nhỏ và vừa
- Số lượng DNNVV mới có quan hệ tín dụng với ngân hàng:
Số lượng DNNVV Số lượng DNNVV có Số lượng DNNVV
mới có quan hệ tín = quan hệ tín dụng với _ có quan hệ với ngân
dụng với ngân hàng ngân hàng năm nay hàng năm trước
Chỉ tiêu này cho biết sự gia tăng (nếu >0) và sự giảm sút ( nếu <0) của các DNNVV có quan hệ tín dụng với ngân hàng
- Dư nợ tín dụng: đây là chỉ tiêu mang tính thời điểm, phản ánh số tiền mà
ngân hàng hiện đang cho vay tính đến một thời điểm cụ thể và cũng là chỉ tiêu phản ánh khả năng hoạt động của ngân hàng, đặc biệt là khả năng sử dụng vốn.
• Về mặt tuyệt đối
Sự gia tăng dư nợ tín dụng = dư nợ năm nay - dư nợ tín dụng năm trước
• Về mặt tương đối:
Tốc độ tăng trưởng dự nợ tín dụng đối với DNNVV =
Dư nợ tín dụng năm nay cho DNNW — dự nợ tín dụng năm trước cho DNNW Dự nợ tín dụng năm trước cho DNNW
Hai chỉ tiêu này phản ánh qui mô của tín dụng dành cho các DNNVV năm nay so với năm trước. Chỉ tiêu này càng cao chứng tỏ dư nợ tín dụng đối với DNNVV càng tăng. Điều cần quan tâm là chất lượng của các khoản tín dụng đó như thế nào.
- Doanh số cho vay: là tổng số tiền đã cho vay trong kỳ tính theo ngày, tháng, quý, năm bao gồm cả dư nợ tín dụng và nợ quá hạn. Đây là chỉ tiêu tổng hợp phản ánh qui mô tín dụng cũng như chất lượng tín dụng.
Mức tăng doanh số Tổng doanh số cho Tổng doanh số cho
cho vay đối với = vay đối với - vay đối với DNNVV
- Tỷ lệ dư nợ tín dụng đối với DNNVV: cho biết tỷ lệ cho vay đối với khách hàng DNNVV chiếm bao nhiêu phần trăm so với tổng dự nợ.
,ʌ , ., , ɪ'. _________Dư nợ tín dụng đối với DNNVV __________
Tỷ lệ dư nợ tín dụng đối với DNNVV =---LV _ T z j ---x 100
Tong dự nợ tín dụng
- Nợ xấu: là khoản nợ không có khả năng thu hồi hoặc thu hồi rất ít. Đây là chỉ tiêu phản ánh chất lượng tín dụng. γt,,1λ A Nhómnợ3,4,5 1 _ Tỷ lệ nợ xấu = j rV 1---x 100 Tổng dự nợ - Nợ quá hạn: m _ z , .________ „ ɪ Dư nợ quá hạn _______ Tỷ lệ nợ quá hạn của DNNVV = ɑ ɪɪ j ɪ x 100 j • Tổng dư nợ
Đây là chỉ tiêu phản ánh an toàn tín dụng cũng như chất lượng hoạt động tín dụng. Nếu ngân hàng có quá nhiều khoản nợ quá hạn, nguy cơ mất vốn là rất cao.
- Chỉ tiêu phản ánh hiệu quả tín dụng:
rτ,,1.z1 1. 1 . .. 1 Thu nhập từ hoạt động tín dụng
Tỷ lệ thu nhập từ hoạt động tín dụng =---——-7——--- —
Tỷ lệ này càng cao, chứng tỏ thu nhập từ hoạt động tín dụng đối với DNNVV càng lớn.
. . 1 lλ. A ,r 1 Thu nhập từ hoạt động tín dụng 1
Mức Sinh lời vốn tín dụng =---—j- - -- —— —x 100
Tong dư nợ tín dụng
Mức sinh lời vốn tín dụng phản ánh trực tiếp hiệu quả sử dụng vốn. Chỉ tiêu này cho biết một đồng vốn vay ra tạo ra mấy đồng thu nhập.
1.3.3. Nhân tố ảnh hưởng tới mở rộng tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
• Nhân tố từ phía ngân hàng:
Thứ nhất, chính sách tín dụng của ngân hàng:
Mỗi ngân hàng có một chính sách tín dụng riêng, nó bao gồm các yếu tố hạn mức cho vay đối với khách hàng, kỳ hạn khoản vay, lãi suất cho vay,...
tất cả các yếu tố đó tạo nên đặc tính riêng cho sản phẩm cho vay của mỗi ngân hàng, nó tác động trực tiếp đến khả năng mở rộng tín dụng đối với DNNVV của ngân hàng.
