0729 mở rộng cho vay đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa tại NHTM CP ngoại thương việt nam chi nhánh hà nội luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TRẦN TRỌNG HUY MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM-CHI NHÁNH HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2019 ⅛μ , NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM _ IW BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TRẦN TRỌNG HUY MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM-CHI NHÁNH HÀ NỘI Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS KIỀU HỮU THIỆN HÀ NỘI - 2019 LỜI CAM ĐOAN Đề tài cơng trình nghiên cứu riêng tôi, kết nghiên cứu có tính độc lập riêng, khơng chép tài liệu chua đuợc công bố nội dung đâu; số liệu, nguồn trích dẫn luận văn đuợc thích nguồn gốc rõ ràng, minh bạch Tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm lời cam đoan Tác giả Trần Trọng Huy LỜI CẢM ƠN Trước tiên, xin gửi lời cảm ơn tới thầy hướng dẫn luận văn tôi, PGS.TS Kiều Hữu Thiện, người tạo điều kiện, động viên giúp đỡ tơi hồn thành tốt luận văn Trong suốt trình nghiên cứu, thầy hướng dẫn, trợ giúp động viên nhiều Sự hiểu biết sâu sắc khoa học, kinh nghiệm thầy tiền đề giúp tơi học kinh nghiệm quý báu Xin cảm ơn khoa Sau đại học, khoa Tài chính, khoa Ngân hàng, phịng Đào tạo trường Học viện Ngân hàng tạo điều kiện thuận lợi cho làm việc khoa để tiến hành tốt luận văn Tôi xin cảm ơn bạn bè gia đình ln bên tơi, động viên tơi lúc khó khăn để vượt qua hồn thành tốt luận văn Tơi xin chân thành cảm ơn! MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 VÀI NÉT VỀ DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TRONG NỀN KINH TẾ VIỆT NAM 1.1.1 Khái niệm Doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa .9 1.1.3 Vai trò Doanh nghiệp nhỏ vừa kinh tế quốc dân 10 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 13 1.2.1 Khái niệm cho vay 13 1.2.2 Vai trò hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại Doanh nghiệp nhỏ vừa .14 1.2.3 Các phương thức cho vay DNNVV : .17 1.3 MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 19 1.3.1 Khái niệm mở rộng hoạt động cho vay 19 1.3.2 Các tiêu phản ánh mở rộng cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại 19 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới mở rộng hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 25 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH HÀ NỘI .31 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH HÀ NỘI 31 2.1.1 Giới thiệu chung 31 2.1.2 Lịch sử hình thành phát triển 31 2.1.3 Cơ cấu tổ chức 34 2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh năm gần 36 2.1.5 Quy trình cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa Vietcombank 41 2.1.6 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH HÀ NỘI 45 2.2.1 Mở rộng Khách hàng DNNVV 45 2.2.2 Tổng dư nợ tốc độ tăng trưởng dư nợ DNNVV VIETCOMBANK Hà Nội 47 2.2.3 Dư nợ cho vay theo kỳ hạn cho vay 51 2.2.4 Mở rộng cho vay DNNVV theo