0970 phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại NHTM CP quốc tế việt nam chi nhánh hải dương luận văn thạc sỹ kinh tế

⅛μ , NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM ,,ω BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG LÊ HOÀNG CƯỜNG PHÁT TRIEN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM - CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2018 ⅛μ , NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM ,,ω BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG LÊ HOÀNG CƯỜNG PHÁT TRIEN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM - CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 834.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN THỊ HOÀI THU HÀ NỘI - 2018 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Luận văn Thạc sĩ: “Phát triển cho vay Khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam - Chi nhánh Hải Dương” cơng trình nghiên cứu độc lập cá nhân Các số liệu sử dụng luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Kết nghiên cứu chưa cơng bố cơng trình khoa học Nếu sai tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm trước pháp luật Hải Dương, ngày tháng năm 2018 TÁC GIẢ LUẬN VĂN LÊ HOÀNG CƯỜNG ii LỜI CẢM ƠN Để hồn thành chương trình cao học luận văn này, bên cạnh nỗ lực thân, tác giả nhận quan tâm, động viên, góp ý tận tình thầy cơ, gia đình bạn bè suốt trình học tập, công tác Tác giả xin gửi lời cảm ơn chân thànhtới: - Các thầy cô giáo Khoa Sau đại học thầy giáo khoa Tài Ngân hàng - Trường Học viện Ngân hàng - Lãnh đạo Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam - Chi nhánh Hải Dương tạo điều kiện cho tác giả tiến hành khảo sát đồng nghiệp, bạn bè giúp đỡ cung cấp tài liệu cho tác giả q trình học tập, cơng tác thực luận văn thạc sĩ - Người hướng dẫn: TS Nguyễn Thị Hồi Thu Mặc dù có nhiều cố gắng để hoàn thành luận văn tất nhiệt tình lực thân, nhiện luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót Tác giả mong nhận ý kiến đóng góp chân thành để luận văn hoàn thiện Trân trọng cảm ơn! TÁC GIẢ LUẬN VĂN LÊ HOÀNG CƯỜNG iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii DANH MỤC CÁC TỪ VIÊT TẮT .vi DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠĐỒ vii MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂNVÀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .6 1.1.1 Khái niệm đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân .6 1.1.2 Phân loại cho vay khách hàng cá nhân 1.1.3 Vai trò cho vay khách hàng cá nhân 10 1.2 PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 11 1.2.1 Khái niệm quan điểm phát triển cho vay khách hàng cá nhân 11 1.2.2 Các tiêu phản ánh phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 12 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay khách hàng cá nhân 18 1.3 KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ BÀI HỌC RÚT RA CHO VIB - CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG 24 1.3.1 Kinh nghiệm phát triển cho vay khách hàng cá nhân số Ngân hàng thương mại 24 1.3.2 Bài học rút cho VIB - Chi nhánh Hải Dương 28 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNGCÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾVIỆT NAM - CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG 30 ιv 2.1 TỔNG QUAN VỀVIB - CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG 31 2.1.1 Lịch sử hình thành cấu tổ chức 31 2.1.2 Cơ cấu máy tổ chức 31 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh VIB - Chi nhánh Hải Dương giai đoạn 2015 - 2017 34 2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA VIB CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG 39 2.2.1 Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh 