1166 phát triển NH điện tử tại NHTM CP quân đội luận văn thạc sỹ kinh tế

_ ∣a NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG MAI THỊ TRANG PHÁT TRIEN NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CO PHẦN QUÂN ĐỘI LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Hà Nội, năm 2018 Ì1 [f _ ∣a NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG MAI THỊ TRANG PHÁT TRIEN NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CO PHẦN QUÂN ĐỘI Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS LÊ HẢI Hà Nội, năm 2018 Ì1 [f LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học, độc lập Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng TÁC GIẢ LUẬN VĂN MAI THỊ TRANG ii LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn này, em xin tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến TS Lê Hải tận tình huớng dẫn suốt trình viết luận văn tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn Quý Thầy, Cô khoa Sau đại học, Học viện Ngân hàng tận tình truyền đạt kiến thức thời gian em học tập Với vốn kiến thức đuợc tiếp thu q trình học khơng tảng cho trình nghiên cứu luận văn mà hành trang quý báu để áp dụng sau Em xin chân thành cảm ơn Ban giám đốc Học viện Ngân hàng tạo điều kiện cho em học tập truờng Cuối em xin chúc quý Thầy, Cô dồi sức khỏe thành công nghiệp Trân trọng cảm ơn! iii MỤC LỤC LỜI NÓI ĐẦU .1 CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ PHÁT TRIỂN NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ5 1.1 Tổng quan dịch vụ Ngân hàng điện tử 1.1.1 Dịch vụ ngân hàng .5 1.1.2 Dịch vụ ngân hàng điện tử 14 1.2 Sự phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử .22 1.2.1 Khái niệm phát triển .22 1.2.2 Khái niệm phát triển dich vụ Ngân hàng điện tử .23 1.2.3 Các giai đoạn phát triển dịch vụ NHĐT 23 1.2.4 Tiêu chí đánh giá phát triển dịch vụ NHĐT 24 1.3 Các nhân tố ảnh huởng đến phát triển Ngân hàng điện tử 29 1.3.1 Nhóm nhân tố khách quan 29 1.3.2 Nhóm nhân tố chủ quan .32 1.4 Kinh nghiệm phát triển Ngân hàng điện tử NHTM giới học cho Việt Nam .33 1.4.1 Kinh nghiệm số quốc gia giới 33 1.4.2 Bài học rút cho Việt Nam .37 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI NHTMCP QUÂN ĐỘI 39 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Quân đội 39 2.1.1 .Lịch sử hình thành phát triển 39 2.1.2 Ngành nghề kinh doanh 41 2.1.3 Mạng luới kinh doanh ngân hàng TMCP Quân đội 41 2.1.4 .Cơ cấu máy quản lý MB 43 ιv 2.1.5 Kết hoạt động kinh doanh NHTMCP Quân đội từ năm 2013 2017 .44 2.2 Thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử NHTMCP Quân đội từ 2013-2017 52 2.2.1 Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử mà MB cung cấp 52 2.2.2 Thực trạng phát triển ngân hàng điện tử dựa tiêu chí định luợng 59 2.2.3 Thực trạng phát triển ngân hàng điện tử dựa tiêu chí định tính 62 2.2.3.1 Sự thuận tiện 62 2.2.3.2 Sự hài lòng khách hàng 65 2.2.3.3 Phát triển danh tiếng thuơng hiệu 73 2.3 Đánh giá chung thực trạng cung ứng dịch vụ ngân hàng điện tử NHTMCP Quân đội .73 2.3.1 Kết đạt đuợc 73 