ngành nghề kinh tế : .52 2.2.5 Dư nợ cho vay DNNVV theo tỷ lệ Tài sản đảm bảo 53 2.2.6 Nợ Xấu .55 2.3 ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH HÀ NỘI .57 2.3.1 Kết đạt 57 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 59 CHƯƠNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ NỘI 63 3.1 ĐỊNH HƯỚNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ NỘI .63 3.2 Định hướng hoạt động cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam 63 CÁC TỪ VIẾT TẮT hàng thương mại cổ phần 3.1.1 Định hướng choDANH vay đốiMỤC với DNNVVV Ngân Ngoại thương Việt Nam- chi nhánh Hà Nội 64 3.3 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ NỘI 64 3.2.1 Đẩy mạnh hoạt động marketing Ngân hàng .64 3.2.2 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay điều kiện cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa 68 3.2.3 Phân cấp thẩm quyền xét duyệt cho vay, giảm thiểu thủ tục cho phù hợp với Doanh nghiệp nhỏ vừa 70 3.2.4 Đề thời gian xử lý thời gian tối đa nghiệp vụ tín dụng cụ thể ( SLA) : 71 3.2.5 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán 72 3.4 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 74 3.3.1 Kiến nghị với phủ 74 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Việt Nam 75 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam 75 3.3.4 Kiến nghị với Doanh nghiệp nhỏ vừa 76 KẾT LUẬN 78 LIỆU DNNVV DNTÀI SMEs : THAM KHẢO Doanh nghiệp nhỏ vừa ^DN : Doanh nghiệp ^NH : Ngân hàng NHTM : Ngân hàng thương mại NHNN : Ngân hàng nhà nước TNHH : Trách nhiệm hữu hạn "cP Cổ phần TCTD : Tơ chức tín dụng TSCĐ : Tài sản cố định TSĐB Tài sảm đảm bảo VCB Vietcombank KHDN Khách hàng doanh nghiệp 66 Biểu đồ 3.1: Mười nhóm hàng có kim ngạch xuất lớn (Nguồn : Báo cáo Tổng cục hải quan năm 2018) Thứ ba, hạn chế cho vay DNNVV lĩnh vực Bất động sản, ngành thép lĩnh vực rủi ro, có dấu hiệu bong bóng bão hóa thời gian tới b Chiến lược tìm kiếm Khách hàng Thứ nhất, rà soát lại danh sách Khách hàng DNNVV mở tài khoản chi nhánh Đây data Khách hàng hữu dồi chưa để ý nhiều Cách thức tiến hành cụ thể sau : - Các phòng giao dịch, phòng Dịch vụ khách hàng tổng hợp Khách hàng doanh nghiệp mở tài khoản Vietcombank Hà Nội, kèm đầu mối liên hệ ( giám đốc, kế toán trưởng ) báo cáo lên phòng Tổng Hợp - Phòng Tổng hợp phân bổ danh sách Khách hàng nhận cho phòng Khách hàng doanh nghiệp - Các phòng Khách hàng doanh nghiệp phân bổ danh sách tới cán phòng, lên kế hoạch gọi điện tiếp cận với Khách hàng phân bổ Hàng tuần báo cáo lại Trưởng phòng để làm báo cáo lên Ban giám đốc 67 Thực tế, quy mô nhỏ, DNNVV thường mở 1-2 tài khoản Ngân hàng để giao dịch, thường tới cac TCTD mở tài khoản để đề xuất vay vốn Việc DNNVV có sẵn tài khoản lợi khơng nhỏ Vietcombank Hà Nội mời chào vay vốn Thứ hai, Khách hàng có phát sinh mua - bán lớn với Khách hàng hữu, sở tư : Khách hàng hữu kinh doanh tốt -> đối tác cấp hàng hay mua hàng có cở để khẳng định kinh doanh tốt Hơn nữa, thông qua Khách hàng hữu, biết uy tín giao dịch nhóm Khách hàng Thứ ba, khai