Thông tin tài liệu
NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TAO HỌ C VIỆN NGÂN HÀNG -^^o^ra - TRỊNH MINH THIỆN PHÁT TRIỂN HOAT ĐỘN G TÍN D ỤN G ĐỐI VỚI DOANH N GHIỆP NHỎ VÀ VỪA TAI N GÂN HÀN G THƯƠN G MAI C Ỏ PHẦN N GOAI THƯƠN G VIỆT NAM - CHI NHÁNH NAM HẢI PHÒN G LUẬN VĂN THA C SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2020 gj , NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM , , , IgI B Ộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌ C VIỆN NGÂN HÀNG -^^o^^ TRỊNH MINH THIỆN PHÁT TRIEN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỚI VỚI DOANH N GHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÔ PHẦN NGOẠI THƯƠN G VIỆT NAM - CHI NHÁNH NAM HẢI PHỊN G Chun ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠ C SĨ KINH TẾ Người hướn g d ẫn kh o a học : P GS.TS MAI THANH QUẾ HA NỘI - 2020 Ì1 ' [f LỜI CAM ĐOAN Tên là: Trịn h Min h T h iện Sinh ngày 19 tháng 05 năm 1979 Quê quán: Thị trấn Thọ Xuân - Huyện Thọ Xuân - Tỉnh Thanh Hóa Là học sinh viên Cao học khóa 20 - Học Viện Ngân Hàng Tôi xin cam đoan luận văn: “ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH NAM HẢI PHÒNG” Nguời huớng dẫn khoa học: PGS.TS Ma i T h an h Quế Luận văn tốt nghiệp kết trình học tập, nghiên cứu khoa học độc lập, nghiêm túc Các số liệu kết luậnvăn trung thực chua đuợc công bố cơng trình nghiên cứu khác Tơi xin cam đoan cam kết chịu hoàn toàn trách nhiệm đề tài Hải Phịng, ngày 23 tháng 03 năm 2020 Tá C giả Trịn M n T ện ii LỜI CẢM ƠN Trong thời gian nghiên cứu, xây dựng đề cương hồn chỉnh luận văn này, tơi nhận quan tâm, hỗ trợ tạo điều kiện thuận lợi từ Giảng viên Học viện Ngân hàng, đặc biệc hướng dẫn tận tình, nghiêm túc, có chất lượng trực tiếp Giảng viên PGS.TS Ma i T h anh Quế Tôi xin bày tỏ cảm ơn chân thành, sâu sắc đến Thầy Cô giáo Học viện Ngân hàng giúp bổ sung nhiều kiến thức hữu ích, nâng cao trình độ nghiệp vụ chun mơn, bổ trợ tốt cho cơng việc, góp phần hoàn thành thắng lợi nhiệm vụ giao đơn vị nơi cơng tác Bên cạnh đó, để có thơng tin, liệu xác, tin cậy với chia sẻ định hướng chiến lược kinh doanh Vietcombank Nam Hải Phòng thời gian qua giai đoạn tiếp theo, Tôi xin chân thành cảm ơn đến Ơng Lê Hồng Cương - Giám đốc Chi nhánh Ban lãnh đạo phòng ban nghiệp vụ, đồng nghiệp đơn vị tích cực hỗ trợ, giúp đỡ tơi nhiều q trình nghiên cứu hồn thành Luận văn Tơi mong muốn luận văn đóng góp giải pháp thiết thực, góp phần phát triển hoạt động tín dụng phân khúc doanh nghiệp nhỏ vừa nói riêng hoạt động kinh doanh VCB Nam Hải Phịng nói chung Mặc dù thân nỗ lực cố gắng hoàn thành Luận văn với chất lượng cao nhất, nhiên chắn có thiếu sót định, Tơi mong nhận quan tâm, đóng góp Giảng viên, đồng nghiệp người quan tâm đến lĩnh vực để nội dung đề tài hồn thiện Xin kính chúc Thầy, Cơ giáo dồi sức khỏe, tâm huyết với nghề Nhà giáo cao quý, tiếp tục đào tạo, hướng dẫn có chất lượng hệ sinh viên, học viên, đóng góp vào nghiệp phát triển ngành Ngân hàng Việt Nam Trân trọng cảm ơn! Hải Phòng, ngày 23 tháng 03 năm 2020 Tác giả Trịn h Min h T h iện iii MỤC LỤC LỜI C AM Đ OAN i LỜI CẢM ƠN ii DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ Đ Ồ vi MỞ ĐẦU C HƯƠN G 1: C Ơ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤN G Đ ỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠ I N GÂN HÀN G THƯƠN G MẠ 11 1.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG .11 1.1.1 Khái niệm tín dụng Ngân hàng 11 1.1.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng 12 1.1.3 Vai trò tín dụng ngân hàng: 13 1.2 KHÁI NIỆM, ĐẶC ĐIỂM VÀ VAI TRÒ CỦA DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA15 1.2.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ vừa 15 1.2.2 Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa 18 1.2.3 Vai trò doanh nghiệp nhỏ vừa kinh tế 20 1.3 PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 22 1.3.1 Sự cần thiết phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa .22 1.3.