1360 thẩm định khách hàng cá nhân tại NHTM CP quân đội

⅛μ , NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM , , IW BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌ C VIỆN NGÂN HÀNG —^s^θ^ə— VŨ CẢNH HƯNG THẢM ĐỊNH KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÔ PHẦN QUÂN ĐỘI C huyên ngàn h : T ài - Ngân hà ng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Giảng viên hướng dẫn: PGS.TS Tơ Kim Ngọc HÀ NỘI - 2021 Ì1 [f LỜI CAM ĐOAN Tôi đọc hiểu hành v1 v1 phạm trung thực học thuật Tô1 cam đoan rằng, nghiên cứu tự thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật Tôi xin cam đoan Luận văn : “Thẩm định khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội” công trình nghiên cứu tơi, số liệu kết nêu Luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình khác Tác giả luậ n văn Vũ Cả n h Hưn g 11 LỜI CẢM ƠN Tác giả xin chân thành cảm ơn PGS.TS Tô Klm Ngọc thầy/cô giáo Khoa sau đại học Học viện Ngân hàng quan tâm, bảo, tư vấn suốt trình nghiên cứu hồn thiện Luận văn Trong q trình thực nghiên cứu, Luận văn chắn nhiều vấn đề cần bổ sung, hoàn thiện nhằm khai thác tốt đề tài nghiên cứu Vì vậy, tác giả mong muốn nhận góp ý, phản hồi từ quý thầy cô bạn đọc Xin trân trọng cảm ơn! Tác giả luậ n văn Vũ Cả n h Hưn g iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii DANH MỤC VIẾTTẮT vi DANH MỤC BÀNG,HÌNH vii LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁI NIỆM VÀ MỤC TIÊU 1.1.1 tín dụng Khách hàng cá nhân 1.1.2 Về thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân 1.2 CÁC YẾU TỐ NỘI HÀM CỦA THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 10 1.2.1 Quy trình thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân 10 1.2.2 Thông tin thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân 11 1.2.3 Phương pháp thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân .16 1.2.4 Các nội dung thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân .18 1.3 CÁC CHỈ TIÊU ĐỂ ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG THẨM ĐỊNH KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 20 1.4 NHỮNG NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG THẨM ĐỊNH KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG 23 1.4.1 Những yếu tố từ phía ngân hàng 23 1.4.2 Những yếu tố khách quan 26 KẾT LUẬN CHƯƠNG 28 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CỦA CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI 29 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI 29 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội 29 ιv 2.1.2 Cơ cấu tổ chức ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội 31 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội (giai đoạn 2017 - 2020) 34 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI 36 2.2.1 Ve quy trình thẩm định tại MB 36 2.2.2 Về thông tin hoạt động thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội 44 2.2.3 Nội dung Thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội 49 2.2.4 Về phương pháp thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội 61 2.2.5 Đánh giá tiêu hoạt động thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội 63 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ TÌNH HÌNH THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI 69 2.3.1 Những kết đạt 69 2.3.2 Những mặt hạn chế nguyên nhân 74 KẾT LUẬN CHƯƠNG 82 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI 83 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI 83 3.1.