thác data Khách hàng cá nhân vay vốn/ gửi tiết kiệm chi nhánh Thực tế cho thấy, chi nhánh bán lẻ điển hình, danh sách chủ doanh nghiệp vay vốn/ gửi tiết kiệm VIETCOMBANK Hà Nội nhiều, nhiên công tác bán chéo Khách hàng Vietcombank Hà Nội chưa thực tốt, phịng ban chưa có liên kết việc giới thiệu Khách hàng cho Nếu xử lý việc này, tỷ lệ thành công bán hàng nâng cao đáng kể Cách thức tiến hành cụ thể sau : - Phòng Khách hàng thể nhân, Phòng giao dịch tập hợp danh sách Khách hàng thể nhân có phát sinh vay vốn, gửi tiết kiệm Vietcombank Hà Nội có chức vụ Giám đốc, Kế tốn trưởng; gửi lên phòng Tổng hợp - Phòng Tổng hợp phân bổ danh sách Khách hàng nhận cho phòng Khách hàng doanh nghiệp - Các phòng Khách hàng doanh nghiệp phân bổ danh sách tới cán phòng, tìm hiểu danh sách cơng ty giao Phối hợp với phòng Khách hàng thể nhân chào bán sản phẩm cho Doanh nghiệp 3.2.1.2 Đẩy mạnh mối quan h ệ với Kh ách h Cing truyền th Trên thực tế, có DNNVV mà Vietcombank chiếm tồn thị phần 68 Mối quan hệ Ngân hàng DN thường dừng lại mở mức công việc Vì thế, Cán Khách hàng VIETCOMBANK Hà Nội cần : Thứ nhất, lên kế hoạch chăm sóc Khách hàng thường xuyên, tạo nồng ấm, thân thiện tin tưởng từ phía Khách hàng Việc thường xuyên trao đổi thông tin với Khách hàng đặc biệt quan trọng việc giú nắm bắt tình hình tài chính, nắm bắt nhu cầu phát sinh cần tài trợ Khách hàng Thứ hai, tổ chức chương trình hội nghị, hội thảo nhằm giúp KH nâng cao kiến thức Ngân hàng, tôn vinh KH có đóng góp lớn cho lợi nhuận chi nhánh 3.2.1.3 Xây dựng hình ảnh VietcombankHà Nội trẻ trung, Ngân hàng DNNVV Trong suy nghĩ nhiều người, Vietcombank Ngân hàng dành cho tập đồn, tổng cơng ty lớn Điều làm e ngại DNNVV tìm tới Vietcombank Hà Nội đề nghị cấp tín dụng Để thay đổi điều này, Vietcombank Hà Nội cần trọng công tác sau : - Đặt banner hiệu chương trình hành Vietcombank hỗ trợ DNNVV chương trình Lãi suất cạnh tranh ( áp dụng với vay ngắn hạn), An tâm lãi suất ( áp dụng với vay trung dài hạn) hay chương trình vay ngoại tệ hỗ trợ DN xuất - Chú trọng xuất họp thường niên Các hiệp hội Doanh nghiệp Hiệp hội DNNVV, Hiệp hội DN xăng dầu, Hiệp hội DN Nhựa thơng qua hình thức nhà tài trợ tổ chức Khách mời để giới thiệu chương trình dành cho DNNVV Vietcombank 3.2.2 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay điều kiện cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa Hiện Vietcombank chưa có sản phẩm may đo cụ thể 69 DNNVV mà có định hướng chung chung từ phía Hội sở Vì thế, Vietcombank Hà Nội cần có định hướng cụ thể riêng loại Khách hàng cụ thể 3.2.2.1 Tăng cường kh oản vay tín ch ấp DNNVV có ph ương án kh ả th i Hiện TSĐB rào cản lớn DNNVV tiếp cận vốn vay Ngân hàng Vì thế, Ngân hàng nên nhìn vào hiệu phương án kinh doanh Khách hàng để cấp vốn Ví dụ, phương án kinh doanh có đầu Các quan nhà nước, Bộ Cơng An, Quốc Phịng, tập đồn lớn hồn tồn tín chấp Tuy nhiên, sách tín chấp nên lượng hóa văn bản, để phịng kinh doanh có định hướng tư vấn cho Khách hàng từ ban đầu Các điều kiện cụ thể để