0665 hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại NHTM CP quân đội chi nhánh việt trì luận văn thạc sỹ kinh tế

81 , NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN CAO CƯỜNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỚI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH VIỆT TRÌ LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2019 _ ʌ ʌ ⅞ NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠC HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN CAO CƯỜNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH VIỆT TRÌ Chuyên ngành Mã sổ :Tài - Ngân hàng :8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS LÊ VĂN LUYỆN HÀ NỘI - 2019 LỜI CAM ĐOAN Tôi tên là: NGUYỄN CAO CƯỜNG Sinh ngày: 10/11/1986 Mã sinh viên: 19K401011 Người hướng dẫn: PGS.TS Lê Văn Luyện Tên luận văn “Hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội - chi nhánh Việt Trì” Luận văn thực trường Học viện ngân hàng Tôi cam đoan cơng trình nghiên cứu độc lập PGS.TS Lê Văn Luyện hướng dẫn Các số liệu nêu luận văn trung thực có trích nguồn Kết nghiên cứu luận văn trung thực chưa công bố cơng trình nghiên cứu khác TÁC GIẢ MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG DNVVN CỦA NHTM 1.1 DNVVN VÀ TÍN DỤNG VỚI DNVVN 1.1.1 Khái niệm, vai trị DNVVN 1.1.2 Tín dụng DNVVN NHTM 12 1.1.3 Đặc điểm tín dụng ngân hàng DNVVN 16 1.2 PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG NHTM ĐỐI VỚI DNVVN 17 1.2.1 Quan niệm phát triển tín dụng với DNVVN 17 1.2.2 Các tiêu đánh giá mức độ phát triển tín dụng với DNVVN 18 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng phát triển tín dụng với DNVVN 23 KẾT LUẬN CHƯƠNG 30 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG VỚI DNVVN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH VIỆT TRÌ 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH VIỆT TRÌ VÀ DNVVN TẠI TỈNH PHÚ THỌ 31 31 2.1.1 Tình hình kinh tế xã hội tỉnh Phú Thọ 31 2.1.2 Khái quát DNVVN tỉnh Phú Thọ 32 2.1.3 Khái quát Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Việt Trì 34 2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI 39 DNVVN TẠI MB VIỆT TRÌ 2.2.1 Tổng quan phát triển tín dụng MB Việt Trì từ 2016-2018 39 2.2.2 Các sách tín dụng với DNVVN MB 41 2.2.3 Thực trạng phát triển tín dụng với DNVVN MB Việt Trì 48 qua tiêu đánh giá 2.3 NHẬN XÉT VỀ VIỆC PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG VỚI 60 DNVVN TẠI MB VIỆT TRÌ 2.3.1 Những kết đạt 60 2.3.2 Những hạn chế, tồn nguyên nhân 62 KẾT LUẬN CHƯƠNG 67 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH 68 VIỆT TRÌ 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN TẠI HỆ THỐNG NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI VÀ 68 MB VIỆT TRÌ 3.1.1 Thuận lợi khó khăn phát triển tín dụng 68 DNVVN 3.1.2 Định