1171 phát triển tín dụng NH đối với doanh nghiệp xuất nhập khẩu nhỏ và vừa tại NHTM CP hàng hải việt nam chi nhánh hà nội luận văn thạc sỹ kinh tế

⅛μ , _ IW NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - - -^φ^ - NGUYỄN BẢO THÀNH PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP XUẤT NHẬP KHẨU NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2018 ⅛μ , , , IW NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - - -^φ^ NGUYỄN BẢO THÀNH PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP XUẤT NHẬP KHẨU NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ NỘI Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS VŨ THỊ LỢI HÀ NỘI - 2018 LỜI CAM ĐOAN Tác giả luận văn: Tôi - Nguyễn Bảo Thành, xin cam đoan: Những nội dung luận văn, cụ thể phân tích, đánh giá thực trạng phát triển tín dụng Doanh nghiệp xuất nhập nhỏ vừa Ngân Hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội, giải pháp nâng cao, phát triển tín dụng ngân hàng Chi nhánh tự nghiên cứu thực hiện, không chép nội dung cơng trình nghiên cứu Các tài liệu tham khảo để thực luận văn đuợc trích dẫn nguồn gốc đầy đủ rõ ràng Hà Nội, tháng 05 năm 2018 TÁC GIẢ LUẬN VĂN NGUYỄN BẢO THÀNH LỜI CẢM ƠN Tôi xin chân thành cảm ơn Quý thầy cô, Giảng viên Trường Học viện Ngân hàng tận tình giảng dạy hướng dẫn cho tơi nhiều kiến thức bổ ích suốt thời gian tham gia lớp cao học Tài - Ngân hàng Khóa 18.01 tổ chức Hà Nội 2016-2018 Đặc biệt, Tôi xin trân trọng cảm ơn Giáo viên hướng dẫn - TS Vũ Thị Lợi, người nhiệt tình hướng dẫn tơi hồn thành tốt luận văn Ngồi ra, tơi xin dành lời cảm ơn sâu sắc tới thầy cô hội đồng chấm luận văn tốt nghiệp có nhận xét đóng góp thiết thực giúp cho luận văn tơi thêm hồn chỉnh Cuối cùng, xin bày tỏ lời cảm ơn tới Ban Lãnh đạo anh chị cán nhân viên làm việc Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội hỗ trợ tài liệu thông tin cho thực luận văn MỤC LỤC DANH MỤC VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU DANH MỤC BIỂU ĐỒ - HÌNH LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP XUẤT NHẬP KHẨU NHỎ VÀ VỪA 1.1 TỔNG QUAN VỀ DOANH NGHIỆP XUẤT NHẬP KHẨU NHỎ VÀ VỪA 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp xuất nhập nhỏ vừa 1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp xuất nhập nhỏ vừa 1.1.3 Vai trò doanh nghiệp xuất nhập nhỏ vừa 12 1.1.4 Nguồn lực nhu cầu tín dụng ngân hàng doanh nghiệp xuất nhập nhỏ vừa 15 1.2 TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP XUẤT NHẬP KHẨU NHỎ VÀ VỪA 17 1.2.1 Tín dụng ngân hàng doanh nghiệp xuất nhập 17 1.2.2 Phát triển tín dụng ngân hàng doanh nghiệp xuất nhập nhỏ vừa 27 1.2.3 Các tiêu chí đánh giá phát triển tín dụng ngân hàng doanh nghiệp xuất nhập nhỏ vừa .28 1.2.4 Các nhân tố ảnh huởng đến phát triển tín dụng ngân hàng doanh nghiệp xuất nhập nhỏ vừa 34 1.3 KINH NGHIỆM CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP XUẤT NHẬP KHẨU NHỎ VÀ VỪA .38 1.3.1 Trên giới 38 1.3.2 Tại Việt Nam 41 CHƯƠNG THỰC TRẠNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP XUẤT KHẨU NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ NỘI 44 2.1 KHÁI QUÁT SỰ HÌNH THÀNH - PHÁT TRIỂN VÀ KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ NỘI .44 2.1.1 Giới thiệu chung MSB - Chi nhánh Hà Nội 44 2.1.2 Kết hoạt động kinh doanh MSB - Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2016 - đến 31/03/2018 46 2.1.3 Sự khác biệt Maritime Bank - Chi nhánh Hà Nội với chi nhánh khác hệ thống 50 2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP XUẤT NHẬP KHẨU NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ NỘI 51 2.2.1 Tổng quan chung tín dụng ngân hàng doanh nghiệp xuất nhập nhỏ vừa MSB - Chi nhánh Hà Nội .51 2.2.2 Thực trạng phát triển tín dụng doanh nghiệp xuất nhập nhỏ vừa MSB - Chi nhánh Hà Nội 54 2.3 Đánh giá chung tín dụng ngân hàng doanh nghiệp xuất nhập nhỏ vừa MSB - Chi nhánh Hà Nội .76 2.3.1 Những mặt đạt 76 2.3.2 Những mặt cịn tồn hoạt động tín dụng doanh nghiệp