39 2.2.2 Chính sách cho vay khách hàng cá nhân 39 2.2.3 Quy trình cho vay Khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam - Chi nhánh Hải Dương 41 2.2.4 Phân tích kết phát triển cho vay khách hàng cá nhân giai đoạn 2015 2017 45 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA VIB CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG 57 2.3.1 Những kết đạt 57 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 58 CHƯƠNG 3: ĐỊNH HƯỚNG VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂNHOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM - CHI NHÁNHHẢI DƯƠNG 63 3.1 .ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN .63 3.1.1 Định hướng phát triển chung VIB - Chi nhánh Hải Dương 63 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân VIB - Chi nhánh Hải Dương 66 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CHI NHÁNH 66 vi v DANH MỤC CÁC TỪ VIÊT TẮT 3.2.1 Giải pháp chung 66 3.2.2 Giải pháp cụ thể cho VIB hải dương 74 3.4 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 81 3.4.1 Kiến nghị với Chính phủ 81 3.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 81 3.4.3 Kiến nghị với VIB 82 3.4.4 Kiến nghị khách hàng cá nhân 83 Viết tắt KẾT LUẬN 85 Nguyên nghĩa KHCN Khách hàng cá nhân NHTM Ngân hàng thương mại VIB Ngân hàng Thương mại cô phần Quoc tê Việt Nam TMCP Thương mại cô phần NHNN Ngân hàng Nhà nước NHQTVN Ngân hàng Quốc tê Việt Nam NH Ngân hàng PGD Phòng giao dịch CBTD Cán tín dụng KHDN Khách hàng doanh nghiệp RRTD Rủi ro tín dụng TSBĐ Tài sản bảo đảm KKH Khơng kì hạn TG Tiên gửi vii DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn VIB CN - Hải Dương giai đoạn 2015 - 2017 36 Bảng 2.2: Hoạt động tín dụng VIB chi nhánh Hải Dương 37 Bảng 2.3: Kết hoạt động kinh doanh VIB CN Hải Dương giai đoạn 2015 - 2017 38 Bảng 2.4: Tình hình dư nợ cho vay KHCN VIB CN Hải Dương giai đoạn 2015 - 2017 45 Bảng 2.5: Doanh số cho vay KHCN VIB CN Hải Dương theo thời hạn giai đoạn 2015 - 2017 46 Bảng 2.6: Tình hình dư nợ cho vay KHCN VIB chi nhánhHải Dương giai đoạn 2015 - 2017 48 Bảng 2.7: Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN theo mục đích vay VIB CN Hải Dương giai đoạn 2015 - 2017 48 Bảng 2.8: Tình hình khách hàng giao dịch chi nhánh giai đoạn 2015 - 201749 Bảng 2.9: Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN theo TSĐB 50 Bảng 2.10: Tình hình nợ xấu cho vay KHCN VIB CN Hải Dương giai đoạn 2015 - 2017 51 Bảng 2.11: Kết hoạt động cho vay KHCN VIB CN Hải Dương giai đoạn 2015 - 2017 53 Bảng 2.12: Kết phiếu khảo sát hoạt động cho vay KHCN 55 Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức chi nhánh VIB Hải Dương 31 Biểu đồ 2.1: Dư nợ cho vay VIB CN Hải Dương giai đoạn 2015 - 2017 45 Biểu đồ 2.2: Doanh số cho vay KHCN VIB chi nhánh HD giai đoạn 2015 2017 46 Biểu đồ 2.3: Số lượng khách hàng giaodịchtại chi nhánh 49 Biểu đồ 2.4: Chỉ tiêu dư nợ VIB Hải Dương 51 Biểu đồ 2.5: Nợ xấu cho vay KHCN 51 Biểu đồ 2.6: Thu lãi cho vay KHCN 53 74 - Chi nhánh cần nâng cao chất lượng thông tin khách hàng Thơng tin tín dụng yếu tố quản lý tín dụng., thu thập qua việc khách hàng cung cấp, qua hệ thống quản lý thơng tin tín dụng khách hàng ngân hàng nhà nước (CIC), số nguồn thông tin bên ngồi khác Do đó, để nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng, ngân hàng cần thực hiện: + Xây dựng, tổ chức tốt trình thu thập, xử lý, khai thác tổng hợp thơng tin nhằm góp phần phòng ngừa hạn chế rủi ro + Cần tiếp tục hồn thiện hệ thống thơng tin chi nhánh VIB NHTM khác địa bàn để có nắm bắt cụ thể đối tượng khách hàng mà chi nhánh tiếp cận Từ thu thập thơng tin cần thiết cho chi nhánh trước định tín dụng + Đẩy mạnh ứng dụng công nghệ thông tin tổ chức quản lý