0543 Giải pháp đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ tín dụng tại chi nhánh NH nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Lào Cai Luận văn Thạc sĩ Kinh tế

Ĩ1 BỘ GIÁO DỤC VÀ DÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - TRẦN QUỐC TRUNG GIẢI PHÁP ĐA DẠNG HÓA SẢN PHẨM VÀ DỊCH VỤ TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH LÀO CAI Chuyên ngành: Mã số: Kinh tế tài - Ngân hàng 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS Mai Thanh Quế HÀ NỘI - NĂM 2012 Ì1 rf DANH MỤC CÁC LỜI CAM CHỮ VIẾT ĐOANTẮT Em xin cam đoan luận văn: “Giải pháp đa dạng hố sản phẩm dịch vụ tín dụng chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Lào Cai” em tự nghiên cứu, hướng dẫn giúp đỡ TS Mai Thanh Quế, có tham khảo thêm số tài liệu liên quan từ nhiều nguồn khác mà không chép lại Số liệu số liệu Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Lào Cai cung cấp Nếu có sai sót em xin hồn tồn chịu trách nhiệm Tác giả luận văn AGRIBANK : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triên DNNN Nông nghiệp thôn Việt : Doanh nhàNam nước DNNQD : Doanh nghiệp quốc doanh NHNN : Ngân hàng nhà nước TCTD : Tổ chức tín dụng TSTC : Tài sản chấp NHTM : Ngân hàng thương mại NHTM NN : Ngân hàng thương mại Nhà nước KH : Kế Hoạch HTKH : Hoàn thành kế hoạch CBNV : cán nhân viên TSCĐ : Tài sản cố định KHKT : Khoa học kỹ thuật CN : Chi nhỏnh HĐV : Huy động vốn Trần Quốc Trung HĐKD: : Hoạt động kinh doanh MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Mục đích nghiên cứu luận văn Đối tượng phạm vi nghiên cứu .2 Phương pháp nghiên cứu Kết cấu luận văn Chương .4 ĐA DẠNG HĨA SẢN PHẨM TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1 Hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại kinh tế thị trường .4 1.1.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại 1.1.2 Các nghiệp vụ Ngân hàng thương mại .5 1.2 Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng Ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm, đặc điểm sản phẩm tín dụng 1.2.2 Loại hình sản phẩm tín dụng Ngân hàng Thương mại 12 1.2.3 Khái niệm đa dạng hóa sản phẩm tín dụng 16 1.2.4 Sự cần thiết phải thực đa dạng hóa sản phẩm tín dụng Ngân hàng 17 1.3 Các tiêu chí đánh giá đa dạng hóa sản phẩm tín dụng Ngân hàng 22 1.3.1 Nhóm nhân tố chủ quan 22 1.3.2 Nhóm nhân tố kháchquan 27 1.4 Kinh nghiệm số ngân hàng đa dạng hóa sản phẩm tín dụng ngân hàng 29 Chương 31 THỰC TRẠNG ĐA DẠNG HĨA SẢN PHẨM TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH LÀO CAI 31 2.1 Tổng quan hoạt động Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Tỉnh Lào Cai 31 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 31 2.1.2 Mơ hình tổ chức hoạt động 32 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Chi nhánh 33 2.2 Thực trạng đa dạng hóa sản phẩm tín dụng chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Tỉnh Lào Cai 43 2.2.1 Đặc điểm thị trường ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng 43 2.2.2 Cơ cấu tín dụng 44 2.3 Đánh giá việc thực đa dạng hóa sản phẩm tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Tỉnh Lào Cai 56 2.3.1 Kết đạt 56 2.3.2 Hạn chế .58 2.3.3 Nguyên nhân 60 Chương ba 67 GIẢI PHÁP ĐA DẠNG HĨA SẢN PHẨM TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH LÀO CAI .67 3.1 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng đa dạng hóa sản phẩm tín dụng chi nhánh năm tới 67 3.2 Giải pháp đa dạng hóa sản phẩm tín dụng chi nhánh Lào Cai 68 