1405 tăng cường huy động vốn tại chi nhánh NH nông nghiệp và phát triển nông thôn tam trinh luận văn thạc sĩ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ĐINH THỊ BÍCH CHI TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VÓN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TAM TRINH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2013 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ĐINH THỊ BÍCH CHI TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VÓN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TAM TRINH Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS - TS PHẠM NGỌC PHONG HÀ NỘI - 2013 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn thạc sĩ với đề tài “Tăng cường huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn Tam Trinh” cơng trình nghiên cứu riêng tôi, hướng dẫn PGSTS Phạm Ngọc Phong Các số liệu, kết nêu luận văn có nguồn gốc rõ ràng, đáng tin cậy xử lý khách quan, trung thực Hà Nội, ngày tháng năm 2013 Học viên Đinh Thị Bích Chi MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .4 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 1.1.2 Chức Ngân hàng thương mại 1.1.3 Các hoạt động Ngân hàng thương mại 1.2 HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Khái niệm huy động vốn 1.2.2 Mục tiêu huy động vốn 1.2.3 Các hình thức huy động vốn Ngân hàng thương mại 10 1.2.4 Chính sách huy động vốn ngân hàng thương mại .14 1.2.5 Mối quan hệ huy động vốn sử dụng vốn Ngân hàng thương mại 19 1.2.6 Vai trị cơng tác huy động vốn hoạt động Ngân hàng thương mại 21 1.2.7 Hiệu huy động vốn ý nghĩa việc nâng cao hiệu huy động vốn 24 1.3 NHỮNG NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 29 1.3.1 Nhân tố khách quan 29 1.3.2 Nhân tố chủ quan .32 1.4 KINH NGHIỆM NƯỚC NGOÀI VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM CHO VIỆT NAM 36 1.4.1 Kinh nghiệm Nhật Bản 36 1.4.2 Kinh nghiệm Hàn Quốc 37 1.4.3 Những học vận dụng vào Việt Nam .37 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TAM TRINH 39 2.1 KHÁI QUÁT V Ề CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TAM TRINH 39 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 39 2.1.2 Tình hình kinh doanh năm từ 2010-2013 .42 2.2 THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TAM TRINH TRONG NĂM TỪ 2010 - 2012 47 2.2.1 Nguồn vốn Cơ cấu nguồn vốn huy động .47 2.2.2 chi phí huy động vốn .53 2.2.3 Các sản phẩm huy động vốn 57 2.2.4 Chiến lược khách hàng huy động vốn 59 2.2.5 Công tác Marketing 60 2.2.6 Chính sách khốn tới cán nhân viên .61 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TAM TRINH 62 2.3.1 Những kết đạt .62 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 65 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TAM TRINH 69 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TAM TRINH TRONG THỜI GIAN TỚI 69 3.2.