xây dựng chương trình tín chấp sau : - Lựa chọn DNNVV có lịch sử quan hệ tín dụng tối thiểu 01 năm Vietcombank, Chủ Doanh nghiệp Cán quản lý cấp cao có tối thiểu 03 năm lĩnh vực - Lựa chọn phương án kinh doanh đánh giá khả thi, nằm nhóm ngành tăng trưởng Vietcombank, lực Doanh nghiệp có khả cung ứng, tín chấp tối đa tới 100% phương án kinh doanh, cụ thể : + Với phương án kí trực tiếp với Các tập đồn lớn Tập đồn điện lực, Tập đồn viễn thơng qn đội, ngành trực thuộc trung ương, gói thầu có nguồn ngân sách Trung ương, nguồn vốn ODA tín chấp 100% tồn phương án ( vay vốn, bảo lãnh, LC ) + Với phương án có nguồn vốn cấp tỉnh, DN lớn xếp hạng tín dụng cao Vietcombank, Vietcombank cấp hạn mức, tỷ lệ tín chấp 50% 3.2.2.2 Tăng cường sản p hẩm Ngân hCing trọn gói Có thể hiểu sản phẩm trọn gói ( bundled product) phương thức 70 chào bán marketing hai hay nhiều sản phẩm/ dịch vụ gói sản phẩm, với mức giá người mua cảm nhận thấp mua lẻ sản phẩm Vietcombank Hà Nội xây dựng dạng combo phí- lãi suất, kết hợp với cơng ty bảo hiểm đưa sản phẩm tài trợ dự án, tài trợ lô hàng xuất để giảm thiểu rủi ro cho thân Ngân hàng Doanh nghiệp cụ thể số gói đề xuất sau : - Xây dựng Combo phí chuyển tiền nước nhằm hỗ trợ DNNVV giảm chi phí, lôi kéo DNNVV thực giao dịch qua tài khoản Vietcombank, cụ thể : DNNVV doanh thu năm 1020 tỷ 2,5 triệu đồng, doanh thu năm từ 20 tỷ-50 tỷ triệu đồng , doanh thu năm từ 50-80 tỷ triệu đồng, doanh thu năm từ 80-100 tỷ đồng 8,5 triệu đồng, doanh thu năm từ 100-200 tỷ 11 triệu đồng, doanh thu năm từ 200-300 tỷ đồng 13 triệu đồng - Ưu đãi lãi suất với Doanh nghiệp có mua bảo hiểm hàng hóa máy móc, chuyển quyền thụ hưởng cho Vietcombank : cụ thể giảm 0,1% lãi suất so với lãi suất áp dụng - Tăng tỷ lệ tín chấp thêm 10%-20% so với hành DNNVV có mua gói bảo hiểm Bảo an tín dụng Hưng nghiệp tín dụng chuyển quyền thụ hưởng bảo hiểm cho Vietcombank ( cụ thể gói bảo hiểm mà xảy kiến bất trắc chủ doanh nghiệp DN không trả nợ, công ty bảo hiểm chuyển bồi thường cho Vietcombank số tiền lên tới 30 tỷ đồng) 3.2.3 Phân cấp thẩm quyền xét duyệt cho vay, giảm thiểu thủ tục cho phù hợp với Doanh nghiệp nhỏ vừa Như phân tích trên, quy trình cho vay DNNVV Vietcombank Hà Nội nằm chung quy trình cho vay DN nói chung Vietcombank 71 hồ sơ cần tới mức thẩm định trước xét duyệt Vietcombank Hà Nội phân cấp thẩm quyền cho Phó giám đốc Trưởng phịng KHDN mức cấp tín dụng định DN định, nhằm giảm thiểu thời hạn xét duyệt cho vay DN tốt, an toàn Đồng thời, Ban giám đốc nên ban hành checklist hồ sơ cụ thể với nhóm Khách hàng nhằm hạn chế tối đa lượng hồ sơ cần cung cấp mà đảm bảo an toàn vốn cho Vietcombank Đề xuất cụ thể sau : - Ở cấp độ chuyên viên : cán thẩm định kí hồ sơ giải ngân lần không 500 triệu sau Cấp thẩm quyền phê duyệt hạn mức ( dù phê duyệt hạn mức, tất giải ngân phải từ Cán Khách hàng chuyển cho Cán thẩm định, chuyển cho Lãnh đạo phòng phê duyệt chuyển lên Bộ phận giải ngân) theo danh sách Khách hàn cụ thể Ban giám đốc phê duyệt - Ở cấp độ lãnh đạo phòng Khách