khai thác liệu phục vụ cơng tác tín dụng, báo cáo phân tích tín dụng, thẩm định phê duyệt tín dụng 3.2.2 Giải pháp cụ thể cho VIB hải dương Ngoài giải pháp chung cho VIB số NHTM nói chung VIB - chi nhánh Hải Dương nên áp dụng số giải pháp cụ thể sau để phát triển hoạt động cho vay KHCN tốt hơn: 3.2.2.1 Hoàn thiện sách cho vay KHCN + Chi nhánh cần hồn thiện thực tốt sách khách hàng - Chi nhánh cần nghiên cứu nhu cầu khách hàng, nghiên cứu thị trường phát triển sách cho vay: hiểu rõ khách hàng, thị trường ngân hàng dễ dàng thuận lợi việc đáp ứng nhu cầu khách hàng - Chi nhánh nên chủ động tìm kiếm đa dạng hóa đối tượng khách hàng để có cấu cho vay hợp lý Trong môi trường cạnh tranh nay, để nâng cao vị mình, ngân hàng phải chủ động tìm kiếm khách hàng, mở rộng thị trường, đặc biệt đối tượng KHCN Ngân hàng nên kết hợp hình thức 75 marketing, truyền thơng ngân hàng để thiết lập hình ảnh đẹp ngân hàng khách hàng, từ trì mối quan hệ bền vững tốt đẹp với khách hàng - Đồng thời tăng cường hoạt động tư vấn, hỗ trợ khách hàng nhằm đẩy nhanh trình hợp tác với khách hàng + Chi nhánh nên đa dạng hóa hình thức cho vay khách hàng cá nhân - KHCN đa dạng quy mô, ngành nghề sản xuất kinh doanh nhu cầu khối lượng vay vốn, thời gian vay, phương thức trả vốn lãi khơng giống Chính Ngân hàng phải đưa sản phẩm cho vay cụ thể phù hợp với nhu cầu khách hàng + Chi nhánh cần tăng tỷ lệ cho vay với số sản phẩm: - Trong thực tế giao dịch với ngân hàng, có khách hàng truyền thống có uy tín nhiều năm có nhiều lịch sử giao dịch với ngân hàng Vì để hỗ trợ Khách hàng có uy tín cạnh tranh với ngân hàng khác, VIB cần xem xét để nâng cao mức cho vay tối đa số Khách hàng + Chi nhánh nên áp dụng lãi suất linh hoạt với đối tượng Khách hàng - Vì biến động lãi suất cho vay thị trường ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu cho vay hay nói cách khác ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Vì chi nhánh cần áp dụng lãi suất linh hoạt đối tượng khách hàng để tạo hợp lý, cạnh tranh thị trường Hiện lãi suất số sản phẩm ngân hàng cao so với đối thủ cạnh tranh, chi nhánh cần đưa số kiến nghị đệ trình lên cấp cao để có mức lãi suất ưu đãi tốt, phù hợp với nhu cầu khách hàng hữu khách hàng tiềm cần khai thác + Tăng cường, đẩy mạnh thêm số nhóm đối tượng khách hàng - Trong thời gian tới, chi nhánh cần tăng cường trọng thêm vào nhóm đối tượng khách hàng tiêu dùng: mua nhà, mua xe, Đây nhóm đối tượng khách hàng thực có nhu cầu nay, làm gia tăng mạnh tỷ trọng dư 76 nợ cấu ngân hàng 3.2.2.2 Áp dụng linh hoạt quy trình cho vay, đơn giản hóa thủ tục cho vay Là khách hàng cá nhân đến xin NH vay vốn lúc họ thực cần đến khoản tiền xin vay NH Ngoài quan tâm đến thời gian giải ngân, KH quan tâm đến số vấn đề khác nhu: phương thức hoàn trả, điều kiện quy tắc khác quy trình cho vay NH Chính việc ngân hàng giải nhu cầu vay vốn khách hàng thời gian ngắn để lại dấu ấn lòng khách hàng, lần sau vay tiếp tục tìm đến chi nhánh, bên cạnh khách hàng lơi kéo thêm khách hàng đến với chi nhánh Đây điều mà ngân hàng cần quan tâm việc thu hút khách hàng, tăng cường khả cạnh tranh so với NHTM khác Chi nhánh cần xây dựng quy trình cho vay hợp lý, phù hợp với đối tượng khách hàng cá nhân Cụ thể số cách: - Giảm thiểu thời gian thẩm định khách hàng, khơng để khách hàng chờ lâu, bố trí thẩm định Khách hàng khách hàng phát sinh nhu cầu - Với khách hàng truyền thống có nhu cầu phát sinh khoản vay Chi nhánh, chi nhánh xem xét vàyêu cầu khách hàng bổ sung thêm hồ sơ mới, mang tính cập nhật mà khơng cần cung cấp thơng tin, hồ sơ có chi nhánh Việc giúp chi nhánh khách hàng tiết kiệm thời gian chi phí, mà đảm bảo chất lượng cho vay - Tăng cường công tác kiểm tra trình cho vay