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh 83 3.1.2 Định hướng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội 83 3.1.3 Định hướng hoạt động thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội .84 vi v 3.2 GIẢI PHÁP NHẰM HỒN HOẠT ĐỘNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG DANH THIỆN MỤC VIẾT TẮT KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI 85 3.2.1 Giải pháp nâng cao chất lượng nguồn nhân lực phục vụ hoạt động thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân 85 3.2.2 Giải pháp nâng cao chất lượng thông tin phục vụ cho hoạt động thẩm định 87 3.2.3 Hoàn thiện quy trình tín dụng khách hàng cá nhân theo hướng bổ sung ứng dụng mơ hình phê duyệt tự động 90 3.2.4 Hoàn thiện nội dung thẩm định hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 91 3.2.5 Cải tiến công cụ, phương pháp đo lường hiệu hoạt động thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân 92 3.2.6 Ban hành chương trình thi đua, sáng kiến, giải pháp nhằm hỗ trợ công tác thẩm định khách hàng cá nhân, cải tiến chất lượng thẩm định 92 3.2.7 Nâng cao tính độc lập ý kiến, tính khách quan thẩm định với ý kiến khối kinh doanh cấp phê duyệt định tài trợ tín dụng 93 3.2.8 Cải tiến chất lượng sở vật chất, hoàn thiện sở công nghệ thông tin phục vụ hoạt động thẩm định 93 3.2.9 Tập trung, nghiên cứu, xây dựng quy trình cấp tín dụng riêng biệt, ưu đãi cấp bậc khách hàng ưu ti ên 94 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 94 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước quan ban ngành cấp 94 3.3.2 Kiến nghị ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội .95 KẾT LUẬN CHƯƠNG 97 KẾT LUẬN 98 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 99 Viết tắt Nội du n g đầy đủ BCTĐ Báo cáo thẩm định CVTĐ Chuyên viên Thẩm định KHCN TMCP Khách hàng cá nhân Thương mại cô phần NHTM MB Ks Ngân hàng thương mại Ngân hàng TMCP Quân đội Kiểm soát Vll DANH MỤC BẢNG, HÌNH Bảng 2.1: Một số tiêu tài MB giai đoạn 2018 - 2020 35 Bảng 2.3: Tham khảo mức glá cho thuê xe ô tô 55 Bảng 2.4: Năng suất thẩm định trung tâm thẩm định KHCN 2018 - 2020 .63 Bảng 2.5: Quy định cam kết chất lượng (SLA) MB 64 Bảng 2.6: Tỷ lệ đạt SLA khâu thẩm định giai đoạn 2018 - 2020 64 Bảng 2.7: Thống kê số lượng hồ sơ Cho vay KHCN mua nhà đất luồng từ tháng 10/2020 đến 31/12/2020 65 Bảng 2.8: Chỉ tiêu lực, kinh nghiệm CVTĐ 2020 .67 Bảng 2.9: Tỷ lệ lỗi thường gặp hoạt động thẩm định KHCN MB năm 2020 ghi nhận .68 Hình 2.1: Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Quân đội 33 Hình 2.2: Mức lương theo chức danh khu vực địa lý .52 85 phương pháp tiên tiến loại rủi ro đảm bảo độ xác cao, bước ứng dụng vào hoạt động kinh doanh quản trị điều hành theo thông lệ thực hành tổ chức tín dụng quốc tế 3.2 GIẢI PHÁP NHẰM HỒN THIỆN HOẠT ĐỘNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI 3.2.1 Giải pháp nâng cao chất lượng nguồn nhân lực phục vụ hoạt động thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Hiện nay, mà sản phẩm, sách, ưu đãi Ngân hàng thương mại KHCN giống hầu hết khơng cịn giới hạn khoảng cách, yếu tố cạnh tranh định để tạo khác biệt ngân hàng yếu tố người Vì vậy, công tác thẩm định KHCN vậy, giải pháp tiên nhằm nâng cao chất lượng thẩm định việc nâng cao chất lượng nguồn nhân lực để phục vụ cho công tác thẩm định Để nâng cao chất lượng đội ngũ CVTĐ, MB cần áp dụng đồng số biện pháp sau: Thứ nhất, hoàn thiện nâng cao quy chuẩn hóa cơng tác tuyển dụng: Tăng cường xây dựng sách để thu hút nhân tài, tuyển dụng nguồn nhân lực đáp ứng yêu cầu công việc Các bước thi tuyển vấn cần nâng cao chất lượng sàng lọc hiệu ứng viên phù hợp Công tác tuyển dụng phải thực cách công khai, minh bạch, đảm bảo tính cơng bằng, khơng có ngoại lệ Sau trúng tuyển, cần thiết phải sàng lọc tiếp ứng viên đạt yêu cầu để vượt qua thời gian thử việc Thứ hai, hoàn thiện chương trình đào tạo, bồi dưỡng nguồn nhân lực thường xun, để nâng cao trình độ chun mơn đội ngũ CVTĐ tín dụng Một số giải pháp hữu hiệu cần lưu ý: - Đổi tư duy, đổi phương pháp đào tạo hiệu quả, nhằm tạo hứng thú, tự giá nghiên cứu, tự giác rèn luyện nghiệp vụ học