phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần bảo việt

- Qua phân tích các nhân tố ảnh hưởng, khảo sát ý kiến đánh giá của khách hàng, rà soát hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Bảo Việt luận văn chỉ ra những tồn tại, h

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ

-

NGUYỄN QUANG VINH

PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BẢO VIỆT

LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG

Hà Nội - 2015

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ

-

NGUYỄN QUANG VINH

PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BẢO VIỆT

Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng

Mã số: 60 34 02 01

LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG

Người hướng dẫn khoa học: TS TRẦN THỊ VÂN ANH

Người hướng dẫn khoa học

TS Trần Thị Vân Anh

Chủ tịch hội đồng

PGS.TS Phí Mạnh Hồng

Hà Nội - 2015

LỜI CAM ĐOAN

Tác giả xin cam đoan đề tài luận văn thạc sỹ „„Phát triển cho vay khách hàng

cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Bảo Việt‟‟ là kết quả của quá trình học tập

và nghiên cứu của riêng tác giả

Các số liệu được sử dụng trong luận văn hoàn toàn được thu thập từ thực tế, chính xác, đáng tin cậy, có nguồn gốc rõ ràng, được xử lý trung thực và khách quan

Học viên

Nguyễn Quang Vinh

LỜI CẢM ƠN

Trước tiên, tác giả xin chân thành gửi lời cảm ơn tới Ban giám hiệu trường Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội, đến quý thầy cô trong Khoa Tài chính – Ngân hàng, Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội đã tạo điều kiện thuận lợi để tác giả hoàn thành luận văn này

Em xin chân thành gửi lời cảm ơn đến TS Trần Thị Vân Anh đã hướng dẫn, chỉnh sửa giúp tác giả những quy chuẩn về nội dung, hình thức, kiến thức và phương pháp nghiên cứu để hoàn thành luận văn

Học viên

Nguyễn Quang Vinh

TÓM TẮT

 Mục đích nghiên cứu

Luận văn được thực hiện nhằm đánh giá hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Bảo Việt và đưa ra những giải pháp để phát triển nghiệp vụ này tại Ngân hàng TMCP Bảo Việt

 Nhiệm vụ nghiên cứu

- Luận văn làm rõ cơ sở lý luận về tín dụng nói chung và tín dụng cá nhân nói

riêng qua các nội dung: Khái niệm, đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân, các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả và nhân tố tác động đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Bảo Việt

- Qua phân tích các nhân tố ảnh hưởng, khảo sát ý kiến đánh giá của khách

hàng, rà soát hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Bảo Việt luận văn chỉ ra những tồn tại, hạn chế và những nguyên nhân dẫn đến các tồn tại, hạn chế trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Bảo Việt

- Trên cơ sở kết quả nghiên cứu nêu trên, luận văn đưa ra các giải pháp đồng bộ

đối với Ngân hàng TMCP Bảo Việt và các kiến nghị đối với các cơ quan chức năng để phát triển hiệu quả của nghiệp vụ cho vay khách hàng cá nhân tại BAOVIET Bank

MỤC LỤC

LỜI MỞ ĐẦU 1

1 Tính cấp thiết nghiên cứu của đề tài 1

2 Mục tiêu nghiên cứu của đề tài 2

3 Câu hỏi nghiên cứu 2

4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 2

5 Phương pháp nghiên cứu 2

5.1 Tiếp cận nghiên cứu 2

5.2 Phương pháp nghiên cứu 2

6 Đóng góp của luận văn 3

7 Kết cấu của luận văn: 3

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU 4 1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu 4

1.2 Tổng quan về ngân hàng thương mại 6

1.2.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 6

1.2.2 Các hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại 8

1.3 Cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại 9

1.3.1 Khái niệm và đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân 9

1.3.2 Phân loại cho vay khách hàng cá nhân 11

1.3.3 Nội dung cho vay khách hàng cá nhân 14

1.4 Phát triển cho vay khách hàng cá nhân 20

1.4.1 Quan niệm về phát triển cho vay khách hàng cá nhân 20

1.4.2 Chỉ tiêu phát triển cho vay đối với khách hàng cá nhân 21

1.4.3 Những nhân tố tác động đến phát triển cho vay khách hàng cá nhân 25

CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 29

2.1 Nghiên cứu tài liệu tại bàn 29

2.2 Phương pháp phân tích tài liệu thứ cấp 29

2.3 Phương pháp phân tích số liệu 30

2.4 Phương pháp nghiên cứu điều tra 31

CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY ĐỐI VỚI KHCN TẠI NGÂN HÀNG BẢO VIỆT 38

3.1 Khái quát về Ngân hàng TMCP Bảo Việt 38

3.1.1 Quá trình hình thành phát triển 38

3.1.2 Cơ cấu bộ máy tổ chức và mạng lưới 39

3.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh 41

3.2 Thực trạng phát triển cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Bảo Việt 43

3.2.1 Quy định của Ngân hàng TMCP Bảo Việt về cho vay khách hàng cá nhân 43 3.2.2 Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Bảo Việt 48

3.3 Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Bảo Việt 56

3.3.1 Kết quả đạt được 56

3.3.2 Hạn chế 57

3.3.3 Nguyên nhân 59

CHƯƠNG 4: GIẢI PHÁP, KIẾN NGHỊ 64

4.1 Giải pháp phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 64

4.1.1 Xây dựng chiến lược marketing Ngân hàng 64

4.1.2 Xây dựng kế hoạch phát triển cho vay khách hàng cá nhân 66

4.1.3 Đổi mới chính sách liên quan tới cho vay khách hàng cá nhân 68

4.1.4 Mở rộng mạng lưới Ngân hàng 69

4.1.5 Hoàn thiện sản phẩm hiện có và phát triển sản phẩm mới 69

4.1.6 Tăng cường năng lực đội ngũ cán bộ tín dụng 70

4.1.7 Phát triển công nghệ Ngân hàng 71

4.1.8 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát 72

4.2 Các kiến nghị 73

4.2.1 Kiến nghị với Nhà nước 73

4.2.2 Kiến nghị với NHNN và cơ quan có thẩm quyền 74

KẾT LUẬN 76

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 77

DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT

DANH MỤC BẢNG BIỂU

3 Bảng 3.3 Doanh số từ hoạt động bán bảo hiểm (Bancassurance) 42

7 Bảng 3.7 Tỉ lệ nợ xấu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 53

8 Bảng 3.8 Kết quả điều tra khách hàng về dịch vụ ngân hàng 54

DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ

SƠ ĐỒ

BIỂU ĐỒ

2 Biểu đồ 3.2 So sánh dư nợ cho vay KHCN với các NHTM 52

3 Biểu đồ 3.3 So sánh tỷ lệ cho vay KHCN với các NHTM 52

LỜI MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết nghiên cứu của đề tài

Cùng với quá trình mở cửa và phát triển của ngành ngân hàng Việt Nam, khách hàng cá nhân ngày càng đóng vai trò quan trọng trong chiến lược phát triển của các NHTM.Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng dành cho cá nhân đặc biệt là các sản phẩm tín dụng đang được các ngân hàng cung cấp rất đa dạng, phong phú và trở thành những công cụ cạnh tranh chủ yếu Không chỉ những ngân hàng TMCP Việt Nam mà các Ngân hàng nước ngoài tên tuổi như HSBC, ANZ, Citybank.v.v hay các công ty tài chính cũng tham gia vào cuộc đua chiếm lĩnh thị trường cho vay khách hàng cá nhân tại Việt Nam.Điều này làm cho mức độ cạnh tranh về nhóm khách hàng này trở nên gay gắt và ngày càng quyết liệt

Ngay từ những ngày đầu hoạt động, Ngân hàng TMCP Bảo Việt đã xác định mảng ngân hàng bán lẻ trong đó có hoạt động cho vay khách hàng cá nhân là một trong những đối tượng khách hàng mục tiêu trong định hướng phát triển hoạt động kinh doanh của mình Kiên định với định hướng hoạt động này, Ngân hàng TMCP Bảo Việt đã không ngừng nỗ lực để phát triển các sản phẩm, dịch vụ phù hợp với đòi hỏi ngày càng cao của khách hàng Theo đó, Ngân hàng TMCP Bảo Việt đã cung cấp các sản phẩm tín dụng dành cho cá nhân như: cho vay sản xuất kinh doanh; cho vay trả góp mua nhà, sửa chữa nhà; cho vay mua ô tô, cho vay du học.v.v

Ngân hàng TMCP Bảo Việt mới đi vào hoạt động được 06 năm, vì vậy hoạt động cho vay nói chung, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nói riêng đang trong quá trình hình thành và phát triển về quy mô, đối tượng, phạm vi, phương thức và chất lượng Trong khi đó, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân là một lĩnh vực quan trọng đem lại một phần lợi nhuận lớn cho ngân hàng Trước thực tế đó, việc tìm kiếm những giải pháp nhằm phát triển cho vay đối với khách hàng cá nhân tại BAOVIET Bank là rất cần thiết Chính vì vậy, tác giả đã chọn đã chọn đề tài:

“Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Bảo Việt” làm

đề tài luận văn thạc sĩ

2 Mục tiêu nghiên cứu của đề tài

Mục tiêu nghiên cứu của luận văn là đẩy mạnh hoạt động phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Bảo Việt, để làm được điều này, cần phải thực hiện mô tả, phân tích, tổng hợp và đánh giá hoạt động này hiện nay dựa trên cơ

sở lý luận về cho vay nói chung và cho vay khách hàng cá nhân nói riêng Bên cạnh

đó, để đạt được mục tiêu trên, cần phải có sự khảo sát, đánh giá của khách hàng vay vốn để các biện pháp đề xuất khả thi hơn Cụ thể các mục tiêu nghiên cứu của luận văn thể hiện ở các nội dung sau:

 Hệ thống hóa lý thuyết về phát triển cho vay khách hàng cá nhân;

 Mô tả, phân tích thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Bảo Việt;

 Đề xuất hệ thống giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay khách hàng

cá nhân tại Ngân hàng TMCP Bảo Việt

3 Câu hỏi nghiên cứu

Luận văn sẽ giải đáp các câu hỏi nghiên cứu cụ thể sau đây:

- Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại BAOVIET Bank hiện nay như thế nào? Chất lượng cho vay khách hàng cá nhân có mang lại hiệu quả cho ngân hàng không? Làm sao để phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân?

