Một là: Hoàn thiện khung pháp lý cho doanh nghiệp vừa và nhỏ
Chính phủ và các ban ngành cần tiếp tục hoàn thiện hệ thống pháp luật để khuyến khích các doanh nghiệp, doanh nghiệp yêu cầu hoạt động kinh doanh theo đúng pháp luật. Ban hành các chính sách hỗ trợ, bảo vệ doanh nghiệp vừa và nhỏ, chính sách thuế, chính sách thương mại, đất đai...
Nhà nước cần ban hành các đạo luật cơ bản, tạo môi trường pháp lý cần thiết để các doanh nghiệp vừa và nhỏ dễ dàng thực hiện các biện pháp đảm bảo nghĩa vụ trả nợ và các ngân hàng dễ dàng trong việc xử lý tài sản đảm bảo nợ khi có rủi ro xảy ra. Đó là luật sở hữu tài sản và các văn bản dưới luật quy định rõ chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn của các cơ quan quản lý Nhà nước về cấp chứng thư, sở hữu tài sản; ban hành các văn bản dưới luật hướng dẫn việc thực hiện xử lý, phát mại tài sản thế chấp, cầm cố và bảo lãnh. Có như vậy mới góp phần tạo ra sự đảm bảo chắc chắn hơn cho các Ngân hàng thương mại và từ đó mà khuyến khích họ trong việc cho vay vốn đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Hai là: Tạo ra một “sân chơi bình đẳng” về tín dụng trung và dài hạn
để tất cả người đi vay đều tuân thủ những thể lệ giống nhau.
Những quy định hiện hành và quy tắc điều chỉnh việc tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng dài hạn và trung hạn đã có sự phân biệt đối xử với doanh nghiệp vừa và nhỏ trong khi đó ưu tiên cho doanh nghiệp nhà nước.
Ngân hàng phải tin vào khả năng trả nợ cho người đi vay chứ không phải là ai là người sở hữu hoặc “thân phận” của người đi vay. Điều này sẽ xác
định không chỉ là liệu một doanh nghiệp có vay được vốn hay không mà còn liệu doanh nghiệp có phải thế chấp hay không.
3.3.2. Đổi với Ngân hàng Nhà nước
Để tạo điều kiện hơn nữa cho các NHTM có thể chủ động trong quá trình mở rộng hoạt động cho vay DNNVV, NHNN cần nâng cao vai trò trong hoạt động điều hành chính sách tiền tệ:
- NHNN cần tiếp tục hoàn thiện, đổi mới nội dung các cơ chế tín dụng để ban hành đồng bộ theo hướng thông thoáng, linh hoạt, đơn giản nhưng phải thật hiệu quả những thủ tục, điều kiện, quy trình cho vay tín dụng DNNVV, đưa ra cơ chế cho vay chuyên biệt của các DNNVV khác với các doanh nghiệp lớn, giảm thiểu thời gian thẩm định tín dụng hợp lý giúp các doanh nghiệp thực sự cần vốn không bị bỏ lỡ cơ hội kinh doanh đồng thời ngân hàng cũng giảm thiểu được chi phí khi tiến hành cấp tín dụng.
- NHNN nên xây dựng một trung tâm chuyên nghiệp, làm nhiệm vụ đánh giá giá trị tài sản đảm bảo với bộ chỉ tiêu đánh giá linh hoạt theo tình hình cụ thể các ngành kinh tế từng năm, phù hợp với tiềm năng tăng trưởng, tốc độ phát triển của ngành đó. Hoạt động ý nghĩa này sẽ giúp các NHTM có một cơ sở pháp lý, kỹ thuật chung và hiệu quả nhất trong quá trình đánh giá tài sản đảm bảo của các DNNVV, cải thiện sự công bằng trong công tác thẩm định tín dụng và phân tích các chỉ tiêu tài chính thiết yếu. Đồng thời, NHNN cũng nên xây dựng hệ thống đăng ký tài sản thế chấp, cầm cố nối mạng liên ngân hàng toàn quốc nhằm tạo điều kiện tốt nhất cho các DNNVV đến vay vốn, cung cấp cho các NHTM kênh thông tin đáng tin cậy hạn chế các hành vi gian lận, lừa đảo của một số khách hàng có đạo đức kém dùng một tài sản đi thế chấp, cầm cố tại nhiều ngân hàng với nhiều khoản vay khác nhau.
