Xuất phát từ các phân tích về thực trạng tình hình cho vay của chi nhánh, tác giả cũng có một số kiến nghị cho NHCT như sau:
Nghiên cứu và đánh giá thị trường thường xuyên để xác định những sản phẩm dịch vụ thế mạnh và mang tính đặc thù riêng của chi nhánh cũng như các sản phẩm hiện chưa có như các ngân hàng cạnh tranh. Điển hình như hiện nay nhu cầu về xây dựng bất động sản hay hạ tầng cầu đường là rất lớn, đây luôn là lĩnh vực đem lại lợi nhuận cao cho NHCT đặc biệt là phí dịch vụ. Do đó, đẩy mạnh các sản phẩm cho vay đối với lĩnh vực xây lắp để đáp ứng nhu cầu của thị trường.
Cùng với đó cần thường xuyên cập nhật các sản phẩm thế mạnh của các đối thủ cạnh tranh để xây dựng hướng phát triển riêng phù hợp với thị trường. Ví dụ Ngân hàng Vietcombank rất mạnh trong lĩnh vực tài trợ khách hàng xuất nhập khẩu, luôn đi đầu trong phát triển sản phẩm tài trợ thương mại và bảo lãnh quốc tế, chưa kể đến MBbank hay Sacombank cũng là những Ngân hàng rất phát triển trong tài trợ khách hàng xuất nhập khẩu. Đối tượng doanh nghiệp xuất nhập khẩu theo đánh giá là rất tiềm năng khi mang lại phí dịch vụ cao cho Ngân hàng, vì vậy để đáp ứng nhu cầu thị trường, Vietinbank cần thường xuyên tìm hiểu và phát triển các sản phẩm đặc biệt là sản phẩm tài trợ thương mại và bảo lãnh quốc tế để có thể cạnh tranh với hệ thống Ngân hàng khác, thu hút được khách hàng. Từ đó đưa ra một số định hướng chính sách cụ thể như sau:
> Chính sách về tài sản đảm bảo
Đối tượng khách hàng DNNVV hầu hết bị đánh giá có năng lực tài chính yếu nên thường Ngân hàng yêu cầu tỷ lệ tài sản bảo đảm cao (từ 80% - 100% dư nợ vay) và phải là các tài sản có tính thanh khoản cao như tiền gửi, bất động sản tại vùng trung tâm, điều này đã hạn chế khá nhiều trong việc DNNVV muốn tiếp cận nguồn tín dụng Ngân hàng. Chính sách tài sản bảo đảm của Vietinbank phụ thuộc hoàn toàn vào mức xếp hạng tín dụng của khách hàng (Vietinbank sẽ xem xét cấp tín dụng đối với khách hàng xếp loại từ BB đến AAA, tương ứng với đó là chính
sách cấp tín dụng là 100% dư nợ có tài sản đến tín chấp). Tuy nhiên trên thực tế chưa có DNNVV nào tại Vietinbank Hoàn Kiếm được áp dụng chính sách tín chấp, hầu hết dao động từ 50% - 100% dư nợ có tài sản bảo đảm. Vì vậy để phát triển nền khách hàng DNNVV, chính sách về tài sản bảo đảm của Vietinbank cần phải thay đổi linh hoạt không dựa trên xếp hạng tín dụng nội bộ mà cần phải đánh giá tới tính khả thi và hiệu quả của các phương án kinh doanh mà khách hàng đề ra trên cơ sở đã được thẩm định kỹ càng, đặc biệt là các phương án kinh doanh đã có đầu ra rõ ràng và được đảm bảo bằng bảo lãnh thanh toán.
> Đơn giản hóa thủ tục và rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ khách hàng
Thủ tục vay vốn là yếu tố có tác động lớn nhất tới mức độ hài lòng của khách hàng, do đó cần được hoàn thiện, nâng cao chất lượng hơn nữa. Với quy trình tác nghiệp hiện tại của Vietinbank ước tính một khách hàng doanh nghiệp từ khi đề nghị vay vốn đến khi hoàn thiện thủ tục tài sản và vay món đầu tiên phải thực hiện trung bình là 9 mẫu biểu và 60 chữ ký, có thể thấy quy trình hiện tại còn khá rườm rà. Do đó quy trình thủ tục và mẫu biểu cần được đơn giản hoá hơn nữa hạn chế các nội dung trùng lặp, hồ sơ tín dụng cần được đánh giá thẩm định một cách nhanh gọn trên cơ sở chính xác và khoa học, giảm bớt các thủ tục hành chính rườm rà không cần thiết. Các khâu thẩm định khách hàng, thẩm định khoản vay, thẩm định tài sản thế chấp cần đẩy nhanh hiệu suất làm việc, rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ, giải ngân cho khách hàng.