- Mức độ hài lòng của khách hàng đối với dịch vụ tín dụng cá nhân của Ngân hàng TMCP Bảo Việt

4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

- Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Bảo Việt

- Phạm vi nghiên cứu: Tình hình phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Bảo Việt từ năm 2010– tháng 06/2014

5 Phương pháp nghiên cứu

5.1 Tiếp cận nghiên cứu

Đề tài nghiên cứu trên cơ sở các số liệu sẵn có của Ngân hàng TMCP Bảo Việt, từ đó phân tích các số liệu để đưa ra giải pháp phù hợp

Để thực hiện các nội dung và mục tiêu nghiên cứu đã nêu, tác giả sẽ sử dụng tổng hợp các phương pháp sau:

Nghiên cứu tài liệu tại bàn bằng cách tổng hợp các tài liệu có liên quan

Phương pháp phân tích tài liệu thứ cấp

Phương pháp phân tích số liệu

Phương pháp nghiên cứu điều tra

6 Đóng góp của luận văn

- Phân tích và đánh giá hoạt động phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Bảo Việt

- Qua nghiên cứu luận văn chỉ ra một số tồn tại, hạn chế trong hoạt động cho vay cũng như quá trình phát triển hoạt động này tại Ngân hàng TMCP Bảo Việt

- Luận văn đưa ra các giải pháp đồng bộ và cụ thể với Ngân hàng TMCP Bảo Việt để phát triển và nâng cao hơn nữa hiệu quả của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Bảo Việt

7 Kết cấu của luận văn:

Ngoài lời mở đầu, kết luận, danh mục viết tắt, danh mục bảng biểu sơ đồ, luận văn được kết cấu thành 4 chương:

Chương 1: Cơ sở lý luận và tổng quan tài liệu

Chương 2: Phương pháp và thiết kế nghiên cứu

Chương 3: Thực trạng phát triển cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Bảo Việt

Chương 4: Giải pháp, kiến nghị

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ TỔNG QUAN TÌNH HÌNH

NGHIÊN CỨU 1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu

Cho vay khách hàng cá nhân là một trong những mảng nghiệp vụ tín dụng quan trọng đối với hệ thống NHTM tại Việt Nam nói chung và tại BAOVIET Bank nói riêng, chính vì vậy, đã có rất nhiều công trình nghiên cứu về lĩnh vực phát này Một trong những nghiên cứu đó là luận văn thạc sỹ của tác giả Lê Minh Sơn về

“Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam” (Đại học Kinh tế Tp Hồ Chí Minh, 2009): Luận văn được tác giả nghiên cứu tập trung vào hoạt động cho vay tiêu dùng tại Vietcombank (giai đoạn 2006-2008) – một trong những ngân hàng TMCP có quy mô, thương hiệu và uy tín hàng đầu Việt Nam Luận văn đã nghiên cứu dựa trên kinh nghiệm của các Ngân hàng nước ngoài như Union-Philipin, kinh nghiệm của Ngân hàng Standard Chartered-Singapore, kinh nghiệm của Ngân hàng Citibank – Nhật Bản Từ đó tác giả đưa ra một số giải pháp, kiến nghị để phát triển cho vay tiêu dùng tại Vietcombank Tuy nhiên, do đặc thù của Vietcombank là một ngân hàng lớn, có nhiều lợi thế về bán lẻ cũng như thị phần khách hàng cá nhân sử dụng dịch vụ thẻ, các giải pháp của tác giả Lê Minh Sơn đưa ra chủ yếu tập trung khai thác và tiếp thị các sản phẩm tín dụng cũ với thị trường lợi thế sẵn có của một ngân hàng lớn, không phù hợp với điều kiện, quy mô

và thị phần khách hàng của Ngân hàng TMCP Bảo Việt (có đặc thù là ngân hàng quy mô nhỏ, thời gian hoạt động chưa lâu, thị phần khách hàng hiện còn thấp) Luận văn thạc sỹ của Nguyễn An Khang (Học viện tài chính,2009) về “Mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình” nghiên cứu về cho vay tiêu dùng và mở rộng hoạt động này tại Ngân hàng An Bình Ưu điểm của luận văn này

là đã tiến hành khảo sát lấy ý kiến của các khách hàng hiện hữu của Ngân hàng trong các địa bàn khác nhau, từ đó đánh giá thực trạng và đề xuất giải pháp phù hợp Tuy nhiên, nghiên cứu của tác giả Nguyễn An Khang tập trung vào giai đoạn từ năm 2008-

2010 Đặc điểm kinh tế xã hội của thời kỳ này có nhiều khác biệt so với hiện nay do (i) hiện nay tác động của khủng hoảng kinh tế đã tác động nhiều tới nhu cầu vay vốn cá

nhân phục vụ tiêu dùng cũng như hoạt động sản xuất kinh doanh và(ii) giai đoạn

2008-2009 trước đây thị trường bất động sản phát triển đột biến, nhu cầu người dân mua bán bất động sản để đầu tư tăng cao, dẫn đến sự phát triển nóng của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Kết quả của nghiên cứu này đã không còn phù hợp với đặc điểm kinh tế -

xã hội hiện nay Bên cạnh đó, một hạn chế nữa của nghiên cứu trên là chưa phân tích đủ các yếu tố tác động, đặc biệt thiếu việc khảo sát nhu cầu, sự hài lòng của khách hàng vay vốn tại ngân hàng để tìm ra các điểm hạn chế trong quy trình cấp tín dụng gây khó khăn cho ngân hàng trong quá trình tiếp cận vốn Điều này dẫn đến kết luận thực trạng phát triển cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Anh Bình không chuẩn xác, đề xuất các giải pháp không đồng bộ

Luận văn thạc sỹ của Huỳnh Nguyễn Đức Huy (Đại học Kinh tế Tp Hồ Chí Minh, 2007) về “Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quốc doanh – Thành phố Hồ Chí Minh tập trung nghiên cứu về cho vay khách hàng cá nhân nhưng đối tượng nghiên cứu là chất lượng hoạt động của hoạt động này Luận văn chỉ ra những điểm tồn tại và hạn chế của việc cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng Quốc doanh và đưa ra các giải pháp để nâng cao chất lượng của hoạt động này qua việc tăng cường quản lý rủi ro và giảm thiểu nợ xấu đối với hoạt động cho vay cá nhân, định hướng phát triển hoạt động này của ngân hàng Quốc doanh nói riêng và các ngân hàng thương mại nói chung Mặc dù cũng đề cập đến việc cho vay khách hàng cá nhân, nhưng Huỳnh Nguyễn Đức Huy tập trung vào các giải pháp, kiến nghị đểnâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân, thay vì mở rộng phát triển hoạt động này

Luận văn thạc sỹ của Trần Hạnh Khôi (Đại học kinh tế Quốc dân, 2010) về

“Phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á” đã phân tích được các yếu tố ảnh hưởng đến việc phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Đông Nam Á, từ đó kết luận thực trạng và kiến nghị giải pháp phù hợp để phát triển cho vay KHCN tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam

Á Tuy nhiên, tác giả Trần Hạnh Khôi đã chưa phân tích đủ các yếu tố tác động, đặc biệt thiếu việc khảo sát nhu cầu, sự hài lòng của khách hàng vay vốn tại ngân hàng

để tìm ra các điểm hạn chế trong quy trình cấp tín dụng gây khó khăn cho ngân hàng trong quá trình tiếp cận vốn Điều này dẫn đến kết luận thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á không chuẩn xác, đề xuất các giải pháp không đồng bộ

Nhìn chung các nghiên cứu bàn về phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại đã khẳng định được tầm quan trọng của việc phát triển cho vay khách hàng cá nhân trongquá trình phát triển của ngân hàng.Tuy nhiên, các nghiên cứu trước đây về vấn đề này chưa tập trung kiểm định được mối quan hệ cùng chiều giữa chất lượng dịch vụ với sự hài lòng của khách hàng Bên cạnh dó, hầu hết các nghiên cứu tập trung cải thiện yếu tố nội lực, sẵn có của ngân hàng mà chưa có những giải pháp, ý tưởng về những sản phẩm mới, tập trung vào thị trường riêng, phù hợp với đặc điểm và quy mô của từng ngân hàng Bên cạnh đó cũng chưa

có nghiên cứu nào xem xét tình hình kinh tế tương tự những năm gần đây, với những sự thay đổi tương đối lớn về điều kiện kinh tế xã hội, cung cầu của thị trường

và sự ổn định cũng như kỳ vọng vào sự phát triển trở lại của thị trường bất động sản, một trong những sản phẩm hàng hóa phổ biến giai đoạn 2008-2009 của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân

Những lý do nêu trên là cơ sở và mục tiêu khai thác để tác giả thực hiện đề tài

“Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Bảo Việt”

1.2 Tổng quan về ngân hàng thương mại

1.2.1 Khái niệm ngân hàng thương mại

Theo Điều 4 Luật số 47/2010/QH12 về các Tổ chức tín dụng có hiệu lực từ ngày 01/01/2011: “Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất

cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận”

Như vậy, ngân hàng thương mại là một hình thức ngân hàng hoạt động vì mục tiêu lợi nhuận, với những đặc điểm sau đây:

+ Trung gian tài chính:

Với chức năng này, NHTM trở thành một trung gian chuyển rủi ro trong nền kinh tế.NHTM nhận các nguồn tài chính từ những người cho vay và chuyển nguồn tài chính này đến những người đi vay thông qua hoạt động tín dụng.Cũng bằng cách này, NHTM chuyển đi và nhận về các nguồn tài chính từ các định chế tài chính khác.Khi làm như vậy, NHTM đã tạo lập kênh rủi ro giữa các chủ thể kinh tế Do

đó, khi một chủ thể kinh tế gặp rủi ro, nếu không có biện pháp ngăn chặn kịp thời, rủi ro sẽ lan truyền và nhân rộng thiệt hại trong nền kinh tế

+ Kinh doanh có điều kiện:

Việc thành lập và hoạt động NHTM phải thỏa mãn các quy định của NHNN như quy định về vốn, thành viên sáng lập, điều lệ tổ chức hoạt động, điều kiện về sở giao dịch, chi nhánh, văn phòng đại diện, thành lập công ty.v.v Các quy định về hoạt động huy động vốn, tín dụng, dịch vụ thanh toán và ngân quỹ, các hoạt động khác

+ Hoạt động của NHTM bị kiểm soát chặt chẽ:

NHTM là loại hình doanh nghiệp kinh doanh hàng hóa đặc biệt – hàng hóa tiền tệ.Đa phần trong đó là các khoản tiền gửi phải trả khi có yêu cầu Do vậy, hoạt động ngân hàng có nhiều rủi ro tiềm ẩn Nhằm đảm bảo cho cả hệ thống ngân hàng hoạt động ổn định, an toàn và có hiệu quả, NHNN tiến hành thanh tra và kiểm soát chặt chẽ các hoạt động của NHTM

+ Vốn và tài sản:

Vốn chủ sở hữu chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn của NHTM.Nguồn vốn của NHTM chủ yếu được hình thành từ nguồn tiền gửi.Đây là nguồn tiền quan trọng nhất.Khi một ngân hàng bắt đầu hoạt động, nghiệp vụ đầu tiên là mở các tài khoản tiền gửi để giữ hộ và thanh toán hộ cho khách hàng, bằng cách đó ngân hàng huy động tiền của các cá nhân và tổ chức cho tiền tạm thời nhàn rỗi Ngoài ra, nguồn đi vay, nguồn ủy thác, nguồn trong thanh toán.v.v cũng là một trong những nguồn hình thành nên vốn của NHTM NHTM là doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ nên phần lớn tài sản là các tài sản tài chính: hợp đồng cho vay, hợp đồng thuê - mua, các chứng từ có giá.v.v Một phần nhỏ trong tài sản của NHTM là các tài sản

cố định như nhà cửa, trang thiết bị v.v

1.2.2 Các hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại

- Mua bán ngoại tệ: Ngân hàng thực hiện dịch vụ này bằng cách mua bán một loại tiền này lấy một loại tiền khác và hưởng lợi nhuận

- Nhận tiền gửi: Nhận tiền gửi là một trong những dịch vụ quan trọng nhất của NHTM Ngân hàng mở dịch vụ nhận tiền gửi để bảo quản hộ người có tiền với cam kết hoàn trả đúng hạn

- Cho vay: Cho vay là hoạt động mang lại nguồn thu nhập lớn nhất cho ngân hàng NHTM sử dụng nguồn vốn nhàn rỗi thu hút được từ các cá nhân, tổ chức trong nền kinh tế để cho vay, chủ yếu là cho vay thương mại, cho vay tiêu dùng, tài trợ dự án Thu nhập mà ngân hàng nhận được chính là tiền lãi mà các cá nhân, tổ chức vay vốn trả cho ngân hàng về việc chuyển nhượng quyền sử dụng vốn

- Cung cấp các tài khoản giao dịch và thực hiện thanh toán: Ngân hàng không chỉ nhận các khoản tiền gửi mà còn thực hiện thanh toán hộ khách hàng Các tiện ích của thanh toán không dùng tiền mặt (an toàn, nhanh chóng, chính xác, tiết kiệm chi phí) đã khuyến khích khách hàng gửi tiền vào ngân hàng và nhờ ngân hàng thanh toán hộ Ngoài ra, người gửi tiền có thể viết séc thanh toán cho việc mua hàng hóa và dịch vụ của mình mà không phải trực tiếp đến ngân hàng rút tiền chi trả cho người bán Việc đưa ra loại hình tiền gửi này được xem là một trong những bước đi quan trọng nhất trong công nghiệp ngân hàng

- Bảo lãnh: Bảo lãnh là cam kết bằng văn bản của ngân hàng với bên có quyền

về việc thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho khách hàng khi khách hàng không thực hiện đúng nghĩa vụ đã cam kết; khách hàng phải nhận nợ và hoàn trả cho tổ chức tín dụng số tiền đã được trả thay

- Quản lý ngân quỹ: Do có nhiều kinh nghiệm trong quản lý ngân quỹ và khả năng trong việc thu ngân, nhiều ngân hàng cung cấp dịch vụ quản lý ngân quỹ, trong đó ngân hàng đồng ý quản lý việc thu và chi cho một công ty kinh doanh và tiến hành đầu tư phần thặng dư tiền mặt tạm thời nhàn rỗi vào các chứng khoán sinh lợi và tín dụng ngắn hạn cho đến khi khách hàng cần tiền mặt để thanh toán

- Tài trợ cho các hoạt động của Chính phủ: Các ngân hàng tài trợ cho các hoạt động của Chính phủ bằng cách mua trái phiếu Chính phủ theo một tỷ lệ nhất định trên

tổng lượng tiền gửi mà ngân hàng huy động được; hoặc cho vay với điều kiện ưu đãi cho các doanh nghiệp của Chính phủ

- Bảo quản vật có giá: Các ngân hàng thực hiện bảo quản vàng và các vật có giá khác cho khách hàng Ngân hàng giữ vàng và giao cho khách khàng tờ biên nhận (giấy chứng nhận do ngân hàng phát hành) Khách hàng phải trả phí bảo quản cho ngân hàng

- Cho thuê thiết bị trung và dài hạn: Cho thuê và hoạt động tín dụng trung hạn, dài hạn trên cơ sở hợp đồng cho thuê tài sản giữa các bên cho thuê là ngân hàng với khách hàng thuê Kết thúc thời hạn thuê, khách hàng mua lại hoặc tiếp tục thuê tài sản đó theo các điều kiện đã thỏa thuận trong hợp đồng thuê

- Cung cấp dịch vụ môi giới đầu tư chứng khoán: Ngày nay, nhiều NHTM hàng đã thành lập công ty chứng khoán hoặc công ty môi giới chứng khoán để cung cấp cho khách hàng cơ hội mua cổ phiếu, trái phiếu, chứng khoán mà không phải nhờ đến người kinh doanh chứng khoán

- Cung cấp dịch vụ ủy thác và tư vấn: Với sự giúp đỡ của các chuyên gia về quản lý tài chính, ngân hàng còn thực hiện quản lý tài sản và quản lý hoạt động tài chính hộ khách hàng Dịch vụ này phát triển sang cả ủy thác vay hộ, ủy thác cho vay hộ, ủy thức phát hành, ủy thác đầu tư.v.v thậm chí là tư vấn về thành lập, mua bán, sáp nhập doanh nghiệp

- Cung cấp các dịch vụ bảo hiểm: NHTM bán bảo hiểm cho khách hàng, điều này đảm bảo việc hoàn trả trong trường hợp khách hàng bị chết, tàn phế hay gặp rủi

ro trong hoạt động, mất khả năng thanh toán

- Cung cấp các dịch vụ đại lý: Các NHTM không thể thành lập chi nhánh, văn phòng ở mọi nơi vì vậy nhiều ngân hàng cung cấp dịch vụ ngân hàng đại lý cho các ngân hàng khác như thanh toán hộ, phát hành hộ các chứng chỉ tiền gửi, làm ngân hàng đầu mối trong đồng tài trợ

1.3 Cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại

1.3.1 Khái niệm và đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân

* Khái niệm

Tín dụng là một phạm trù kinh tế và nó cũng là sản phẩm của nền kinh tế hàng

hóa Tín dụng ra đời, tồn tại qua nhiều hình thái kinh tế - xã hội Quan hệ tín dụng được phát sinh ngay từ thời kỳ chế độ công xã nguyên thủy bắt đầu tan rã Khi chế