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 23 1.3.3 Vai trò tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 24 1.3.4 Các sản phẩm tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 28 1.3.5 Các tiêu đánh giá phát triển tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 30 1.3.6 Các nhân tố tác động đến hoạt động phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 35 KẾT LUẬN C HƯƠN G 43 C HƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤN G ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠN G VIỆT NAM - CHI NHÁNH NAM HẢI PHÒNG 44 ιv 2.1 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CỦA CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ HẢI PHÒNG .44 2.1.1 Tổng quan tình hình kinh tế xã hội địa bàn Hải Phòng 44 2.1.2 2.1.3 Thực trạng phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa địa bàn Hải Phịng 45 Chính sách hỗ trợ phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa địa bàn Hải Phịng 47 2.1.4 Tình hình cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại địa bàn Hải Phòng 52 2.2 KHÁI QUÁT VỀ TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH NAM HẢI PHÒNG .55 2.2.1 Khái quát Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam 55 2.2.2 Sơ lược trình hình thành phát triển Vietcombank Nam Hải Phòng 56 2.2.3 Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2016 - 2019 60 2.2.4 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH NAM HẢI PHÒNG 69 2.3.1 Quy trình tín dụng sản phẩm tín dụng dành cho doanh nghiệp nhỏ vừa 69 2.3.2 Chính sách Sản phẩm tín dụng khách hàng SMEs: 71 2.3.3 Thực trạng phát triển tín dụng dành cho doanh nghiệp nhỏ vừa giai đoạn 2016 - 2019 74 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG 84 2.4.1 Kết đạt được: 84 2.4.2 Một số tồn .85 2.4.3 Nguyên nhân tồn 86 KẾT LUẬN C HƯƠN G 89 v C HƯƠN G 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤN G Đ ỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH NAM HẢI PHỊNG .90 3.1 ĐỊNH HƯỚNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH NAM HẢI PHÒNG 90 3.2 CÁC GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH NAM HẢI PHỊNG 92 3.2.1 Nhóm giải pháp kinh doanh 92 3.2.2 Nhóm giải pháp quản trị điều hành 96 3.2.3 Phát triển mạng lưới , truyền thông 99 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ .100 3.3.1 Đối với Chính phủ 100 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 102 3.3.3 Đối với UBND tỉnh, thành phố 103 3.3.4 Đối với Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam 103 3.3.5 Đối với doanh nghiệp nhỏ vừa 105 KẾT LUẬN CHƯƠNG 106 KẾT LUẬN 107 vi DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Bảng 1.1: Phân loại DNNVV Việt Nam 18 Bảng 2.1 Tóm tắt số tiêu kinh tế xã hội giai đoạn 2017 -2019 45 Bảng 2.2 Số lượng doanh nghiệp địa bàn Hải Phòng 2015 - 2019 .46 Bảng 2.3 Dư nợ DNNVV NHTM Nhà nước 53 Bảng 2.4 Dư nợ DNNVV NH TMCP 54 Bảng 2.5 Tình hình Huy động vốn giai đoạn năm 2016 -2019 .61 Bảng 2.6 Tình hình Dư nợ Cho vay giai đoạn năm 2016 -2019 63 Bảng 2.7 Tình hình sử dụng vốn so với huy động vốncácnăm 2016 -2019 65 Bảng 2.8 Số liệu nợ hạn nợ xấu 2016 - 2019 66 Bảng 2.9 Doanh số Tài trợ thương mại Thanh toán quốc tế 67 Bảng 2.10 Kết hoạt động kinh doanh 2016 - 2019 68 Bảng 2.11 Tình hình dư nợ phân theo đối tượng khách hàng 74 Bảng 2.12 Tình hình dư nợ phân theo kỳ hạn 2016 - 2019 76 Bảng 2.13 Dư nợ cho vay theo ngành nghề, lĩnh vực 77 Bảng 2.14 Tình hình chất lượng tín dụng 2016 - 2019 .78 Bảng 2.15 Đo lường chất lượng dịch vụ tín dụng SMEs 82 Bảng 2.16 Đo lường chất lượng dịch vụ tín dụng SMEs - 83 Sơ đồ 2.1 Mô hình tổ chức hoạt động Vietcombank Nam Hải Phịng 57 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong kinh tế thị trường, doanh nghiệp nhỏ vừa (DNNVV) ngày đóng vai trị quan trọng phát triển quốc gia giới, kể nước có trình độ phát triển cao Trong xu hội nhập tồn cầu hóa hầu trọng hỗ trợ DNNVV nhằm huy động khai thác tối đa nguồn lực xã hội, hỗ trợ cho doanh nghiệp lớn, nhằm tăng sức cạnh tranh sản phẩm Đối với Việt Nam vị trí DNNVV lại có ý nghĩa quan trọng, phận có đóng góp to lớn cho kinh tế, thúc đẩy đáng kể tăng trưởng GDP hàng năm, thu hút lực lượng lớn lao động, giải công ăn việc làm, chuyển dịch cấu kinh tế, phát huy tiềm kinh tế, góp phần thúc đẩy nhanh q trình cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước Theo số liệu Tổng cục thống kê năm 2018, số lượng DNNVV có khoảng 700.000 DNNVV, chiếm gần 98% tổng số doanh nghiệp hoạt động nước, nhiên số doanh nghiệp quy mô vừa chiếm 1,6%, cịn lại doanh nghiệp có quy mơ nhỏ siêu nhỏ Tổng số vốn đăng ký DNNVV đạt xấp xỉ 121 tỷ USD, chiếm 30% tổng số vốn đăng ký doanh nghiệp, hàng năm đóng góp 40% GDP, 30% nộp ngân sách nhà nước, 33% giá trị sản lượng công nghiệp, 