hàng Doanh nghiệp : Trưởng phòng Khách hàng Doanh nghiệp phê duyệt khoản tín dụng khơng 05 tỷ, đảm bảo đầy đủ Tài sản đảm bảo Sổ tiết kiệm, Bất động sản, Ô tô - Ở cấp độ Ban giám đốc : Phó giám đốc chi nhánh phê duyệt khoản tín dụng khơng q 10 tỷ, đảm bảo đầy đủ Tài sản đảm bảo Sổ tiết kiệm, Bất động sản, Ơ tơ mới; khoản tín dụng khơng q 05 tỷ khơng đảm bảo đầy đủ loại Tài sản đảm bảo nêu Việc phân quyền dựa kinh nghiệm lực đối tượng giao nhiệm vụ, có số rủi ro góp phần làm tăng tốc độ xử lý hồ sơ lên nhiều 3.2.4 Đề thời gian xử lý thời gian tối đa nghiệp vụ tín dụng cụ thể ( SLA) : Như trình bày, nguyên nhân dẫn tới việc mở rộng cho 72 vay DNNVV nhiều hạn chế thời gian xử lý hồ sơ tương đối lâu Vì thế, cần có cơng cụ theo dõi nghiệp vụ tín dụng để đưa SLA cụ thể Tôi xin đề xuất thời gian hoàn thiện nghiệp vụ sau : - Đối với cấp Hạn mức tín dụng Khách hàng DNNVV phát sinh tín dụng Vietcombank Hà Nội : 07 ngày làm việc kể từ lúc nhận đầy đủ hồ sơ theo checklist hồ sơ - Đối với tái cấp Hạn mức tín dụng Khách hàng DNNVV phát sinh tín dụng Vietcombank Hà Nội : 05 ngày làm việc kể từ lúc nhận đầy đủ hồ sơ theo checklist hồ sơ - Đối với cấp tín dụng trung dài hạn Khách hàng DNNVV phát sinh tín dụng Vietcombank Hà Nội : 10 ngày làm việc kể từ lúc nhận đầy đủ hồ sơ theo checklist hồ sơ - Đối với cấp tín dụng trung dài hạn Khách hàng DNNVV phát sinh tín dụng Vietcombank Hà Nội : 07 ngày làm việc kể từ lúc nhận đầy đủ hồ sơ theo checklist hồ sơ - Đối với giải ngân, Phát hành LC, Bảo lãnh Khách hàng DNNVV cấp hạn mức khung : 04 tiếng kể từ lúc nhận đầy đủ hồ sơ Đồng thời với việc đưa SLA xử lý hồ sơ trên, cần phải đưa việc tuân thủ/ không tuân thủ SLA vào chấm điểm KPI nhân viên Vì thế, giao phòng cụ thể sau : - Bộ phận tin học thuộc phịng Tổng hợp nhanh chóng xây dựng phần mềm bàn giao hồ sơ để có tính tốn xác thời gian thực giao dịch - Bộ phận tiêu thuộc phòn Tổng hợp nghiên cứu đề xuất Ban giám đốc đưa tiêu SLA vào tiêu KPI, mức điểm 100 điểm KPI 3.2.5 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán Cán tín dụng người trực tiếp tiếp xúc với Khách hàng, chốt chặn thẩm định Vì thế, ý kiến cán tín dụng có ảnh hưởng lớn 73 tới định cấp thẩm quyền việc xét duyệt cho vay Thực tế cho thấy, nhiều cán tín dụng đua nhận định sai phuơng án kinh doanh DNNVV, dẫn tới gây rủi ro vốn cho Ngân hàng bỏ lỡ hội kinh doanh Vì thế, nâng cao chất luợng đội ngũ cán tín dụng thực cần thiết để mở rộng đuợc cho vay DNNVV, cụ thể số điểm - Phân nhóm ngành nghề DN quản lý : nên phân bổ cán tún dụng phụ trách nhóm ngành định, theo sở truờng, kinh nghiệm Điều giúp cán tín dụng có hiểu biết sâu sắc ngành nghề quản lý, chuyên nghiệp việc chào bán Khách hàng tuơng tự, nhu có nhiều thơng tin đa chiều quản lý DN - Tổ chức lớp đào tạo nghiệp vụ thuờng xuyên kết hợp với lớp học kĩ mềm, cụ thể : + Đối tuợng đào tạo : Tồn nhân viên phịng Khách hàng doanh nghiệp + Nội dung : đào tạo nghiệp vụ nhu Phân tích tài chính, Tài trợ dự án, sản phẩm nhu ALLC, UPAS LC, nhu đào tạo kĩ mềm