- Phát huy vai trò tích cực của trung tâm thông tin tín dụng ( CICB) trong công tác đánh giá chất lượng tín dụng của các doanh nghiệp là công
việc thiết thực mà NHNN có thể tiến hành tiếp theo trong nỗ lực mở rộng tín dụng bền vững cho DNNVV. Nhiệm vụ đó là đảm bảo thông tín tài chính, tín dụng được thu thập đầy đủ, kịp thời, chính xác, cập nhật với tình hình biến động thực tế của các doanh nghiệp và cung cấp cho các NHTM, phục vụ hiệu quả cho các quyết định kinh doanh.
- Xây dựng cơ chế kiểm tra, giám sát tín dụng chặt chẽ, nâng cao hiệu quả, chất lượng của hoạt động rải ngân vốn: bên cạnh việc hướng dẫn NHTM tiếp tục theo dõi khách hàng DNNVV về khả năng trả nợ gốc, lãi đúng hạn, theo dõi cơ cấu nợ của khách hàng, NHNN nên yêu cầu các NHTM gia tăng hiệu quả quá trình đánh giá doanh nghiệp thông qua việc phân tích các chỉ tiêu tài chính, phi tài chính một cách thường xuyên hay việc hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ của từng NHTM nhằm giảm thiểu tối đa rủi ro tín dụng gây ra. Bên cạnh đó, để tạo ra sự công bằng, hợp lý và đồng bộ trong hoạt động đánh giá DNNVV, NHNN cần thiết yêu cầu các NHTM trong hệ thống phải thống nhất trong các chỉ tiêu nhằm đánh giá khả năng tín dụng của các doanh nghiệp. Song song với đó, NHNN tập trung thông tin, phân tích tình hình chính xác và cung cấp cho các NHTM bộ chi tiêu đánh giá triển vọng phát triển, biến động các ngành kinh doanh trong nền kinh tế nhằm tạo bản lề hướng dẫn quyết định cho vay tín dụng của các NHTM, định hướng các ngành nghề cần hỗ trợ, quan tâm và tạo điều kiện cấp tín dụng để mở rộng sản xuất.
- NHNN nên tạo điều kiện thuận lợi về vốn, hỗ trợ công nghệ cho các ngân hàng tiến hành hiện đại hóa, đổi mới công nghệ ngân hàng, ứng dụng công nghệ hiện đại nhằm nâng cao vị thế cạnh tranh của các ngân hàng trong nước trước xu thế hội nhập quốc tế.
Với định hướng, mục tiêu phát triển tín dụng rõ ràng năm 2013 và thời gian tới, ban lãnh đạo Vietcombank cần phải cải thiện thêm tình hình tài chính, quản trị kinh doanh, khắc phục từng bước những khó khăn thực tế trong quá trình mới thành lập và đi vào hoạt động của chi nhánh và hướng tới việc mở rộng tín dụng với đối tượng khách hàng mục tiêu là các DNNVV như sau:
- Vietcombank cần thực hiện tiêu chuẩn hóa đội ngũ cán bộ ngân hàng theo hướng phát triển đồng đều, chuyên nghiệp hơn; đáp ứng yêu cầu của chương trình hiện đại hóa hệ thống tín dụng, đặc biệt quan tâm và bồi dưỡng đội ngũ cán bộ quản lý, cán bộ giao dịch viên và cán bộ kinh doanh vì đội ngũ này có ảnh hưởng trực tiếp đến uy tín và hiệu quả kinh doanh của ngân hàng thông qua thời gian thực hiện giao tiếp, tư vấn và chăm sóc khách hàng DNNVV.
- Ngân hàng cần phải linh hoạt hơn trong việc xử lý tài sản đảm bảo. Hoạt động mở rộng cho vay tín dụng DNNVV nên thực hiện theo hướng chú trọng quan tâm đến hiệu quả, tính khả thi dự án và độ rủi ro của khoan vay, tư cách tài chính, phi tài chính của khách hàng. Khi phân tích, đánh giá phương án sản xuất kinh doanh có hiệu quả, bộ phận chuyên gia phân tích cần quyết định có nên nới lỏng các điều kiện về tài sản đảm bảo nhằm giúp doanh nghiệp tiếp cận dễ dàng hơn với vốn tín dụng; tạo cơ hội mở rộng mặt hàng kinh doanh và khách hàng lâu năm cho chi nhánh Hoàn Kiếm.
