Tdm lai "DVNH Id mot bp phan eua dieh vu tdi ehinh, Id ede dich vu tai ehinh gdn lien vdi hoat dpng kinh doanh ngan hang, ddpc ngan hdng thye hien nham tim kie'm lpi nhuan vd chi [r]
(1)^ GIAI PHAP DA DANG HOA SAN PHAM
•
DjCH VU NGAN HANG TRONG DIEU KIEN
• • • HQI NHAP KINH TE QUOC TE
NGUYEN THANH PHONG
)i nhap qudc te linh vyc ngan hang lid sy md cda hoat dpng ngan hang nham jan ket he thdng ngan hdng nddc vdi he thd'ng ngdn hang khu vUc vd the gidi theo mot khuon khd ludt phdp phd hop vd thdng nhdt, tdng bddc di den xda bo sy phan biet giya ngdn hang nddc vdi ngan hdng nddc ngoai (NHNNg)
Trong khudn kho Hiep dinh thUOng mai gida VN vd My (BTA) ddpc ky ket vao ngdy 10/12/2001, viec han ehe quyen eua mot ehi nhdnh ngdn hdng Mynhan tien gdi bang dong VN t\X cdc phdp nhdn md ngan hdng khdng co quan he tin dung dupe bdi bo ke ty ndm 2009, ldm cho mye dp canh tranh linh vye huy dpng von ciia ngdn hdng se tdng len ddng ke Mat khde, ede nhd eung yng dich vu tdi chinh My ddpc phep cung dng 12 phdn nganh dieh vu ngdn hdng theo 16 trinh mde, Ip trinh ndy cho thd'y mde dp tham gia cung yng cdc loai hinh dich vu ngdn hdng cua ede nhd cung dng dich vu My tai VN se tang dan
Ndm 2007, VN ehinh thye Id thdnh vien ciia To chde Thdong mai The gidi (WTO) vd bat dau thdc hien cdc cam ket vdi WTO theo mot Id trinh nhdt dinh
- Ngodi cde loai hinh nhu van phong dai dien, chi nhdnh NHNNg, ngdn hang lien doanh, ke td 01/04/2007, eac to ehdc tdi ehinh nddc ngodi ddpc thdnh lap ngdn hdng 100% vd'n dau tu nddc ngodi tai VN
- Trong vdng ndm sau gia nhdp WTO VN cd the gidi ban quyen cua eac chi nhdnh NHNNg viee nhdn tien gdi bdng tien ddng VN td ngddi tieu dung VN theo mde dp gidm dan Nhdng ehi nhdnh NHNNg chda ed quan he tin dung vdi khdeh hang Id ngddi VN thi mdc dp huy dpng vdn so vdi vd'n phdp dinh ddpc thUc hien theo 16 trinh
sau: td ngdy 1/1/2007 ddpc huy dpng ga'p khoang lan so vdi vd'n phap dinh da gdp du, td nam 2008 gap lan, nam 2009 gap ldn, ndm 2010 gap 10 lan, ty nam 2011 ddde hddng ehe dp ddi xd quoc gia
Nhd vdy, hpi nhap ngdy cang sdu rong thi cdc ban che ddi vdi eac NHNNg viec tham gia vdo cde boat dpng ngan hdng d VN se dan dan ddpc loai bd Dieu ndy dong nghia vdi ngan hdng VN se phai canh tranh vdi cde doi thu manh hon minh d nhigu mat: von, eong nghe, trinh dp quan ly v.v De nang cao ndng lyc canh tranh, ngodi viee tdng vd'n cdc Ngdn hdng thdOng mai Viet Nam (NHTMVN) can phai nd Ide hon nya eho viec da dang hod sdn pham dich vu ngan hang (DVNH) Trong bdi vie't ndy tac gia di vdo phdn tich thdc trang mot so dich vu chu lyc cua NHT-MVN de ldm eo sd de xuat ede giai phdp da dang hod san phdm DVNH dieu kien hpi nhdp kinh te qudc te
1 Djch vu tai chinh, djch vy ngin hdng
- Theo Hiep dinh chung ve thdpng mai dieh vu (GATS):