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 74 KẾT LUẬN CHƯƠNG 77 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI NHTMCP QUÂN ĐỘI 78 3.1 Định huớng phát triển NHĐT NHNN đến năm 2020 78 3.2 Định huớng cho phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử NHTMCP Quân đội 80 3.2.1 Phân tích mơ hình SWOT 80 3.2.2 Định huớng phát triển ngân hàng điện tử MB đến năm 2021 .83 3.3 Giải pháp phát triển NHĐT NHTMCP Quân đội 84 3.3.1 Đẩy mạnh công tác marketing 84 3.3.2 Đầu tu sở hạ tầng công nghệ đại 85 3.3.3 Phát triển đa dạng loại sản phẩm ngân hàng điện tử 86 3.3.4 Nâng cao chất luợng dịch vụ khách hàng 87 vi v 3.3.5 Phát triển nguồn DANH nhân MỤC lực CÁC KÝ Tự VIẾT TẮT 88 3.4 Một số kiến nghị 90 3.4.1 Kiến nghị với Chính phủ 90 3.4.2 Kiến nghị với NHNN 92 3.4.3 Kiến nghị với banngành liên quan 93 KẾT LUẬN CHUNG 95 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 97 STT Viết tắt Cụm từ BCTC Báo cáo tài BCTN Báo cáo thường niên CNTT Công nghệ thông tin KHCN Khách hàng cá nhân MB Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội NHĐT Ngân hàng điện tử NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần 10 TCTD Tổ chức tín dụng 11 TMĐT Thương mại điện tử Vll DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Bảng 1.1: Chi phí bỏ để thực hlện glao dịch ngân hàng 34 Bảng 2.1: Bảng cân đốl kế toán từ năm 2013 - 2017 45 Bảng 2.2: Báo cáo kết quảhoạt động klnh doanh 2013 - 2017 48 Bảng 2.3: So sánh tiện ích dịch vụ NHĐT sốngân hàng hệ thống 64 Blểu đồ 2.1: Glới tính đối tượng ghiên cứu 66 Blểu đồ 2.2: Độ tuổi đối tượng nghiên cứu 67 Blểu đồ 2.3: Nghề nghlệp đối tượng nghiên cứu 67 Blểu đồ 2.4: Trình độ học vấn đối tượng nghiên cứu .67 Blểu đồ 2.5: Thu nhập đối tượng nghiên cứu 68 Blểu đồ 2.6: Thờl glan glao dịch vớl MB đối tượng nghiên cứu 69 Blểu đồ 2.7: Dịch vụ sử dụng đối tượng nghiên cứu .69 Blểu đồ 2.8: Nguồn tlếp cận thông tin dịch vụ đối tượng nghiên cứu 70 Blểu đồ 2.9: Tần suất sử dụng dịch vụ tháng đối tượng nghiên cứu 70 Blểu đồ 2.10: Các tiện ích khách hàng thường dùng 71 Blểu đồ 2.11: Lý sử dụng dịch vụ đối tượng nghiên cứu 71 Blểu đồ 2.12: Lý không muốn sử dụng dịch vụ NHĐT MB .71 Sơ đồ 1.1: Các loại hình dịch vụ ngân hàng điện tử 19 Sơ đồ 2.1: Mạng lướl MB tạl Vlệt Nam .42 Sơ đồ 2.2: Cơ cấu máy tổ chức MB 43 Sơ đồ 2.3: Các sản phẩm thẻ MB 52 83 Ứng dụng CNTT làm tăng tính phức tạp kỹ thuật trình vận hành, bảo đảm an ninh, mở rộng quan hệ, liên kết với nhà cung cấp dịch vụ Internet, công ty truyền thông công tác công nghệ khác (đối tác thứ ba), mà số nhiều sản phẩm dịch vụ nằm ngồi kiểm sốt ngân hàng Tội phạm mạng, tội phạm công nghệ cao, đánh cắp thông tin tài khoản, thông tin cá nhân mạng ngày tăng Điều khiến MB phải trọng nhiều đến cơng tác kiểm sốt an ninh, chứng thực khách hàng, bảo vệ liệu, thủ tục kiểm toán theo vết, bảo đảm tính riêng tu khách hàng Dù cịn nhiều thách thức phía truớc gần nhu tất ngân hàng giai đoạn khởi động để nhắm vào mảng thị truờng NHĐT, nhung có thực tế phủ nhận phát triển NHĐT cách an tồn, khoa học khơng mang lại lợi ích