độ tư hữu về tư liệu sản xuất xuất hiện, cũng là đồng thời xuất hiện quan hệ trao đổi hàng hóa Hiểu theo nghĩa cơ bản nhất, thì cho vay, là việc một bên (bên cho vay) cung cấp nguồn tài chính cho đối tượng khác (bên đi vay) trong đó bên đi vay sẽ hoàn trả tài chính cho bên cho vay trong một thời hạn thỏa thuận và thường kèm theo lãi suất Hoạt động này làm phát sinh một khoản nợ, bên đi vay gọi là bên vay

Do đó, Cho vay phản ánh mối quan hệ giữa hai bên - Một bên là người cho vay, và

một bên là người đi vay Theo Lê Trung Thành (2002), “Tín dụng là một giao dịch

về tài sản (tiền hoặc hàng hóa) giữa bên cho vay và bên đi vay trong đó bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận, bên vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc và lãi cho bên vay khi đến hạn thanh toán”

Cho vay là một hình thức của tín dụng, cho vay khách hàng cá nhân là một hình thức cho vay, trong đó, đối tượng đi vay là khách hàng cá nhân, hộ gia đình, hộ kinh doanh

Dư nợ cho vay đối với một khách hàng là số tiền khách hàng đang vay ngân hàng tại một thời điểm

Doanh số cho vay của một khách hàng là tổng số tiền khách hàng đã vay ngân hàng trong một khoảng thời gian

* Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân

Khách hàng cá nhân có những đặc điểm khác với khách hàng doanh nghiệp.Để phát triển các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân trước hết phải hiểu được tâm lý giao dịch của khách hàng cá nhân

- Đối tượng cho vay: là các cá nhân, hộ gia đình có nhu cầu vay vốn sử dụng cho những mục đích sinh hoạt tiêu dùng hay phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh của cá nhân hay hộ gia đình đó Khác với các doanh nghiệp và tổ chức kinh tế, KHCN thường có số lượng rất lớn, nhu cầu vay vốn rất đa dạng nhưng thông thường nhu cầu vay vốn của mỗi khách hàng là cá nhân thì không thường xuyên và chịu ảnh hưởng lớn bởi môi trường kinh tế, văn hóa - xã hội

- Thời hạn vay vốn: tùy thuộc vào mục đích và hình thức vay vốn mà các khoản vay của khách hàng cá nhân có thời hạn: ngắn hạn, trung hạn và dài hạn

- Hồ sơ xin vay vốn thường có số lượng lớn nhưng doanh số giao dịch lại không cao: Số lượng khách hàng cá nhân rất đông, mỗi cá nhân muốn xin ngân hàng tài trợ vốn thì phải làm một bộ hồ sơ riêng Số lượng hồ sơ lớn nên ngân hàng phải tốn chi phí quản lý, thẩm định Thêm vào đó mỗi cá nhân do nhu cầu và điều kiện (giá trị tài sản đảm bảo nhỏ…) số vốn xin tài trợ và số vốn ngân hàng đồng tài trợ cho mỗi cá nhân thường không lớn Chi phí quản lý giám sát sau khi ngân hàng cho khách hàng vay vốn cũng khá tốn kém do số lượng nhiều Tất cả những nguyên nhân trên khiến cho doanh số giao dịch với khách hàng cá nhân không lớn

- Mục đích vay vốn: chủ yếu là phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng và sản xuất

- Lãi suất cho vay: lãi suất áp dụng cho khách hàng cá nhân thường cao hơn các lãi suất của các khoản vay khác của ngân hàng thương mại Do quy mô của các khoản vay thường không lớn nhưng chi phí bỏ ra để quản lý lại rất lớn vì vậy ngân hàng phải đề ra mức lãi suất cao để bù đắp chi phí (bao gồm chi phí về thời gian, nhân lực, thẩm định, quản lý)

- Hạn mức cho vay khách hàng cá nhân thường cũng không lớn do mục đích

sử dụng vốn chủ yếu là cho tiêu dùng, thanh toán Nhìn chung các ngân hàng thương mại đưa ra hạn mức cho khách hàng dựa vào nhu cầu vốn và tài sản đảm bảo cũng như uy tín của khách hàng

- Rủi ro đối với hoạt động cho vay khách hàng cá nhân khá cao do những biến động về tình hình tài chính, sức khỏe, công việc của khách hàng và rất nhiều khoản cho vay khách hàng cá nhân là dựa vào uy tín của khách hàng là chính chứ không cần tài sản đảm bảo

- Một đặc điểm nữa của hoạt động cho vay dành cho khách hàng cá nhân đó là

số lượng khách hàng đông nhưng lại phân tán ở nhiều nơi khiến cho việc giao dịch không được thuận tiện Để giải quyết khó khăn trên ngân hàng phải mở nhiều chi nhánh, đầu tư cho giao dịch điện tử rất tốn kém

1.3.2 Phân loại cho vay khách hàng cá nhân

Phân loại cho vay là việc sắp xếp các khoản cho vay theo từng nhóm dựa

trên một số tiêu thức nhất định Việc phân loại cho vay có cơ sở khoa học là tiền đề

để thiết lập các quy trình cho vay thích hợp và nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro tín dụng Theo Lê Trung Thành (2002), việc phân loại cho vay dựa trên các cơ sở sau đấy:

- Căn cứ vào thời hạn cho vay chia làm ba loại

+ Cho vay ngắn hạn: là hình thức cho vay có thời hạn dưới 12 tháng và được

sử dụng để bù đắp sự thiếu hụt vốn lưu động của các doanh nghiệp và nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của các cá nhân

+ Cho vay trung hạn: là các khoản vay có thời hạn từ một năm đến năm năm Cho vay trung hạn chủ yếu được sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến hoặc đổi mới thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng các dự án

có quy mô nhỏ và thời gian thu hồi vốn nhanh Bên cạnh đầu tư cho tài sản cố định, cho vay trung hạn còn là nguồn hình thành vốn lưu động thường xuyên của các doanh nghiệp, đặc biệt là những doanh nghiệp mới thành lập

+ Cho vay dài hạn có thời hạn trên 5 năm: đây là loại hình được cung cấp nhằm đáp ứng nhu cầu vốn dài hạn như xây dựng nhà máy, nhà ở, mua sắm các thiết bị, phương tiện vận tải có quy mô lớn

- Căn cứ theo mục đích vay

+ Cho vay sản xuất kinh doanh: là hình thức cho các doanh nghiệp, chủ thể kinh doanh tiến hành các hoạt động sản xuất và lưu thông hàng hóa

+ Cho vay tiêu dùng: là loại cho vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân như mua sắm nhà cửa, xe ô tô, các tài sản cá nhân và cho sinh hoạt hàng ngày

- Theo mức độ tín nhiệm đối với khách hàng

+ Cho vay không có tài sản đảm bảo: là loại cho vay không có tài sản cầm cố, thế chấp hoặc bảo lãnh của tổ chức hay cá nhân thứ ba, việc cho vay chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách hàng đó Đối với những khách hàng tốt, là những khách hàng trung thực trong kinh doanh có khả năng tài chính mạnh, quản trị hiệu quả thì Ngân hàng có thể cấp tín dụng dựa vào uy tín của khách hàng đó

+ Cho vay có tài sản bảo đảm: là hình thức cho vay dựa trên cơ sở các tài sản thế chấp hoặc cầm cố, hoặc phải có sự bảo lãnh của bên thứ ba Sự bảo đảm này là

căn cứ pháp lý để Ngân hàng có thêm một nguồn thu nợ thứ hai bổ sung cho phương án trả nợ ban đầu của khách hàng

Ngân hàng có thể chuyển một vài khâu của hoạt động cho vay sang các tổ chức trung gian như thu nợ, phát tiền vay… Tổ chức trung gian cũng có thể đứng ra bảo đảm cho các thành viên vay, hoặc các thành viên trong nhóm bảo lãnh cho một thành viên đi vay Điều này rất thuận tiện khi người đi vay không có hoặc không đủ tài sản thế chấp

Ngân hàng cũng có thể cho vay thông qua người bán lẻ các sản phẩm đầu vào của quá trình sản xuất nhằm hạn chế người vay sử dụng tiền sai mục đích vay vốn

- Theo phương thức vay

+ Cho vay từng lần: Mỗi lần vay vốn khách hàng và tổ chức tín dụng thực hiện thủ tục vay vốn cần thiết và ký kết hợp đồng tín dụng

+ Cho vay theo hạn mức tín dụng: Tổ chức tín dụng và khách hàng xác định

và thoả thuận một hạn mức tín dụng duy trì trong một khoảng thời gian nhất định + Cho vay theo dự án đầu tư: Tổ chức tín dụng cho khách hàng vay vốn để thực hiện các dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và các dự án đầu tư phục vụ đời sống

+ Cho vay trả góp: Khi vay vốn, tổ chức tín dụng và khách hàng xác định và thoả thuận số lãi vốn vay phải trả cộng với số nợ gốc được chia ra để trả nợ theo nhiều kỳ hạn trong thời hạn cho vay

+ Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng: Tổ chức tín dụng cam kết đảm bảo sẵn sàng cho khách hàng vay vốn trong phạm vi hạn mức tín dụng nhất định

Tổ chức tín dụng và khách hàng thỏa thuận thời hạn hiệu lực của hạn mức tín dụng

dự phòng, mức phí trả cho hạn mức tín dụng dự phòng

+ Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng: Tổ chức tín dụng chấp thuận cho khách hàng được sử dụng số vốn vay trong phạm vi hạn mức tín dụng để thanh toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ và rút tiền mặt tại máy rút tiền tự động hoặc điểm ứng tiền mặt là đại lý của tổ chức tín dụng Khi cho

vay phát hành và sử dụng thẻ tín dụng, tổ chức tín dụng và khách hàng phải tuân theo các quy định của Chính phủ và NHNN Việt Nam về phát hành và sử dụng thẻ tín dụng