+ Chính sách khách hàng: khách hàng của ngân hàng thì rất đa dạng và
phong phú, không phân biệt loại hình kinh doanh, đối tượng. Phân loại khách hàng có ý nghĩa rất quan trọng đối với ngân hàng. Ngân hàng có thể phân loại khách hàng truyền thống, khách hàng quan trọng và khách hàng khác. Đối với loại khách hàng truyền thống và quan trọng ngân hàng thường cho hưởng ưu đãi hơn so với khách hàng khác như lãi suất thấp, dịch vụ kèm theo,... Ngoài ra, ngân hàng cũng nên thường xuyên chấm điểm tín dụng đối với khách hàng nhằm xác định doanh nghiệp tốt hay không tốt, từ đó có kế hoạch quan hệ tín dụng lâu dài hay không.
+ Tài sản đảm bảo: Ngân hàng có thể tài trợ cho doanh nghiệp bằng uy
tín của doanh nghiệp đối với các khách hàng quan trọng và truyền thống. Còn đối với khách hàng khác, ngân hàng thường yêu cầu có tài sản đảm bảo khi họ có nhu cầu vay vốn ngân hàng nhằm hạn chế bớt các thiệt hại cho ngân hàng khi khách hàng có khó khăn không trả được nợ. Chính sách đảm bảo bao gồm các loại tài sản đảm bảo cho mỗi loại hình tín dụng, tỷ lệ % cho vay trên tài sản đảm bảo, định giá và quản lý tài sản đảm bảo,. Chính sách tài sản đảm bảo ảnh hưởng rất lớn đến mở rộng tín dụng của ngân hàng, đặc biệt là cho các DNNVV- hầu hết các tài sản đảm bảo có giá trị nhỏ, không đáp ứng được yêu cầu ngân hàng.
+ Chính sách lãi suất: Lãi suất là chi phí của việc sử dụng vốn. Ngân hàng
cần linh hoạt trong việc xác định lãi suất tùy thuộc vào từng khách hàng, thời hạn vay, loại tiền, quy mô tín dụng. Chính sách lãi suất là nhân tố ảnh hưởng tới mở rộng tín dụng đối với DNNVV của ngân hàng, bởi lẽ nếu lãi suất thấp sẽ khuyến khích doanh nghiệp sử dụng tín dụng ngân hàng và ngược lại.
Thứ hai, quy trình tín dụng:
Bắt đầu từ khi ngân hàng tiến hành phân tích nhu cầu vay vốn của khách hàng cho đến khi thu hồi cả vốn và lãi. Một quy trình cho vay không rõ ràng, ruờm rà sẽ làm mất nhiều thời gian của cả khách hàng và ngân hàng.
Thứ ba, chất lượng nguồn nhân lực:
Là một trong những yếu tố quyết định đến sự thành công của ngân hàng. Một ngân hàng có đội ngũ cán bộ có đạo đức nghề nghiệp tốt, có trình độ chuyên môn nghiệp vụ, am hiểu thị truờng, pháp luật, có khả năng tổng hợp thông tin.... sẽ làm cho hoạt động cho vay của ngân hàng ngày càng phát triển.
Thứ tư, mạng lưới phân phối của ngân hàng:
Hệ thống kênh phân phối thể hiện ở số luợng chi nhánh, phòng giao dịch và các đơn vị trực thuộc ngân hàng cũng nhu sự phân bổ các chi nhánh theo lãnh thổ địa lý. Ngân hàng nào có mạng luới rộng khắp thì sẽ có nhiều cơ hội tiếp xúc với khách hàng hơn. đuợc biết đến nhiều hơn. phát triển đuợc các sản phẩm và dịch vụ của mình. tăng thị phần trong hệ thống ngân hàng. Do hoạt động tín dụng trong ngân hàng là cơ bản và quan trọng nên mạng luới ngân hàng cũng là nhân tố ảnh huởng tới việc tiếp cận tín dụng của các doanh nghiệp.
Thứ năm, nguồn vốn của ngân hàng:
Nguồn vốn ngân hàng gồm vốn chủ sở hữu và nợ phải trả. Nợ phải trả chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn và phải kể đến nguồn vốn huy động từ các tổ chức, cá nhân trong nền kinh tế. Do đó muốn mở rộng tín dụng thì ngân hàng cần phải có nguồn vốn huy động dồi dào về khối luợng và kỳ hạn nhằm đáp ứng nhu cầu chi trả và nhu cầu vốn của các thành phần kinh tế. Điều đó đuợc thể hiện qua tính đa dạng hóa các kênh huy động vốn, mức độ tiếp cận đến các nguồn vốn và quy mô khả năng huy động qua các kênh. Một ngân hàng có nguồn vốn nhỏ bé thì việc mở rộng tín dụng cũng rất khó khăn. Vì vậy, nguồn vốn của ngân hàng là yếu tố khẳng định sức mạnh tài chính của
ngân hàng, tạo niềm tin đối với người gửi cũng như người vay. Ngân hàng chỉ có thể mở rộng tín dụng khi mà quy mô vốn của ngân hàng đủ lớn để đảm bảo ngân hàng có thể đáp ứng nhu cầu tín dụng của người vay một cách kịp thời nhanh chóng.
Thứ sáu, công nghệ ngân hàng:
Cơ sở vật chất kỹ thuật cũng là một nhân tố thu hút khách hàng đến với ngân hàng. Hệ thống cơ sở vật chất kỹ thuật hiện đại luôn tạo thiện cảm và sự thích thú của khách hàng khi tiếp cận các dịch vụ ngân hàng. Công nghệ ngân hàng không chỉ bao gồm công nghệ mang tính tác nghiệp như: hệ thống thanh toán điện tử, hệ thống ngân hàng bán lẻ, máy rút tiền tự động ATM,... mà còn là hệ thống báo cáo rủi ro, hệ thống thông tin ngân hàng,...Công nghệ ngân hàng hiện đại tạo lợi thế cạnh tranh của ngân hàng trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế, làm tăng lợi nhuận ngân hàng, tiết kiệm thời gian giao dịch của khách hàng, ngân hàng điện tử (internet banking,.). Công nghệ ngân hàng còn có vai trò quan trọng trong việc tìm kiếm thông tin khách hàng là các tổ chức kinh tế, định lượng rủi ro các dự án một cách tương đối chính xác. Ngân hàng áp dụng công nghệ khoa học hiện đại sẽ làm cho quy trình nghiệp vụ trở nên chuyên nghiệp và trơn tru hơn, thời gian diễn ra ngắn và quyết định đưa ra nhanh chóng.
• Nhân tố từ DNNVV:
Thứ nhất, chiến lược kinh doanh của DNNVV:
Chiến lược kinh doanh của doanh nghiệp bao gồm: định hướng phát triển doanh nghiệp trong tương lai, kế hoạch sử dụng vốn cũng như phương án chi trả nợ cho ngân hàng. Đây được coi là nhân tố quan trọng để ngân hàng quyết định cho vay hay không. Một phương án kinh doanh hiệu quả, chiến lược sử dụng vốn rõ ràng cùng với việc trả nợ đúng hạn là yếu tố để ngân hàng tiếp tục và mở rộng tín dụng với doanh nghiệp.
Thứ hai, năng lực tài chính:
Cho biết số vốn tự có của doanh nghiệp. Đây cũng là yếu tố để ngân hàng xem xét và xác định hạn mức cho vay nhằm hạn chế rủi ro, đảm bảo an toàn tín dụng. Ngoài ra, năng lực tài chính còn biểu hiện khả năng thanh toán các khoản nợ của doanh nghiệp. Điều này phụ thuộc vào tính thanh khoản của tài sản.
Thứ ba, trình độ quản lý:
Trình độ quản lý của chủ doanh nghiệp vẫn luôn được ngân hàng quan tâm khi xét duyệt cho vay. Nhiều phương án kinh doanh khả thi nhưng do khả năng quản lý doanh nghiệp yếu kém nên ngân hàng đã quyết định không cho vay đối với doanh nghiệp đó.
• Nhân tố khác:
Thứ nhất, môi trường kinh tế:
Môi trường kinh tế bao gồm các yếu tố: tốc độ tăng trưởng kinh tế, GDP, tỷ lệ thất nghiệp, lạm phát,... Những nhân tố này ảnh hưởng nhiều tới chiến lược mở rộng hay thu hẹp tín dụng của ngân hàng. Khi nền kinh tế phát triển với tốc độ tăng trưởng cao và bền vững, nhu cầu đầu tư tăng và khi đó tín dụng ngân hàng có cơ hội mở rộng. Còn khi nền kinh tế suy thoái, các ngân hàng sẽ có xu hướng thu hẹp tín dụng.
Thứ hai, môi trường xã hội:
Một môi trường xã hội ổn định là cơ sở và tiền đề cho nền kinh tế phát triển và ngân hàng cũng mạnh dạn mở rộng tín dụng vì đây là hoạt động chủ yếu và quan trọng trong thu nhập của ngân hàng, góp phần làm cho xã hội văn minh. Khi xã hội bất ổn, có nhiều biến động thì ngân hàng hạn chế cho vay nhằm đảm bảo an toàn tín dụng.