"Dich vu tai chinh la bat ky dieh vu ndo ed tinh ehdt tdi chinh mot nhd cung cap dich vu tdi ehinh eua mot vien thye hien Dieh vu tai chinh bao gom: mpi dieh vy bao hiem vd dich vu lien quan tdi bdo hiem; mpi DVNH vd dich vu tdi ehinh khdc" Trong dd DVNH bao g6m:
- Nhdn tien gdi, ddt epe va cde khoan tien eo the toan khae cua edng chung;
- Cho vay dddi cdc hinh thdc, bao gom tin dung tieu ddng tin dung the chap, bao tieu no vd tdi trp cac giao dich thdong mai;
- Thue mua tdi chinh;
(2)NGHIEN CU'U & TRAO D O I
g6m the tin dung, the t h a n h toan vd bdo no, sec du lich vd hoi phie'u ngdn hang;
- Bao Idnh vd cam ke't;
- Kinh doanh tai khodn ciia minh hode eiia khdeh hang, du tai so' giao dieh vd tren thi trddng khdng ehinh thdc, hoac cae giao dieh khdc ve: cong eu thi trddng tien te (gdm sec, hda don, chdng chi tien giii); ngoai hdi; cdc sdn pham tdi ehinh phai sinh bao gom nhdng klidng ban che; cdc hpp dong ky ban (futures) hoac hop dong quyen chpn (options); cae san pham dya tren ty gid hoi dodi va ldi suat, gom cdc san pham nhu hodn vu (swaps), hpp dong ty gid ky ban; chdng khodn cd the chuyen nhupng; cac edng cu cd the chuyen nhdpng khdc vd tai san tdi chinh, ke ca kim loai quy
- Tham gia vdo viee phdt hdnh mpi loai chdng khoan, ke ca bao lanh phat hanh vd chdo ban nhu dai ly (dd cdng khai bode theo thoa thuan rieng) vd cung cap dich vu lien quan tdi viec phdt hdnh do; '
- Moi gidi tien te;
- Quan ly tdi san, nhd tien mat hoac qudn ly danh mue dau td, mpi hinh thdc qudn ly dau td tap the quan ly quy hdu tri, dieh vu bao quan, Idu gid vd tin thdc;
- Cdc dich vu todn vd quye't todn tdi san tdi ehinh, bao gom chdng khodn ede sdn pham tdi chinh phdi sinh vd eae cdng eu toan khdc;
- Cung cdp vd chuyen thdng tin ve tdi ehinh, xd ly dd lieu tdi chinh vd phan mem lien quan eua cde nhd cung cap dich vu tdi ehinh klide;
- Cdc dich vu ve td van trung gian mdi gidi vd cdc dich vu tdi chinh phu trp khac lien quan, ke cd tham khao va phdn tieh tin dung, nghien edu , td van dau td va danh mue dau td, td van mua sdm vd ve CO eau lai hode chien Idpe doanh nghiep
- Theo To ehdc Thdong mai The gidi (WTO): "Dich vu tdi ehinh bao gom dich vy bao hiem va ede dieh vu lien quan de'n bdo hiem; DVNH vd cde dich vij tai chinh khac; dieh vu ehyng khodn"
- Theo Luat cdc to chyc tin dung cua VN: Hien Luat cac to chyc tin dung (TCTD) cua VN chda dda khdi niem cu the ve dich vu ngdn hdng md chi de cap den boat dpng ngan hdng "Hoat dpng ngdn hang la boat dpng kinh doanh tien te vd dich vu ngdn hang vdi npi dung thddng xuyen la nhan tien gdi, sd dung so tien ndy de cap tin dung va cung dng cac dieh vu
todn"