xuất nhập nhỏ vừa MSB - Chi nhánh Hà Nội .78 2.3.3 Nguyên nhân ảnh hướng đến phát triển tín dụng doanh nghiệp xuất nhập nhỏ vừa ngân hàng MSB - Chi nhánh Hà Nội .80 MSB, Maritime Bank ATM Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam Máy rút tiền tự động (Automatic Teller Machine) DANH MỤC VIẾT TẮT CHƯƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP XUẤT NHẬP KHẨU NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ NỘI 84 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA MSB - CHI NHÁNH HÀ NỘI TRONG NĂM 2018 84 3.1.1 Định hướng phát triển tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam 84 3.1.2 Định hướng phát triển tín dụng doanh nghiệp xuất nhập vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam 85 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP XUẤT NHẬP KHẨU NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ NỘI .86 3.2.1 Xây dựng chiến lược kinh doanh hướng tới doanh nghiệp xuất nhập nhỏ vừa 86 3.2.2 Cải thiện phát triển nguồn vốn chi nhánh 88 3.2.3 Nâng cao trình độ nghiệp vụ đội ngũ cán 89 3.2.4 Đẩy mạnh cơng tác marketing, quảng cáo hồn thiện sách chăm sóc khách hàng .90 3.2.5 Nâng cao công tác thẩm định khách hàng 92 3.2.6 Tăng cường công tác tư vấn vay vốn cho doanh nghiệp xuất nhập nhỏ vừa 94 3.2.7 Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát khoản vay .94 3.2.8 Nâng cao chất lượng cho vay Doanh nghiệp xuất nhập nhỏ vừa 99 3.3 KIẾN NGHỊ 100 3.3.1 Kiến nghị với phủ .100 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước 102 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam .103 3.3.4 Kiến nghị với doanh nghiệp xuất nhập nhỏ vừa 106 CBCNV BCTC Cán cơng nhân viên Báo cáo tài CIC CNH - HĐH Trung tâm thơng tin tín dụng ngân hàng Nhà nước Cơng nghiệp hóa - Hiện đại hóa CNTT ^DN Công nghệ thông tin Doanh nghiệp DNNVV DNXNKNVV Doanh nhiệp nhỏ vừa Doanh nghiệp xuât nhập khâu nhỏ vừa GDP Tổng sản phâm quốc dân (Gross Domestic Product) HĐTD Hoạt động tín dụng ^κH Khách hàng KHDN Khách hàng doanh nghiệp NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NQH Nợ hạn PGD Phòng giao dịch RRTD SPDV Rủi ro tín dụng Sản phâm dịch vụ ^SSE Doanh nghiệp siêu nhỏ (Super small Enterprise) SXKD Sản xuât kinh doanh TCTC Tổ chức tài TCTD Tổ chức tín dụng TDNH Tín dụng ngân hàng TNHH Trách nhiệm hữu hạn TMCP Thương mại cổ phần TSĐB Tài sản đảm bảo TTKHDN XNK Trung tâm khách hàng doanh nghiệp Xuât nhập khâu ^vN Việt Nam 99 - Công khai tài sản cần xử lý khách hàng phương tiện truyền thông để người mua chủ động nắm bắt - Tìm đối tác có lực tài kinh nghiệm quản lý để thỏa thuận mua lại tài sản với mức tối thiểu 30%, phần lại MSB Hà Nội cho vay với thời gian điều kiện ưu đãi hợp lý - Liên hệ với công ty mua bán nợ để bán tài sản, thu hồi nợ 3.2.8 Nâng cao chất lượng cho vay Doanh nghiệp xuất nhập nhỏ vừa Hoạt động mở rộng cho vay DNNVV phải kèm công tác nâng cao chất lượng tín dụng nhằm hạn chế rủi ro, đảm bảo an toàn vốn cho ngân hàng Để làm tốt điều chi nhánh cần tiến hành theo bước sau: - Kiểm tra, phát bất hợp lý nghiệp vụ tín dụng trước tiến hành cung cấp tín dụng thông qua việc thẩm định, tái thẩm định điều kiện vay vốn theo quy định - Giám sát trình thực hiện, hạn chế xảy sai sót nhầm lẫn đáng tiếc xảy ra, để phịng tránh thiệt hại, rủi ro tín dụng thơng qua việc kiểm tra tính đầy đủ hợp pháp, hợp lệ hồ sơ khách hàng, hồ sơ vay vốn, hồ sơ tài sản bảo đảm tiền vay yếu tố chứng từ, khớp giấy tờ - Kiểm tra nghiệp vụ sau hoàn thành nhằm phát sai sót, bất thường nghiệp vụ kiểm tra sử dụng vốn vay theo mục đích ghi hợp đồng tín dụng, kiểm tra tiến độ thực dự án, phương án, kiểm tra trạng tài sản bảo đảm tiền vay - Chi nhánh cần thiết lập nhóm cán có lực đánh giá hoạt động tín dụng hai phía ngân hàng khách hàng không liên quan đến hoạt động cho vay, thu nợ làm phận với nhiệm vụ: - Thực công tác kiểm tra, giám sát việc làm CBCNV cán lãnh đạo nhằm giúp cho họ tuân thủ đầy đủ theo quy trình, quy chế nghiệp