Đang tải... (xem toàn văn)
Cùng với quá trình mở cửa và hội nhập vào nền kinh tế thế giới của ngành Ngân hàng Việt Nam, khách hàng cá nhân ngày càng đóng vai trò quan trọng trong chiến lược phát triển của các Ngân hàng thương mại. Các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng dành cho cá nhân đặc biệt là các sản phẩm tín dụng ngày càng đa dạng và phong phú. Không chỉ các Ngân hàng TMCP trong nước mà các Ngân hàng nước ngoài tên tuổi như HSBC, ANZ… cũng như các tổ chức tín dụng như FRUFC, SGVF… cũng đang cạnh tranh gay gắt với các Ngân hàng trong việc cung cấp các dịch vụ tín dụng cho các khách hàng cá nhân.Tiềm năng để phát triển thị trường cho vay khách hàng cá nhân là rất lớn. Điểm thuận lợi là quy mô thị trường với dân số đông, dự kiến đạt mốc 90 triệu người vào tháng 11 năm 2013. Đồng thời với sự phát triển của nền kinh tế thì thu nhập của người dân đang không ngừng được cải thiện, phong cách sống hiện đại và nhu cầu mua sắm ngày càng cao. Vì vậy mảng kinh doanh này đang đem lại những cơ hội lớn cho cả các Ngân hàng và khách hàngNgân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam là một Ngân hàng TMCP nhà nước trước đây tập trung chủ yếu vào hoạt động cho vay bán buôn với đối tượng khách hàng chủ yếu là các doanh nghiệp lớn, các công trình dự án trọng điểm trên cả nước. Tuy nhiên, hiện nay cục diện đã có nhiều thay đổi, việc đầu tư vào các công trình lớn không phải lúc nào cũng đạt được kết quả tốt, một số công trình thi công xong gặp không ít khó khăn trong công tác thu hồi được vốn làm cho Ngân hàng phải từng bước thay đổi chiến lược kinh doanh của mình. Song song với việc duy trì phát triển nền khách hàng doanh nghiệp đang có Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam đang từng bước chuyển dần cơ cấu từ hoạt động bán buôn cho vay các khách hàng doanh nghiệp sang cho vay các khách hàng cá nhân. Đặc biệt việc chú trọng cho vay khách hàng cá nhân bắt đầu từ sau khi thực hiện hiện đại hóa Ngân hàng theo chương trình dự án TA2 ngày 01102008 (trước đây cán bộ tín dụng làm toàn bộ công việc từ tiếp thị khách hàng cả cá nhân và doanh nghiệp, thẩm định, giải ngân, quản lý hồ sơ, sau khi chuyển đổi mô hình việc cho vay khách hàng cá nhân được tách riêng sang phòng quan hệ khách hàng cá nhân để tập trung phát triển).Từ những thực tế nêu trên, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam nói chung và Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Hai Bà Trưng (BIDV Hai Bà Trưng) nói riêng đã rất chú trọng đến việc phát triển thị trường bán lẻ cũng như phát triển cho vay cá nhân để có thể tăng trưởng tín dụng và đem lại hiệu quả trong hoạt động Ngân hàng.Trong giai đoạn từ năm 20082012, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Hai Bà Trưng mặc dù đã tập trung phát triển hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân với các sản phẩm rất đa dạng và phong phú song tỷ trọng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân vẫn còn thấp so với tỷ trọng cho vay khách hàng cá nhân của một số Ngân hàng TMCP khác (Tỷ trọng cho vay khách hàng cá nhân của BIDV Hai Bà Trưng năm 2012 là 16.5% trong khi đó của toàn hệ thống Agribank là 48.2%; Eximbank là 34.5%; Á châu là 33% thống kê của chi nhánh năm 2012).Với những lý do và thực tế nêu trên, việc nghiên cứu để đưa ra các giải pháp khắc phục khó khăn và đẩy mạnh phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại chi nhánh là vô cùng cấp thiết. Đó là lý do tác giả lựa chọn đề tài: Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Hai Bà Trưng” làm đề tài nghiên cứu cho luận văn tốt nghiệp của mình.