30% giá trị hàng hóa xuất tạo gần 60% việc làm, số lượng lao động chiếm 49% lực lượng lao động phạm vi nước Nhận thấy rõ tầm quan trọng DNNVV, năm qua, Đảng, Nhà nước, Chính phủ, Bộ, ngành, địa phương, tổ chức nước ngồi nước ln dành cho DNNVV quan tâm tạo điều kiện sách hỗ trợ, thúc đẩy phát triển Ngày 12/06/2017, Quốc hội ban hành Luật Hỗ trợ DNNVV số 04/2017/QH14 quy định nguyên tắc, nội dung nguồn lực hỗ trợ 94 DNNVV, từ có giải pháp phù hợp chào bán thành công sản phẩm dịch vụ ngân hàng Đối với đơn vị bảo hiểm lớn Bảo Việt, PVI, PTI đối tác ký thỏa thuận hợp tác toàn diện với Vietcombank để triển khai sản phẩm Bancas, Vietcombank có trách nhiệm giới thiệu khách hàng tín dụng mua bảo hiểm đơn vị này, ngược lại đơn vị bảo hiểm có trách nhiệm giới thiệu khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng Do đó, việc tăng cường phối hợp với đơn vị bảo hiểm giải pháp “bán chéo” tương đối hiệu Chi nhánh, cần phát huy để khai thác tốt DNNVV từ đối tác - Tổ chức bán hàng theo chuỗi khách hàng bán buôn: Tập trung xây dựng chuỗi khách hàng bán lẻ chủ đạo theo khách hàng bán bn hữu có quan hệ Chi nhánh, là: + Chuỗi nhà phân phối bán lẻ vật liệu xây dựng xi măng Hải Phòng, thép xây dựng thương hiệu Việt Úc, Hòa Phát + Chuỗi doanh nghiệp bán lẻ gas, xăng dầu + Chuỗi doanh nghiệp kinh doanh vận tải, logistic + Chuỗi doanh nghiệp phân phối, bán lẻ hàng tiêu dùng + Chuỗi nhà hàng, khách sạn khu vực Cát Bà Có thể nói giải pháp tương đối hữu hiệu, áp dụng Chi nhánh, bước đầu mang lại kết tích cực Trên sở tảng khách hàng bán buôn doanh nghiệp lớn có quan hệ tín dụng chi nhánh như: xi măng Hải Phòng, thép Việt Úc, xăng dầu Khu vực III, Total Gas, cảng Hải Phịng, tập đồn Sao Đỏ, số nhà phân phối nhãn hàng tiêu dùng Vinamilk, Masan Vietcombank Nam Hải Phòng cần tiếp tục xây dựng chuỗi khách hàng DNNVV đơn vị phân phối (cấp 2) sản phẩm đến cửa hàng, hộ kinh doanh cá thể trực tiếp đến tay người tiêu dùng Việc triển khai cung cấp tín dụng cho đối tương có 95 thuận lợi hỗ trợ phối hợp giới thiệu (đôi định) từ nhà sản xuất/tổng đại lý phân phối (cấp 1) Việc phát triển tín dụng DNNVV theo chuỗi này, tác dụng tăng trưởng tín dụng bền vững cịn có lợi ích lớn việc gia tăng nguồn vốn không kỳ hạn chuyển vốn các tài khoản toán doanh nghiệp mở chi nhánh hệ thống Vietcombank - Tập trung khai thác sâu mở rộng thị phần khách hàng hữu: Với lợi vị trí địa lý thuận lợi nằm trung tâm thành phố, thuận lợi giao thông thuận tiện giao dịch, số lượng DNNVV mở tài khoản giao dịch toán Chi nhánh lên tới gần 700 doanh nghiệp, có 600 DNNVV Tuy nhiên, phân tích đánh giá phần thực trạng nêu số lượng DNNVV có quan hệ tín dụng chiếm có 10% Đây nguồn khách hàng tương đối tiềm năng, cần đẩy mạnh phát triển tín dụng thời gian tới Chi nhánh cần rà sốt, sàng lọc lại tồn danh mục khách hàng DNNVV, phân chia thành 03 nhóm: Nhóm ưu tiên phát triển tín dụng, nhóm trì tín dụng nhóm thối lui tín dụng Từ xây dựng chương trình hành động cụ thể việc tiếp cận khai thác khách hàng Đối với nhóm khách hàng DNNVV mở rộng, phát triển: làm tốt công tác tư vấn marketing, tận dụng lợi cạnh tranh từ gói sách ưu đãi Vietcombank, chủ động tiếp xúc trao đổi với khách hàng nhằm tháo gỡ khó khăn vướng mắc, trình cấp có thẩm quyền phê duyệt chế, sách khách hàng/nhóm khách hàng cụ thể phí, lãi suất, tỷ lệ TSBĐ nhằm mở rộng thị phần tín dụng phát triển tín dụng sở đảm bảo lợi ích tổng thể ngân hàng khách hàng Đối với nhóm khách hàng DNNVV trì tín dụng: Cần tăng cường cơng tác kiểm tra giám sát sử dụng vốn vay, quản lý dịng tiền, trường hợp cần thiết u cầu bổ sung tài sản bảo đảm nhằm phòng ngừa rủi ro 96 Đối với nhóm khách hàng DNNVV thối lui tín dụng: Chủ động trao đổi chia sẻ khách hàng để có phương án rút giảm tín dụng cách hợp lý, hạn chế tối đa tổn thất uy tín tài cho khách hàng Tập trung cơng tác phát triển phi tín dụng nhóm khách hàng - Đẩy mạnh phát triển tín dụng DNNVV Phịng giao dịch: Cơng tác phát triển tín dụng DNNVV thời gian quan tập trung Phòng khách hàng - Trụ sở chi nhánh Các phòng giao dịch tập trung phát triển mảng khách hàng thể nhân mà chưa trọng phát triển tín dụng DNNVV, số lượng DNNVV mở tài khoản giao dịch toán ngày nhiều Do đó, để đạt mục tiêu phát triển tín dụng DNNVV tồn chi nhánh, địi hỏi phòng giao dịch cần bám sát kế hoạch giải pháp thực chi nhánh, mạnh dạn liệt việc tiếp cận chào