3.2.1 Hồn thiện sản phẩm tín dụng có, phát triển sản phẩm tín dụng chi nhánh .68 3.2.2 Nâng cao nhận thức, lực chuyên môn cán quan hệ khách hàng 73 3.2.3 Đẩy mạnh công tác Marketing, sách khách hàng mở rộng mạng lưới hoạt động 79 3.2.4 Hoàn thiện quy trình cấp tín dụng AGRIBANK nói chung, triển khai áp dụng có hiệu chi nhánh 86 3.2.5 Phát triển công nghệ cung cấp đồng sản phẩm dịch vụ hỗ trợ kèm theo sản phẩm cho vay 88 3.2.6 Đẩy mạnh liên kết với doanh nghiệp, đơn vị khác hoạt động kinh doanh 91 3.2.7 Tăng cường huy động vốn đáp ứng nhu cầu đa dạng hóa sản phẩm tín dụng 91 3.3 Một số kiến nghị nhằm góp phần đẩy mạnh đa dạng hóa sản phẩm tín dụng chi nhánh Lào Cai .92 3.3.1 92 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 92 3.3.3 Kiến nghị với Chính phủ, Bộ hữu quan .93 KẾT LUẬN .95 DANH MỤC BANG Bảng 2.1: Kết thực kế hoạch kinh doanh năm 2011 34 Bảng 2.2: Một số tiêu liên quan đến tình hình huy động vốn: 36 Bảng 2.3: Một số tiêu cấu tín dụng 39 Bảng 2.4: Một số tiêu hoạt động dịch vụ 40 Bảng 2.5: Kết thu chi tiền mặt cụ thể 41 Bảng 2.6: Cơ cấu tín dụng năm 2009-2010 45 Bảng 2.7 Dư nợ tín dụng phân theo thành phần kinh tế 52 Bảng 2.8: Cơ cấu dư nợ theo loại tiền .55 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng đòi hỏi cấp thiết, giải pháp ngân hàng thương mại Việt Nam thúc đẩy q trình hội nhập, tăng khả cạnh tranh, giảm thiểu rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng Bên cạnh đó, đa dạng hóa sản phẩm tín dụng ngân hàng nhằm thỏa tốt nhu cầu ngày đa dạng phong phú khách hàng điều kiện sống ngân hàng thương mại Đặc biệt tín dụng ngân hàng nước ta hoạt động môi trường pháp luật chưa đồng hoàn chỉnh, hiệu lực pháp chế thấp đồng thời với chất tín dụng mức sinh lời tương ứng với mức rủi ro yếu tố tạo nên độ rủi ro cao, làm giảm thấp hiệu kinh doanh ngân hàng Việc mở rộng đơi với chất lượng tín dụng gặp nhiều khó khăn vướng mắc Năm 2009, 2010, 2011 năm đầy biến động kinh tế giới nói chung kinh tế Việt Nam nói riêng Nền kinh tế đầu tàu - Mỹ thời kỳ suy thoái, gây hiệu ứng suy giảm kinh tế tồn cầu nhanh chóng Kinh tế nước bối cảnh kinh tế vĩ mô nhiều dấu hiệu bất ổn, thị trường vàng, thị trưởng bất động sản nhà nước khơng kiểm sốt nổi, Thị trường chứng khốn đóng băng, lạm phát leo thang Chính phủ Việt Nam phải thực nhóm giải pháp để kiềm chế tốc độ lạm phát kinh tế, đưa nghị nhằm bình ổn kiinh tế vĩ mô Mặc dù vậy, kinh tế ta tránh khỏi suy giảm tốc độ tăng trưởng, nhiều dự án đầu tư bị ngừng trệ, lãi suất ngân hàng tăng cao từ trước đến làm cho doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn việc tiếp cận với vốn vay ngân hàng Một số vấn đề quan trọng đặt phải làm để nhu cầu vốn 82 Để triển khai nghiệp vụ tín dụng mới, vai trị Marketing ngân hàng vơ quan trọng Marketing ngân hàng loại hình marketing chuyên sâu hình thành sở vận dụng nội dung, phương châm, nguyên tắc, kỹ thuật, quan điểm marketing đại vào hoạt động ngân hàng Việc ứng dụng marketing ngân hàng vào hoạt động kinh doanh giúp cho ngân hàng giải vấn đề bản, định tới sống cịn ngân hàngđó vấn đề thị trường khách hàng Chiến lược đa dạng hóa sản phẩm tín dụng có thành cơng hay khơng phụ thuộc vào kỹ ứng cụng chiến lược marketing Chiến lược định vị thị trường - tạo vị cạnh tranh ngân hàng Đầu tiên, ngân hàng phải xác định loại nghiệp vụ tín dụng mà ngân hàng cung ứng thị trường Bộ phận marketing giải vấn đề qua việc thu thập thông tin về: nhu cầu khách hàng thay đổi nhu cầu; nghiên cứu kết cấu dân