nhu kĩ giao tiếp, kĩ đàm phán, kĩ xem nhân tuớng học + Phuơng pháp : học theo lớp từ 10-20 nguời, chuyên gia giảng dạy + Khen thuởng/ Kỉ luật : Sau khóa học có kiểm tra để đánh giá lực Điểm số đuợc tính vào tiêu tính điểm KPI - Có chế độ thuởng phạt phân minh : thuởng Cán tín dụng khơng hồn thành KPI, nghiêm khắc kiểm điểm Cán có dấu hiệu vi phạm đạo đức hoạt động tín dụng cụ thể : + Khen thuởng cán phát triển Khách hàng DNNVV tốt : 500.000 VNĐ cán phát triển đuợc Khách hàng DNNVV có du nợ từ tỷ trở xuống; 1.000.000 VNĐ cán phát triển đuợc Khách hàng DNNVV có du nợ từ tỷ- 10 tỷ đồng; 2.000.000 VNĐ cán 74 phát triển Khách hàng DNNVV có dư nợ 10 tỷ đồng + Phân chia rõ ràng KPI việc phát triển Khách hàng DNNVV : Hiện Vietcombank khơng có tiêu việc phát triển Khách hàng DNNVV, phần nguyên khiến khơng nhiều Cán tín dụng phát triển DNNVV Tơi đề xuất nên dành 10 điểm 100 điểm KPI việc phát triển Khách hàng DNNVV mới, tối thiểu 10 DNNVV phát sinh tín dụng Vietcombank Hà Nội, tương đương DNNVV phát triển tương ứng với điểm KPI Điều kích thích tư bán hàng DNNVV đội ngũ cán tín dụng + Kỉ luật : Nghiêm khắc kỉ luật cán có dấu hiệu vi phạm đạo đức với hình thức thun chuyển cơng tác, chấm dứt hợp đồng lao động phát 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với phủ Để mở rộng cho vay DNNVV NHTM định hướng Chính phủ, “các quan nhà nước cần có biện pháp cụ thể để tạo điều kiện đầy đủ thuận lợi cho hoạt động phát triển - Xây dựng môi trường pháp lý lành mạnh thành phần kinh”tế, hồn thiện đơn giản hóa thủ tục hành chính, thuế Cắt giảm giấy phép con, loại bỏ chế xin cho - Định hướng cho DNNVV, đặc biệt DN có tiềm xuất việc tìm kiếm thị trường, hỗ trợ thông tin pháp lý thị trường xuất - Có sách cụ thể hỗ trợ DNNVV lĩnh vực chế biến chế tạo, ví dụ mở rộng điều kiện vay vốn qua quỹ tín dụng nhà nước mà Ngân hàng người giải ngân hay thành lập KCN tập trung cho DNNVV 75 - Có sách giảm thuế giãn thuế cho DNNVV thuộc lĩnh vực uu tiên - Nâng cao vai trò Hiệp hội DNNVV 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Việt Nam - NHNN Việt Nam cần định huớng cho NHTM Việt Nam theo chuẩn quốc tế, giảm dần việc đua mệnh lệnh hành ( nhu quy định trần tăng truởng tín dụng) Ngân hàng đạt chuẩn Basel2 - “NHNN cần tăng cuờng công tác thông tin tín dụng phịng ngừa rủi ro cách thành lập nâng cấp, mở rộng hệ thống thông tin khách hàng để cung cấp cho tổ chức tín dụng Ban hành quy chế cụ thể trao đổi thơng tin tín dụng tổ chức tín dụng.” - Rà sốt, đánh giá có biện pháp mở rộng phạm vi nâng cao hiệu hoạt động hệ thống quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNNVV 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam Để đạt đuợc mục tiêu mở rộng cho vay DNNVV, Vietcombank cần tích cực quán triệt quan điểm đạo hoạt động cho vay DNNVV theo huớng sau: - “Xác định cần thiết tất yếu phải tăng cuờng tín dụng cho DNNVV”- loại hình DN có vai trị to lớn xã hội kinh tế - “Có sách uu đãi tín dụng KH DNNVV có mức độ rủi ro thấp nhu uu lãi suất, uu đãi phí, đặc