bán sản phẩm tín dụng dành cho DNNVV Tập trung khai thác hữu khách hàng tiềm gắn với địa bàn hoạt động theo mơ hình ngân hàng cộng đồng (ưu tiên tập trung phường sở địa bàn phường giáp ranh) Ban Lãnh đạo chi nhánh cần bổ sung tăng cường nhân có chất lượng cho phòng giao dịch, đảm bảo tối thiểu phịng có 01 cán có kinh nghiệm làm doanh nghiệp từ năm trở lên 3.2.2 Nhóm giải pháp quản trị điều h àn h - Công tác xây dựng kế hoạch quản trị mục tiêu phát triển tín dụng DNNVV: Cơng tác lập kế hoạch phát triển tín dụng DNNVV chi nhánh đảm bảo có tính khả thi, phù hợp với lực hoạt động kinh doanh Đây nội dung quan trọng nhằm cụ thể hóa định hướng chiến lược phát triển hoạt động bán lẻ Vietcombank Nam Hải Phòng giai đoạn tới, đồng thời thước đo đánh giá khả đóng góp hồn thành mục tiêu chung hệ thống Vietcombank Do đó, việc xây dựng kế hoạch kinh doanh cần phát huy ý kiến đóng góp Phịng/ban phận tham mưu, 97 bám sát tình hình đặc điểm kinh tế xã hội địa bàn Hải Phịng, phân tích đánh giá tốc độ tăng trưởng ngân hàng địa bàn mức độ tăng trưởng chi nhánh tương đồng (quy mô, thời gian hoạt động) hệ thống định hướng chiến lược phát triển Vietcombank Trên sở kế hoạch đó, chi nhánh triển khai giao tiêu KPI phát triển tín dụng DNNVV theo đơn vị kinh doanh (phòng khách hàng, phòng giao dịch) trực thuộc chi tiết đến cán bán hàng (RM) dựa vào cấp độ (level) lực kinh nghiệm Các đơn vị kinh doanh cụ thể hóa chương trình hành động tháng/q Từng RM lập kế hoạch bán hàng cụ thể hàng tuần/hàng tháng Ban lãnh đạo Chi nhánh, cán quản lý cấp trung gian thường xuyên đôn đốc đạo kịp thời, hỗ trợ, tạo động lực giám sát đánh giá thực mục tiêu Đây giải pháp mang tính thường xun, liên tục q trình hoạt động phát triển - Kịp thời bổ sung nâng cao chất lượng nguồn nhân lực: Số lượng đội ngũ bán hàng trực tiếp (RM) thẩm định tín dụng (CA) đến 31/12/2019 có 11 người (chưa bao gồm cán quản lý), chiếm tỷ lệ gần 20 % tổng số cán nhân viên Trong đó, cán có kinh nghiệm tín dụng doanh nghiệp năm 06 người, chiếm 55% tổng số cán tín dụng Như vậy, với số lượng nhân đội ngũ cán tín dụng cịn tương đối mỏng, chất lượng khơng đồng đều, để phát triển tín dụng nói chung, tín dụng DNNVV nói riêng giải pháp có tính trọng yếu, cấp bách kịp thời bổ sung có nguồn nhân lực có chất lượng, đặc biệt có kinh nghiệm tín dụng doanh nghiệp Tỷ lệ nguồn nhân lực cán tín dụng so với tổng số lao động toàn chi nhánh cần đảm bảo mức tối thiểu 30%, mức bình quân chung hệ thống Vietcombank Bên cạnh việc kịp thời bổ sung nguồn nhân lực cán tín dụng có chất lượng, chi nhánh cần trọng cơng tác đào tạo/tự đào tạo trình độ 98 chuyên môn, kỹ bán hàng cho đội ngũ cán tín dụng, thường xuyên cử tham dự chương trình đào tạo, bồi dưỡng kiến thức nghiệp vụ Trường đào tạo Vietcombank tổ chức Ban Lãnh đạo Chi nhánh cấp quản lý trung gian trau dồi kỹ quản lý điều hành, biết cách tạo cảm hứng “truyền lửa” cho đội ngũ bán hàng, phát nhân tố tích cực, quy hoạch đào tạo bồi dưỡng đội ngũ kế cận - Xây dựng mơi trường làm việc thân thiện, đồn kết, gắn bó: Trong tổ chức nào, đồn kết gắn bó, tơn trọng, chia sẻ thành viên, Phòng ban/bộ phận, lãnh đạo nhân viên ln sức mạnh to lớn, góp phần quan trọng vào việc hoàn thành mục tiêu chung Đối với Vietcombank Nam Hải Phòng, phát huy truyền thống 55 năm xây dựng phát triển Vietcombank, phát huy sức trẻ chi nhánh động sáng tạo, Chi bộ, Ban Lãnh đạo Chi nhánh cần thường xun đạo Cơng đồn, Đồn niên quan tâm, chăm lo đến đời sống người lao động để yên tâm cống hiến cho cơng việc; xây dựng phong trào thi đua, xung kích sáng tạo hoàn thành tiêu kế hoạch kinh doanh chi nhánh, có phát triển tín dụng DNNVV Kịp thời khen thưởng, động viên, tạo động lực cho cán nhân viên phát huy lực mình, có điều kiện phát triển nghiệp thân - Cải tiến giao dịch nội bộ, nâng cao chất lượng dịch vụ: Cơng tác phát triển tín dụng DNNVV khơng phụ thuộc vào đội ngũ cán tín dụng mà phụ thuộc nhiều phận/phòng ban có liên quan quy trình cấp tín dụng Ngồi ra, DNNVV khơng dừng lại việc quan hệ tín dụng mà cịn sử dụng nhiều dịch vụ khác tài trợ thương mại, toán chuyển tiền, in sổ phụ, ngân hàng điện tử Do đó, Ban Lãnh đạo chi nhánh cần thường xuyên đạo sát phối hợp Phòng/bộ phận chi nhánh, rút ngắn thời gian tác nghiệp hồ sơ luân chuyển nội bộ, nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng 99 Kịp thời đạo Phịng hành nhân bổ sung đầy đủ trang thiết bị cần thiết hỗ trợ cho hoạt động kinh doanh Đây xem giải pháp hỗ trợ cần thiết nhằm giữ chân khách hàng mở rộng phát triển quan hệ tín dụng giao dịch khác 3.2.3 Ph át triển mạn g lưới , truyền thông - Mở rộng, nâng cấp mạng lưới giao dịch: Vietcombank Nam Hải Phòng chi nhánh vào hoạt động năm, không khó khăn nhân mà mạng lưới phịng giao dịch hạn chế Hiện tại, chi nhánh có 02 phịng giao dịch Phịng Giao dịch Lê Lai (quận Ngơ Quyền) phịng giao dịch An Dương (huyện An Dương) Do đặc thù hoạt động phát triển tín dụng bán lẻ nói chung tín dụng DNNVV nói riêng ln gắn với địa bàn hoạt động theo mơ hình ngân hàng cộng đồng Điều khơng có tác dụng giúp khách hàng tiết kiệm thời gian, thuận tiện cho việc giao dịch mà giúp ngân hàng kịp thời nắm bắt tình hình hoạt động kinh doanh khách hàng thông qua việc thường xuyên kiểm tra giám sát sử dụng vốn vay Chính vậy, để phát triển hoạt động tín dụng DNNVV mở rộng hoạt động kinh doanh, thời gian tới, chi nhánh cần tiếp tục đề xuất với Hội sở việc mở thêm từ 1- phòng giao dịch khu vực nội thành thành phố Hải Phòng nhằm khai thác tối đa tiềm lợi địa bàn Ngoài ra, chi nhánh cần cải tạo điểm giao dịch, nâng cấp sở vật chất như mở rộng không gian giao dịch khách hàng, thiết kế phòng VIP dành cho khách hàng Priority (khách hàng ưu tiên định danh theo quy định Vietcombank) khu vực giao dịch chuyên biệt khách hàng doanh nghiệp Qua đó, góp phần nâng cao chất lượng giao dịch, thu hút khách hàng - Tăng cường công tác truyền thơng: Tại Hội sở chính, cơng tác truyền 100 thơng, quảng bá hình ảnh Vietcombank phương tiện thông tin đại chúng, địa điểm công cộng Vietcombank trọng Thương hiệu Vietcombank gắn liền với giải thưởng uy tín lĩnh vực tài ngân hàng khơng Việt Nam mà tầm khu vực giới Vietcombank ngân hàng tiên phong, đầu việc thực chủ trương sách phát triển kinh tế, hỗ trợ DNNVV, lĩnh vực ưu tiên Chính phủ, NHNN Điều giúp cho thương hiệu, hình ảnh Vietcombank đến gần với nhà, hộ kinh doanh doanh nghiệp Tại Vietcombank Nam Hải Phịng, ngồi việc tích cực truyền tải thơng điệp từ Hội sở chính, chi nhánh cần tiếp tục quảng bá hình ảnh, sách sản phẩm theo kênh truyền thống tờ rơi quầy, băng rôn phương tiện truyền thơng Hải Phịng, email Đồng thời chủ động tổ chức chương trình hội thảo, hội nghị khách hàng DNNVV nhằm tăng cường kết nối trực tiếp, giao lưu gắn kết, chia sẻ thông tin Thông qua chương trình “Kết nối doanh nghiệp” Ủy ban Nhân dân Thành phố Hải Phòng tổ chức, hội thảo, chương trình làm việc Hiệp hội DNNVV thành phố Hải Phòng, chi nhánh chủ động tiếp cận DNNVV, qua có hội mở rộng phát triển hoạt động tín dụng DNNVV 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đố i với C hính p h ủ Môi trường kinh tế vĩ mô nhân tố khách quan, có tác động đến hoạt động tất doanh nghiệp nói chung, DNNVV nói riêng Trong giai đoạn vừa qua, kinh tế giới có nhiều diễn biến phức tạp gây ảnh hưởng tới thương mại tồn cầu, có tác động khơng nhỏ đến tình hình kinh tế nước Do đó,kiến nghị Chính phủ cần tập trung số nội dung sau: - Tiếp tục điều hành sách tài khóa, sách tiền tệ chủ động, linh hoạt giải pháp đồng bộ, với chế sách, ưu tiên 101 giữ vững ổn định kinh tế vĩ mô, kiềm chế lạm phát, thúc đẩy tăng trưởng, xây dựng Chính phủ “kiến tạo” nhằm tạo lạp mơi trường kinh doanh lành mạnh, theo hướng phát triển bền vững, tạo điều kiện cho DNNVV phát triển - Chính phủ cần hồn thiện xây dựng hệ thống pháp luật đồng bộ, nhằm tạo môi trường hành lang pháp lý ổn định, minh bạch - Tiếp tục triển khai liệt nhiệm vụ giải pháp nhằm cải thiện môi trường kinh doanh, nâng cao lực cạnh tranh quốc gia theo tinh thần Nghị số 19/NQ-CP ngày 15/05/2018 nhiệm vụ, giải pháp chủ yếu tiếp tục cải thiện môi trường kinh doanh, nâng cao lực cạnh tranh quốc gia Nghị số 35/NQ-CP năm 2016 hỗ trợ phát triển doanh nghiệp - Chỉ đạo NHNN Bộ, ngành địa phương có liên quan triển khai đồng quy định Luật Hỗ trợ DNNVV văn hướng dẫn Luật, đặc biệt sách bảo lãnh tín dụng cho DNNVV vay vốn tổ chức tín dụng thơng qua Quỹ Bảo lãnh tín dụng theo quy định Nghị định số 34/2018/NĐ-CP ngày 8/3/2018 Chính phủ Cần hồn thiện chế sách, đơn giản hóa thủ tục Quỹ Bảo lãnh tín dụng DNNVV tỉnh thành nhằm hỗ trợ DNNVV địa phương tiếp cận thuận tiện, dễ dàng - Có chế chia sẻ thơng tin bên liên quan, bao gồm quan đăng ký kinh doanh, thuế, hải quan, thơng tin tín dụng ngân