+ Cho vay theo hạn mức thấu chi: Là việc cho vay mà tổ chức tín dụng thỏa thuận bằng văn bản chấp thuận cho khách hàng chi vượt số tiền có trên tài khoản thanh toán của khách hàng phù hợp với các quy định của Chính phủ và Ngân NHNN Việt Nam về hoạt động thanh toán qua các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán

+ Các phương thức cho vay khác mà pháp luật không cấm, phù hợp với quy định tại Quy chế cho vay của NHNN và điều kiện hoạt động kinh doanh của tổ chức tín dụng và đặc điểm của khách hàng vay

1.3.3 Nội dung cho vay khách hàng cá nhân

1.3.3.1 Quy trình cho vay

- Quy trình cho vay là bảng tổng hợp mô tả công việc của ngân hàng từ khi tiếp nhận hồ sơ vay vốn của một khách hàng cho đến khi quyết định cho vay, giải ngân, thu nợ và thanh lý hợp đồng vay vốn.Việc xác lập một quy trình cho vay và không ngừng hoàn thiện nó đặc biệt quan trọng đối với một ngân hàng.Về mặt hiệu quả, một quy trình cho vay hợp lý sẽ giúp cho ngân hàng nâng cao chất lượng cho vay và giảm thiểu rủi ro cho vay

- Về mặt quản lý, quy trình cho vay có tác dụng:

+ Làm cơ sở cho việc phân định quyền, trách nhiệm cho các bộ phận trong hoạt động cho vay

+ Làm cơ sở để thiết lập các hồ sơ, thủ tục vay vốn

- Mỗi ngân hàng khác nhau đều tự thiết kế cho mình một quy trình cho vay riêng Theo TS Mai Văn Bạn (2009), quy trình cho vay gồm 4 bước cơ bản là Thiết lập hồ sơ tín dụng, Phân tích tín dụng, Quyết định cấp tín dụng và Giám sát và quản

lý tín dụng Chi tiết các bước như sau:

Bước 1: Thiết lập hồ sơ tín dụng

Đây là khâu căn bản đầu tiên của quy trình, nó được thực hiện ngay sau khi cán bộ tín dụng tiếp xúc với khách hàng có nhu cầu vay vốn Khâu này sẽ cung cấp

các thông tin về khách hàng làm cơ sở cho việc ra quyết định sau này Một bộ hồ sơ vay vốn sẽ bao gồm các thông tin:

- Thông tin về năng lực pháp lý và năng lực hành vi của khách hàng

- Thông tin về khả năng sử dụng và hoàn trả vốn của khách hàng

- Thông tin về bảo đảm tín dụng

Một bộ hồ sơ đầy đủ phải gồm có: giấy đề nghị vay vốn, giấy tờ chứng minh tư cách pháp nhân của khách hàng, phương án sản xuất kinh doanh và kế hoạch trả nợ hoặc dự án đầu tư, báo cáo tài chính thời điểm gần nhất, các giấy tờ liên quan tới tài sản thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh nợ vay, các giấy tờ liên quan khác nếu cần thiết

Bước 2: Phân tích tín dụng

Khâu này sẽ thực hiện phân tích khả năng hiện tại và tiềm tàng của khách hàng về việc sử dụng vốn vay, khả năng hoàn trả và khả năng thu hồi gốc và lãi.Phân tích tín dụng nhằm tìm ra những tình huống có thể dẫn đến rủi ro cho ngân hàng, dự kiến các biện pháp nhằm phòng ngừa và hạn chế thiệt hại có thể xảy ra Ngân hàng lấy thông tin để phân tích thông qua các kênh:

Phỏng vấn trực tiếp: Gặp gỡ trực tiếp giữa ngân hàng và người vay vốn, tham quan nhà xưởng, văn phòng, nói chuyện trực tiếp với giám đốc hoặc nhân viên… Mua hoặc tìm kiếm các thông tin qua các trung gian: việc làm này sẽ giúp ngân hàng tìm hiểu kĩ hơn về tình hìnhtài chính, uy tín, tình hình hoạt động của người vay vốn

Các thông tin có được từ các báo cáo của người vay vốn: thông thường ngân hàng đều yêu cầu người vay vốn phải nộp các báo cáo về tình hình tài chính của mình

đề ngân hàng có thể theo dõi và đánh giá Ngân hàng sử dụng những báo cáo này để ước lượng nhu cầu về vốn trong đó có nhu cầu tài trợ, đánh giá khả năng sinh lời và khả năng trả nợ, các thiệt hại có thể xảy ra nếu khách hàng không trả nợ…

Bước 3: Quyết định cấp tín dụng

Sau khi phân tích kĩ lưỡng ngân hàng sẽ đưa ra quyết định của mình về việc

sẽ chấp thuận cho khách hàng vay hoặc từ chối cho vay Nếu chấp thuận cho vay thì

cán bộ tín dụng sẽ giúp khách hàng làm các thủ tục cần thiết và tiến hành kí kết hợp đồng tín dụng Nếu từ chối không cho vay ngân hàng phải có văn bản trả lời và giải thích lý do cho khách hàng Khâu này rất quan trọng vì nó ảnh hưởng đến toàn bộ các khâu sau, ảnh hưởng đến cả uy tín và hoạt động của ngân hàng.Nếu không phân tích kĩ ngân hàng rất dễ mắc sai lầm hoặc từ chối cho vay đối với khách hàng tốt hoặc chấp thuận cho vay đối với khách hàng không tốt

Để đưa ra được quyết định đúng trước hết cần dựa vào thông tin thu thập được từ giai đoạn trước chuyển sang Nhưng như vậy vẫn chưa đủ cần phải xem xét đến những thông tin có từ các nguồn khác và thông tin mới cập nhật được về khách hàng Tùy theo quy mô vốn lớn hay nhỏ quyền quyết định thường được trao cho một hội đồng tín dụng hoặc một cá nhân phụ trách

Bước 4: Giám sát và quản lý tín dụng

Đi đôi với việc cấp tín dụng cho khách hàng ngân hàng cần tiền hành các biện pháp để giám sát khách hàng Đây là khâu cũng rất quan trọng nhằm mục tiêu kiểm tra xem vốn vay có được sử dụng đúng mục đích, đúng tiến độ hay không? Quá trình kinh doanh có thay đổi gì bất lợi hay không? Có dấu hiệu lừa đảo hay làm

ăn thua lỗ không?.v.v để có những biện pháp kịp thời chấn chỉnh Ngân hàng được phép ngừng giải ngân nếu khách hàng vi phạm hợp đồng, ngân hàng cũng có thể yêu cầu khách hàng bổ sung tài sản đảm bảo, giảm số tiền vay để đảm bảo an toàn tín dụng

Để việc giám sát có hiệu quả ngân hàng có thể sử dụng các phương pháp như: giám sát hoạt động tài khoản của khách hàng tại ngân hàng; phân tích các báo cáo tài chính của khách hàng theo định kỳ; giám sát khách hàng thông qua việc trả lãi định kỳ; thường xuyên kiểm tra các địa điểm diễn ra hoạt động sản xuất kinh doanh hoặc nơi cư ngụ của khách hàng; kiểm tra các hình thức bảo đảm tiền vay; giám sát hoạt động của khách hàng thông qua các mối quan hệ với khách hàng khác; giám sát khách hàng thông qua những thông tin thu thập từ các nguồn khác

1.3.3.2 Điều kiện cho vay KHCN

Điều kiện cho vay là những yêu cầu của ngân hàng đối với bên đi vay để làm căn

cứ xem xét, quyết định thiết lập mối quan hệ tín dụng Nội dung của điều kiện cho vay cũng như làm cơ sở cho việc xử lý các tình huống phát sinh trong quá trình sử dụng tiền vay Căn cứ theo Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN của NHNN ngày 31/12/2001, các khách hàng muốn được vay vốn ngân hàng phải có các điều kiện cơ bản sau:

- Về tư cách pháp lý: Cá nhân, đại diện hộ gia đình phải có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự Cá nhân, hộ kinh doanh phải có khả năng bằng hành vi của mình xác lập, thực hiện quyền, nghĩa vụ dân sự thì mới đảm bảo điều kiện ngân hàng xem xét cấp tín dụng Đối với những cá nhân, hộ kinh doanh bị mất hay hạn chế năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự thì ngân hàng sẽ không cho vay vốn

- Về mục đích vay vốn: Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp Đối với những khoản vay tiêu dùng, khách hàng phải chứng minh mục đích sử dụng vốn hợp pháp Đối với những khoản vay sản xuất kinh doanh, khách hàng cần có phương án sử dụng vốn cụ thể, phải có giấy phép kinh doanh…

- Về khả năng tài chính: Khả năng tài chính phải đảm bảo trả nợ gốc và lãi đúng hạn Khách hàng vay vốn phải chứng minh được nguồn thu đảm bảo khả năng trả nợ Nguồn thu này có thể là từ lương, từ hoạt động sản xuất kinh doanh hợp pháp Đồng thời, khách hàng cũng phải có vốn tự có để tham gia phương án vay vốn Ngân hàng không bao giờ tài trợ 100% nhu cầu vốn của khách hàng vay mà chỉ tài trợ một phần Phần còn lại là số vốn khách hàng tham gia phương án, có thể từ tiền tích lũy, tiết kiệm hoặc được nhận thừa kế, biếu, tặng.v.v