viên, đồng thời mời chuyên gia lĩnh vực tài - ngân hàng, quản trị rủi ro giảng dạy Tiếp đó, thời gian đào tạo cần phải hợp lý, hạn chế thực đào tạo 86 thời điểm cam go, nhạy cảm, hạn chế đào tạo cuối ngày, nhân vi ên mệt mỏi sau ngày làm việc ; đồng thời hạn chế tổ chức đào tạo với tính chất cho có, lấy lệ, đào tạo để chạy thành tích - Trực tiếp giao cho CVTĐ tự lựa chọn nội dung đào tạo, tự lên chương trình thực đào tạo, cán quản lý làm cơng tác giám sát góp ý - Hàng tháng cần có buổi tổng kết nhằm chia sẻ tình vướng mắc thực tế phát sinh, kinh nghiệm xử lý, vấn đề tồn cần thống ý kiến, loại rủi ro phát sinh biện pháp quản lý hợp lý, nhằm giải dứt điểm vấn đề để rút kinh nghiệm cho sau Thứ ba, nhằm thu hút thúc đẩy nâng cao tinh thần cán nhân viên, cần xây dựng chế độ đãi ngộ khen thưởng hợp lý, đảm bảo tính cơng phù hợp với lực làm việc CVTĐ Một số giải pháp thực hiện: - Xây dựng chương trình thi đua khen thưởng hàng tháng, vinh danh cá nhân đạt giải, ví dụ thi đua suất lao động cao, thời gian xử lý bình quân ngắn nhất, doanh số giải ngân kỳ cao nhất, tạo động lực cho cán thẩm định nỗ lực cố gắng - Chính sách khen thưởng, xếp loại cuối kỳ cần phải nghiêm minh, cơng bằngcố gắng lượng hóa tiêu đánh giá KPIs cuối kỳ phù hợp nhất, minh bạch điểm số tổng kết KPIs cuối kỳ tất cá nhân, giúp giảm thiểu khiếu kiện, khiếu nại, hay xúc cá nhân Thứ tư, tăng cường công tác rèn luyện tác phong, kỹ bổ trợ như: kỹ gọi điện, kỹ giao tiếp, đạo đức nghề nghiệp CVTĐ Thứ n ăm, kết hợp đồng biện pháp huấn luyện, đào tạo, trao đổi chia sẻ kinh nghiệm, hay hướng dẫn xử lý tình phịng ban liên quan, trọng tâm chủ yếu chia sẻ phận thẩm định phận kinh doanh, bán hàng Một số biện pháp như: - Tăng cường chuẩn hóa lại mẫu biểu check list hồ sơ tín dụng cần cung cấp, cải tiến tinh giản hơn, dễ hiểu, dễ nhớ - Thường xuyên tổ chức buổi đào tạo chuyên sâu liên khối, liên phận, 87 trọng tâm phận thẩm định với phận kinh doanh: nhằm hướng dẫn, nâng cao nghiệp vụ tín dụng, nắm rõ checklist, cải thiện khả nhận biết rủi ro cho đội ngũ bán hàng ; đồng thời giúp phận thẩm định thấu hiểu, cảm thông với đội ngũ kinh doanh, giúp dung hòa cải thiện khâu tác nghiệp hai phận 3.2.2 Giải pháp nâng cao chất lượng thông tin phục vụ cho hoạt động thẩm định Thơng tin tín dụng yếu tố mang tính sống cịn hoạt động thẩm định tín dụng KHCN ngân hàng Nếu thiếu thông tin tín dụng khách hàng, khơng tránh khỏi dẫn đến chất lượng thẩm định kém, đưa định sai lầm Đặc biệt thực trạng công nghệ kỹ thuật ngày phát triển nay, công nghệ làm giả thông tin ngày tinh vi, phổ biến khó bị phát Vậy nên, nhu cầu thơng tin tín dụng cơng tác thẩm định ngày cần lớn số lượng chất lượng Tác giả đề xuất giải pháp kết hợp với việc li ên kết với Công ty F intech, giúp hỗ trợ đắc lực nâng cao chất lượng công tác thẩm định, chi tiết sau: Thứ nhất, MB cần ưu tiên hàng đầu công tác nghiên cứu triển khai phương pháp chấm điểm tín dụng sử dụng Big Data AI Thông thường, để xác định mức độ an tồn tín dụng b n vay, ngân hàng thường dựa vào liệu thể trực tiếp khả tài ch nh khách hàng, bao gồm hợp đồng lao động, k lương, lịch sử tín dụng ghi nhận trung tâm thơng tin tín dụng nhà nước tư nhân (gọi chung CIC) Tuy nhiên phương pháp nhiều hạn chế Những người chưa vay, chưa mở thẻ khơng có lịch sử tín dụng Đồng thời nhiều lĩnh vực, người mở thẻ khơng có hợp đồng lao động, kê lương phản ánh thu nhập thực tế Kể người vay, sau nhiều năm hồn cảnh tài cá nhân khách hàng thay đổi, thông tin ghi nhận CIC khơng cịn cập nhật Trong với phương pháp chấm điểm tín dụng sử dụng Big Data AI, tất liệu có giá trị Chẳng hạn liệu hành vi, thói quen mua sắm online, viễn thơng, tốn loại cước phí, chí liệu sức khỏe Cụ thể dù khách hàng khoản vay ngân 88 hàng họ có nhiều khoản khác cần tốn hàng tháng Việc trả tiền hẹn phần xác định