0964 phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại NHTM CP công thương việt nam chi nhánh hoàn kiếm luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ^ DƯƠNG THANH LỊCH PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HOÀN KIẾM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Hà Nội- năm 2020 ⅛μ , NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM , , IW BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ^ DƯƠNG THANH LỊCH PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HOÀN KIẾM Chuyên ngành Tài Chính - Ngân Hàng Mã Số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Mai Thanh Quế Hà Nội- năm 2020 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu độc lập riêng tơi, chua công bố nơi Các thông tin sử dụng luận văn có nguồn gốc đuợc trích dẫn rõ ràng Tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm tính xác nguyên luận văn Hà Nội, Ngày Tháng .năm 2020 Tác giả Dương Thanh Lịch ii LỜI CẢM ƠN Tôi xin trân trọng cảm ơn Thầy Cô giáo Học Viện Ngân Hàng tận tình giảng dạy, truyền đạt, bồi dưỡng kiến thức kỹ cho học viên q trình thực chương trình Thạc sỹ Tơi xin trân trọng cảm ơn Ban lãnh đạo cán nhân viên chi nhánh Hoàn Kiếm tạo điều kiện giúp đỡ để tơi tìm hiểu, thu thập số liệu, tài liệu phục vụ cho nghiên cứu luận văn Đặc biệt, xin gửi lời cảm ơn sâu sắc Thầy giáo PGS.TS Mai Thanh Quế tận tình hướng dẫn suốt trình thực luận văn Với kiến thức tiếp thu trình học tập trường hỗ trợ giúp ích hỗ trợ cho tơi nhiều công việc sống Cuối cùng, xin gửi lời kính chúc Q Thầy Cơ giáo Học Viện Ngân Hàng giáo thành công, dồi sức khỏe tràn đầy nhiệt huyết nghiệp giáo dục cao quý Trân trọng! MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii DANH MỤC TỪ NGỮ VIẾTTẮT MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY DNNVV TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Những vấn đề chung Doanh nghiệp nhỏ vừa NHTM 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng Thương mại .6 1.1.2 Khái niệm khách hàng Doanh nghiệp nhỏ vừa 1.2 Cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân Hàng Thương Mại .8 1.2.2 Đặc điểm hoạt động cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thương Mại 1.2.3 Phân loại cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa 13 1.2.4 Vai trò cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thương Mại 16 1.3 Phát triển cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thương mại 18 1.3.1 Khái niệm 18 1.3.2 Các tiêu chí đánh giá phát triển cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa 19 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng phát triển cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân Hàng Thương Mại 22 KẾT LUẬN CHƯƠNG 29 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HỒN KIẾM 30 2.1 Giới thiệu sơ lược Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam - Chi nhánh Hồn Kiếm 30 2.1.1 Quá trình hình thành phát triên 30 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 30 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2016-2019 32 2.2 Thực trạng phát triển cho vay DNNVV Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Hoàn Kiếm 34 2.2.1 Văn pháp lý tham chiếu .34 2.2.2 Thực trạng phát triên cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam - Chi nhánh Hồn Kiếm 41 2.3Đánh giá thực trạng phát triển cho vay DNNVV Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam - Chi nhánh Hồn Kiếm .51 2.3.1 Một số kết đạt 51 2.3.2 Một số tồn tại, hạn chế 54 2.3.3 Nguyên nhân 55 KẾT LUẬN CHƯƠNG 62 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY DNNVV TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HOÀN KIẾM 63 3.1 Định hướng phát triển cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Hoàn Kiếm 63 3.1.1 Định hướng chung 63 3.1.2 Định hướng phát triên cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Hoàn Kiếm 64 3.2 Một số giải pháp phát triển cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam - CN Hồn Kiếm 65 3.2.1 Mở rộng quy mô dư nợ cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 65 3.2.2 Nâng cao thu nhập từ hoạt động cho vay KHDN VVN 66 3.2.3 Kiêm soát chất lượng cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa 69 3.2.4 Giải pháp hỗ trợ khác 70 3.3 Một số kiến nghị: 72 DANH MỤC TỪ NGỮ VIẾT TẮT 3.3.1 .Đối với Chính phủ 72 3.3.2 Đối với Ngân Hàng Nhà Nước 74 3.3.3 Đối với Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam 76 KẾT LUẬN CHƯƠNG 81 KẾT LUẬN 82 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 84 STT Từ viết tắt Nội dung đầy đủ ĩ BQ Bình quân ^CN Chi nhánh Chi nhánh Hoàn Kiếm ^DN Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam Chi nhánh Hồn Kiếm Doanh nghiệp DNNVV/SME Doanh nghiệp nhỏ vừa ^DT Doanh thu KHDN Khách hàng doanh nghiệp NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại ĩõ PGD Phòng Giao Dịch ĩĩ TCTD Tổ chức tín dụng ĩ2 TSBĐ Tài sản bảo đảm ĩ3 TSC Trụ sở ĩ4 V ietinbank/NHCT Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam ĩ5 VND Việt Nam Đông DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Bảng 1.1: Bảng tiêu chí xác định DNNVV theo quy định Chính Phủ .8 Bảng 2.1: Bảng tiêu chí xác định DNNVV theo quy định Vietinbank 36 Bảng 2.2: Cơ cấu du nợ khách hàng DNNVV chi nhánh theo thời hạn 45 Bảng 2.3: Cơ cấu du nợ khách hàng DNNVV chi nhánh theo phân khúc 46 Bảng 2.4: Cơ cấu du nợ khách hàng DNNVV theo ngành nghề kinh doanh .47 Bảng 2.5: Cơ cấutín dụng DNNVV theo tài sản đảm bảo 48 Bảng 2.6: Bảng hiệu cho vay KHDN VVN 50 Bảng 2.7: Nợ hạn DNNVV Chi nhánh 51 Hình 2.1: Sơ đồ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Cơng Thuơng Hồn Kiếm 31 Hình 2.2: Tăng truởng du nợ cho vay Chi nhánh Hồn Kiếm qua năm 32 Hình 2.3: Tăng truởng Nguồn vốn Chi nhánh Hoàn Kiếm qua năm 33 Hình 2.4: Thu phí dịch vụ Chi nhánh Hồn Kiếm qua năm 34 Hình 2.5: Số luợng khách hàng DNNVV Chi nhánh qua năm 42 Hình 2.6: Tỷ trọng DNNVV so với du nợ toàn chi nhánh 43 Hình 2.7: Du nợ bình quân DNNVV Chi nhánh 43 Hình 2.8: Hiệu cho vay DNNVV Chi nhánh 49 71 người trực tiếp làm việc với khách hàng cần thể thái độ làm việc chuyên nghiệp, nhiệt tình hỗ trợ khách hàng, giúp cho khách hàng hài lòng mức độ cao Kỹ tiếp cận khách hàng cán Chi nhánh nhìn chung cịn nhiều hạn chế so sánh với Chi nhánh khác (như Chi nhánh Thanh Xuân, Hoàn Kiếm, Hà Thành), chưa chủ động nghiên cứu triển khai sản phẩm tín dụng đại tín dụng phái sinh (việc nắm bắt vận dụng kịp thời sản phẩm tín dụng phương pháp phục vụ khách hàng tránh lôi kéo Ngân hàng khác), chi nhánh Hồn Kiếm cần phải thường xuyên giao lưu với Chi nhánh mạnh công tác phát triển khách hàng nhằm học tập kỹ tiếp cận khách hàng triển khai sản phẩm tín dụng từ áp dụng Chi nhánh Ban lãnh đạo Chi nhánh cần có liệt sát công tác quản trị điều hành nhằm đảm bảo chất lượng, tiến độ công việc