Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP An Bình

1.Lý do lựa chọn đề tài Ngân hàng thương mại (NHTM) là một tổ chức tài chính trung gian có vai trò quan trọng trong nền kinh tế thị trường, tác động rất lớn cho sự tăng trưởng và phát triển kinh tế của một quốc gia. Thông qua việc huy động các nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội, NHTM phân phối lại cho các chủ thể trong nền kinh tế để mở rộng sản xuất kinh doanh, tiêu dùng... Trong các hoạt động chủ yếu của NHTM, hoạt động tín dụng (trong đó hoạt động cho vay chiếm quy mô lớn nhất) đem lại lợi nhuận nhiều nhất - chiếm đến 70% lợi nhuận của ngân hàng. Trong những năm qua hệ thống Ngân hàng Việt Nam đã đổi mới một cách căn bản về mô hình tổ chức, cơ chế điều hành và nghiệp vụ... Trong đó, xu hướng nổi bật dễ dàng nhận thấy là việc các ngân hàng ngày càng đa dạng hoá các hoạt động của mình để có thể đáp ứng được nhu cầu hội nhập kinh tế quốc tế, đặc biệt là để chống lại sự cạnh tranh ngày càng gay gắt từ các tổ chức tín dụng trong và ngoài nước. Ngân hàng An Bình (viết tắt ABBank) tham gia thị trường tài chính - ngân hàng Việt Nam từ năm 1993. Sự phát triển mạnh mẽ của Ngân hàng trong 21 năm qua (đặc biệt là trong hoạt động tín dụng) đã khẳng định vị thế của Ngân hàng trên thị trường. Tuy nhiên hoạt động cho vay nói chung, và hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nói riêng chưa phát triển tương xứng cả về quy mô, đối tượng, phạm vi, phương thức và chất lượng. Trong khi đó, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân là một lĩnh vực quan trọng đem lại một phần lợi nhuận lớn cho ngân hàng. Vì lẽ đó, đề tài: “Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP An Bình” được lựa chọn nghiên cứu nhằm đấp ứng yêu cầu thực tiễn. 2.Mục tiêu nghiên cứu Đề tài nghiên cứu nhằm giải quyết các vấn đề cơ bản: - Về lý luận: Hệ thống hóa cơ sở lý luận về phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của NHTM thông qua việc trình bày khái quát về NHTM, các hoạt động cơ bản của NHTM; Khái niệm, đặc điểm, phân loại, nội dung cho vay khách hàng cá nhân; Khái niệm, chỉ tiêu đánh giá và nhân tố ảnh hưởng đến phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của NHTM. - Về thực tiễn: Mô tả, đánh giá thực trạng, chỉ ra nguyên nhân làm hạn chế sự phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) tại NHTM Cổ phần An Bình chất làm cơ sở cho việc đề xuất giải pháp tiếp tục phát triển hoạt động này tại Ngân hàng thời gian tới. - Trên cơ sở phân tích, đánh giá những vấn đề đặt ra, Luận văn đề xuất các giải pháp phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại NHTM Cổ phần An Bình và điều kiện cần thiết để thực hiện các giải pháp đó. 3.Đối tượng và phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu của luận văn là: Phát triển hoạt động cho vay KHCN của NHTM Phạm vi nghiên cứu: + Phạm vi không gian: Hoạt động cho vay KHCN tại NHTM Cổ phần An Bình trên lãnh thổ Việt Nam. + Phạm vi thời gian: Nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay KHCN tại NHTM Cổ phần An Bình giai đoạn 2012- 2014; đề xuất giải pháp phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng giai đoạn 2016 -2020 Giác độ nghiên cứu: Nghiên cứu trên giác độ NHTM. 4.Phương pháp nghiên cứu Trong quá trình nghiên cứu, Luận văn sử dụng các phương pháp như sau: ­ Phương pháp tổng hợp, phân tích, hệ thống hoá và suy luận logic để nghiên cứu cơ sở lý luận. - Phương pháp thống kê, tổng hợp, phân tích để tổng kết, đánh giá thực trạng các vấn đề nghiên cứu, xác định rõ những nguyên nhân làm cơ sở đề xuất những giải pháp phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại NHTM Cổ phần An Bình. . - Phương pháp dự đoán, so sánh, phân tích định hướng hoạt động của NHTM để xây dựng giải pháp và kiến nghị cần thiết thực hiện các giải pháp phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại NHTM Cổ phần An Bình. Nguồn dữ liệu: Luận văn sử dụng dữ liệu thứ cấp được thu thập từ NHTM Cổ phần An Bình và các nguồn bên ngoài, bao gồm: - Các cuốn sách, giáo trình viết về phát triển cho vay khách hàng cá nhân của NHTM. - Dữ liệu thu thập từ tài liệu, thông tin nội bộ của NHTM Cổ phần An Bình: + Tài liệu giới thiệu về Ngân hàng: Lịch sử hình thành, cơ cấu tổ chức, chức năng, nhiệm vụ, các quy chế, quy định ban hành về cho vay khách hàng cá nhân. + Các Báo cáo hoạt động kinh doanh, hoạt động cho vay khách hàng cá nhânh tại đơn vị từ năm 2012 đến hết năm 2014; và định hướng hoạt động của NHTM Cổ phần An Bình đến năm 2020. - Dữ liệu thu thập từ các nguồn bên ngoài như: các tài liệu trên trang web chính thức của một số NHTM, các bài viết của các chuyên gia kinh tế ... Các nguồn dữ liệu này được trích dẫn trực tiếp trong Luận văn và được ghi chú chi tiết trong phần tài liệu tham khảo. 5.