nhằm phát yếu để giúp cán tín dụng đưa biện pháp kịp thời, hạn chế ngăn ngừa phát sinh nợ hạn, giúp đảm bảo an toàn tiền vay - Thiết kế quy trình cho vay cụ thể với sản phẩm tới đối tượng khách hàng Hướng dẫn khách hàng thủ tục, hồ sơ, quy trình giao dịch để khách hàng có chuẩn bị chu đáo, tránh làm thời gian, rườm rà thủ tục Cùng với thiết lập kênh bán hàng, chăm sóc khách hàng Mang đến hài lòng cho khách hàng 77 - Ngồi chi nhánh cịn hỗ trợ giúp đỡ khách hàng suốt trình giao dịch với chi nhánh 3.2.2.3 Nâng cao chất lượng sở vật chất, hạ tầng phục vụ giao dịch với Khách hàng + Môi truờng giao dịch chi nhánh, PGD cần đuợc thay đổi để phù hợp với mục tiêu kinh doanh NH đại Môi truờng chi nhánh, PGD truyền thống thuờng đuợc chia làm khu vực: quầy giao dịch, khu vực nội khu vực cơng cộng Một đặc trung việc bố trí chi nhánh, PGD truyền thống tỷ lệ không gian dành cho khách hàng nhỏ so với không gian dành cho nhân viên Do đó, vào cao điểm, khách hàng thuờng phải đợi chờ chung không gian khiêm tốn thiếu nơi trao đổi mang tính chất cá nhân Mặt khác, khơng gian chi nhánh truyền thống đuợc thiết kế theo hoạt động đơi theo ý chí cấp quản lý chỗ nên thiết kế thuờng bị ảnh huởng sở thích riêng thuận tiện cho nhà quản trị chức bố trí khơng gian lấy quan điểm khách hàng làm trọng tâm + Duới áp lực thay đổi để trì, nâng cao khả cạnh tranh mình, VIB - CN Hải Duơng nên xếp, tái bố trí, thiết kế lại trụ sở Chi nhánh PGD theo quan điểm bán lẻ nhu cửa hàng, siêu thị nhằm tạo điều kiện cho PGD tối đa hóa hội bán hàng với việc tối thiểu hóa chi phí hoạt động trì mối quan hệ NH - khách hàng NH nên thay đổi không gian bên chi nhánh thông qua việc gia tăng tỷ lệ không gian dành cho khách hàng Không gian làm việc chia làm khu vực bản: -Khu vực giao dịch đòi hỏi tốc độ nhanh nhu giao dịch rút tiền mặt, gửi tiền vào tài khoản đuợc thiết kế riêng, giúp khách hàng thực nhanh chóng nhu cầu giao dịch giảm thiểu thời gian chờ đợi Ở khu vực này, tiện ích thuờng đuợc đặt ngày cửa vào chi nhánh nhằm cho phép khách hàng giao dịch, vào - cách nhanh chóng Các điểm giao dịch tự động hồn tồn đuợc đặt lối vào sảnh chi nhánh thực 24/7 mà 78 qua quầy giao dịch - Nguợc lại, khu vực chuyên giới thiệu, tu vấn sản phẩm nhu thẻ tín dụng, tài khoản toán hồ sơ vay vốn đuợc thiết kế với khơng gian kín đáo, sang trọng để làm chậm buớc chân khách hàng khuyến khích khách hàng dừng lại xem qua sản phẩm dịch vụ giới thiệu Ngồi ra, cịn có khu vực dành riêng cho khách hàng VIP thực giao dịch quan trọng đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp sẵn sàng phục vụ yêu cầu cụ thể khách hàng VIP Các khách hàng có điều kiện tự trao đổi kinh nghiệm với sản phẩm, dịch vụ điều họ hài lòng không gian rộng rãi, tiện nghi Nhu vậy, thiết kế khơng gian có tính mở nhiều thu hút gia tăng thoải mái cho khách hàng tới ngân hàng giao dịch + Nghiên cứu mở rộng mạng luới phòng giao dịch phạm vi phân vùng, xây dựng lộ trình cụ thể triển khai nghiêm túc theo lộ trình định Cần trì mở rộng kênh phân phối truyền thống: chi nhánh, phịng giao dịch, quỹ tiết kiệm, hình thành trung tâm dịch vụ tài cá nhân trở thành trung tâm tài đại, thân thiện với khách hàng + Bên cạnh kênh phân phối truyền thống, dịch vụ ngân hàng điện tử (Internet banking, mobile banking, ATM, ) mạnh cạnh tranh ngân hàng Tiếp tục củng cố hồn thiện sở vật chất khơng gian giao dịch phù hợp với qui định nhận diện không gian giao dịch gắn với thực tế chi nhánh đồng thời rà soát chỉnh trang lại hệ thống biển hiệu, bảng biểu quảng cáo mạng luới ATM, mạng luới PGD 3.2.2.4 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực CBTD yếu tố quan trọng việc cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng đến với khách