vụ, đảm bảo kinh doanh an toàn, hiệu theo pháp luật - Tăng cường đạo công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ, xây dựng kế hoạch kiểm tra theo tháng, quý tất mặt nghiệp vụ theo đề cương 100 kiểm tra Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt nam chương trình kiểm tra Giám đốc MSB Hà Nội, tập trung trọng vào việc kiểm tra chấp hành chế độ, quy trình nghiệp vụ tín dụng, kế tốn ngân quỹ để phát hiện, ngăn chặn kịp thời sai sót, tiêu cực phát sinh - Giải đơn thư, khiếu nại, tố cáo khách hàng cán công nhân viên Để phát huy cơng tác kiểm sốt nội bộ, cần hồn hệ thống kế toán xây dựng hệ thống báo cáo kế toán phận, báo cáo kế toán hợp công nghệ hỗ trợ để liên kết thơng tin thu thập giúp việc kiểm sốt nội dễ dàng, nhanh 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với phủ 3.3.1.1 Xây dựng quy trình sách ưu đãi cho doanh nghiệp xuất nhỏ vừa hoạt động hiệu Thứ nhất: Quốc hội cần tiếp tục hồn thiện khn khổ pháp lý cho tổ chức hoạt động kinh doanh DNNVV nâng cao hiệu quản lý Nhà nước DNNVV - Xây dựng hệ thống pháp luật đồng bộ, thống nhất, gỡ bỏ hết điều kiện ưu đãi cho DNNN nhằm tạo mơi trường bình đẳng thành phần kinh tế, tạo sân chơi thực thơng thống cho DNNVV Đặc biệt, hệ thống pháp luật phải xây dựng sở phù hợp với thực tiễn, ổn định thực thi nghiêm chỉnh để tạo môi trường kinh doanh lành mạnh, để DN yên tâm đầu tư - Cần có sách quản lý chặt chẽ việc thành lập hoạt động DNNVV Bởi việc cấp giấy phép đăng ký kinh doanh kiểm soát hoạt động DN lỏng lẻo làm cho NH thường không muốn cho DNNVV vay vốn mức độ rủi ro mà mang lại cho ngân hàng - Cần tiếp tục đổi thể chế DNNVV chỉnh sửa pháp lệnh đăng ký giao dịch bảo đảm tạo điều kiện để DNNVV hoàn chỉnh thủ tục chấp vay vốn NH Thứ hai: Chính phủ cần hồn thiện sách hỗ trợ DNNVV 101 Chính phủ tiếp tục xem xét hồn thiện sách hỗ trợ cho DNNVV tạo môi trường hoạt động thuận lợi cho DNNVV phía sách như: sách thuế, sách đất đai, sách cơng nghệ, sách đầu tư Nhà nước cần hỗ trợ kinh phí tổ chức chương trình hành động cụ thể để đào tạo phát triển nguồn nhân lực cho DNNVV đặc biệt đội ngũ quản lý DN Bởi điểm yếu bật DNNVV thiếu hụt kiến thức kỹ quản trị DN, khả nắm bắt thông tin mở rộng thị trường Chính điểm yếu làm giảm uy tín lực cạnh tranh DNNVV thương trường 3.3.1.2 Khuyến khích tổ chức tài chính, tổ chức tín dụng hỗ trợ, hợp tác phát triển với doanh nghiệp nhỏ vừa Ngày 8/3/2018, phủ ban hành Nghị định 34/2018/NĐ-CP việc thành lập, tổ chức hoạt động Quỹ bảo lãnh tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ vừa Nghị định quy định việc thành lập, tổ chức hoạt động Quỹ bảo lãnh tín dụng tỉnh, thành phố trực thuộc trung ương (sau gọi tắt Quỹ bảo lãnh tín dụng Quỹ) để cấp bảo lãnh tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ vừa vay vốn tổ chức cho vay theo quy định Nghị định Quỹ bảo lãnh tín dụng quỹ tài nhà nước ngân sách Ủy ban nhân dân cấp tỉnh thành lập, hoạt động khơng mục tiêu lợi nhuận, bảo toàn phát triển vốn; thực chức cấp bảo lãnh tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ vừa theo quy định Nghị định pháp luật có liên quan Quỹ bảo lãnh tín dụng hoạt động theo mơ hình Cơng ty trách nhiệm hữu hạn thành viên Nhà nước nắm giữ 100% vốn điều lệ Hoạt động Quỹ bảo lãnh tín dụng chủ yếu liên quan trực tiếp đến đối tác: DNNVV, Quỹ Bảo lãnh tín dụng NHTM Cả chủ thể làm chức thiện chí q trình hỗ trợ vốn cho DNNVV triển khai cách tích cực Thế việc thành lập Quỹ bảo lãnh tín dụng đặt vai địa phương chủ yếu, tình trạng thiếu vốn để đưa Quỹ vào hoạt động thức tốn nan giải Chính vậy, Nhà nước cần tiếp tục có chế hỗ trợ tài cụ thể để Quỹ nhanh chóng vào hoạt động 102 thực chức DNNVV Từ đó, NH thực mục tiêu mở rộng tín dụng DNNVV cách nhanh chóng hiệu 3.3.1.3 Thiết lập hành lang pháp lý để thúc đẩy xuất nhập DNXNKNVVphdt triển - Tiếp tục đẩy mạnh cải cách thủ tục hành yếu tố khác để tạo thuận lợi cho việc cấp chứng nhận xuất xứ, thủ tục hải quan quy trình có liên quan để