- Bên cạnh đó, Vietcombank nên nghiên cứu và áp dụng nhiều hơn nữa những sản phẩm tín dụng đa dạng nhằm giảm thiểu hạn chế về tài đảm bảo, thu hút thêm DNNVV khi đáp ứng được ngày càng cao nhu cầu tín dụng của họ: dịch vụ cho thuê tài chính, cho vay bao thanh toán, cho vay bằng thế chấp tài sản hình thành trong tương lai ( hình thành từ vốn vay),...
Bên cạnh những giải pháp, cơ chế hỗ trợ từ phía ngân hàng cho doanh nghiệp một cách tích cực thì điều quan trọng, chủ yếu là những nỗ lực từ bản thân doanh nghiệp. Một thực tế hết sức bất cập đó là doanh nghiệp thì thiếu vốn trong khi đó ngân hàng đang thừa vốn không cho vay được, không phải vì ngân hàng không muốn cho các doanh nghiệp vay mà ngân hàng e ngại doanh nghiệp không có khả năng trả nợ. Vì thế để khai thông rào cản gây ách tắc quan hệ tín dụng giữa ngân hàng với doanh nghiệp thì các doanh nghiệp phải chú ý giải quyết các vấn đề sau:
Thứ nhất: doanh nghiệp vừa và nhỏ phải có giải pháp tạo vốn tự có Hiện nay, cơ cấu vốn của nhiều doanh nghiệp chưa hợp lý, tỷ trọng nguồn vốn đi vay từ bên ngoài, từ ngân hàng trong tổng nguồn vốn kinh doanh của các doanh nghiệp, kể cả Nhà nước và ngoài quốc doanh nói chung còn cao. Điều đó dẫn đến: Doanh nghiệp bị quá phụ thuộc vào nguồn vốn ngân hàng, vay được vốn ngân hàng thì hoạt động được, không vay được vốn ngân hàng thì không hoặc khó hoạt động. Theo nguyên lý về cơ bản cơ cấu tài chính doanh nghiệp cũng như thực tế doanh nghiệp các nước có nền kinh tế thị trường đích thực, thì nguồn vốn ngân hàng trong cơ cấu nguồn vốn hoạt động của các doanh nghiệp chỉ mang tính bổ sung nguồn vốn thiếu hụt. Thông thường chỉ chiếm 30% trong tổng nguồn vốn. Doanh nghiệp có thể huy động, tạo lập nguồn vốn khác nguồn vốn ngân hàng như vốn tự có của chủ doanh nghiệp; vốn cổ phần, vốn liên doanh liên kết; vốn huy động từ nội bộ, vốn tự huy động qua phát hành trái phiếu... Như vậy doanh nghiệp sẽ chủ động trong hoạt động và tự chịu trách nhiệm trước các rủi ro trong hoạt động kinh doanh của mình. Nguồn vốn tự có sẽ là cơ sở bảo lãnh cho doanh nghiệp khi vay nên khả năng tiếp cận vốn tín dụng sẽ dễ dàng hơn.
Thứ hai: Các doanh nghiệp phải xây dựng được phương án kinh doanh có hiệu quả, có tính khả thi.
Phương án khả thi là yếu tố quyết định đến việc cho vay vốn của ngân hàng. Vì vậy doanh nghiệp cần phải thực sự đưa được phương án có hiệu quả, có tính thuyết phục. Muốn vậy doanh nghiệp cần nâng cao khả năng lập dự án vì nhiều doanh nghiệp có cơ hội tốt, có ý tưởng nhưng không lập được dự án. Doanh nghiệp cũng cần chủ động nghiên cứu thị trường, môi trường kinh doanh, những rủi ro có thể xảy ra tạo điều kiện cho hoạt động sử dụng vốn vay ngân hàng được an toàn, hiệu quả.
Thứ ba: Đổi mới thiết bị công nghệ.