hướng phát triển tín dụng DNVVN 3.2 70 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN TẠI MB VIỆT TRÌ 71 DANH CÁC CHỮ TẮT MB Việt trì cần nâng MỤC cao chất lượng cácVIẾT báo cáo đề xuất tín 3.2.2 72 dụng 3.2.3 MB Việt Trì cần đề xuất xây dựng sách hỗ trợ phát 74 triển tín dụng với DNVVN 3.2.4 MB Việt Trì cần thúc đẩy DNVVN sử dụng sản phẩm dịch vụ đa dạng 75 3.2.5 MB Việt Trì cần tháo gỡ khó khăn TSBĐ DNVVN 76 3.2.6 MB Việt Trì cần đa dạng kên phân phối 77 3.2.7 MB Việt Trì cần nâng cao chất lượng nhân 78 3.2.8 MB Việt Trì cần tăng cường kết nối với tổ chức liên quan " địa phương 79 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ VỀ ĐIỀU KIỆN THỰC HIỆN CÁC GIẢI PHÁP 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước 79 3.3.2 Kiến nghị với MB 81 3.3.3 Kiến nghị với DNVVN 81 KẾT LUẬN CHƯƠNG 83 KẾT LUẬN Danh mục tài liệu tham khảo Chữ viết tắt Tên đầy đủ tiếng anh Tên đầy đủ tiếng việt Phụ lục 1: Phân cấp thẩm quyền phê duyệt tín dụng MB ATM Automated teller machine Máy rút tiền tự động BPM Business Management ^CIC Process Hệ thống quản lý quy trình cho vay MB Credit Information Center Trung tâm thơng tin tín dụng quốc gia Việt Nam 79 CRM Customer Management CMV Relationship Hệ thống quản lý bán hàng MB Collateral Management & Hệ thống quản lý TSBĐ Valuation MB CLTD Chất lượng tín dụng DPRRTD DVKH Dự phịng rủi ro tín dụng Dịch vụ khách hàng DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ KHCN KHDN Khách hàng cá nhân Khách hàng doanh nghiệp MB Military Commercial Joint Stock Bank MB Ageaslife Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội Công ty bảo hiêm nhân thọ MB MB AMC MB Asset Management Company Mcredit Công ty quản lý nợ khai thác tài sản Ngân hàng TMCP Qn Đội Cơng ty tài tiêu dùng MB MIC Military Company MB Việt Trì Insurance Tổng cơng ty bảo hiểm quân đội Military Commercial Joint Stock Bank - VietTri Ngân hàng Thuong mại cổ phần Quân Đội-chi nhánh Việt Trì Branch NHNN Ngân hàng Nhà nuớc NHTM NHTMCP Ngân hàng thuơng mại Ngân hàng thuơng mại cổ phần NQH ^NX Nợ hạn Nợ xấu PGD Phòng giao dịch PTTD Phát triển tín dụng QTTD TCTD Quy trình tín dụng Tổ chức tín dụng TMCP Thuong mại cổ phần TTTD TSBĐ Tăng truởng tín dụng Tài sản bảo đảm XNCKCTD Xác nhận cam kêt cấp tín dụng tiên giao dịch, ưu tiên lãi suất, ; Chính sách miễn phí giao dịch tài khoản, lãi suất cho vay ưu đãi, tăng tỷ lệ cho vay TSBĐ, giảm phí/lãi suất khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ bao toán, thuê tài chính, phái sinh, tiến tới hợp tác sâu tồn diện MB DNVVN có giao dịch với giải pháp tài tồn diện cho DNVVN DNVVN hợp tác toàn diện với MB Việt Trì Với DNVVN phát sinh giao dịch hay cấp tín dụng, MB Việt Trì cần có sách đánh giá mức độ uy tín khách hàng, từ có chế hỗ trợ DNVVN chuyển dịch giao dịch qua MB