mức độ an tồn tín dụng khách hàng Ví dụ bạn trẻ trả hóa đơn điện thoại di động trả sau định kỳ, nhân viên văn phịng tốn theo u cầu hóa đơn tiền điện, nước, Internet hay tiện ích khác Khả chi ti trực tuyến, mua sắm online tạo nên thước đo Những liệu cung cấp thơng tin quan trọng cách người xử lý nghĩa vụ tài mình, cách họ tơn trọng kỷ luật việc tốn hạn Đây là đường tạo nguồn liệu thay cho ngân hàng việc đánh giá uy t n người dùng Thứ hai, cần thiết phải sớm xây dựng hệ thống công nghệ thông tin nhân thân KHCN, liên kết ngân hàng quan hành nhà nước có liên quan, quan pháp luật nhà nước, li ên kết với công ty F intech, kết hợp phát triển khoa học cơng nghệ vào cơng tác thẩm định Theo Công ty F intech cung cấp kho liệu nhân thân khách hàng, thông tin Tổ chức có li ê n quan đến Khách hàng: Các doanh nghiệp/Hộ kinh doanh Khách hàng đứng tên, nơi KH công tác, thông tin cảnh báo rủi ro nhân thân khách hàng: ví dụ có tiền án tiền sự, thời gian điều tra quan cơng an, cảnh báo có hành vi lừa đảo/chiếm đoạt tài sản, để giúp Ngân hàng loại bỏ đối tượng khách hàng có rủi ro từ tiếp nhận hồ sơ, giúp tránh thời gian đối tượng Khách hàng rủi ro cao, hạn chế nguy cho vay sai đối tượng, hạn chế nguy che ấu làm giả thông tin khách hàng Có vậy, thơng tin tín dụng đảm bảo có tính xác thực nhất, cập nhật có tính pháp lý nhât Các ngân hàng phải bỏ tiền để mua kho liệu này, phục vụ cho hoạt động kinh doanh, thẩm định KHCN Thứ ba, tăng cường nghiên cứu, đưa báo cáo ngành ngành nghề hoạt động sản xuất kinh oanh, giúp đưa đặc điểm đặc trưng, tập quán kinh doanh, rủi ro lường trước, số hợp lý ngành: tỷ suất lợi nhuận, vòng quay vốn lưu động giúp phục vụ công tác thẩm định cách chân thực phù hợp với thực tế Ngân hàng li n 89 kết với công ty F intech để ứng dụng công nghệ vào hoạt động: tìm kiếm thơng tin ngành nghề sản xuất kinh doanh, thông tin thị trường đầu vào, đầu ra, cảnh báo rủi ro thị trường Trường hợp khách hàng vay vốn làm chủ doanh nghiệp, đơn có nguồn thu nhập từ hộ kinh doanh (ví dụ nhà hàng ăn uống, cửa hàng bn bán hàng hóa quần áo, tạp hóa,.), việc li ên kết với Công ty F intech, giúp MB có thêm nguồn thơng tin quan trọng từ oanh nghiệp hộ kinh oanh này: thơng tin tình trạng hoạt động, thơng tin doanh số, thơng tin mức độ hài lịng, phản hồi của người mua/khách hàng, thông tin bạn hàng, thông tin cảnh báo rủi ro khác (v ụ ngừng hoạt động/cháy nổ hỏa hoạn/nợ thuế/.) giúp phận thẩm định tiếp cận nguồn thơng tin quan trọng, mà thơng thường khó tiếp cận Thứ tư, đầu tư nghiên cứu xây dựng, thiết lập hệ thống thơng tin tín dụng KHCN nội ngân hàng, có đầy đủ thông tin ngành nghề kinh doanh, tình hình kinh tế thị trường, bất động sản, mạng lưới thông tin doanh nghiệp Việt Nam phải cập nhật thường xuyên Việc liên kết với doanh nghiệp Fintech giúp MB nhanh chóng thực điều Ví dụ F intech cung cấp, hiển thị thông tin tham khảo giá đất, dấu hiệu sốt giá đất, rủi ro nguy bong bóng bất động sản cho cán thẩm định việc nhận quản lý Tài sản bảo đảm, cung cấp thông tin tham khảo mức giá cho thu bất động sản tương tự, nhu cầu thu nhà địa bàn, từ giúp cán thẩm định nhanh chóng đánh giá khả cho thu mức giá cho thu nguồn thu từ cho thu tài sản khách hàng, Thứ năm, đầu tư nghiên cứu xây dựng, thiết lập kho lưu giữ thông tin cảnh báo rủi ro, tổng hợp từ tất nguồn tham khảo, nguồn thừ nội (từ phòng quản lý rủi ro gian lận, khối kiểm tra kiểm soát tuân thủ nội bộ, từ chuyên gia phê duyệt ), nguồn tham khảo từ b ên ngồi Việc liên kết với Cơng ty intech giúp MB có kho giữ liệu lớn thông tin cảnh báo rủi ro từ nguồn tham khảo b n V ụ intech cung cấp thơng tin ự án chung cư chậm bàn giao, có ấu hiệu xảy tranh chấp, lừa đảo, có nguy khơng đảm bảo tính pháp lý để cấp Giấy chứng nhận quyền sử 90 dụng đất, giúp cho phận thẩm định phát rủi ro từ tiếp nhận hồ sơ, đưa biện pháp cần thiết nhằm hạn chế tối đa rủi ro tài sản đảm bảo, phương án vay vốn ; cảnh báo rủi ro Công ty nơi khách hàng công tác: rủi ro nguy phá sản, nợ thuế, ngừng hoạt động, thông tin ban lãnh đạo công ty giúp cán thẩm định đối chiếu có khách hàng làm vị trí Cơng ty hay khơng, Ngồi Cơng ty Fintech cung cấp kho liệu lớn thông tin cảnh báo rủi ro mặt nhân thân khách hàng nội dung nêu phần thứ Tác giả đánh giá, việc áp dụng phát triển khoa học kỹ thuật, li ên kết với công ty F intech tạo bước đột phá lớn, quan trọng khâu thu thập thông tin hoạt động thẩm định Giúp cán thẩm định tiếp cận hệ thống lớn thông tin sâu hơn, rộng hơn, chi tiết mặt khách hàng phương án vay vốn Từ giúp cho cán thẩm định có nhìn đầy đủ tổng qt khách hàng vay vốn, giúp cho đưa định đắn hơn, đưa giải pháp kiềm chế rủi ro tốt hơn, giúp nâng cao chất lượng thẩm định, giảm thời gian xử lý hồ sơ, tăng mức độ hài lòng Khách hàng tăng lực cạnh tranh cho MB 3.2.3 Hoàn thiện quy trình tín dụn g kh ch h n g cá n h â n th eo h ướng bổ sung ứng dụng mơ hình phê duyệt tự động Trên sở yêu cầu Ủy ban Basel việc triển khai xây dựng mơ hình lượng hóa rủi ro, yêu cầu nâng cao lực quản trị nội bộ, hỗ trợ hoạt động kinh doanh hiệu quả, bền vững từ mang lại giá trị to lớn dài hạn cho khách hàng, cổ đông đối tác MB cần chủ động nghiên cứu triển khai xây dựng ứng dụng mơ hình theo phương pháp ti n tiến loại rủi ro đảm bảo độ xác cao, bước ứng dụng vào hoạt động kinh doanh quản trị điều hành theo thơng lệ thực hành tổ chức tín dụng quốc tế Các năm tới, cần thiết phải thực đẩy nhanh dự án đo lường rủi ro tín dụng (dự án PD) cách liệt, sâu rộng, với tham gia nhiều đơn vị chi nhánh toàn hệ thống nhằm mục ti u đẩy nhanh ứng dụng hoạt động kinh doanh Tham khảo xây dựng mơ hình xếp hạng tín dụng (A Score/B 91 Score/Rating), mơ hình đo lường xác suất vỡ nợ (PD) phần mềm tương ứng cho phân khúc khách hàng (Cá nhân, SME, CIB, FI) theo phương pháp luận tiên tiến, phù hợp với thông lệ, đặc điểm liệu, khách hàng MB Ngoài ra, đồng thời tập trung triển khai mơ hình đo lường rủi ro tín dụng theo phương pháp nâng cao (IRB): LGD - Ước lượng tỷ lệ tổn thất dự kiến EAD - Ước lượng giá trị dư nợ thời điểm vỡ nợ bước chuẩn hóa đo lường tổn thất khách hàng xác, tính tốn vốn dựa kết xếp hạng tín dụng nội Tăng cường việc ứng dụng cơng nghệ thông tin hoạt động MB; ứng dụng thành công công nghệ bật cách mạng 4.0 như: Điện tốn đám mây (cloud computing), phân tích liệu lớn (Big data analytics), trí tuệ nhân tạo (Artificial intelligence), chuỗi khối (Block chain), robot tự động vào hoạt động nghiệp vụ để tạo thay đổi cách thức quản lý, điều hành cung cấp dịch vụ ngân hàng 3.2.4 Hoàn thiện nội dung thẩm định hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Nội dung thẩm định nên quy định cách linh hoạt, phù hợp với nhiều đối tượng khách hàng khác linh động trường hợp Cần thường xuyên cập nhật bổ sung, chỉnh sửa quy trình tín dụng, quy trình thẩm định, song song với cải tiến nội dung thẩm định Trong q trình cơng tác MB, kinh nghiệm cơng tác mình, tác giải có đề xuất giải pháp nhằm cải tiến nội dung thẩm định sau: - Nội dung thẩm định pháp lý: cần nghiên cứu, ban hành, cập nhật sản phẩm, quy định mở rộng liên quan đến chương trình cho vay người nước sinh sống làm việc Việt Nam, khách hàng người Việt Nam có vợ/chồng người nước ngồi để nhằm mở rộng th m đối tượng khách hàng phục vụ, tăng t nh cạnh tranh MB - Nội dung thẩm định lực tài KH: cần chuẩn hóa chi tiết hướng dẫn thẩm định loại nguồn trả nợ khách hàng, mở rộng thêm hướng dẫn thẩm định loại nguồn thu nhập hợp pháp khách hàng, nghiên cứu ban hành sách ghi nhận thu nhập linh hoạt dựa 92 lượng tài sản tích lũy khách hàng, để có lượng tài sản tích lũy vậy, thu nhập khách hàng phải đạt mức cần tăng cường hướng dẫn chi tiết cách