ANZ : Ngân hàng ANZ Việt Nam Agribank : Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông Thôn Việt Nam BIDV : Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam CBCNV : Cán bộ công nhân viên Eximbank : Ngân hàng TMCP Xuất Nhập khẩu Việt Nam HSBC : Ngân hàng HSBC Việt Nam Techcombank : Ngân hàng TMCP kỹ thương Việt Nam SGVF : Công ty TNHH MTV tài chính Việt PRUFC : Công ty tài chính Prudential Việt Nam KHCN : Khách hàng cá nhân KHDN : Khách hàng doanh nghiệp NHTM : Ngân hàng thương mại TMCP : Thương mại cổ phần 2.1.1. Tổng quan về ngân hàng 23 2.1.1.4 Cơ cấu tổ chức của ngân hàng BIDV - chi nhánh Hai Bà Trưng 24 Hiện nay, hầu hết các NHTM đều đang tập trung phát triển mảng thị phần bán lẻ trong đó có hoạt động cho vay khách hàng cá nhân. Để đánh giá mức độ phát triển cho vay KHCN của Ngân hàng thương mại luận văn tập trung nghiên cứu 4 nhóm chỉ tiêu gồm: Chỉ tiêu phản ánh tăng trưởng quy mô và tỷ trọng cho vay khách hàng cá nhân của NHTM Cơ cấu cho vay khách hàng cá nhân Chỉ tiêu phản ánh rủi ro cho vay khách hàng cá nhân của NHTM Chỉ tiêu phản ánh thu trong cho vay khách hàng cá nhân của NHTM Từ các nhận định đánh giá mức độ phát triển cho vay KHCN của Ngân hàng tác giả tìm hiểu một số các nhân tố tác động và đưa ra 4 giải pháp để phát triển cho vay khách hàng cá nhân gồm: Chất lượng của đội ngũ nhân viên trực tiếp cho vay Chính sách cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng. Công tác truyền thông và quảng cáo của Ngân hàng Công tác quản lý nợ và kiểm tra, kiểm soáttrong cho vay KHCN Tiếp đến, !"đi vào mô tả chi tiết thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại NHTM BIDV VN tại chi nhánh Hai Bà Trưng. Sau đó tác giả đưa ra những đánh giá về sự phát triển của hoạt động cho vay đó. Chi nhánh Hai Bà Trưng được thành lập từ năm 2008 và hoạt động theo mô hình Ngân hàng bán lẻ, cung cấp các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng đa năng trên nền công nghiệp hiện đại hóa để thỏa măn nhu cầu về các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng tiện ích cao cho khách hàng. Qua 5 năm đi vào hoạt động quy mô của chi nhánh đ\ m] rộng v^i 04 Ph_ng Giao Dịch và 02 quỹ tiết kiệm. Mô hình cơ cầu tổ chức của chi nhánh Hai Bà Trưng được tổ chức thành 13 ph_ng: trong đó có 9 ph_ng nghiệp vụ và 4 ph_ng giao dịch, 02 i QTK v^i đội ngũ 118 cán bộ công nhân viên, tuổi đời trung bình 29 tuổi, trình độ đại học chiếm khoảng trên 90% tổng số công nhân viên chức. # # $%&'( !)* +$, ,!/ 0 !123&40 15&&6*7 *8&,9:* 5 ,*06 ! Về huy động v@n : nguồn vốn huy động có nhiều biến chuyển do sự thay đổi của nền kinh tế tác động, nguồn vốn huy động năm 2011 giảm mạnh, tuy nhiên năm 2012 kết quả này được cải thiện một cách đáng kể vì thế đạt được kết quả khả quan, và nguồn vốn chủ yếu từ các tổ chức kinh tế, tỷ trọng huy động vốn từ dân cư có xu hư^ng biến động tăng đều, đạt 1.272 tỷ năm 2012 và chủ yếu là tiền gửi kỳ hạn dư^i 12 tháng. Hoạt động tín dụng Hoạt động tín dụng là hoạt động cơ bản của BIDV và hiện nay vẫn đóng góp một phần l^n trong tổng thu nhập của ngân hàng. Chi nhánh BIDV Hai Bà Trưng coi trọng công tác tín dụng, vừa đảm bảo số lượng và chất lượng tín dụng tăng trư]ng và an toàn. Dư nợ tín dụng của chi nhánh Hai Bà Trưng có sự tăng trư]ng đều qua các năm cả về tín dụng cá nhân và doanh nghiệp. Cơ cấu tín dụng chuyển dần theo hư^ng tăng tỷ trọng cho vay ngắn hạn và giảm dần tỷ trọng cho vay trung và dài hạn. Nhìn chung, hoạt động của chi nhánh BIDV Hai Bà Trưng có sự tăng trư]ng mạnh trong năm 2011 và bị suy yếu dần trong năm 2012 do tình hình khủng hoảng kinh tế và sự suy yếu của các doanh nghiệp trong hoạt động tín dụng. ;-&6% !