Chính sách tín dụng vừa phải phù hợp với đường lối phát triển của Nhà nước đồng thời đảm đảm bảo kết hợp hài hòa quyền lợi của người gửi, người đi vay và chính bản thân Ngân hàng. Muốn vậy, phải xây dựng chính sách tín
dụng trên cơ sở khoa học, phải đảm bảo khả năng sinh lời của các hoạt động tín dụng, trên cơ sở phân tán rủi ro, tuân thủ pháp luật và đường lối chính sách của Nhà nước, đồng thời đảm bảo tính công bằng. Chính sách tín dụng cần được tiếp tục hoàn thiện, đảm bảo vừa huy động được tiền gửi vào Ngân hàng ( đặc biệt là vốn ngắn hạn, là nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn ) vừa đảm bảo NHTM kinh doanh có lãi, bảo toàn được vốn khuyến khích được các DN tiếp cận được nguồn vốn của các Ngân hàng . Cụ thể như sau:
• Chính sách lãi suất phù hợp với doanh nghiệp vừa và nhỏ : Để khuyến khích khách hàng vay vốn, ngân hàng nên đưa ra mức lãi suất linh hoạt theo lượng vốn vay của khách hàng, những khoản vay với khối lượng lớn nên áp dụng mức lãi suất thấp hơn. Ngân hàng nên mở rộng cho vay kinh tế ngoài quốc doanh thông qua việc đưa ra một mức lãi suất “mềm” hơn tạo điều kiện cho các doanh nghiệp này có thể vay vốn của ngân hàng và sử dụng vốn để kinh doanh có lãi.
• Tăng tỷ trọng dư nợ tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ nhằm hạn chế đầu tư quá nhiều vào các doanh nghiệp lớn bộ mày cồng kềnh trì trệ.
• Duy trì tỷ trọng cho vay ngắn hạn cao hơn tỷ trọng cho vay trung dài hạn nhằm giảm thiểu rủi ro, đồng thời vẫn đẩy mạnh tăng trưởng cho vay trung dài hạn để mở rộng quy mô tín dụng.
• Cần có những quy định cụ thể về thực hiện các biện pháp bảo đảm tiền vay. Ngân hàng cần có sự thẩm định kĩ càng đối với tài sản thế chấp cả về giá trị thị trường và tính pháp lí để tránh tình trạng các doanh nghiệp dùng một loại tài sản đi thế chấp và vay vốn ở nhiều ngân hàng khác nhau hoặc tài sản có giá trị thấp hơn so với giá trị trên giấy tờ. Tuy nhiên các thủ tục phải nhanh chóng tránh sự phiền hà. Hiện nay các doanh nghiệp đang phàn nàn rất nhiều về thủ tục công chứng quá phức tạp tốn thời gian. Do đó ngân hàng cần
có sự kết hợp với phòng công chứng để giảm bới một số thủ tục, thời gian và chi phí giao dịch.
Chính sách tín dụng của ngân hàng sau khi đã thống nhất cần phổ biến trong toàn đội ngũ cán bộ tín dụng. Có như vậy, việc thực hiện mới đem lại hiệu quả.
Chính sách tín dụng muốn hiệu quả cần chi tiết và cụ thể đối với từng đối tượng khách hàng vì mỗi đối tượng lại cần có những hình thức áp dụng khác nhau:
• Với những khách hàng không có khả năng trả nợ hoặc cố tình dây dưa không chịu trả, Chi nhánh cần có những biện pháp kiên quyết, kịp thời để thu nợ, tránh cho ngân hàng những tổn thất.
• Với những khách hàng gặp khó khăn tạm thời trong sản xuất ( tiền chưa kịp thu hồi sau bán hàng) Chi nhánh cần có những ưu đãi, khuyến khích và tạo điều kiện tốt nhất cho họ có khả năng trả nợ.
• Với những doanh nghiệp truyền thống và chiến lược cần có những ưu đãi về lãi suất để khuyến khích họ vay vốn của Chi nhánh
3.2.2. Cải tiến cơ chế cho vay
Đổi mới cơ chế chính sách cho vay căn cứ chủ yếu vào tính khả thi và hiệu quả của từng dự án, từng lĩnh vực ngành nghề để quyết định cho vay. Có như vậy, doanh nghiệp sẽ được cung cấp các dịch vụ tài chính tốt hơn và có nhiều quyền lựa chọn nhà cung cấp tài chính mang tính cạnh tranh hơn và tín dụng ngân hàng đã mở rộng để phục vụ các DNNVV.