số, độ tuổi để từ xác định tâm lý, hành vi sử dụng loại hình cho vay ngân hàng; nghiên cứu chủng loại nghiệp vụ tín dụng mà đối thủ cạnh tranh cung ứng thị trường Bên cạnh yếu tố trên, ngân hàng phải dựa vào khả nội lực để từ xác định hướng đầu tư, mức đầu tư lựa chọn công nghệ cho hợp lý cho việc ứng dụng nghiệp vụ hoạt động kinh doanh Có thể dễ dàng nhận thấy điểm bật thị trường tài Việt Nam giai đoạn thời gian tới phát triển nhanh chóng thị trường chứng khốn, xu hướng cổ phần hóa Ngân hàng thương mại Việt Nam, xu hướng nâng cao vốn điều lệ để tăng lực cạnh tranh, tác động hội nhập kinh tế quốc tế đến Việt Nam Địa bàn chi nhánh hoạt động nơi tập trung khu dân cư đông đúc, công sở Như với lợi địa bàn, chi nhánh tập trung vào chương trình cho vay hỗ trợ bất động sản, cho vay kinh doanh chứng khốn, cho vay mua tơ 83 Đưa nghiệp vụ tín dụng vào danh mục cho vay yêu cầu phận marketing phải giúp ngân hàng trì nghiệp vụ đó, tạo cạnh tranh cho nghiệp vụ lẫn danh mục cho vay qua nét độc đáo, khác biệt so với đối thủ cạnh tranh Hơn nữa, q trình triển khai nghiệp vụ tín dụng mới, Chi nhánh cần ln theo dõi, đón nhận thơng tin phản hồi từ khách hàng, thái độ tiếp nhận hài lòng họ dịch vụ mức độ Để từ điều chỉnh chiến lược phát triển sản phẩm ngân hàng rút học kinh nghiệm cho việc tung thị trường sản phẩm dịch vụ lần sau Chiến lược chất lượng dịch vụ Tuy khơng đóng vai trò mở đầu hoạt động Marketing chiến lược chất lượng dịch vụ trở thành tiêu điểm định thành công ngân hàng thị trường, thuộc tính khách biệt, chiến lược chất lượng dịch vụ yếu tố mấu chốt mà hầu hết ngân hàng ngày cơng nhận lợi cạnh tranh cần phải tập trung nỗ lực Không giống ngành sản xuất, dịch vụ khác, để đánh giá chất lượng dịch vụ khách hàng phải sử dụng sau thời gian tương đối Hơn nữa, có q nhiều tiêu chí đánh giá mang tính trừu tượng (tin cậy, thấu cảm) chiến lược chất lượng dịch vụ phức tạp nhiều so với quản trị chiến lược sản phẩm thơng thường Chính yếu tố trên, Chi nhánh cầng phải xây dựng hệ thống quản trị chất lượng dịch vụ ngân hàng để đảm bảo ứng dụng thành công marketing cách hoàn thiện Quan hệ khách hàng nhằm đa dạng hóa sản phẩm tín dụng nên hướng vào: - Khách hàng hữu: Chi nhánh cần tăng cường thăm viếng, tìm hiểu nhu cầu mở rộng sản xuất kinh doanh khách hàng hữu; Việc đáp ứng nhu cầu vốn lưu động cho dự án đầu tư vốn vay trung dài hạn chi nhánh hướng phát triển sản phẩm tín dụng tốt, qua chi 84 nhánh tận dụng khách hàng sẵn có, am hiểu khách hàng từ có điều kiện đa dạng hóa sản phẩm cho vay cách vững Việc đẩy mạnh quan hệ với khách hàng hữu tạo nhiều hội mở rộng cho vay Chi nhánh với lợi ích việc quản lý khoản vay thời - Khách hàng mới/ khách hàng tiềm năng: Trong tiếp thị khách hàng có triển vọng, cán quản lý cần trực tiếp tham gia, hỗ trợ cho nhân viên, qua nâng cáo hiểu biết thực tế, đồng thời tạo uy tín quan hệ với khách hàng nâng cáo hiệu tiếp thị Điều giảm thấp khả phải từ chối khách hàng sau trình thẩm định vay vốn Thực tế hoạt động quan hệ khách hàng chi nhánh thời gian qua minh chứng cho nhận xét Các loại hình khách hàng cho vay đa dạng hóa, hướng tới mở rộng cho vay khách hàng ngồi quốc doanh Vấn đề đẩy mạnh cho vay nói chung, cho vay khách hàng quốc doanh chi nhánh đật từ đầu, xong hiểu triển khai chưa cao Trong thời gian tới, Chi nhánh nên trọng doanh nghiệp tư nhân doanh nghiệp nhà nước cổ phần hóa làm ă có hiệu quả, doanh nghiệp vừa nhỏ để cung cấp sản phẩm tín dụng Đây giải pháp phù hợp với xu