Do hạn chế về quy mô và nguồn tài chính nên đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ vấn đề trước mắt chưa phải là công nghệ hiện đại mà phải chọn công nghệ phù hợp, công nghệ đa dụng xuất phát từ nhu cầu thị trường về sản phẩm để lựa chọn công nghệ. Tuy nhiên, trong quá trình sử dụng phải quan tâm cải tiến kỹ thuật để nâng cao năng lực trong công nghệ hiện có. Các doanh nghiệp cần có chương trình đổi mới công nghệ để tăng năng suất lao động, tiết kiệm chi
phí, nâng cao chất lượng sản phẩm. Trong đó chú trọng áp dụng hệ thống quản lý chất lượng theo các tiêu chuẩn chất lượng quốc tế. Bên cạnh việc cải tiến kỹ thuật công nghệ cần phải đào tạo, nâng cao tay nghề của người lao động để theo
kịp sự hiện đại của máy móc, nâng cao hiệu quả sử dụng máy, hạn chế hiện tượng lãng phí nguồn lực.
Thứ tư: Coi trọng phát triển nguồn nhân lực
Như đã đưa ra ở chương 1, nguồn nhân lực của doanh nghiệp vừa và nhỏ kể cả lao động và chủ doanh nghiệp phần lớn là chưa được đào tạo một cách cơ bản, chủ yếu được hình thành từ nhiều nguồn gốc khác nhau như học sinh, bộ đội xuất ngũ, cán bộ về hưu, lao động dư dôi trong các doanh nghiệp Nhà nước... Nên họ còn bị hạn chế về chuyên môn, kỹ thuật và quản lý. Về lâu dài, cần trên cơ sở chiến lược phát triển, cơ cấu ngành nghề mà xây dựng chính sách đào tạo nhân lực.
Trong điều kiện nguồn ngân sách còn hạn hẹp, cần thực hiện chính sách xã hội hoá công tác dạy nghề, có công, có tư. Nhà nước thống nhất quản lý tiêu chuẩn đào tạo, các doanh nghiệp vừa và nhỏ phải bỏ chi phí đào tạo nguồn nhân lực của mình. Đồng thời doanh nghiệp cần sử dụng có hiệu quả kinh phí đào tạo do các tổ chức quốc tế tài trợ thông qua các chương trình dự án.
Cuối cùng là doanh nghiệp phải tự đánh giá nâng cao sức cạnh tranh của chính mình, lo cho mình trước khi nhờ sự giúp đỡ của người khác, tránh ỷ lại vào sự bảo hộ của Nhà nước.
KẾT LUẬN
Doanh nghiệp nhỏ và vừa có vai trò quan trọng và chiếm ưu thế trong nền kinh tế thị trường của Việt Nam hiện nay. Vì thế việc phát triển tín dụng ngân hàng cho các doanh nghiệp này là chiến lược cho các ngân hàng thương mại nói chung và của Vietcombank Hoàn Kiếm nói riêng. Thấy được điều này Vietcombank Hoàn Kiếm đã có nhiều chú ý đến các đối tượng khách hàng này. Tuy nhiên trong thực tế, mối quan hệ của Vietcombank Hoàn Kiếm với các Doanh nghiệp nhỏ và vừa còn nhiều bất cập, nhiều khi chưa tìm được tiếng nói chung. Vì thế việc tìm ra các giải pháp tín dụng ngân hàng nhằm phát triển các DNNVV tại Vietcombank Hoàn Kiếm là một vấn đề vô cùng cần thiết. Với mong muốn đưa ra một số giải pháp để giải quyết vấn đề nêu trên, luận văn của tôi đã hoàn thành một số nội dung cơ bản như sau:
1. Hệ thống hóa lý luận cơ bản về hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại.
2. Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng doanh nghiêp nhỏ và vừa tại Vietcombank Hoàn Kiếm, đánh giá những mặt được và chưa được.
3. Đưa ra các giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng DNNVV tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Hoàn Kiếm
Do hiểu biết của bản thân và thời gian nghiên cứu có hạn chế nên luận văn không thể tránh khỏi một số khiếm khuyết, rất mong nhận được nhiều ý kiến đóng góp của các thầy cô giáo cũng như bạn đọc quan tâm đến luận văn để được hoàn thiện hơn .
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
l.Sách Ngân hàng thương mại - NXB Thống Kê(ĐHKTQD).
2. Báo cáo thường niên của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Hoàn Kiếm năm 2010 - 2012
3. Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Hoàn Kiếm.
4.Sách một số nghiệp vụ NHTM - NXB Thống Kê. 5. Các tạp chí Ngân hàng
6. Các tạp chí tài chính