Đóng góp của luận văn -Trên phương diện lý luận: Luận văn góp phần hoàn thiện cơ sở lý luận về phát triển hoạt động cho vay KHCN của NHTM. - Trên phương diện thực tiễn: Luận văn đã luận giải thực trạng, làm rõ nguyên nhân,từ đó đề xuất những giải pháp cụ thể, có tính khả thi nhằm tiếp tục phát triển hoạt động cho vay KHCN của Ngân hàng thời gian tới. Trên cơ sở nghiên cứu tình huống đặc thù là phát triển hoạt động cho vay KHCN của NHTM Cổ phần An Bình, tác giả hy vọng Luận văn sẽ là cơ sở thực tiễn để hoàn thiện các giải pháp phát triển hoạt động cho vay KHCN của NHTM nói chung, của NHTM Cổ phần An Bình nói riêng. Hơn thế nữa, đây sẽ là tài liệu tham khảo hữu ích cho các NHTM, các tổ chức tín dụng khác tại Việt Nam, cũng như là tài liệu tham khảo có giá trị cho các nhà nghiên cứu, các nhà chính sách tại Việt Nam khi đề cập tới vấn đề phát triển hoạt động cho vay KHCN. 6. Kết cấu của luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, mục lục, phụ lục và danh mục tài liệu tham khảo, Luận văn được kết cấu 3 chương: Chương I. Cơ sở lý luận về phát triển cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng Thương mại Chương II. Thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng Thương mại Cổ phần An Bình Chương III. Giải pháp phát triển cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng Thương mại Cổ phần An Bình

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC DL PHƯƠNG ĐÔNG Chuyên ngành : Quản trị kinh doanh Mã ngành : 813401 PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH Học viên thực : Nguyễn Văn Khá Mã số học viên : 813401009 Giáo viên hướng dẫn : TS Nguyễn Thị Kim Nhã Hà Nội - 2015 MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ .6 Bảng 2.3: Kết điều tra khách hàng dịch vụ ngân hàng ABBANK Error: Reference source not found Bảng 2.4 Doanh số cho vay khách hàng cá nhân từ năm 2012-2014 Error: Reference source not found Bảng 2.5: Tỷ trọng cho vay KHCN ABBANK giai đoạn 2012-2014 Error: Reference source not found Bảng 2.6: Tỉ lệ nợ xấu hoạt động cho vay KHCN giai đoạn 2012-2014 Error: Reference source not found Sơ đồ 2.1 Sơ đồ hoạt động hội sở Error: Reference source not found LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NHTM 1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại .5 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Các hoạt động ngân hàng thương mại 1.2 Cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại .9 1.2.1 Khái niệm đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân .9 1.2.1.2 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân .10 1.2.2 Phân loại cho vay khách hàng cá nhân 11 1.3.1 Quan niệm phát triển cho vay KHCN 21 1.3.3 Các tiêu đánh giá phát triển cho vay KHCN 23 1.3.4 Các nhân tố tác động đến phát triển cho vay KHCN .27 CHƯƠNG 33 THỰC TRẠNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 33 TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH 33 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP An Bình .33 2.1.1 Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP An Bình 33 2.1.2 Cơ cấu máy tổ chức mạng lưới 36 Sơ đồ 2.1 Sơ đồ hoạt động hội sở 37 37 37 2.1.3 Kết hoạt động chủ yếu Ngân hàng TMCP An Bình giai đoạn 2012 - 2014 39 2.2 Thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP An Bình 45 2.2.3 Điều kiện sách cho vay KHCN NHTMCP An Bình 53 2.2.4 Phân tích tiêu phản ánh phát triển cho vay KHCN ngân hàng TMCP An Bình .57 Bảng 2.3: Kết điều tra khách hàng dịch vụ 59 ngân hàng ABBANK 59 Bảng 2.4: Doanh số cho vay khách hàng cá nhân từ năm 20122014 60 Bảng 2.5: Tỷ trọng cho vay KHCN ABBANK giai đoạn 2012-2014 63 Bảng 2.6: Tỉ lệ nợ xấu hoạt động cho vay KHCN giai đoạn 2012-2014 63 3.1 Định hướng phát triển Ngân hàng TMCP An Bình giai đoạn 2016 2020 70 3.1.1 Định hướng kinh doanh đến năm 2020 70 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng .76 3.2 Giải pháp phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 77 3.2.1 Xây dựng chiến lược Phát triển khách hàng marketing Ngân hàng .77 3.2.1.1 Xây dựng chiến lược Phát triển KHCN 77 3.2.12 Xây dựng chiến lược marketing Ngân hàng 78 3.2.2 Mở rộng mạng lưới có Ngân hàng 81 3.2.3 Hoàn thiện sản phẩm cho vay có phát triển sản phẩm Ngân hàng 82 3.2.4 Đổi sách liên quan tới cho vay khách hàng cá nhân 82 3.2.5 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát hoạt