1394 tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại NHTM CP ngoại thương việt nam chi nhánh hoàn kiếm trong bối cảnh hiện nay luận văn thạc sĩ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN DUY LÂN TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HOÀN KIẾM TRONG BỐI CẢNH HIỆN NAY LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2013 EJ ʌ _ _ NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN DUY LÂN TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HOÀN KIẾM TRONG BỐI CẢNH HIỆN NAY Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS ĐÀO MINH PHÚC HÀ NỘI - 2013 LỊ LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu nêu luận văn có nguồn gốc rõ rang, kết luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình khác Nguyễn Duy Lân MỤC LỤC MỞ ĐẦU 01 CHƯƠNG 1: HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 04 1.1 Hoạt động tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 04 1.1.1 Hoạt động tín dụng ngân hàng 04 1.1.2 Doanh nghiệp nhỏ vừa vai trò DNNVVở Việt Nam 07 1.1.3 Những đặc trưng hoạt động tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 12 1.2 Các phương thức cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa .16 1.2.1 Cho vay theo hạn mức tín dụng 16 1.2.2 Cho vay lần 16 1.2.3 Cho vay theo dự án đầu tư 17 1.2.4 Cho vay trả góp 17 1.2.5 Cho vay hợp vốn 17 1.2.6 Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phịng .18 1.2.7 C ho vay thông qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ 18 1.3 Các tiêu phản ánh hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 18 1.3.1 Chỉ tiêu số lượng DNNVV có quan hệ tín dụng với ngân hàng .18 1.3.2 Chỉ tiêu dư nợ tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 19 1.3.3 Chỉ tiêu tỷ lệ nợ hạn nợ xấu .20 1.3.4 Chỉ tiêu tỷ trọng thu nhập từ hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 21 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động tín dụng DNNVV ngân hàng thương mại 21 1.4.1 Nhóm nhân tố thuộc ngân hàng 22 1.4.2 Nhóm nhân tố thuộc doanh nghiệp nhỏ vừa 28 1.3.3 Các nhân tố khác 30 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HOÀN KIẾM 34 2.1Khái quát Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Hoàn Kiếm 34 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 34 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 35 2.1.3 Một số hoạt động Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Hoàn Kiếm 37 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Hoàn Kiếm từ cuối năm 2010 đến hết năm 2012 42 2.2.1 Quy trình cấp tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Hoàn Kiếm .42 2.2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt nam - Chi nhánh Hoàn Kiếm .47 2.3Đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Hoàn Kiếm 60 2.3.1 Những kết đạt 60 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 63 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HOÀN KIẾM 72 3.1 Định hướng hoạt động tín dụng DNNVV Ngân hàng TMCP Ngoại thươngDANH Việt Nam MỤC - Chi nhánh HoànVIẾT Kiếm 72 CHỮ TẮT 3.2 Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Hoàn Kiếm 73 Xâyhàng dựngthương sách NHTM3.2.1 Ngân mại tín dụng phù hợp với doanh nghiệp vừa nhỏ 73 3.2.2Xây dựng chế cho vay phù hợp 75 3.2.3 Đa dạng hóa chất lượng sản phẩm 77 SXKD Sản xuât kinh doanh 3.2.4 Nâng cao chất lượng thẩm định xếp loại tín dụng khách hàng 78 3.2.5 Nâng cao chất lượng hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng nội TMCP Thương mại cô phân 83 3.2.6 Nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng 86 Hi DN 3.2.7 Doanh nghiệp ện đại hóa trang thiết bị cơng nghệ ngân hàng 86 3.2.8 Đẩy mạnh công tác marketing, quảng cáo 87 3.2.9 Xây dựng đội ngũ cán tín dụng hiệu quả, chuyên nghiệp DNNVV 89 3.3Một số kiến nghị 92 3.3.1 Đối với Chính phủ 92 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 93 3.3.3 Đ ối với Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 95 3.3.4 Đối với doanh nghiệp nhỏ vừa 96 Kết luận 100 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa KT Kinh tế TDNH Tín dụng ngân hàng ^TN Thu nhập TSBĐ Tài sản bảo đảm ^NH Ngân hàng CBKH Cán khách hàng GHTD Giới hạn tín dụng XHTD Xếp hạng tín dụng Vietcombank Ngân hàng thương mại cô phân Ngoại thương Việt Nam Các bảng biểu, sở đồ Nội dung Trang Sơ đồ, biểu đồ DANH MỤC BẢNG BIẺU, SƠ ĐỒ Sơ Mơ hình tổ chức Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Hoàn Kiếm 16 Biêu đô Cơ cấu DNNVV theo lĩnh vực kinh doanh chi nhánh Hồn Kiếm lõ Biêu Tỷ trọng dư nợ DNNVV tổng dư nợ chi nhánh Hồn Kiếm 13 Biêu Cơ cấu dư nợ ngăn, trung hạn dài hạn DNNVV ^^5 Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Hoàn Kiếm 18 Bảng 2.2 Cơ cấu huy động vốn theo loại tiên 18 Bảng 2.3 Tình hình sử dụng vốn Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Hoàn Kiếm 19 Bảng 2.4 Cơ cấu dư nợ cho vay theo loại tiên lõ Bảng 2.5 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Hoàn Kiếm 12 Bảng 2.6 Số lượng tỷ trọng DNNVV tổng số khách hàng tín dụng doanh nghiệp NHTMCP Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Hoàn Kiếm 17 Bảng Bảng 2.7 Cơ cấu khách hàng DNNVV theo hình thức sở hữu có quan 49 hệ tín dụng với NHTMCP Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Hoàn Kiếm Bảng 2.8 Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay DNNVV tỷ trọng dư nợ cho vay DNNVV tổng số khách hàng doanh nghiệp chi nhánh Hoàn Kiếm 32 Bảng 2.9 Cơ cấu dư nợ cho vay DNNVV theo thời hạn cho vay 34 Bảng 2.10 Tình hình nợ hạn giai đoạn 2010 - 2012 37 Bảng 2.11 Tình hình nợ xấu giai đoạn 2010 - 2012 38 Bảng 2.12 Thu nhập từ hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 39 86 Sơ đồ: Mơ hình 6C 3.2.6 Nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng Hoạt động tín dụng nhạy cảm với biến động kinh tế rủi ro tín dụng mang tính hệ thống Sự đổ vỡ tổ chức tín dụng có nguy kéo theo đổ vỡ hệ thống Một nguyên nhân sâu sa rủi ro tín dụng thiếu thơng tin khách hàng, dẫn tới rủi ro lựa chọn đối nghịch hay rủi ro đạo đức Nguồn chất lượng thông tin vô quan trọng Một nguồn thông tin đáng tin cậy làm giảm bất cân xứng thông tin người cho vay người vay Thực tế cho thấy, hoạt động tín dụng hiệu phần thiếu thông tin người vay, đặc biệt DNNVV Thơng thường, khách hàng có lịch sử tín dụng tồi , mong đạt khoản tín dụng từ ngân hàng nên họ che dấu thông tin, đưa thông tin sai lệch cho ngân hàng Một nguồn thông tin tốt giúp ngân hàng tránh rủi ro đạo đức, lại giúp phân loại, đánh giá khách hàng, từ xác định quan hệ lâu dài hay khơng VCB Hồn Kiếm tìm hiều thơng tin khách hàng - DNNVV 87 thông qua website, thông qua bạn hàng khách hàng nhà cung cấp để đánh giá quan hệ làm ăn hay nợ nần doanh nghiệp Một cách khác, VCB Hồn Kiếm thơng qua ngân hàng khác, quan thuế, cơng ty kiểm tốn mà doanh nghiệp khách hàng họ Hiện nay, nhiều ngân hàng hợp tác