0158 giải pháp mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại NHTM CP ngoại thương việt nam chi nhánh hoàn kiếm luận văn thạc sỹ kinh tế

⅛μ , NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM _ IW BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG HÒ PHƯƠNG DUNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HOÀN KIẾM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2015 Ì1 ' [f NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG HÒ PHƯƠNG DUNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HOÀN KIẾM Chuyên ngành: Tài - Ngân Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN VIẾT HÒNG HÀ NỘI - 2015 hàng LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng tơi Các thơng tin kết nghiên cứu luận văn tự tìm hiểu, đúc kết phân tích cách trung thực, phù hợp với tình hình thực tế Học viên Hồ Phương Dung MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA .4 1.1.1 Khái niệm .4 1.1.2 Tiêu chuẩn doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.3 Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.4 Vai trò doanh nghiệp nhỏ vừa kinh tế .10 1.2 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 12 1.2.1 Tổng quan tín dụng ngân hàng 12 1.2.2 Vai trị Tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 21 1.3 MỞ RỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 23 1.3.1 Khái niệm mở rộng tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 23 1.3.2 Chỉ tiêu đánh giá mở rộng tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 24 1.3.3 Nhân tố ảnh huởng tới mở rộng tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 25 KẾT LUẬN CHƯƠNG 30 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HOÀN KIẾM 31 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HỒN KIẾM 31 2.1.1 Q trình hình thành phát triển 31 2.1.2 Hoạt động kinh doanh Chi nhánh VCB Hoàn Kiếm giai đoạn 2012 - 30/06/2015 32 2.2 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI CHI NHÁNH VCB HOÀN KIẾM GIAI ĐOẠN 201230/06/2015 .37 2.2.1 .Cơ sở pháp lý cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa VCB 37 2.2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh VCB Hoàn Kiếm giai đoạn 2012 - 30/06/2015 40 2.3 ĐÁNH GIÁ VIỆC MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI VCB HOÀN KIẾM GIAI ĐOẠN 2012 - 30/06/2015.48 2.3.1 Những kết đạt 48 2.3.2 Những bất cập, yếu 49 2.3.3 Nguyên nhân b ất cập, yếu 49 KẾT LUẬN CHƯƠNG 57 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HOÀN KIẾM .58 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA CHI NHÁNH VCB HOÀN KIẾM 58 3.1.1 Định hướng phát triển chung Chi nhánh VCB Hoàn Kiếm 58 3.1.2 Định hướng mở rộng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh VCB Hoàn Kiếm 61 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI CHI NHÁNH VCB HOÀN KIẾM 62 3.2.1 Xác định sách tín dụng phù hợp 3.2.2 Nâng cao chất lượng cán tín dụng 62 62 3.2.4 Áp dụng linh hoạt hình thức đảmVIẾT bảo tiền vay 65 DANH MỤC CHỮ TẮT 3.2.5 Đẩy mạnh công tác marketing 67 3.2.6 Tăng cường nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng 68 3.2.7 Tăng cường nguồn vốn nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng 69 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 70 3.3.1 Kiến nghị Nhà nước .70 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 73 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam 73 3.3.4 Kiến nghị với Hiệp hội Doanh nghiệp nhỏ vừa 74 KẾT LUẬN CHƯƠNG 75 KẾT LUẬN 76 Viết tắt Nguyên nghĩa BHXH Bảo hiểm xã hội DNNVV TMCP Doanh nghiệp nhỏ vừa Thương mại cô phân