Tdm lai "DVNH Id mot bp phan eua dieh vu tdi ehinh, Id ede dich vu tai ehinh gdn lien vdi hoat dpng kinh doanh ngan hang, ddpc ngan hdng thye hien nham tim kie'm lpi nhuan vd chi cd cdc ngan hdng mdi ed the eung dug ede dich vu ndy mot edeh tot nha't eho khdeh hdng", bao gom mot sd dieh vu eo ban: dieh vu huy dpng von; dich vu tin dyng; dieh vu dau td tdi ehinh vd dau td klidc; dieh vu todn; dieh vu kinh doanh vdng va ngoai hdi; dieh vu phdt hdnh vd todn the; dich vu td van vd cung cap th6ng tin, v.v
Hien nay, sy phdt trien manh me eua khoa hpc eong nghe vd nen tang e6ng nghe hien dai dd tao dieu kien thudn lpi de cdc ngdn hdng thdOng mai (NHTM) md rong boat dpng cung dng dich vu cho khach hang Mot so' dich vu ddpc cung dng cho khdeh hdng md kh6ng can ed sy tiep xdc gida nhdn vien ngdn hdng vd khdeh hdng, ehi thye hien thdng qua dddng truyen Internet, mang v6 tuyen Nhdng dich vu dd ddpc gpi Id dieh vu ngdn hdng dien tut
2 Th^c tr^ng cung ihig san pham djch vy cua NHTMVN thdi gian qua
So vdi giai doan 2001-2005, DVNH hien ed sy thay dpi rat ldn ed ve so Idpng lan tien ich eho ngddi sd dung, eu the nhd sau:
- Dieh vy huy dpng vd'n:
Nhieu san phdm huy dpng von mang tinh ddc thu, dae biet la tien gdi tiet kiem, dd gdp phan md rong doi tdpng vd gia tdng so' Idpng khdeh hdng giao dieh, day nhanh toe dp tang trddng vdn huy dpng cua he thong ngdn hang thdi gian vda qua
Bang Tinh hinli huy dpng von ty nen kinh te giai doan 2003 - 2009
Nam Tong vdn huy dpng Tdc dp tang (%)
2003 321
25,80
2004 428
33,20
2005 569
32,08
2006 777
36,53
2007
1.147
47,64
2008
1,409
22,87
2009'
1.814
28,70
Dvt: Nghin ty VND
Nguon: To'ng hop bdo cao cua NHNN
- Dich vu tin dyng:
Sy on dinh eua nen kinh te Id dieu kien thudn lpi de cde NHTM mP rong eung dng tin dung de'n
(3)nhieu linh vye eua n4n kinh te' de'n nhieu dd'i tdpng khdeh bang Ngodi cdc san pham dich vu tin dung truyen thdng nhU: cho vay; ehiet khau; cho thue, v.v cdc NHTM rat ehu trpng phdt trien cdc san pham mdi: tin dung thd'u ehi, bao todn, tdi trp xua't nhdp khau, tdi trp dy dn, v.v Ke't qua eua hoat dpng tin dung eua todn he thong ngdn hdng thdi gian vda qua eho thd'y mde dp da dang va phong phd cua dich vu tin dung
Bang Tong dd no tin dung doi vdi nen kinh te 2003 - 2009
Dvt : Nghin ty VND
Nam Du nd tin dung Toe tang
(%)
2003 297 28,41
2004 421 41,65
2005 551 31,04
2006 692 25,44
2007 1.064 53,89
2008 1.335 25,43
2009* 1.839 37,73
Ngudn: Tdng hop bdo cdo NHNN Ngudn: To'ng hdp bao cao
ciJaNHNN
- Dich vu todn: Dich vu todn thdi gian vda qua phdt trien rd't nhanh nhdng ehii yeu vdn Id cdc hinh thdc todn truyen thdng: uy nhiem ehi, uy nhiem thu, see, the todn Cde hinh thye todn
dien td nhd Home Banking, Phone Banking, Mo-bile Banking eung chi mdi bat dau trien khai thye hien Sy phdt trien cua dich vu todn phu thupc vdo khd ndng yng dung edng nghe hien dai vdo boat dpng ngan hdng vd mde dp hodn thien eiia he thd'ng ngdn hdng thdong mai