<5&&6*7 -$4,=)5-0 !-5 / &%*>-* 5 ,*06 ! Theo xu thế hội nhập và phát triển của các ngân hàng thương mại khác, Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – chi nhánh Hai Bà Trưng cũng đang dần quan tâm t^i hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nhiều hơn. Dư nợ cũng như tỷ trọng cho vay khách hàng cá nhân có xu hư^ng gia tăng và ổn định trong các năm gần đây. ii Trong giai đoạn 2008-2012, BIDV Hai Bà Trưng đ\ triển khai cho vay khách hàng cá nhân v^i các loại hình cho vay bao gồm: Cho vay tín chấp đối v^i cán bộ CNV, Cho vay thấu cho TK thanh toán; Cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ]; Cho vay mua ôtô; Cho vay hộ sản xuất kinh doanh; Cho vay qua thẻ visa; Cho vay cầm cố/chiết khấu giấy tờ có giá; và sản phẩm cho vay cán bộ CNV mua cổ phiếu theo quy dịnh cụ thể thời điểm phát hành cổ phiếu của các đơn vị có liên kết v^i Ngân hàng. Cho vay ứng trư^c chứng khoán T+3. Nhìn chung, cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam có sự tăng trư]ng đều qua các năm. Tuy nhiên cơ cấu tín dụng không đều mà tập trung chủ yếu vào 3 mảng hoạt động chính là cho vay lương đối v^i CBCNV, cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ] và cho vay cầm cố, chiết khấu giấy tờ có giá. Các sản phẩm tín dụng như cho vay mua ôtô, cho vay thấu chi, cho vay qua thẻ visa chưa thực sự phát triển.Đặc biệt cho vay du học chưa được Ngân hàng cho vay và không có dư nợ trong suốt thời gian qua. Trong giai đoạn 2008 – 2009, Ngân hàng m^i được thành lập nên dư nợ tín dụng khách hàng cá nhân chưa cao và chủ yếu tập chung cho vay các khách hàng là CB CNV của Ngân hàng BIDV trên địa bàn, cán bộ CNV của Công ty chứng khoán H_a Bình, cán bộ CNV Công ty CP Vận tải Mai Linh Tốc Hành v^i các hoạt động cho vay tín chấp và cho vay cầm cố cổ phiếu phát hành lần đầu. Cho vay ứng trư^c chứng khoán T+3. Sau khi thị trường chứng khoán suy giảm, từ năm 2010 Ngân hàng tập trung phát triển hoạt động cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ] và cho vay cầm cố giấy tờ có giá để hạn chế rủi ro trong hoạt động của Ngân hàng. Vì vậy, hiện nay chi nhánh có một số sản phẩm cho vay chính: Cho vay mua nhà, cho vay cán bộ công nhân viên, cho vay cầm cố giấy tờ có giá trị.Dư nợ cho vay hỗ trợ nhu cầu về nhà ] của BIDV Hai Bà Trưng có sự tăng trư]ng đều qua các năm cả về quy mô và tỷ trọng. Trong đó tốc độ trư]ng iii mạnh nhất vào năm 2010 (tăng hơn 80% so v^i năm 2009) và đạt tỷ trọng trên 61% tổng dư nợ tín dụng khách hàng cá nhân của Ngân hàng.Sản phẩm này hiện nay vẫn là sản phẩm chủ đạo của Ngân hàng dành cho đối tượng khách hàng cá nhân. Để có thể phát triển đẩy mạnh sản phẩm này, gần đây Ngân hàng đ\ từng bư^c thiết lập quan hệ v^i các chủ đầu tư dự án để cho các khách hàng mua nhà dự án vay vốn và phối hợp v^i chủ đầu tư để quản lý tài sản đảm bảo bằng chính căn hộ khách hàng mua. Qua thực tế phát triển tín dụng tại BIDV Hai Bà Trưng tác giả đ\ đưa ra các đánh giá về các biện pháp phát triển đ\ thực hiện tại BIDV Hai Bà Trưng trong giai đoạn 2008-2012.Bên cạnh những kết quả đạt được, chi nhánh cũng c_n không ít những hạn chế vư^ng mắc cần chú ý đó là: Tỷ lệ cho vay khách hàng cá nhân/tổng dư nợ m^i chỉ đạt khoảng 15% tổng dư nợ, thấp hơn rất nhiều so v^i tỷ lệ cho vay khách hàng cá nhân của một số Ngân hàng TMCP khác.Cơ cấu cho vay chưa cân đối v^i việc tập trung l^n vào sản phẩm cho vay mua nhà và cho vay cầm cố v^i tổng dư nợ hai sản phẩm trên đạt trên 87% dư nợ toàn chi nhánh. Các sản phẩm cho vay khác hiện chưa được chú trọng phát triển.Nhiều sản phẩm tín dụng đ\ được BIDV ban hành và triển khai rộng r\i trên toàn hệ thống nhưng chưa được chi nhánh thực sự chú trọng như: cho vay mua ôtô, cho vay du học.Tỷ lệ nợ quá hạn và tỷ lệ nợ xấu đối v^i cho vay khách hàng cá nhân liên tục gia tăng trong thời gian gần đây. - Nguyên nhân chủ yếu dẫn đến những hạn chế này là do Trình độ và nghiệp vụ của cán bộ quan hệ khách hàng còn hạn chế,chính sách phát triển cho vay KHCNchưa thực sự được chú trọng phát triển,Công tác truyền thông Ngân hàng còn chưa thực sự hiệu quả, Công tác quản lý nợ, kiểm tra, kiểm soát còn nhiều hạn chế. Đồng thời cũng do một số nguyên nhân khách quan như nhu cầu của người tiêu dùng hay môi trường pháp lý của VN c_n gặp nhiều hạn chế. iv Dựa trên thực tế được trình bày trong chương 2- !?tác giả đưa ra các giải pháp nhằm hoàn thiện các biện pháp phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV Hai Bà Trưng. BIDV định hư^ng phấn đấu tr] thành Ngân hàng có thị phần bán lẻ l^n, đứng trong nhóm 3 Ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam, đặc biệt chi nhánh Hai bà trưng, v^i mục tiêu tăng trư]ng bình quân 40%, tăng huy động vốn dân cư lên 35%, phát triển thêm 2 ph_ng giao dịch và nâng tỷ trọng thu nhập của chi nhánh lên 20%. Để hoàn thành tốt các mục tiêu đ\ đề ra, chi nhánh BIDV Hai Bà Trưng cần đưa ra các chương trình hành động cụ thể, tập trung thực hiện tốt những nhiệm vụ cơ bản đề ra. Đồng thời cũng cần hoàn thiện những giải pháp phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại chi nhánh: 1. Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên trực tiếp cho vay 2. Hoàn thiện chính sách tín dụng cho vay KHCN 3. Đẩy mạnh hoạt động truyền thông ngân hàng 4. Tăng cường công tác quản lý nợ và kiểm tra, kiểm soát Bên cạnh đó, tác giả cũng xin đưa ra một số kiến nghị v^i : - Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam: cần chỉnh sửa, bổ sung v^i những quy định, quy trình và các thủ tục chưa phù hợp về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, đặc biệt là hoạt động cho vay hộ kinh doanh cá thể nhằm tạo sự linh hoạt và thuận lợi trong hoạt động m] rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại các chi nhánh trong toàn hệ thống. - Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: Nâng cao chất lượng thông tin tín dụng - Các cơ quan quản lý vĩ mô của Nhà nước: Nhà nư^c cần xây dựng hành lan pháp lý an toàn, Thúc đẩy nền kinh tế phát triển, Đơn giản hóa các thủ tục hành chính. v @A Cho vay khách hàng cá nhân là hoạt động c_n khá m^i mẻ đối v^i không chỉ người đi vay mà c_n đối v^i các ngân hàng thương mại Việt Nam. Tuy nhiên, việc phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân là một xu thế tất yếu do những lợi ích thiết thực mà việc cho vay mang lại. Xét theo khía cạnh quản trị ngân