7. Kết cấu của luận văn:
4.1.5.Hoàn thiện sản phẩm hiện có và phát triển sản phẩm mới
HĐQT của BAOVIET Bank luôn xác định rõ công cụ để cạnh tranh trong hội nhập chính là cơng nghệ. Chỉ có cơng nghệ tiên tiến Ngân hàng mới có thể thiết kế được những sản phẩm có chất lượng cao, đa tiện lợi, ưu việt và tiết kiệm chi phí đặc biệt là chi phí cho nguồn nhân lực vốn đang có xu hướng gia tăng trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt như hiện nay. Đây là xu hướng phát triển trong lĩnh vực Ngân hàng của hầu hết các quốc gia tiên tiến trên thế giới. Cụ thể như sau:
72
- Ngân hàng cần phải phát triển các loại hình cơng nghệ tiên tiến cung ứng dịch vụ. Mơi trường kinh doanh ngày càng khó khăn, cạnh tranh gay gắt để tồn tại và phát triển được cũng như mở rộng hoạt động tín dụng cho mọi thành phần kinh tế địi hỏi ngân hàng phải áp dụng dịch vụ với công nghệ tiên tiến phục vụ cho khách hàng lớn như dịch vụ thanh toán L/C, dịch vụ chuyển tiền quốc tế, trang bị các phương tiện hiện đại về công nghệ ngân hàng, về thông tin đáp ứng cho khách hàng khi có yêu cầu.
- Ứng dụng cơng nghệ vào tồn bộ quá trình cho vay trong đó có cho vay KHCN. Hiện tại, ngân hàng mới chỉ ứng dụng công nghệ tra cứu vào cơng tác sau khi cho vay (tính lãi vay, theo dõi khoản vay.v.v..) cịn các cơng tác trước khi vay thì cán bộ tín dụng vẫn phải thực hiện thủ cơng. Hiện tại, chương trình xếp hạng tín dụng của ngân hàng vẫn cịn thủ cơng (phần mềm Excel) nên công tác đánh giá khách hàng vẫn chưa chính xác. Ngân hàng TMCP Bảo Việt cần áp dụng các cơng nghệ để có chương trình đánh giá và ra quyết định cho vay đối với khách hàng dựa trên những thông tin khách hàng cung cấp chi tiết, chuyên nghiệp và chính xác hơn. - Nâng cao cơ sở vật chất kỹ thuật và thơng tin để khách hàng có thể thấy tính hiện đại của ngân hàng bằng việc trang bị các loại máy tính, máy móc thanh tốn tại ngân hàng, quầy giao dịch phù hợp như tại trụ sở chi nhánh, các phịng giao dịch để có thể đặt các máy ATM để khách hàng có thể thanh tốn, chuyển khoản trả nợ vay dễ dàng, tại quầy giao dịch có thể đặt thêm một máy tính nối mạng để khách hàng dễ dàng tra cứu thông tin trong khi chờ đợi làm thủ tục. Sự tham gia của các phương tiện trở thành nhân tố chính góp phần nâng cao chất lượng cho vay, mở rộng hoạt động của ngân hàng, tạo cho khách hàng độ tin cậy khi sử dụng dịch vụ, nâng cao tính chuyên nghiệp của nhân viên ngân hàng.
4.1.8. Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt
Hiện nay, công tác cho vay tiềm ẩn rất nhiều rủi ro, vì vậy, đứng về phía ngân hàng thì kiểm sốt hoạt động cho vay là rất cần thiết.Mục đích của việc kiểm soát hoạt động cho vay là kịp thời phát hiện và ngăn ngừa, xử lý những rủi ro trong quá trình cho vay, bảo đảm việc tuân thủ đúng pháp luật và các quy đình hiện hành về việc cho vay. Với mục tiêu cuối cùng là giảm thiểu rủi ro của hoạt động cho vay,
73
tối đa hoá lợi nhuận dự kiến từ hoạt động cho vay của ngân hàng. Vì vậy tăng cường kiểm sốt hoạt động cho vay khơng phải là hạn chế cho vay tới mức tối thiểu mà tăng cường kiếm soát hoạt động cho vay ở đây là giúp cho việc cho vay có hiệu quả hơn (giảm thiểu rủi ro, tối đa hoá lợi nhuận từ hoạt động cho vay).
- Trong các giai đoạn của quy trình cho vay: trước giải ngân, giải ngân và sau giải ngân, quy trình kiểm sốt đều gồm các bước sau:
- Xác định mục tiêu, nội dung, các chỉ số kiểm soát;
- Xác định hệ thống kiểm soát như: chủ thể kiểm soát là ai, cơng cụ kiểm sốt là gì;
- Tiến hành giám sát đo lường;
- Đánh giá sự thực hiện: xem xét chính sách cho vay của ngân hàng có được thực hiện đúng theo quy định không, việc sử dụng vốn vay của khách hàng có đúng mục đích khơng, thời hạn trả nợ gốc và lãi có đúng thời hạn như Hợp đồng tín dụng khơng.v.v..