Ngdy 29/12/2006, Chinh phu phe duyet "De dn toan khdng dung tien mat giai doan 2006-2010 vd dinh hddng den ndm 2020", ldm eho dieh vu todn qua ngdn hdng trd nen bie'n Dieh vu todn qua ngdn hdng hien khong eon gidi b a n d khdeh hdng doanh nghiep md dd md rdng de'n dai bp phdn khach hdng cd nhan
Ngdy 18/11/2008, he thd'ng todn Uen ngan hdng giai doan II dd ddpc van hdnh chinh thdc thay the giai doan I, gdp phan ndng cao chat lupng dich vu todn qua ngdn hang Theo bao cdo cua Cue Cdng nghe thdng tin eua NHNN tai Banking 2009 da cd 92/97 TCTD da hodn thdnh xong Core banking, dd cd 90 thdnh
vien vdi ban 694 don vi vien la cde TCTD tham gia he thdng todn qud'e gia, thdi gian todn dupe rut ngdn cdn 10 giay/ lupt todn, mdi ngdy cd den td 60.000 den 85.000 Idpt toan ddpc thye hien vdi tong gid tri todn len den khodn 60.000 de'n 90.000 ty dong
Trong eac hinh thdc todn qua ngdn hdng thi todn bdng uy nhiem chi ehie'm ty trpng ldn nha't trcng tong khdi Idpng todn qua ngdn bang vi day la binh thdc todn dl thye hien, it rui ro Thanh todn bdng sec chie'm ty trpng nhd nha't tdng khdi Idpng todn qua ngdn hdng khung phdp ly cho todn see hien cdn mot so bat cap nhdt dinh
Bang Hoat dpng toan qua ngan hang giai doan 2003-2008 Ddn vj tinh: ty VND Hinh thye
thanh toan
Uy nhiem ehi Uy nhiem thu TT sec T T t h e
Tong
2003
2.421.216 106.923 17.763 27.117 2.573.019
2004
3.512.613 132.192 28.350 34.290 3.707.445
2005
3.863.874 142.767 35.439 55.770 4.097.850
2006
4.829.844 164.181 46.068 87.807 5.127.900
2007
6.520.287 188.811 59.430 124.686 6.893.214
2008
9.128.402 217.133 76.665 182.042 9.604.241
Thanh todn the Id hinh thdc todn mdi nhdng cd tdc dp phdt trien nhanh nha't nhdng nam gan day So' Idpng the phat hdnh so' lupng mdy ATM vd POS, so' tdi khoan ed nhan nhdng ndm gan ddy tdng len ddng ke
Bdng So Iddng ATM va POS nam 2007 - 2009
Narn
ATM (edi) POS (edi) Tong sd the (trieu the)
2007
4.813 12.548 9,2
2008
7.051 29.215 13,4
2009
9,000 27,000 19
Nguon: BCTN cua Hpi the Viet Nam, Cue CNTH NHNN - Dieh vu ngoai hdi:
Thye hien nhyng cam ke't Id trinh hpi nhap, NHNN da tyng bdde dda nhdng quy dinh dieu ehinh cdc boat dpng lien quan de'n ngoai hoi cho phu hdp vdi thong le qud'e te cu the: Phdp lenh ngoai hoi ngdy 21/12/2005; Nghi dinh
(4)NGHIEN CU'U & TRAO D O I
160/2006/ND-CP; Thong td 03/2008/TT-NHNN; Quyet dinh 622/20G9/QD-NHNN; v.v Chinh sdeh quan ly ty gid edng tro nen linh hoat, thong thoang hon, tao dupe the chu dpng eho cac ngan hang thye hien cae dieh vu kmh doanh ngoai hdi Dieh vy ngoai hoi tai cae NHTMVN hien bao gom: mua bdn ngoai te giao ngay; mua ban ngoai te ky ban; hodn doi ngoai te; quyen chpn
Bang Doanh so djch vu kinh doanh ngoai hoi giai doan 2003-2008 Dvt: ty VND
Nam Doanh sd Tdc dp tang (%)
2004
1.273.536
2005
1.906.668 49,71
2006
4.137.867 117,02
2007
7.673.085 85,44
2008
9,850.500 28,38
ngoai te; ehi t r d kieu hdi vd t h u ddi ngoai te