hàng , giúp ngân hàng DNNVV chia sẻ, minh bạch thông tin; phục vụ việc đánh giá, xếp hạng tín nhiệm DNNVV tốt - Tiếp tục đạo cải cách, cắt giảm thủ tục hành cấp ngành cách mạnh mẽ, tạo điều kiện để DNNVV thuận lợi việc đăng kí thành lập hoạt động kinh doanh - Cải cách sách thuế theo hướng ổn định, đơn giản hệ thống thuế, cần nghiên cứu bổ sung chế sách ưu đãi cụ thể thuế, miễn giảm thuế, thuê đất, sách bảo hiểm, phát triển nguồn nhân lực 102 DNNVV tạo điều kiện phát triển sản xuất kinh doanh, đặc biệt doanh nghiệp khởi nghiệp 3.3.2 Đố i với Ngân h àng Nhà nước - Thực điều hành sách tiền tệ chủ động, linh hoạt góp phần kiềm chế lạm phát, kiểm soát tỷ giá ổn định kinh tế vĩ mô để tạo môi trường kinh doanh thuận lợi cho doanh nghiệp, có DNNVV - Phối hợp với Bộ, ngành, địa phương triển khai đồng sách hỗ trợ DNNVV quy định Luật hỗ trợ DNNVV - Tiếp tục triển khai liệt nhiệm vụ giải pháp Kế hoạch hành động ngành Ngân hàng góp phần cải thiện mơi trường kinh doanh, nâng cao lực cạnh tranh quốc gia, hỗ trợ phát triển doanh; tạo điều kiện thuận lợi cho DNNVV tiếp cận vốn tín dụng - Chỉ đạo TCTD tiếp tục rà soát để cải tiến thủ tục vay vốn nhằm tạo điều kiện thuận lợi tối đa cho khách hàng, thực giải pháp tháo gỡ khó khăn quan hệ tín dụng TCTD doanh nghiệp; tích cực triển khai chương trình Kết nối ngân hàng - doanh nghiệp - Khuyến khích TCTD phát triển đa dạng sản phẩm tín dụng, có sản phẩm tín dụng đặc thù cho đối tượng DNNVV sản phẩm mới; đổi quy trình cho vay theo hướng đơn giản hóa thủ tục vay vốn đảm bảo an toàn vốn vay - Chỉ đạo TCTD chủ động triển khai giải pháp hỗ trợ DNNVV, thường xuyên tổ chức chương trình kết nối ngân hàng với DNNVV, kịp thời tháo gỡ khó khăn, vướng mắc liên quan đến tiếp cận sử dụng vốn tín dụng Chỉ đạo TCTD cần định hướng, quán triệt, hướng dẫn toàn hệ thống, coi vừa nhiệm vụ trị hỗ trợ kinh tế phát triển vừa nhiệm vụ trọng tâm hoạt động kinh doanh; tập trung triển khai giải pháp đồng cải tiến quy trình nghiệp vụ, tối giản hóa hồ sơ vay vốn, đầu 103 tư sở hạ tầng công nghệ thông tin, chuyển đổi ngân hàng số, nâng cao chất lượng sản phẩm, bảo đảm an toàn hoạt động 3.3.3 Đố i với UBND cá C tỉnh , th ành phố - Tích cực triển khai có hiệu sách hỗ trợ DNNVV quy định Luật Hỗ trợ DNNVV hướng dẫn Bộ, ngành - Ban hành sách bố trí nguồn lực hỗ trợ DNNVV địa phương; định dự toán ngân sách hỗ trợ DNNVV theo quy định pháp luật ngân sách nhà nước - Đẩy nhanh tiến độ cấp Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất quyền sở hữu tài sản đất, thủ tục giao dịch bảo đảm thủ tục hành liên quan, nhằm tạo điều kiện cho DNNVV nhanh chóng hồn tất hồ sơ chấp vay vốn ngân hàng - Đẩy nhanh tiến độ thi hành án trình xử lý tài sản đảm bảo tài sản có định thi hành án, hỗ trợ tổ chức tín dụng việc xử lý nợ xấu 3.3.4 Đố i với Ngân hàng T hương mạ i cổ phần N goại thương Việt Nam - Cần đầu tư nâng cấp hệ thống cơng nghệ thơng tin, xây dựng tích hợp ứng dụng sản phẩm dịch vụ, tài tảng kỹ thuật số Áp dụng quy trình xử lý tiếp nhận luân chuyển hồ sơ, thẩm định phê duyệt tự động theo tiêu chuẩn SLA, nhằm đẩy nhanh tốc độ xử lý hồ sơ, rút ngắn thời gian cung cấp tín dụng, đáp ứng kịp thời nhu cầu tín dụng khách hàng nói chung DNNVV nỏi riêng Măc dù thời gian qua, Vietcombank tích cực thay đổi hệ thống Corebanking, bước đầu đưa vào vận hành số module, nhiên việc triển nâng cấp ứng dụng phục vụ hoạt động tín dụng cịn tương đối chậm, ảnh hưởng đến chất lượng phục vụ khách hàng Do đó, thời gian tới cần tập trung nhân lực tài để hồn thiện hệ thống cơng nghệ thơng tin, tăng khả kết nối, tương tác với 104 khách hàng có DNNVV cách nhanh chóng, triển khai cung cấp sản phẩm dịch vụ có hàm lượng cơng nghệ cao giải pháp quản lý dịng tiền, dịch vụ trực tuyến, online cho phép DNNVV sử dụng dịch vụ cách chủ động với chi phí thấp, giúp DNNVV nâng cao lực quản lý tài chính, tiết kiệm chi phí, nâng cao khả cạnh tranh - Các khối phòng ban Hội sở chủ động nghiên cứu ban hành sách, chế thuận lợi tạo điều kiện hỗ trợ Chi nhánh thúc đẩy phát triển tín dụng, phối hợp với Chi nhánh xây dựng chương trình hành động kinh doanh phù hợp với đặc thù địa bàn Tiếp tục hồn thiện triển khai gói sản phẩm hỗ trợ doanh nghiệp, DNNVV (ưu đãi vốn, lãi suất, thời hạn cho vay, tài sản bảo đảm ); thiết kế gói sản phẩm cho vay đặc thù, phù hợp với đối tượng khách hàng DNNVV theo nhóm ngành nghề