Định hướng chung hoạt động kinh doanh 3.1.1 Định hướng trongDANH hoạt động huyTỪ động vốnTẮT 70 MỤC VIẾT 3.3 MỘT SỐ GIẢI PHÁP CHỦ YẾU NHẰM TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TAM TRINH 70 3.2.1 Đa dạng hố hình thức huy động vốn 71 3.2.2 Áp dụng sách lãi suất linh hoạt, hợp lý cho thời kỳ 73 3.2.3 Xây dựng sách khách hàng hợp lý huy động vốn 75 3.2.4 Gắn liền việc huy động vốn với sử dụng vốn hiệu 77 3.2.5 Bồi dưỡng, đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ thái độ ứng xử đội ngũ cán công nhân viên 79 3.2.6 Phát triển đa dạng dịch vụ liên quan đến huy động vốn 81 3.2.7 Nâng cao trình độ cơng nghệ, đơn giản hố thủ tục, giấy tờ 83 3.2.8 Phát triển sách marketing, thông tin quảng cáo .84 3.4 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 85 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam .86 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước 87 3.3.3 Kiến nghị với Chính Phủ 89 KẾT LUẬN 92 Viêt tẵt Nguyên nghĩa AGRIBANK Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triên Nông thôn ATM Máy giao dịch ngân hàng tự động CKH Có kỳ hạn KKH Không kỳ hạn NHNN Ngân hàng Nhà Nước NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp phát triên nông thôn NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cô phân TGTK Tiền gửi tiết kiệm TGTT Tiền gửi tốn VNĐ Việt Nam Đơng DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU ĐỒ Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức Chi nhánh NHNo&PTNT Tam Trinh 40 Bảng 2.1 Tình hình số hoạt động kinh doanh chủ yếu Chi nhánh NHNo&PTNT Tam Trinh từ 2010 - 2012 .43 Bảng 2.2: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo thành phần kinh tế: 47 Bảng 2.3: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền tệ .50 Bảng 2.4: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn .51 Bảng 2.5: Chi phí huy động vốn 54 Bảng 2.6: Chi phí huy động vốn so với nguồn vốn huy động .55 Bảng 2.7: Cơ cấu nguồn vốn theo sản phẩm huy động 57 Biểu đồ 2.1: Kết kinh doanh Chi nhánh NHNo&PTNT Tam Trinh từ năm 2010-2012 45 Biểu đồ 2.2: Lãi suất bình quân đầu vào qua năm 53 80 thức để hoạch định chiến lược kinh doanh cho thời kỳ đồng thời có khả tư vấn cho khách hàng coi quan hệ quan hệ thân chủ - Đào tạo chuyên sâu công nghệ, nghiệp vụ ngân hàng để cán theo nghiệp vụ khác giỏi chuyên môn, kỹ tác nghiệp Những cán phải đào tạo qui trình nghiệp vụ cung cấp dịch vụ mối quan hệ với nghiệp vụ khác Hình thức đào tạo thực chỗ cử học lớp ngắn hạn - Trang bị kiến thức, lý luận Marketing cho nhân viên tạo điều kiện cho họ trở thành mắt xích thu thập thơng tin, sử lý thơng tin kịp thời để góp phần đáp ứng nhu cầu khách hàng nâng cao kỹ năng giao tiếp, tuyên truyền sản phẩm ngân hàng ứng dụng kiến thức vào thị trường việc quan trọng, đặc biệt thị trường cá nhân riêng lẻ, tiểu chủ động khách hàng đa dạng Vì phải phân tích yếu tố ảnh hưởng đến khách hàng, đặc điểm định mua sản phẩm dịch vụ ngân hàng từ có phương pháp tiếp cận, thuyết phục có hiệu - Bên cạnh việc quan tâm đến việc khơng ngừng nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ cho cán công nhân viên, chi nhánh phải ý đến rèn luyện phẩm chất đạo đức kỹ cần thiết khác họ Cán ngân hàng người tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, người đại diện cho hình ảnh chi nhánh mắt khách hàng, cần tạo cho khách hàng ấn tượng tốt từ lần đầu tiếp xúc Điều thể qua phong cách, thái độ phục vụ cán công nhân viên khách hàng Cán ngân hàng ln phải có phong cách chun nghiệp, thái độ niềm nở, ân cần, lịch sự, lễ phép tiếp xúc với khách hàng, hết lòng tận tụy với khách hàng Ngoài cán ngân hàng cần có kỹ kỹ giao tiếp, kỹ xử lý tình huống, kỹ lắng nghe giải 81 thich Neu khách hàng cảm thấy hài lòng, vui vẻ, thoả mãn lần đến gửi tiền chi nhánh khơng lần sau họ đến gửi tiếp mà tuyên truyền, giới thiệu cho người khác đến gửi tiền chi nhánh - Ngoài ra, cần ý đào tạo cán công nhân viên thành thạo việc sử dụng ứng dụng, trang thiết bị, máy móc đại phục vụ cho hoạt động ngân hàng - Chi nhánh cần bố trí xếp đội ngũ cán cách hợp lý, phù hợp với trình độ chun mơn người Điều khuyến khích cán phát huy tối đa khả cơng việc Mặt khác, cán lãnh đạo chi nhánh cần quan tâm , động viên cán công nhân viên chi nhánh, đặc biệt nhân viên mới, tạo cho họ môi trường làm việc thuận lợi với tâm lý thoải mái, tạo gắn bó thân thiết cán cơng nhân viên có cảm giác chi nhánh gia đình lớn Điều thúc đẩy cán công nhân viên chi nhánh cố gắng, hết lòng làm việc để xây dựng chi nhánh ngày lớn mạnh - Cần mạnh dạn sử dụng, đề bạt cán trẻ, có lực, nhiệt tình gắn bó với nghiệp ngành nói chung chi nhánh nói riêng Con người yếu tố trung tâm, định thành bại tổ chức, doanh nghiệp cơng tác đào tạo, đào tạo lại có hiệu cung cấp cho ngân hàng đội ngũ cán quản lý tác nghiệp có chất lượng cao để thực thành cơng chiến lược kinh doanh ngân hàng 3.2.6 Phát triển đa dạng dịch vụ liên quan đến huy động vốn Các dịch vụ đa dạng tác động đến quy mô, cấu ổn định tài sản nguồn vốn ngân hàng Trong đó, quy mơ, ổn định số dư tài khoản tiền gửi giao dịch chịu ảnh hưởng trực tiếp đối tượng khách hàng có nhu cầu chủ yếu gửi tiền vào ngân hàng nhận dịch vụ Vì nhằm đáp ứng nhu cầu ngày cao 82 chất lượng, đa dạng loại hình dịch vụ khách hàng, Chi nhánh cần vận dụng số sản phẩm dịch vụ theo quy tr ình phù hợp yêu cầu quản lý tài sản sau: - Tài khoản tiền gửi giao dịch khách hàng gửi chi nhánh lĩnh chi nhánh khác nội hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam - Cho thuê két sắt để khách hàng bảo quản tài sản an tồn ngân hàng Thực dịch vụ mặt ngân hàng thu dịch vụ phí, mặt khác khai thác thông tin để vận động khách hàng, đặt khách hàng trước lựa chọn gửi tài sản vàng, bạc, ngoại tệ, kim khí quí hay gửi tiền vào ngân hàng lấy lãi - Đối với tiền gửi có kỳ hạn trường hợp khách hàng rút trước hạn áp dụng mức lãi suất kỳ hạn mà thời gian gửi ngân hàng vượt - Ví dụ: Khách hàng gửi tiền kỳ hạn tháng lý sau 100 ngày (kể từ gửi vào) khách hàng thiết phải rút Trong trường hợp khách hàng sử dụng sổ tiền gửi để vay cầm cố thời hạn 80 ngày cịn lại phải trả chi phí lãi cao từ giảm thu nhập nên họ không lựa chọn cách này, ngược lại áp dụng mức lãi suất không kỳ hạn quy định giảm đáng kể thu nhập người gửi so với việc từ gửi tiền khách hàng lựa chọn loại kỳ hạn tháng Vì để trì quan hệ tốt với khách hàng này, đồng thời thu hút thêm khách hàng áp dụng mức lãi suất tiền gửi có kỳ hạn tháng theo số ngày gửi ngân hàng Sở dĩ làm thu hút thêm khách hàng khơng có quảng cáo, thuyết phục cho ngân hàng hiệu khách hàng mình, người quảng cáo cho ngân hàng vị khách hưởng ưu đãi kể - Làm dịch vụ thu tiền bảo hiểm toán bảo hiểm cho số đối 83 tượng đối tượng bảo hiểm tài sản, bảo hiểm nhân thọ v.v - Bên cạnh cần thực sách giá dịch vụ ưu đãi khách hàng lớn, khách hàng giao dịch thường xuyên Giá ưu đãi áp dụng không lãi suất mà cịn dịch vụ phí Đối với