Việt Trì như: Linh hoạt TSBĐ; ưu đãi lãi suất; mua nợ từ TCTD khác; từ thúc đẩy DNVVN chuyển dịch giao dịch qua MB Việt Trì 3.2.4 MB Việt Trì cần thúc đẩy DNVVN sử dụng sản phẩm dịch vụ đa dạng Hiện MB Việt Trì dừng lại việc cung cấp số sản phẩm truyền thống cho DNNVV như: Cho vay, bảo lãnh, toán xuất nhập dịch vụ tài khoản Các dịch vụ phi tín dụng tư vấn tài chính, quản lý dịng tiền, phát hành trái phiếu doanh nghiệp, thuê tài chính, dịch vụ giao dịch phái sinh, lại chưa DNVVN quan tâm sử dụng Nguyên nhân phần DNVVN thận trọng dùng sản phẩm dịch vụ mới, phần công tác tư vấn MB Việt Trì tới DNVVN chưa tốt Do MB Việt Trì cần thường xuyên nâng cao chất lượng đào tạo chuyển giao sản phẩm cho DNVVN trải nghiệm sử dụng DNVVN có máy đơn giản, nhân am hiểu sản phẩm dịch vụ NHTM khơng có sách hỗ trợ DNVVN trải nghiệm sử dụng sản phẩm dịch vụ không thúc đẩy DNVVN sử dụng sản phẩm dịch vụ 75 Mặt khác, MB Việt Trì cần xây dựng gói giải pháp kết hợp sản phẩm dịch vụ tín dụng kèm dịch vụ truyền thống với chi phí cạnh tranh DNVVN sử dụng sản phẩm dịch vụ truyền thống Từ thúc đẩy DNVVN sử dụng đa dạng sản phẩm dịch vụ, với chi phí thấp, phịng ngừa rủi ro MB Việt Trì PTTD với DNVVN thơng qua nhiều sản phẩm dịch vụ đại, an toàn đa dạng thay PTTD dựa vào sản phẩm dịch vụ truyền thống 3.2.5 MB Việt Trì cần tháo gỡ khó khăn TSBĐ DNVVN TSBĐ DNVVN ln khó khăn lớn với DNVVN tiếp cận vốn NHTM, với NHTM ln yếu tố quan trọng định quy mô khoản tín dụng cấp cho DNVVN mà thơng tin tài chính, lực sản xuất kinh doanh DNVVN chưa có minh bạch TSBĐ DNVVN thường bị hạn chế số lượng, chất lượng giá trị TSBĐ mà mặt khác khác thủ tục xử lý TSBĐ thu hồi nợ xấu NHTM nước ta tốn nhiều thời gian chi phí, tiềm ẩn nhiều rủi ro cho NHTM pháp lý khoản TSBĐ Do NHTM thường có quy định chặt chẽ với việc nhận TSBĐ, đặc biệt với DNVVN, từ ảnh hưởng lớn tới việc PTTD DNVVN Tại MB quy định nhận quản lý TSBĐ thống toàn hệ thống, việc quản lý thực chặt chẽ hệ thống CMV MB, việc nhận TSBĐ phải đáp ứng đầy dủ quy định mối quan hệ, pháp lý, tính khoản, DNVVN gặp khơng khó khăn tiếp cận vốn MB nói chung MB Việt Trì nói riêng Để giải vấn đề TSBĐ DNVVN vay vốn vừa đáp ứng quy định MB hỗ trợ tối đa cho DNVVN vay vốn thuận lợi MB Việt Trì cần áp dụng giải pháp sau: 76 Thứ việc định giá TSBĐ: TSBĐ MB Việt Trì ưu tiên định giá qua đơn vị MB AMC chi nhánh Việt Trì, việc thực định giá qua MB AMC chi nhánh Việt Trì có đặc điểm giá trị định giá thấp thị trường từ 30%-50% tùy theo tính khoản loại tài sản, đáp ứng tốt giá trị TSBĐ cần xử lý TSBĐ thu hồi nợ Tuy nhiên làm giảm giá trị vay DNVVN không cạnh tranh so với NHTM địa bàn tỉnh Phú Thọ mà NHTM khác địa bàn tự định giá Để giải vấn đề này, MB Việt Trì cần thực định giá thêm qua công ty độc lập MB chấp thuận, từ có giá trị xác phù hợp với