thức ghi nhận nguồn thu hoạt động góp vốn vào doanh nghiệp, cần phải bổ sung thêm hướng dẫn thẩm định chi tiết đánh giá tình hình hoạt động cơng ty, giúp giảm thiểu sai sót xảy ra; bổ sung hướng dẫn ghi nhận thu nhập sau loại trừ nghĩa vụ thuế 3.2.5 Cải tiến công cụ, ph ươn g ph áp đo lường hiệu hoạt động thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Hiện nay, công tác đo lường chất lượng thẩm định tín dụng KHCN MB dừng lại tiêu đơn giản đánh giá suất thẩm định, đánh giá thời gian xử lý hồ sơ SLA đánh giá chất lượng tín dụng KHCN Tuy nhiên, chưa đủ để phản ánh hết chất lượng hoạt động thẩm định tín dụng KHCN MB mở rộng đánh giá th m số ti u định lượng khác để đánh giá hiệu hoạt động thẩm định KHCN như: Đo lường số lượng hồ sơ giả mạo, hồ sơ ưới chuẩn phát ra; đo lường số lượng rủi ro phát ra, đo lường số lượng khách hàng xấu phát ra, hay số chi phí thẩm định tín dụng/lợi ích tín dụng phương án mang lại; Chỉ số sai phạm mắc phải/tổng số phương án thẩm định, Chỉ số hài lòng nội chất lượng thẩm định MB cần phải thiết lập phận, đơn vị độc lập nhằm theo dõi riêng chất lượng cơng tác thẩm định tín dụng KHCN, đồng thời phát sai phạm, hành vi gian lận công tác ghi nhận suất chất lượng thẩm định, đảm bảo theo dõi cách khách quan chân thực 3.2.6 Ba n h n h cá C ch ươn g trì n h th í đ U a, sá n g kiến, giải pháp nhằm hỗ trợ công tác thẩm định khách hàng cá nhân, cải tiến chất lượng thẩm định Các sáng kiến áp dụng phải sáng kiến có tính khả thi, áp dụng vào thực tiễn, giúp đem lại giá trị cho ngân hàng, giúp hỗ trợ công tác thẩm định KHCN tốt ; số sáng kiến, giải pháp triển khai như: - Xây dựng mẫu câu chuẩn phân tích, đánh giá báo cáo thẩm định, xây dựng điều kiện quản lý tương ứng trường hợp pháp lý phát sinh: 93 giúp cho người dùng bỏ qua bước đánh máy nội dung thông dụng, giúp lưu ý điều kiện cần thiết cho vay trường hợp, tình phát sinh cụ thể - Thành lập phận hỗ trợ thẩm định: giúp san sẻ bớt, thực bớt công việc khác mà CVTĐ phải làm trước như: Làm lập báo cáo quản trị, cơng tác chấm xếp hạng tín dụng định kỳ, rà soát hồ sơ tra - Cải tiến hệ thống hiển thị lịch sử trả nợ chi tiết khách hàng cũ có quan hệ tín dụng MB, ví dụ liệt kê kỳ phát sinh chậm toán, số tiền chậm, số ngày chậm kỳ - Bổ sung tính tìm kiếm người có liên quan đến khách hàng vay vốn MB 3.2.7 Nâ n g cao tín h độc lập ý kiến, tính khách quan thẩm định với ý kiến khối kinh doanh cấp phê duyệt định tài trợ tín dụng Tất ý kiến BCTĐ mang tính chất tham mưu, tư vấn cho cấp phê duyệt có thêm để định đồng ý cho vay hay từ chối cho vay phương án vay vốn khách hàng Việc nâng cao tính phân định, độc lập ý kiến thẩm định với khối kinh doanh thẩm định với cấp phê duyệt đảm bảo nâng cao chất lượng phê duyệt khoản vay, hạn chế rủi ro đạo đức nghề nghiệp có thơng đồng phận, giảm bớt tạo áp lực phải sửa nội dung BCTĐ cấp cao xuống cấp nhân viên: CVTĐ 3.2.8 Cải tiến chất lượn g sở vật chất, hoàn thiện sở công nghệ thông tin phục vụ hoạt động thẩm định - Cần hoàn thiện, nâng cấp hệ thống phần mềm, nâng cao tính ổn định, giúp hỗ trợ thao tác hệ thống chuẩn hóa nhanh - Đầu tư nghiên cứ, xây dựng hệ thống phần mềm tổng quát, tích hợp tất t nh phần mềm khác, giúp người dùng khai thác hầu hết thông tin thông qua hệ thống, giúp giảm thiểu thời gian thao tác, xử lý 94 - Tập trung nghiên cứu cải tiến tính năng: cho phép người dùng thực luân chuyển hồ sơ qua điện thoại, làm việc nhà số trường hợp cần thiết Song song với đảm bảo tính bảo mật thơng tin ngân hàng 3.2.9 Tập trung, nghiên cứu, xây dựng quy trình cấp tín dụng riêng biệt, ưu í cấp bậc khách hàng ưu tí ên Theo định hướng phát triển tín dụng KHCN MB năm 2020, tập trung cải tiến quy trình đối tượng khách hàng ưu ti ên, khách hàng VIP Theo nên tập trung nghiên cứu để cải tiến quy trình, đơn giản hóa quy trình thẩm