cho riêng ngân hàng, mà cho tồn xã hội 3.2.2 Định hướng phát triển ngân hàng điện tử MB đến năm 2021 Năm 2017, MB hồn chỉnh buớc triển khai thành cơng chiến luợc giai đoạn 2017 - 2021 với tầm nhìn “ trở thành ngân hàng thuận tiện nhất” Ngân hàng số đuợc coi trụ cột chiến luợc phát triển ngân hàng (Ngân hàng cộng đồng, Ngân hàng chuyên nghiệp theo ngành Ngân hàng số) Có thể nói việc phát triển NHĐT đuợc trọng NHTMCP Quân đội Trong định huớng kinh doanh năm 2018 có nêu việc “ thúc đẩy nhanh chuyển dịch chiến luợc xây dựng ngân hàng số Nhiệm vụ trọng tâm năm 2018 đuợc nêu “Tiếp tục đầu tu nâng cấp lực hạ tầng công nghệ (hệ thống hạ tầng lõi, BPM, Thẻ, )và dự án CNTT hỗ trợ cho quản lý, vận hành, phát triển kinh doanh, liệu Ngân hàng số Nhu vậy, thấy phát triển NHĐT phần tách rời quan trọng chiến luợc giai đoạn 2017 - 2021 MB MB 84 thể rõ tâm định hướng để phát triển NHĐT ngày an tồn, tiện ích phù hợp với khách hàng 3.3 Giải pháp phát triển NHĐT NHTMCP Quân đội 3.3.1 Đẩy mạnh công tác marketing Như phân tích phẩn trên, dịch vụ NHĐT dịch vụ mẻ đại phận dân cư, khách hàng trung lớn tuổi chưa tiếp xúc nhiều với công nghệ Đối với MB thế, tỷ lệ sử dụng dịch vụ tăng qua năm nhiên mức tăng chưa đạt kỳ vọng, chưa đáp ứng chi phí đầu tư bỏ cho loại hình dịch vụ đại Marketing hiệu giải pháp thiếu việc giúp dịch vụ NHĐT bước thêm bước đến thành công Để đạt điều này, MB phải có chiến lược truyền thông hiệu để sản phẩm đến với khách hàng, cần có biện pháp để khách hàng hiểu họ lợi ích so với việc sử dụng công cụ truyền thống, làm cho khách hàng tin tưởng vào độ bảo mật phương thức giao dịch Về biện pháp cụ thể, kênh marketing truyền thống mạng internet, MB cần phải mở rộng kênh quảng bá tin nhắn vào thuê bao khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng, hay quảng bá tivi, radio,qua email hay đường bưu điện kênh dễ tiếp cận với nhiều đối tượng khách hàng người dùng internet biết đến dịch vụ ngân hàng Ngoài ra, buổi hội thảo, hội nghị gặp mặt khách hàng nên tổ chức Những dịp không việc quảng bá sản phẩm cho ngân hàng mà để lấy ý kiến khách, xem họ cần gì? Họ hài lịng hay chưa hài lòng với sản phẩm ngân hàng? Mong muốn khách hàng gì? Từ đó, khách hàng cảm thấy quan tâm tận tình ngân hàng rút kinh nghiệm quý báu để phục vụ “thượng đế” 85 Một hình thức quảng bá nên áp dụng việc tặng kèm dịch vụ NHĐT sử dụng dịch vụ khác ngân hàng Như khách đến họ khơng có u cầu việc sử dụng NHĐT họ miễn phí thêm dịch vụ họ thử sau gắn bó với sản phẩm ngân hàng Một yếu tố khách hàng đến quầy giao dịch việc nhân viên tư vấn ảnh hưởng nhiều đến việc khách hàng có sử dụng thêm sản phẩm dịch vụ ngân hàng hay không Do vậy, việc nhân viên phát tờ rơi sau thực giao dịch phải khơng đơn phát cho có, mà phải tư vấn tận tình cho khách sản phẩm ngân hàng, tiện ích mà sản phẩm dịch vụ NHĐT mang lại, khuyến khích khách hàng sử dụng Sự khéo léo nhân viên ngân hàng hiểu biết tốt sản phẩm giúp khách hàng hiểu tiện ích vượt trội sản phẩm tin dùng sản phẩm ngân hàng 3.3.2 Đầu tư sở hạ tầng công nghệ đại Xuất phát từ khái niệm dịch vụ NHĐT kết hợp dịch vụ ngân hàng truyền thống với CNTT điện tử viễn thông, việc đầu tư cho sở hạ tầng công nghệ điều tất yếu muốn tồn phát triển Để theo kịp với nước khu vực giới cần nguồn vốn đầu tư lớn để phát triển sở vật chất, hạ tầng kỹ thuật, trang bị máy móc thiết bị làm việc, phát triển phầm mềm, với chi phí nhân lực Đây khó khăn khơng cho MB nói riêng mà ngân hàng nước nói chung Do vậy, để phù hợp lợi ích chi phí, MB cần phải nghiên cứu kỹ lưỡng để đưa định đắn việc lựa chọn công nghệ phần mềm ứng dụng để vận hành tốt hệ thống NHĐT, để vừa cung cấp dịch vụ tốt cho khách, lại vừa tiết kiệm chi phí cho ngân hàng Trong thời gian tới, MB cần: 86 Thứ nhất, tiếp tục xây dựng, củng cố phát triển hệ thống công nghệ ngày đại, tiếp thu học hỏi công nghệ tiên tiến nước, khu vực giới nhằm ngày đa dạng hóa nâng cao chất lượng dịch vụ Tích cực tham gia hội thảo cơng nghệ, tn theo sách Nhà nước Thứ hai, ứng dụng công nghệ đại vào thực tế hoạt động ngân hàng cho phù hợp Một sản phẩm tốt chưa phát huy hết tác dụng điều kiên định, đó, MB phải có nghiên cứu phù hợp tình hình phát triển ngân hàng để chọn phương pháp đầu tư an tồn hiệu Thứ ba,tích cực gia tăng điểm giao dịch tự động (ATM, POS, mPOS) để khách hàng có hội tiếp xúc sử dụng dịch vụ ngân hàng Đồng thời, luôn cập nhật thiết bị làm việc cho phù hợp với phát triển công nghệ; gia tăng kênh phân phối dịch vụ khác cho ngân hàng theo phát triển giới Tivi, Facebook, Thứ tư, trọng đến vấn đề bảo mật an ninh mạng tác hại hacker virus, ảnh hưởng đến quyền lợi khách hàng uy tín ngân hàng Ln cập nhật cơng nghệ bảo mật, chương trình chống virus.để hệ thống ln hoạt động an toàn hiệu 3.3.3 Phát triển đa dạng loại sản phẩm ngân hàng điện tử Công nghệ ngày phát triển kéo theo hàng loạt sản phẩm dịch vụ NHĐT đời từ ngân hàng khác với ưu đãi khác Để đạt thành công việc thu hút giữ chân khách hàng sử dụng NHĐT, MB phải khơng ngừng đa dạng hóa nâng cấp sản phẩm cho phù hợp với phát triển chung, đồng thời phải tạo cho sản phẩm khác biệt định để cạnh tranh với ngân hàng khác Ngoài ra, sản phẩm đời phải đáp ứng 87 yêu cầu lợi ích chi phí cho khách hàng, với đáp ứng sản phẩm với phân khúc khách hàng khác phải đuợc trọng - Đối với dịch vụ thẻ: Tuy có nhiều uu đãi sách khuyến khích khách hàng, nhiên thẻ MB lại chua đuợc đa dạng, số ngân hàng thiết kế sản phẩm thẻ dành riêng cho đồi tuợng khách hàng (ví dụ thẻ tín dụng VPLady) với hình thức mẫu mã bắt mắt, hay thẻ khơng cần quẹt Contactless TPBank yếu tố mà MB cần trọng Ngoài ra, số tổ chức thẻ MB chua liên kết đuợc nhu Union Pay, American Express, Diners Club hay Dicover Mà ngân hàng khác có, MB phải quan tâm trọng việc liên kết với tổ chức thẻ để đa dạng hóa sản phẩm thẻ - Call Center: Để khắc phục tình trạng q tải Call Center, MB cần có giải pháp để tăng số luợng nhu trình độ nguồn nhân lực phòng Call Center, để đáp ứng nhu cầu ngày tăng khách hàng - SMS Banking: Dịch vụ sử dụng SMS Banking nhiều cịn bị lỗi khơng báo biến động cho khách hàng làm khách hàng thời gian ngân hàng truy vấn