giá thị trường TSBĐ hạn chế rủi ro pháp lý liên quan Thứ hai loại TSBĐ nhận: MB Việt Trì có sách đa dạng hóa cấu TSBĐ khoản phải thu, hàng tồn kho, để giảm áp lực cho DNVVN việc huy động TSBĐ đảm bảo cho quy mô khoản vay ngày tăng Để đảm bảo an toàn nhận TSBĐ hàng hóa, khoản phải thu nên áp dụng tỷ lệ nhận định tổng nghĩa vụ đảm bảo TSBĐ hợp đồng tiền gửi, bất động sản, phương tiện vận tải, tài sản cố định khác Từ vừa đáp ứng nhu cầu PTTD, vùa đáp ứng an toàn nhận thêm TSBĐ hàng hóa, khoản phải thu 3.2.6 MB Việt Trì cần đa dạng hóa kênh phân phối Trên tảng công nghệ đại, NHTM ngày đầu tư mạnh cho kênh phân phối tiên tiến, đại như: ứng dụng smart phone, internet banking, với chi phí rẻ hiệu cao kênh phân phối truyền thống qua mạng lưới chi nhánh phòng giao dịch Kênh phân phối số trọng tâm MB giai đoạn triển khai chiến lược 2018 - 2023, theo MB thành lập Khối Ngân hàng số, với mục tiêu chuyển dịch số hướng đến cung cấp kênh phân phối số cho DNVVN nói riêng khách hàng MB nói chung Với sản phẩm dịch 77 vụ số hóa như: MBapp, eMB, điểm giao dịch số hóa khơng cần người tham gia giảm thiểu chi phí đầu tư hạ tầng, giảm rủi ro đạo đức tiếp cận với hệ thống khách hàng rộng lớn thông qua kênh số hóa Mặt khác, cần đẩy mạnh cơng tác phân phối, tiếp cận khách hàng cung cấp sản phẩm dịch vụ qua kênh bán chéo công ty MB Group như: MIC, MB Ageaslife, Mcredit,MB AMC, qua phát triển khơng ngừng tệp DNVVN hợp tác sâu với DNVVN hữu DNVVN thông qua sản phẩm dịch vụ MB Group tạo thành “Hệ sinh thái DNVVN - MB” khép kín 3.2.7 MB Việt Trì cần nâng cao chất lượng nhân Chất lượng nhân NHTM nhân tố quan trọng ảnh hưởng không nhỏ đến việc PTTD với DNVVN MB Việt Trì Để nâng cao chất lượng nhân sự, trước tiên MB Việt Trì cần trọng chất lượng nhân đầu vào với nhân có tư cách, trình độ học vấn, có khả nắm bắt thị trường, có kỹ giao tiếp tốt Sau nâng cao chất lượng nhân đầu vào, MB Việt Trì phải thường xuyên tự đào tạo nghiệp vụ, chuyên môn kiến thức xã hội Mặt khác, để nâng cao chất lượng nhân không trọng đến nghiệp vụ chuyên mơn mà cịn cần phải ý đến khả giao tiếp với khách hàng, đạo đức công việc sống Ngồi ra, MB Việt Trì cần trọng tuyển dụng thêm nhân có trình độ ngoại ngữ tốt để đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng điều kiện kinh tế ngày hội nhập, doanh nghiệp FDI từ Nhật Bản, Hàn Quóc đẩy mạnh đầu tư vào tỉnh Phú Thọ Đề chất lượng nhân phát huy lực phẩm chất cần phải phân giao công việc cụ thể, hợp lý rõ ràng theo tiêu cụ thể Tránh tình trạng tải giao tiêu cao hay đảm nhận nhiều công việc 78 để đảm bảo chất lượng công việc, giúp nhân có đủ thời gian nghiên cứu, thẩm định kiểm tra giám sát khoản vay chặt chẽ, đảm bảo an tồn 3.2.8 MB Việt Trì cần tăng cường kết nối với tổ chức liên quan địa phương Q trình PTTD với DNVVN ln tiềm ẩn