hạn chế tối đa lỗi tác nghiệp Phản ứng nhanh, kịp thời với thay đổi chế sách điều hành NHNN Vietinbank với biến động thị trường tình hình thực tế khách hàng Ban lãnh đạo Chi nhánh cần xây dựng phân giao nhiệm vụ rõ ràng chi tiết tới phòng, cán bộ, dựa kết đạt để xếp loại hoàn thành nhiệm vụ cán Có chế khen thưởng để tạo động lực cho cán nỗ lực hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ giao > Cải tiến quy trình điều kiện vay vốn Từ phân tích thực trạng quy trình cho vay chương thấy quy trình phức tạp rườm tốn nhiều thời gian dẫn đến tâm lý e ngại DNNVV vay vốn ngân hàng Để tiếp cận với nguồn vốn tín dụng, DNNVV phải tốn nhiều chi phí, thời gian tiền bạc để tiếp cận nguồn vốn tín dụng, khách hàng thực thủ tục xuất trình giấy tờ pháp lý, tình hình hoạt động kinh doanh, hồ sơ liên quan đến tài sản bảo đảm, Trong đó, q trình sản xuất kinh doanh cần vốn thường xuyên kịp thời Do 72 thủ tục rườm rà ngân hàng khơng gây khó khăn cho khách hàng mà cán nhân viên việc thực quy trình cho vay Chi nhánh cần có cải tiến quy trình, thủ tục vay vốn ngắn gọn để DNNVV không hội kinh doanh kinh tế ngày cạnh tranh gay gắt > Xây dựng, phân bổ tiêu hợp lý Việc xây dựng giao tiêu kinh doanh tới đơn vị kinh doanh trực tiếp phải phù hợp với tình hình hoạt động thực tế Chi nhánh Việc giao tiêu cao khiến cho cán tín dụng chịu nhiều áp lực việc tăng trưởng tín dụng, dẫn đến thiếu sót thẩm định lực tài khách hàng phương án vay vốn, cho vay vượt nhu cầu khách hàng, điều tạo rủi ro lớn hoạt động cho vay thu hồi nợ Đẩy mạnh chương trình động lực thưởng doanh số, tưởng thành tích cho cán hồn thành xuất sắc nhiệm vụ Đây động lực để cán nhân viên Chi nhánh có thêm động lực thực hiệu cơng việc, từ giúp cho khách hàng Chi nhánh tốt lên 3.3Một số kiến nghị: 3.3.1 Đối với Chính phủ - Giữ vững ổn định kinh tế vĩ mô, tạo môi trường thuận lợi cho sản xuất kinh doanh, thúc đẩy phát triển nhanh bền vững Ổn định kinh tế vĩ mô để kiểm soát tốt lạm phát, ổn định giá trị đồng tiền tạo điều kiện thuận lợi để trì sản xuất thúc đẩy đầu tư, tiêu dùng, qua thúc đẩy tăng trưởng kinh tế giúp cho DNNVV có thêm nhiều hội để đầu tư kinh doanh bối cảnh hội nhập quốc tế - Nhà nước đóng vai trị người tạo điều kiện cho DNNVV phát triển: Phương pháp trợ giúp cho DNNVV nhìn chung chia theo hai nhóm chủ yếu trợ giúp tài trợ giúp tăng cường lực cạnh tranh cho doanh nghiệp (trợ giúp công nghệ, kỹ thuật, đào tạo nguồn nhân lực, xúc tiến thương mại, cung cấp thơng tin ) Do đó, bên cạnh giải pháp trợ giúp tài 73 thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNNVV giải pháp nâng cao khả tiếp cận nguồn vốn qua kênh tổ chức tín dụng cần thiết lập quỹ tài dành cho việc thực sách hỗ trợ DNNVV gọi Quỹ phát triển Doanh nghiệp nhỏ vừa Theo kinh nghiệm quốc tế, Nhật Bản, Hàn Quốc, Trung Quốc số quốc gia khu vực Đông Nam Á Singapore, Thái Lan, Malaysia thành lập quỹ phát triển Doanh nghiệp nhỏ vừa cung cấp nguồn kinh phí thực chương trình trợ giúp dự án tin học hóa, tự động hóa xưởng sản xuất, dự án cải tiến sản xuất, chế biến, trợ giúp nâng cao kỹ - Tiếp tục hồn thiện khung pháp lý hơ trợ DNNVV, đơn giản hóa thủ tục hành chính: Trước sóng khởi nghiệp sáng tạo, Chính phủ nỗ lực xây dựng hệ thống pháp lý nhằm hỗ trợ DNNVV Tuy vậy, hệ thống bước đầu hình thành cịn nhiều bất cập, Chính phủ cần tiếp tục hoàn thiện khung pháp lý rõ ràng, chi tiết phù hợp nhằm hỗ trợ DNNVV phát triển