tài khoản, MB cần hoàn thiện lỗ hổng công nghệ để đua sản phẩm phù hợp cho khách hàng - eBanking/ Bankplus/Mobile app: Nên nâng cấp phần mềm đại 88 - Xây dựng sách chăm sóc khách hàng: MB cần tổ chức tích cực hình thức đãi ngộ khách hàng cộng điểm thưởng, hay sách phục vụ khách hàng tận nơi, quan tâm, chăm sóc nhu cầu khơng tài để khách hàng cảm thấy thấu hiểu Ngồi ra, sách đãi ngộ cho khách hàng VIP, khách hàng thân thiết cần quan tâm trọng - Xây dựng nhiều kênh giải khiếu nại thắc mắc ngân hàng: Thông qua email, điện thoại để khách hàng bày tỏ thắc mắc điều chưa hài lịng Từ đó, ngân hàng có biện pháp giải phù hợp 3.3.5 Phát triển nguồn nhân lực Không thành công mà khơng có góp mặt yếu tố người, đặc biệt việc phát triển dịch vụ cần hàm lượng tri thức cao NHĐT Trong bối cảnh kinh tế cạnh tranh yếu tố lực người yếu tố quan trọng trọng hàng đầu việc phát triển quốc gia nói chung ngành ngân hàng nói riêng Hàng loạt sách đào tạo khuyến khích nhân viên ngân hàng liên tục áp dụng để hình thành đội ngũ nhân viên xuất sắc tận tâm Để đạt hiệu việc sử dụng nhân sự, MB cần: Thứ nhất, sách đào tạo nhân viên Đối với ngân hàng có đội ngũ trẻ động , MB có lợi nhiệt tình động nhân viên Tuy nhiên, bất lợi đội ngũ nhân viên trẻ thường thiếu kinh nghiệm thực tế 89 theo phát triển cơng nghệ, đó, việc ln tích cực cập nhật kiến thức vơ cần thiết Ngoài ra, số lượng người sử dụng dịch vụ ngày nhiều, nhiên số người biết hết chức ưu việt sản phẩm khơng nhiều, đó, nhân viên ngân hàng phải người hết hiểu đặc tính, lợi ích sản phẩm để tư vấn thuyết phục khách hàng sử dụng sản phẩm Việc đưa nhân viên tham gia hội thảo, buổi chia sẻ kinh nghiệm chuyên gia hay nước ngân hàng khác hội để học hỏi kinh nghiệm ứng dụng cho ngân hàng Ngồi ra, MB cắt cử cán xuất sắc học hỏi kinh nghiệm nước có trình độ phát triển cơng nghệ cao để cập nhật công nghệ mới, tiến khoa học kỹ thuật MB cần hỗ trợ cho nhân viên tham gia khóa học dài hạn nước ngồi khóa học chun ngành, khóa học nâng cao trình độ cho nhân viên lên thạc sỹ hay tiến sỹ Ngoài kiến thức sản phẩm nghiệp vụ cần thiết, MB nên đẩy mạnh lớp đào tạo kỹ giao tiếp, kỹ bán hàng, kỹ tư vấn, kỹ bán chéo, kỹ xử lý tình cho nhân viên để nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng để khách hàng sử dụng lâu dài giới thiệu sản phẩm đến khách hàng tiềm cho ngân hàng Ngồi ra, tổ chức thêm buổi Team building để nhân viên gắn kết với Cuối buổi đánh giá chất lượng nhân viên thường xuyên để liên tục cập nhật thiếu sót để bồi dưỡng kiến thức cho nhân viên kịp thời trao giải thưởng phú hợp cho nhân viên xuất sắc trao cho họ hội thăng tiến Đây yếu tố quan trọng để thúc đẩy tinh thần tự giác học hỏi nhân viên toàn hàng 90 Thứ hai, sách đãi ngộ Một ngân hàng giữ chân nhân viên xuất sắc “bóc lột” nhân viên q mức Do vậy, sách đãi ngộ phần khơng thể thiếu việc phát triển nhân viên để làm họ hài lòng tiếp tục cống hiến cho ngân hàng Để có sách đãi ngộ tốt, MB cần: - Xây dựng “văn hóa doanh nghiệp” lành mạnh thân thiện để thu hút nguời tài nhu giữ chân nhân viên giỏi lại cống