thúc đẩy xuất trước tiên sang Trung Quốc nước ASEAN DN, sau nước tổ chức mậu dịch tự quốc tế có Việt Nam thành viên - Đẩy mạnh phổ biến thông tin, hướng dẫn kỹ thuật cho DN xuất FTA nhằm giúp DN hưởng lợi tối đa từ FTA như: Hiệp định Thương mại tự ASEAN - Trung Quốc (ACFTA) Hiệp định thương mại tự ASEAN - Hồng Kông (Trung Quốc) (AHKFTA) Đồng thời, triển khai cụ thể giải pháp hỗ trợ DN xuất thông tin thị trường, vốn, tỷ giá - Đẩy mạnh hoạt động xuất ngạch, tiến tới giảm thương mại tiểu ngạch Cần hoạch định đẩy mạnh xuất nhập theo đường ngạch tạo điều kiện thuận lợi cho DN yên tâm đầu tư kinh doanh Hoàn thiện chế quản lý xuất nhập nói chung tiểu ngạch nói riêng, kiểm sốt ngăn chặn tình trạng bn lậu qua tỉnh biên giới, đồng thời đẩy mạnh xuất hướng ngạch để xuất bền vững 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước 3.3.2.1 Hoàn thiện nâng cao chất lượng hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) NHNN cần phải tiếp tục củng cố phát triển hệ thống Thông tin tín dụng Ngành Ngân hàng (CIC) đảm bảo chất lượng thơng tin tốt, xác đầy đủ kịp thời nhằm phát huy hiệu thực trung tâm Cùng với đó, NHNN quy định sử dụng báo cáo thông tin từ CIC tài liệu bắt buộc phải có q trình thẩm định NHTM 103 3.3.2.2 Nâng cao hiệu nguồn vốn đầu tư tín dụng cho doanh nghiệp xuất nhập nhỏ vừa NHNN cần hồn thiện mơi trường pháp lý, sách cho hoạt động kinh doanh ngân hàng, đặc biệt hoạt động cho vay DNXNKNVV NHNN cần hoàn thiện văn luật, văn hướng dẫn tiếp tục đổi nội dung chế cấp tín dụng để ban hành đồng theo hướng thơng thống, linh hoạt phù hợp NHNN cần có văn quy định cụ thể chế cho vay riêng DNXNKNVV để phù hợp với vận động phát triển DNXNKNVV kinh tế NHNN cần có thị hướng dẫn, thúc đẩy mạnh mẽ chi nhánh tỉnh, thành phố, NHTM TCTD việc tham gia góp vốn để thành lập đưa nhiều Quỹ Bảo lãnh tín dụng vào hoạt động nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho DNNVV tiếp cận vốn vay ngân hàng cách dễ dàng nhanh chóng 3.3.2.3 Giảm lãi suất, giảm rào cản tiếp cận vốn vay doanh nghiệp xuất nhập nhỏ vừa Ngân hàng nhà nước cần tiếp tục triển khai chương trình gói lãi suất ưu đãi dành cho ngành kinh doanh đặc thù - mũi nhọn song song với chương trình triển khai như: gói vay 10.000 tỷ đồng hỗ trợ DN công nghiệp hỗ trợ TP HCM; chương trình ưu đãi lãi suất cho vay dành cho DN khởi nghiệp quy mô 3.000 tỷ đồng; cho vay phát triển nông nghiệp công nghệ cao, nông nghiệp Lãi suất ưu đãi bước đệm, khuyến khích doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn vay NHTM 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam 3.3.3.1 Tiếp tục đẩy mạnh cơng tác đại hóa Ngân Hàng - Nâng cấp trang thiết bị máy móc đại bảo mật thông tin MSB nên áp dụng nhiều phần mềm tiên tiến việc quản lý khai thác sở liệu KH hay sử dụng phần mềm hỗ trợ cho việc phân tích, thẩm định để giải cho vay DNXNKNVV đồng bộ, nhanh chóng NH 104 xem xét việc xây dựng kênh thông tin trực tuyến với khách hàng DNXNKNVV thông qua Hiệp hội DNXNKNVV để theo dõi thuờng xuyên diễn biến tình hình hoạt động DN, đặc biệt giúp NH tìm kiếm đuợc KH tốt, đánh giá đuợc khả trả nợ đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho DNXNKNVV Hiện tại, theo đánh giá chun viên tín dụng phần mềm quản lý khai thác sở liệu khách hàng hữu MSB lạc hậu nhiều so với NHTM đầu ngành nhu Vietcombank, Vietinbank hay NHTMCP khác nhu Techcombank, VPBank Việc xây dựng phần mềm sở liệu tốt cần thiết, bối cảnh cách mạng công nghiệp 4.0 bùng nổ nhu nay, khách hàng ln muốn trải nghiệm hệ thống ngân hàng có thời gian xử lý nhu phản hồi nhanh - Hiện đại hóa tác phong làm việc Tác phong làm việc chuyên nghiệp môi truờng công sở điều cần thiết, phải bồi duỡng phát triển hàng ngày Có đuợc tác phong làm việc chăm chỉ, đại chuyên nghiệp cần sát đạo cấp lãnh đạo ngân hàng, kèm theo nỗ lực cố gắng phát triển thân nhân viên 3.3.3.2 Đầu tư hoàn thiện đội ngũ nhân ngân hàng - Đào tạo, hồn thiện kĩ khai thác thơng tin cho cán nhân viên