hàng CBTD nguời trực tiếp huớng dẫn, thực quy trình nghiệp vụ CBTD khơng có vai trị định số luợng chất luợng cho vay mà cịn tạo hình ảnh chi nhánh tiềm thức khách hàng Chi nhánh cần nhận thức rõ vai trò quan trọng CBTD, yếu tố quan 79 trọng tạo nên phát triển ngân hàng Nâng cao hiệu chiến luợc phát triển vànâng cao chất luợng nguồn nhân lực theo huớng: +) Xây dựng văn hóa tuyển dụng Văn hóa tuyển dụng xây dựng phong cách nhà quản lý nhân viên Đây cách chi nhánh để lại ấn tuợng tốt đẹp lòng ứng viên, tạo niềm tin tạo tiền đề cho hợp tác, gắn bó lâu dài với ngân hàng +) Xây dựng quy trình tuyển dụng chuyên nghiệp, hiệu Quy trình tuyển dụng cần đạt đuợc mục tiêu phát lực ứng viên, từ khơng tuyển chọn đuợc nguời tài mà nguời phù hợp với đặc điểm chi nhánh Công tác tuyển dụng cần đuợc thực với quy mô hiệu quả, kết hợp với truờng đại học có uy tín, tổ chức nhận tạo hội cho sinh viên thực tập, tuyển chọn sinh viên đủ điều kiện đáp ứng nhu cầu công việc giai đoạn thực tập Trong trình tuyển dụng cần xây dựng tiêu chí cụ thể với ứng viên về:trình độ chuyên môn, kỹ giao tiếp, ý thức, tác phong, thái độ làm việc để đảm vào nhân viên phù hợp với cơng việc +) Nâng cao trình độ cán tín dụng Cán bộ, nhân viên yếu tố quan trọng giúp nâng cao lực cạnh tranh NH Do đó, để góp phần nâng cao chất luợng sản phẩm dịch vụ NH tạo đuợc hình ảnh thân thiện lịng khách hàng việc nâng cao chất luợng đội ngũ cán bộ, nhân viên giải pháp quan trọng, có giá trị giai đoạn phát triển VIB - CN Hải Duơng, cần thay đổi văn hóa bán hàng cho CBTD Để làm đuợc điều này, VIB - CN Hải Duơng cần phải tập trung phuơng diện sau: +Trước hết, đào tạo nghiệp vụ: VIB - CN Hải Duơng cần nâng cao chất luợng cán cách thuờng xuyên mở lớp bồi duỡng kiểm tra nghiệp vụ Ngồi NH cịn phải thuờng xuyên mở buổi hội thảo nhằm trao đổi kinh nghiệm với cán ngân hàng, đua tiêu chuẩn cần thiết mà 80 cán ngân hàng cần phải có Có chất lượng cán nâng lên Đặc biệt nhóm cán tín dụng chuyên trách khách hàng cá nhân cần phải trang bị số kĩ kiến thức thị trường nhà đất, thị trường động sản bất động sản, kĩ vấn thông tin để thu thập thông tin đánh giá, thẩm định khách hàng chuyên nghiệp hiệu Ngân hàng nên mở khóa học nghiệp vụ tín dụng nói chung nghiệp vụ khác toán quốc tế, bảo lãnh NHNN, ngân hàng nước trường đại học có uy tín tổ chức Ngồi ra, nhân viên cần liên tục cập nhật sách NHQTVN Nhà nước tín dụng, đảm bảo thực quy trình tuân thủ pháp luật thực cho vay Với mảng tín dụng, ngân hàng xếp, phân cơng cán phụ trách cho vay KHCN theo đối tượng khách hàng nhằm tạo hài hoà chuyên trách hoạt động + Thứ hai, để giữ chân người tài, VIB - CN Hải Dương cần có chế độ lương thưởng thích hợp Việc triển khai xây dựng chế lương gắn với thị trường kết kinh doanh tỏ hiệu thời gian qua áp dụng xuyên suốt hệ thống VIB Tuy nhiên, riêng CN Hải Dương cần tìm hiểu, quan tâm đến đời sống nhân viên Chi nhánh Có thể tiến hành thăm dò ý kiến nhân viên ngân hàng mong muốn, nguyện vọng, đề xuất họ với ngân hàng định hướng họ tương lai cách đưa bảng hỏi kín từ xem xét sách với nhân viên cụ thể + Thứ ba, nhân viên VIB - CN Hải Dương cần nâng cao kỹ năng, khả giao tiếp với khách hàng Cần có đội ngũ nhân viên với tác phong văn minh, lịch sự, hòa nhã thân thiện với khách hàng, tạo nên hình ảnh tốt lịng khách hàng Với thái độ tận tình, chu đáo, khách hàng, chắn trì mối quan hệ tốt ngân hàng khách hàng + Thứ tư, cần phải có hình thức thưởng phạt nghiêm minh Bên 81 cạnh việc khuyến khích, hỗ trợ tạo điều kiện cho cán công nhân viên nâng cao trình độ nghiệp vụ chun mơn cần phải có hình thức thưởng phạt nghiêm minh nhằm mặt động viên kịp thời với cán nhân viên có thành tích tốt cơng việc thu hút khách hàng phục vụ tốt khách