VCB Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ Bảng: Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn Chi nhánh VCB Hoàn Kiếm giai đoạn 2012-30/06/2015 32 Bảng 2.2: Số lượng DNNVV mở tài khoản Chi nhánh VCB Hoàn Kiếm 2012-30/06/2015 41 Bảng 2.3: Tăng trưởng thị phần cho vay DNNVV 2012-2014 42 Bảng 2.4: Quy mô dư nợ cho vay DNNVV 2012-30/06/2015 43 Bảng 2.5: Chất lượng tín dụng DNNVV Chi nhánh VCB Hoàn Kiếm 2012-30/06/2015 48 Biểu đồ: Biểu đồ 2.1: Tăng trưởng tín dụng Chi nhánh VCB Hồn Kiếm giai đoạn 2012-30/06/2015 34 Biểu đồ 2.2: Lợi nhuận trước thuế Chi nhánh VCB Hoàn Kiếm 201230/06/2015 .36 Biểu đồ 2.3: Số lượng DNNVV có quan hệ với Chi nhánh VCB Hoàn Kiếm 2012-30/06/2015 40 Biểu đồ 2.4: Tăng trưởng dư nợ cho vay DNNVV 2012-30/06/2015 44 Biểu đồ 2.5: Cơ cấu dư nợ cho vay giai đoạn 2012-30/06/2015 45 Biểu đồ 2.6: Tăng trưởng doanh số tín dụng 2012-30/06/2015 47 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Tính đến cuối tháng năm 2015, nước có khoảng 500.000 doanh nghiệp nhỏ vừa (DNNVV), chiếm 97,5% tổng số doanh nghiệp hoạt động Hàng năm, DNNVV đóng góp khoảng 40% GDP, thu hút 51% lực lượng lao động nước tạo thêm khoảng triệu việc làm năm Trong kinh tế Việt Nam, khu vực DNNVV đóng vai trị tích cực động lực tăng trưởng, có tốc độ phát triển nhanh chiếm tỷ trọng lớn, nhân tố chủ đạo tạo công ăn việc làm thu nhập cho người lao động, trụ cột kinh tế địa phương, đóng góp quan trọng vào việc cung ứng hàng hóa, thu ngân sách, góp phần khơng nhỏ việc thực sách an sinh xã hội đất nước Số liệu từ Hiệp hội DNNVV Việt Nam cho thấy, DNNVV có số vốn khoảng triệu tỷ đồng, chiếm 30% tổng số vốn đăng ký doanh nghiệp Tuy nhiên số doanh nghiệp vừa chiếm 2,2%, doanh nghiệp nhỏ chiếm 29,6%, lại 68,2% doanh nghiệp siêu nhỏ Vốn yếu tố thiếu giai đoạn sản xuất kinh doanh nào, định xuất hiện, tồn phát triển loại hình doanh nghiệp, đặc biệt DNNVV Nhận thức đầy đủ vai trị tích cực khu vực DNNVV tầm quan trọng việc cung ứng vốn cho DNNVV mà hệ thống Ngân hàng Việt Nam xác định DNNVV khách hàng tiềm năng, điều kiện để DNNVV tiếp cận nguồn vốn tín dụng thơng thống Do vậy, dư nợ cho vay DNNVV không ngừng tăng trưởng qua năm ln trì mức khoảng 25% tổng dư nợ cho vay kinh tế Tính đến thời điểm 30/06/2015, dư nợ tín dụng tồn hệ thống tổ chức tín dụng DNNVV 976.729 tỷ đồng, tăng 4,07% so với thời điểm 31/12/2014 63 kinh doanh doanh nghiệp Việc nâng cao chất lượng cán có tác dụng lớn tới việc mở rộng quy mơ tín dụng nói chung mở rộng cho vay DNNVV nói riêng Việc mở rộng cho vay phụ thuộc vào việc chấp hành chế sách, thẩm định hồ sơ, xử lý nghiệp vụ cho vay thu nợ Mọi định cho vay hay khơng ngồi yếu tố khách quan cịn phụ thuộc vào yếu tố chủ quan nhân tố người với tư cách chủ thể quan hệ tín dụng Để nâng cao chất lượng cán tín dụng phục vụ cho việc mở rộng tín dụng nói chung mở rộng cho vay vốn DNNVV nói riêng Chi nhánh VCB Hồn Kiếm cần thực số việc sau: Thứ nhất, cán tín dụng - Cán tín dụng phải thường xuyên tu dưỡng rèn luyện phẩm chất đạo đức, xây dựng tác phong làm việc khoa học, nghiêm túc, không vụ lợi, dùng khách hàng để làm ăn b ất - Hiện cán Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam nói chung Chi nhánh VCB Hồn Kiếm nói riêng đào tạo qua số trường lớp thiếu nhiều kiến thức thực tế thị trường kỹ ngân hàng Trước địi hỏi việc tiêu chuẩn hóa cán tín dụng, cán tín dụng phải có kế hoạch tự học tập, hiểu đầy đủ quy định phát luật lĩnh vực hoạt động ngân hàng, nâng cao trình độ phân tích tài doanh nghiệp, sâu sát nắm bắt tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng nói chung DNNVV nói riêng - Cán tín dụng phải nghiên cứu để am hiểu yêu cầu thị trường, cập nhật kịp thời quan điểm đạo Nhà nước phát triển kinh tế đặc biệt DNNVV, có tầm nhìn xa trơng rộng, - Các cán tính dụng phải tích cực học tập cơng nghệ thơng tin để có khả sử dụng tốt số phần mềm máy tính WINWORD, EXCEL 64 Trong việc phục vụ công tác, tham khảo thơng tin internet mở rộng thơng tin, phịng ngừa rủi ro tín dụng Thứ hai, cơng tác tổ chức cán Chi nhánh VCB Hoàn Kiếm - Thường xuyên giáo dục đạo đức, phẩm chất trị cho cán nói chung cán tín dụng nói riêng, phổ biến kịp thời tư tưởng đạo Đảng, Nhà nước Ngân hàng Nhà nước, tạo điều kiện khuyến khích cán cán tín dụng tham gia bồi dưỡng hiểu biết Đảng, trọng phát triển Đảng khối tín dụng - Tổ chức khóa đào tạo phù hợp tránh tràn lan, khơng sâu lãng phí Tổ chức chương trình đào tạo đào lại đội ngũ cán nhiều hình thức kinh tế thị trường, kinh doanh ngân hàng kinh tế thị trường, đào tạo ngoại ngữ, sử dụng vi tính.v.v gửi đào tạo ngồi nước - Cần có sách đãi ngộ cán tín dụng phù hợp tránh chủ nghĩa bình qn, động viên kịp thời với cán có thành tích cơng tác Chi nhánh VCB Hồn Kiếm cần có quy định, chế tài quy định trách nhiệm các tín dụng để bảo đảm an toàn vốn đồng thời tạo đảm bảo cho cán tín dụng yên tâm làm việc 3.2.3 Tổ chức lại hoạt động phịng tín dụng Hiện xu cổ phần hóa Doanh nghiệp Nhà nước diễn mạnh mẽ Hơn 10 năm thực hiện, số Doanh nghiệp Nhà nước cổ phần hố trở thành cơng ty cổ phần có vốn nhà nước tăng lên nhanh số lượng công ty, lẫn lực vốn, lao động, tài sản kết hoạt động Do mặt, Ngân hàng nói chung Chi nhánh VCB Hồn Kiếm nói riêng cần tích cực, chủ động tham gia vào trình đổi mới, 65 xếp nâng cao hiệu hoạt động doanh nghiệp Nhà nuớc Mặt khác, Chi nhánh VCB Hoàn Ki ếm nên tổ chức lại phịng tín dụng chức theo huớng: - Khối phịng tín dụng phục vụ cho Tổng công ty, doanh nghiệp Nhà nuớc quy mơ lớn 100% vốn nhà nuớc - Khối phịng tín dụng phục vụ cho doanh nghiệp quy mô lớn - Khối phịng tín dụng phục vụ cho DNNVV - Khối phịng tín dụng phục vụ cho cá nhân vay tiêu dùng 3.2.4 Áp dụng linh hoạt hình thức đảm bảo tiền vay Chi nhánh VCB Hồn Kiếm coi trọng hình thức đảm bảo tiền vay xét duyệt cho vay tạo rào cản cácDNNVV tiếp cận với ngân hàng Không nên tuyệt đối hóa vai trị tài sản đảm bảo tiền vay để giúp ngân hàng thu nợ khách khơng trả đuợc nợ thân việc xử lý tài sản chấp không dễ dàng Thực tế chứng minh việc xử lý nợ lại gánh nặng cho ngân hàng Cán Chi nhánh VCB Hoàn Kiếm xem xét cho vay phải dựa vào phuơng án sản xuất kinh doanh khả thi, tình hình tài lành mạnh, đảm bảo khả nợ vay ngân hàng yêu cầu hàng đầu nguời vay vốn Các biện pháp đảm bảo tiền vay chấp, cầm cố tài sản điều kiện bổ sung thêm để tăng uy tín khách hàng nhu tăng khả vay vốn với số luợng lớn Việc áp dụng linh hoạc điều kiện đảm bảo tiền vay có ảnh huởng lớn với mở rộng cho vay nói chung DNNVV nói riêng Theo quy định Ngân hàng Nhà nuớc Việt nam đảm bảo tiền vay, theo nghị định 178/1999/NĐ-CP ngày 29/12/1999 cho phép ngân hàng thuơng mại đuợc quyền chủ động lựa chọn cho vay theo hình thức có đảm bảo tài sản khơng có đảm bảo tài sản Hiện Chi 66 nhánh VCB Hoàn Kiếm áp dụng cho vay đảm bảo có tài sản đảm bảo DNNVV áp dụng cho vay đảm bảo phần tài sản doanh nghiệp nhà nước quy mơ lớn Các hình thức đảm bảo khác sử dụng là: cam kết chuyển toàn tiền thu từ bán hàng ngân hàng, đảm bảo tồn hàng hóa kho, cam kết đảm bảo toàn khoản phải thu, Nếu DNNVV sử dụng hình thức linh hoạt giải tốn hóc búa v ề tài sản đảm bảo tiền vay Chi nhánh VCB Hoàn Kiếm áp dụng hình thức đảm bảo tiền vay linh hoạt DNNVV có tình