rủi ro không nắm bắt kịp thời thông tin DNVVN địa bàn, ngành nghề Thông tin lực sản xuất kinh doanh, lực tài chính, chủ sở hữu, uy tín, DNVVN ln quan quản lý nhà nước hay DNVVN địa bàn, ngành nghề nắm bắt rõ ràng Nếu NHTM khơng có nhạy bén thơng tin gặp rủi ro PTTD gặp phải DNVVN có lực sản xuất kinh doanh yếu kém, tài yếu hay sở hữu phức tạp, từ ảnh hưởng tới PTTD với DNVVN số lượng CLTD MB Việt Trì cần xây dựng mối liên kết thường xuyên với hiệp hội DNNVV, hiệp hội làng nghề, hiệp hội doanh nghiệp trẻ, hiệp hội TCTD, câu lạc thể thao doanh nhân, tỉnh Phú Thọ để nắm bắt thơng tin DNVVN tình hình sản xuất kinh doanh, nhu cầu vốn, dịch vụ DNVVN Đồng thời qua việc xây dựng mối liên hệ với tổ liên quan địa phương, MB Việt Trì chuyển tải thơng tin, sách hình ảnh MB Việt Trì tới DNNVV thơng qua hoạt động MB Việt Trì hiệp hội, câu lạc bộ, từ xây dựng tạo mối liên hệ qua lại thường xuyên, xâm nhập lẫn MB Việt Tì DNNVV địa bàn 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ VỀ ĐIỀU KIỆN THỰC HIỆN CÁC GIẢI PHÁP 3.3.1 Kiến nghị với NHNN Ban hành quy định cho vay phù hợp với đặc thù DNVVN: tín dụng 79 NHTM với DNVVN có đặc điểm riêng biệt, DNVVN có vai trị quan trọng phát triển kinh tế Để phù hợp với tình hình thực tế hơn, Ngân hàng nhà nước cần đưa quy định riêng hỗ trợ, hướng dẫn NHTM xây dựng chế cho vay ưu đãi hay đặc thù DNVVN như: điều chỉnh điều kiện pháp lý, điều kiện báo cáo tài chính, để sát với thực tế hoạt động sản xuất, kinh doanh DNVVN kinh tế bảo đảm an toàn cho NHTM PTTD với DNVVN Quy định hỗ trợ nhận TSBĐ DNVVN: DNVVN ln gặp khó khăn TSBĐ tiếp cận vốn NHTM Các NHTM thường quy định TSBĐ chặt chẽ, yêu cầu giá trị TSBĐ cao, để đảm bảo an toàn PTTD với DNVVN Trong đó, DNVVN thường có TSBĐ khơng nhiều, giá trị thấp để tháo gỡ khó khăn cho DNVVN vấn đề TSBĐ, Ngân hàng Nhà nước cần có sách hỗ trợ để NHTM mở rộng phạm vi danh mục tài sản cầm cố, chấp, Quy định hỗ trợ xử lý TSBĐ NHTM: Hiện giai đoạn xử lý TSBĐ khoản nợ xấu gặp nhiều khó khăn, tốn nhiều thời gian công sức NHTM Nguyên nhân trình thẩm định giá khơng xác với giá thị trường TSBĐ, Ngân hàng Nhà nước cần có quy định cụ thể để đẩy nhanh trình thu giữ, xử lý TSBĐ NHTM Từ NHTM có sách điều chỉnh mở rộng quy định TSBĐ Nâng cấp hệ thống trung tâm thông tin tín dụng: Trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước nơi cung cấp thông tin quan trọng cho NHTM thẩm định lịch sử giao dịch tín dụng DNVVN Do vậy, để NHTM thẩm định phê duyệt nhanh chóng Ngân hàng Nhà nước cần hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng với tốc độ xử lý nhanh hơn, cập nhật thường xuyên hơn, thông tin đa dạng 80 3.3.2 Kiến nghị với MB Không ngừng mở rộng quan hệ hợp tác với tổ chức quốc tế, tranh thủ khai thác nguồn tài trợ cho DNNVV, tạo đa dạng nguồn vốn, đặc biệt vốn