Song song với việc đầu tu sở vật chất, hệ thống công nghệ thông tin đại, ngân hàng cần phải đào tạo, hoàn thiện kỹ sử dụng, xử lý kỹ công nghệ thời buổi kỹ thuật số Nhân viên cần có cac kỹ thao tác nhu tìm kiếm thơng tin, nhập liệu hệ thống, - Cải thiện chế độ luơng, thuởng hệ thống nhân Hiện tại, Maritime Bank xếp nhóm nhân viên dựa cấp bậc, M8 (nhân viên mới), M7 (nhân viên có kinh nghiệm), M6 (nhân viên kinh nghiệm lâu năm), M5 (truởng nhóm, chuyên viên chính), M4 (Giám đốc chi nhánh, Hub head), M3 (Giám đốc miền Ngân hàng Doanh nghiệp, Giám đốc mảng doanh 105 nghiệp siêu nhỏ, ), M2 (Tổng Giám đốc Ngân hàng Doanh nghiệp, Phó Giám đốc MSB, ) M1 (Tổng Giám đốc) Mặc dù thấy, cấp bậc nhóm nhân viên MSB hợp lý, nhiên, cách xếp nhóm nhân viên việc thưởng, tăng cấp nhóm nhân viên (kéo theo việc tăng lương, thưởng) lại chưa hợp lý khó khăn Việc tăng hạng nhân viên thường đánh giá lại sau năm công tác (thường tháng hàng năm, sau đợt xét thưởng KPI tháng hàng năm), việc hợp lý với nhân viên từ cấp bậc M6 trở lên, nhiên, lại chưa có hợp lý với cá nhân có cấp bậc M7, M8 Một số chuyên viên cấp bậc M8, M7, bổ nhiệm từ sau tháng có kết vượt bậc phải chờ đến tháng năm sau tăng lương thưởng, ảnh hưởng phần không nhỏ đến tâm lý khả cống hiến nhân viên 3.3.3.3 Mở rộng phê duyệt tín dụng định giá tài sản đảm bảo Hiện tại, phận định giá tài sản MSB, công ty Cổ phần định giá TNS chịu trách nhiệm hỗ trợ (cùng thuộc tập đồn TNR với MSB) có nhiều bất cập liên quan đến vấn đề định giá phù hợp tài sản đảm bảo Những loại tài sản dễ định ô tô chung cư, không phù hợp giá trị định giá không phát sinh đến trường hợp định giá thổ cư, biệt thự vấn đề xảy thường xuyên khó giải Nhiều tài sản định giá cao TCTC uy tín thị trường TNS định giá, giá trị tài sản thường 60 - 70% giá trị định giá TCTD khác, có trường hợp xuống gần mức 50% Sự chênh lệch bắt nguồn từ chuyên viên định giá: thường tìm kiếm thơng tin để so sánh giá trị bất động sản xung quanh TSĐB khác biệt so với TSĐB Có trường hợp, TSĐB nằm mặt ngõ rộng 5m, mặt ngõ, khoảng cách từ đầu đường lớn vào nhà 20m lại so sánh gần đồng giá với TSĐB gần khu vực ngõ rộng 3m, cách đường lớn 200m Ngoài vấn đề định giá, việc phê duyệt tín dụng vấn đề lớn cản trở khơng việc phát triển tín dụng MSB Nhiều KH đánh giá tốt TCTD khác lại bị từ chối tín dụng ý kiến chủ quan cán phê duyệt như: thực địa thấy khách hàng chưa thực có nhu cầu vốn - nghi ngờ 106 dùng vốn sai mục đích nên từ chối, khách hàng bị tập trung doanh thu đầu vào - doanh nghiệp, Những điều đuợc phân tích rút kinh nghiệm nhiều họp khối KHDN nhung chua đuợc giải triệt để Vì vậy, sang năm 2018, MSB cần phải giải dứt điểm tồn trên, từ việc thay đổi sách tín dụng, quy trình phê duyệt thay đổi - tác động mặt nhân phê duyệt thẩm định giá, thay đổi vị rủi ro, để thúc đẩy tín dụng phát triển năm 3.3.4 Kiến nghị với doanh nghiệp xuất nhập nhỏ vừa 3.3.4.1 Ồn định tình hình tài chính, báo cáo minh bạch, rõ ràng Ở nuớc ta, khu vực doanh nghiệp buớc vào chế thị truờng hai thập niên qua, DNNVV thực khởi sắc vài năm gần đây, kinh nghiệm chua nhiều trình độ quản lý cịn thấp, quy mơ nhỏ, tích lũy chua đáng kể, hiệu kinh doanh thấp Những khó khăn ban đầu dựng nên rào cản việc tiếp cận nguồn vốn vay ngân hàng, đặc biệt tình hình DNNVV khơng có đủ điều kiện để vay khơng có đảm bảo tài sản sử dụng vốn vay tín chấp Để thúc đẩy việc cho vay DNXNKNVV, thân DNXNKNVV phải buớc hồn thiện mình, tạo niềm tin hệ thống ngân hàng vốn có tâm lý bất an làm việc với loại hình doanh nghiệp mà truớc hết việc phải giữ đuợc ổn định tình hình tài doanh nghiệp giới hạn an toàn cho phép theo tiêu chuẩn đánh giá từ phía ngân hàng nguời đầu tu vào doanh nghiệp Nhất với DNXNKNVV, việc giữ chữ tín hợp đồng, khoản vay cần thiết cần hạn chứng từ khơng uy tín doanh nghiệp giảm sút mà cịn uy tín ngân hàng ngân hàng nuớc giảm sút theo, kéo theo nhiều hậu khó cứu vãn đuợc Ngoài ra, doanh nghiệp cần phải nhận thức rõ việc minh bạch hóa