hàng, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân giúp đa dạng hoá hoạt động, hạn chế rủi ro và mang lại thu nhập cho ngân hàng. Xét theo khía cạnh kinh tế x\ hội, cho vay khách hàng cá nhân kích thích sản xuất và tiêu dùng phát triển, giúp cải thiện đời sống dân cư, góp phần xoá đối giảm nghèo, ổn định trật tự x\ hội. Mặc dù, tình hình kinh tế trong thời gian qua có khá nhiều bất ổn, thị trường chứng khoán, nhà đất liên tục gặp nhiều bất lợi từ khủng hoảng kinh tế. Tuy nhiên, v^i một nền kinh tế đang trên đà phát triển, nhiều tiềm năng như Việt Nam, cùng v^i xu hư^ng tiêu dùng đ\ và đang gia tăng mạnh mẽ trong những năm gần đây thì việc cho vay khách hàng cá nhân đang dần tr] thành một trong những nguồn thu quan trọng nhất của ngân hàng Ðề tài nghiên cứu “Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV Hai Bà Trưng” là rất cần thiết, nhằm duy trì và phát triển khách hàng cá nhân vay vốn, đồng thời nâng cao năng lực cạnh tranh đối v^i các ngân hàng cũng như các tổ chức tài chính trên địa bàn. Dựa trên cơ s] số liệu thống kê, phân tích và lý luận cơ bản, bài luận đ\ nêu lên những hạn chế và nguyên nhân tồn tại ảnh hư]ng đến mức độ cho vay khách hàng cá nhân chưa xứng v^i tiềm năng của nó tại BIDV Hai Bà Trưng. Từ đó, luận văn đ\ đưa ra những giải pháp, kiến nghị hiệu quả, tích cực góp phần phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV Hai Bà Trưng. Là nhân viên hiện đang công tác tại BIDV Hai Bà Trưng, đồng thời hiểu rõ được tầm quan trọng của cho vay khách hàng cá nhân, do đó tôi đ\ vi chọn đề tài này v^i mong muốn góp phần tích cực trong việc phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV Hai Bà Trưng. Tôi hy vọng đề tài của tôi cũng như các kiến nghị đ\ nêu trong bài sẽ s^m được thực hiện, để góp phần phát triển cho vay khách hàng cá nhân của BIDV Hai Bà Trưng nói riêng cũng như toàn hệ thống nói chung. vii [...]... 2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG 2.1 Tổng quan về Ngân hàng và tình hình hoạt động trong thời gian từ 2010 – 2012 2.1.1 Tổng quan về ngân hàng 2.1.1.1 Giới thiệu tổng quan về Ngân hàng - Tên đầy đủ: Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hai Bà Trưng - Tên gọi tắt: BIDV Hai Bà Trưng Tên giao... đánh giá quy mô và mức độ phát triển cho vay khách 10 hàng cá nhân của NHTM Tỷ trọng cho vay khách hàng cá nhân Tỷ trọng cho vay KHCN = Dư nợ cho vay KHCN Tổng dư nợ cho vay Chỉ tiêu này phản ánh tỷ trọng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân so với tổng dư nợ cho vay của ngân hàng, tức là phản ánh quy mô của việc cho vay khách hàng cá nhân Tỷ lệ này cao và ngày càng tăng sẽ cho thấy ngân hàng chú trọng... khách hàng cho vay tại một ngân hàng kết hợp với sự phát triển thêm sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân, đồng thời tăng cả về lượng và chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Mục đích cuối cùng của việc phát triển cho vay khách hàng cá nhân là làm gia tăng thu nhập của các NHTM Do đó, định nghĩa phát triển cho vay khách hàng cá nhân cần phải được hiểu theo nghĩa rộng, tức vừa gia tăng được quy mô cho vay. .. 