- Thủ tục cho vay :
Một thủ tục cho vay phức tạp, rườm rà sẽ đánh mất cơ hội thu nhập cho cả ngân hàng và doanh nghiệp. Nhưng một thủ tục vay vốn gọn, đơn giản nhưng vẫn cung cấp tương đối đầy đủ thông tin cho ngân hàng sẽ giúp cán bộ tín dụng nhanh chóng xử lý hồ sơ trong thời gian ngắn và đưa ra quyết định
tài chính. Thủ tục vay vốn cũng được coi là một nhân tố ảnh hưởng tới việc mở rộng tín dụng đối với DNNVV của VCB Hoàn Kiếm.
- Lãi suất :
Lãi suất là công cụ của chính sách tiền tệ. Một chính sách lãi suất thích hợp phải đạt được đồng thời 2 mục tiêu : vừa khuyến khích tiết kiệm lại vừa khuyến khích các doanh nghiệp sử dụng vốn vay để mở rộng v à phát triển sản xuất kinh doanh.
VCB Hoàn Kiếm áp dụng lãi suất linh hoạt tạo sự cạnh tranh với ngân hàng khác trong ngành. VCB Hoàn Kiếm có thể đưa ra các mức lãi suất khác nhau cho các ngành nghề kinh doanh như lãi suất cho vay xuất khẩu thấp hơn so với lãi suất cho vay đối với các doanh nghiệp thương mại. Các đối tượng khách hàng quan trọng, khách truyền thống và thường xuyên cũng được hưởng mức lãi suất và một số ưu đãi hơn so với các khách hàng khác.
- Thời hạn cho vay : Linh hoạt, cán bộ tín dụng tư vấn cho doanh nghiệp vay với thời hạn hợp lý phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh, tạo điều kiện cho doanh nghiệp trả nợ.
- TSĐB :
TSĐB là điều kiện rất quan trọng mang tính chất quyết định đối với cho vay các đối tượng tiềm ẩn nhiều rủi ro. Hơn nữa, trước thực trạng tỷ trọng nợ xấu, nợ quá hạn tăng nên các ngân hàng nói chung và VCB Hoàn Kiếm nói riêng phải tăng cường điều kiện tín dụng. TSĐB là bức tường thành vững chắc ngăn cản vốn tín dụng ngân hàng đến các doanh nghiệp. Khi mà tín dụng tăng trưởng quá nóng, khi mà ngân hàng không thể kiểm soát, quản lý được hoạt động tín dụng, nợ quá hạn tăng thì việc thắt chặt tín dụng là tối cần thiết. Song về lâu dài, việc thắt chặt tín dụng với các điều kiện đảm bảo bằng tài sản được coi trọng một cách quá mức sẽ không thể tăng trưởng tín dụng và sẽ có xu hướng đi ngược lại xu hướng phát triển, mất dần thị phần và khi muốn
giành giật lại sẽ vô cùng khó khăn. Hơn nữa, việc xử lý TSĐB để thu hồi nợ luôn là giải pháp cuối cùng, trên thực tế, hệ thống pháp luật chưa hoàn chỉnh, hiệu lực pháp luật chưa nghiêm, khi sự phối hợp giữa các cơ quan chức năng kém thì việc xử lý TSĐB để thu hồi nợ hoàn toàn không đơn giản. Điều quan trọng hàng đầu là tính khả thi của dự án, là hiệu quả kinh tế mà dự án đem lại và khả năng giám sát, quản lý vốn vay tốt thì TSĐB chỉ là phương án dự phòng. Khi khả năng quản trị rủi ro tốt, tỷ lệ nợ xấu nợ quá hạn thấp, đủ khả năng trích lập dự phòng rủi ro tín dụng, thường xuyên có nguồn đề bù đắp rủi ro thì TSĐB trở nên không quan trọng.
3.2.3. Đa dạng hóa chất lượng sản phẩm :
Mức độ đa dạng hoá các sản phẩm, dịch vụ cung cấp là một chỉ tiêu phản ánh năng lực cạnh tranh của ngân hàng. Mặt khác, đặc thù hoạt động của các DNNVV là tính đa dạng về ngành nghề kinh doanh. Để có thể tiếp cận được với nhiều hơn nhóm đối tượng khách hàng này thìVCB phải luôn đa dạng hoá các gói sản phẩm và phù hợp cho nhiều nhu cầu khác nhau của doanh nghiệp.
Nhìn chung, các sản phẩm, dịch vụ mà VCB cung cấp chưa thực sự đa dạng, chưa có nhiều dịch vụ mới tiện ích. Phần lớn, là cung ứng dịch vụ huy động vốn dưới dạng tiền gửi và cung cấp tín dụng dưới dạng cho vay. Dịch vụ thanh toán và chuyển tiền dù đã được mở rộng so với trước đây nhưng còn nhiều hạn chế. Những giao dịch về chứng chỉ tiền gửi, các sản phẩm ngoại hối và các công cụ phái sinh như :Quyền chọn, nghiệp vụ Swap.... đã được thử nghiệm song chưa phổ biến.