thơng tin báo cáo tài cần thiết, hạn chế việc sử dụng hai báo cáo số liệu khác song song tồn doanh nghiệp (báo cáo nội báo cáo tài 107 thuế) Minh bạch tài - điều kiện thuận lợi khơng quan hệ tín dụng với ngân hàng mà cịn q trình đổi ứng dụng công nghệ quản lý, ứng dụng phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt, giảm chi phí lớn cho doanh nghiệp, cải thiện điều kiện kinh doanh tạo lập niềm tin cho ngân hàng q trình quan hệ tín dụng 3.3.4.2 Đổi cấu lại hoạt động doanh nghiệp Trong điều kiện kinh tế dần phục hồi nay, hội để doanh nghiệp nói chung DNXNKNVV nói riêng cấu lại hoạt động, đổi doanh nghiệp, nâng cao hiệu kinh doanh, cải thiện đổi công nghệ, nâng cao suất lao động để tăng lực cạnh tranh hiệu sản xuất kinh doanh Q trình khơng phải khơng gặp khó khăn định vốn, cơng nghệ nguồn nhân lực Song với uu điểm vuợt trội DNXNKNVV quy mô nhỏ, linh hoạt động trình thay đổi, điều chỉnh đổi sản xuất so với doanh nghiệp lớn, quy mô lớn, gặp phải vấn đề thị truờng, điều kiện kinh doanh 3.3.4.3 Nâng cao hiệu quản lý sử dụng vốn vay DNXNKNVV cần xác định đắn xây dựng chiến luợc phát triển thị truờng, phát huy tối đa lợi so sánh có doanh nghiệp, tích cực mở rộng mạng luới kinh doanh, nâng cao chất luợng dịch vụ sau tiêu thụ, tăng cuờng mối liên kết doanh nghiệp với nguời tiêu dùng để thu nhận thông tin phản hồi sản phẩm khả cạnh tranh doanh nghiệp, từ hồn thiện sản phẩm theo yêu cầu thị truờng Rủi ro tài doanh nghiệp bắt nguồn từ mức độ tín nhiệm đối tác ký kết, biến động giá hiệu ứng thời gian Xác định đo luờng rủi ro hai yếu tố quan trọng để quản lý có hiệu rủi ro tài chính, từ tìm cơng cụ hạn chế rủi ro thích hợp Với DNXNKNVV, cần trọng đến dòng tiền tăng thêm để quản lý đuợc việc sử dụng vốn, đặc biệt vốn vay ngân hàng mục đích cam kết Ngồi ra, đặc biệt DNXNKNVV cần hiểu vận dụng số cơng cụ tài để quản lý rủi ro nhu hợp đồng kỳ hạn, hợp đồng 108 quyền chọn, hợp đồng hoán đổi để quản lý biến động giá cả, lãi suất, tỷ giá làm ảnh huởng đến kết hoạt động kinh doanh doanh nghiệp 3.3.4.4 Tăng cường công tác phát triển nguồn nhân lực DNXNKNVV cần tăng cuờng quan hệ liên doanh, liên kết doanh nghiệp ngành nghề, doanh nghiệp lĩnh vực có tính bổ sung, hỗ trợ cho để thực công việc mà doanh nghiệp tự làm khơng hiệu Hiện nay, Nhà nuớc có uu đãi định phát triển DNNVV, doanh nghiệp nên nắm bắt lấy hội đó, vận dụng cách linh hoạt vào thực tế doanh nghiệp Nhân tố nguời quan trọng thiếu đuợc kinh doanh Đặc biệt DNXNKNVV, việc chuyên nghiệp hóa, tinh nhuệ hóa máy nhân cần thiết đối tác quan hệ thuơng mại doanh nghiệp nuớc ngoài, hoạt động thuơng mại phát sinh hoạt động xuất nhập cần độ xác nhanh chóng Vì thế, DNXNKNVV cần có chiến luợc đào tạo, bồi duỡng đồng nguồn nhân lực doanh nghiệp mặt: hiểu biết sách pháp luật, kiến thức kỹ quản lý đại quản lý sản xuất kinh doanh điều kiện kinh tế thị truờng hội nhập quốc tế, trình độ kỹ thuật chun mơn phong cách làm việc khoa học Có sách khuyến khích vật chất tinh thần cho nhân có kỹ năng, trình độ chun mơn cao, dám nghĩ dám làm có nhiều đóng góp cho doanh nghiệp với nhận thức nguời có trình độ cơng nghệ sản xuất quản lý tiên tiến yếu tố định thành bại cạnh tranh gay gắt 3.3.4.5 DNXNKNVVcần tận dụng sách hỗ trợ dành cho DNNVV Nhằm hỗ trợ DNNVV hoạt động kinh doanh tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng Chính phủ NHNN có sách hỗ trợ DNNVV nhu: Bảo lãnh tín dụng cho DNNVV vay vốn NHTM, quỹ bảo lãnh cho DNNVV địa phuơng (trong có TP.HCM), quỹ phát triển DNNVV, chuơng trình trợ giúp đào tạo, bồi duỡng nguồn nhân lực, kiến thức pháp luật, chuơng trình xúc tiến thuơng mại, uu đãi vốn lãi suất cho DNNVV, 109 Nhìn chung, DNXNKNVV tạo nhiều điều kiện thuận lợi hỗ trợ tối đa cho hoạt động kinh doanh mình, thực tế, DNXNKNVV chưa tận dụng hết chương trình hỗ trợ dành cho Đa phần DNXNKNVV khơng biết biết chương trình Như DNXNKNVV cịn biết q chương trình, sách hỗ trợ cho mình, vậy, thời gian tới DNXNKNVV cần chủ động tìm