động cho vay KHCN 84 3.2.6 Hoàn thiện cấu tổ chức nâng cao chất lượng nhân 84 3.2.7 Giải pháp khác 86 3.2.7.1 Tăng khả huy động vốn 86 3.2.7.2 Tiếp tục phát triển công nghệ Ngân hàng 86 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước 88 3.3.2 Kiến nghị với NHNN Cơ quan có thẩm quyền 89 KẾT LUẬN 91 - Về thực tiễn: Luận văn nghiên cứu thực trạng phát triển hoạt động tín dụng KHCN ABBANK giai đoạn 2012 - 2014, sâu phân tích, lý giải thực trạng phát triển hoạt động cho vay KHCN ABBANK, qua đánh giá nguyên nhân dẫn đến hạn chế phát triển hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng 91 DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ BẢNG Bảng 2.1 Các tiêu kinh tế chủ yếu Ngân hàng TMCP An Bìnhgiai đoạn 2012 - 2014 Error: Reference source not found Bảng 2.2 Số lượng điểm giao dịch Error: Reference source not found Bảng 2.3: Kết điều tra khách hàng dịch vụ ngân hàng ABBANK Error: Reference source not found Bảng 2.4 Doanh số cho vay khách hàng cá nhân từ năm 2012-2014 Error: Reference source not found Bảng 2.5: Tỷ trọng cho vay KHCN ABBANK giai đoạn 2012-2014 Error: Reference source not found Bảng 2.6: Tỉ lệ nợ xấu hoạt động cho vay KHCN giai đoạn 2012-2014 .Error: Reference source not found BIỂU Biểu đồ 2.1 Số dư huy động vốn ABBank giai đoạn 2010 - 2014 Error: Reference source not found Biểu đồ 2.2 Dư nợ cho vay ABBank giai đoạn 2010 - 2014 Error: Reference source not found Biểu đồ 2.3 Số dư cho vay số dư huy động vốn ABBank giai đoạn 2010-2014 Error: Reference source not found Biểu đồ 2.4 Tốc độ phát triển Dư nợ cho vay KHCN ABBANK giai đoạn 2012 - 2014 Error: Reference source not found Biểu đồ 2.5 Số lượng KHCN ABBANK giai đoạn 2012 - 2014 Error: Reference source not found SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1 Sơ đồ hoạt động hội sở Error: Reference source not found LỜI MỞ ĐẦU Lý lựa chọn đề tài Ngân hàng thương mại (NHTM) tổ chức tài trung gian có vai trò quan trọng kinh tế thị trường, tác động lớn cho tăng trưởng phát triển kinh tế quốc gia Thông qua việc huy động nguồn vốn nhàn rỗi xã hội, NHTM phân phối lại cho chủ thể kinh tế để mở rộng sản xuất kinh doanh, tiêu dùng Trong hoạt động chủ yếu NHTM, hoạt động tín dụng (trong hoạt động cho vay chiếm quy mô lớn nhất) đem lại lợi nhuận nhiều - chiếm đến 70% lợi nhuận ngân hàng Trong năm qua hệ thống Ngân hàng Việt Nam đổi cách mô hình tổ chức, chế điều hành nghiệp vụ Trong đó, xu hướng bật dễ dàng nhận thấy việc ngân hàng ngày đa dạng hoá hoạt động để đáp ứng nhu cầu hội nhập kinh tế quốc tế, đặc biệt để chống lại cạnh tranh ngày gay gắt từ tổ chức tín dụng nước Ngân hàng An Bình (viết tắt ABBank) tham gia thị trường tài ngân hàng Việt Nam từ năm 1993 Sự phát triển mạnh mẽ Ngân hàng 21 năm qua (đặc biệt hoạt động tín dụng) khẳng định vị Ngân hàng thị trường Tuy nhiên hoạt động cho vay nói chung, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nói riêng chưa phát triển tương xứng quy mô, đối tượng, phạm vi, phương thức chất lượng Trong đó, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân lĩnh vực quan trọng đem lại phần lợi nhuận lớn cho ngân hàng Vì lẽ đó, đề tài: “Phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP An Bình” lựa chọn nghiên cứu nhằm đấp ứng yêu cầu thực tiễn 2 Mục tiêu nghiên cứu Đề tài nghiên cứu nhằm giải vấn đề bản: - Về lý luận: Hệ thống hóa sở lý luận phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTM thông qua việc trình bày khái quát NHTM, hoạt động NHTM; Khái niệm, đặc điểm, phân loại, nội dung cho vay khách hàng cá nhân; Khái niệm, tiêu đánh giá nhân tố ảnh hưởng đến phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTM - Về thực tiễn: Mô tả, đánh giá thực trạng, nguyên nhân làm hạn chế phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) NHTM Cổ phần An Bình chất làm sở cho việc đề xuất giải pháp tiếp tục phát triển hoạt động Ngân hàng thời gian tới - Trên sở phân tích, đánh giá vấn đề đặt ra, Luận văn đề xuất giải pháp phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTM Cổ phần An Bình điều kiện cần thiết để thực giải pháp Đối tượng phạm vi nghiên cứu  Đối tượng nghiên cứu luận văn là: Phát triển hoạt động cho vay KHCN NHTM  Phạm vi nghiên cứu: + Phạm vi không gian: Hoạt động cho vay KHCN NHTM Cổ phần An Bình lãnh thổ Việt Nam + Phạm vi thời gian: Nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay KHCN NHTM Cổ phần An Bình giai đoạn 2012- 2014; đề xuất giải pháp phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng giai đoạn 2016 -2020 Giác độ nghiên cứu: Nghiên cứu giác độ NHTM Phương pháp