hình tài lành mạnh, kiểm tốn báo cáo tài chính, sản xuất kinh doanh tăng trưởng phát triển tốt, tài sản chấp có tính khả mại, có uy tín thị trường, khoản phải thu có nguồn vốn tốn có khả thu tốt, có phương án kinh doanh khả thi Những biện pháp làm tăng khả vay vốn DNNVV Ngoài ra, để tăng khả tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng DNNVV thiếu vốn, Chi nhánh VCB Hoàn Kiếm nên phối hợp với Quỹ bảo lãnh tín dụng để xem xét cấp tín dụng sở có bảo lãnh Quỹ Để tránh vướng mắc việc xử lý tài sản chấp đảm bảo khả thu hồi nợ vay ngân hàng, thụ lý hồ sơ tín dụng Chi nhánh VCB Hoàn Kiếm cần xử lý tốt hai vấn đề sau: Một là, tài sản phải đảm bảo tính pháp lý phải có tính khả mại tức có khả phát mại đấu giá đặc biệt tài sản chấp nhà đất Khi xem xét tài sản đảm bảo tiền vay tài sản chấp, cán tín dụng phải xác minh, thẩm định hồ sơ pháp lý tài sản, vị trí tài sản, xác định giá trị tài sản phù hợp, để tài sản bị phát mại có đầy đủ sở pháp lý để thu hồi nợ cho ngân hàng Hai là, nên có điều khoản phù hợp hợp đồng chấp cầm 67 cố tài sản để phải tiến hành xử lý để thu nợ khách nợ ủy quyền cho Chi nhánh VCB Hoàn Kiếm toàn quyền xử lý tài sản như: Ủy quyền cho ngân hàng bán tài sản 3.2.5 Đẩy mạnh công tác marketing Đối với thị phần cho vay Chi nhánh VCB Hồn Kiếm cịn q nhỏ bé việc đẩy mạnh cơng tác maketing biện pháp hữu hiệu việc mở rộng cho vay DNNVV Chi nhánh VCB Hồn Kiếm cần làm số cơng tác sau: Thứ nhất, xây dưng chiến lược Marketing phù hợp phục vụ cho chiến lược tín dụng theo hướng mở rộng cho vay DNNVV Thứ hai, mặt tổ chức, chi nhánh nên thành lập thêm phòng Maketing Phịng có chức chun tìm hiểu khách hàng, yêu cầu khách hàng giải đáp thắc mắc khách hàng với vấn đề ngân hàng Thơng qua đó, Phịng xây dựng chiến lược khách hàng, sách khách hàng phù hợp, tạo kênh thông tin khách hàng ngân hàng Điều giúp DNNVV tìm hiểu, nghiên cứu quy định, chế tài Ngân hàng VCB điều kiện vay vốn Trên sở có hiểu biết lẫn Chi nhánh VCB Hoàn Kiếm DNNVV bàn bạc, xây dựng phương án sản xuất kinh doanh lựa chọn hình thức vay vốn phù hợp với đặc điểm tình hình doanh nghiệp Thứ ba, Chi nhánh VCB Hồn Kiếm nên tăng cường tiếp xúc với hiệp hội DNNVV địa bàn Hà Nội để sâu phân tích tìm hiểu loại hình kinh doanh, loại hình doanh nghiệp có xu hướng phát triển tốt, chủ động lựa chọn khách hàng phù hợp với mục tiêu ngân hàng Tổ chức buổi gặp gỡ Chi nhánh VCB Hoàn Kiếm với DNNVV địa bàn Hà Nội để giới thiệu điều kiện vay vốn, hình thức cấp tín dụng phù hợp với DNNVV, dịch vụ khác ngân hàng 68 phục vụ cho trình sản xuất kinh doanh DNNVV Xây dựng trang thông tin Web Hiệp Hội DNNVV để cung cấp thơng tin nhanh chóng tới DNNVV ngân hàng, dịch vụ ngân hàng, sách uu đãi ngân hàng.nhằm thu hút DNNVVđến với Chi nhánh VCB Hoàn Kiếm Thứ tu, Phối hợp quan nghiên cứu để xây dựng mẫu phuơng án sản xuất kinh doanh cho ngành, lĩnh vực kinh doanh làm tham chiếu cho cán thẩm định phuơng án sản xuất kinh doanh Đồng thời, mẫu huớng DNNVV lập phuơng án sản xuất kinh doanh khả thi phục vụ trình sản xuất kinh doanh 3.2.6 Tăng cường nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng Thơng tin ngân hàng khách hàng, lĩnh vực sản xuất kinh doanh khách hàng, tình hình tài chính, quan hệ tín dụng khách hàng với tổ chức tín dụng.giữ vai trị quan trọng việc xét duyệt cho vay Hiện nay, cơng tác thơng tin tín dụng ngân hàng yếu thiếu Do vậy, Chi nhánh VCB Hoàn Kiếm cần cập nhật thuờng xuyên văn chế độ có liên quan đến hoạt động tín dụng nhu chủ truơng phát triển kinh tế Đảng Nhà nuớc, văn có liên quan Bộ, ngành.Các thơng tin nên tổ chức thành