2 tại 329 Bạch Mai với 2 quỹ tiết kiệm tại 250 Minh Khai và 80 Lạc Trung Tháng 4/2012, theo quyết định số 24 30/QĐ-HĐQT Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hai Bà Trưng chính thức đổi tên thành Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hai Bà Trưng Qua 5 năm đi vào hoạt động quy mô của chi nhánh đã mở rộng với 04 Phòng Giao Dịch và 02 quỹ tiết kiệm Nhiệm vụ của ngân. .. hình thức cho vay khách hàng cá nhân có ảnh hưởng quyết định trực tiếp tới hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của một ngân hàng Những ngân hàng có những sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân càng đa dạng, phong phú, các điều khoản phù hợp với các đối tư ng khách hàng, xử lý hồ sơ nhanh gọn, sẽ càng hấp dẫn khách hàng, thu hút được nhiều hồ sơ vay vốn, làm cho dư nợ cho vay khách hàng cá nhân tăng... gia tăng được quy mô cho vay khách hàng cá nhân đồng thời phải gắn kết với việc tăng chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Tăng quy mô cho vay khách hàng cá nhân được hiểu là gia tăng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân Các Ngân hàng luôn phải cố gắng áp dụng các biện pháp nhằm gia tăng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân thông qua việc nghiên cứu, triển khai các sản phẩm cho vay mới, nâng cao chất lượng... tín dụng đối với khách hàng cá nhân như cho vay mua nhà ở, cho vay mua ô tô, cho vay du học, cho vay CBCNV, hộ kinh doanh cá thể… Do đó, chỉ tiêu cơ cấu dư nợ cho vay khách hàng cá nhân theo mục đích vay vốn sẽ cho thấy, mỗi mục đích vay vốn chi m bao nhiêu phần trăm trong tổng dư nợ cho vay của khách hàng cá nhân Từ đó, chúng ta sẽ thấy tín dụng khách hàng cá nhân của Ngân hàng phát triển dựa trên... lợi cho cả xã hội Chính vì vậy, phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân là một hướng đi cần thiết của các ngân hàng thương mại 1.2.3 Các chỉ tiêu phản ánh mức độ phát triển cho vay khách hàng cá nhân của NHTM 1.2.3.1 Chỉ tiêu phản ánh tăng trưởng quy mô và tỷ trọng cho vay khách hàng cá nhân của NHTM Tỷ lệ tăng trưởng quy mô dư nợ cho vay khách hàng cá nhân Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ cho vay. .. của ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển chi nhánh Hai Bà Trưng là cung ứng vốn, dịch vụ tài chính cho khu vực dân doanh, cụ thể là các doanh nghiệp nhỏ và vừa Trong tư ng lai ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Hai Bà Trưng sẽ tiến tới trở thành một trong những Chi nhánh đầu tiên đưa ra các sản phẩm mới của BIDV đến với khách hàng 2.1.1.3 Lĩnh vực hoạt động sản xuất - kinh doanh Là một chi nhánh thuộc... động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng đó Ngoài ra, chính sách cho vay với từng loại hình sản phẩm cũng là một yếu tố để cạnh tranh với các Ngân hàng khác và phát triển được cho vay khách hàng cá nhân Hiện nay tất cả các sản phẩm tín dụng cá nhân của mỗi Ngân hàng đưa ra thì đều có quy định cụ thể đi kèm nhưng quy định của các Ngân hàng thường chỉ giống nhau phần cốt lõi là đối tư ng khách hàng . : Ngân hàng ANZ Việt Nam Agribank : Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông Thôn Việt Nam BIDV : Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam CBCNV : Cán bộ công nhân viên Eximbank : Ngân hàng. mô và tỷ trọng cho vay khách hàng cá nhân của NHTM Tỷ lệ tăng trưởng quy mô dư nợ cho vay khách hàng cá nhân Tỷ lệ tăng trư]ng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân = (Dư nợ cho vay khách hàng cá. cá nhân trong cơ cấu khách hàng cho vay tại một ngân hàng kết hợp v^i sự phát triển thêm sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân, đồng thời tăng cả về lượng và chất lượng cho vay khách hàng cá nhân. Mục