nghiên cứu Trong trình nghiên cứu, Luận văn sử dụng phương pháp sau: Phương pháp tổng hợp, phân tích, hệ thống hoá suy luận logic để nghiên cứu sở lý luận - Phương pháp thống kê, tổng hợp, phân tích để tổng kết, đánh giá thực trạng vấn đề nghiên cứu, xác định rõ nguyên nhân làm sở đề xuất giải pháp phát triển cho vay khách hàng cá nhân NHTM Cổ phần An Bình - Phương pháp dự đoán, so sánh, phân tích định hướng hoạt động NHTM để xây dựng giải pháp kiến nghị cần thiết thực giải pháp phát triển cho vay khách hàng cá nhân NHTM Cổ phần An Bình Nguồn liệu: Luận văn sử dụng liệu thứ cấp thu thập từ NHTM Cổ phần An Bình nguồn bên ngoài, bao gồm: - Các sách, giáo trình viết phát triển cho vay khách hàng cá nhân NHTM - Dữ liệu thu thập từ tài liệu, thông tin nội NHTM Cổ phần An Bình: + Tài liệu giới thiệu Ngân hàng: Lịch sử hình thành, cấu tổ chức, chức năng, nhiệm vụ, quy chế, quy định ban hành cho vay khách hàng cá nhân + Các Báo cáo hoạt động kinh doanh, hoạt động cho vay khách hàng cá nhânh đơn vị từ năm 2012 đến hết năm 2014; định hướng hoạt động NHTM Cổ phần An Bình đến năm 2020 - Dữ liệu thu thập từ nguồn bên như: tài liệu trang web thức số NHTM, viết chuyên gia kinh tế Các nguồn liệu trích dẫn trực tiếp Luận văn ghi chi tiết phần tài liệu tham khảo Đóng góp luận văn - Trên phương diện lý luận: Luận văn góp phần hoàn thiện sở lý luận phát triển hoạt động cho vay KHCN NHTM 79 - Thành lập phòng chức marketing để đề định hướng cách bản, với đội ngũ nhân viên am hiểu nhạy cảm marketing - ABBank phải tích cực chủ đạo quan hệ với khách hàng kể khách hàng truyền thống khách hàng tiềm Cụ thể khách hàng kinh doanh có hiệu uy tín ABBank phải chủ động đến đặt quan hệ tín dụng không ngồi chờ khách hàng đến xin vay - ABBank phải xây dựng chiến lược khách hàng đắn - ABBank phải mở rộng nâng cao chất lượng loại hình dịch vụ Tuy nhiên, để đưa marketing Ngân hàng vào thực tế cần phải có nhiều thời gian tích lũy kinh nghiệm Nhưng thực điều cần thiết NHTM Việt Nam, marketing Ngân hàng không dừng bước quảng cáo, nghệ thuật lôi kéo khách hàng, để đảm bảo phát triển lâu dài Ngân hàng cần có đầu tư thích đáng cho lĩnh vực Thực tế cho thấy, nhu cầu vay tiêu dùng dân cư lớn số lượng khách hàng đến Ngân hàng chưa nhiều Nguyên nhân chủ yếu điều khách hàng cá nhân chưa có thông tin đầy đủ hoạt động cho vay tiêu dùng, biết thông tin chưa nhận thức đầy đủ lợi ích mà hoạt động cho vay mang lại, họ đắn đo, e ngại tới vay Ngân hàng tư tưởng cố hữu họ thủ tục vay khó khăn, nhiều thời gian Nguồn thông tin chủ yếu mà khách hàng cá nhân tiếp cận để hiểu Ngân hàng thường xuyên đăng tải mặt báo, báo thường báo chuyên ngành nên có người ngành Ngân hàng, người làm việc hoạt động có liên quan đến Ngân hàng, người học Ngân hàng đọc Còn đại đa số người dân biết tới loại báo này, vậy, hiểu biết tín dụng Ngân hàng hạn chế 80 Tóm lại, việc tiến hành chiến lược quảng bá, tiếp thị nguồn thông tin quan trọng có hiệu người dân với Ngân hàng.Tuy nhiên, chiến dịch quảng cáo, tiếp thị không thiết phải tiến hành ạt phương tiện thông tin đại chúng, điều tốn nhiều chi phí Để tiết kiệm chi phí, đồng thời tiến hành hoạt động quảng cáo tiếp thị có hiệu nhất, tới tận tay người tiêu dùng, Ngân hàng nên trực tiếp tiếp cận với người có nhu cầu vay vốn Cụ thể Ngân hàng liên hệ trực tiếp với Công đoàn, Phòng tổ chức doanh nghiệp, cán bộ, ngành để tiến hành buổi trao đổi giới thiệu sản phẩm cho tất người lao động doanh nghiệp Trong buổi trao đổi này, cần hai cán tín dụng Ngân hàng tới, ban đầu trình bày kỹ lưỡng vấn đề có liên quan tới nghiệp vụ như: quy trình, hạn mức, thời hạn, lãi suất, đối tượng, phương thức giải ngân thu nợ, sau giải đáp thắc mắc người tham gia Thực tế, chi phí cho buổi trao đổi thường không đáng kể, việc làm có liên quan trực tiếp tới lợi ích người lao động đơn vị họ nên họ sẵn sàng trả chi phí cho buồi họ muốn Ngân hàng tích cực tổ chức buổi Ngoài ra, Ngân hàng nên tự giới thiệu thông qua báo chí, truyền hình, thông tin đại chúng, qua số hình thức quảng cáo khác nhau: tài trợ cho số thi, phát tờ rơi, tổ chức thi tìm hiểu Ngân hàng Những hoạt động có ích việc đưa thông tin Ngân hàng đến với người dân Phát triển số loại hình dịch vụ bổ trợ cho hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng như: thành lập trung tâm môi giới, tư vấn bất động sản, trung tâm tư vấn hàng hóa tiêu dùng giúp người vay yên tâm họ sử dụng dịch vụ cho vay Ngân hàng Việc đẩy mạnh chiến lược giao tiếp khuếch trương giúp thông tin Ngân hàng đến với dân cư, giúp người dân có thêm tự tin tham gia 81 dịch vụ Ngân hàng, đặc biệt tín dụng, giúp dịch vụ Ngân hàng trở nên phổ biến người dân họ có thói quen sử dụng dịch vụ công cụ để hỗ trợ sống, hoạt động Ngân hàng mở rộng dễ dàng nhiều 3.2.2 Mở rộng mạng lưới có Ngân hàng Hoạt động cho vay cá nhân, đòi hỏi phải có hệ thống cung ứng sản phẩm, dịch vụ rộng khắp cung cấp đầy đủ đưa tiện ích dịch vụ Ngân hàng tới tay người vay Hội Sở ABBank có trụ sở Thành phố Hà Nội địa bàn giàu tiềm nước hoạt động Ngân hàng nói chung hoạt động cho vay KHCN nói riêng Thành phố Hà Nội Thành phố trọng tâm nước, nhiều tổ chức phi phủ, công ty hãng nước nước tập trung Với dân cư đông đúc, trình độ dân trí cao, với tính tiết kiệm người miền Bắc, Thành phố Hà Nội trở thành thị trường giàu tiềm cho tất Ngân hàng Vì vậy, cạnh tranh trở nên gay gắt Ngân hàng Một biện pháp để cạnh tranh thu hút tối đa số khách hàng mở rộng mạng lưới hoạt động Ngân hàng địa bàn Hiện nay, với tốc độ đô thị hóa mạnh mẽ, mức sống người dân nâng cao đáng kể, nhu cầu nhà cửa tiện nghi sinh hoạt thiếu, họ chưa thể mua sắm tiện nghi tương lai gần chắn họ có Ngân hàng cần mở rộng Chi nhánh nhỏ, PGD tới khu đô thị mới, Thành phố vệ tinh Thành phố Hà Nội.Để đáp ứng tất nhu cầu người vay, tận dụng tối đa lợi nằm địa bàn Thành phố Hà Nội 82 3.2.3 Hoàn thiện sản phẩm cho vay có phát triển sản phẩm Ngân hàng ABBANK cần có nghiên cứu phối hợp với phận Hội sở ABBANK để thiết kế triển khai phù hợp với dân cư thị trường Hà Nội Việc áp dụng sản phẩm cần triển khai đầy đủ thống PGD trực thuộc ABBANK để mang đến cho khách hàng thuận tiện giao dịch đảm bảo tính chuyên nghiệp ABBANK mắt khách hàng, tránh tình trạng số PGD triển khai số sản phẩm cho vay ABBANK (2) Cơ cấu danh mục sản phẩm cho vay hợp lý ABBANK cần xây dựng cấu danh mục cho vay theo sản phẩm mức hợp lý, tránh tình trạng tập trung nhiều vào sản phẩm cho vay có tính ổn định không cao tiềm ẩn nhiều rủi ro tình hình thị trường không thuận lợi như: cho vay kinh doanh chứng khoán, cho vay đầu tư vàng, cho vay đầu bất động sản ABBANK cần đầy mạnh cho vay vào sản phẩm có tính ổn định, có giá trị gia tăng cao sản phẩm cho vay sinh hoạt tiêu dùng, cho vay mua nhà để để đem lại thu nhập cao từ lãi cho ngân hàng nhiều nguồn thu nhập khác như: dịch vụ chuyển tiền, dịch vụ thẻ, dịch vụ tiền gửi, từ người vay vốn đem lại 3.2.4 Đổi sách liên quan tới cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng cần tìm hiểu, nắm rõ thông tin tổng hợp tình hình kinh tế vĩ mô ảnh hưởng tới hoạt động cho vay KHCN Đó thông tin chủ trương, sách phủ NHNN có liên quan tình hình biến động kinh tế - xã hội nói chung lĩnh vực tài – tiền tệ Ngân hàng nói riêng nước quốc tế Hoạt động cho vay nhạy cảm với biến động kinh tế - trị - xã hội, thông tin 83 tổng hợp vĩ mô mang lại ý nghĩa quan trọng đến việc phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Đồng thời, Ngân hàng cần nghiên cứu, điều tra tình hình cho vay lĩnh vực cho vay KHCN đối thủ cạnh tranh.Hiện nay, Ngân hàng nước, kể Ngân hàng quốc doanh hay NHTMCP tiến hành phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Hội Sở ABBank cần thu thập thông tin sản phẩm, chiến lược khách hàng đối thủ cạnh tranh, sau tiến hành nghiên cứu, phân tích ưu nhược điểm sản phẩm đối thủ để từ đưa chiến lược sản phẩm cách tốt Bên cạnh đó, Ngân hàng cần tiến hành điều tra, thu thập phân tích thông tin người vay Cụ thể, Ngân hàng tiến hành thu thập thông tin nhiều cách khác nhau, thông qua vấn trực tiếp, điều tra chọn mẫu theo nhóm đối tượng khách hàng khác nhau, từ suy rộng Đồng thời, Ngân hàng nên tổng hợp đối tượng khách hàng giao dịch với Ngân hàng, tìm hiểu, phân tích nhóm khách hàng với mục đích mở rộng quy mô hoạt động Thông qua công tác điều tra Ngân hàng nắm bắt thông tin tổng hợp nhu cầu khác nhóm khách hàng tiêu dùng Đồng thời, qua công tác điều tra, vấn Ngân hàng nhận ý kiến đóng góp phản hồi khách hàng ưu nhược điểm sản phẩm cho vay tiêu dùng nói riêng, sản phẩm Ngân hàng nói chung, đồng thời họ phản ánh thái độ phục vụ Ngân hàng để từ Ngân hàng có biện pháp điều chỉnh hợp lý Chính việc thu thập phân tích thông tin cách tổng hợp, đầy đủ xác tạo nên sở cần thiết ban đầu nhằm giúp cho Ngân hàng vạch chiến lược đắn nhằm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tương lai 84 3.2.5 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát hoạt động cho vay KHCN Hiện nay, công tác cho vay tiềm ẩn nhiều rủi ro, vậy, đứng phía ngân hàng kiểm soát hoạt động cho vay cần thiết Mục đích việc kiểm soát hoạt động cho vay kịp thời phát ngăn ngừa, xử lý rủi ro trình cho vay, bảo đảm việc tuân thủ pháp luật quy