với Trung tâm thơng tin tín dụng - CIC để chia sẻ thơng tin tín dụng : hồ sơ kinh tế khách hàng, tình hình tài chính, quan hệ tín dụng, phân tích xếp loại tín dụng doanh nghiệp 3.2.7 Hiện đại hóa trang thiết bị công nghệ ngân hàng Công nghệ, đặc biệt công nghệ thông tin, yếu tố quan trọng yếu tố sở hạ tầng cần thiết lĩnh vực ngân hàng Trong cuốn: “Quản trị ngân hàng thương mại”, Peter Roses viết: “ Hệ thống ngân hàng đại ngày giống với ngành chi phí cố định Ngân hàng muốn trì lợi nhuận khả cạnh tranh phải mở rộng hoạt động, thường cách giành ưu với ngân hàng nhỏ khơng có khả theo kịp thay đổi công nghệ .” Ông nhận thấy máy móc ngày đảm nhận nhiều công việc hàng ngày ngân hàng Công nghệ không giúp ngân hàng đổi trình nghiệp vụ, cách thức phân phối, phát triển sản phẩm dịch vụ mới, đặc biệt giúp ngân hàng xây dựng sở liệu thông tin tốt khách hàng cho phép chuyển liên hệ đơn giản với khách hàng sang mối quan hệ lâu dài hiểu khách hàng sâu sắc hơn, từ có chiến lược phát triển nhu cầu đối tượng khách hàng Để nâng cao khả cạnh tranh điều kiện phát triển khoa học công nghệ nay, phát triển công nghệ ngân hàng cần tập trung theo hướng tăng mức vốn đầu tư để trang bị kỹ thuật công nghệ tiên tiến Khi xây dựng chương trình phần mềm cần ý tới khả ứng dụng mở rộng dịch vụ ngân hàng đại Đối với hệ thống phần cứng, việc nâng cấp, trang bị cần đặc biệt quan tâm đến dung lượng, tốc độ xử lý cấu trúc mở, sẵn 88 sàng giao diện với bên Nối mạng toàn hệ thống với sở liệu tập trung, loại bỏ dần giao dịch dựa giấy tờ tiến tới hệ thống có khả thực tất giao dịch tự động Tranh thủ hỗ trợ tài chính, kỹ thuật tổ chức quốc tế để đại hố cơng nghệ mở rộng dịch vụ ngân hàng Hoàn thiện chuẩn hố quy trình tác nghiệp quản lý nghiệp vụ ngân hàng, nghiệp vụ theo hướng tự động hoá toán, tín dụng, kế tốn, quản lý rủi ro hệ thống thông tin quản lý 3.2.8 Đẩy mạnh công tác marketing, quảng cáo Việc tăng cường hỗ trợ vốn cho doanh nghiệp việc tăng doanh số cho vay, tăng dư nợ ngân hàng Chính ngân hàng cần phải có chiến lược lơi kéo khách hàng phía Nền kinh tế phát triển vai trị hoạt động Marketing khẳng định Trong điều kiện thị trường ngày có nhiều đối thủ cạnh tranh gay gắt khơng ngân hàng nước mà với ngân hàng nước ngồi Trước tình hình để tháo gỡ khó khăn chi nhánh cần quan tâm đến hoạt động Marketing mà trọng tâm vào sách khách hàng nhằm giới thiệu quảng cáo dịch vụ, chế, điều kiện quy định nghiệp vụ tín dụng để khách hàng hiểu thơng cảm quan hệ tín dụng, thấy quyền lợi trách nhiệm họ chi nhánh Để làm điều chi nhánh cần tăng cường cơng tác Marketing xây dựng phịng Marketing riêng, nhân viên ngân hàng phải coi nhân viên Marketing, thu hút khách hàng thái độ lịch sự, ân cần, nhiệt tình, chu đáo Một đội ngũ nhân viên xinh xắn, niềm nở, hồ nhã, nhiệt tình làm cho khách hàng khơng cảm thấy xa lạ, khách sáo quan hệ với ngân hàng Ngoài chi nhánh cần phải đào tạo đội ngũ chuyên làm công tác Marketing, chủ động tìm kiếm khách hàng tìm hiểu thị 89 trường, để đưa chiến lược Marketing phù hợp, nhằm thoả mãn tốt nhu cầu khách hàng Để thực tốt điều ngân hàng cần quan tâm đến vấn đề sau: - Có linh hoạt loại hình doanh nghiệp lãi suất, điều kiện vay vốn, phương thức cho vay, nhằm thoả mãn tốt loại hình doanh nghiệp cụ thể - Vì đối tượng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ chủ yếu nhánh cần có ưu tiên đối tượng có ưu đãi đặc biệt thành lập quỹ cho vay riêng doanh