Cần đưa sách ưu đãi nhằm khích lệ đối tượng DNNVV Đồng thời Chính phủ cần có biện pháp đơn giản hóa thủ tục hành chính, tinh giảm thụ tục hành rườm rà không cần thiết để giảm thời gian chi phí cho doanh nghiệp, khuyến khích việc thành lập doanh nghiệp, có chế hỗ trợ đối tượng khởi nghiệp đặc biệt lĩnh vực có tiềm phát triển - Chính phủ cần hồn thiện quy định xử lý tài sản bảo đảm thu hồi nợ xấu: Quốc hội thông qua Nghị số 42/2017/QH14 ngày 21/06/2017 nhằm hỗ trợ công tác xử lý nợ xấu Tuy nhiên thực tế công tác xử lý nợ xấu gặp phải số vướng mắc, khó khăn như: khó khăn xử lý tài sản khách hàng không hợp tác việc bàn giao tài sản chưa thống giá trị lý tài sản; số quan chức (Tịa án, quan cơng an, 74 UBND) chưa phối hợp, tham gia hỗ trợ cách tích cực với Tổ chức tín dụng để xử lý nợ xấu; điều kiện để xử lý tài sản bảo đảm không bị tranh chấp, chưa có hướng dẫn cụ thể tài sản tranh chấp, dẫn đến nhiều nơi hiểu tài sản tranh chấp quan tố tụng khác nhau, gây khó khăn xử lý tài sản Do đó, để đảm bảo quyền lợi nghĩa vụ bên hoạt động tín dụng, Chính phủ cần có quy định rõ ràng để cơng tác xử lý nợ xấu Tổ chức tín dụng diễn cách nhanh chóng thuận lợi - Đưa quy định thống việc thống kê, công bố thông tin DNNVV: Từ thực tế khó khăn q trình thu thập liệu phục vụ cho luận văn, thấy hệ thống sở liệu Chính phủ doanh nghiệp nói chung DNNVV nói riêng chưa thực đáp ứng nhu cầu thông tin người dân, thơng tin mang tính khái qt, chưa cung cấp thông tin số liệu DNNVV chi tiết theo địa bàn, theo nhóm ngành, chưa sâu phân tích đánh giá để đưa nhận định tiềm phát triển ngành nghề DNNVV địa phương Do đó, Chính phủ cần đưa quy định thống Bộ ban ngành việc thống kê số liệu, xây dựng mẫu biểu báo cáo liên quan đến DNNVV chi tiết đến địa phương, ngành nghề cụ thể, đảm bảo nguồn liệu đầu vào chi tiết tốt Đồng thời hồn thiện hệ thống cơng nghệ thông tin để thường xuyên cập nhật liệu chi tiết DNNVV, giúp cho người dân dễ dàng việc tiếp cận khai thác thông tin chi tiết DNNVV, đáp ứng theo xu thời đại 4.0 ứng dụng công nghệ thông tin vào quản trị điều hành máy nhà nước 3.3.2 Đối với Ngân Hàng Nhà Nước NHNN cần phối hợp với bộ, ban ngành địa phương triển khai đồng sách hỗ trợ DNNVV quy định Luật Hỗ trợ DNNVV, 75 đặc biệt sách quỹ phát triển DNNVV quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNNVV vay vốn tổ chức tín dụng, Tiếp tục xây dựng hoàn thiện chi tiết Nghị định huớng dẫn Luật Hỗ trợ DNNVV NHNN cần có đạo song hành ngân hàng thuơng mại nhằm cải tiến thủ tục vay vốn, triển khai nhiều quy định hỗ trợ, giảm lãi suất, uu tiên nguồn vốn khu vực DNNVV, qua đó, tháo gỡ khó khăn, tạo điều kiện cho DNNVV tiếp cận hiệu nguồn vốn vay ngân hàng, giúp cho DNNVV phục hồi đẩy mạnh sản xuất kinh doanh Tích cực đẩy mạnh triển khai kết nối DNNVV ngân hàng để với tháo gỡ khó khăn, vuớng mắc tất các lĩnh vực khác nhau, để DNNVV có điều kiện tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng NHNN cần nâng cao hiệu hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng quốc gia (CIC) Thơng tin tín dụng doanh nghiệp phụ thuộc hoàn toàn vào báo cáo NHTM dẫn đến thiếu xác thân NHTM cố tình che dấu (đặc biệt theo tuổi nợ nợ xấu nhung NHTM để nợ nhóm 1, nên khơng phản ánh xác tình trạng nợ doanh nghiệp, gây sai lệch thơng tin dành cho NHTM khác tìm hiểu doanh nghiệp này), NHNN cần phải đua quy định việc cung cấp thông tin NHTM để CIC kênh cung cấp