hướng phát triển kinh tế đất nước địa bàn Để thực giải pháp này, Chi nhánh cần xác định cách rõ ràng, truyền đạt tới toàn thể cán chiến lược khách hàng rõ ràng hướng tới phát triển sản phẩm tín dụng Giải pháp cần thực đồng với giải pháp khác, từ thiết kế cung cấp hình thức cho vay phù hợp với lực chuyên môn cán hiệu hoạt động quan hệ, tìm kiếm khách hàng Khách hàng ngồi quốc doanh có nhiều đặc điểm khác biệt so với nhóm khách DNNN Ngồi khác biệt dễ nhận thấy mặt sở hữu, so 85 với khối DNNN, khối khách hàng doanh nghiệp quốc doanh cịn có số đặc điểm số lượng doanh nghiệp lớn gia tăng nhanh; quy mô vốn/ tài sản lao động nhỏ DNNN; khối doanh nghiệp giành ưu đãi nhà nước so với DNNN đặc điểm việc thực chế độ kế tốn cịn yếu, doanh nghiệp quy mô nhỏ Tuy nhiên nhóm khách hàng động, hoạt động hiệu cáo, tiết kiệm chi phí kể chi phí giao dịch ngân hàng Đây nhóm khách hàng có triển vọng phát triển tốt đẹp Từ đó, việc lựa chọn mở rộng sản phẩm cho vay khách hàng quốc doanh nên hướng vào công tác mở rộng mạng lưới, Chi nhánh nên xem xét tiếp tục tìm kiếm địa điểm phù hợp để mở phòng giao dịch, tiến gần với khách hàng, khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, cá nhân, hộ gia đình, vốn đối tượng chủ yếu có nhu cầu vay phục vụ cho sản xuất kinh doanh hay đáp ứng thiếu hụt tài tạm thời vay tiêu dùng Mở rộng mạng lưới giúp Chi nhánh mở rộng cho vay kết hợp với phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ, phù hợp với định hướng phát triển chi nhánh bán lẻ đại, đồng thời tăng khả cạnh tranh xu ngân hàng tranh thủ mở rộng mạng lưới, địa bàn hoạt động Tuy nhiên, với trình mở rộng mạng lưới, chế phối hợp phòng giao dịch phịng ban cần hồn thiện để rút ngắn thời gian giải khoản vay cung cấp dịch vụ tới khách hàng Chi nhánh cần tiến hành soát việc phối hợp thời gian qua, có điều chỉnh kịp thời nhằm đảm bảo cho khách hàng mục tiêu phòng giao dịch hưởng sản phẩm dịch vụ ngân hàng đồng nhất, điểm giao dịch chi nhánh Từ việc mở rộng mạng lưới giao dịch có đầy đủ ý nghĩa 86 Quá trình mở rộng mạng lưới giao dịch cần tiến hành đồng thời phù hợp với trình chuyển đổi mơ hình, triển khai áp dụng mơ hình tổ chức theo thông lệ quốc tế tốt Vấn đề bố trí nhân cán quản lý kiểm sốt phịng giao dịch cần quan tâm, thời gian qua xảy số tượng tiêu cực nghiêm trọng cán phòng giao dịch mở chi nhánh NHTM ngân hàng chay theo số lượng phòng/ điểm giao dịch thiếu hụt cán bộ, việc bổ nhiệm cán cách vội vã, thiếu kiểm tra rèn luyện thực tế Điều Hội sở lưu ý chi nhánh trình mở rộng mạng lưới hoạt động 3.2.4 Hồn thiện quy trình cấp tín dụng AGRIBANK nói chung, triển khai áp dụng có hiệu chi nhánh Trước hết, AGRIBANK cần hoàn thiện quy trình hướng dẫn cấp tín dụng phù hợp với luật tổ chức tín dụng hướng dẫn Ngân hàng nhà nước, phù hợp với tình hình thực tế, Ngân hàng cần xây dựng quy trình cho vay vừa đảm bảo cho việc thực cấp tín dụng cho phương án, dự án kinh doanh hay tiêu dùng khả thi, rủi ro cho mà phải tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng tránh rườm rà khơng cần thiết Trên sở đó, Chi nhánh Ba Đình cần xây dựng quy trình hướng dẫn cấp tín dụng theo loại sản phẩm cụ thể cá biệt hóa sản phẩm cung cấp cho khách hàng góp phần nâng cao khả đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng mà sản phẩm hướng tới Ngân hàng thực việc thu nhập thông tin từ nhiều nguồn khách hàng tiềm năng, có nhu cầu vay vốn thời gian tới khách hàng quen thuộc cách thường xuyên nhằm đánh giá tình hình tài