- Về phương án vay vốn: Phương án vay vốn thể hiện mục đích phù hợp với quy định của pháp luật Khách hàng vay phải có được phương án khả thi, với nguồn thu hiện tại phù hợp với phương án trả nợ của khách hàng Phương án đó phải thực sự đem lại lợi ích cho khách hàng và không vi phạm pháp luật

- Bảo đảm tiền vay: Bảo đảm tiền vay là thiết lập các cơ sở kinh tế và pháp lý tạo điều kiện cho ngân hàng thỏa mãn nhu cầu thu hồi khoản vay đã cấp trong trường hợp người đi vay không thực hiện trả nợ theo quy định Giảm bớt tổn thất cho ngân

hàng khi khách hàng vì một lý do nào đó không thực hiện thanh toán được nợ cho ngân hàng Giúp ngân hàng có nguồn thu nợ thứ hai

Như vậy thực chất của bảo đảm tiền vay là một trong những biện pháp để phòng ngừa rủi ro của TCTD, theo đó TCTD đưa ra các hình thức bảo đảm thích hợp

áp dụng cho từng đối tượng khách hàng và biện pháp xử lý các bảo đảm đó nhằm hạn chế tổn thất khi rủi ro tín dụng xảy ra

1.3.3.3 Chính sách cho vay

Mỗi Ngân hàng cần phải có một chính sách cho vay phù hợp với điều kiện của riêng mình và thị trường Chính sách này đảm bảo cho hoạt động cho vay đi đúng quỹ đạo liên quan đến việc mở rộng hay thu hẹp tín dụng Khi một chính sách cho vay không phù hợp, dẫn đến chất lượng hoạt động cho vay giảm sút Và ngược lại, chính sách cho vay đúng đắn sẽ thu hút được nhiều khách hàng, đảm bảo khả năng sinh lời của hoạt động tín dụng Có 3 nhân tố ảnh hưởng trực tiếp trong chính sách cho vay là: lãi suất cạnh tranh, phương thức cho vay và các tài sản bảo đảm tiền vay

- Về lãi suất cạnh tranh: Đây là một trong những yếu tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng đối với ngân hàng Ngân hàng nào có lãi suất cho vay thấp hơn sẽ thu hút được nhiều khách hàng đến với mình Tuy các KHCN ít nhạy cảm với lãi suất hơn so với KHDN (như đã đề cập trong phần đặc điểm của hoạt động cho vay KHCN ở phần trên) nhưng nếu ngân hàng áp dụng lãi suất cho vay cao hơn nhiều so với các ngân hàng khác mà không có những tiện ích đặc biệt bù lại thì KHCN cũng không thể tìm đến giao dịch với ngân hàng Chính vì vậy để thu hút khách các ngân hàng phải xác định mức lãi suất cho vay trên cơ sở quy định chung

về lãi suất của hệ thống ngân hàng, phù hợp với lợi nhuận của ngân hàng, và vẫn đảm bảo hấp dẫn được khách hàng tìm đến giao dịch

- Về phương thức cho vay: Phương thức cho vay đa dạng phong phú, đáp ứng mọi nhu cầu của khách hàng tại từng thời điểm khác nhau là nhân tố quan trọng ảnh hưởng đến quy mô hoạt động cho vay nói chung và cho vay KHCN nói riêng

- Về tài sản đảm bảo tiền vay: Khách hàng muốn vay vốn tại ngân hàng phải đáp ứng các điều kiện, nguyên tắc vay vốn Trong các điều kiện đó, điều kiện về tài sản bảo đảm tiền vay đóng vai trò quan trọng trong quyết định cho vay

của ngân hàng

Hiện nay, trong danh mục cho vay KHCN của các NHTM có rất nhiều sản phẩm là cho vay tín chấp, không cần tài sản đảm bảo, điều kiện vay vốn đơn giản Điều này là một nhân tố giúp mở rộng hoạt động cho vay KHCN tuy nhiên cũng làm gia tăng rủi ro tín dụng cho ngân hàng Chính vì vậy các NHTM phải có chính sách đúng đắn về tài sản đảm bảo để vừa mở rộng được hoạt động cho vay KHCN lại vừa hạn chế rủi ro tín dụng đến mức thấp nhất, từng bước nâng cao được hiệu quả hoạt động cho vay KHCN

1.3.3.4 Lãi suất cho vay

Lãi suất cho vay là mức lãi suất cho vay do tổ chức tín dụng và khách hàng thoả thuận phù hợp với quy định của NHNN Việt Nam

Mức lãi suất áp dụng đối với khoản nợ gốc quá hạn do tổ chức tín dụng ấn định và thoả thuận với khách hàng trong hợp đồng tín dụng nhưng không vượt quá 150% lãi suất cho vay áp dụng trong thời hạn cho vay đã được ký kết hoặc điều chỉnh trong hợp đồng tín dụng (Quy định tại Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 của NHNN về việc ban hành quy chế cho vay của các TCTD)

1.3.3.5 Hồ sơ vay vốn

Khi có nhu cầu vay vốn, khách hàng gửi cho ngân hàng giấy đề nghị vay vốn

và các tài liệu cần thiết chứng minh đủ điều kiện vay vốn như ngân hàng đó quy định.Khách hàng phải chịu trách nhiệm trước pháp luật về tính chính xác và hợp pháp của các tài liệu gửi cho ngân hàng.Ngân hàng hướng dẫn các loại tài liệu khách hàng cần gửi cho ngân hàng phù hợp với đặc điểm cụ thể của từng loại khách hàng, loại cho vay và khoản vay

* Hồ sơ vay vốn khách hàng cá nhân bao gồm:

- Hồ sơ pháp lý gồm:

+ Chứng minh nhân dân

+ Sổ hộ khẩu

+ Đăng ký kết hôn hoặc Giấy xác nhận độc thân

+ Đăng ký kinh doanh (nếu có, đối với đối tượng vay vốn là hộ kinh doanh)

- Hồ sơ kinh tế gồm:

+ Hồ sơ chứng minh mục đích sử dụng vốn: là toàn bộ giấy tờ do khách hàng cung cấp thể hiện phương án sử dụng vốn vay của khách hàng Hồ sơ chứng minh mục đích sử dụng vốn phụ thuộc vào mục đích sử dụng vốn của khách hàng là: vay tiêu dùng, vay sản xuất kinh doanh Hồ sơ chứng minh mục đích sử dụng vốn thường là những giấy tờ sau: dự toán xây nhà, dự toán sửa chữa nhà, phương án kinh doanh.v.v + Hồ sơ chứng minh nguồn trả nợ: là toàn bộ giấy tờ chứng minh nguồn thu nhập của khách hàng trước và sau khi vay vốn để tham gia thanh toán các nghĩa vụ

nợ tại ngân hàng Hồ sơ chứng minh nguồn trả nợ bao gồm một trong số các giấy tờ sau: hợp đồng lao động, bảng lương, đơn xác nhận thu nhập, các chứng từ liên quan đến hộ kinh doanh như: hóa đơn, hợp đồng mua bán.v.v

- Hồ sơ vay vốn gồm:

+ Đơn xin vay vốn

+ Hợp đồng tín dụng, khế ước nhận nợ

+ Hợp đồng thế chấp, giấy ủy quyền bán tài sản

+ Biên bản định giá tài sản đảm bảo

- Hồ sơ tài sản đảm bảo gồm một số giấy tờ sau:

1.4 Phát triển cho vay khách hàng cá nhân

1.4.1 Quan niệm về phát triển cho vay khách hàng cá nhân

* Phát triển cho vay khách hàng cá nhân của các NHTM được thể hiện ở một

số điểm sau:

- Đối với khách hàng: phát triển cho vay KHCN có nghĩa là phải thỏa mãn được tối đa nhu cầu hợp lý của khách hàng về khối lượng cung cấp, sự đa dạng hóa

các hình thức cho vay cũng như các dịch vụ kèm theo

- Đối với phát triển kinh tế - xã hội: phát triển cho vay KHCN là phải đáp ứng được nhu cầu về vốn của nền kinh tế, là kênh dẫn vốn gián tiếp đóng vai trò hết sức quan trọng trong việc chuyển dịch một khối lượng lớn các nguồn tài chính, trợ giúp ngân sách nhà nước cũng như tạo điều kiện thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, góp phần

cải thiện đời sống dân cư

- Đối với NHTM: phát triển cho vay KHCN là quá trình hoàn thiện quy trình cho vay, các sản phẩm dịch vụ cho vay KHCN nhằm thỏa mãn và đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng, cũng như có chính sách tín dụng hợp lý, đa dạng về đối tượng khách hàng,

mở rộng quy mô để khách hàng có thể dễ dàng tiếp cận dịch vụ của Ngân hàng Bên cạnh đó các ngân hàng thương mại cũng cần chú ý tới phương thức và chất lượng của hoạt động cho vay KHCN, thường xuyên kiểm soát chất lượng cho vay để làm sao vừa