trung dài hạn ngoại tệ đầu tu cho dự án sản xuất hàng xuất Mở rộng hợp tác, học tập kinh nghiệm mơ hình quản lý tín dụng, đầu tu cho DNNVV tổ chức tín dụng khu vực giới, tạo hội nhận tài trợ đào tạo, học hỏi kinh nghiệm, góp phần nâng cao kỹ đầu tu cho DNNVV Xây dựng chiến luợc uu tiên chuơng trình Marketing sản phẩm dịch vụ uu đãi, đặc thù MB dành riêng cho DNVVN Xây dựng thêm QTTD thẩm định tự động để tạo điều kiện thuận lợi cho DNVVN tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng sử dụng tối đa dịch vụ tiện ích ngân hàng, đẩy nhanh trình thẩm định phê duyệt chi nhánh MB toàn hệ thống Tăng cuờng hoàn thiện nâng cấp tốc độ xử lý hệ thống quy trình tín dụng nhu: BPM, CRM, CMV để đẩy nhanh tốc độ xử lý hồ sơ hệ thống, từ thúc đẩy PTTD số luợng chất luợng Đầu tu, nâng cấp sở vật chất địa điểm giao dịch MB, buớc đại hóa cơng nghệ, nâng cao chất luợng dịch vụ cung cấp tới DNVVN Thuờng xuyên đào tạo, bồi duỡng kiến thức kinh tế, thị truờng, ngành nghề, để nâng cao trình độ chun mơn đua sách thúc đẩy PTTD với DNVVN hệ thống MB 3.3.3 Kiến nghị với DNVVN Tăng cường tính lành mạnh minh bạch tài chính: Việc cần làm truớc hết DNNVV tăng cuờng tính lành mạnh minh bạch tài Minh bạch tài thuờng đuợc dùng để mức độ có 81 sẵn, xác chi tiết báo cáo tài DNVVN DNVVN có mức độ minh bạch cao thường xem quản lý tốt điều có nghĩa đội ngũ quản lý tổ chức đưa định dựa thông tin đầy đủ Hơn nữa, minh bạch công khai tài DNVVN sở quan trọng để giữ vững, phát triển DNVVN giúp cho DNVVN dễ dàng tiếp cận nguồn vốn thị trường Để nâng cao tính minh bạch hoạt động tài DNVVN, DNVVN cần áp dụng rộng rãi chế độ kế toán đơn giản, thống thực nghiêm túc chuẩn mực kế toán nhà nước ban hành tiến tới áp dụng chuẩn mực kế tốn theo thơng lệ quốc tế Điều tạo điều kiện cho NHTM tiếp cận báo cáo tài DNVVN cách dễ dàng hơn, từ tạo niềm tin NHTM Xây dựng phương án kinh doanh hiệu quả: Phương án kinh doanh phải xây dựng phù hợp khả thi với đặc thù hoạt động sản xuất kinh doanh DNVVN, từ phương án kinh doanh khả thi, NHTM có xác để phê duyệt cấp tín dụng cho DNVVN Chủ động tiếp cận nghiên cứu chế sách pháp luật NHTM: DNNVV cần chủ động việc tìm hiểu chế, sách pháp luật nhà nước lĩnh vực hoạt động kinh doanh Ngồi ra, DNVVN cần tìm hiểu vận dụng sách sản phẩm dịch vụ NHTM để tiếp cận vốn thuận lợi 82 KẾT LUẬN CHƯƠNG Từ việc nghiên cứu thực trạng PTTD với DNVVN MB Việt Trì, phân tích kết đạt phân tích cụ thể hạn chế tổn MB Việt Trì Trong chương luận văn, tác giả tập trung đưa giải pháp cụ thể nhằm khắc phục hạn chế tồn ảnh hưởng tới việc PTTD với DNVVN MB Việt Trì Các giải pháp kiến nghị đưa chương kết q trình nghiên cứu, phân tích từ thực tế công việc cấp bách mà MB Việt Trì cần làm Việc tăng cường sử dụng sản phẩm dịch vụ xây dựng quy trình riêng cho DNVVN hay đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, kênh phân phối cho DNVVN việc cấp bách cần làm giai đoạn để MB Việt Trì có bước PTTD với DNVVN cách mạnh mẽ số lượng chất lượng 83 KẾT LUẬN Qua thời gian nghiên cứu, tìm hiểu lý luận thực tiễn MB Việt Trì, thấy PTTD với DNVVN đem lại lợi nhuận lớn cho MB Việt Trì thời gian qua, bên cạnh PTTD giúp DNVVN tỉnh Phú Thọ kinh doanh hiệu hơn, góp phần vào việc phát triển kinh tế xã hội địa phuơng Qua nghiên cứu thực tiễn, phân tích, đánh giá hoạt động tín dụng ngân hàng với DNVVN MB Việt Trì xem xét phân tích duới góc độ PTTD với DNVVN MB Việt Trì, luận văn làm sáng tỏ đóng góp số lý luận, giải pháp nhu sau: Một là, sở nghiên cứu lý luận, thực tiễn DNVVN tín dụng NHTM với DNVVN, luận văn khái quát, hệ thống hóa đặc điểm DNVVN khẳng định vai trò DNVVN kinh tế hệ thống NHTM Bên cạnh đó, luận văn rõ quan niệm PTTD với DNVVN đặc điểm khác biệt PTTD với DNVVN so với PTTD với loại hình khách hàng khác NHTM Đồng thời luận văn đua tiêu cụ thể để đánh giá mức độ PTTD với DNVVN tiêu số luợng chất luợng, từ làm sở phân tích thực trạng PTTD với DNVVN MB Việt Trì Hai là, luận văn phân tích tiềm thị truờng tín dụng với DNVVN tỉnh Phú Thọ, từ phân tích điểm đạt đuợc, hạn chế nguyên nhân tồn việc PTTD với DNVVN MB Việt Trì Ba là, sở lý luận, thực tiễn phân tích thuận lợi, khó khăn định huớng PTTD với DNVVN Luận văn giải pháp trọng tâm để MB Việt Trì PTTD với DNVVN số luợng chất luợng Đồng thời đua kiến nghị với NHNN, MB, DNVVN để hỗ trợ cho việc PTTD với DNVN MB Việt Trì Tuy nhiên, kinh nghiệm thực tế cịn hạn chế thời gian nghiên cứu có hạn nên luận văn nghiên cứu em không tránh khỏi hạn chế, thiếu sót, em mong đuợc thơng cảm đóng góp ý kiến thầy cô, anh chị bạn bè Em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới thầy giáo huớng dẫn PGS.TS Lê Văn Luyện huớng dẫn em tận tâm, tận tình để em hồn thành luận văn Đồng thời, em gửi lời cảm ơn đến Ban giám đốc anh chị công tác MB Việt Trì giúp đỡ bảo để em hồn thành luận văn Em xin chân thành cảm ơn! DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Chính Phủ (2018), Nghị định số 39/2018/NĐ-CP ngày 11/3/2018 Cục Thống kê tỉnh Phú Thọ (2018), Báo cáo tình hình kinh tế - xã hội năm 2018 địa bàn tỉnh Phú thọ ngày 26/12/2018 Nguyễn Thị Thu Hiền (2018), “Phát triển tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Kinh Bắc” ,Truờng Học viện Ngân hàng Nguyễn Thị Hoàn (2018), “Phát triển cho vay tín chấp doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng” , Truờng đại học Kinh tế, Đại học Quốc gia Hà Nội Nguyễn Văn Lê (2014), “Tăng trưởng tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam điều kiện kinh tế vĩ mô bất ổn”, Truờng Học viện Ngân hàng MB (2016, 2017, 2018), Ban hành đạo hoạt động tín dụng năm 2016, năm 2017, năm 2018 