hiến cho ngân hàng; - Có chế độ luơng phù hợp với trình độ nhu nỗ lực cá nhân, vừa tạo đuợc cạnh tranh để hồn thành cơng việc tốt hơn, vừa giúp nhân viên cảm thấy họ đuợc tận dụng hết lực mình; - Thuờng xun có phần thuởng phù hợp để công nhận nỗ lực nhân viên, giúp họ cảm thấy đuợc trân trọng gắn bó với ngân hàng hơn; - Cơ chế thuởng phạt nghiêm minh, chế đánh giá nhân viên công khách quan; - Xây dựng lộ trình thăng tiến để nhân viên có động lực phấn đấu hồn thành tốt cơng việc 3.4 Một số kiến nghị 3.4.1 Kiến nghị với Chính phủ - Xây dựng hoàn thiện hệ thống pháp lý dịch vụ ngân hàng điện tử Nhu phân tích trên, ngành kinh tế tồn phát triển môi truờng pháp lý lành mạnh phù hợp Do vậy, để thúc đẩy phát triển dịch vụ NHĐT, Chính phủ cần tạo điều kiện cho ngân hàng cách xây dựng hoàn thiện khung pháp 91 thông tin điện tử viễn thông liên tục thay đổi, đó, sách quy định phải có điều chỉnh phù hợp với dịch vụ mới, tạo điều kiện cho ngân hàng đuợc thí điểm, chuẩn bị tốt cho hội nhập Xây dựng hệ thống văn pháp luật công bằng, phù hợp để làm giải tranh chấp, tạo nềm tin cho ngân hàng vững buớc phát triển nhu khách hàng tin tuởng sử dụng sản phẩm Để phát triển toán điện tử dịch vụ ngân hàng điện tử, Chính phủ phải có quy định việc chuyển tải liệu điện tử theo cách thức phi chứng từ Nhiều loại phuơng tiện tốn điện tử phải hồn tất báo cáo giao dịch chứng từ Để phát triển tốn điện tử, Chính phủ cần phải cho phép thay giấy tờ phuơng tiện điện tử phi vật chất, cần xây dựng hệ thống quan quản lý, cung cấp, công chứng chứng nhận chữ ký điện tử, xây dựng trung tâm quản lý liệu trung uơng để giúp cho việc xác nhận, chứng thực chữ ký điện tử đuợc nhanh chóng xác Luật Giao dịch điện tử đời xem tảng ban đầu nhằm khẳng định tính pháp lý liệu điện tử đuợc chờ đợi mang tới hội phi vật chất hóa giao dịch toán ngân hàng tuơng lai Đồng thời, cần sớm sửa đổi pháp lệnh Kế toán thống kê, bổ sung quy định lập chứng từ kế toán phù hợp với dịch vụ ngân hàng điện tử thực công nghệ đại Dịch vụ ngân hàng điện tử lĩnh vực nhiều rủi ro, cần có quy định công khai, minh bạch thông tin thị truờng, với quy định tội danh nhu khung hình phạt cho tội phạm tài nhu quy định làm sở xử lý có rủi ro, tranh chấp phát sinh - Phát triển công nghệ thông tin, thuơng mại điện tử, tạo môi truờng thuận lợi cho phát triển ngân hàng điện tử 92 Công nghệ thông tin yếu tố thiết yếu để phát triển sản phẩm dịch vụ NHĐT, Nhà nuớc cần có sách tích cực để cơng nghệ thông tin phát triển sâu rộng kinh tế nhu đầu tu phát triển sở hạ tầng, nâng cao chất luợng điện tử viễn thông, ban hành sách khuyến khích sử dụng cơng nghệ đại vào quy trình làm việc, tạo tiền đề cho NHĐT phát triển Chính phủ nên có biện pháp thúc đẩy cá nhân, doanh nghiệp thực thuơng mại điện tử, tạo nhu cầu kinh doanh, toán qua mạng, từ thúc đẩy phát triển NHĐT Hiện nay, Chính phủ có chiến luợc phát triển công nghệ thông tin - truyền thông đến năm 2020 định huớng đến năm 2030, coi công nghệ thông tin - truyền thông công cụ hàng đầu để thực mục tiêu thiên niên kỷ, hình thành xã