đình hành việc cho vay Với mục tiêu cuối giảm thiểu rủi ro hoạt động cho vay, tối đa hoá lợi nhuận dự kiến từ hoạt động cho vay ngân hàng Vì tăng cường kiểm soát hoạt động cho vay hạn chế cho vay tới mức tối thiểu mà tăng cường kiếm soát hoạt động cho vay giúp cho việc cho vay có hiệu (giảm thiểu rủi ro, tối đa hoá lợi nhuận từ hoạt động cho vay) - Trong giai đoạn quy trình cho vay: trước giải ngân, giải ngân sau giải ngân, quy trình kiểm soát gồm bước sau: - Xác định mục tiêu, nội dung, số kiểm soát - Xác định hệ thống kiểm soát: chủ thể kiểm soát ai, công cụ kiểm soát gì… - Tiến hành giám sát đo lường - Đánh giá thực hiện: xem xét sách cho vay ngân hàng có thực theo quy định không, việc sử dụng vốn vay khách hàng có mục đích không, thời hạn trả nợ gốc lãi có thời hạn Hợp đồng tín dụng không? - Điều chỉnh - Đưa kết luận Ngân hàng An Bình cần tuân thủ chặt chẽ nguyên tắc kiểm soát cho vay để giảm thiểu rủi ro xảy trình cho vay 3.2.6 Hoàn thiện cấu tổ chức nâng cao chất lượng nhân (1) Thành lập Trung tâm tín dụng KHCN Hiện tại, việc thẩm định hồ sơ vay vốn ABBANK thực theo mô hình phân tán Điều có nghĩa hồ sơ vay vốn phát sinh nơi 85 nhân viên phân tích tín dụng nơi thực nên hiệu sử dụng nhân thấp, không tập trung nguồn nhân lực, sức ép nhân tăng cao để đáp ứng nhu cầu mở rộng mạng lưới; trình độ nhân viên phân tích tín dụng không đồng đều, khó kiểm soát chất lượng thẩm định hồ sơ Chính vậy, việc thành lập trung tâm tín dụng KHCN tập trung cần thiết cần sớm thực (2) Nâng cao chất lượng công tác tuyển dụng nhân Hoạt động cho vay KHCN ABBANK có tính chuyên môn hoá cao, bước quy trình cho vay thực chức danh chuyên trách nên việc tuyển dụng nhân có tiêu chuẩn phù hợp trình độ chuyên môn, tính cách, tư cách đạo đức, kinh nghiệm làm việc cần thiết Công tác tuyển dụng cần phải chủ động, có kế hoạch hành động cụ thể gắn chặt với việc xây dựng sách đãi ngộ hấp dẫn để thu hút nhân giỏi, có kinh nghiệm làm việc cho ABBANK (3) Tăng cường công tác đào tạo tái đào tạo - Đảm bảo 100% nhân viên tuyển đào tạo theo chương trình thống nhất, tránh đào tạo theo cách “truyền tay”, nội dung đào tạo nội dung mang tính lý thuyết, cần bổ sung nội dung mang tính thực tế, kinh nghiệm, kỹ thực công việc để đảm bảo sau đào tạo nhân viên nhanh chóng bắt nhịp với công việc - Tăng cường đào tạo bổ sung kỹ bổ trợ cho công việc: kỹ bán hàng, bán chéo sản phẩm, kỹ vấn, lắng nghe, kỹ thuyết trình, giải tình - Thường xuyên tổ chức buổi tập huấn cho cán nhân viên để phổ biến sách mới, văn Ngân hàng quan bên liên quan nhằm đảm bảo cán nhân viên nắm bắt nội dung vận dụng thống 86 - Tổ chức kiểm tra nghiệp vụ, hội thi nghiệp vụ giỏi nhằm khuyến khích tinh thần học hỏi nâng cao nghiệp vụ, qua đánh giá trình độ chuyên môn nghiệp vụ cán nhân viên từ có chương trình đào tạo, tái đào tạo phù hợp - Tăng cường giáo dục phẩm chất, đạo đức nghề nghiệp nâng cao tinh thần trách nhiệm cán nhân viên 3.2.7 Giải pháp khác 3.2.7.1 Tăng khả huy động vốn Thực tế không Ngân hàng An Bình mà phần lớn ngân hàng, nguồn vốn tự có phần nhỏ, lại vốn huy động, vốn vay Một ngân hàng muốn phát triển cho vay phải có đầu vào ổn định, chủ yếu nguồn vốn huy động Ngân hàng muốn phát triển cho vay nguồn vốn huy động phải ổn định, tăng trưởng phù hợp với kỳ hạn cho vay Vì vậy, lãnh đạo ngân hàng An Bình cần trọng công tác huy động vốn Một số phương pháp đề xuất: - Phát triển sản phẩm huy động vốn - Đưa nhiều chương trình khuyến mãi, sách ưu đãi thu hút nhu cầu gửi tiền khách hàng - Nâng cao chất lượng dịch vụ 3.2.7.2 Tiếp tục phát triển công nghệ Ngân hàng HĐQT ABBank xác định rõ công cụ để cạnh tranh hội nhập công nghệ Chỉ có công nghệ tiên tiến Ngân hàng thiết kế sản phẩm có chất lượng cao, đa tiện lợi, ưu việt tiết kiệm chi phí đặc biệt chi phí cho nguồn nhân lực vốn có xu hướng gia tăng bối cảnh cạnh tranh gay gắt Đây xu hướng phát triển lĩnh vực Ngân hàng hầu hết quốc gia tiên tiến giới Cụ thể sau: 87 - Ngân hàng cần phải phát triển loại hình công nghệ tiên tiến cung ứng dịch vụ Môi trường kinh doanh ngày khó khăn, cạnh tranh gay gắt để tồn phát triển mở rộng hoạt động tín dụng cho thành phần kinh tế đòi hỏi ngân hàng phải áp dụng dịch vụ với công nghệ tiên tiến phục vụ cho khách hàng lớn dịch vụ toán L/C, dịch vụ chuyển tiền quốc tế, trang bị phương tiện đại công nghệ ngân hàng, thông tin đáp ứng cho khách hàng có yêu cầu - Ứng dụng công nghệ vào toàn trình cho vay có cho vay KHCN Hiện tại, ngân hàng ứng dụng công nghệ tra cứu vào công tác sau cho vay (tính lãi vay, theo dõi khoản vay ) công tác trước vay cán tín dụng phải