hiểu thơng tin, mạnh dạn tiếp cận chương trình, sách hỗ trợ dành cho DNXNKNVV, cần lưu ý đến chương trình hỗ trợ vốn nâng cao lực cạnh tranh Bên cạnh đó, cần tận dụng quỹ bảo lãnh để khắc phục hạn chế tài sản đảm bảo tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng KẾT LUẬN CHƯƠNG Từ việc phân tích thực trạng hoạt động cho vay DNXNKNVV Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội, vào định hướng hoạt động kinh doanh định hướng phát triển hoạt động cho vay DNXNKNVV Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam cụ thể chi nhánh Hà Nội năm tới; chương luận văn đưa số giải pháp nhằm hoàn thiện nghiệp vụ tín dụng, chất lượng chuyên viên tín dụng, chiến lược marketing để bước nâng cao hiệu mở rộng tín dụng DNVVN Bên cạnh đó, khóa luận mạnh dạn đưa số kiến nghị Nhà nước, ban ngành có liên quan; kiến nghị Ngân hàng Nhà nước; với Ngân hàng Hàng Hải Việt Nam với DNXNKNVV Hiệp hội DNNVV Để giải pháp thực thi phát huy hiệu cần có nỗ lực phối hợp tất bên liên quan 110 KẾT LUẬN Doanh nghiệp xuất nhập nhỏ vừa ngày đóng vai trị quan trọng việc phát triển kinh tế, xuơng sống ổn định hệ thống trị xã hội bối cảnh hàng rào thuế quan dần đuợc dỡ bỏ, Việt Nam ngày hội nhập hóa với kinh tế giới Đảng Nhà nuớc có chủ truơng tạo điều kiện để doanh nghiệp nhỏ vừa phát triển Tuy nhiên, hạn hẹp nguồn vốn hạn chế khả sản xuất kinh doanh doanh nghiệp xuất nhập nhỏ vừa Hệ thống ngân hàng thuơng mại nói chung có vai trị to lớn kinh tế Là định chế tài trung gian, ngân hàng giúp chuyển đổi nguồn vốn tiết kiệm đầu tu Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, hoạt động tín dụng hoạt động quan trọng coi vào bậc đem lại khoản thu nhập chủ yếu cho ngân hàng góp phần khơng nhỏ vào phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa thơng qua hình thức tài trợ vốn luu động, vốn trung - dài hạn phục vụ mở rộng kinh doanh Doanh nghiệp xuất nhập nhỏ vừa năm gần dần khẳng định đuợc khả uy tín thị truờng nuớc quốc tế, thay đổi đuợc nhìn từ phía công chúng ngân hàng thuơng mại, tiền đề để ngân hàng yên tâm chuyển giao nguồn vốn tín dụng cho doanh nghiệp sử dụng Qua nghiên cứu, phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng DNXNKNVV MSB - chi nhánh Hà Nội Luận văn làm sáng tỏ số vấn đề mang tính lý luận thực ti ễn nhu sau: Một là, sở nghiên cứu lý luận thực tiễn DNNVV tín dụng ngân hàng, luận văn khái quát hệ thống hóa đuợc đặc điểm khẳng định đuợc vai trò doanh nghiệp xuất nhập nhỏ vừa kinh tế, nhu vai trị tín dụng ngân hàng kinh tế phát triển DNXNKNVV cần thiết khách quan việc mở rộng quy mô nâng cao 111 chất lượng tín dụng ngân hàng DNXNKNVV Bên cạnh luận văn tìm hiểu rút từ việc nghiên cứu kinh nghiệm từ thực tiển hoạt động tín dụng ngân hàng DNNVV số quốc gia giới, rút số bài học mở rộng quy mô phát triển tín dụng ngân hàng DNXNKNVV Hai là, đánh giá thực trạng hoạt động MSB - chi nhánh Hà Nội, khả tiếp cận vốn vay ngân hàng DNXNKNVV, với thực trạng phát triển tín dụng ngân hàng DNXNKNVV MSB - chi nhánh Hà Nội Trên sở phân tích tiêu tài nhân tố ảnh hưởng, bên cạnh việc phân tích mặt đạt được, từ rút vấn đề tồn nguyên nhân cần khắc phục việc mở rộng quy mô phát triển tín dụng DNXNKNVV MSB - chi nhánh Hà Nội Ba là, sở lý luận thực tiễn phân tích trên, định hướng phát triển kinh doanh MSB MSB - chi nhánh Hà Nội, luận văn đưa giải pháp cụ thể chi nhánh, DNXNKNVV với chế sách Nhà nước, góp phần mở rộng quy mơ nâng cao chất lượng tín dụng, nâng cao lực tài đủ sức cạnh tranh với TCTD khác địa bàn, mở rộng thị phần, cải thiện tình hình huy động vốn phân bổ vốn tín dụng cách có hiệu q trình hội nhập quốc tế Với giải pháp nêu cần phải áp dụng cách đồng góp phần tích cực cho việc mở rộng quy mơ phát triển tín dụng, tăng lực cạnh tranh chi nhánh Hà Nội nói riêng MSB nói chung, xu cạnh trang ngày gay gắt để bước ổn định vươn thị trường giới Đồng thời góp phần giải tốn làm để chi nhánh vừa đáp ứng nhu cầu vốn vay DNNVV, vừa mở rộng quy mơ phát triển chất lượng