- Điều chỉnh; - Đưa ra kết luận.
Ngân hàng TMCP Bảo Việt cần tuân thủ chặt chẽ các nguyên tắc kiểm soát cho vay để giảm thiểu rủi ro xảy ra trong quá trình cho vay.
4.2. Các kiến nghị
4.2.1. Kiến nghị với Nhà nước
Để đẩy mạnh phát triển hoạt động của Ngân hàng thì khơng chỉ có sự cố gắng nỗ lực của riêng về phía Ngân hàng mà cần có sự hỗ trợ tích cực của Nhà nước.Vì vậy, Nhà nước nên tạo điều kiện thuận lợi để hoạt động này ngày càng phát triển để mang lại nhiều lợi ích cho xã hội.
Nhà nước cần thực hiện các biện pháp nhằm ổn định môi trường vĩ mô (kinh tế - chính trị - xã hội) thơng qua việc thực hiện các biện pháp nhằm ổn định chính trị, xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế, hướng đầu tư, tăng cường đầu tư, chuyển đổi cơ cấu kinh tế một cách hợp lý nhằm mục đích ổn định thị trường, ổn định giá cả, duy trì tỷ lệ lạm phát ở mức có lợi cho nền kinh tế. Việc Nhà nước tạo
74
ra một mơi trường kinh tế - chính trị - xã hội ổn định sẽ tạo điều kiện cho quá trình phát triển kinh tế, nâng cao thu nhập và mức sống của dân cư, khiến cho khả năng tích lũy và tiêu dùng của dân cư ngày càng tăng, thúc đẩy mạnh mẽ tăng cầu vay vốn tiêu dùng. Bên cạnh đó, sự ổn định giúp cho các thành phần kinh tế yên tâm sản xuất kinh doanh tạo ra hàng hóa, dịch vụ cho xã hội. Tỷ trọng nông nghiệp trong cơ cấu GDP đang giảm nhanh dẫn tới sự chuyển dịch phân bố dân cư theo hướng tăng tỷ lệ dân cư ở thành thị, giảm tỷ lệ này ở nơng thơn. Nhà nước cần có chính sách để chuyển lao động ở những ngành có năng suất thấp sang các ngành có năng suất cao, giảm tỷ lệ thất nghiệp, tăng mức sống cho người dân, từ đó tạo ra cầu hàng hóa.
Nhà nước cần có văn bản quy định tới các Bộ, Ngành, Tổng công ty, các Doanh nghiệp về xác nhận cán bộ cơng nhân viên thuộc đơn vị mình vay vốn tín dụng ở các NHTM. Tránh tình trạng gây khó dễ cho cán bộ cơng nhân viên hoặc quá dễ dãi để họ xin xác nhận nhiều lần đi vay ở nhiều nơi, gây rủi ro cho Ngân hàng.
4.2.2. Kiến nghị với NHNN và cơ quan có thẩm quyền
NHNN là đại diện cho Nhà Nước trong lĩnh vực Ngân hàng, trực tiếp chỉ đạo hoạt động của các Ngân hàng, vì vậy NHNN đóng vai trị quan trọng trong việc phát triển các hoạt động của Ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng.
NHNN cần thực hiện các văn bản pháp quy về hoạt động cho vay KHCN nói riêng và hoạt động của Ngân hàng nói chung. Hồn chỉnh hệ thống văn bản pháp quy sẽ tạo nền tảng cơ sở cần thiết cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển. Cần có những văn bản cụ thể về đối tượng, loại hình cho vay tiêu dùng, tạo thành hàng lang pháp lý đầy đủ, thơng thống cho hoạt động này. Đối với các văn bản khác thì nên nghiên cứu kỹ tình hình thị trường và có những dự đốn chính xác xu hướng thay đổi của thị trường để ra những văn bản chính xác và áp dụng lâu.
NHNN cần có sự hỗ trợ trong việc phối kết với các Bộ, Ngành có liên quan trong hoạt động cho vay tiêu dùng để cho ra đời những thông tư liên bộ tạo điều kiện pháp lý thuận lợi cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển.
75
chính sách tiền tệ như: công cụ lãi suất, công cụ tỷ giá, công cụ dự trữ bắt buộc để hoạt động của các Ngân hàng thay đổi kịp với thị trường.
NHNN nên hỗ trợ, tạo điều kiện cho các NHTM phát triển hoạt động của mình thơng qua các biện pháp như: tăng khả năng tự chủ, tự chịu trách nhiệm trong kinh doanh cho các NHTM. Bên cạnh đó, NHNN cũng nên thường xuyên tổ chức các cuộc hội thảo, những khóa học, những buổi nghe ý kiến của các NHTM về những văn bản chính sách mà NHNN đưa ra nhằm phổ biến những chủ trương mới của NHNN tới các NHTM và hoàn thiện những chủ trương này. Cử cán bộ của NHNN đi học ở các nước có hoạt động cho vay KHCN phát triển để học hỏi kinh nghiệm, vận dụng sáng tạo vào điều kiện của Việt Nam.
76
KẾT LUẬN (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Ngân hàng bán lẻ là một trong những lĩnh vực kinh doanh nhiều tiềm năng và cũng mang tính cạnh tranh rất gay gắt và quyết liệt tại Việt Nam. Đối với một thị trường mới nổi có nền kinh tế đang phát triển ổn định thời gian qua, đây không chỉ là thị phần nhiều cơ hội đối với các NHTM trong nước mà cịn có sức hấp dẫn đối với nhiều tổ chức tín dụng và ngân hàng nước ngoài khi tiếp cận thị trường Việt Nam. Trong các sản phẩm của ngân hàng bán lẻ, tín dụng cá nhân là sản phẩm mang tính cạnh tranh cao nhất, địi hỏi các NHTM ln phải tự nỗ lực để hoàn thiện các sản phẩm, dịch vụ của mình để có đủ khả năng cạnh tồn tại và phát triển trên thị thường.
Dù đã được thành lập được 6 năm, với định hướng ban đầu tập trung và phát triển hướng đến đối tượng khách hàng cá nhân, trong đó cho vay khách hàng cá nhân được coi là nhiệm vụ trọng tâm để xây dựng và phát triển BAOVIET Bank về lâu dài, BAOVIET Bank trong những năm gần đây đã tích cực thực hiện các biện pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay KHCN và bước đầu đã đạt được kết quả đáng khích lệ. Tuy nhiên, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại BAOVIET Bank vẫn còn nhiều tồn tại và hạn chế. Những tồn tại, hạn chế này được thể hiện rõ khi thị phần và tốc độ phát triển cho vay khách hàng cá nhân của BAOVIET Bank có phần thua kém các đối thủ cạnh tranh trực tiếp với vốn điều lệ tương đương.
Qua nghiên cứu lý luận và thực tế hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Bảo Việt, với sự hướng dẫn của TS. Trần Thị Vân Anh cùng với cán bộ tín dụng khách hàng cá nhân của Ngân hàng, tác giả đã đi vào phân tích và nêu ra những điểm tồn tại, hạn chế trong hoạt động cho vay KHCN tại Ngân hàng. Qua đó, đưa ra các giải pháp tương ứng với từng nguyên nhân đã hạn chế sự phát triển cho vay khách hàng cá nhân của BAOVIET Bank thời gian qua, tác giả mong muốn những đóng góp của luận văn sẽ giúp BAOVIET Bank phát triển và mở rộng hiệu quả hơn nữa hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, giúp thương hiệu BAOVIET Bank có chỗ đứng trên thương trường và trở thành định chế tài chính hàng đầu về lĩnh vực bán lẻ tại thị trường Việt Nam trong tương lại không xa.
77
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Mai Văn Bạn, 2009. Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại. Trường Đại học Kinh doanh và Công nghệ Hà Nội.
2. Nguyễn Duệ, 2001. Quản trị ngân hàng. Hà Nội: NXB Thống Kê.
3. Phan Thị Thu Hà, 2010. Quản trị ngân hàng thương mại.Hà Nội: NXB Thống kê. 4. Nguyễn Huỳnh Đức Huy, 2007. Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách
hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quốc doanh – Thành phố Hồ Chí Minh.
Luận văn thạc sĩ. Đại học Kinh tế TP .Hồ Chí Minh.
5. Huỳnh Nguyễn An Khang, 2009. Mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình. Luận văn thạc sỹ Kinh tế. Học viện tài chính.
6. Trần Hạnh Khôi, 2010. Phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại
cổ phần Đông Nam Á. Luận văn thạc sỹ Kinh tế. Đại học kinh tế Quốc dân.
7. Luật các Tổ chức tín dụng năm 2010
8. Fredric S.Mishkin, 1995.Tiền tệ ngân hàng và thị trường tài chính. Hà Nội: NXB Khoa học kỹ thuật.
9. Ngân hàng TMCP Bảo Việt, 2012, 2013, Quý II/2014, Báo cáo thường niên. Hà
Nội.
10. Ngân hàng TMCP Bảo Việt, 2012, 2013, Qúy II/2014. Thuyết minh báo cáo tài chính đã được kiểm tốn các năm 2012, 2013, Qúy II/2014. Hà Nội.
11. Peter S.Rose, 2001. Quản trị Ngân hàng thương mại. Hà Nội: NXB Tài chính. 12. Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 của NHNN về việc ban
hành quy chế cho vay của các TCTD.
13. Lê Minh Sơn, 2009. Phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại cổ
phần Ngoại thương Việt Nam. Luận văn thạc sỹ Kinh tế. Đại học Kinh tế Thành
phố Hồ Chí Minh.
14. Lê Trung Thành, 2002. Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại. Trường Đại học Đà Lạt.