hàng, mặt xử lý triệt để cán bộ, nhân viên có thái độ tác phong chưa làm việc 3.4 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.4.1 Kien nghị với Chính phủ Nhu cầu vay khách hàng KHCN ngày cao, đặc biệt tình hình nay, mà tiềm để NHTM đẩy mạnh hoạt động lớn Tuy nhiên để phát triển hoạt động này, đưa sản phẩm, dịch vụ đến với khách hàng riêng thân NH cố gắng chưa đủ, cần có đạo, phối hợp giúp đỡ từ phía Chính phủ, ngành liên quan, đặc biệt vấn đề thủ tục hành cần nhanh gọn hơn, thời gian xử lý cần rút ngắn, giảm khối lượng hồ sơ giấy tờ Bên cạnh Chính phủ cần phải hoàn thiện văn pháp lý quyền sở hữu tài sản văn hướng dẫn liên quan đến giao dịch bảo đảm Sự điều chỉnh văn pháp lý quyền sở hữu tài sản tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM việc thẩm định quyền sở hữu Tài sản bảo đảm KHCN công tác xử lý rủi ro khoản nợ xấu NHTM 3.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Thứ nhất, NHNN cần chủ động việc tháo gỡ rào cản, tạo sân chơi bình đẳng cho NHTM, xóa bỏ phân biệt NHTM cổ phần NHTM quốc doanh Thứ hai, NHNN cần có biện pháp phát triển hệ thống thơng tin ngân hàng, nâng cao hiệu hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng (CIC), cập nhật khách hàng vay vốn, bắt buộc tổ chức tín dụng phải báo cáo Nâng cao hiệu phạm vi hoạt động CIC, để CIC thực trở thành trung tâm 82 cung cấp thông tin đầy đủ tình hình tín dụng khách hàng Đồng thời, NHNN phải thường xun nâng cấp hồn thiện cơng nghệ để thu thập thông tin nhanh nhất, xu hướng tự động hóa, khai thác trang web, có phương án đảm bảo an tồn tình (xâm nhập hacker, hỏa hoạn ) Thứ ba, NHNN cần nâng cao chất lượng cán cách thường xuyên mở lớp bồi dưỡng kiểm tra nghiệp vụ Ngồi NHNN cịn phải thường xun mở buổi hội thảo nhằm trao đổi kinh nghiệm với cán ngân hàng, đưa tiêu chuẩn cần thiết mà cán ngân hàng cần phải có Đặc biệt nhóm cán tín dụng chun trách KHCN cần phải trang bị số kĩ kiến thức thị trường nhà đất, thị trường động sản bất động sản, kĩ vấn thông tin để thu thập thông tin đánh giá, thẩm định khách hàng chuyên nghiệp hiệu 3.4.3 Kiến nghị với VIB Thứ nhất, tổ chức tuyển dụng cán nhân viên đào tạo phân chi nhánh, đảm bảo có đủ số nhân cho chi nhánh để đáp ứng nhu cầu cơng việc, có chế độ đãi ngộ thích đáng cải cách lại chế tiền lương để giữ thu hút nhân tài Thứ hai, VIB nên nhanh chóng hồn thiện hệ thống chấm điểm tự động khách hàng cá nhân Hoạt động tín dụng bán lẻ ngày phát triển, nhu cầu lớn với số lượng khách hàng đông, nhu cầu vay khác nhau, bên cạnh đó, khách hàng vay cá nhân khơng thường xun, khơng trì quan hệ lâu dài nên mức độ uy tín khơng cao so với khách hàng doanh nghiệp Để quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, hộ gia đình có hiệu quả, VIB nên nhanh chóng cải thiện hệ thống chấm điểm nhằm chuẩn hóa hệ thống phân loại khách hàng để giảm thiểu chi phí, thời gian thẩm định đảm bảo cho việc quản lý điều hành dễ dàng Thứ ba, VIB cần tiếp tục hoàn thiện quy trình tín dụng quy trình thẩm định tín dụng cho phù hợp với tình hình Thường xuyên thu thập ý 83 kiến đóng góp Chi nhánh mặt nghiệp vụ, ý kiến đóng góp khách hàng thủ tục, điều kiện vay vốn để có thay đổi phù hợp với tình hình thực tế Thứ tư, VIB cần tiếp tục hồn thiện chuẩn hóa chương trình khai thác số liệu, thống chương trình liệu làm cho việc đánh giá, phân giao kế hoạch tới đơn vị, cá nhân chi nhánh Thứ năm, VIB cần tiếp tục xây dựng mối quan hệ hợp tác phối hợp chặt chẽ Hiệp hội Bất động sản, ô tô, với nhà thầu Ngân hàng để tạo nhiều hội kinh doanh tiếp cận với KHCN tiềm Tóm lại, để hoạt động cho vay KHCN phát triển nỗ lực riêng VIB chưa đủ Sự phối hợp đồng từ phía Chính phủ, từ NHNN Việt Nam quan có thẩm quyền quan trọng Những thay đổi, cải