đảm bảo mở rộng gắn với chất lượng cho vay KHCN cao, an toàn, bền vững

* Phát triển cho vay KHCN là một khái niệm cụ thể song không phải vì thế

mà giới hạn cách hiểu về vấn đề này, cần phải hiểu phát triển cho vay KHCN và đặt

nó trong mối quan hệ tổng thể với các chỉ tiêu tài chính khác, có như vậy mới giúp ngân hàng tìm hiểu chính xác được các nguyên nhân, tồn tại trong việc phát triển

hoạt động cho vay KHCN

1.4.2 Chỉ tiêu phát triển cho vay đối với khách hàng cá nhân

Khi đánh giá sự phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân cần phải nhìn nhận trên nhiều khía cạnh:

1.4.2.1 Công tác phát triển mạng lưới

Khách hàng cá nhân rất đông và phân tán ở nhiều nơi vì vậy để phục vụ tốt cho đối tượng khách hàng này, mở rộng thị trường phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân thì sự gia tăng của các điểm giao dịch, ATM, các quỹ tiết kiệm, các phòng giao dịch và các chi nhánh là một trong những điều kiện tiền đề để phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân

1.4.2.2 Số lượng các khoản cho vay khách hàng cá nhân

Số lượng các khoản cho vay khách hàng cá nhân là tổng số các khoản vay

mà Ngân hàng cho vay mà đối tượng là khách hàng cá nhân Số lượng các khoản

vay KHCN đánh giá mối quan hệ cũng như sự thu hút khách hàng của ngân hàng với khách hàng Số lượng các khoản vay tăng lên mới chỉ đánh giá sự phát triển về chiều rộng, tuy nhiên đây là một chỉ tiêu rất quan trọng cần xem xét đến khi đánh giá sự phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân

Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng số lượng khách hàng:

Mức tăng, giảm số

lượng khách hàng =

Số lượng khách hàng năm t -

Số lượng khách hàng năm (t-1) Chỉ tiêu này cho biết số lượng khách hàng năm t tăng (hay giảm) so với năm t-

1 là bao nhiêu.Thông qua chỉ tiêu này, ngân hàng có thể đánh giá việc mở rộng quy

mô và đối tượng khách hàng tại Ngân hàng

1.4.2.3 Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân

Dư nợ cho vay KHCN là số tiền Ngân hàng đang cho vay đối tượng là khách hàng cá nhân và hộ kinh doanh trong một thời điểm.Chỉ tiêu này thường được sử dụng kết hợp với chỉ tiêu Doanh số cho vay KHCN nhằm phản ánh tình hình phát triển cho vay KHCN

Khi xem xét chỉ tiêu này cần xem xét cả về số tuyệt đối và tương đối Sự tăng lên của dư nợ cho vay khách hàng cá nhân về số tuyệt đối mới chỉ đánh giá sự phát triển về chiều rộng, vì vậy để đánh giá được chính xác cần xem xét chỉ tiêu này

về số tương đối tức là xem dư nợ cho vay khách hàng cá nhân trên tổng dư nợ của ngân hàng chiếm tỉ trọng là bao nhiêu Đây là chỉ tiêu phản ánh số vốn ngân hàng

sử dụng vào hoạt động cho vay khách hàng cá nhân là bao nhiêu do đó nó cho ta thấy được sự phát triển của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân so với các hoạt động khác của ngân hàng

Chỉ tiêu phản ánh dư nợ tuyệt đối:

Giá trị tăng trưởng

dư nợ tuyệt đối =

Tổng dư nợ cá nhân năm t -

Tổng dư nợ cá nhân năm (t – 1) Chỉ tiêu này cho biết dư nợ cho vay cá nhân năm t tăng so với năm t -1 về tuyệt đối là bao nhiêu Khi chỉ tiêu này tăng lên, tức là số tiền mà khách hàng đang

nợ ngân hàng qua các năm đã tăng lên, chứng tỏ rằng hoạt động cho vay cá nhân đã

phát triển hơn trước

Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng dư nợ tương đối:

Dư nợ cho vay KHCN năm (t–1)

Chỉ tiêu này phản ánh tốc độ tăng trưởng cho vay KHCN năm t so với năm t-1

Chỉ tiêu phản ánh cơ cấu dư nợ cho vay KHCN trên tổng dư nợ của hoạt động cho vay của Ngân hàng:

1.4.2.4 Doanh số cho vay cá nhân trong kỳ

Là tổng số tiền Ngân hàng cho khách hàng là cá nhân vay trong kỳ, tính cho ngày, tháng, quý, năm Doanh số cho vay phản ánh dung lượng hoạt động cho vay trong kỳ Chỉ tiêu này nói lên khả năng cung ứng của ngân hàng cho các cá nhân và nền kinh tế Đây là chỉ tiêu phản ánh chính xác, tuyệt đối về hoạt động cho vay trong một thời gian dài, thấy được khả năng cho vay trong các năm Nếu trong năm doanh số cho vay của ngân hàng lớn, đạt tỷ lệ cao và tăng so với năm trước thì điều

đó nói lên hoạt động cho vay cá nhân của ngân hàng có tăng trưởng

Chỉ tiêu phản án sự tăng trưởng doanh số cho vay cá nhân tuyệt đối được đo bằng hiệu số giữa tổng doanh số cho vay cá nhân năm nay và doanh số cho vay cá nhân năm trước đó Công thức tính giá trị tăng trưởng doanh số cho vay tuyệt đối:

Giá trị tăng trưởng

doanh số cho vay cá

nhân tuyệt đối

= Tổng doanh số cho vay

Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng doanh số cho vay cá nhân tương đối được

đo bằng tỷ lệ (tính theo phần trăm) của thương số giữa giá trị tăng trưởng doanh số cho vay cá nhân tuyệt đối với tổng doanh số cho vay cá nhân năm trước đó

Doanh số cho vay cá nhân năm t – Doanh số cho

vay cá nhân năm (t - 1)

* 100% Tổng doanh số cho vay cá nhân năm (t – 1)

Chỉ tiêu này cho biết tốc độ tăng trưởng doanh số của hoạt động cho vay cá nhân năm nay so với các năm trước Khi chỉ tiêu này tăng lên, thể hiện rằng doanh

số cho vay cá nhân qua các năm tăng lên về số tương đối Còn nếu tỷ lệ này giảm

mà vẫn dương có nghĩa là ngân hàng đã hạn chế cho vay đối với cá nhân hơn trước

1.4.2.5 Cơ cấu dư nợ cho vay khách hàng cá nhân

Nếu tỉ trọng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân tăng lên trong khi tỉ trọng dư

nợ của các hoạt động khác của ngân hàng giảm xuống và hoặc tỉ trọng của dư nợ cho vay khách hàng cá nhân tăng lên lên qua các nămthì chứng tỏ hoạt động cho

vay khách hàng cá nhân phát triển tốt

1.4.2.6 Phát triển sản phẩm

Ngày nay, số lượng Ngân hàng ngày một tăng và thêm vào đó, số lượng và nhu cầu sử dụng dịch vụ của Ngân hàng thì không có nhiều thay đổi Vì vậy, các ngân hàng không ngừng đổi mới và phát triển sản phẩm mới để cạnh tranh, chiếm thị phần khách hàng Để bắt kịp thị hiếu của người vay, Ngân hàng phải thường xuyên nghiên cứu thị trường, cho ra các sản phẩm mới để thỏa mãn được nhu cầu ngày càng khắt khe của khách hàng Nếu ngân hàng nào không phát triển sản phẩm, không đa dạng hóa sản phẩm hay không phát triển các sản phẩm mới, ngân hàng đó

sẽ bị tụt hậu trong thị trường Ngân hàng, khách hàng sẽ không chọn ngân hàng đó

để sử dụng dịch vụ cũng như vay vốn

1.4.2.7 Chất lượng dịch vụ

Nhu cầu xã hội ngày càng cao, dịch vụ ngân hàng ngày càng phát triển đa dạng.Vì vậy, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nói riêng và quy mô ngân hàng nói chung có phát triển được hay không còn phụ thuộc nhiều ở chất lượng dịch vụ của ngân hàng Thước đo chất lượng dịch vụ của ngân hàng thể hiện ở mức độ hài lòng của khách hàng đối với ngân hàng Khi chất lượng dịch vụ tốt thì không chỉ số lượng khách hàng vay vốn sẽ tăng lên mà ngân hàng còn bán chéo được các sản phẩm khác như bảo hiểm, tiền gửi, thẻ… Như vậy, chất lượng dịch vụ ảnh hưởng gián tiếp đến doanh thu hay lợi nhuận của ngân hàng, cải thiện chất lượng dịch vụ

sẽ khiến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân phát triển hơn nữa trong tương lai

1.4.3 Những nhân tố tác động đến phát triển cho vay khách hàng cá nhân

1.4.3.1 Nhân tố chủ quan

- Tiềm lực tài chính và uy tín của ngân hàng: Như đã nói ở phần trên để phát

triển các nghiệp vụ dành cho khách hàng cá nhân rất tốn kém: phải mở nhiều chi nhánh

để khách hàng dễ dàng tiếp cận và để đáp ứng nhu cầu của khách hàng ở nhiều nơi, cần

có đội ngũ nhân viên đông và dày dặn kinh nghiệm, chi phí quảng cáo lớn để quảng bá thương hiệu…Vì vậy tiềm lực tài chính cũng là một yếu tố không thể thiếu để phát triển hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân Khách hàng cá nhân rất đông, mỗi

người có tâm lý khác nhau nhưng nhìn chung đã liên quan đến vấn đề tài chính họ thường sợ bị lừa đảo Để kéo khách hàng về phía mình ngân hàng phải xây dựng được

uy tín trong lòng khách hàng để kéo khách hàng về phía ngân hàng mình Chắc chắn rằng khách hàng sẽ thích làm việc với một ngân hàng đã có uy tín trên thì trường hơn là làm việc với một ngân hàng chưa có hoặc uy tín không cao