khách hàng gửi số tiền lớn, thời gian d ài việc nhận từ ngân hàng lãi suất thoả thuận c ịn miễn giảm phí dịch vụ mức độ cho phép 3.2.7 Nâng cao trình độ cơng nghệ, đơn giản hố thủ tục, giấy tờ Trong thời đại ngày việc áp dụng công nghệ, khoa học kỹ thuật lĩnh vực ngân hàng trở thành vấn đề sống làm cho mặt NHTM thay đổi Đặc biệt lĩnh vực toán, tốc độ tốn nhanh góp phần đẩy nhanh tốc độ luân chuyển vốn, làm tăng hiệu kinh doanh khách hàng, qua nâng cao uy tín ngân hàng Cơng tác tốn khơng dùng tiền mặt thực tốt thu hút tổ chức kinh tế, thành phần dân cư mở tài khoản tiền gửi toán qua ngân hàng Ngân hàng làm tốt cơng tác tốn tạo điều kiện cho hoạt động tín dụng mặt khác thu hút ngày nhiều vốn để tiến hành cho vay phục vụ nghiệp phát triển kinh tế ngày có hiệu tăng lợi nhuận cho ngân hàng Mục đích giải pháp gia tăng mức độ hài lòng khách hàng, làm cho khách hàng cảm thấy thoải mái đến với ngân hàng Chi nhánh cần nghiên cứu nâng cấp sở vật chất hội sở phòng giao dịch, bố chí thêm chỗ để xe cho khách hàng, có sơ đồ dẫn, phân luồng khách hàng, nâng cấp hệ thống máy tính, cải thiện đường truyền mạng để hạn chế đến mức thấp tượng lỗi mạng, nghẽn mạng, đảm bảo hoạt động liên tục, không bị ách tắc Củng cố sở hạ tầng mạng, thiết bị truyền thơng, trang thiết bị theo hướng đại, có khả mở rộng 84 nâng cấp đáp ứng theo chiến lược phát triển chung toàn ngành nhu cầu chi nhánh, đảm bảo không tụt hậu Đơn giản hóa thủ tục giấy tờ cách vi tính hóa, lập chứng từ tự động cho khách hàng thay cho việc lập chứng từ thủ công Điều không tăng hài lòng khách hàng mà rút ngắn thời gian giao dịch mà tăng suất lao động cán Tuy nhiên việc áp dụng phương pháp phải đảm bảo với quy định chế độ chứng từ kế tốn Bộ tài Đẩy mạnh ứng dụng khoa học kỹ thuật vào quy trình nghiệp vụ, cải tiến nghiệp vụ toán truyền thống thực tốt quy trình giao dịch cửa để tạo thuận lợi cho khách hàng Tăng cường hệ thống thơng tin ngân hàng, đảm bảo tính an tồn bảo mật hoạt động tốn: Đảm bảo tính an toàn, bảo mật hoạt động dịch vụ dịch vụ ngân hàng điện tử: Internetbanking; Mobilebanking xây dựng môi trường mạng viễn thông công cộng nên chứa đựng nhiều rủi ro nguy xâm phạm vấn đề kỹ thuật, gây thiệt hại nghiêm trọng vật chất, chi nhánh phải đảm bảo tính bảo mật cao đường truyền, liệu, xác nhận khách hàng Phải sử dụng cơng cụ mã hố liệu với độ tin cậy cao, thiết bị bảo vệ hệ thống chống xâm nhập, chống virus toàn hệ thống Như đại hố mặt thu hút nguồn vốn từ tổ chức kinh tế, mặt khác nâng cao uy tín ngân hàng với khách hàng 3.2.8 Phát triển sách marketing, thơng tin quảng cáo Để thu hút khách hàng đến với ngân hàng nhiều ngân hàng cần có sách quảng bá hình ảnh ngân hàng hiệu Phịng marketing chi nhánh cần thu thập thơng tin, nắm bắt nhu cầu khách hàng, phân loại thị trường, tìm kiếm khách hàng Hiện hoạt động chưa thực tốt chi nhánh, chi nhánh chưa thực chủ 85 động tìm kiếm khách hàng mà chủ yếu khách hàng tìm đến với ngân hàng Trong thời gian tới, chi nhánh cần có định hướng cụ thể hoạt động - Tăng cường công tác quảng cáo truyền hình, tạp chí, internet để khách hàng biết đến kịp thời sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Tổ chức giám sát việc bố trí ấn phẩm quảng bá sản phẩm tiền gửi quầy giao dịch, đảm