thông tin hiệu dành cho NHTM q tình tìm hiểu thơng tin doanh nghiệp NHNN hồn thiện mẫu biểu báo cáo thông tin tín dụng DNNVV để NHTM dễ dàng khai thác liệu, cập nhật kịp thời tình hình du nợ quan hệ tín dụng TCTD DNNVV Cổng thông tin điện tử NHNN đơn vị liên quan cần thuờng xuyên cung cấp nhận định, phân tích trình quan hệ tín dụng nhu tình hình hoạt động kinh doanh DNNVV giai đoạn ngành nghề kinh doanh để NHTM có làm tu liệu tham khảo, từ có định huớng phát triển khách hàng DNNVV 76 3.3.3 Đối với Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam Xuất phát từ phân tích thực trạng tình hình cho vay chi nhánh, tác giả có số kiến nghị cho NHCT sau: Nghiên cứu đánh giá thị trường thường xuyên để xác định sản phẩm dịch vụ mạnh mang tính đặc thù riêng chi nhánh sản phẩm chưa có ngân hàng cạnh tranh Điển nhu cầu xây dựng bất động sản hay hạ tầng cầu đường lớn, lĩnh vực đem lại lợi nhuận cao cho NHCT đặc biệt phí dịch vụ Do đó, đẩy mạnh sản phẩm cho vay lĩnh vực xây lắp để đáp ứng nhu cầu thị trường Cùng với cần thường xuyên cập nhật sản phẩm mạnh đối thủ cạnh tranh để xây dựng hướng phát triển riêng phù hợp với thị trường Ví dụ Ngân hàng Vietcombank mạnh lĩnh vực tài trợ khách hàng xuất nhập khẩu, đầu phát triển sản phẩm tài trợ thương mại bảo lãnh quốc tế, chưa kể đến MBbank hay Sacombank Ngân hàng phát triển tài trợ khách hàng xuất nhập Đối tượng doanh nghiệp xuất nhập theo đánh giá tiềm mang lại phí dịch vụ cao cho Ngân hàng, để đáp ứng nhu cầu thị trường, Vietinbank cần thường xuyên tìm hiểu phát triển sản phẩm đặc biệt sản phẩm tài trợ thương mại bảo lãnh quốc tế để cạnh tranh với hệ thống Ngân hàng khác, thu hút khách hàng Từ đưa số định hướng sách cụ thể sau: > Chính sách tài sản đảm bảo Đối tượng khách hàng DNNVV hầu hết bị đánh giá có lực tài yếu nên thường Ngân hàng yêu cầu tỷ lệ tài sản bảo đảm cao (từ 80% - 100% dư nợ vay) phải tài sản có tính khoản cao tiền gửi, bất động sản vùng trung tâm, điều hạn chế nhiều việc DNNVV muốn tiếp cận nguồn tín dụng Ngân hàng Chính sách tài sản bảo đảm Vietinbank phụ thuộc hồn tồn vào mức xếp hạng tín dụng khách hàng (Vietinbank xem xét cấp tín dụng khách hàng xếp loại từ BB đến AAA, tương ứng với 77 sách cấp tín dụng 100% dư nợ có tài sản đến tín chấp) Tuy nhiên thực tế chưa có DNNVV Vietinbank Hồn Kiếm áp dụng sách tín chấp, hầu hết dao động từ 50% - 100% dư nợ có tài sản bảo đảm Vì để phát triển khách hàng DNNVV, sách tài sản bảo đảm Vietinbank cần phải thay đổi linh hoạt khơng dựa xếp hạng tín dụng nội mà cần phải đánh giá tới tính khả thi hiệu phương án kinh doanh mà khách hàng đề sở thẩm định kỹ càng, đặc biệt phương án kinh doanh có đầu rõ ràng đảm bảo bảo lãnh tốn > Đơn giản hóa thủ tục rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ khách hàng Thủ tục vay vốn yếu tố có tác động lớn tới mức độ hài lòng khách hàng, cần hồn thiện, nâng cao chất lượng Với quy trình tác nghiệp Vietinbank ước tính khách hàng doanh nghiệp từ đề nghị vay vốn đến hoàn thiện thủ tục tài sản vay phải thực trung bình mẫu biểu 60 chữ ký, thấy quy trình cịn rườm rà Do quy trình thủ tục mẫu biểu cần đơn giản hoá hạn chế nội dung trùng lặp, hồ sơ tín dụng cần đánh giá thẩm định cách nhanh gọn sở xác khoa học, giảm bớt thủ tục hành rườm rà khơng cần thiết Các khâu thẩm định khách hàng, thẩm định khoản vay, thẩm định tài sản chấp cần đẩy nhanh hiệu suất làm việc, rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ, giải