biệt TSĐB” - Đổi tu cấp tín dụng DNNVV, lấy hiệu phuơng án kinh doanh làm trọng tâm Trên sở định huớng đó, nhu dựa phân tích khó khăn vuớng mắc mở rộng cho vay DNNVV, xin đề xuất số kiến nghị nhu sau : 76 - Cần xây dựng sách tín dụng riêng cho DNNVV bên cạnh sách, quy trình DN nói chung - Nghiên cứu, ban hành, triển khai sản phẩm cho nhóm ngành nghề cụ thể, giảm tiêu chuẩn tín dụng so với thông thuờng để hỗ trợ chi nhánh VIETCOMBANK tiếp cận chào bán tới DNNVV - Chỉnh sửa sách Tài sản hình thành tuơng lai, để hỗ trợ Chi nhánh VIETCOMBANK việc cho vay trung dài hạn Khách hàng sản xuất có nhu cầu đầu tu máy móc, nhà xưởng - Chỉnh sửa lại định nghĩa DNNVV để phù hợp với định nghĩa Chính phủ, nhằm có sách hỗ trợ đồng - Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội để lành mạnh hố tồn hoạt động ngân hàng - Xây dựng lại sách tỷ lệ Tài sản đảm bảo Tài sản đảm bảo hình thành tương lai để hỗ trợ DNNVV lĩnh vực sản xuất 3.3.4 Kiến nghị với Doanh nghiệp nhỏ vừa Để phát triển “hoạt động cho vay ngân hàng DNNVV khơng ngân hàng cần có thay đổi mà thân DN phải tự hoàn thiện chủ động để đáp ứng” yêu cầu cho vay ngân hàng - Chấp hành nghiêm chỉnh Luật DN, Luật kế tốn quy định tài chính, kế tốn Nhà nước nhằm “tăng cường tính lành mạnh minh bạch tài chính.” - Đổi nâng cao trình độ quản trị điều hành doanh nghiệp đáp ứng yêu cầu hội nhập kinh tế quốc tế - Sử dụng vốn vay ngân hàng mục đích, tuân thủ nội dung Hợp đồng tín dụng 77 - Phối hợp với ngân hàng việc thẩm định kiểm tra trước sau cho vay Thiện chí, hợp tác với ngân hàng việc xử lý tài sản bảo đảm - Tận dụng tối da hỗ trợ Chính phủ, địa phương quan chức Tóm tắt chương Dựa tồn hạn chế nêu chương 2, Chương nêu giải pháp cụ thể việc mở rộng cho vay DNNVV Vietcombank Hà Nội Cách thức tìm kiếm DNNVV, phân cấp thẩm quyền phê duyệt tín dụng, nâng cao chất lượng đội ngũ cán Đồng thời, tác giả đưa kiến nghị với Chính phủ, Ngân hàng nhà nước, Ngân hàng Vietcombank thân DNNVV để giải pháp nêu hoàn thiện triển khai tốt thực tế 78 KẾT LUẬN Trước phát triển lực lượng DNNVV Việt Nam nay, nâng cao hiệu cho vay DNNVV hoạt động tiềm xu tất yếu NHTM Qua thời gian làm việc chi nhánh Ngân hàng VIETCOMBANK Hà Nội, thực thấy việc mở rộng cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa nói riêng Doanh nghiệp nói chung vơ cần thiết Ngân hàng, tổ chức tín dụng với kinh tế Cho vay DNNVV góp phần đa dạng hoá khách hàng, đa dạng hoá danh mục đầu tư Ngân hàng, giúp Ngân hàng nâng cao doanh số cho vay, tăng thu nhập cải thiện hiệu cho vay Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Hà Nội thời gian qua có nhiều nỗ lực việc thực đa dạng hoá khách hàng, đặc biệt trọng đến đối tượng cho vay vốn doanh nghiệp vừa nhỏ, đạt kết khả quan Mặc dù vậy, trình hoạt động nghiệp vụ, ngân hàng khơng tránh khỏi khó khăn, vướng mắc từ nhiều phía Để tháo gỡ, giải vấn đề này, cần có phối hợp đồng bộ, chặt chẽ ngân hàng, quan hữu quan DNNVV với nhau, có hoạt động cho vay ngân hàng đạt hiệu cao, kích thích phát triển Doanh nghiệp nhỏ vừa, đảm bảo tăng trưởng ổn định kinh tế Luận văn cao học với đề tài “Mở rộng cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam-chi nhánh Hà Nội” nêu lên số sở lý luận hoạt động cho vay DNNVV NHTM, tìm hiểu vận dụng vào việc phân tích để làm rõ vấn đề nghiên cứu Đồng thời luận văn giới thiệu hoạt động chi nhánh NHTMCP Ngoại thương Việt Nam năm 2016- 2018, phân tích hoạt 79 động cho vay DNNVV chi nhánh, phát điểm mạnh điểm yếu hoạt động này, sở đề giải pháp số kiến nghị nhằm mở rộng cho vay DNNVV Do thời gian nghiên cứu hạn chế nên chuyên đề tránh khỏi thiếu sót tính tồn diện, mong thơng cảm góp ý xây dựng thêm thầy, cô Một lần nữa, xin chân thành cảm ơn PGS.TS Kiều Hữu Thiện ban lãnh đạo nhân viên phịng tín dụng, phịng tổng hợp NHTMCP Ngoại thương Việt Nam- chi nhánh Hà Nội bảo, giúp đỡ tơi hồn thành luận văn 80 81 TÀI LIỆU THAM KHẢO 13.Chính sách phát triển DNV&N Hà Lan, Đức Italia (Nghiên cứu kinh tế số 265 - Báo cáo khảo sát Tổ nghiên cứu ba nước này) 14.“Phát trongngân trình Việt Nam”, Giáo triển trình DNV&N “Tín dụng hàng”cơng Họcnghiệp viện hố ngân hàng - Nhà xuất Nghiên cứu kinh tế số 284 - Vũ Bá Phượng thống kê 15.“Nâng khảhỗnăng cận nguồn vốnNam” tín dụng ngân hàng khu vực “Chínhcao sách trợ tiếp DNV&N Việt - PGS, PTS Nguyễn Cúc; PGS, kinh tế tưVăn nhân”, chí2010 ngân hàng số 3/2003 - Nguyễn Đức Chính PTS Hồ VĩnhTạp năm 16.“Tăng cường vốn vay nâng David cao hiệuCok, tín dụngchính DNV&N” “Nghiệp vụ quản ngân lýhàng hiệnđể đại” NXB trị quốc gia Tạp ngân hàng số 3/2001- Bùi Thanh Quang Nămchí 1997 17.Báo cáo hàng Phịngvới Tổngviệc hợp hỗ Ngântrợhàng TMCP thương Việt Namchi nhánh “Ngân phát triểnNgoại DNV&N” - PTS Dương Thu Hà Nội năm năm 2010 2016 -2018 Hương 18.Báo hoạtphát độngtriển Vietcombank Chi nhánh Nộixuất năm 2016,chính năm trị quốc “Giảicáo pháp DNVVN Việt Nam”Hà Nhà 2017, nămTS 2018 gia - GS, Nguyễn Đình Hương, năm 2012 “Tạo việc làm sách phát triển DNVVN” Phịng Thương mại Công nghiệp Việt Nam - TS Phạm Thị Thu Hằng “Cơ chế bảo lãnh tín dụng DNVVN”, Ngân hàng giới -số 58, phần công nghiệp - Tài “Tín dụng ngân hàng DNVVN Việt Nam” Thị trường tiền tệ 12/ 2009 - Hà Huy Hùng Vốn tín dụng ngân hàng đầu tư cho phát triển kinh tế quốc doanh ( Phát triển kinh tế số 126 - TS Nguyễn Đăc Hưng) 10.Hệ thống ngân hàng thương mại quốc doanh hỗ trợ tín dụng cho DNV&N Việt Nam (Tạp chí ngân hàng tháng 12 năm 2002 - GS ,TS Dương Thị Bình Minh, TS Vũ Thị Minh Hằng) 11.Tăng cường tiếp cận tài chính thức DNVVN (Tạp chí ngân hàng số - 2003 - Mai Hương) 12.Nguồn vốn cho DNVVN Việt Nam (Tạp chí ngân hàng số 1+ 22000 - TS Lê Hoàng Nga) ... PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ NỘI 63 3.1 ĐỊNH HƯỚNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG... hướng choDANH vay đốiMỤC với DNNVVV Ngân Ngoại thương Việt Nam- chi nhánh Hà Nội 64 3.3 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH...NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TRẦN TRỌNG HUY MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM- CHI