MB (2016), Quy trình tín dụng MB MB (2016, 2017, 2018), Gói tín dụng ưu đãi cho DNVVN năm 2016, năm 2017, năm 2018 MB - chi nhánh Việt Trì (2016, 2017, 2018), Báo cáo kết kinh doanh từ năm 2016 đến 2018 MB Việt Trì 10.Nguyễn Hải Nam (2018), “Phát triển tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Ngoại thưởng Việt Nam - Chi nhánh Hà Nam”, Truờng Học viện Ngân hàng 11.Quốc hội (2010), Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010 12.Quoc hội (2017), Luật Hô trợ doanh nghiệp PHỤ nhỏ vàLỤC vừa số 04/2017/QH14 ngày 12/06/2017 PHỤ LỤC 1: PHÂN CẤP THẨM QUYỀN PHÊ DUYỆT TÍN DỤNG TẠI MB GIÁM ĐỐC PHÊ DUYỆT CẤP CHUYÊN TRÁCH Hình thức Giá trị đảm bảo TSBĐ nhóm Giá trị đảm bảo TSBĐ nhóm Giá trị khơng có tài sản bảo đảm GIÁM ĐỐC PHÊ DUYỆT CẤP Giá trị đảm bảo TSBĐ nhóm Giá trị đảm bảo TSBĐ nhóm GIÁM ĐỐC PHÊ DUYỆT ĐơnCẤP vị tính: triệu đồng Giá trị đảm bảo Giá trị khơng có tài sản bảo đảm Giá trị đảm bảo TSBĐ nhóm 15,000 100,000 20,000 5,000 50,000 100,000 80,000 20,000 50,000 100,000 100,000 20,000 TSBĐ Giá trị khơng có tài sản bảo đảm nhóm 1,000,00 Cho vay Hình thức khác Tổng giá 3,000,000 96,000 24,000 3,000,000 360,000 120,000 3,000,000 360,000 120,000 50,000 1,000,00 250,00 0 1,000,00 300,00 trị cấp tín dụng 0 300,0 XNCCTD 3,000,000 450,000 150,00 100,000 70,000 30,000 HỘI ĐỒNG TÍN DỤNG Hình thức Giá trị đảm bảo TSBĐ nhóm Giá trị đảm bảo TSBĐ nhóm Giá trị khơng có tài sản bảo đảm TỔNG GIÁM ĐỐC Giá trị đảm bảo TSBĐ nhóm Giá trị đảm bảo TSBĐ nhóm Giá trị khơng có tài sản bảo đảm GIÁM ĐỐC PHE DUYỆT CẤP KIÊM NHIỆM( PHÓ TỔNG GIÁM ĐỐC) Giá trị đảm bảo TSBĐ nhóm Giá trị đảm bảo TSBĐ nhóm Giá trị khơng có tài sản bảo đảm Cho vay 15% Vốn tự có Hình thức khác 15% Vốn tự có Tổng giá trị cấp tín đụng XNCCTD 250,000 800,000 150,00 100,000 15% Vốn tự có 40,000 500,00 200,00 300,000 15% Vốn tự có 500,00 15% Vốn tự có 800,000 300,000 15% Vốn tự có 15% Vốn tự có 15% Vốn tự có 120,000 30,000 15% Vốn tự có 450,000 150,000 200,00 15% Vốn tự có 15% Vốn tự có 450,000 150,000 15% Vốn tự có (Nguồn: Theo quy trình tín dụng MB) Ghi chú: TSBĐ nhóm giây tờ có giá tương đương TCTD phát hành; TSBĐ nhóm tồn TSBĐ khơng phải TSBĐ nhóm ... Việt Trì NGHIỆP VÀ CỦA NGÂN THƯƠNG MẠI Chương 3: Giải pháp phát triển tín dụng với doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân VÀ ĐộiTÍN chi nhánh Việt Tr? ?DOANH 1.1 DOANH NGHIỆP VỪA... KẾT LUẬN CHƯƠNG 30 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG VỚI DNVVN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH VIỆT TRÌ 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH VIỆT TRÌ VÀ DNVVN TẠI... NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN CAO CƯỜNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỚI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH VIỆT TRÌ LUẬN VĂN