kho tu liệu thông tin giúp cán tín dụng tiện tra cứu Chi nhánh nên giao chức tổ chức thông tin trang Web cho phận chun trách nhu phịng Quản lí tín dụng để giúp cho cán b ộ tín dụng có đủ thơng tin xử lí cơng việc Chi nhánh VCB Hoàn Kiếm nên phối hợp hoạt động tín dụng ngân hàng thuơng mại khác địa bàn, thông tin từ khách hàng, thông tin từ Hiệp hội DNNVV để đánh giá tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp tạo điều kiện để ngân hàng cho vay không phụ thuộc vào tài 69 sản chấp mà đảm bảo an toàn hiệu Điều quan trọng cân nhắc cho vay DNNVV 3.2.7 Tăng cường nguồn vốn nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng Với nguồn vốn mạnh, chất lượng dịch vụ tốt, lãi suất cạnh tranh có sức thu hút lớn DNNVV đến hoạt động ngân hàng Cùng với biện pháp tín dụng, giải pháp liên quan đến nguồn vốn nâng cao chất lượng dịch vụ có tác động nhằm đảm bảo mục tiêu mở rộng cho vay với DNNVV an toàn hiệu Trong năm gần đây, Chi nhánh VCB Hoàn Kiếm với hệ thống tốn ngân hàng bước cải tiến, góp phần đẩy nhanh tốc độ toán chung kinh tế, giảm bớt rủi ro, tăng nhanh vòng quay vốn Chi nhánh tham gia hệ thống bù trừ ngân hàng, thực trung tâm toán nội bộ, đặc biệt chuyển tiền khu vực thơng qua mạng vi tính để phục vụ khách hàng nhanh chóng, thuận tiện, hịa nhập vào mạng tốn quốc tê qua SWIFT, có đề án kỹ thuật cho tốn điện tử, phục vụ hình thức rút tiền máy tự động (ATM) Hiện nay, Chi nhánh VCb Hoàn Kiếm với hệ thống Ngân hàng tiến hành triển khai đề án Hiện đại hóa ngân hàng cho phù hợp với tiêu chuẩn quốc tế Trên sở kết đạt được, dự kiến định triển khai tiếp, Chi nhánh VCB Hoàn Kiếm cần tập trung vào vấn đề sau: - Mở rộng thị trường không dùng tiền mặt tầng lớp dân cư cách tuyên truyền, tạo điều kiện thuận lợi để DNNVV cá nhân mở tài khoản tiền gửi Tổ chức toán dịch vụ định kỳ tiền lương, tiền điện, tiền bảo hiểm xã hội, chi dịch vụ bưu điện Sử dụng séc cá nhân, toán điện tử, mở thẻ tín dụng, quầy giao dịch tự động, Ngân hàng qua điện thoại 10 - Hướng dẫn cho khách hàng thủ tục cụ thể, an toàn đảm bảo thuận lợi cho khách hàng đảm bảo tính pháp lý việc gửi tiền - Đảm bảo chất lượng tốn qua ngân hàng an tồn, nhanh chóng - Hiện đại hóa tồn hệ thống tốn nội địa, tốn quốc tế, đại hóa hệ thống kế toán đảm bảo phục vụ tốt khách hàng 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị Nhà nước Thứ nhất, Nhà nước cần ban hành sách cụ thể tạo điều kiện cho DNNVV phát triển sách tín dụng Xuất phát từ vai trò quan trọng DNNVV kinh tế thị trường, từ thực trạng DNNVV khó tiếp cận với nguồn vơn tín dụng Ngân hàng phân tích trên, Nhà nước cần có chiến lược phát triển DNNVV, tạo điều kiện cho doanh nghiệp có khả đổi thiết bị, đại hóa cơng nghệ, mở rộng quy mơ sản xuất Nhà nước cần có sách tín dụng cụ thể DNNVV như: Vốn, lãi suất, điều kiện vay vốn, thời gian vay vốn để Doanh nghiệp có phương án kinh doanh khả thi Ngân hàng thương mại cho vay Nhà nước cần sớm điều chỉnh chế xuất nhập khẩu, hạn chế tối đa việc nhập mặt hàng mà nước sản xuất Khuyến khích DNNVV nhập máy móc thiết bị đại tạo điều kiện nâng cao lực cạnh tranh sản phẩm thị trường để doanh nghiệp phát triển, tăng thu nhập cho ngân sách Nhà nước cần cụ thể hóa chủ trương phát triển mạnh DNNVV chiến lược phát triển, sách hỗ trợ tài chính, ngân hàng, thuế, lao động, đào tạo kèm với đồng bộ, cụ thể, kịp thời chế độ Nhà nước nên dành phần Ngân sách dùng để khuyến khích DNNVV phát triển ngành mạnh thương nghiệp, 71 dịch vụ sách khuyến khích đầu tu nuớc với hỗ trợ vốn với lãi suất đầu tu uu đãi Thứ hai, Nhà nuớc cần tăng cuờng quản lý nhà nuớc