định đối tượng Khách hàng VIP, có rủi ro, ví dụ như: giản lược hóa hồ sơ bắt buộc cung cấp theo Checklist; ghi nhận thu nhập linh hoạt dựa tài sản tích lũy khách hàng; ghi nhận thu nhập linh hoạt dựa chức vụ khách hàng, tăng tỷ lệ cho vay/TSBĐ, giảm thiểu SLA cam kết, giúp tăng lực cạnh tranh MB so với Ngân hàng mạnh mảng bán lẻ thị trường nay, đồng thời đảm bảo chất lượng thẩm định tín dụng KHCN 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị Ngâ n h n g n h n ước cá C qu a n ba n n gà n h cấp Một là, tiếp tục hồn thiện khn khổ pháp lý hoạt độngcông nghệ thông tin; Xây dựng sở pháp lý cho việc ứng dụng công nghệ cách mạng công nghiệp 4.0 vào hoạt động NHNN; Xây dựng hoàn thiện sở liệu chuyên ngành dùng chung, đồng thời hoàn thiện chế thu thập, chia sẻ thông tin không gian mạng, bảo đảm tự động hóa, an tồn bảo mật Hai là, tăng cường việc ứng dụng công nghệ thông tin hoạt động NHNN; ứng dụng thành công công nghệ bật cách mạng 4.0 như: Điện toán đám mây (cloud computing), phân tích liệu lớn (Big data analytics), trí tuệ nhân tạo (Artificial intelligence), chuỗi khối (Block chain), robot tự động vào hoạt động nghiệp vụ để tạo thay đổi cách thức quản lý, điều hành cung cấp dịch vụ ngân hàng Ba là, tiếp tục hoàn thiện hệ thống báo cáo thống kê tiền tệ để đổi 95 nâng cao chất lượng, hiệu công tác thống kê, phân tích, dự báo phục vụ đạo, điều hành NHNN; Triển khai nghiên cứu để tích hợp nguồn liệu bổ sung cho nguồn liệu thức lĩnh vực ngân hàng.Tăng cường việc phối hợp với Bộ, ngành, Tổng cục Thống kê việc thu thập thơng tin thống kê, góp phần nâng cao chất lượng số liệu, thông tin thống kê (tính kịp thời, đầy đủ xác), tận dụng nguồn lực công tác thống kê Bốn là, Tăng cường hợp tác quốc tế để tiếp cận nhanh công nghệ ứng dụng hoạt động NHTW, thúc đẩy việc chuyển giao công nghệ 3.3.2 Kiến nghị ngân hà n g t h ươn g mại cổ phầ n Qu â n Đội Sát đến công tác đào tạo chuyên mơn nghiệp vụ cho tồn thể cán bộ, nhân viên liên quan đến nghiệp vụ tín dụng nói chung nghiệp vụ thẩm định nói riêng Phát triển đội ngũ bán hành thiện chiến, mạnh số lượng phải liền với mạnh chất lượng, mức độ am hiểu quy trình, quy định, cải thiện thái độ tác nghiệp nội Cần xây dựng, tổng hợp ban hành thống thơng tin li n quan đến lĩnh vực sản xuất kinh doanh hộ kinh doanh tỷ suất lợi nhuận ngành, vịng quay vốn lưu động bình qn, giúp cho nguồn thơng tin tham khảo xác chân thực Không ngừng đầu tư, cải tiến sở kỹ thuật, công nghệ thông tin, giúp bổ trợ tốt cho tồn khâu thuộc quy trình tín dụng, tăng cường việc ứng dụng cơng nghệ thơng tin hoạt động thẩm định tín dụng KHCN ; ứng dụng công nghệ bật cách mạng 4.0 như: Điện tốn đám mây (cloud computing), phân tích liệu lớn (Big data analytics), trí tuệ nhân tạo (Artificial intelligence), chuỗi khối (Block chain), robot tự động vào hoạt động nghiệp vụ để tạo thay đổi cách thức quản lý, điều hành cung cấp dịch vụ ngân hàng, để tìm giải pháp hữu ích, tận dụng phát triển Khoa học công nghệ vào công tác thẩm định, vừa giúp tăng suất, tăng chất lượng thẩm định, vừa giúp giảm thời gian xử lý hồ sơ, giúp nâng cao lực cạnh tranh so với Ngân hàng bạn 96 Phát triển nguồn nhân lực: Nghiên cứu, xây dựng trình cấp có thẩm quyền phê duyệt chế độ đãi ngộ, đào tạo, tuyển dụng phù hợp để thu hút nhân tài làm việc MB Tập trung nghiên cứu, cải tiến sản phẩm cho vay KHCN, xây dựng sản phẩm tiêu chuẩn (sản phẩm đục lỗ), để áp dụng đối tượng khách hàng cá nhân có uy tín cao, lực tài tốt, phương án vay vốn rủi ro Các sản phẩm tín dụng ban hành cần phải phù hợp với thực tế, mang tính cạnh tranh cao mang tính ổn định, lâu dài 97 KẾT LUẬN CHƯƠNG Qua Chương Bài luận văn, tác giả đưa số biện pháp, kiến nghị nhằm hoàn thiện vấn đề vướng mắc cịn tồn ảnh hưởng trực tiếp tới cơng tác thẩm định KHCN như: Những biện pháp nâng cao công