Ngudn: Tong hpp bdo cdo NHT1\/1
3 Nhffhg thu$n 1^ va khd Ithan cua NHTM qua trinh cung iihg djch vv
• Thudn lai:
- Che dp ehinh tri on dinh va trat ty an todn xd hpi ddpc dam bao VN la mot nhu'ng quoc gia ddpc ddnh gia ed tinh hinh chinh tri dn dinh, it xdy mdu thuan ve sdc toe, tdn gido, dang phdi V.V Ye'u to' ndy da tao nen long tin vdng chac eua ngddi dan dd'i vdi Nhd nddc, tao nen lpi the khdeh quan eho NHTM viec eung dng dich vu eho khdeh hdng
- Hdnh lang phdp ly eho boat dpng ngdn hdng ngdy cdng hodn thien Cdc vdn bdn phdp ly ddpc sijfa ddi bd sung thddng xuyen, lien tuc cho phu hpp vdi dieu kien kinh te' hien tai Mdc dp hoan thien cua hdnh lang phdp ly thdi gian qua da tao nen sy an todn tdong ddi qud trinh eung dng dich vu
- Mdi trddng kinh te' vi mo it bie'n dpng Mac dau kinh te' the' gidi cd nhdng bie'n dpng manli nhdng VN van gid ddpc mdi trddng kinh te vl mo it bie'n dpng Chinh vi vdy VN ddpc ddnh gid Id diem den rat an todn cho nhd dau td nddc ngodi - Cd nhieu co hpi tiep n h a n vdn, cdng nghe, giao lUu hpe hdi trao ddi kinh nghiem td cdc ngdn hdng vd cde TCTC nddc ngodi de mP rdng viec cung dng sdn pham dich vu ngdn hang Vdi sy tham gia cua eac TCTC nddc ngoai tai thi trddng VN dddi cdc binh thdc: lap ehi nhdnh; gdp vdn lien doanh vdi NHTM VN; mua cd phan cua NHTM cd phan lap ngan hang 100% vdn
nddc ngodi tai VN Ddy Id eo hdi ra't tdt de cdc NHTM VN rut ngdn dupe thdi gian dau td nghien edu ddi mdi cdng nghe, nghien cdu phdt trien cdc san pham dieh vu mdi
- Trinh dp dan tri edng ddpc eai thien, mdc sdng ngddi ddn ngdy cang ddpc nang cao Yeu td ndy cho thay hien khdeh hang hodn todn du kha ndng tiep can vdi eae san phdm mdi, cdc san p h a m phdt trien t r e n nen tang eong nghe hien dai
- Khoi Idpng khach hdng tiem ndng cdn rat ldn, chii ye'u la khdeh h a n g ed nhan, ddi tddng khdeh hdng dang ddpc ede ngan h a n g ehu y de phdt trien dieh vu ngdn hdng bdn le
• Kho khdn:
- Anh hddng co ehe hoat dpng eua md hinh ngdn hdng mot cap Ngdn hdng VN cd mot thdi gian ddi td chde theo mo hinh ngdn hdng mot cdp, boat dpng ed ehe kinh te tap trung bao cap Khi chuyen sang boat dpng theo ed che kinh te thi trddng da gap nhdng khd khdn nha't dinh ve td ehdc qudn ly, ve n h d n sy, hinh thdc to ehdc eung dng dich vu cho khdeh hdng
- He thong ngdn hdng VN Id bf thd'ng ngan hdng mdi thdnh lap Ngdn hdng VN ddpc thdnh lap 06/05/1951, ehi co khoang 60 ndm boat dpng, nhdng mdi chuyen sang to chde theo md hinh ngan hdng cap ty ndm 1990 nen mde vdn edn thdp, cdng nghe cdn lac hau, trinh dp qudn ly cdn yeu kem nhieu mat, kinh nghiem eung dng vd phdt trien sdn pham mdi chda nhieu
- Thie'u sy phd'i hpp ddng bp giya ede ngdn hang qud trinh eung dng dieh vu Dieu ndy dd gay nhyng khd khdn rd't ldn cho ea nhd cung dng vd ngddi suf dung dieh vy Ngdn hang phdi mat mot chi phi dau td ldn nhdng khdng khai thdc het tinh ndng cua khoan mue dau td, hieu qua mang lai eho ngdn hdng khdng nhd mong dpi