- Chính sách cho vay KHCN: Ngân hàng muốn phát triển cho vay KHCN

thì các cấp lãnh đạo phải đưa ra các quy định, chính sách làm công cụ thuận tiện Khi có các chính sách khuyến khích, các cán bộ tín dụng có thể dễ dàng mở rộng cho vay, mở rộng khách hàng và tăng dư nợ cũng như doanh số cho vay Nếu không

có các chính sách khuyến khích phát triển cho vay KHCN thì các cán bộ tín dụng cá nhân nếu muốn phát triển cho vay KHCN cũng rất khó

- Tổ chức bộ máy của ngân hàng: Tổ chức bộ máy của ngân hàng tốt sẽ

khiến công việc được phân cấp rõ ràng và mức độ chuyên môn hóa trong công việc

sẽ cao dẫn tới năng suất đạt được sẽ cao hơn Phân công rõ công việc và trách nhiệm của từng bộ phận khiến nhân viên không thể đùn đẩy và phải chịu trách nhiệm về công việc mình làm tạo động lực tinh thần trách nhiệm trong công việc

Bộ máy tổ chức hợp lý sẽ làm cho công việc diễn ra trôi chảy tránh những thủ tục, những khâu không cần thiết Ngược lại một bộ máy được tổ chức không tốt sẽ cản trở đến tiến tŕnh làm việc cũng như giảm năng suất công việc

- Trình độ cán bộ nhân viên: đội ngũ nhân viên trình độ cao dày dặn kinh

nghiệm sẽ xử lý công việc nhanh, giải quyết được những tình huống khó, những tình huống bất ngờ, tăng khả năng cạnh tranh của ngân hàng thúc đẩy hoạt động của ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nói riêng Đặc biệt khi giao dịch với khách hàng cá nhân, một khách hàng có nhiều nhu cầu khác nhau đòi hỏi nhân viên ngân hàng phải am hiểu sâu rộng các nghiệp vụ khác nhau mới có thể đáp ứng được đòi hỏi của khách hàng Không chỉ trình độ mà cả thái độ của nhân viên ngân hàng với khách hàng cũng ảnh hưởng rất lớn tới hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân Mỗi khách hàng có tính cách khác nhau nhưng đòi hỏi nhân viên luôn luôn phải niềm nở, lịch sự tạo sự thoải mái cho khách hàng Có như

vây mới kéo khách hàng tới giao dịch tại ngân hàng được

- Trình độ khoa học kĩ thuật công nghệ thông tin: Công nghệ mà ngân

hàng đang sử dụng ảnh hưởng tới chi phí ngân hàng bỏ ra, sự tiện lợi mà ngân hàng mang tới cho khách hàng Thực tế cho thấy ứng dụng công nghệ thông tin vào ngân hàng là chìa khóa để ngân hàng phát triển nhanh và bền vững hơn Hệ thống kĩ thuật công nghệ thông tin sẽ là công cụ quan trọng trong công tác quản lý kinh doanh, bảo đảm an toàn hiệu quả, quản lý khách hàng, kiểm soát tốt nguồn vốn, mở rộng và

đa dạng hóa các loại hình dịch vụ hiện đại Tuy nhiên công nghệ thông tin thay đổi rất nhanh vì vậy các dịch vụ ngân hàng trên nền công nghệ thông tin cao cũng phải thường xuyên đổi mới đa dạng cho phù hơp

1.4.3.2 Nhân tố khách quan

- Tính ổn định và sự phát triển của nền kinh tế:

Nền kinh tế ổn định và đang có đà tăng trưởng sẽ tạo điều kiện cho người dân nâng cao khả năng tiêu dùng (cầu hàng hóa) cũng như khuyến khích người dân thêm động lực để vay vốn đầu tư, phát triển, mở rộng hoạt động kinh doanh cá nhân của mình do nền kinh tế có ổn định, hàng hóa, sản phẩm dịch vụ kinh doanh mới có thể có đầu ra, hoạt động kinh doanh vì thế mới sinh lời, và lúc này tín dụng ngân hàng sẽ là kênh được mọi người tiếp cận để khởi tạo và phát triển các ý tưởng kinh doanh trên thực tế Trường hợp ngược lại, nền kinh tế kém phát triển hay rơi vào suy thoái, thu nhập người dân giảm, dẫn đến không có nhu cầu mua sắm, tiêu dùng cho cá nhân và gia đình, đồng thời, người dân cũng không có nhu cầu vay vốn để đầu tư cho hoạt động sản xuất kinh doanh cá nhân do kinh tế khó khăn, dẫn đến hoạt động kinh doanh kém hiệu quả Như vậy, có thể thấy rõ tình hình sức khỏe của nền kinh tế tác động đến hoạt động tiêu dùng cá nhân và tín dụng cá nhân trong nền kinh tế

- Chính sách phát triển tín dụng của Chính phủ: Tùy thuộc tình hình kinh

tế của đất nước, Chính phủ và NHNN sẽ đưa ra các chính sách tín dụng phù hợp để định hướng nền kinh tế Điều này tác động đến hoạt động tín dụng nói chung và tín dụng cá nhân nói riêng Khi cần tăng trưởng tín dụng để thúc đẩy tăng trưởng kinh

tế, hoạt động và các sản phẩm cho vay sẽ được các NHTM đẩy mạnh và phát triển

hơn, trường hợp ngược lại, khi cần hạn chế tín dụng, tránh tăng trưởng quá nóng, Chính phủ và NHNN sẽ có những chính sách nhằm hạn chế tăng trưởng tín dụng, khi đó, việc phát triển hoạt động cho vay sẽ phải điều chỉnh để phù hợp với chính sách chung của Nhà nước

- Môi trường pháp lý:Mọi chế độ, quy định, chính sách cấp tín dụng nói

chung và tín dụng cá nhân nói riêng của ngân hàng gắn chặt với các quy định của pháp luật nhà nước Mọi cá nhân và tổ chức kinh tế căn cứ vào qui định của pháp luật để hoạt động Do đó môi trường pháp lý trong nước là yếu tố ảnh hưởng rất lớn đến chất lượng cho vay khách hàng cá nhân của các NHTM

- Cạnh tranh giữa các ngân hàng: Cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng luôn

diễn ra gay gắt và khốc liệt Tại thị trường Việt Nam, bán lẻ là một thị trường tiềm năng với hơn 90 triệu dân Trong số các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng bán lẻ, cho vay cá nhân luôn là sản phẩm có tính cạnh tranh cao nhất giữa các ngân hàng Cạnh tranh giữa các ngân hàng mang lợi lợi ích cho khách hàng khi có thể lựa chon ngân hàng có dịch vụ và sản phẩm kinh doanh phù hợp với điều kiện của mỗi khách hàng

Do vậy, các ngân hàng liên tục phải tự đổi mới mình về mọi mặt, bao gồm dịch vụ, marketing, chính sách, sản phẩm cho vay.v.v để tiếp thị và tiếp cận với khách hàng, nhằm tăng thị phần và đẩy mạnh hoạt động kinh doanh của mỗi ngân hàng

CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

Để thực hiện các nội dung và mục tiêu nghiên cứu của đề tài, tác giả sẽ sử dụng tổng hợp các phương pháp và quy trình nghiên cứu như sau:

2.1 Nghiên cứu tài liệu tại bàn

Để thực hiện phương pháp nghiên cứu này, tác giả tìm kiếm và tổng hợp các nghiên cứu có liên quan đã được công bố sau đó chọn lọc lấy các nghiên cứu có nội dung phù hợp và gần với nội dung mà tác giả muốn nghiên cứu Từ những nghiên cứu đã được chọn lọc này, tác giả sẽ nghiên cứu và phân tích cách tiếp cận và giải quyết vấn đề, tìm ra khoảng trống về mặt lý luận và thực tiễn để tiến hành nghiên cứu sâu qua đó góp phần làm sáng tỏ vấn đề nghiên cứu Việc nghiên cứu tài liệu tại bàn sẽ giúp tác giả kế thừa được cách tiếp cận giải quyết vấn đề của các tác giả trước đồng thời giúp tác giả xây dựng được mô hình nghiên cứu sơ bộ phù hợp với

đề tài nghiên cứu của tác giả

Trong luận văn, tác giả tập trung nghiên cứu các quy định, quy trình, đặc điểm của hoạt động cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Bảo Việt

2.2 Phương pháp phân tích tài liệu thứ cấp

Tác giả đã thu thập và tiến hành phân tích các tài liệu:

- Báo cáo tài chính hợp nhất của Ngân hàng TMCP Bảo Việt

- Báo cáo nội bộ tình hình cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Bảo Việt

- Báo cáo nội bộ tình hình nợ quá hạn, nợ xấu của KHCN tại Ngân hàng TMCP Bảo Việt

- Báo cáo tình hình phát triển mạng lưới

Bằng việc thu thập những số liệu có sẵn trong thực tế đãđược công bố thông qua các báo cáo tài chính, các báo cáo thường niên hàng năm, thông tin trên web.v.v như trên, tác giả tiến hànhđánh giá tình hình hoạt động, chất lượng hoạt động và hiệu quả hoạt động của nghiệp vụ cho vay khách hàng cá nhânđể phát hiện

ra những điểm cần phải nghiên cứu