cách hoạt động quan giúp VIB thực thi có hiệu giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay KHCN NH 3.4.4 Kiến nghị Khách hàng cá nhân Thứ nhất, KHCN nên tự ý thức vị cần phải nỗ lực việc cải thiện hoạt động sản xuất kinh doanh việc nâng cao lực quản lý tài chính, chất lượng đội ngũ lao động, Thứ hai, KHCN nên có thái độ hợp tác với Ngân hàng việc cung cấp thơng tin tình hình sản xuất kinh doanh, số liệu liên quan đến tiền mặt, hàng tồn kho, khoản phải thu, tài sản cố định Bên cạnh đó, q trình sử dụng vốn, KHCN nên chủ động liên hệ với ngân hàng để tư vấn kiến thức quản trị tài chính, mơi trường kinh doanh, tình hình kinh tế vĩ mơ, Nhờ đó, KHCN nâng cao lực quản lý, cải thiện tình hình sản xuất kinh doanh, tăng hiệu sử dụng vốn Thứ ba, KHCN cần nâng cao ý thức chấp hành quy định pháp lý, nghiêm túc thực cam kết ngân hàng việc sử dụng vốn mục đích, đảm bảo an tồn vốn vay, 84 Tóm lại, KHCN cần phải ln nỗ lực nâng cao hoạt động sản xuất kinh doanh, cải thiện vị thị truờng, nhu nâng cao uy tín NHTM để có hội tiếp cận nguồn vốn vay Việc góp phần hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng KẾT LUẬN CHƯƠNG Toàn chuơng nêu lên đuợc định huớng phát triển hoạt động cho vay KHCN nhu mục tiêu cụ thể VIB nói chung VIB - Chi nhánh Hải Duơng nói riêng năm tới Từ đó, chuơng nêu lên cần thiết phải nâng cao phát triển hoạt động cho vay KHCN VIB - chi nhánh Hải Duơng đua giải pháp cụ thể Đồng thời chuơng đua số kiến nghị Chính phủ, NHNN, VIB Khách hàng với mong muốn góp phần nâng cao phát triển hoạt động cho vay KHCN VIB - Chi nhánh Hải Duơng 85 KẾT LUẬN Cho vay khách hàng cá nhân trở nên phổ biến hoạt động ngân hàng Trong năm qua, hoạt động có phát triển mạnh, nhiên có tác động kinh tế - xã hội khách quan tồn chủ quan hệ thống ngân hàng mà phát triển chua tuơng ứng với tiềm thị truờng tiềm lực ngân hàng Với gia nhập nhiều ngân hàngmới, thị truờng khách hàng cá nhân hứa hẹn thị truờng hấp dẫn Vì vậy, nghiên cứu phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân định huớng thiếu cho ngân hàng muốn cạnh tranh xây dựng vị mảng thị truờng này.Với mục đích nghiên cứu thực trạng đua giải pháp mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân VIB - CN Hải Duơng luận văn đạt đuợc số kết sau: Thứ nhất, có nhìn tồn diện vấn đề hoạt động cho vay, phát triển hoạt động khách hàng cá nhân, Từ thấy đuợc vai trò quan trọng cần thiết phải mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Thứ hai, thơng qua phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay KHCN VIB - CN Hải Duơng cho thấy đuợc mặt đạt đuợc, hạn chế nguyên nhân hạn chế mà chi nhánh cần khắc phục Thứ ba, sở mặt hạn chế nguyên nhân, luận văn đua số giải pháp khắc phục kiến nghị nhằm mở rộng hoạt động cho vay KHCN Chi nhánh Với hiểu biết tơi hy vọng giải pháp kiến nghị đuợc nêu luận văn góp phần vào phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh, nhu nhận đuợc ý kiến đóng góp từ thầy để đề tài đuợc hồn thiện Cuối học viên xin chân thành cảm ơn thầy cô, bạn đồng nghiệp VIB - CN HẢI DƯƠNG tạo điều kiện giúp đỡ tơi việc tìm hiều vấn đề liên quan đến đề tài 86 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng việt Nguyễn Ngọc Lê Ca (2011), Giải pháp phát triển tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh, Hồ Chí Minh Vương Hồng Hà (2011), Phát triển tín dụng bán lẻ Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Bắc Giang, Đại học Nông nghiệp Hà Nội, Hà Nội Lê Thị Ngọc Xuân (2011), Phát triển tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Bắc Hà My, Đại Học Đà Nang, Đà Nang TS Nguyễn Đăng Dờn (2005), Giáo trình tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội TS Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2013), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Đại học Kinh tế Quốc dân TS Nguyễn Văn Tiến (2014), Giáo trình tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội TS Nguyễn Văn Tiến (2018), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội Ngân hàng nhà nước (2013), Thông tư 02/2013/TT-NHNN, Hà Nội 10 Ngân hàng nhà nước (2014), Thông tư số 09/2014/TT-NHNN, Hà Nội 11 Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam - CN Hải Dương (2016), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2015, Hải Dương 12 Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam - CN Hải Dương (2017), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2016, Hải Dương 13 Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam - CN Hải Dương (2018), Báo cáo kết 87 hoạt động kinh doanh năm 2017, Hải Dương 14 Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam (2015), Quy trình chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân, Hà Nội 15 Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam (2016), Quy chế quản trị giới hạn cấp tín dụng, Hà Nội 16 Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam (2017), Quy chế cho vay KH cá nhân, Hà Nội 17 Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam (2017), Quy định Nhận tài sản bảo đảm tỷ lệ cấp tín dụng giá trị tài sản bảo đảm, Hà Nội 18 Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam (2017), Quy trình Thẩm định định giá tài sản bảo đảm, Hà Nội 19 Quốc hội (2010), Luật Tổ chức tín dụng, Hà Nội Tiếng anh Peter S Rose (2004), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội 88 89 Quy trình, thủ tục cho vay KháchPHỤ hàng LỤC cá nhân diễn VIB - Chi nhánh Hải Dương nhưPHIẾU nào?KHẢO SÁT KHÁCH HÀNG a Nhanh chóng(Dánh cho Khách b Bìnhhàng thường Chậmhàng) cá nhân vay tạic.ngân Khách hàng cảm thấy trình độ, lực thái độ phục vụ đội ngũ cán nhân viên VIB - Chi nhánh Hải Dương? Đề tài: “Phát triển cho vay Khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại a Tốt b Trung bình c Kém cổ phần Quốc tế Việt Nam - Chi nhánh Hải Dương” Sản phẩm cho vay Khách hàng cá nhân VIB- Chi nhánh Hải Dương Người thực hiện: Lê Hoàng Cường có khác biệt so với Ngân hàng khác địa bàn nào? Lớp: CH.18.01.NHA a Lãi suất d Chính sách tín dụng Để giúp cho trình nghiên cứu luận văn cao học viên bám sát tình b Uy tín e Cơng nghệ hình đáp ứng yêu cầu thực tế hoạt động cho vay Khách hàng cá nhân c Chất lượng cung ứng dịch vụ f Khơng có khác biệt VIB- Chi nhánh Hải Dương, giúp đỡ đóng góp ý kiến Quý Khách hàng quan trọng cần thiết Trân A/ trọng cảmTHÔNG ơn Quý khách hàng đãHÀNG dành thời gian trả lời câu hỏi! PHẦN TIN KHÁCH Khách hàng: Địa chỉ: Số ĐT: Email: B/ PHẦN KHẢO SÁT Quý Khách hàng vui lòng cho biết, Quý Khách hàng chọn vay VIB - Chi nhánh Hải Dương? a Uy tín thương hiệu c Vị trí thuận lợi b Sản phẩm dịch vụ đa dạng d Khác Quý Khách hàng xin cho biết mức độ đa dạng sản phẩm cho vay VIB - Chi nhánh Hải Dương nay? a Cao b Trung bình c Ít Q Khách hàng cho biết mức độ phù hợp quy mô, lãi suất, thời hạn khoản vay VIB - Chi nhánh Hải Dương? a Rất phù hợp b Phù hợp c Không phù hợp ... điểm cho vay khách hàng cá nhân .6 1.1.2 Phân loại cho vay khách hàng cá nhân 1.1.3 Vai trò cho vay khách hàng cá nhân 10 1.2 PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG... LÝ LUẬN CƠ BẢN VÊ PHÁT TRIỂN CHOVAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN VÀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Chương 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI... - Chi nhánh Hải Dương 63 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân VIB - Chi nhánh Hải Dương 66 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CHI