- Sy dau td vd p h a t trien edng nghe thdng tin khdng ddng deu gida cde co quan, ede td chde kinh te xa hpi, giya cdc vdng kinh te eung Id mot ye'u to gay khd khdn eho khdeh hdng viee tiep can cdc dieh vu ngan hdng ddc biet Id nhdng dich vu chay tren nen tang eong nghe hien dai
- Thdi quen suf dung dieh vu ngdn hdng eua dai bp phdn dan ed chda hinh thdnh ehi mdi d giai doan bat dau tie'p can vdi DVNH
(5)4 Giai phap da d^ng hoa san pham DVNH didu Iti^n h$i nh|p kinh t§'qud'c t^
Da dang hda sdn pham DVNH Id viec md rong phdt trien ede sdn pham mdi, tao them nhieu tien ich doi vdi cde sdn pham dieh vu hien tai, nhdm ndng eao ehat lupng san pham dieh vu ddp dng kip thdi nhu cdu, thi bieu cua khdeh hdng Trong dieu kien bdi nhdp kinh te qudc te, da dang boa san pham DVNH Id mot yeu cau td't ye'u ddi vdi td't ed cdc NHTM Da dang hod san phdm dieh vu gdp phdn nang eao nang lye canh tranh, phdn tdn rui ro vd ndng eao hieu qua kinh doanh, ddp dng kip thdi nhu edu eua khdeh hdng Qud trinh da dang bod sdn pham DVNH chiu sy tdc dpng cua nhieu nhdn td nhd: vdn, eqng nghe, ngudn nhan lyc, kenh giao dieh, chie'n lUpc quang bd san pham, nhu eau, thi hieu eua khdeh bdng, tinh hinh kinh te, tinh hinh ehinh tri vd t r a t td an todn xd hpi, mde dp hpi nhdp eua nen kinh te Xuat phdt td nhyng luan cd tren tdc gia manh dan de nghi cdc gidi phdp da dang hod sdn pham DVNH nhd sau:
ThU nhdt, tdng vdn ty co
Vd^n ty CO edng ldn edng chdng to lpi the ve ndng lyc tdi ehinh eua NHTM Ndng lye tdi ehinh cang manh, NHTM du kha ndng dd'i phd vdi nhdng rui ro kinh doanh, tao ddpc niem tin d khdeh hdng suf dung san pham DVNH Vd'n ty cd edng ldn, ngdn hang edng ed lpi the nghien eyu dng dung cdng nghe mdi phuc vu eho hoat dpng eung yng dieh vu ngdn hdng Hien nay, vdn ty ed cua ede NHTMVN eon qud thdp so vdi cdc ngan hdng khu vyc vd the gidi, chinh vi vdy tdng von Id yeu eau thie't thye Tuy nhien ede NHTM phdi lya chpn ddpc thdi diem thich hpp vd phdPng thdc hpp ly de ddm bao hieu qua, chang ban:
- De nghi Chfnh phu xem xet cho phep NHTM gia tdng ty le lpi nhudn gid lai dd trich lap cdc quy ddpc tinh vdo vdn ty ed (quy dy try bd sung vd'n dieu le, quy dy phdng tdi ehinh, quy dau td phdt trien )
- Chii dpng xem xet vd de xud't vdi Ngdn hdng Nhd nddc (NHNN) ve ke hoaeh thudng xuyen phat hdnh trdi phie'u ddi ban, trdi phieu chuyen ddi de thu hdt ngudn vdn nddc ddng thdi eung xem xet de'n phdong phdp phdt hdnh trai phieu tren thi trUdng qud'e te de thu hut ngudn vdn td nddc ngodi
- Cdc NHTM nhd nude phai xem xet day nhanh tie'n dp cd phan boa theo de dn cd phdn boa cac doanh nghiep nhd nude dd ddpc Chinh phu phe duyet