DNNVV đặc biệt doanh nghiệp ngồi quốc doanh Tình trạng quản lý q chặt chẽ quan nhà nuớc doanh nghiệp thành lập nhung lại buông lỏng họ vào hoạt động tạo nhiều kẽ hở dẫn đến vi phạm pháp luật Để giải tình trạng này, Nhà nuớc cần có sách phù hợp để vừa có tính chất hỗ trợ vừa quản lý DNNVV theo quy định pháp luật hành Thứ ba, Nhà nuớc cần nghiên cứu để đua chế độ kế toán phù hợp thực tế DNNVV phù hợp với Luật kế toán hành Tổng cục thuế nên áp dụng phạt mạnh tiền doanh nghiệp khai báo không trung thực báo cáo tài chính, có biểu bn bán hóa đơn, trốn thuế, Yêu cầu tất doanh nghiệp phải cơng khai tài chính, kiểm tốn báo cáo tài Nhà nuớc tạo điều kiện cho tổ chức kiểm toán tu nhân đời phát triển Thứ tư, Nhà nuớc cần xác lập hoàn thiện môi truờng pháp lý đầy đủ cho hoạt động tín dụng ngân hàng Các cấp, Ngành cần nhanh chóng hồn thiện quy hoạch thị, cấp sổ đỏ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho cá nhân, doanh nghiệp để họ có đủ điều kiện chấp ngân hàng Hiện nay, việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất chiếm tỷ lệ thấp so với yêu cầu Việc chậm trễ do: chua có quy hoạch thị, hồ sơ giấy tờ nguồn gốc không đủ điều kiện thực hiện, phát triển nhà thành phố Hà Nội nhanh duới nhiều hình thức khơng theo quy hoạch, xây dựng nhà trái phép không xử lý nghiêm cho tồn tại, cán thiếu yếu, thủ tục tốn nhiều chi phí gây nhiều phiền hà cho nguời dân, Do vậy, để đẩy mạnh trình cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, Nhà nuớc cần có biện pháp khắc phục, tháo gỡ phù 72 hợp thủ tục hành chính, nâng cao trình độ cán bộ, u cầu giấy tờ chứng minh nguồn gốc, quy hoạch đô thị, Thứ năm, đề nghị Nhà nuớc đạo quan chức tạo điều kiện giúp đỡ Ngân hàng việc thẩm định cho vay, hoàn thiện thủ tục vay vốn, xử lý tài sản chấp khách hàng khơng có khả trả nợ Ngân hàng Chính quyền phuờng, xã cơng chứng Nhà nuớc phải chịu trách nhiệm truớc pháp luật xác nhận sai thật, gây thất thoát vốn ngân hàng Các quan chức nhu: Tòa án, Viện kiểm sốt, Cơng an, Cơ quan thi hành án, Thanh tra Nhà nuớc cần có quan tâm hỗ trợ Ngành ngân hàng việc thu hồi nợ khách hàng chây ì, trốn tránh trách nhiệm trả nợ lừa đảo Cần có văn b ản có tính chất liên ngành nhằm phối hợp, tạo điều kiện thuận lợi pháp lý cho hoạt động ngân hàng Ngoài quan quản lý Nhà nuớc cần có thơng tu, huớng dẫn phối hợp với ngân hàng để giảm bớt khó khăn, thủ tục phức tạp gây thời gian cho ngân hàng làm hội kinh doanh khách hàng nhu giải thủ tục vay vốn Thứ sáu, Nhà nuớc cần đẩy nhanh việc xếp, cổ phần hóa doanh nghiệp nhà nuớc để đẩy mạnh hoạt động thị truờng chứng khoán, tạo thị truờng thu hút vốn nhàn rỗi dân cu để phát triển kinh tế xã hội đất nuớc Ngoài ra, hầu hết DNNVV không đủ điều kiện để niêm yết thị truờng chứng khoán Do vậy, mặt Nhà nuớc cần nhanh chóng xúc tiến điều kiện cần thiết để giúp doanh nghiệp niêm yết thị truờng chứng khoán, mặt khác DNNVV chua đáp ứng đuợc yêu cầu niêm yết thị truờng chứng khốn, Nhà nuớc thành lập thị truờng chứng khoán phi tập trung Nếu Nhà nuớc chủ động xây dựng có chế quản lý phù hợp thị truờng tạo điều kiện cho 73 DNNVV có thêm kênh huy động vốn mới, giảm bớt áp lực cung ứng vốn tổ chức tín dụng Thứ bảy, thành phố Hà Nội cần tạo điều kiện kinh phí cho trung tâm tu vấn, Hiệp hội DNNVV phát triển Thông qua tổ chức này, DNNVV đuợc cung cấp thông tin chủ truơng Đảng Nhà nuớc, thị truờng nuớc quốc tế, đào tạo nâng cao trình độ cho đội ngũ quản lý điều hành, huớng dẫn xây dựng dự án, lập phuơng án sản xuất kinh doanh có tính khả thi để từ ngân hàng xem xét cấp tín dụng Để nâng cao hoạt động tổ chức này, Ủy ban nhân dân Thành phố Hà Nội nên hỗ trợ thêm kinh phí để tổ chức hoạt động tốt 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng Nhà nuớc Việt Nam cần tiếp tục rà soát lại chế, quy định hành nhằm luợc bớt thủ tục trùng lặp, không phù hợp với thực tế Đồng thời ban hành quy định nhằm đảm bảo an tồn vốn cho hai phía ngân hàng khách hàng Ngân hàng Nhà nuớc Việt Nam cần có chế quản lý, biện pháp tra, kiểm tra quy định cụ thể đảm bảo môi truờng cạnh tranh lành mạnh hoạt động kinh doanh tiền tệ ngân hàng Các tổ chức tài chính, ngân hàng thuơng mại phải thực chế tín dụng chung Nhà nuớc, không đuợc hạ thấp tiêu chuẩn tín dụng nhằm giành giật khách hàng Nâng cao vai trị Trung tâm thơng tin tín dụng ( CIC) việc cung cấp thơng tin tín dụng ngân hàng thuơng mại Trung tâm CIC cần cung cấp thơng tin có độ xác cao về: thơng tin khách hàng, thơng tin tín dụng, phân loại khách hàng theo tiêu chuẩn Ngân hàng Nhà nuớc, nhằm giúp ngân hàng thuơng mại đánh giá khách hàng 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam Để thu hút vốn từ nuớc đặc biệt nguồn vốn uu đãi để 74 mở rộng tín dụng DNNVV, Ngân hàng Vietcombank nên có giải pháp tăng vốn tự có xử lý khoản nợ tồn đọng, phát hành cổ phiếu đề nghị cấp bổ sung vốn Để đảm bảo an toàn đồng vốn huy động, Ngân hàng Vietcombank cần thường xuyên chấn chỉnh hoạt động tín dụng theo phương châm “an toàn hiệu quả” Đưa biện pháp kiểm tra, kiểm sốt nội đảm bảo an tồn vốn tạo điều kiện phát triển kinh tế, nâng cao chất lượng tín dụng đặc biệt mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV Ngân hàng Vietcombank nên có hướng dẫn cụ thể đến chi nhánh việc tham gia góp vốn vào Quỹ bảo lãnh nhằm tạo Quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNNVV địa bàn Hà Nội Đồng thời đưa văn quy định phối hợp hoạt động chi nhánh với Quỹ bảo lãnh tín dụng quy định đảm bảo tiền vay Trung tâm đào tạo Ngân hàng Vietcombank nên có chương trình đào tạo nghiệp vụ chuyên môn hiểu biết điều kiện kinh tế xã hội DNNVV Từng bước tiêu chuẩn hóa cán ngân hàng trước hết cán tín dụng cán đào tạo trực tiếp chi nhánh Việc đào tạo tự tổ chức cấp kinh phí cho cán tham gia học chương trình đào tạo trường học chuyên ngành 3.3.4 Kiến nghị với Hiệp hội Doanh nghiệp nhỏ vừa Các Hiệp hội nên giúp đỡ DNNVV tăng khả tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng thơng qua biện pháp sau: - Tổ chức khóa đào tạo bồi dưỡng trình độ quản lý kinh tế doanh nghiệp, xây dựng chiến lược phát triển lâu dài, hướng dẫn chế độ hạch toán kế toán quy định - Tăng cường mở rộng buổi tiếp xúc DNNVV với ngân hàng - Thúc đẩy phối hợp hoạt động Quỹ bảo lãnh tín dụng nhằm bổ 75 sung thêm điều kiện đảm bảo tiền vay ngân hàng DNNVV - Tích cực tìm kiếm hỗ trợ từ Quỹ Phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở lý luận trình b ày chương phân tích thực trạng mở rộng tín dụng DNNVV Chi nhánh VCB Hoàn Kiếm chương 2, chương luận văn đưa hệ thống giải pháp nhằm mở rộng tín dụng DNNVV Chi nhánh Để giúp Chi nhánh thực tốt giải pháp đó, luận văn đưa số đề xuất kiến nghị Nhà nước, với Ngân hàng Nhà nước, với Hiệp hội DNNVV 76 KẾT LUẬN Các DNNVV vừa đóng góp phần quan trọng vào việc xây dựng phát triển kinh tế giới nói chung Việt Nam nói riêng DNNVV đời phát triển tất yếu khách quan, tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển kinh tế Tuy nhiên, phát triển DNNVV Việt Nam chậm, chưa ổn định, khả tiếp cận tín dụng ngân hàng cịn nhiều bất cập Vì phát triển bền vững Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam nói chung Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Hồn