> Tăng cường hoạt động Marketing
Ngày nay vai trò của marketing là hoạt động vô cùng quan trọng và cần thiết. Nó giúp truyền tải các sản phẩm dịch vụ và hình ảnh của ngân hàng, nên Chi nhánh Hoàn Kiếm cần sử dụng phương tiện này để giúp khách hàng có thể tiếp cận các thông tin về những sản phẩm dịch vụ tính năng ưu đãi mới, để khách hàng dễ dàng nhận biết và sử dụng.
Chi nhánh Hoàn Kiếm có thể sử dụng hình thức marketing thông qua thông qua, áp phích, pano hay quảng cáo trên đài phát thanh địa phương, báo chí
truyền thống, internet , kênh tạp chí,.. theo tiêu chuẩn nhận diện thuơng hiệu. Ngoài ra, việc tạo hình ảnh trong quá trình giao dịch của các đối tuợng lãnh đạo của doanh nghiệp nhu Chủ tịch, Giám đốc, Phó giám đốc, Kế toán trưởng,... cũng là một hình thức marketing hiệu quả. Tăng cường kết nối giữa cán bộ quan hệ khách hàng với doanh nghiệp để có thể thông báo cho khách hàng về những chương trình khuyến mại hay sản phẩm dịch vụ mới và rồi từ khách hàng đó sẽ lại tiếp tục giới thiệu tới các đối tác khác của chính họ, tạo nên một cách lan truyền thông tin một cách hiệu quả và nhanh chóng.
Chi nhánh Hoàn Kiếm phải thường xuyên tổ chức đạo tạo cho cho toàn bộ nhân viên của ngân hàng về cách thức truyền thông các sản phẩm dịch vụ, ngoài ra thực hiện những chiến dịch nghiên cứu thị trường nhằm để xác định rõ thêm hành vi của doanh nghiệp đối với dịch vụ của ngân hàng, cũng như mức độ hài lòng của khách hàng trong quá trình sử dụng sản phẩm dịch vụ, nắm bắt tiếp thu các ý kiến của doanh nghiệp đối với những ưu và nhược điểm khi khách hàng sử dụng sản phẩm của ngân hàng khác. Từ đó, chi nhánh mới có các căn cứ để đưa ra được những quyết định giúp hoàn thiện hơn các sản phẩm dịch vụ nâng cao tính cạnh tranh.
Tăng cường bán chéo sản phẩm dịch vụ trên nền khách hàng hiện hữu với lợi thế cơ sở khách hàng hiện hữu của NHCT khá lớn. Chi nhánh Hoàn Kiếm có thể kết hợp với các doanh nghiệp này để bán chéo sản phẩm dịch vụ ngân hàng. Ví dụ Chi nhánh có thể kết hợp với các doanh nghiệp có số lượng nhân viên lớn để chào bán các gói sản phẩm dịch vụ như trả lương qua tài khoản, thẻ tín dụng, cho vay cán bộ nhân viên công ty, Bảo hiểm, ưu đãi lãi suất tiền gửi.... từ đó có thể lôi kéo được số lượng khách hàng lớn sử dụng dịch vụ ngân hàng, làm giàu cơ sở dữ liệu khách hàng, đây cũng là công tác quan trọng để phát triển công tác cho vay.
Chi nhánh Hoàn Kiếm có thể thực hiện hoạt động mở rộng mạng lưới dưới hình thức cộng tác viên để thực hiện các hoạt động như phát tờ rơi và tư vấn
khách hàng về sản phẩm, chương trình trong khu vực tập trung nhiều đối tượng tiềm năng: trung tâm thương mại, tòa nhà văn phòng, làng nghề lớn trên địa bàn, khu phố cỏ..., Lựa chọn các đối tượng phù hợp có nhiều thời gian nhưng chi phí thấp như sinh viên sắp ra trường của các trường đại học kinh tế có nhu cầu tìm hiểu thêm hoạt động ngân hàng.
> Một số nội dung khác
Việc giao các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh nói chung và chỉ tiêu phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp nói riêng phù hợp trong từng thời kỳ, tạo động lực phấn đấu cho chi nhánh và giúp chi nhánh chủ động thực hiện hoàn thành kế hoạch được giao.