nghiệp vừa nhỏ nhằm tạo điều kiện thuận lợi, tạo tính chuyên nghiệp cho vay đối tượng - Mở rộng phạm vi hoạt động cách thành lập thêm phòng giao dịch để tiếp xúc với đa dạng loại hình doanh nghiệp, ngành nghề kinh doanh - Tạo khác biệt loại sản phẩm cách cung cấp tín dụng nhà để giảm bớt thời gian giao dịch lại khách hàng, tăng cường bổ sung dịch vụ kèm dịch vụ tư vấn khách hàng, đơn giản hoá thủ tục vay vốn - Chi nhánh tổ chức hội thảo, hội nghị khách hàng để tạo hội cho doanh nghiệp vừa nhỏ gặp gỡ, trao đổi kinh nghiệm sản xuất kinh doanh việc tiếp cận vốn tín dụng - Kết hợp với tổ chức hỗ trợ doanh nghiệp vừa nhỏ Trung tâm hỗ trợ doanh nghiệp vừa nhỏ, Quỹ bảo lãnh tín dụng cho doanh nghiệp vừa nhỏ nhằm tạo thêm nhiều hội mở rộng khách hàng tạo cho doanh nghiệp vừa nhỏ dễ dàng tiếp cận vốn tín dụng chi nhánh Phối hợp với tổ chức kiểm sốt, kiểm tra tình hình, lực doanh nghiệp nhằm thu thập thêm thông tin tìm hiểu nhu cầu đối tượng khách hàng nhằm phục vụ tốt nhu cầu 90 - Có chương trình quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng sách báo nhằm giới thiệu, quảng bá sản phẩm ưu việt với doanh nghiệp Có thể đăng báo diễn đàn doanh nghiệp, Thời báo kinh tế, Kinh tế Việt Nam 3.2.9 Xây dựng đội ngũ cán tín dụng hiệu quả, chuyên nghiệp DNNVV Yếu tố người coi quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng, ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng cung cấp dịch vụ ngân hàng Nhận thức vấn đề này, muốn nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng cần thiết phải củng cố, nâng cao trình độ nghiệp vụ chun mơn cán tín dụng Trong điều kiện xây dựng kinh tế hàng hoá nhiều thành phần vận hành theo chế thị trường, phải chăm lo phát triển nguồn lực người nghiệp cơng nghiệp hố đại hố đất nước nói chung ngành ngân hàng nói riêng mà mục tiêu mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng đảm bảo an tồn kinh doanh ln đặt lên hàng đầu Những cán ngân hàng nói chung cán quản lý điều hành trực tiếp tác nghiệp lĩnh vực tín dụng nói riêng cần phải có tiêu chuẩn sau: + Lập trường tư tưởng vững vàng với mục tiêu phát triển kinh tế hàng hoá nhiều thành phần theo chế thị trường có quản lý Nhà nước theo định hướng xã hội chủ nghĩa Mỗi cán công nhân viên phải gương sáng tinh thần đạo đức Cách mạng, ý thức tổ chức kỷ luật cao ngân hàng huy động tiền gửi vay, thất thoát rủi ro gây nên thiệt hại tài sản Nhà nước, nhân dân ảnh hưởng đến kinh tế trị đất nước Trong đời sống cán công nhân viên, ngân 91 hàng cịn thấp mà ln phải va chạm với đồng tiền khơng có đạo đức Cách mạng dễ bị cám dỗ vật chất đến hành vi tiêu cực sai trái + Có kiến thức chuyên môn giỏi, nắm bắt nhanh nhạy chủ trương sách ngân hàng cơng thương Việt Nam Đảng, Nhà nước Biết vận dụng sáng tạo linh hoạt vị trí cơng tác giao + Ngồi tiêu chuẩn mà cán cơng tác tín dụng phải có trên, tuỳ theo chức nhiệm vụ u cầu vị trí cơng tác phân cơng hoạt động tín dụng mà có tiêu chuẩn riêng cho phù hợp * Đối với cán quản lý điều hành hoạt động tín dụng chi nhánh bao gồm Giám đốc, Phó Giám đốc phụ trách tín dụng, Trưởng phịng kinh doanh phải có thêm tiêu chuẩn sau: - Nắm vững chủ trương Đảng Nhà nước phát triển kinh tế nói chung chế độ sách nói riêng, có kinh nghiệm tổ chức đạo điều hành theo phạm vi trách nhiệm mà có yêu cầu cụ thể khác - Có trình độ nghiệp vụ chun mơn ngân hàng nói chung, tinh thơng nghiệp vụ nói riêng, có hiểu biết kinh tế tổng hợp, có kinh nghiệm thực tế - Có kiến thức pháp luật nói chung pháp luật kinh tế nói riêng - Có kiến thức khoa học tâm lý, biết sử dụng phương tiện tin học ngoại ngữ thông dụng cần thiết * Đối với cán trực tiếp giao tiếp với khách hàng, thẩm định dự án, đề xuất với lãnh đạo định xử lý - cấp cán thừa hành tác nghiệp vô quan trọng, định sai người lãnh đạo phụ thuộc nhiều vào đội ngũ Do ngồi tiêu chuẩn chung họ phải người trung thực, khách quan thẳng thắn, kiên định rõ ràng, bảo vệ đúng, ngồi trình độ chun mơn tín dụng, cán trực tiếp tác nghiệp cần phải sâu sát thực tế, hiểu biết định kinh tế thị trường có hiểu biết pháp luật, có khiếu kiểm tra phát hành vi xảo quyệt, lừa đảo số 92 khách hàng biểu thiếu trung thực trắc nghiệm tâm lý thăm dò, gợi hỏi Đối với doanh nghiệp vừa nhỏ nhu cầu vay phát sinh nhiều số lượng đủ tiêu chuẩn không lớn, khả tự lập dự án kém, hiểu biết quy chế nghiệp vụ cho vay khơng cao, cịn e ngại khơng dám tiếp cận vốn tín dụng địi hỏi cán tín dụng phụ trách phải thật nhiệt tình, khơng ngại khó khăn, kiên trì giúp đỡ hết mình, tư vấn giúp họ có đủ điều kiện vay vốn cách hợp pháp nhanh chóng Để nâng cao chất lượng cán tín dụng, chi nhánh cần thực số biện pháp sau: - Tổ chức thi tuyển cách công bằng, nghiêm túc, khách quan tuyển chọn người có lực, tâm huyết với nghề, ưu tiên người có kinh nghiệm - Tiếp tục nâng cao trình độ cán tín dụng, tăng cường cơng tác đào tạo đào tạo lại để cán tín dụng có đủ kiến thức chun mơn kiến thức kinh tế thị trường Khuyến khích cán nghiên cứu, nâng cao trình độ, học tập nước - Phối hợp với Trung tâm điều hành, ngân hàng thương mại khác quan thuộc Chính phủ tổ chức hội thảo phương pháp đánh giá tài sản chấp vay vốn ngân hàng, thông số thẩm định kết tài chính, kết hoạt động doanh nghiệp, vấn đề thơng tin phịng chống rủi ro, tổ chức thi cán tín dụng giỏi nhằm khuyến khích cán tín dụng học hỏi kinh nghiệm từ ngân hàng bạn đồng thời cập nhật thông tin từ phía Chính phủ - Chi nhánh phải có chế độ thưởng phạt nghiêm minh, gắn lợi ích với hiệu hoạt động nhằm nâng cao trách nhiệm cán tín dụng việc tìm kiếm khách hàng mới, mở rộng tín dụng giảm nợ hạn, nợ khó địi 93 - Bố trí xếp sử dụng đội ngũ cán tín dụng phải phù hợp với vị trí u cầu cơng việc Phân rõ trách nhiệm pháp lý vị trí cơng tác đảm bảo quyền lợi gắn với trách nhiệm 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với phủ Một là: Hồn thiện khung pháp lý cho doanh nghiệp vừa nhỏ Chính phủ ban ngành cần tiếp tục hoàn thiện hệ thống pháp luật để khuyến khích doanh nghiệp, doanh nghiệp yêu cầu hoạt động kinh doanh theo pháp luật Ban hành sách hỗ trợ, bảo vệ doanh nghiệp vừa nhỏ, sách thuế, sách thương mại, đất đai Nhà nước cần ban hành đạo luật bản, tạo môi trường pháp lý cần thiết để doanh nghiệp vừa nhỏ dễ dàng thực biện pháp đảm bảo nghĩa vụ trả nợ ngân hàng dễ dàng việc xử lý tài sản đảm bảo nợ có rủi ro xảy Đó luật sở hữu tài sản văn luật quy định rõ chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn quan quản lý Nhà nước cấp chứng thư, sở hữu tài sản; ban hành văn luật hướng dẫn việc thực xử lý, phát mại tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh Có góp phần tạo đảm bảo chắn cho Ngân hàng thương mại từ mà khuyến khích họ việc cho vay vốn doanh nghiệp vừa nhỏ Hai là: Tạo “sân chơi bình đẳng” tín dụng trung dài hạn để tất người vay tuân thủ thể lệ giống Những quy định hành quy tắc điều chỉnh việc tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng dài hạn trung hạn có phân biệt đối xử với doanh nghiệp vừa nhỏ ưu tiên cho doanh nghiệp nhà nước Ngân hàng phải tin vào khả trả nợ cho người vay là người sở hữu “thân phận” người vay Điều xác 94 định không liệu doanh nghiệp có vay vốn hay khơng mà cịn liệu doanh nghiệp có phải chấp hay khơng 3.3.2 Đổi với Ngân hàng Nhà nước Để tạo điều kiện cho NHTM chủ động trình mở rộng hoạt động cho vay DNNVV, NHNN cần nâng cao vai trị hoạt động điều hành sách tiền tệ: - NHNN cần tiếp tục hoàn thiện, đổi nội dung chế tín dụng để ban hành đồng theo hướng thơng thống, linh hoạt, đơn giản phải thật hiệu thủ tục, điều kiện, quy trình cho vay tín dụng DNNVV, đưa chế cho vay chuyên biệt DNNVV khác với doanh nghiệp lớn, giảm thiểu thời gian thẩm định tín dụng hợp lý giúp doanh nghiệp thực cần vốn không bị bỏ lỡ hội kinh doanh đồng thời ngân hàng giảm thiểu chi phí tiến hành cấp tín dụng - NHNN nên xây dựng trung tâm chuyên nghiệp, làm nhiệm vụ đánh giá giá trị tài sản đảm bảo với tiêu đánh giá linh hoạt theo tình hình cụ thể ngành kinh tế năm, phù hợp với tiềm tăng trưởng, tốc độ phát triển ngành Hoạt động ý nghĩa giúp NHTM có sở pháp lý, kỹ thuật chung hiệu trình đánh giá tài sản đảm bảo DNNVV, cải thiện công cơng tác thẩm định tín dụng phân tích tiêu tài thiết yếu Đồng thời, NHNN nên xây dựng hệ thống đăng ký tài sản chấp, cầm cố nối mạng liên ngân hàng toàn quốc nhằm tạo điều kiện tốt cho DNNVV đến vay vốn, cung cấp cho NHTM kênh thông tin đáng tin cậy hạn chế hành vi gian lận, lừa đảo số khách hàng có đạo đức dùng tài sản chấp, cầm cố nhiều ngân hàng với nhiều khoản vay khác - Phát huy vai trị tích cực trung tâm thơng tin tín dụng ( CICB) cơng tác đánh giá chất lượng tín dụng doanh nghiệp cơng 95 việc thiết thực mà NHNN tiến hành nỗ lực mở rộng tín dụng bền vững cho DNNVV Nhiệm vụ đảm bảo thơng tín tài chính, tín dụng thu thập đầy đủ, kịp thời, xác, cập nhật với tình hình biến động thực tế doanh nghiệp cung cấp cho NHTM, phục vụ hiệu cho định kinh doanh - Xây dựng chế kiểm tra, giám sát tín dụng chặt chẽ, nâng cao hiệu quả, chất lượng hoạt động rải ngân vốn: bên cạnh việc hướng dẫn NHTM tiếp tục theo dõi khách hàng DNNVV khả trả nợ gốc, lãi hạn, theo dõi cấu nợ khách hàng, NHNN nên yêu cầu NHTM gia tăng hiệu q trình đánh giá doanh nghiệp thơng qua việc phân tích tiêu tài chính, phi tài cách thường xuyên hay việc hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội NHTM nhằm giảm thiểu tối đa rủi ro tín dụng gây Bên cạnh đó, để tạo cơng bằng, hợp lý đồng hoạt động đánh giá DNNVV, NHNN cần thiết yêu cầu NHTM hệ thống phải thống tiêu nhằm đánh giá khả tín dụng doanh nghiệp Song song với đó, NHNN tập trung thơng tin, phân tích tình hình xác cung cấp cho NHTM chi tiêu đánh giá triển vọng phát triển, biến động ngành kinh doanh kinh tế nhằm tạo lề hướng dẫn định cho vay tín dụng NHTM, định hướng ngành nghề cần hỗ trợ, quan tâm tạo điều kiện cấp tín dụng để mở rộng sản xuất - NHNN nên tạo điều kiện thuận lợi vốn, hỗ trợ công nghệ cho ngân hàng tiến hành đại hóa, đổi công nghệ ngân hàng, ứng dụng công nghệ đại nhằm nâng cao vị cạnh tranh ngân hàng nước trước xu hội nhập quốc tế 3.3.3 Đổi với Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 96 Với định hướng, mục tiêu phát triển tín dụng rõ ràng năm 2013 thời gian tới, ban lãnh đạo Vietcombank cần phải cải thiện thêm tình hình tài chính, quản trị