tín dụng 112 TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Phan Thị Cúc (2010), Tín dụng Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2009), Quản trị ngân hàng Thương mại, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội PGS.TS Tơ Ngọc Hưng (2009), Giáo trình ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội TS Nguyễn Minh Kiều (2008), Nghiệp vụ ngân hàng, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội PGS.TS Nguyễn Văn Tiến (2010), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, Nhà xuất thống kê, Hà Nội TS Lê Văn Tề (2007), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống Kê, Hà Nội TS Trịnh Thị Hoa Mai (2009), Giáo trình kinh tế học tiền tệ ngân hàng, Nhà xuất Đại học Quốc gia, Hà Nội TS Nguyễn Minh Kiều (2009), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội Lê Xuân Bá, Trần Kim Hào, Nguyễn Hữu Thắng (2006), Doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế, Nhà xuất trị quốc gia, Hà Nội 10 Nguyễn Thế Bính (2013), “Kinh nghiệm quốc tế sách hỗ trợ phát triển DNNVV học cho Việt Nam”, Tạp chí phát triển Hội nhập, số 12 (22) 11 Phạm Xuân Giang (2014), “Phát triển DNNVV tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế”, Bài đăng trang thông tin điện tử Hệ thống thông tin sở liệu về kinh tế - xã hội thuộc Viện Nghiên cứu phát triển Kinh tế - Xã hội Đà Nằng 12 Nguyễn Trường Sơn (2014), phát triển Doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam nay, Nhà xuất Chính trị Quốc gia 113 114 13 http://cafef.vn/nut-that-tin-dung-voi-doanh-nghiep-nho-va-vua Trương Quang Thắng nhóm nghiên cứu, Viện Nghiên cứu kinh tế phát triển (2009), Doanh nghiệp nhỏ vừa vấn đề tài trợ tín dụng, nghiên cứu 20180408080011465.chn thực nghiệm thành phố Hồ Chí Minh (2008 - 2009), Viện nghiên cứu Kinh tế Phát triển, Đại học Kinh tế TPHCM 14 Luật Doanh nghiệp (2014), Được Quốc hội Nước Cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam khóa XIII, kỳ họp thứ thông qua ngày 26/11/2014 15 Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/6/2009 Chính phủ trợ giúp phát triển DNNVV 16 Nghị số 22/2010/NQ - CP ngày 05 tháng năm 2010 Chính phủ việc triển khai thực Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30 tháng năm 2009 Chính phủ trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa 17 Quyết định số 1231/QĐ-TTg ngày 07/9/2012 Thủ tướng Chính phủ việc Phê duyệt Kế hoạch phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa giai đoạn 2011 - 2015 18 Báo cáo thường niên MSB - chi nhánh Hà Nội năm 2015, 2016, 2017 19 Báo cáo nội quý I/2018 MSB - chi nhánh Hà Nội 20 Cẩm nang tín dụng SME Maritime Bank 21 Quy trình tín dụng SME Maritime Bank Website: 22 Cổng thơng tin điện tử Cục Xúc tiến thương mại (Viettrade) http://www.vietrade.gov.vn/ 23 Thời báo tài - Cơ quan Bộ tài http://thoibaotaichinhvietnam.vn/pages/tien-te-bao-hiem/2017-10-08/tin-dungcho-doanh-nghiep-nho-va-vua-chiem-2114-tong-du-no-nen-kinh-te-48829.aspx 24 Báo điện tử đài tiếng nói Việt Nam - VOV https://vov.vn/kinh-te/doanh-nghiep-nho-va-vua-van-kho-tiep-can-tin-dung679273.vov 25 Tạp chí tài - Cơ quan Bộ tài http://tapchitaichinh.vn/tai-chinh-kinh-doanh/ho-tro-doanh-nghiep-nho-va-vuatiep-can-hieu-qua-nguon-von-tin-dung-ngan-hang-128127.html 26 Kênh thơng tin kinh tế - tài Việt Nam ... - Chi nh? ?nh Hà Nội với chi nh? ?nh khác hệ thống 50 2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP XUẤT NH? ??P KHẨU NH? ?? VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM - CHI NH? ?NH HÀ... NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP XUẤT NH? ??P KHẨU NH? ?? VÀ VỪA 17 1.2.1 Tín dụng ngân hàng doanh nghiệp xuất nh? ??p 17 1.2.2 Phát triển tín dụng ngân hàng doanh nghiệp xuất nh? ??p nh? ?? vừa. .. VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP XUẤT NH? ??P KHẨU NH? ?? VÀ VỪA 1.1 TỔNG QUAN VỀ DOANH NGHIỆP XUẤT NH? ??P KHẨU NH? ?? VÀ VỪA 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp xuất nh? ??p nh? ?? vừa