Phát triển các dịch vụ mới nhằm tăng nguồn thu cho VCB là xu hướng tất yếu, đồng thời có tác dụng quan trọng làm tăng nguồn vốn huy động để đáp ứng nhu cầu vay vốn tăng lên của khách hàng. Một số giải pháp :
* Nhu cầu vốn của DNNVV là rất lớn. Trong khi, qui mô doanh nghiệp nhỏ bé, lại thiếu tiền đặt cọc nên trong những năm gần đây, nhu cầu bảo lãnh gia
tăng. VCB cũng nên phát triển loại hình tín dụng này nhằm gia tăng số phí thu được.
* Cho thuê tài chính hay tín dụng thuê mua : là một dạng cho thuê máy móc, thiết bị, động sản. Trong khi các doanh nghiệp gặp khó khăn về thủ tục thế chấp tài sản khi vay vốn ở các ngân hàng thì việc có mặt các công ty tài chính mở ra nhiều thuận lợi cho doanh nghiệp. Đó là tín dụng thông qua cho thuê máy móc, phương tiện vận tải..., là nhu cầu mà doanh nghiệp mong muốn hiện đại hoá công nghệ sản xuất. Các công ty tài chính sẽ mua tài sản đặc thù theo yêu cầu của doanh nghiệp và doanh nghiệp cá trách nhiệm trả tiền theo đúng cam kết trong hợp đồng.
Điều đặc biệt quan trọng ở cho thuê tài chính là không đòi hỏi doanh nghiệp phải có TSĐB, tạo điều kiện doanh nghiệp tiếp cận hình thức tín dụng mới, lại vừa giải toả được áp lực về TSĐB.
Ngoài ra, các công ty cho thuê tài chính có thể mua tài sản của doanh nghiệp và cho thuê lại tài sản đó nếu doanh nghiệp thiếu vốn lưu động do đã tập trung vốn để mua sắm tài sản cố định. Như vậy, doanh nghiệp vừa có tài sản để sử dụng lại vừa có vốn lưu động cho sản xuất.
* Bao thanh toán là một công cụ hữu hiệu cho các doanh nghiệp giải toả được nguồn vốn đang bị chiếm dụng một cách nhanh nhất.Thủ tục đơn giản. Hình thức này có thể giúp doanh nghiệp vừa bán hàng cho khách hàng theo điều kiện thanh toán ghi sổ, lại vừa thu được tiền mặt ngay sau khi xuất hàng đi. VCB cũng có thể phát triển dịch vụ bao thanh toán đảo chiều. Vì thực chất, bao thanh toán đảo chiều là việc cấp tín dụng cho bên mua hàng và TSĐB là các hoá đơn mua hàng mà người mua cam kết trả khi đến hạn. Việc thẩm định đơn vị mua hàng sẽ hạn chế rủi ro xảy ra. Ở nước ta, bao thanh toán đảo chiều có thể áp dụng đối với các doanh nghiệp có uy tín. VCB chủ động giới thiệu dịch vụ này cho khách hàng truyền thống, khách hàng có qui
mô bán chịu hàng hoá lớn và thường xuyên.
3.2.4. Nâng cao chất lượng thẩm định và xếp loại tín dụng khách hàng
Thẩm định tín dụng là sử dụng các công cụ kỹ thuật phân tích nhằm kiểm tra, đánh giá mức độ tin cậy và rủi ro của một dự án mà khách hàng đã xuất trình để phục vụ cho việc ra quyết định tín dụng; công việc này nhằm phân tích và giúp nhà quản lý hiểu được tính chất khả thi thực sự của dự án về mặt kinh tế đứng trên góc độ của ngân hàng, từ đó giảm xác suất của hai loại sai lầm khi quyết định cho vay: (1) cho một dự án tồi và (2) từ chối cho vay một dự án tốt.
Chính vì vậy, xây dựng một quy trình thẩm định hợp lý, khoa học kết hợp với việc giải quyết đồng bộ, thực hiện nghiêm túc tất cả các khâu trong quy trình đó; tiến hành thẩm định khách hàng là DNNVV với sự toàn diện trong đánh giá cả về năng lực pháp lý, năng lực tài chính, năng lực kinh doanh sẽ đem lại một phán quyết tín dụng đúng đắn, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng và hiệu quả kinh doanh cho chi nhánh Vietcombank Hoàn Kiếm năm 2010.