Kiếm nói riêng thực phần vai trò người hỗ trợ vốn cho phát triển DNNVV Việt Nam nâng cao khả cạnh tranh DNNVV Trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế sâu rộng nay, Hiệp định Đối tác xun Thái Bình Dương TPP có hiệu lực việc mở rộng tín dụng ngân hàng DNNVV vấn đề cấp thiết cần phải tiến hành Trong Luận văn tốt nghiệp này, tác giả cố gắng phác họa tranh toàn cảnh đời, phát triển, vai trò DNNVV kinh tế, hệ thống hóa lý luận mở rộng tín dụng ngân hàng DNNVV, đồng thời đánh giá thực trạng mở rộng tín dụng DNNVV Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Hoàn Kiếm với kết đạt được, bất cập, yếu nguyên nhân bất cập yếu Trên sở đó, tác giả đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm tháo gỡ rào cản hữu hình vơ hình tạo điều kiện thuận lợi mở rộng tín dụng DNNVV Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Hồn Kiếm nói riêng hy vọng giải pháp áp dụng cho ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung 77 Mặc dù DANH cố MỤC gắng, TÀI song LIỆU Luận THAM văn KHẢO không tránh khỏi thiếu sót Tác giả mong nhận đuợc ý kiến nhận xét, dẫn quý thầy cô Đồng chủ nhà biên:nghiên TS Lê Nguyễn Hữu giáo, cứu Xuân cácBá, bạnTS quanTrần tâm Kim để bổHào, sungTS hòan thiện Luận Thắng văn (2006), nhu Doanh nâng cao nghiệp nhận vừa thứcvàđểnhỏ hoàncủa thành Việt tốt Nam hơntrong nhiệm điều kiện vụ hội nhập kinhbộ tế ngân quốc hàng tế, NXB Chính trị quốc gia cán Chính Một phủlần nước nữa, em Cộng xin chân hòa thành XHCNcảmViệt ơn quý Nam thầy(1999), cô giáo Nghị Học viện địnhNgân số 178/1999/NĐ-CP phủ thầy đảm tiềntrong vay củaKhoa tổ chức tín đại dụng.học Tiến sỹ hàng, đặc biệt Chính q cơbảo giáo Sau Chính nước đãCộng hịahuớng XHCN Nghị Nguyễnphủ Viết Hồng tận tình dẫn vàViệt giúp Nam đỡ em (1999), hoàn thành Luận định văn 17/1999/NĐ-CP Thạc sĩ kinh tế này.Chính Đồng phủ thời, emthủ xin tục chânchuyển thành đổi, cảm chuyển ơn ban nhượng, lãnh đạocho thuê, thuê Ngân lại, thừa quyền sử đất chấp, giá đồng cho nghiệp hàngkếThuơng mạidụng cổ phần Ngoại thuơnggóp ViệtvốnNam - Chi trị quyềnHồn sử dụng đất.và gia đình tạo điều kiện để em hoàn thành đuợc Luận nhánh Kiếm Phan Thị Thu Hàtế (2006), Ngân hàng thương mại, tínNhà xuất Đại học văn Thạc sĩ kinh với đề tài “Giải pháp mở rộng dụng đốibản với DNNVV Kinh tế Quốchàng dân Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Ngân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Hoàn Kiếm, Hoàn Kiếm” Báo cáo kết kinh doanh năm 2012, 2013, 2014 tháng 06/2015 PGS.TS.Tơ Kim Ngọc (2012), Giáo trình tiền tệ ngân hàng, Học viện Ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội Quốc hội nước Cộng hòa XHCN Việt Nam (2010), Luật tổ chức tín dụng Tạp chí Ngân hàng, Tài tiền tệ, Tạp chí kinh tế, Thời báo kinh tế, Tạp chí Đầu tư - Phát triển, nhiều kỳ TS Lê Thị Xn (chủ biên), Giáo trình phân tích tài doanh nghiệp, NXB dân trí, Hà Nội 10 Peter S.Rose (2001), Quản trị Ngân hàng Thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội ... Vai trị Tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 21 1.3 MỞ RỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 23 1.3.1 Khái niệm mở rộng tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa ... MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HOÀN KIẾM 31 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT... Có doanh nghiệp đạt mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận 1.3 MỞ RỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.3.1 Khái niệm mở rộng tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Mở rộng tín dụng