chính, hoạt động kinh doanh họ Như vậy, khách hàng có nhu cầu vay việc thẩm định dễ dàng tốn thời gian cho khách hàng ngân hàng, tạo thuận lợi cho họ Để đảm 87 bảo chất lượng tín dụng Ngân hàng cần tăng cường cơng tác kiểm sốt, quản lý việc sử dụng vốn khách hàng sau cho vay nhằm đôn đốc họ thực cam kết hợp đồng, tư vấn cho họ số vấn đề giúp việc sử dụng vốn đạt hiệu cao Việc giúp Ngân hàng có hành động hợp lý để xử lý trường hợp bất lợi khoản tín dụng cách kịp thời - Cải tiến quy trình nghiệp vụ tín dụng: Chi nhánh cần tập trung rà sốt quy trình tín dụng có, báo cáo vướng mắc q trình xử lý Hội sở AGRIBANK Chẳng hạn quy trình cầm cố quyền địi nợ từ hợp đồng kinh tế hay gọi cầm cố khoản phải thu AGRIBANK ban hành nhiều bất cập, gây khó khăn việc thực Hiện nay, để nhận cầm cố khoản phải thu, khách hàng phải có đề nghị cầm cố bên mua hàng xác nhận số dư đến thời điểm cầm cố Ngoài khách hàng phải yêu cầu bên mua cung cấp thư bảo lãnh tốn Ngân hàng có uy tín phát hành Điều kiện khó để bên mua thực tốn chi phí thời gian Để giảm bớt thời gian thủ tục cho khách hàng Chi nhánh nên nghiên trình AGRIBANK thực tách biệt hai biện pháp bảo đảm: Cầm cố quyền đòi nợ từ hợp đồng kinh tế cầm cố thư bảo lãnh toán Đối với trường hợp cầm cố thư bảo lãnh, khách hàng cần cung cấp thư bảo lãnh toán ngân hàng có uy tín phát hành cho người thụ hưởng ngân hàng cho vay Trường hợp cầm cố quyền đòi nợ từ hợp đồng kinh tế, chi nhánh vào lực, uy tín bên mua để thẩm định giá trị tài sản bảo đảm xác định tỷ lệ cho vay giá trị tài sản bảo đảm hợp lý Cần có đạo sát sao, kịp thời phịng ban chun mơn Ban tín dụng Hội sở việc rà sốt quy chế, quy trình định hướng phát triển tín dụng cho chi nhánh 88 - Đẩy nhanh tốc độ xử lý hồ sơ Hiện việc cấp hạn mức tín dụng, bảo lãnh cho khách hàng, giải ngân khoản vay theo hạn mức nhìn chung thực yêu cầu AGRIBANK chi nhánh thời gian xử lý khoản vay Các khoản giải ngân theo hạn mức thường xử lý ngày Các khoản vay theo giải ngân vòng ngày Tuy khoản vay lương, tiêu dùng, tốc độ xử lý hồ sơ chậm nhiều khâu, đặc biệt lúng túng cán tư vấn hồ sơ cho khách hàng Do việc chuẩn hóa mẫu biểu, quy trình, tập huấn nghiệp vụ cho cán quan hệ khách hàng cần thiết - phân cấp ủy quyền hoạt động tín dụng Hiện số chi nhánh AGRIBANK mạnh dạn phân cấp ủy quyền cho phận quan hệ khách hàng, Giám đốc Chi nhánh loại Việc phân cấp ủy quyền hoạt động tín dụng khiến cho hoạt động tín dụng trở nên thông suốt, thời gian xử lý cho khoản vay nhanh trình xét duyệt khơng phải qua cấp (cấp cán cấp phòng - ban lãnh đạo) Đặt điều kiện cụ thể Chi nhánh, theo chi nhánh nên tập hợp ý kiến phận quan hệ khách hàng, quản lý rủi ro, kế hoạch tổng hợp xem xét việc ủy quyền mức ủy quyền trưởng phòng quan hệ khách hàng chi nhánh tùy thuộc tính chất, đối tượng nhóm vay, trình độ đội ngũ lãnh dạo qua rút ngắn thời gian thực quy trình, nhanh chóng định cho vay khách hàng 3.2.5 Phát triển công nghệ cung cấp đồng sản phẩm dịch vụ hỗ trợ kèm theo sản phẩm cho vay Cơng nghệ yếu tố có tốc độ phát triển nhanh Nhưng ưu điểm mà cơng nghệ nhanh chóng trở nên lỗi thời Ngân hàng ngành áp dụng hệ thống máy móc thiết bị đại sản phẩm dịch vụ 89 sản phẩm dịch vụ đại nhành phải thực hiện đại hóa Ngân hàng Đây điều kiện để chi nhánh tăng thu nhập từ dịch vụ, giảm áp lực để tăng trưởng tín dụng cách để đạt mục tiêu lợi nhuận dự kiến - Chi nhánh cần đánh giá, kiểm tra lại hệ thống máy tính để thay máy đại, có tốc độ xử lý nhanh lưu trữ khối lượng liệu lớn - Đầu