Để chi nhánh thêm nhiều phê duyệt, giảm thiểu tỷ lệ từ chối phê duyệt, việc nâng cao công tác thẩm định khách hàng, bảo vệ khách hàng trước hội đồng phê duyệt cũng là một yếu tố rất quan trọng. Ngoài ra, việc thẩm định khách hàng tốt
còn đem đến hiệu quả cao trong việc hạn chế rủi ro trong và sau giải ngân. Neu việc thẩm định khách hàng không đuợc đảm bảo chặt chẽ, ngân hàng có thể sẽ tài trợ vốn cho những khách hàng không có đạo đức tốt, không có phuơng án kinh doanh hiệu quả, thiếu tính khả thi,... Vì vậy, đòi hỏi cán bộ tín dụng cần nhanh chóng áp dụng các biện pháp thu thập thông tin về khách hàng và dự án một cách đầy đủ, chính xác mà vẫn không gây quá nhiều ảnh huởng đến khách hàng. Chi nhánh cần tiến hành thẩm định khách hàng, dự án dựa trên những tiêu chí sau:
- Năng lực pháp lý của khách hàng: Giấy phép kinh doanh, điều lệ hoạt động của doanh nghiệp, đã từng tạm ngừng hoạt động hay chua,...
- Tình hình sản xuất kinh doanh hiện tại của doanh nghiệp: vị thế của doanh nghiệp, năng lực và kinh nghiệm của ban lãnh đạo, của kế toán truởng (nguời phụ trách kế toán), ngành nghề kinh doanh, đặc điểm kinh doanh đặc thù,.
- Tình hình tài chính hiện tại của doanh nghiệp qua đánh giá các chỉ tiêu, hệ số tài chính quan trọng của doanh nghiệp trong 1 - 2 năm liền kề: doanh thu tăng truởng, lợi nhuận sau thuế, hệ số cơ cấu vốn và tài sản, hệ số đòn bẩy tài chính, hệ số khả năng thanh toán, vòng quay vốn luu động,.
- Đánh giá tính khả thi của chiến luợc và kế hoạch phát triển kinh doanh của doanh nghiệp năm 2018: các hợp đồng đã ký và dự kiến ký 2018, kế hoạch mua thêm tài sản đảm bảo (ô tô hoặc dây chuyền sản xuất,. nếu có), kế hoạch mở rộng chi nhánh, mở rộng sản xuất kinh doanh, kế hoạch phát triển thêm sản phẩm,. và các yếu tố thị truờng liên quan đến ngành nghề kinh doanh.
- Các chỉ tiêu khác nhu: uy tín tín dụng đối với các tổ chức tài chính khác, tài sản đảm bảo hiện hữu của ban lãnh đạo và công ty, khả năng tài chính để có thể trả nợ vốn vay,.
Việc đánh giá này không chỉ phụ thuộc vào chi nhánh và các cán bộ tín dụng, mà còn phải dựa trên nhiều thông tin đa chiều khác nhu phòng cá nhân, các chi nhánh ngân hàng đang quan hệ với khách hàng (thông qua hỏi trực tiếp hoặc qua các mối quan hệ cá nhân). Và việc đánh giá và theo dõi phải đuợc diễn ra liên tục ở
trước, trong và sau khi giải ngân để có thể tránh được các khả năng rủi ro khoản vay có thể xảy ra.