tác thu thập, phân tích thơng tin phục vụ cơng tác thẩm định; cải tiến quy trình tín dụng, tình hình kinh tế xã hội, chất lượng nhân sự, tuân thủ quy định liên quan Một số giải pháp MB nghiên cứu dự kiến triển khai thời gian tới Mặc dù tính hữu hiệu cần phải đánh giá thêm, theo tác giả giải pháp thiết thực có tính khả thi thời cao bối cảnh Ngân hàng tập trung nghiên cứu áp dụng tiến khoa học công nghệ, cách mạng công nghệ 4.0 vào hoạt động Ngân hàng 98 KẾT LUẬN Luận văn hồn thành nghiên cứu có đóng góp cho cơng tác hồn thiện hoạt động thẩm định KHCN Ngân hàng TMCP Quân đội sau: Thứ nhất, Luận văn hệ thống hóa vấn đề sở lý luận thực tiễn NHTM, hoạt động tín dụng nói chung hoạt động thẩm định tín dụng KHCN NHTM nói riêng Thứ hai, Luận văn nghiên cứu thực trạng hoạt động thẩm định tín dụng KHCN Ngân hàng Quân đội, rút vấn đề tồn tại, cần phải xử lý nguyên nhân gây ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động thẩm định tín dụng KHCN Ngân hàng TMCP Quân Đội Thứ ba, từ thực trạng hoạt động thẩm định tín dụng KHCN Ngân hàng Quân đội, Luận văn đề số giải pháp, kiến nghị thiết thực nhằm hồn thiện hoạt động thẩm định tín dụng KHCN Ngân hàng Quân đội Các giải pháp có tính thực tiễn cao, có tính khả thi áp dụng thành cơng Ngân hàng TMCP Quân đội Tuy nhiên số hạn chế kiến thức giới hạn mặt thời gian dẫn đến tồn vấn đề, nội dung chưa nghiên cứu tới chưa nghiên cứu cụ thể như: nâng cao hoạt động tín dụng NHTM; nội dung nghiên cứu lần tập trung vào khâu thẩm định KHCN, chưa đánh giá đủ tổng thể tất khâu hoạt động tín dụng nói chung MB Tác giả định hướng nghiên cứu tương lai nhằm giải hạn chế Xin chân thành cảm ơn! 100 99 DANH MỤC ;TÀI LIỆU THAM KHẢO - http://www.mbbank.com.vn Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật tổ - http://www.sbv.gov.vn; chức tín dụng, Nhà xuất Phương Đông -2 https://thoibaonganhang.vn/ Nguyễn Thị Mỹ Tiên (2012), Thông tin bất cân xứng hoạt động tin dụng cá nhân NHTM địa bàn thành phố Hồ Chí Minh, Luận văn thạc sỹ - http://tapchinganhang.gov.vn/ kinh tế, Đại học kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh Phạm Thị Ngân Hà (2017), Nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân NHTM cổ phần Quân đội, Luận văn thạc sỹ kinh tế, Học viện Ngân hàng, Hà Nội Trần Văn Huy (2 018), Kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh quận Ngũ hành sơn, Luận văn thạc sỹ kinh tế, Đại học Đà Nằng Nguyễn Xuân Tưởng (2019) Thẩm định tín dụng Khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Ba Đình, Luận văn thạc sỹ, Trường đại học kinh tế Quốc dân Ngân hàng TMCP Quân Đội (2017), Báo cáo thường niên năm 2018 ngân hàng TMCP Quân Đội Ngân hàng TMCP Quân Đội (2 18), Báo cáo thường ni n năm 19 ngân hàng TMCP Quân Đội Ngân hàng TMCP Quân Đội (2019), Báo cáo thường ni n năm 20 ngân hàng TMCP Quân Đội Ngân hàng TMCP Quân đội (2019), Hướng dẫn thẩm định tín dụng KHCN 10 Ngân hàng TMCP Qn Đội (2020) - Quy trình tín dụng KHCN 11 PGS.TS Tơ Kim Ngọc (2012), Giáo trình Tiền tệ ngân hàng, Nxb Dân Trí 12 Ths.Lê Trung Hiếu (2014), Tài liệu giảng dạy mơn Tín dụng ngân hàng, Đại học Trà Vinh 13 Peter S.Rose (2004), Quản trị NHTM, Nxb tài chính, Hà Nội 14 Các websitse: ... hàng cá nhân 11 1.2.3 Phương pháp thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân .16 1.2.4 Các nội dung thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân .18 1.3 CÁC CHỈ TIÊU ĐỂ ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG THẨM ĐỊNH... động thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội 63 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ TÌNH HÌNH THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN... trình thẩm định tại MB 36 2.2.2 Về thông tin hoạt động thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội 44 2.2.3 Nội dung Thẩm định tín dụng khách hàng cá