ngân cho khách hàng > Tăng cường hoạt động Marketing Ngày vai trò marketing hoạt động vơ quan trọng cần thiết Nó giúp truyền tải sản phẩm dịch vụ hình ảnh ngân hàng, nên Chi nhánh Hoàn Kiếm cần sử dụng phương tiện để giúp khách hàng tiếp cận thông tin sản phẩm dịch vụ tính ưu đãi mới, để khách hàng dễ dàng nhận biết sử dụng Chi nhánh Hồn Kiếm sử dụng hình thức marketing thơng qua thơng qua, áp phích, pano hay quảng cáo đài phát địa phương, báo chí 78 truyền thống, internet , kênh tạp chí, theo tiêu chuẩn nhận diện thuơng hiệu Ngồi ra, việc tạo hình ảnh trình giao dịch đối tuợng lãnh đạo doanh nghiệp nhu Chủ tịch, Giám đốc, Phó giám đốc, Kế tốn trưởng, hình thức marketing hiệu Tăng cường kết nối cán quan hệ khách hàng với doanh nghiệp để thơng báo cho khách hàng chương trình khuyến mại hay sản phẩm dịch vụ từ khách hàng lại tiếp tục giới thiệu tới đối tác khác họ, tạo nên cách lan truyền thơng tin cách hiệu nhanh chóng Chi nhánh Hoàn Kiếm phải thường xuyên tổ chức đạo tạo cho cho toàn nhân viên ngân hàng cách thức truyền thơng sản phẩm dịch vụ, ngồi thực chiến dịch nghiên cứu thị trường nhằm để xác định rõ thêm hành vi doanh nghiệp dịch vụ ngân hàng, mức độ hài lịng khách hàng q trình sử dụng sản phẩm dịch vụ, nắm bắt tiếp thu ý kiến doanh nghiệp ưu nhược điểm khách hàng sử dụng sản phẩm ngân hàng khác Từ đó, chi nhánh có để đưa định giúp hoàn thiện sản phẩm dịch vụ nâng cao tính cạnh tranh Tăng cường bán chéo sản phẩm dịch vụ khách hàng hữu với lợi sở khách hàng hữu NHCT lớn Chi nhánh Hồn Kiếm kết hợp với doanh nghiệp để bán chéo sản phẩm dịch vụ ngân hàng Ví dụ Chi nhánh kết hợp với doanh nghiệp có số lượng nhân viên lớn để chào bán gói sản phẩm dịch vụ trả lương qua tài khoản, thẻ tín dụng, cho vay cán nhân viên công ty, Bảo hiểm, ưu đãi lãi suất tiền gửi từ lơi kéo số lượng khách hàng lớn sử dụng dịch vụ ngân hàng, làm giàu sở liệu khách hàng, công tác quan trọng để phát triển cơng tác cho vay Chi nhánh Hồn Kiếm thực hoạt động mở rộng mạng lưới hình thức cộng tác viên để thực hoạt động phát tờ rơi tư vấn 79 khách hàng sản phẩm, chương trình khu vực tập trung nhiều đối tượng tiềm năng: trung tâm thương mại, tòa nhà văn phòng, làng nghề lớn địa bàn, khu phố cỏ , Lựa chọn đối tượng phù hợp có nhiều thời gian chi phí thấp sinh viên trường trường đại học kinh tế có nhu cầu tìm hiểu thêm hoạt động ngân hàng > Một số nội dung khác Việc giao tiêu kế hoạch kinh doanh nói chung tiêu phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp nói riêng phù hợp thời kỳ, tạo động lực phấn đấu cho chi nhánh giúp chi nhánh chủ động thực hoàn thành kế hoạch giao Phân công phân nhiệm rõ ràng ban ngành thuộc Hội sở chính, tạo kênh liên hệ trực tiếp nhanh chóng Trụ sở chí nhánh tránh tình trạng chồng chéo tạo nhiều khó khăn cho công tác hỗ trợ giao dịch, nhiều thời gian giao dịch trao đỏi thơng tin Ngồi cơng tác cấp tín dụng thuộc thẩm qyền trụ sở phải phối hợp chặt chẽ với chi nhánh, xem xét đưa định cấp tín dụng kịp thời, nhanh chóng thẩm quyền đối Đồng thời hỗ trợ giải đáp vướng mắc khó khăn chi nhánh xác, nhanh chóng phát triển cho vay khách hàng Giao chi nhánh chủ động định vấn đề định biên lao động để phù hợp với nhu cầu nhân hoạt động chi nhánh thời kỳ, đồng thời tạo điều kiện để chi nhánh chủ động tuyển dụng, lựa chọn cán đủ lực phù hợp, đáp ứng nhu cầu công việc chi nhánh Tỏ chức thêm nhiều