bảo khách hàng dễ dàng nhận biết sản phẩm, dịch vụ chương trình khuyến mại Chú trọng quảng cáo sản phẩm mới, đại như: Mobilebanking, toán điện tử, chuyển tiền quốc tế Western Union - Xây dựng quảng bá chương trình khuyến mại, chăm sóc khách hàng theo quy định NHNo&PTNT Việt Nam nhằm thu hút khách hàng đến gửi vốn Điều khuyến khích khách hàng giới thiệu người thân bạn bè để gửi tiết kiệm sử dụng dịch vụ ngân hàng - Đẩy mạnh công tác tư vấn thuyết phục khách hàng lợi ích lâu dài mà họ nhận gửi tiền chi nhánh kỳ hạn dài để huy động nguồn vốn dài hạn từ dân cư Trên số giải pháp chủ yếu nhằm tăng cường huy động vốn chi nhánh Tam Trinh Để nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn chi nhánh cần phải nghiên cứu áp dụng đồng số giải pháp 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ Để thực giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn cách có hiệu phần lớn dựa vào thân chi nhánh Tam Trinh, bên cạnh tồn vấn đề nằm ngồi tầm kiểm sốt, ngồi quyền hạn khả định chi nhánh Do đó, để tạo thuận lợi nhằm tăng cường huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT Tam Trinh nói riêng NHTM nói chung, xin đưa số kiến nghị sau: 86 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Là chi nhánh NHNo&PTNT Việt Nam, chịu quản lý NHNo&PTNT Việt Nam, chế quản lý định, thị ban lãnh đạo NH No&PTNT Việt Nam ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động chi nhánh NHNo&PTNT Tam Trinh Thứ nhất, Hoàn thiện chế điều hành lãi suất huy động vốn dân cư Trong thời gian tới, với mục tiêu giữ vững vốn dân cư, tạo lập khách hàng bền vững tăng trưởng mạnh mẽ quy mô vốn đáp ứng yêu cầu phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng, hội sở cần có hướng dẫn cụ thể cho chi nhánh việc thực sách lãi suất huy động vốn Hội sở cần có thêm chế động lực khen thưởng chi nhánh có thành tích tốt cơng tác huy động vốn dân cư, nhằm khuyến khích cán chi nhánh nỗ lực công việc Thứ hai, Tăng cường nghiên cứu, ứng dụng công nghệ thông tin đại ngân hàng Cơng nghệ thơng tin có vai trò quan trọng hoạt động Ngân hàng, tạo thuận lợi cho khách hàng giao dịch giảm bớt thao tác không cần thiết để tăng hiệu làm việc cán nhân viên Hội sở cần nghiên cứu tìm kiếm nhà thầu có uy tín để nâng cấp đại phần mềm, chương trình ứng dụng có nhằm đáp ứng nhu cầu nghiệp vụ Cùng với cần sửa đổi, chuẩn hóa quy trình nghiệp vụ để phù hợp với nghiệp vụ ngày đa dạng phức tạp Chủ động tiếp nhận chuyển giao công nghệ Ngân hàng đại, trọng ứng dụng Ngân hàng cốt lõi từ phát triển dịch vụ Ngân hàng đại Thứ ba, Tăng cường công tác marketing, quảng bá sản phẩm AGRIBANK có lợi ngân hàng lâu đời nhiều khách hàng 87 biết tới Tuy nhiên vài năm trở lại đây, bùng nổ hệ thống ngân hàng thời kỳ hậu WTO khiến cho thị phần AGRIBANK có phần bị giảm sút Do đó, AGRIBANK cần nỗ lực công tác quảng cáo hình ảnh ngân hàng phương tiện đại chúng, thường xuyên thông tin tới khách hàng sản phẩm, dịch vụ, tiện ích ngân hàng để cạnh tranh tốt với đối thủ Tận dụng mối quan hệ với tập đoàn, doanh nghiệp lớn để quảng bá hình ảnh AGRIBANK 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Thứ nhất, xây dựng sách tiền tệ thận trọng, linh hoạt để sử dụng cơng cụ lãi suất, tỷ giá, tín dụng can thiệp thị trường