thực thủ công Hiện tại, chương trình xếp hạng tín dụng ngân hàng thủ công (phần mềm Excel) nên công tác đánh giá khách hàng chưa xác Ngân hàng An Bình cần áp dụng công nghệ để có chương trình đánh giá định cho vay khách hàng dựa thông tin khách hàng cung cấp chi tiết, chuyên nghiệp xác - Nâng cao sở vật chất kỹ thuật thông tin để khách hàng thấy tính đại ngân hàng việc trang bị loại máy tính, máy móc toán ngân hàng, quầy giao dịch phù hợp trụ sở chi nhánh, phòng giao dịch để đặt máy ATM để khách hàng toán, chuyển khoản trả nợ vay dễ dàng, quầy giao dịch đặt thêm máy tính nối mạng để khách hàng dễ dàng tra cứu thông tin chờ đợi làm thủ tục Sự tham gia phương tiện trở thành nhân tố góp phần nâng cao chất lượng cho vay, mở rộng hoạt động ngân hàng, tạo cho khách hàng độ tin cậy sử dụng dịch vụ, nâng cao tính chuyên nghiệp nhân viên ngân hàng 88 3.2.7.3 Hoàn thiện quy trình vay, sản phẩm Ngân hàng Hiện Hội Sở ABBank nghiên cứu nhiều sản phẩm vay sản phẩm vay mà phương thức trả nợ gốc lãi trả hàng tháng chưa triển khai chi nhánh Món vay trả góp trả nợ gốc lãi cố định hàng tháng, thay đổi lãi suất cho vay ngân hàng thay đổi, sản phẩm phù hợp với khách hàng có thu nhập cố định hàng tháng vay trả góp mà gốc trả hàng tháng, lãi theo dư nợ giảm dần nghĩa vụ nợ hàng tháng giảm dần mà nghĩa vụ nợ tháng cao nhất, điều thực không phù hợp với khách hàng có thu nhập Như vậy, việc đời sản phẩm trả góp gốc lãi trả hàng tháng thực cần thiết để phù hợp với đa dạng khách hàng có nhu cầu vay vốn, tăng khả cạnh tranh cho ngân hàng Thêm vào đó, sản phẩm vay khách hàng thực chưa hoàn thiện, quy trình sản phẩm đưa phải thay đổi, điều chỉnh lại nhiều lần thời gian ngắn gây khó khăn cho công tác cho vay cán tín dụng Vì vậy, việc hoàn thiện sản phẩm cho vay thực cần thiết Ngân hàng cần tham khảo sản phẩm số ngân hàng lớn có kinh nghiệm lĩnh vực cho vay khách hàng cá nhân để hoàn thiện sản phẩm phù hợp với thị trường cạnh tranh Hiện tại, số sản phẩm cho vay Ngân hàng An Bình triển khai ít, đối tượng khách hàng nghèo nàn Ngân hàng thường xuyên bị khách hàng sản phẩm không đáp ứng nhu cầu khách hàng Vì vậy, Ngân hàng An Bình cần phải phát triển sản phẩm mới, đa dạng hóa sản phẩm để thỏa mãn nhu cầu vay vốn nhiều thành phần khách hàng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước Để đẩy mạnh phát triển hoạt động Ngân hàng cố gắng nỗ lực riêng phía Ngân hàng mà cần có hỗ trợ tích cực 89 Nhà nước.Vì vậy, Nhà nước nên tạo điều kiện thuận lợi để hoạt động ngày phát triển để mang lại nhiều lợi ích cho xã hội Nhà nước cần thực biện pháp nhằm ổn định môi trường vĩ mô (kinh tế - trị - xã hội) thông qua việc thực biện pháp nhằm ổn định trị, xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế, hướng đầu tư, tăng cường đầu tư, chuyển đổi cấu kinh tế cách hợp lý nhằm mục đích ổn định thị trường, ổn định giá cả, trì tỷ lệ lạm phát mức có lợi cho kinh tế Việc Nhà nước tạo môi trường kinh tế - trị - xã hội ổn định tạo điều kiện cho trình phát triển kinh tế, nâng cao thu nhập mức sống dân cư, khiến cho khả tích lũy tiêu dùng dân cư ngày tăng, thúc đẩy mạnh mẽ tăng cầu vay vốn tiêu dùng Bên cạnh đó, ổn định giúp cho thành phần kinh tế yên tâm sản xuất kinh doanh tạo hàng hóa, dịch vụ cho xã hội Tỷ trọng nông nghiệp cấu GDP giảm nhanh dẫn tới chuyển dịch phân bố dân cư theo hướng tăng tỷ lệ dân cư thành thị, giảm tỷ lệ nông thôn Nhà nước cần có sách để chuyển lao động ngành có suất thấp sang ngành có suất cao, giảm tỷ lệ thất nghiệp, tăng mức sống cho người dân, từ tạo cầu hàng hóa Nhà nước cần có văn quy định tới Bộ, Ngành, Tổng công ty, Doanh nghiệp xác nhận CBCNV thuộc đơn vị vay vốn tín dụng NHTM Tránh tình trạng gây khó dễ cho CBCNV dễ dãi để họ xin xác nhận nhiều lần vay nhiều nơi, gây rủi ro cho Ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị với NHNN Cơ quan có thẩm quyền NHNN đại diện cho Nhà Nước lĩnh vực Ngân hàng, trực tiếp đạo hoạt động Ngân hàng, NHNN đóng vai trò quan trọng việc phát triển hoạt động Ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng 90 Ngân hàng Nhà nước cần thực văn pháp quy hoạt động cho vay KHCN nói riêng hoạt động Ngân hàng nói chung Hoàn chỉnh hệ thống văn pháp quy tạo tảng sở cần thiết cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển Cần có văn cụ thể đối tượng, loại hình cho vay tiêu dùng, tạo thành hàng lang pháp lý đầy đủ, thông thoáng cho hoạt động Đối với văn khác nên nghiên cứu kỹ tình hình thị trường có dự đoán xác xu hướng thay đổi thị trường để văn xác áp dụng lâu Ngân hàng Nhà nước cần có hỗ trợ việc phối kết với Bộ, Ngành