hội thơng tin, rút ngắn q trình cơng nghiệp hóa đại hóa đất nuớc Trong lĩnh vực ngân hàng, Chính phủ cần trọng việc phát triển cơng nghệ thơng tin, uu tiên bố trí ngân sách cho dự án công nghệ thông tin để việc phát triển đuợc thuận lợi 3.4.2 Kiến nghị với NHNN Vai trò NHNN phát triển ngành ngân hàng nói chung vơ quan trọng, Để đạt đuợc hiệu việc quản trị phát triển dịch vụ nhu NHĐT, NHNN cần: - Tiếp tục hồn khn khổ pháp lý đầy đủ cho hoạt động dịch vụ NHĐT cần sớm ban hành quy định điều chỉnh hành vi liên quan đến hoạt động triển khai toán đặc biệt việc tranh chấp rủi ro trình thực dịch vụ - Có sách thúc đẩy tốn khơng dùng tiền mặt nhu: Thắt 93 - Đưa định hướng phát triển chung cho dịch vụ NHĐT để NHTM lấy sở mà xây dựng chế mình, tránh việc chồng chéo, gây lãng phí khơng tận dụng lợi chung - Hỗ trợ nâng cao hiểu biết cá nhân doanh nghiệp, từ tạo cầu cho phát triển NHĐT: Do nhận thức người dân dịch vụ NHĐT hạn chế, nên để nâng cao hiểu biết khuyến khích họ thực dịch vụ NHĐT, NHNN nên hỗ trợ NHTM tổ chức buổi hội thảo, diễn đàn, báo đài, để tuyên truyền cho dịch vụ mới, nâng cao tin tưởng người dân việc sử dụng dịch vụ tiếng nói NHNN ln có sức nặng cao người dân - NHNN phải đầu mối hợp tác NHTM nước tăng cường hợp tác quốc tế: NHNN cần đầu mối khuyến khích kết nối NHTM, đặc biệt lĩnh vực ngân hàng điện tử Sự kết hợp ngân hàng trình cung cấp dịch vụ giúp cho giao dịch liên ngân hàng nhanh chóng hơn, tạo thuận lợi cho khách hàng họ u thích sử dụng dịch vụ Thêm vào đó, NHNN cần phải tranh thủ mối quan hệ hợp tác với tổ chức tài giới Trên sở đó, NHNN kêu gọi thêm nhiều dự án đầu tư dự án đại hóa ngân hàng WB tài trợ 94 - Bộ Thông tin Tuyên truyền đẩy mạnh công tác quảng bá dịch vụ NHĐT đến nguời dân qua kênh đa dạng, nguời dân buớc đầu thấy đuợc lợi ích vuợt trội dịch vụ - Bộ Cơng thuơng có biện pháp thúc đẩy thuơng mại quốc tế tốn điện tử, khuyến khích cá nhân kinh tế dùng dịch vụ NHĐT để giao dịch đạt hiệu cao KẾT LUẬN CHƯƠNG Trong chuơng 3, luận văn nêu lên đuợc định huớng phát triển cơng nghệ ngân hàng Việt Nam nói chung định huớng phát triển dịch vụ NHĐT MB nói riêng Cùng với số giải pháp nhu đề xuất với Chính phủ, NHNN Bộ ngành liên quan để phát triển dịch vụ 95 KẾT LUẬN CHUNG Việc phát triển dịch vụ NHĐT vấn đề tất yếu cấp thiết MB nói riêng mà cịn hệ thống ngân hàng nói chung Trong vịng 10 năm vừa qua, hệ thống Ngân hàng Việt Nam không ngừng cải tiến đua dịch vụ NHĐT đến gần với khách hàng Tuy nhiều rủi ro thách thức, khó khăn truớc mặt, nhung NHĐT tiềm sáng giá cho phát triển ngành ngân hàng nhu tuơng lai, NHTM dốc để phát triển dịch vụ đại Đuợc thừa huởng tảng công nghệ đại từ cổ đông chiến luợc, NHTMCP Quân đội huớng đến mục tiêu trở thành ngân hàng số số Việt Nam, đua công nghệ đại vào phát triển dịch vụ ngân hàng, phục vụ khách hàng cách hiệu Vì có huớng chiến luợc đắn từ khởi đầu, cịn khơng rào cản, nhung MB đạt đuợc thành tựu giải thuởng lớn cạnh tranh áp dụng công nghệ vào phát triển dịch vụ Tuy nhiên, lâu dài, MB phải nỗ lực có biện pháp hữu hiệu để cạnh tranh thị truờng đầy biến động nhu ngày Trong khuôn khổ luận văn, đề tài “Giải pháp phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội” tập trung làm rõ nội dung sau: Một là, hệ thống hóa vấn đề lý luận dịch vụ NHĐT, trình phát triển dịch vụ NHĐT kinh nghiệm phát triển NHĐT số quốc gia giới Hai là, phân tích đánh giá thực trạng việc phát triển dịch vụ NHĐT NHTMCP Quân đội, kết đạt đuợc nhu hạn chế nguyên nhân dẫn đến hạn chế 96 Ba là, sở hạn chế tồn trình phát triển dịch vụ NHĐT NHTMCP Quân đội, luận văn đề xuất giải pháp phát triển dịch vụ NHĐT thuộc thẩm quyền NHTMCP Quân đội, Chính phủ, NHNN ngành liên quan thời gian tới Cùng với phát triển kinh tế khoa học công nghệ, dịch vụ ngân hàng điện tử chắn nhiều buớc phát triển Hy vọng với hệ thống giải pháp trên, Quân đội sớm cập nhật kỹ thuật, cơng nghệ tiên tiến mới, hồn thiện hệ thống dịch vụ ngân hàng điện tử ngày phát triển, phù hợp với nhu cầu ngày 97 98 11.Quyết định DANH số 35/2006/QĐ/NHNN MỤC TÀI LIỆU ngày THAM 31KHẢO tháng năm 2006 Thống đốc NHNN Giáocáo trình vụ Ngân hàng mại- -2018 TS Nguyễn Minh 12.Báo tàiNghiệp NHTMCP Quânthương đội 2013 Kiều _ NXB Lao động - Xã hội 2011 13.Các website: Nguyễn Việt Dương, Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử http: //www.mbbank.com.vn NHTM Cổ phần Quân đội - Luận văn tốt nghiệp 2014 - GVHD: http://www.tpb.vn NGND.PGS.TS Tô Ngọc Hưng http: //www.vietcombank.com.vn Đỗ Linh, Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử http:Nhã //www.techcombank.com.vn NHTM Việt Nam Thịnh Vượng -Luận văn tốt nghiệp 2015 - GVHD: TS http://www.vietstock.vn Hà http://www.sbv gov.vn/portal/faces/vi/pages/trangchu/tk/hdtt/sltnh;j sess Thị Sáu ThS Nguyễn Thu Hà, phát triển toán điện tử ionid=vsQVWGtT Kinh nghiệm bnH7hnb2YTFbnsmLnbRGyQSphypZq dân cư khu vực châu Á, Tạp chí tin học ngân hàng số 20 tháng 8vCGkz5LhpHB 10/2011 Vương Đức Hồng Qn Nguyễn Thanh Quang, 2014, Vai trị Internet Banking học kinh nghiệm cho ngân hàng thương mại Việt Nam TS Nguyễn Thị Kim Thanh , Định hướng giải pháp phát triển khoa học cơng nghệ ngành ngân hàng đến năm 2020,Tạp chí tin học Ngân hàng số 5/2013 Nguyễn Văn Thắng, eBank - Thực trạng xu hướng, Tạp chí tin học ngân hàng số 4(128) - 5/2012 Nguyễn Thành Tín, Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử NHTM Cổ phần Kỹ thương Việt Nam- Luận văn tốt nghiệp 2014 GVHD: GS.TS Nguyễn Văn Tiến ... PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI NHTMCP QUÂN ĐỘI 78 3.1 Đ? ?nh huớng phát triển NH? ?T NHNN đến năm 2020 78 3.2 Đ? ?nh huớng cho phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử NHTMCP Quân đội. .. TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI NHTMCP QUÂN ĐỘI 39 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Quân đội 39 2.1.1 .Lịch sử h? ?nh th? ?nh phát triển 39 2.1.2 Ng? ?nh nghề kinh. .. DỊCH VỤ NH? ?T TẠI NHTMCP QUÂN ĐỘI 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Quân đội 2.1.1 Lịch sử h? ?nh th? ?nh phát triển Ngân hàng TMCP Quân đội, tên viết tắt Ngân hàng Quân đội (hay MB), tên tiếng anh Military