- Ddi vdi nhdng ngan hdng cd khd'i Idpng tai san cd' dinh tuong doi 'ldn edng nen xem xet de'n phuong an dinh gid Iai tdi san co dinh de lam tdng them vdn td ed cua ngdn hdng
ThU hai, day manh dau td ddi mdi cdng nghe,
ndng cao hieu qua dng dung cdng nghe mdi Trong dieu kien hpi nhdp ede ngdn hdng thdong mai phai hddng de'n chien Idpe da dang hod sdn pham dich vu ngan hang tren nen tang cdng nghe bien dai, ddc biet Id dieh vu ngdn hdng bdn le Cde NHTM VN dd nd lyc rd't ldn viec dau td ddi mdi edng nghe, hau bet cac NHTM da hodn thdnh eo ban ve tang ky thudt edng nghe thdng tin; da ed 92/97 TCTD trien khai xong phan mem Core banking, dd ed 90 thdnh vien vdi hon 694 dpn vi thdnh vien Id cdc TCTD tham gia he thd'ng t h a n h toan quoc gia Tuy nhien, theo danh gid viec ddu td cong nghe tai cde NHTM VN hien van chda dat ddpc mdc tieu ehuan cua khu vyc, viec ddu td ddi mdi cong nghe tai cdc ngdn hdng ehi mdi ddng lai d mde dp nd'i ke't giao dieh todn he thdng ehd chda yng dung hieu qua eho viec cung yng sdn pham dieh vu edng chdng
De nang eao bieu qua dng dung eong nghe cho qud trinh eung yng sdn pham DVNH ddi hoi ede NHTM phai:
- Tie'p tyc ndng ca'p eo sd tang cdng nghe thdng tin, md rdng bdng thong, lap ddt them dddng truyen tde dp eao, dam bdo xd ly dd lieu va eung yng dieh vu ty xa mot edeh hieu qua vd nhanh chong
- Day manh qud trinh lien ke't giya cdc ngdn hdng viec yng dung cong nghe hien dai, nhdm gidm thieu ehi phi dau td, ndng cao hieu qud yng dung cdng nghe
- Phai cd phdong dn dy phong de khae phue sy ed xdy ede giao dich ngdn hdng
ThU ba, nang cao chat Idpng ngudn nhdn lye
(6)ecoMOMccRacwe*! NGHIEN CU'U & TRAO D O I
yeu cau tuyen dung ciia ngdn hang De tao cdc san pham ddc thu vdi ehat Iddng cao ddi hdi eae NHTM phai:
- Thddng xuyen td chde cdc khoa dao tao bdi ddong nang eao trinh dp chuyen mon nghiep vu, trang bi nhdng ky ndng can thie't de hinh thdnh mot phong cdeh ldm viec chuyen nghiep
- Phdi CO che dp ddi ngo hpp ly dd'i vdi nhdn vien ngdn hang thdPng phat minh bach rd rang, lay thddc mde dp hodn thdnh edng viee de quyet dinh mdc thu lao xyng ddng
ThU tu, da dang hinh thye giao dieh vd cde kenh phdn phd'i san pham dich vu ngan hdng
Cdc NHTM da ehd trpng den viec thay ddi binh thye giao dieh vd md rdng kenh phdn phoi san pham dieh vu den vdi khdeh hdng Hien nay, khdeh hdng cd the tie'p can vdi ngdn hdng de ddng hon thong qua mang Iddi boat dpng ciia ngan hdng rong khap ea nddc, khdeh hdng khdng ehi giao dieh trye tiep vdi nhan vien ngdn hdng md khdeh hdng cd the suf dung dich vu ngan hdng bdng cdc lenh online qua mang Internet, dien thoai, V.V Khi giao dich vdi ngan hang khdeh hang khdng phai tiep xuc vdi nhieu bp phan md da ddpc ngan bdng cung dng dich vy qua hinh thye giao dich mot cda Tuy nhien mang Iddi boat dpng eiia ngan hdng phan bd chda ddng deu, chii yeu tap trung d cde trung tdm kinh te, thi Giao dieh qua mang ehi d giai doan thu nghiem, chda trd nen phd bie'n Yeu cau ddt cho eac NHTM Id phai:
- Dieu chinh, phan bd cac ehi nhdnh vd cdc phong giao dieh mot edeh hpp ly de cd the khai thdc bieu qua thi trddng tiem ndng
- Ket hpp vdi dau td ndng cap ep sP tang ky thuat cong nghe de giao dieh qua mang that sy Id hinh thye giao dich phd bien doi vdi khdeh hdng ThU nam, rad rdng chien Idpe quang bd thdong hieu, sdn pham dieh vu
Quang bd thdong bieu, san pham dich vu Id mot nhdn td khdng the thieu ddpc qud trinh da dang hod sdn pham DVNH Cac NHTM da tdng bddc dda marketing thdnh boat dpng thddng xuyen cua ngdn bdng, eu the: Td't ed cdc ngdn hdng dd xay dyng hodn thien website rieng de gidi thieu nhyng thdng tin ve sdn pham dieh vu; cdc ngan hdng dd hinli thdnh bp phdn ban hdng trye tiep tim kiem vd td van eho khach hdng; tdi trd cho cde ehdong trinh sy kien Theo nhdn dinh ehung, tan suat vd dung lupng quang ba san pham
Phat trien kinh te - Thang Ba nam 2010
ciia ngan hdng chua thddng xuyen, chda dii dp ngdm, chda lan toa den dai bp phdn cdng chung De khdc phuc ban che ndy cde ngdn hdng thdong mai can phai:
- Xdc dinh ddpc dd'i tdpng khdeh hdng mye tieu eua ngdn hdng, de tie'n hdnh phdn khde thi trddng
- Lya chpn kenh t r u y i n ddn thong tin thich hpp vdi ddi tdpng klidch hdng mue tieu de thdng tin qudng cdo de'n vdi khdeh hdng mot edeh day dii ho'n
- Tdng thdi gian va dung Idpng quang cdo nhu'ng phai nam mdc ehi phi eho phep de hinh anh ngan h a n g luon ndm tiem thdc ciia khdeh hdng
ThU sdu, thye hien nghien cyu nhu cau thi hieu ciia khdeh hang
Chien Idpe da dang hod san pham DVNH khdng chi xay dyng t r e n co sd phdn tich ngudn lye cua ngdn hdng, md cdc NHTM eon phai nghien eyu thi trddng Phdong chdm cua ngan hdng Id cung yng nhdng sdn pham dieh vy md khdeh hang ed nhu cau Cdc NHTM dd ed bp phan nghien cdu phdt trien san pham nhdng boat dpng eua bp phdn ndy chda lay nghien eyu nhu eau vd thi hieu ciia khdeh hdng ldm trpng tdm De ddp yng ddpc nhu cdu vd thi hieu cua khdeh hdng doi boi ngdn bdng phai thddng xuyen ed nhdng cupc dieu tra khdo sdt tiep n h a n thdng tin phan hoi td khdeh hdng, hinh thdnh nhyng kenh tie'p nhan thdng tin trye tie'p td klideh hdng
ThU bdy, hoach dinh chien Idpe kinh doanh ddi ban
Didm ye'u ciia NHTMVN Id thieu chie'n Idpc kinh doanh ddi h a n Trong dieu kien hpi nhdp kinh te qudc te, da dang hod san pham DVNH ddi hdi cdc NHTM phdi ed chie'n Idpe kinh doanh ddi ban de ban ehe nhdng riii ro phdt sinh ty sy bien dpng cua mdi trddng kinh te vi m o "
(*) Sd lieu ddc tinh TAI LIEU THAIVI KHAO
1 Bao cdo thddng nien ciia NHNN Phdn tich nganh ngan hang cua BSVC 3 Tap chi Kinh te phat trien
4.Tap chf Ngan hang
5 Chie'n lUdc phdt trien djch vu ngan hang giai doan 2006-2010