có liên quan hoạt động cho vay tiêu dùng đời thông tư liên tạo điều kiện pháp lý thuận lợi cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển NHNN nên linh hoạt việc điều hành quản lý công cụ sách tiền tệ như: công cụ lãi suất, công cụ tỷ giá, công cụ dự trữ bắt buộc để hoạt động Ngân hàng thay đổi kịp với thị trường Ngân hàng Nhà nước nên hỗ trợ, tạo điều kiện cho NHTM phát triển hoạt động thông qua biện pháp như: tăng khả tự chủ, tự chịu trách nhiệm kinh doanh cho NHTM Bên cạnh đó, NHNN nên thường xuyên tổ chức hội thảo, khóa học, buổi nghe ý kiến NHTM văn sách mà NHNN đưa nhằm phổ biến chủ trương NHNN tới NHTM hoàn thiện chủ trương Cử cán NHNN học nước có hoạt động cho vay KHCN phát triển để học hỏi kinh nghiệm, vận dụng sáng tạo vào điều kiện Việt Nam 91 KẾT LUẬN Cho vay KHCN hoạt động ngày có vai trò ý nghĩa quan trọng hoạt động NHTM, đặc biệt ngân hàng định hướng phát triển dịch vụ bán lẻ Hoạt động không mang ý nghĩa NHTM việc đa dạng hoá sản phẩm, nâng cao hiệu sử dụng vốn mang lại thu nhập cho NHTM mà có ý nghĩa lớn phát triển xã hội, kinh tế, góp phần nâng cao đời sống vật chất tính thần người dân Trong thời gian qua, hoạt động cho vay KHCN NHTM Việt Nam nói chung ABBANK nói riêng có bước phát triển vượt bậc Tuy nhiên, hoạt động tồn số vấn đề cần giải quyết, khắc phục hoàn thiện Đề tài luận văn “Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP An Bình” chọn nghiên cứu để giải vấn đề thời cấp bách Ngân hàng Đối chiếu với mục tiêu nghiên cứu đặt ra, Luận văn hoàn thành nhiệm vụ sau: - Về lý luận: Luận văn góp phần làm rõ sở lý luận phát triển hoạt động cho vay KHCN, từ khái niệm, hình thức đến tiêu đánh giá nhân tố ảnh hưởng tới phát triển cho vay KHCN NHTM - Về thực tiễn: Luận văn nghiên cứu thực trạng phát triển hoạt động tín dụng KHCN ABBANK giai đoạn 2012 - 2014, sâu phân tích, lý giải thực trạng phát triển hoạt động cho vay KHCN ABBANK, qua đánh giá nguyên nhân dẫn đến hạn chế phát triển hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng - Trên sở đánh giá thực trạng cho vay KHCN ABBANK,, định hướng hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng thời gian tới, Luận văn đề xuất 07 nhóm giải pháp phát triển hoạt động cho vay KHCN ABBANK, số kiến nghị để thực giải pháp thành công 92 Qua trình nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay KHCN ABBANK tác giả Luận văn rút số vấn đề sau: Để phát triển hoạt động cho vay KHCN, NHTM cần phải thực cách đồng giải pháp từ việc nghiên cứu khách hàng, thiết kế sản phẩm phù hợp với nhu cầu khách hàng, cần phải thực tốt công tác tiếp thị, quảng bá hình ảnh ngân hàng quảng bá sản phẩm cho vay Đi đôi với việc xây dựng sách tín dụng hợp lý, quy trình cho vay phải hoàn thiện đảm bảo việc cấp tín dụng thực quy định, an toàn chặt chẽ phải đảm bảo đẩy nhanh thời gian xử lý hồ sơ vay vốn Để hoạt động cho vay phát triển bền vững, việc mở rộng cho vay phải gắn liền với việc quản lý tốt chất lượng tín dụng Ngoài ra, hỗ trợ quan ban ngành có liên quan NHNN, cấp quyền địa phương, quan hành pháp điều kiện quan trọng để mở rộng cho vay KHCN NHTM Trong trình thực Luận văn, trình độ có hạn nên đánh giá, phân tích, giải pháp, kiến nghị tránh khỏi thiếu sót, hạn chế định Tác giả luận văn mong muốn nhận tham gia đóng góp ý kiến thầy cô giáo, bạn đọc để luận văn có điều kiện hoàn thiện thêm./ 93 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Fredric S.Mishkin, Tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính, NXB.Khoa học kỹ thuật, Hà Nội (1995) PGS.TS Phan Thị Thu Hà, Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, 2014 Peter S.Rose, 2001, Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội Ngân hàng TMCP An Bình (2013, 2014, 2011), Báo cáo thường niên, Hà Nội Ngân hàng TMCP An Bình (2013 - 2011), Thuyết minh báo cáo tài kiểm toán năm 2013, 2014, 2011, Hà Nội Ngân hàng TMCP An Bình (2014 - 2011), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP An Bình (2014 - 2011), ANNUAL REPOST Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam (2007), Quyết định số 477/QĐ-HĐQT ngày 9/11/2007 Hội đồng quản trị ban hành Quy chế tài Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Thông tư số 13/2014/TT-NHNN ngày 20/5/2014 Thống đốc NHNN quy định tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động TCTD, Hà Nội 10 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Thông tư số 19/2014/TT-NHNN ngày 27/9/2014 việc sửa đổi số điều thông tư 13/2014/TT-NHNN, Hà Nội 11 TS Nguyễn Duệ, Quản trị ngân hàng, NXB Thống Kê, 2001 12 Thời báo Ngân hàng 13 Tạp chí Ngân hàng