tư thêm máy móc thiết bị đại cách đồng để phục vụ hoạt động kinh doanh đồng thời phát triển thêm sản phẩm dịch vụ mới, đa dạng hóa hoạt động chi nhánh - Chi nhánh cần đào tạo cán công nhân viên kiến thức cần thiết để sử dụng máy móc thiết bị đại Chi nhánh cần có đội ngũ cán tin học có trình độ để vận hành hệ thống máy tính củ a chi nhánh chạy cách trơn chu, xác Các dịch vụ toán nước khác (Internet Banking/ Home Banking/ POS ) cần hoàn thiện chất lượng đẩy mạnh phát triển, trước hết cần phối hợp đề nghị Hội sở hỗ trợ khắc phục triệt để cố phát sinh trình thử nghiệm, hỗ trợ đào tạo/ chuyển giao kỹ thuật để chi nhánh chủ động hỗ trợ khách hàng qua tạo niềm tin khách hàng Chi nhánh cần kiến nghị Hội sở triển khai cách đồng dịch vụ toán tiền điện/ nước/ điện thoại mua thẻ điện thoại/ thẻ game qua thẻ ATM Nhu cầu tăng mạnh, có quan hệ chặt chẽ tới đa dạng hóa sản phẩm tín dụng khách hàng cá nhân doanh nghiệp cung cấp dịch vụ Việc tăng tiện ích qua ATM/POS có tác động mạnh mẽ tới khả cạnh tranh thẻ vốn chưa có sức cạnh tranh so với sản phẩm ngân hàng khác 90 Cung cấp đồng dịch vụ hỗ trợ kèm theo sản phẩm cho vay, hướng tới cung cấp gói sản phẩm đồng cho khách hàng - Sản phẩm cho vay kèm theo dịch vụ toán nước quốc tế, sử dụng công cụ bảo hiểm rủi ro hoạt động xuất nhập khẩu, sử dụng sản phẩm bảo hiểm ABIC AGRIBANK - Sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân kèm theo dịch vụ thẻ toán, SMS, POS Vai trị tư vấn khách hàng q trình đa dạng hóa sản phẩm cho vay nên trọng hơn, khơng dừng lại tư vấn hồn thiện hồ sơ, hướng dẫn điều kiện, thủ tục vay vốn mà cần phải mở rộng phạm vi nâng cao chất lượng Điều nâng cao hàm lượng chất xám giá trị gia tăng sản phẩm cho vay Việc thực tốt vai trò gắn liền với hình thức nâng cao trình độ chuyên mơn trách nhiệm cán trình bày Chẳng hạn cho vay tài trợ xuất nhập khẩu, Chi nhánh xem xét tư vấn cho khách hàng nội dung sau: - Lựa chọn đồng tiền toán phương thức toán tối ưu - Lựa chọn công cụ bảo hiểm rủi ro, mua bán kỳ hạn (forward), tương lai (futures), quyền mua/ bán ngoại tệ (option) - Lựa chọn khoản vay VND/USD, vay theo hạn mức hay cầm cố chứng từ có giá Hoạt động tư vấn dịch vụ bảo hiểm cho khách hàng vay vốn ngắn hạn nên lựa chọn đẩy mạnh Việc tư vấn bán bảo hiểm để giới thiệu, tư vấn khách hàng lựa chọn sản phẩm phù hợp cần triển khai cách nhịp nhàng Điều khơng quan trọng đem lại thu nhập cho Chi nhánh mà tài sản hình thành từ vốn vay tài sản bảo đảm tiền vay chi nhánh bảo hiểm cách thích hợp Để thực điều này, cán liên quan cần tập huấn tư vấn bảo hiểm 91 3.2.6 Đẩy mạnh liên kết với doanh nghiệp, đơn vị khác hoạt động kinh doanh Đa dạng hóa sản phẩm cho vay bước vững với trình tìm hiểu kỹ lưỡng khách hàng Trên thực tế, khách hàng lớn có mối quan hệ kinh doanh rộng thị trường Chi nhánh cần khai thác tốt mối quan hệ khách hàng, biến thành hội phát triển khách hàng Đây hướng phát triển khách hàng vay vốn có nhiều triển vọng chưa tận dụng, khai thác cách hiệu Đối với trường hợp này, chi nhánh xem xét ký kết thực thỏa thuận hợp tác với khách hàng việc đáp ứng sản phẩm tín dụng dịch vụ toán cho nhà phân phối khách hàng, từ đa dạng hóa sản phẩm tín dụng, bán chéo sản phẩm 3.2.7 Tăng cường huy động vốn đáp ứng nhu cầu đa dạng hóa sản phẩm tín dụng Chi nhánh cần xây dựng chế lãi suất linh hoạt, kịp thời có tính cạnh tranh điều kiện thị trường tiền tệ có nhiều diễn biến phức tạp nay, trước cạnh tranh ngày mạnh mẽ, đặc biệt ngân hàng quốc doanh ngân hàng