Phân công phân nhiệm rõ ràng giữa các ban ngành thuộc Hội sở chính, tạo các kênh liên hệ trực tiếp và nhanh chóng giữa Trụ sở chính và chí nhánh tránh tình trạng chồng chéo tạo nhiều khó khăn cho công tác hỗ trợ giao dịch, mất nhiều thời gian giao dịch và trao đỏi thông tin. Ngoài ra công tác cấp tín dụng thuộc thẩm qyền trụ sở chính thì phải phối hợp chặt chẽ với chi nhánh, xem xét đưa ra quyết định cấp tín dụng kịp thời, nhanh chóng đúng thẩm quyền đối. Đồng thời hỗ trợ giải đáp vướng mắc khó khăn của chi nhánh chính xác, nhanh chóng trong phát triển cho vay khách hàng.
Giao chi nhánh chủ động quyết định trong vấn đề định biên lao động để phù hợp với nhu cầu nhân sự trong hoạt động của chi nhánh mỗi thời kỳ, đồng thời tạo điều kiện để chi nhánh chủ động tuyển dụng, lựa chọn được cán bộ đủ năng lực phù hợp, đáp ứng nhu cầu công việc tại chi nhánh.
Tỏ chức thêm nhiều lớp đào tạo nghiệp vụ, lớp bồi dưỡng kiến thức về công tác thẩm định cũng như công tác quản lý rủi ro cho vay.
Thường xuyên theo dõi cập nhật quy định quy trình và sửa đỏi trong hoạt động cho vay để phù hợp với điều kiện thực tế, tránh những quy định gây thủ tục phức tạp phiền hà, không cần thiết cho khách hàng. Trong quá trình quy chuẩn
hóa các thủ tục cũng cần nhấn mạnh trách nhiệm của đơn vị trong việc đề xuất và quyết định cấp tín dụng.
Đề nghị NHCT thường xuyên nâng cấp các ứng dụng mới, phần mềm mới trong quản lý rủi ro tín dụng để đảm bảo các hoạt động nghiệp vụ được thực hiện thông suốt, hiệu quả cao. Chủ động nghiên cứu, tìm hiểu các công cụ quản lý rủi hiện đại được trên thế giới đang sử dụng để nhanh chóng áp dụng vào thực tế. Cập nhật cải tiến thường xuyên hệ thống quản lý chất lượng, quản lý rủi chi tiết đến từng tài khoản đảm bảo tất cả các khoản vay đều đạt được chất lượng.
Xem xét chỉnh sửa về thẩm quyền cấp tín dụng cho khách hàng, nâng cao tính chủ động cũng như cơ chế cạnh tranh trên địa bàn. Tạo cơ chế, phân cấp uỷ quyền phù hợp để đảm bảo nguyên tắc quản lý tập trung đồng thời tạo cơ chế phân cấp uỷ quyền về quyền phê duyệt tín dụng phù hợp với đặc điểm của từng chi nhánh, từng khách hàng tùy thuộc vào quy mô tín dụng, chất lượng, khả năng quản trị điều hành.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
Trong chương 3 của luận văn đã đề cập tới ba vấn đề liên quan tới các giải pháp trong công tác phát triển cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại chi nhánh Hoàn Kiếm, đó là:
- Định hướng hoạt động chung cũng như định hướng riêng đối với phân khúc DNNVV của chi nhánh Hoàn Kiếm thời gian tới.
- Giải pháp phát triển cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại chi nhánh Hoàn Kiếm.
KẾT LUẬN
Trong thời gian qua Ban lãnh đạo Chi nhánh đã ghi nhận những kết quả đạt đuợc trong công tác phát triển tín dụng DNNVV, góp phần vào thành công chung của Chi nhánh, tuy quy mô tín dụng giảm nhung đã kiểm soát khá tốt chất luợng tín dụng và số luợng khách hàng và hiệu quả vay ngày càng tăng. Tuy nhiên bên cạnh đó vẫn đang tồn tại một số hạn chế cần đuợc giải quyết để hỗ trợ cho hoạt động phát triển tín dụng DNNVV nói riêng và hoạt động tổng thể của Chi nhánh nói chung ngày càng phát triển.
Qua nghiên cứu và phân tích thực trạng phát triển cho vay khách hàng DNNVV của chi nhánh Hoàn Kiếm, bài luận văn đã đạt đuợc các kết quả sau:
V Hệ thống hóa và làm rõ hơn các lý luận cơ bản về phát triển cho vay DNNVV cả về mặt chất luợng và số luợng.