có biến động bất thường Ban hành đồng bộ, đầy đủ văn hướng dẫn cho phù hợp với Luật Tổ chức tín dụng (Luật số 47/2010/QH12 Quốc hội khóa VII kỳ họp thứ thơng qua ngày 16/6/2010 có hiệu lực từ 01/01/2011), NHTM thuận lợi việc áp dụng vào thực tế hoạt động kinh doanh, góp phần nâng cao hiệu hoạt động an toàn hệ thống Việc NHNN sử dụng linh hoạt sách lãi suât giúp cho ngân hàng thương mại có lãi suất hợp lý, thu hút nhiều nguồn vốn nhàn rỗi dân cư, đồng thời đẩy mạnh sách cho vay mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, giảm khối lượng tiền lưu thông Thứ hai, Thực cấu lại tổ chức hoạt động ngân hàng thương mại theo mơ hình ngân hàng thương mại cổ phần Công ty trách nhiệm hữu hạn thành viên Nhà nước làm chủ sở hữu theo Nghị định số 25/2010/NĐ-CP ngày 19/3/2010 Chính phủ, để đảm bảo cho NHTM hoạt động an toàn, hiệu Thứ ba, NHNN cần xúc tiến tác động để thị trường vốn ngày phát triển mở rộng Việc phát triển thị trường vốn có ý nghĩa lớn NHTM nay, tạo điều kiện cho ngân hàng huy động 88 vốn thơng qua phát hành giấy tờ có giá Khi thị trường vốn phát triển việc phát hành giấy tờ có kỳ phiếu, trái phiếu dài hạn khơng khó khăn dễ dàng chuyển nhượng thị trường Khi tính khoản giấy tờ có giá đảm bảo Ngân hàng thương mại huy động vốn nhiều hơn, đáp ứng nhu cầu vốn trung, dài hạn cho kinh tế Thứ tư, NHNN cần thực hiện đại hóa ngân hàng tiếp tục đạo NHTM đẩy mạnh hoạt động đại hóa ngân hàng để đảm bảo đồng hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt, tốn điện tử góp phần đẩy nhanh tốc độ chu chuyển vốn Thứ năm, Đổi hệ thống tra, giám sát ngân hàng theo chuẩn mực nguyên tắc Ủy ban Basel, đảm bảo an toàn, minh bạch hiệu lực hoạt động ngân hàng điều kiện có tham gia định chế tài 100% vốn nước ngồi xuất ngày nhiều tập đồn tài tiến trình tự hóa nhanh giao dịch tài khoản vốn Tạo lập mối quan hệ chặt chẽ giám sát ngân hàng, giám sát bảo hiểm giám sát thị trường chứng khoán đạo Ngân hàng Nhà nước, Bộ tài Ủy ban giám sát tài quốc gia Khẩn trương nghiên cứu bước đưa vào áp dụng chuẩn mực quốc tế tra giám sát NHNN cần tăng cường hoạt động tra, giám sát, kiểm toán nội hệ thống NHTM, chấn chỉnh, xử lý kịp thời sai phạm làm thất thoát nguồn vốn Nhà nước, nhân dân, đưa hệ thống NHTM vào nề nếp có hiệu quả, khơng ngừng nâng cao uy tín hệ thống ngân hàng kinh tế Thứ sáu, quy định tỷ lệ dự trữ bắt buộc NHTM phù hợp để NHTM sử dụng tối đa nguồn vốn huy động nhằm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh 89 3.3.3 Kiến nghị với Chính Phủ - Thứ nhất, Ơn định mơi trường kinh tế vĩ mô Môi trường kinh tế vĩ mơ có ảnh hưởng lớn đến cơng tác huy động vốn ngân hàng Nó tạo điều kiện thuận lợi gây khơng khó khăn, cản trở công tác huy động vốn ổn định kinh tế vĩ mơ thành phối hợp nhiều sách như: sách tài khố, sách tiền tệ, sách đối ngoại sách tiền tệ có vai trị quan trọng ngân hàng Đối với kinh tế nội dung việc tạo lập kinh tế vĩ mô việc: chống lạm phát, ổn định tiền tệ Nó điều kiện cần thiết cho việc thực giải pháp có hiệu Thực tế chứng tỏ rằng, Nhà nước ngành trước hết NHNN thành công việc tạo lập trì ổn định tiền tệ NHNN bắt đầu sử dụng cơng cụ sách tiền tệ nhằm ổn định kinh tế vĩ mơ có hiệu quả, giảm tỷ lệ lạm phát Đây điều kiện cần thiết cho việc thực giải