Thứ ba, môi trường pháp lý:
tế thị trường có sự điều tiết của nhà nước. Đặc biệt, trong điều kiện hội nhập, một hệ thống pháp luật đầy đủ, đồng bộ, thống nhất sẽ là cơ sở để ngân hàng, doanh nghiệp, và các tổ chức, cá nhân phát triển theo hướng an toàn.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
Trong chương 1, luận văn đã trình bày khái quát về DNNVV, tín dụng ngân hàng đối với DNNVV, vấn đề mở rộng tín dụng đối với DNNVV. Đây chính là tiền đề để phân tích thực trạng mở rộng tín dụng đối với DNNVV tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Hoàn Kiếm ở chương 2.
31
CHƯƠNG 2
THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN
NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HOÀN KIẾM
2.1. GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠITHƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HOÀN KIẾM THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HOÀN KIẾM
2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển
Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Hoàn Kiếm chính thức đi vào hoạt động từ ngày 17 tháng 11 năm 2008 trên cơ sở nâng cấp từ phòng giao dịch số 1 của Sở Giao dịch Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam theo quyết định số 1188/QĐ-NHNT.TCCB-ĐT ngày 09/10/2008 của Hội đồng Quản trị Vietcombank, trở thành chi nhánh thứ 60 trong hệ thống Vietcombank, có trụ sở chính đặt tại 23 Phan Chu Trinh - quận Hoàn Kiếm - thành phố Hà Nội.
Ngày đầu thành lập, Chi nhánh VCB Hoàn Kiếm có 5 phòng nghiệp vụ tại trụ sở chính và 3 phòng giao dịch với 75 cán bộ nhân viên. Đến nay, Chi nhánh đã tăng thêm 2 phòng giao dịch và nâng tổng số cán bộ lên 130 người. Ra đời trong bối cảnh nền kinh tế trong nước lạm phát cao, cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu đã tác động mạnh mẽ, hơn nữa địa bàn hoạt động của Chi nhánh tại khu vực trung tâm của quận Hoàn Kiếm, nơi có trụ sở của nhiều Bộ, Ban ngành và các Tổng công ty lớn, các doanh nghiệp lớn trong cả nước, cùng với sự xuất hiện của nhiều ngân hàng, Chi nhánh VCB Hoàn Kiếm phải chịu sự cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng trên địa bàn.
Tuy nhiên, qua gần bảy năm hoạt động và phát triển, Chi nhánh VCB Hoàn Kiếm cũng đã trưởng thành cùng với sự phát triển chung của hệ thống Vietcombank. Dưới sự chỉ đạo sát sao của Ban lãnh đạo các cấp,
32
cùng với đồng lòng chung sức của tập thể cán bộ nhân viên, vượt qua nhiều khó khăn và thử thách, tận dụng và nắm bắt các cơ hội thị trường, cho đến nay, Chi nhánh VCB Hoàn Kiếm đã khẳng định được vị trí của mình và trở thành một chi nhánh dẫn đầu trên địa bàn Hà Nội và đứng thứ hai trong toàn hệ thống Vietcombank.
2.1.2. Hoạt động kinh doanh của Chi nhánh VCB Hoàn Kiếm giai đoạn 2012 - 30/06/2015
2.1.2.1. Hoạt động huy động vốn
Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn của Chi nhánh VCB Hoàn Kiếm giai đoạn 2012-30/06/2015
tiền tiền với năm 2012 (%) tiề n với năm 2013 (%) tiề n với năm 2014 (%) Tổng vốn huy động 779 2 812 7 4,30% 8793 8,19% 9382 6,69 % Vốn huy động từ tổ chức kinh tế 130 1 142 7 9,68% 1445 1,26% 1493 3,32 % Vốn huy động từ dân cư 599 1 635 0 13,58% 7248 14,14% 7789 7,46 % Vốn vay BHXH 5 00 350 -30% 100 -41,43% 100 0%
được 7.792 tỷ đồng trong đó vốn huy động từ dân cư là 5.991 tỷ đồng chiếm 76,89% so với tổng vốn huy động. Tính đến 31/12/2013 tổng vốn huy động từ
tổ chức kinh tế và dân cư của Chi nhánh VCB Hoàn Kiếm là 7.777 tỷ đồng, tăng xấp xỉ 684 tỷ đồng so với cuối năm 2012. Trong đó nguồn vốn không kỳ hạn đạt 697 tỷ đồng, chiếm 8,57% tổng vốn huy động của Chi nhánh, Vốn ngoại tệ là 162,7 triệu quy USD, cơ cấu vốn huy động VND/USD =