V Kết quả cho thấy, mặc dù chi nhánh đã có những buớc phát triển tích cực trong công tác phát triển nhu giảm tỷ lệ nợ xấu, tăng số luợng khách hàng, nâng cao chất luợng dịch vụ, đẩy mạnh các chuơng trình uu đãi, ... Bên cạnh đó còn có một số hạn chế nhu cho vay giảm sút, tiềm năng phát triển vẫn chua nhu kỳ vọng. Qua đó luận văn đã đua ra giải pháp cụ thể nhằm khắc phục các tình trạng này trong thời gian tới.
V Đồng thời tác giả cũng nêu ra một số kiến nghị đối với Chính phủ, NHNN và ngân hàng TMCP Công Thuơng Việt Nam nhằm tạo điều kiện hơn nữa về việc phát triển cho vay DNNVV tại Chi nhánh Hoàn Kiếm.
Trên đây là nội dung trong công tác phát triển cho vay DNNVV tại chi nhánh Hoàn Kiếm với thời gian nghiên cứu và sự hạn hẹp về phạm vi kiến thức, tác giả còn chua đề cập nến các vấn đề liên quan đến rủi ro pháp lý trong hoạt động cho vay đối với DNNVV và các vấn đề khác có thể còn chua mang tính toàn diện. Tác giả mong muốn nhận đuợc sự góp ý, phản biện từ nhiều góc độ để luận văn đuợc hoàn thiện hơn. Tác giả xin chân thành cảm ơn PGS.TS Mai Thanh Quế đã tận tâm huớng dẫn và quan tâm giúp đỡ trong quá trình hoàn thiện
luận văn. Đồng thời, tác giả xin chân thành cảm ơn Chi nhánh Ngân hàng Công Thương Hoàn Kiếm, các anh chị đồng nghiệp đã tạo điều kiện nghiên cứu và có nhiều góp ý và nhận xét hữu ích đối với luận văn này.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
I. Tài liệu tham khảo
1. Nguyễn Thùy Trang (2017), Phát triển cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Ninh
Luận văn thạc sĩ, Trường học viện hành chính Quốc Gia, Hà Nội.
2. Nguyễn Đức Thảo (2013), Thực trạng rủi ro tín dụng các ngân hàng thương mại ở Việt Nam hiện nay và các giải pháp phòng ngừa hạn chế, Viện nghiên cứu khoa học ngân hàng.
3. Ngân hàng TMCP Công Thương chi nhánh Hoàn Kiếm, Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh các năm 2016-2019.
4. Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (2018), Quy chế cho vay, Quy chế tài chính, Hà Nội.
5. Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (2018), Tài liệu quản lý tín dụng, Bộ máy xử lý rủi ro, Quy định xử lý nợ, Chính sách tín dụng, Quy định về xếp hạng tín dụng, Quy chế xử lý rủi ro, Phân loại TSBĐ, Hà Nội.
6. Nguyễn Minh Kiều (2014), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NxbThống kê, Hà Nội.
7. Phan Thị Cúc, Đoàn Văn Huy, Nguyễn Văn Kiên (2010), Giáo trình Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất bản thống kê, Hà Nội.
8. Đinh Xuân Hạng, Nguyễn Văn Lộc (2012), Giáo trình quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại, NXB Tài chính
9. Học viện Tài chính (2011), Giáo trình Lý thuyết tiền tệ, NXB Tài chính, Hà Nội.
10.Học viện Tài chính (2011), Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nxb Tài chính, Hà Nội.
11. Nguyễn Văn Tiến (2009), Giáo trình ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê.
12.Nguyễn Văn Tiến (2009), Giáo trình quản trị ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê
13.Ngân hàng nhà nước (2016), Thông tư 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 của Ngân hàng nhà nước Quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, Chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng.
14.Ngân hàng Nhà nước (2013), Thông tư số 02/20013/TT-NHNN Quy định về phân loại tài sản có, mức trích và phương pháp trích lập dự phòng rủi ro và việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro trong hoạt động của TCTD, chi nhánh ngân hàng nước ngoài.
15.Ngân hàng Nhà nước (2016), Thông tư số 43/2016/TT-NHNN quy định cho vay tiêu dùng của công ty tài chính.
16.Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2012), Quyết định 780 về việc phân loại nợ đối với nợ được điều chỉnh kỳ hạn nợ, gia hạn nợ.
17.Quốc hội (2014), Luật doanh nghiệp, số 68/2014/QH13 ngày 26/11/2014, Hà Nội.
18.Quốc hội (2010), Luật Các tổ chức tín dụng, số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010, Hà Nội.
19.Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (1997), Luật các Tổ chức tín dụng.
20. Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật sửa đổi bổ sung một số điều luật của Luật các Tổ chức tín dụng.