lớp đào tạo nghiệp vụ, lớp bồi dưỡng kiến thức công tác thẩm định công tác quản lý rủi ro cho vay Thường xuyên theo dõi cập nhật quy định quy trình sửa đỏi hoạt động cho vay để phù hợp với điều kiện thực tế, tránh quy định gây thủ tục phức tạp phiền hà, không cần thiết cho khách hàng Trong trình quy chuẩn 80 hóa thủ tục cần nhấn mạnh trách nhiệm đơn vị việc đề xuất định cấp tín dụng Đề nghị NHCT thường xuyên nâng cấp ứng dụng mới, phần mềm quản lý rủi ro tín dụng để đảm bảo hoạt động nghiệp vụ thực thông suốt, hiệu cao Chủ động nghiên cứu, tìm hiểu cơng cụ quản lý rủi đại giới sử dụng để nhanh chóng áp dụng vào thực tế Cập nhật cải tiến thường xuyên hệ thống quản lý chất lượng, quản lý rủi chi tiết đến tài khoản đảm bảo tất khoản vay đạt chất lượng Xem xét chỉnh sửa thẩm quyền cấp tín dụng cho khách hàng, nâng cao tính chủ động chế cạnh tranh địa bàn Tạo chế, phân cấp uỷ quyền phù hợp để đảm bảo nguyên tắc quản lý tập trung đồng thời tạo chế phân cấp uỷ quyền quyền phê duyệt tín dụng phù hợp với đặc điểm chi nhánh, khách hàng tùy thuộc vào quy mơ tín dụng, chất lượng, khả quản trị điều hành 81 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trong chương luận văn đề cập tới ba vấn đề liên quan tới giải pháp công tác phát triển cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa chi nhánh Hoàn Kiếm, là: - Định hướng hoạt động chung định hướng riêng phân khúc DNNVV chi nhánh Hoàn Kiếm thời gian tới - Giải pháp phát triển cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa chi nhánh Hoàn Kiếm - Một số Kiến nghị tới đơn vị phận có liên quan 82 KẾT LUẬN Trong thời gian qua Ban lãnh đạo Chi nhánh ghi nhận kết đạt đuợc cơng tác phát triển tín dụng DNNVV, góp phần vào thành công chung Chi nhánh, quy mô tín dụng giảm nhung kiểm sốt tốt chất luợng tín dụng số luợng khách hàng hiệu vay ngày tăng Tuy nhiên bên cạnh tồn số hạn chế cần đuợc giải để hỗ trợ cho hoạt động phát triển tín dụng DNNVV nói riêng hoạt động tổng thể Chi nhánh nói chung ngày phát triển Qua nghiên cứu phân tích thực trạng phát triển cho vay khách hàng DNNVV chi nhánh Hoàn Kiếm, luận văn đạt đuợc kết sau: V Hệ thống hóa làm rõ lý luận phát triển cho vay DNNVV mặt chất luợng số luợng V Kết cho thấy, chi nhánh có buớc phát triển tích cực cơng tác phát triển nhu giảm tỷ lệ nợ xấu, tăng số luợng khách hàng, nâng cao chất luợng dịch vụ, đẩy mạnh chuơng trình uu đãi, Bên cạnh cịn có số hạn chế nhu cho vay giảm sút, tiềm phát triển chua nhu kỳ vọng Qua luận văn đua giải pháp cụ thể nhằm khắc phục tình trạng thời gian tới V Đồng thời tác giả nêu số kiến nghị Chính phủ, NHNN ngân hàng TMCP Cơng Thuơng Việt Nam nhằm tạo điều kiện việc phát triển cho vay DNNVV Chi nhánh Hoàn Kiếm Trên nội dung công tác phát triển cho vay DNNVV chi nhánh Hoàn Kiếm với thời gian nghiên cứu hạn hẹp phạm vi kiến thức, tác giả chua đề cập nến vấn đề liên quan đến rủi ro pháp lý hoạt động cho vay DNNVV vấn đề khác cịn chua mang tính tồn diện Tác giả mong muốn nhận đuợc góp ý, phản biện từ nhiều góc độ để luận văn đuợc hoàn thiện Tác giả xin chân thành cảm ơn PGS.TS Mai Thanh Quế tận tâm huớng dẫn quan tâm giúp đỡ q trình hồn thiện 83 luận văn Đồng thời, tác giả xin chân thành cảm ơn Chi nhánh Ngân hàng Cơng Thương Hồn Kiếm, anh chị đồng nghiệp tạo điều kiện nghiên cứu có nhiều góp ý nhận xét hữu ích luận văn 84 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO I Tài liệu tham khảo Nguyễn Thùy Trang (2017), Phát triển cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Ninh Luận văn thạc sĩ, Trường học viện hành Quốc Gia, Hà Nội Nguyễn Đức Thảo (2013), Thực trạng rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam giải pháp phòng ngừa hạn chế, Viện nghiên cứu khoa học ngân hàng Ngân hàng TMCP Công Thương chi nhánh Hoàn Kiếm, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2016-2019 Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (2018), Quy chế cho vay, Quy chế tài chính, Hà Nội Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam (2018), Tài liệu quản lý tín dụng, Bộ máy xử lý rủi ro, Quy định xử lý nợ, Chính sách tín dụng, Quy định xếp hạng tín dụng, Quy chế xử lý rủi ro, Phân loại TSBĐ, Hà Nội Nguyễn Minh Kiều (2014), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NxbThống kê, Hà Nội Phan Thị Cúc, Đồn Văn Huy, Nguyễn Văn Kiên (2010), Giáo trình Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất thống kê, Hà Nội Đinh Xuân Hạng, Nguyễn Văn Lộc (2012), Giáo trình quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại, NXB Tài Học viện Tài (2011), Giáo trình Lý thuyết tiền tệ, NXB Tài chính, Hà Nội 10.Học viện Tài (2011), Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nxb Tài chính, Hà Nội 11 Nguyễn Văn Tiến (2009), Giáo trình ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê 85 86 12.Nguyễn Văn Tiến (2009), Giáo trình quản trị ngân hàng thương mại, NXB hllp:vneconomy.vn Iìííp:visl()ck.vn Thống Kê hllps:dangk\'kinhd()anh.g()v.vn 13.Ngân hàng nhà nước (2016), Thông tư 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 hll của∣τ.di()ngkehan()i.g()v.vn Ngân hàng nhà nước Quy định hoạt động cho vay tổ chức tín https://vietnamfinanee nước ngồi khách hàng dụng, Chi nhánh ngân hàng 10 https://www.gso 14.Ngân hàng Nhà gov.vn/ nước (2013), Thông tư số 02/20013/TT-NHNN Quy định phân loại tài sản có, mức trích phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động TCTD, chi nhánh ngân hàng nước ngồi 15.Ngân hàng Nhà nước (2016), Thơng tư số 43/2016/TT-NHNN quy định cho vay tiêu dùng công ty tài 16.Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2012), Quyết định 780 việc phân loại nợ nợ điều chỉnh kỳ hạn nợ, gia hạn nợ 17.Quốc hội (2014), Luật doanh nghiệp, số 68/2014/QH13 ngày 26/11/2014, Hà Nội 18.Quốc hội (2010), Luật Các tổ chức tín dụng, số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010, Hà Nội 19.Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (1997), Luật Tổ chức tín dụng 20 Quốc hội nước Cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật sửa đổi bổ sung số điều luật Luật Tổ chức tín dụng 21 Quốc hội nước Cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2017), Nghị 42/2017/QH14 thí điểm xử lý nợ xấu tổ chức tín dụng II Website tham khảo http://sbv.gov.vn http://vanban.chinhphu.vn/ Vietinbank http://Cafef.vn ... triển cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Hoàn Kiếm Chương 3: Giải pháp phát triển cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh. .. hướng phát triên cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Hoàn Kiếm 64 3.2 Một số giải pháp phát triển cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Công Thương. .. DNNVV TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HOÀN KIẾM 63 3.1 Định hướng phát triển cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Hoàn Kiếm