cổ phần lớn, có mạng lưới rộng bắt đầu giành uy tín khách hàng (như ACB, Sacombank, Techcombank, Eximbank hay Ngân hàng quân đội) Trên thực tế, lãi suất linh hoạt điều chỉnh kịp thời theo tín hiệu thị trường giúp ngân hàng huy động khối lượng vốn lớn, đặc biệt thời gian gần NHNN ban hành trần lãi suất huy động tiền gửi, NHNTM nhỏ “đi đêm” lãi suất huy động dẫn tới ngân hàng quốc doanh bị hút hàng nghìn tỷ đồng có AGRIBANK Chi nhánh Mức độ ổn định nguồn vốn ngắn hạn, tiền gửi toán tổ chức kinh tế, cần trọng từ hạ thấp lãi suất huy 92 động bình quân làm để xác định lãi suất cho vay cạnh tranh tăng hiệu cho vay, đồng thời tạo sở để đa dạng hóa sản phẩm tín dụng cách bền vững Vấn đề đặt yêu cầu tăng cường quan hệ chặt chẽ với khách hàng tổ chức có tiền gửi toán, kịp thời nắm bắt nhu cầu toán tình hình quỹ khách hàng, từ có kế hoạch huy động - sử dụng phù hợp, tránh bị động nguồn vốn, dẫn tới bị động mở rộng cho vay 3.3 Một số kiến nghị nhằm góp phần đẩy mạnh đa dạng hóa sản phẩm tín dụng chi nhánh Lào Cai 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Tăng cường sở vật chất đại hóa ngân hàng, việc ứng dụng chương trình phần mềm chi nhánh để giúp chuẩn bị hội nhập khu vực tăng khả cạnh tranh - Mở rộng khả tự chủ Chi nhánh hoạt động kinh doanh - Tăng cường luân chuyển cán cơng tác có nhiều năm kinh nghiệm hoạt động tín dụng từ Hội sở AGRIBANK chi nhánh - Mở nhiều khóa đào tạo cấp cao, khảo sát, học tập kinh nghiệm Ngân hàng phát triển khu vực giới cho cán quản lý, nhân viên chi nhánh phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng nói chung hoạt động đa dạng hóa sản phẩm tín dụng nói riêng 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Để tạo điều kiện cho chi nhánh Ngân hàng thương mại đa dạng hóa danh mục tín dụng mình, đáp ứng nhu cầu khách hàng yêu cầu cạnh tranh giai đoạn hội nhập, tác giả có số kiến nghị Ngân hàng Nhà nước sau: 93 - Ban hành văn hướng dẫn luật để Ngân hàng thuận tiện việc áp dụng sản phẩm tín dụng Các văn hướng dẫn tạo điều kiện cho Ngân hàng thương mại hoạt động điều kiện cụ thể nước ta xu hướng hội nhập - Hoạt động thị trường mở thị trường tiền tệ Việt Nam chưa phát triển kéo theo số dịch vụ Ngân hàng không phát triển theo chiết khấu thương phiếu, hoạt động đầu tư NHNN cần thay đổi lại tổ chức cách thức hoạt động thị trường mở thị trường tiền tệ để Ngân hàng mở rộng hoạt động tín dụng - Với thói quen tiêu dùng tiền mặt nên hoạt động toán qua Ngân hàng Việt Nam khơng nhiều NHNN với vai trị Ngân hàng Ngân hàng nên liên kết với ngành điện, bưu điện, nước để thực toán chi phí qua tài khoản cá nhân Ngân hàng, tạo thói quen sử dụng dịch vụ Ngân hàng cho người dân - NHNN cần tăng cường hoạt động tra từ xa tra chỗ để nắm bắt tình hình hoạt động Ngân hàng thường xuyên từ có điều chỉnh kịp thời 3.3.3 Kiến nghị với Chính phủ, Bộ hữu quan - Hồng thiện chế, sách nguyên tắc mang tính luật hóa quan hệ tín dụng chủ thể tham gia, điều chỉnh hoạt động tín dụng khn khổ pháp lý rõ ràng, môi trường thông tin công khai, minh bạch - Xây dựng khung pháp lý, đồng cho việc phát triển hoạt động tín dụng - Từng bước phát triển hoàn thiện thị trường bất động sản nhằm tạo điều kiện vay vốn tín dụng khu vực kinh tế ngồi quốc doanh 94 - Nhanh chóng phát triển thị trường vốn để giải nhu cầu vốn trung, dài hạn kinh tế, giảm áp lực thị trường tín dụng 95 KẾT LUẬN Sau thời gian vào hoạt động, Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Tỉnh Lào Cai dần khẳng định vị trí hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, năm 2009, 2010 chi nhánh xếp hạng đứng đầu tỉnh miền núi phía bắc năm 2011 xếp thứ toàn quốc phong tr thi đua Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt nam Và chi nhánh chi nhánh ngân hàng lớn nhất, giữ thị phần chủ yếu địa bàn Tỉnh Lào Cai Trong q trình phát triển mình, chi nhánh ln xác định đa dạng hóa sản phẩm tín dụg chiến lược quan trọng cho lên chi nhánh Qua việc nghiên cứu lý luận vấn đề đa dạng hóa sản phẩm tín dụng cảu chi nhánh, sở sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu, luận văn thạc sỹ hoàn thành nhiệm vụ chủ yếu sau: - Hệ thống hóa vấn đề tín dụng, tín dụng ngân hàng, vai trị tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế thị trường - Nghiên cứu lợi ích đem lại thực đa dạng hóa sản phẩm tín dụng, phân tích nhân tố khách quan chủ quan ảnh hưởng đến khả đa dạng hóa Ngân hàng thương mại, đồng thời trình bày hình thức đa dạng hóa Ngân hàng thương mại, trình bày hình thức đa dạng hóa phân theo số tiêu thức - Đánh giá khái quát tình hình hoạt động kinh doanh Chi nhánh, nêu thực trạng đa dạng hóa sản phẩm tín dụng Chi nhánh Lào Cai thời gian qua Đồng thời đánh giá mức độ đa dạng hóa sản phẩm tín dụng Chi nhánh, nêu bật thành cần phát huy tồn cần khắc phục số nguyên nhân chủ quan, khách quan dẫn tới hạn chế việc thực chiến lược đa dạng hóa 96 97 - Từ lý luận thực tiễnTÀI trên,LIỆU luận văn đề xuất số giải pháp chủ DANH MỤC THAM KHẢO yếu số kiến nghị nhằm góp phần thúc đẩy nhanh việc đa dạng hóa sản phẩm tín dụng Chi nhánh Lào Cai, phục vụ, cho mục tiêu phát triển kinh tế xã hội địaNguyễn phuwowg góp(2001), phần vào cơng nghiệphàng, hóa, Nhà Hiệnxuất đại Thịvà Mai Lý thuyết tiền Cơng tệ ngân hóa kinh tế Những ý kiến để xuất luận văn đóng góp nhỏ xây dựng tổng Lê Văn Tề, Ngô Hướng (2000), Tiền tệ ngân hàng, Nhà xuất thể giải phápkê.nhằm nâng cao, đẩy mạnh tiến trình đa dạng hóa sản phẩm thống tín Nguyễn Duệ (2001), Quản trị Ngân hàng, Nhà xuất thống kê dụng nhánh Chi Perte S Rose (2001), Quản trị Ngân hàng, Nhà xuất tính chất Frederic S Mishkin (1994) Tiền tệ, Ngân hàng thị trường tài chính, Nhà xuất Khoa học kỹ thuật David Cox (1997), Nghiệp vụ Ngân hàng hàng đại, Nhà xuất Chính trị quốc gia Chi nhánh Ngân hàng No&PTNT TỈnh Lào Cai (2009) Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2008 Chi nhánh Ngân hàng No&PTNT TỈnh Lào Cai (2010) Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2009 Chi nhánh Ngân hàng No&PTNT TỈnh Lào Cai (2011) Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2011 10.Chi nhánh Ngân hàng No&PTNT TỈnh Lào Cai (2009) Tài liệu triển khai kế hoạch kinh doanh năm 2009 11 Chi nhánh Ngân hàng No&PTNT TỈnh Lào Cai (2008) Tài liệu triển khai dự án Hiện đại hóa Ngân hàng giai đoạn II 12.Chi nhánh Ngân hàng No&PTNT TỈnh Lào Cai (2008) Tài liệu hội nghị dịch vụ ... sản phẩm tín dụng chi nh? ?nh năm tới 67 3.2 Giải pháp đa dạng hóa sản phẩm tín dụng chi nh? ?nh Lào Cai 68 3.2.1 Hồn thiện sản phẩm tín dụng có, phát triển sản phẩm tín dụng chi nh? ?nh. .. nh? ?nh Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn T? ?nh Lào Cai Chương 3: Giải pháp đa dạng hóa sản phẩm tín dụng Chi nh? ?nh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn T? ?nh Lào Cai 4 Chương ĐA DẠNG... GIẢI PHÁP ĐA DẠNG HĨA SẢN PHẨM TÍN DỤNG TẠI CHI NH? ?NH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN T? ?NH LÀO CAI .67 3.1 Đ? ?nh hướng phát triển hoạt động tín dụng đa dạng hóa sản