kinh doanh, khắc phục bước khó khăn thực tế q trình thành lập vào hoạt động chi nhánh hướng tới việc mở rộng tín dụng với đối tượng khách hàng mục tiêu DNNVV sau: - Vietcombank cần thực tiêu chuẩn hóa đội ngũ cán ngân hàng theo hướng phát triển đồng đều, chuyên nghiệp hơn; đáp ứng yêu cầu chương trình đại hóa hệ thống tín dụng, đặc biệt quan tâm bồi dưỡng đội ngũ cán quản lý, cán giao dịch viên cán kinh doanh đội ngũ có ảnh hưởng trực tiếp đến uy tín hiệu kinh doanh ngân hàng thông qua thời gian thực giao tiếp, tư vấn chăm sóc khách hàng DNNVV - Ngân hàng cần phải linh hoạt việc xử lý tài sản đảm bảo Hoạt động mở rộng cho vay tín dụng DNNVV nên thực theo hướng trọng quan tâm đến hiệu quả, tính khả thi dự án độ rủi ro khoan vay, tư cách tài chính, phi tài khách hàng Khi phân tích, đánh giá phương án sản xuất kinh doanh có hiệu quả, phận chuyên gia phân tích cần định có nên nới lỏng điều kiện tài sản đảm bảo nhằm giúp doanh nghiệp tiếp cận dễ dàng với vốn tín dụng; tạo hội mở rộng mặt hàng kinh doanh khách hàng lâu năm cho chi nhánh Hoàn Kiếm - Bên cạnh đó, Vietcombank nên nghiên cứu áp dụng nhiều sản phẩm tín dụng đa dạng nhằm giảm thiểu hạn chế tài đảm bảo, thu hút thêm DNNVV đáp ứng ngày cao nhu cầu tín dụng họ: dịch vụ cho th tài chính, cho vay bao tốn, cho vay chấp tài sản hình thành tương lai ( hình thành từ vốn vay), 3.3.4 Đổi với doanh nghiệp nhỏ vừa 97 Bên cạnh giải pháp, chế hỗ trợ từ phía ngân hàng cho doanh nghiệp cách tích cực điều quan trọng, chủ yếu nỗ lực từ thân doanh nghiệp Một thực tế bất cập doanh nghiệp thiếu vốn ngân hàng thừa vốn khơng cho vay được, khơng phải ngân hàng không muốn cho doanh nghiệp vay mà ngân hàng e ngại doanh nghiệp khơng có khả trả nợ Vì để khai thơng rào cản gây ách tắc quan hệ tín dụng ngân hàng với doanh nghiệp doanh nghiệp phải ý giải vấn đề sau: Thứ nhất: doanh nghiệp vừa nhỏ phải có giải pháp tạo vốn tự có Hiện nay, cấu vốn nhiều doanh nghiệp chưa hợp lý, tỷ trọng nguồn vốn vay từ bên ngoài, từ ngân hàng tổng nguồn vốn kinh doanh doanh nghiệp, kể Nhà nước quốc doanh nói chung cịn cao Điều dẫn đến: Doanh nghiệp bị phụ thuộc vào nguồn vốn ngân hàng, vay vốn ngân hàng hoạt động được, khơng vay vốn ngân hàng khơng khó hoạt động Theo nguyên lý cơ cấu tài doanh nghiệp thực tế doanh nghiệp nước có kinh tế thị trường đích thực, nguồn vốn ngân hàng cấu nguồn vốn hoạt động doanh nghiệp mang tính bổ sung nguồn vốn thiếu hụt Thông thường chiếm 30% tổng nguồn vốn Doanh nghiệp huy động, tạo lập nguồn vốn khác nguồn vốn ngân hàng vốn tự có chủ doanh nghiệp; vốn cổ phần, vốn liên doanh liên kết; vốn huy động từ nội bộ, vốn tự huy động qua phát hành trái phiếu Như doanh nghiệp chủ động hoạt động tự chịu trách nhiệm trước rủi ro hoạt động kinh doanh Nguồn vốn tự có sở bảo lãnh cho doanh nghiệp vay nên khả tiếp cận vốn tín dụng dễ dàng Thứ hai: Các doanh nghiệp phải xây dựng phương án kinh doanh có hiệu quả, có tính khả thi 98 Phương án khả thi yếu tố định đến việc cho vay vốn ngân hàng Vì doanh nghiệp cần phải thực đưa phương án có hiệu quả, có tính thuyết phục Muốn doanh nghiệp cần nâng cao khả lập dự án nhiều doanh nghiệp có hội tốt, có ý tưởng khơng lập dự án Doanh nghiệp cần chủ động nghiên cứu thị trường, mơi trường kinh doanh, rủi ro xảy tạo điều kiện cho hoạt động sử dụng vốn vay ngân hàng an toàn, hiệu Thứ ba: Đổi thiết bị công nghệ Do hạn chế quy mơ nguồn tài nên doanh nghiệp vừa nhỏ vấn đề trước mắt chưa phải công nghệ đại mà phải chọn công nghệ phù hợp, công nghệ đa dụng xuất phát từ nhu cầu thị trường sản phẩm để lựa chọn cơng nghệ Tuy nhiên, q trình sử dụng phải quan tâm cải tiến kỹ thuật để nâng cao lực cơng nghệ có Các doanh nghiệp cần có chương trình đổi cơng nghệ để tăng suất lao động, tiết kiệm chi phí, nâng cao chất lượng sản phẩm Trong trọng áp dụng hệ thống quản lý chất lượng theo tiêu chuẩn chất lượng quốc tế Bên cạnh việc cải tiến kỹ thuật công nghệ cần phải đào tạo, nâng cao tay nghề người lao động để theo kịp đại máy móc, nâng cao hiệu sử dụng máy, hạn chế tượng lãng phí nguồn lực Thứ tư: Coi trọng phát triển nguồn nhân lực Như đưa chương 1, nguồn nhân lực doanh nghiệp vừa nhỏ kể lao động chủ doanh nghiệp phần lớn chưa đào tạo cách bản, chủ yếu hình thành từ nhiều nguồn gốc khác học sinh, đội xuất ngũ, cán hưu, lao động dư dôi doanh nghiệp Nhà nước Nên họ bị hạn chế chuyên môn, kỹ thuật quản lý Về lâu dài, cần sở chiến lược phát triển, cấu ngành nghề mà xây dựng sách đào tạo nhân lực 99 Trong điều kiện nguồn ngân sách cịn hạn hẹp, cần thực sách xã hội hố cơng tác dạy nghề, có cơng, có tư Nhà nước thống quản lý tiêu chuẩn đào tạo, doanh nghiệp vừa nhỏ phải bỏ chi phí đào tạo nguồn nhân lực Đồng thời doanh nghiệp cần sử dụng có hiệu kinh phí đào tạo tổ chức quốc tế tài trợ thông qua chương trình dự án Cuối doanh nghiệp phải tự đánh giá nâng cao sức cạnh tranh mình, lo cho trước nhờ giúp đỡ người khác, tránh ỷ lại vào bảo hộ Nhà nước 100 DANH MỤC TÀI KẾTLIỆU LUẬN THAM KHẢO Doanh nghiệp nhỏ vừa có vai trò quan trọng chiếm ưu kinh tế thị trường Việt Nam Vì việc phát triển tín dụng ngân hàng cho cácl.Sách doanhNgân nghiệp nàythương chiếnmại lược cho ngân hàng thương mại nói chung hàng - NXB Thống Kê(ĐHKTQD) Vietcombank Kiếm ThấyTMCP Ngoại điều Vietcombank Báo cáoHồn thường niên nói riêng Ngân hàng thương Việt Nam Hồn KiếmChi nhánh có nhiều ý đến đối tượng khách hàng Tuy nhiên thực tế, Hoàn Kiếm năm 2010 - 2012 mối quan Kiếmdoanh với nghiệp nhỏ Ngoại vừa hệ Báocủa cáoVietcombank kết hoạt Hoàn động kinh Doanh Ngân hàng TMCP nhiềuthương bất cập, nhiều chưa tìm Việt Namkhi - Chi nhánh Hồn tiếng Kiếm.nói chung Vì việc tìm giải pháp tín4.Sách dụng ngân hàng nhằm triển- NXB DNNVV Vietcombank Hoàn Kiếm số nghiệp vụphát NHTM Thống Kê vấn đề vơ cần thiết Các tạp chí Ngân hàng Với mong muốn đưa số giải pháp để giải vấn luận văn hoàn thành số nội dung đề Cácnêu tạptrên, chí tài sau: Tạp chí thị trường tài tiền tệ Hệ thống hóa lý luận hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng doanh nghiêp nhỏ vừa Vietcombank Hoàn Kiếm, đánh giá mặt chưa Đưa giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng DNNVV Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Hoàn Kiếm Do hiểu biết thân thời gian nghiên cứu có hạn chế nên luận văn tránh khỏi số khiếm khuyết, mong nhận nhiều ý kiến đóng góp thầy cô giáo bạn đọc quan tâm đến luận văn để hoàn thiện ... NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN DUY LÂN TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HOÀN KIẾM TRONG BỐI CẢNH HIỆN NAY LUẬN VĂN... cấp tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Hoàn Kiếm .42 2.2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt nam. .. HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HOÀN KIẾM 2.1 Giới thiệu chung ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Hoàn Kiếm 2.1.1