pháp có hiệu Trong giai đoạn tới, giải pháp ổn định chủ yếu phải kiểm soát điều chỉnh cấu đầu tư cho kinh tế tăng trưởng cao ổn định, bền vững Đồng thời điều kiện phát huy tác dụng sách tiền tệ việc điều tiết khối lượng tiền lưu thông, mở rộng thu hẹp khối lượng tiền cung ứng cho phù hợp với mục tiêu biến động kinh tế - Thứ hai, Tạo môi trường pháp lý Việc ban hành hệ thống pháp lý đồng rõ ràng không tạo niềm tin cho dân chúng mà quy định, khuyến khích Nhà nước tác động trực tiếp đến việc điều chỉnh tiêu dùng tiết kiệm, chuyển phận tiêu dùng chưa cần thiết sang đầu tư, chuyển dần tài sản cất giữ từ vàng, ngoại tệ bất động sản sang đầu tư trực tiếp vào sản suất kinh doanh 90 gửi tiền vào ngân hàng Nhà nước nên có sách khuyến khích người dân tiết kiệm trước hết quan nhà nước phải người đầu công tác Ngày tiếp tục phát triển kinh tế đất nước theo chế thị trường Theo chế doanh nghiệp, thành phần kinh tế tự cạnh tranh phát triển, hệ thống NHTM Các NHTM phải tự cạnh tranh, loại bỏ cá thể yếu khỏi hệ thống giúp nâng cao uy tín, nâng cao sức cạnh tranh hệ thống ngân hàng Do quan nhà nước không nên can thiệp sâu vào hoạt động NHTM mà cần tạo điều kiện để NHTM hoạt động tốt Hệ thống ngân hàng coi mạch máu kinh tế giữ cho hệ thống ngân hàng hoạt động cách hài hồ, ổn định điều kiện cần thiết Vì Nhà nước cần ban hành hệ thống các quy định hoạt động NHTM cánh thống nhất, đầy đủ giúp ngân hàng hoạt động cách dễ dàng Hệ thống văn pháp quy phải đầy đủ thống nhất, không chồng chéo giúp cho ngân hàng dễ dàng áp dụng Hiện hệ thống pháp luật nước ta sửa đổi nhằm đáp ứng nhu cầu thực tế nhiều hạn chế Các văn pháp luật cịn chồng chéo, có nhiều hành vi nhiều luật điều chỉnh có hành vi chưa pháp luật điều chỉnh Mặt khác văn pháp quy nước ta thiếu thay đổi thường xuyên trình hoạt động phát sinh tranh chấp, vấn đề trước chưa có Do việc làm cần thiết Nhà nước nên tìm cách xây dựng hệ thống pháp luật vừa thống nhất, vừa đầy đủ tạo điều kiện cho NHTM hoạt động cách lành mạnh, đạt hiệu cao 91 KẾT LUẬN CHƯƠNG Chương luận văn đưa định hướng huy động vốn Chi nhánh NHNo&PTNT Tam Trinh xuất phát từ hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng Từ đưa giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn Chi nhánh NHNo&PTNT Tam Trinh Những giải pháp mang tính thực tiễn gắn liền với thực trạng Chi nhánh, giúp cho Chi nhánh phần giải hạn chế công tác huy động vốn đề cập chương 92 KẾT LUẬN • Vốn ln yếu tố quan trọng hàng đầu hoạt động tổ chức, đặc biệt NHTM, với vai trò trung gian, cầu nối để đưa vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu, vốn lại có ý nghĩa quan trọng Huy động vốn nghiệp vụ thường xuyên, vấn đề trung tâm hoạt động ngân hàng Công tác huy động vốn NHTM có vai trị to lớn việc định quy mô hoạt động kinh doanh NHTM cung ứng vốn cho kinh tế Việc tăng cường huy động vốn mang tính cấp thiết cho ngân hàng kinh tế yếu tố đầu vào tác động trực tiếp đến quy mô đầu sinh lời cho ngân hàng, đồng thời phục vụ trực tiếp cho kinh tế tăng trưởng phát triển Do vậy, làm để tăng cường huy động vốn ngân hàng đảm bảo số lượng, chất lượng thời gian với chi phí thấp vấn đề thường xuyên nhà quản lý ngân hàng quan tâm Nhất thời gian gần đây, vấn đề huy động vốn trở thành tốn