để có giải pháp đáp ứng yêu cầu khách hàng cách linh hoạt, kịp thời - Tích cực hợp tác với tổ chức quốc tế để tìm kiếm nguồn vốn giá rẻ từ chương trình, dự án ưu đãi tổ chức nước để tài trợ cho lĩnh vực kinh doanh đặc thù, lĩnh vực ưu tiên phát triển DNNVV Chính phủ, NHNN khuyến khích phát triển, chương trình Tiết kiệm lượng, doanh nghiệp khởi nghiệp, cơng nghiệp phụ trợ, nông nghiệ phát triển nông thôn - Tiếp tục rà sốt, cải tiến đơn giản hóa quy trình tín dụng bán lẻ nói chung quy trình tín dụng khách hàng DNNVV nói riêng theo hướng giảm bớt hồ sơ giấy tờ vay vốn, hồ sơ tác nghiệp nội bộ; yêu cầu cung cấp thơng tin có tính đồng tiêu chuẩn, phù hợp với thực tế hoạt động để DNNVV dễ dàng nắm bắt thực Nâng cao khả thẩm định để rút ngắn thời gian giải cho vay, tạo điều kiện cho DNNVV thuận tiện, nhanh chóng tiếp cận vốn vay - Hệ thống Vietcombank Chi nhánh Nam Hải Phòng cần 105 thường xuyên làm tốt công tác đào tạo tự đào tạo, nâng cao lực chuyên môn, phẩm chất trị, đạo đức đội ngũ cán bộ, đặc biệt đội ngũ cán làm cơng tác tín dụng Có chế độ đãi ngộ khen thưởng xứng đáng để người lao động yên tâm gắn bó, tận tâm với công việc, đặc biệt cán nhân viên làm cơng tác khách hàng, góp phần phát triển khách hàng nói chung DNNVV nói riêng - Vietcombanh Nam Hải Phòng cần chủ động tăng cường mối quan hệ với đơn vị nhà nước Sở Kế hoạch đầu tư, Cục thuế Hải Phòng, Hiệp hội DNNVV Hải Phòng để cập nhật tình hình phát triển thơng tin hoạt động sản xuất kinh doanh DNNVV địa bàn,; thường xuyên tổ chức hội thảo, giao lưu để kết nối, làm cầu nối DNNVV với doanh nghiệp lớn hữu nhằm tạo hội tiếp xúc, giao thương, tìm kiếm đối tác phục vụ lẫn hệ sinh thái khách hàng ngân hàng 3.3.5 Đố i với d o a nh nghiệp n hỏ vừa - Cần cấu lại tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh, lực quản trị điều hành, khả kiểm soát rủi ro, tạo niềm tin, đáp ứng điều kiện theo quy định pháp luật để ngân hàng n tâm cung cấp tín dụng Bên cạnh đó, việc thường xuyên chia sẻ cởi mở thông tin tài chính, phương án kinh doanh với ngân hàng khơng rút ngắn thời gian thủ tục vay vốn mà giúp DNNVV nhận diện sớm rủi ro tiềm ẩn để có biện pháp xử lý hiệu - Các DNNVV cần nghiên cứu, chủ động tìm kiếm nguồn vốn khác ngồi kênh tín dụng ngân hàng từ quỹ đầu tư phát triển, thị trường chứn khoán, cơng ty cho th tài nhằm chủ động đa dạng hóa nguồn vốn - Tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin việc quản lý tài chứng từ kế tốn, quản lý tổ chức hoạt động sản xuất kinh doanh, giao dịch 106 ngân hàng trực tuyến, hạn chế giao dịch tiền mặt nhằm giảm chi phí giao dịch, góp phần minh bạch hóa thơng tin tình hình tài chính, tạo niềm tin ngân hàng nhà đầu tư - Chú trọng việc nâng cao lực minh bạch hóa hoạt động tài Thường xuyên xem xét, đánh giá tiêu chí mức độ an tồn, lành mạnh tài doan nghiệp mức độ tự chủ tài chính; cân đối nguồn vốn; khả khoản; khả sinh lời; hiệu hoạt động Để tiếp cận vốn vay từ NHTM, điều kiện phương án sử dụng vốn khả thi, pháp lý, điều kiện tài sản bảo đảm minh bạch, rõ ràng tình hình tài số đo lường tài phải nằm ngưỡng an tồn - Tích cực tham gia hiệp hội doanh nghiệp địa phương để tiếp cận thơng tin sách, chương trình hỗ trợ DNNVV Chính phủ địa phương Đồng thời tận dụng hội việc tìm kiếm, kết nối với đối tác đầu vào đầu hoạt động kinh doanh - Tiếp tục cải tiến hồn thiện quy trình sản xuất, không ngừng nâng cao chất lượng sản phẩm, đáp ứng tiêu chuẩn tham gia chuỗi cung ứng đối tác lớn, đặc biệt khả tham gia vào chuỗi cung ứng mang tính tồn cầu KẾT LUẬN CHƯƠNG Nội dung chương đưa giải pháp từ phía Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Nam Hải Phòng kiến nghị quan quản lý nhằm phát triển tín dụng DNNVV, khai thác tối đa lợi ích mà nhóm khách hàng tiềm mang lại nhằm nâng cao hiệu kinh doanh cho ngân hàng 107 KẾT LUẬN DNNVV ngày khẳng định, vị trí, vai trị tầm quan trọng việc đóng góp vào tăng trưởng phát triển kinh tế xã hội đất nước Do đó, phát triển DNNVV chủ trương lớn Đảng Nhà nước Chính phủ, NHNN, Bộ ngành địa phương ban hành nhiều chế sách, triển khai nhiều giải pháp mang tính đồng nhằm tháo gỡ khó khăn vướng mắc, hỗ trợ, tạo điều kiện để DNNVV có mơi trường phát triển thuận lợi, không ngừng lớn mạnh, bối cảnh mức độ cạnh tranh ngày gay gắt liệt, Việt Nam tham gia nhiều hiệp định thương mại khu vực giới, ảnh hưởng cách mạng công nghệp 4.0 mang