a, Một mặt, NHTMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Hoàn Kiếm cần có sự ứng dụng linh hoạt, phù hợp hơn nữa về việc áp dụng quy trình thẩm định tín dụng; so sánh phân loại hợp lý, tạo sự tinh giản cần thiết, tiết kiệm thời gian và chi phí cho doanh nghiệp trong hoạt động cho vay tín dụng DNNVV so với đối tượng khách hàng là doanh nghiệp lớn nhằm thúc đẩy quá trình tiếp xúc và sử dụng vốn tín dụng của các DNNVV này.
b, Mặt khác, các nhà quản trị ngân hàng của chi nhánh Hoàn Kiếm vẫn phải đảm bảo được việc xét duyệt chặt chẽ quy trình tín dụng: khách hàng phải đảm bảo đầy đủ các điều kiện vay vốn theo quy định cụ thể đối với từng loại cho vay để sẵn sàng thực hiện việc trả nợ gốc và lãi đúng hạn; phương án vay vốn của khách hàng phải hiệu quả, có tính khả thi; hồ sơ thủ tục vay vốn
phải đầy đủ hợp pháp theo chế độ quy định, nếu xảy ra tố tụng tranh chấp thì phải đảm bảo an toàn về mặt pháp lý và kinh tế cho ngân hàng.
- Thu thập thông tin chính xác, kịp thời: Đây là công việc quan trọng đầu tiên 1 cán bộ tín dụng dùng làm cơ sở để đánh giá khách hàng vay vốn. Trên lý thuyết, thông tin tín dụng có thể được ngân hàng thu thập từ nhiều nguồn khác nhau như: phỏng vấn trực tiếp khách hàng đến vay vốn hoặc thu thập qua các hồ sơ lưu trữ từ lần vay trước của khách hàng; thông qua các báo cáo tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh, phương án sản xuất kinh doanh hoặc thông tin từ các cơ quan Nhà nước như Trung tâm thông tin tín dụng CICB hoặc các công ty chuyên cung cấp thông tin. Trong đó, các nhà quản trị cần nhận thấy rõ chất lượng thông tin từ việc phỏng vấn bản thân khách hàng, xem xét báo cáo tài chính hay kế hoạch sản xuất kinh doanh dự kiến không hoàn toàn đáng tin cậy bởi lẽ một khách hàng muốn vay vốn của Ngân hàng thì họ luôn tìm cách để cung cấp cho Ngân hàng những thông tin sạch và tốt nhất của mình. Do đó, hiện nay, đối với hệ thống NHTM nói chung hay chi nhánh Vietcombank Hoàn Kiếm nói riêng, thông tin từ CIC vẫn được đánh giá là có chất lượng và độ tin cậy cao do đây là cơ quan có nhiệm vụ chuyên biệt là tập hợp và cung cấp thông tin tín dụng cho các NHTM do NHNN quản lý.
- Phân tích tín dụng: là quá trình xử lý thông tin một cách khoa học nhằm hiểu rõ thêm về khách hàng và phương án sản xuất kinh doanh để phục vụ cho việc ra quyết định tín dụng. Công việc quan trọng nhất của giai đoạn này đó là cán bộ tín dụng chi nhánh Hoàn Kiếm phải đưa ra được kết luận về chất lượng DNNVV đang nghiên cứu và hiệu quả của dự án, phương án sản xuất kinh doanh. Qua phân tích tín dụng, ngân hàng sẽ thay thế những cảm nhận chủ quan của mình về khách hàng và phương án vay vốn bằng những chứng cứ và lý lẽ khoa học dựa trên cơ sở thông tin và xử lý thông tin; từ đó phân
tích tín dụng giúp ngân hàng tránh được hai loại sai lầm: cấp tín dụng cho khách hàng xấu và từ chối cấp tín dụng cho khách hàng tốt. Yếu tố tiên quyết cần phân tích là tình hình tài chính thông qua các hệ số tài chính cơ bản của khách hàng và hiệu quả của phương án sản xuất kinh doanh. Bên cạnh đó là phải phân loại khách hàng có khả năng thu hồi nợ thấp vì họ không sẵn lòng trả nợ mặc dù có tình hình tài chính lành mạnh và phương án sản xuất kinh doanh khả thi. Những biểu hiện cụ thể: tiến hàng trả kì gốc, lãi muộn mặc dù tình hình kinh doanh tốt; tài sản đảm bảo có giá trị lớn, bảo đảm cho toàn bộ hợp đồng tín dụng nhưng bản thân khách hàng lại tiến hàng trả gốc lãi chậm hoặc không trả...
VD: Dựa trên việc nghiên cứu phương pháp DIP (Debtor-in-Possesion)1
trong tình huống cụ thể: khách hàng của chi nhánh Hoàn Kiếm được nhận định là doanh nghiệp có lịch sử trả nợ tại các Ngân hàng khác tốt. Tuy nhiên,