khó NHTM không ổn định kinh tế với cạnh tranh ngày gay gắt NHTM thị trường Đây vấn đề phức tạp, đòi hỏi phải sâu nghiên cứu nhiều góc độ nhiều phương diện khác Trong thời gian tới, chi nhánh NHNo&PTNT Tam Trinh cần phải có biện pháp kết hợp đồng cố gắng thân chi nhánh với hỗ trợ giúp đỡ ngành, cấp có liên quan việc tăng cường huy động vốn nói riêng hoạt động kinh doanh chi nhánh nói chung nhằm phục vụ cho công phát triển kinh tế, cho nghiệp cơng nghiệp hố, đại hố đất nước, đưa Việt Nam trở thành nước công nghiệp phát triển vào năm 2020 Sau thời gian tìm hiểu, nghiên cứu thực trạng huy động vốn NHNo&PTNT Tam Trinh, đề tài ““Tăng cường huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT Tam Trinh ” hoàn thành 93 Do hạn chế thời gian, tài liệu nghiên cứu hiểu biết thân, giải pháp tác giả đưa luận văn chưa đầy đủ cụ thể hy vọng luận văn đóng góp phần vào việc nâng cao hiệu huy động vốn nói riêng hiệu hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Tam Trinh nói chung thời gian tới Tôi xin chân thành cám ơn hướng dẫn giúp đỡ tận tình giáo viên hướng dẫn, Ban lãnh đạo đồng nghiệp NHNo&PTNT Tam Trinh tạo điều kiện cho hoàn thành luận văn 13 Quốc hội (1997), DANH Luật MỤC tổTÀI chứcLIỆU tín dụng THAM số 02/1997/QH10 KHẢO ngày 12 Báo cáo 12 tổng kết1997 hoạt động năm 2010, 2011, 2012 Ngân hàng tháng năm No&PTNT Tam Trinh 14 Quốccân hộiđối (2010), Luật các2010, Tổ chức tín2012 dụngcủa nămNgân 2010, Hà No&PTNT Nội Bảng kế toán năm 2011, hàng Tam Trinh GS.TS.Nguyễn Văn Tiến, Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, 2009 GS TS Nguyễn Văn Tiến (2010), Giáo trình Kinh tế Tiền tệ - Ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội Phan Thị Thu Hà (2007), Ngân hàng thương mại , NXB Đại học Kinh Tế Quốc dân, Hà nội Nguyễn Thị Minh Hiền (2004), Giáo trình marketing ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội Học viện Ngân Hàng (2002), Giáo trình tín dụng ngân hàng, NXB thống kê, Hà Nội Nguyễn Minh Kiều (2007), Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng đại, NXB Thống kê, Hà Nội Frederic S.Mishkin (1995), Tiền tệ, Ngân hàng Thị trường tài chính, Nhà xuất Khoa học Kỹ thuật, Hà Nội 10 Peter S Rose (2004), “Quản trị Ngân hàng thương mạỉ”, NXB Tài chính, Hà Nội 11 Tạp chí Ngân hàng năm 2010, 2011, 2012 12 Nghị định 25/2010/NĐ-CP ngày 19/03/2010 Chính phủ việc chuyển đổi cơng ty nhà nước thành công ty trách nhiệm hữu hạn thành viên tổ chức quản lý công ty trách nhiệm hữu hạn thành viên Nhà nước làm chủ sở hữu ... CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NH? ?NH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TAM TRINH 69 3.1 Đ? ?NH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA CHI NH? ?NH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TAM TRINH. .. tác huy động vốn Chi nh? ?nh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Tam Trinh Chương 3: Giải pháp nh? ??m tăng cường huy động vốn chi nh? ?nh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Tam Trinh. .. hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Tam Trinh chương 39 CHƯƠNG THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NH? ?NH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TAM TRINH 2.1 KHÁI QUÁT VỀ CHI NH? ?NH