đến Hệ thống NHTM nước thời gian qua đồng hành, sát cánh doanh nghiệp, thực tốt nhiệm vụ kênh dẫn vốn trực tiếp thơng qua hoạt động tín dụng Hầu hết NHTM chuyển dịch cấu tín dụng từ bán bn sang bán lẻ, xây dựng nhiều sách để gia tăng thị phần khu vực DNNVV, nhằm tìm kiếm lợi nhuận phân tán rủi ro hoạt động Vietcombank định hướng chiến lược xác định mục tiêu trở thành Ngân hàng bán lẻ số Việt Nam quy mô, lợi nhuận chất lượng dịch vụ Bám sát định hướng đó, Vietcombank Nam Hải Phịng cịn nhiều khó khăn thời gian hoạt động chưa nhiều, mạng lưới hạn chế có nhiều nỗ lực việc phát triển tín dụng nói chung tín dụng DNNVV nói riêng theo hướng an tồn, bền vững, hiệu Xuất phát từ thực trạng tín dụng DNNVV Chi nhánh, Luận văn tốt nghiệp “ Phát triển hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Nam Hải Phòng” với mong muốn đưa số giải pháp nhằm tăng cường công tác sử dụng vốn 108 109 TÀI KHẢO hiệu Chi nhánh, hỗ trợLIỆU THAM DNNVV có hội tiếp cận nguồn vốn tín Báo cáo nội ngânphát hànghuy TMCP Việt Nam - Chi nhánhđịa Nambàn Hảihoạt dụng thuận lợibộhơn, khảNgoại năngthương khai thác sâu tiềm Phòng 2016 - 2019 động, gópnăm phần hồn thành tốt nhiệm vụ tiêu kinh doanh, thực Báocông cáo thường niênmà Ngân hàng TMCPđã Ngoại thương Việt Nam thành chiến luợc Vietcombank đề Báo cáo tình hình huy động vốn, sử dụng vốn địa bàn NHNN Hải Nội dung Luận văn tập trung vào số nội dung sau: Phòng năm 2016 - 2019 Một là, hệ thống hoá vấn đề lý luận tín dụng ngân hàng, làm rõ Báo cáo tình hình thực nhiệm vụ phát triển kinh tế xã hội Thành phố Hải vấn đề đặc điểm, vai trò, tầm quan trọng DNNVV Phòng kinh tế nhu khó khăn việc tiếp cận vốn tín Đinh Thanh Hà (2014) - Luận văn thạc sĩ kinh tế - Mở rộng cho vay DNNVV dụng ngân hàng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Ninh Bình là,(chủ phân tíchQuản thựctrịtrạng triển hoạt động tín dụng DNNVV HồHai Diệu biên): Ngân phát hàng (2002) Vietcombank Hải Phòng, nêu03/01/2017 bật những hạn Kế hoạch sốNam 230/KH-UBND ngày củathành UBNDcơng, Thànhtìm phốraHải chế tồnhỗtại, nhân Phòng trợnguyên DNNVV Thành phốgiai Hảiđoạn Phòngphát đếntriển năm vừa 2020.qua chi nhánh Ba là, tổ bám sáttínnhững định huớng phátvàtriển Ngânmột hàng TMCP Luật chức dụng số 47/2010/QH12 Luậtchung sửa đổicủa bổ sung số điều Luật cácthuơng TCTD số 17/2017/QH14 Ngoại Việt Nam, định huớng phát triển hoạt động kinh doanh Luật hỗ trợ DNNVV số 04/2017/QH14 Vietcombank Nam Hải Phòng tình hình kinh tế trị địa bàn 10 Nghị định 39/2018/ND-CP Phủcác hướng Luậtphát Hỗ trợ DNNVV Thành phố Hải Phịng, Luận vănChính đề xuất giảidẫn pháp triển tín dụng đối 11 Nghiêm Văn Bảy (2010) - Luận án tiến sĩ kinh tế Các giải pháp tín dụng nhằm với DNNVV Vietcombank Nam Hải Phịng thời gian tới thúc đẩy doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam Bốn là, ra, Luận văn nêu lên đề xuất số kiến nghị đối 12 Nguyễn Hà My (2019)- Luận văn thạc sĩ kinh tế Phát triển tín dụng với Chính phủ, NHNN, Ngân hàng TMCP Ngoại thuơng Việt Nam DNNVV NHTM CP Quốc dân - Hội sở DNNVV nói chung nhu DNNVV địa bàn Thành phố Hải 13 Nguyễn Thùy Dương: Nghiên cứu tăng trưởng tín dụng cấu tín dụng ngân Phịng nói riêng việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng hàng thương mại Việt Nam (2016) Do lực hiểu biết thân hạn chế nhu thời gian 14 Nguyễn Văn Tiến (chủ biên): Quản trị Ngân hàng Thương mại (2015) nghiên cứu tham chuakhảo nhiều, 15 Tài liệu khác.nên chắn tránh khỏi sai sót, khiếm khuyết Bản thân tơi rấtcủamong đuợc ý Việt kiến Nam đóngvề góp 16 Thông tư 39/2016/TT-NHNN Ngân nhận hàng Nhà nước quy định Thầy, giáo, nghiệp nguời quan đối tâmvớiđểkhách Luận hoạtCô động cho đồng vay TCTD,những Chi nhánh NHNN hàng văn đuợc hồnTơ thiện 17 Ngọc Hưng (2016), Giáo trình Tín dụng ngân hàng, nhà xuất Lao động -Xã hội Trân trọn g cảm ơn ! ... điểm doanh nghiệp nhỏ vừa 18 1.2.3 Vai trò doanh nghiệp nhỏ vừa kinh tế 20 1.3 PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 22 1.3.1 Sự cần thiết phát triển tín dụng doanh nghiệp. .. VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH NAM HẢI PHÒNG 90 3.2 CÁC GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI... Giải pháp phát triển tín dụng DNNVV Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Nam Hải Phòng 11 C HƯƠNG 1: C Ơ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN
Ngày đăng: 31/03/2022, 11:01
Xem thêm:
