7. Kết cấu của luận văn:
1.4.2.Chỉ tiêu phát triển cho vay đối với khách hàng cá nhân
Khi đánh giá sự phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân cần phải nhìn nhận trên nhiều khía cạnh:
1.4.2.1. Công tác phát triển mạng lưới
Khách hàng cá nhân rất đông và phân tán ở nhiều nơi vì vậy để phục vụ tốt cho đối tượng khách hàng này, mở rộng thị trường phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân thì sự gia tăng của các điểm giao dịch, ATM, các quỹ tiết kiệm, các phòng giao dịch và các chi nhánh là một trong những điều kiện tiền đề để phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân.
1.4.2.2. Số lượng các khoản cho vay khách hàng cá nhân
Số lượng các khoản cho vay khách hàng cá nhân là tổng số các khoản vay mà Ngân hàng cho vay mà đối tượng là khách hàng cá nhân. Số lượng các khoản
22
vay KHCN đánh giá mối quan hệ cũng như sự thu hút khách hàng của ngân hàng với khách hàng. Số lượng các khoản vay tăng lên mới chỉ đánh giá sự phát triển về chiều rộng, tuy nhiên đây là một chỉ tiêu rất quan trọng cần xem xét đến khi đánh giá sự phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân.
Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng số lượng khách hàng: Mức tăng, giảm số lượng khách hàng = Số lượng khách hàng năm t - Số lượng khách hàng năm (t-1) Chỉ tiêu này cho biết số lượng khách hàng năm t tăng (hay giảm) so với năm t- 1 là bao nhiêu.Thông qua chỉ tiêu này, ngân hàng có thể đánh giá việc mở rộng quy mô và đối tượng khách hàng tại Ngân hàng.
1.4.2.3. Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân
Dư nợ cho vay KHCN là số tiền Ngân hàng đang cho vay đối tượng là khách hàng cá nhân và hộ kinh doanh trong một thời điểm.Chỉ tiêu này thường được sử dụng kết hợp với chỉ tiêu Doanh số cho vay KHCN nhằm phản ánh tình hình phát triển cho vay KHCN.
Khi xem xét chỉ tiêu này cần xem xét cả về số tuyệt đối và tương đối. Sự tăng lên của dư nợ cho vay khách hàng cá nhân về số tuyệt đối mới chỉ đánh giá sự phát triển về chiều rộng, vì vậy để đánh giá được chính xác cần xem xét chỉ tiêu này về số tương đối tức là xem dư nợ cho vay khách hàng cá nhân trên tổng dư nợ của ngân hàng chiếm tỉ trọng là bao nhiêu. Đây là chỉ tiêu phản ánh số vốn ngân hàng sử dụng vào hoạt động cho vay khách hàng cá nhân là bao nhiêu do đó nó cho ta thấy được sự phát triển của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân so với các hoạt động khác của ngân hàng.
Chỉ tiêu phản ánh dư nợ tuyệt đối: Giá trị tăng trưởng
dư nợ tuyệt đối =
Tổng dư nợ cá nhân năm t -
Tổng dư nợ cá nhân năm (t – 1) Chỉ tiêu này cho biết dư nợ cho vay cá nhân năm t tăng so với năm t -1 về tuyệt đối là bao nhiêu. Khi chỉ tiêu này tăng lên, tức là số tiền mà khách hàng đang nợ ngân hàng qua các năm đã tăng lên, chứng tỏ rằng hoạt động cho vay cá nhân đã
23
phát triển hơn trước.
Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng dư nợ tương đối: Tỷ lệ tăng trưởng
dư nợ cho vay KHCN
tương đối
=
Dư nợ cá nhân năm t - Dư nợ cá nhân năm (t – 1)
* 100% Dư nợ cho vay KHCN năm (t–1)
Chỉ tiêu này phản ánh tốc độ tăng trưởng cho vay KHCN năm t so với năm t-1.
Chỉ tiêu phản ánh cơ cấu dư nợ cho vay KHCN trên tổng dư nợ của hoạt động cho vay của Ngân hàng:
Tỷ trọng =
Tổng dư nợ cho vay KHCN
* 100% Tổng dư nợ cho vay của ngân hàng
Chỉ tiêu này cho biết số dư của hoạt động cho vay KHCN chiếm tỷ lệ bao nhiêu trong tổng dư nợ của toàn bộ Ngân hàng.
1.4.2.4. Doanh số cho vay cá nhân trong kỳ
Là tổng số tiền Ngân hàng cho khách hàng là cá nhân vay trong kỳ, tính cho ngày, tháng, quý, năm. Doanh số cho vay phản ánh dung lượng hoạt động cho vay trong kỳ. Chỉ tiêu này nói lên khả năng cung ứng của ngân hàng cho các cá nhân và nền kinh tế. Đây là chỉ tiêu phản ánh chính xác, tuyệt đối về hoạt động cho vay trong một thời gian dài, thấy được khả năng cho vay trong các năm. Nếu trong năm doanh số cho vay của ngân hàng lớn, đạt tỷ lệ cao và tăng so với năm trước thì điều đó nói lên hoạt động cho vay cá nhân của ngân hàng có tăng trưởng.
Chỉ tiêu phản án sự tăng trưởng doanh số cho vay cá nhân tuyệt đối được đo bằng hiệu số giữa tổng doanh số cho vay cá nhân năm nay và doanh số cho vay cá nhân năm trước đó. Công thức tính giá trị tăng trưởng doanh số cho vay tuyệt đối:
24
Giá trị tăng trưởng doanh số cho vay cá
nhân tuyệt đối
= Tổng doanh số cho vay cá nhân năm t -
Tổng doanh số cho vay cá nhân năm (t – 1)
Chỉ tiêu này cho biết doanh số cho vay cá nhân năm nay tăng so với năm trước về con số tuyệt đối là bao nhiêu. Khi chỉ tiêu này tăng lên, tức là số tiền mà ngân hàng cung cấp cho cá nhân cũng tăng lên, thỏa mãn tốt hơn nhu cầu của cá nhân, từ đó nó cũng thể hiện hoạt động cho vay cá nhân của ngân hàng đã được mở rộng.
Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng doanh số cho vay cá nhân tương đối được đo bằng tỷ lệ (tính theo phần trăm) của thương số giữa giá trị tăng trưởng doanh số cho vay cá nhân tuyệt đối với tổng doanh số cho vay cá nhân năm trước đó.
Tỷ lệ tăng trưởng doanh số cho vay
tương đối
=
Doanh số cho vay cá nhân năm t – Doanh số cho vay cá nhân năm (t - 1)
* 100% Tổng doanh số cho vay cá nhân năm (t – 1)
Chỉ tiêu này cho biết tốc độ tăng trưởng doanh số của hoạt động cho vay cá nhân năm nay so với các năm trước. Khi chỉ tiêu này tăng lên, thể hiện rằng doanh số cho vay cá nhân qua các năm tăng lên về số tương đối. Còn nếu tỷ lệ này giảm mà vẫn dương có nghĩa là ngân hàng đã hạn chế cho vay đối với cá nhân hơn trước.
1.4.2.5. Cơ cấu dư nợ cho vay khách hàng cá nhân
Tỷ trọng cho vaycá nhân =
Tổng doanh số cho vay cá nhân
* 100% Tổng doanh số hoạt động cho vay
Chỉ tiêu này cho biết doanh số hoạt động cho vay cá nhân chiếm tỷ trọng bao nhiêu trong tổng doanh số của hoạt động cho vay của ngân hàng.
Nếu tỉ trọng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân tăng lên trong khi tỉ trọng dư nợ của các hoạt động khác của ngân hàng giảm xuống và hoặc tỉ trọng của dư nợ cho vay khách hàng cá nhân tăng lên lên qua các nămthì chứng tỏ hoạt động cho
25
vay khách hàng cá nhân phát triển tốt.
1.4.2.6. Phát triển sản phẩm
Ngày nay, số lượng Ngân hàng ngày một tăng và thêm vào đó, số lượng và nhu cầu sử dụng dịch vụ của Ngân hàng thì không có nhiều thay đổi. Vì vậy, các ngân hàng không ngừng đổi mới và phát triển sản phẩm mới để cạnh tranh, chiếm thị phần khách hàng. Để bắt kịp thị hiếu của người vay, Ngân hàng phải thường xuyên nghiên cứu thị trường, cho ra các sản phẩm mới để thỏa mãn được nhu cầu ngày càng khắt khe của khách hàng. Nếu ngân hàng nào không phát triển sản phẩm, không đa dạng hóa sản phẩm hay không phát triển các sản phẩm mới, ngân hàng đó sẽ bị tụt hậu trong thị trường Ngân hàng, khách hàng sẽ không chọn ngân hàng đó để sử dụng dịch vụ cũng như vay vốn.
1.4.2.7. Chất lượng dịch vụ
Nhu cầu xã hội ngày càng cao, dịch vụ ngân hàng ngày càng phát triển đa dạng.Vì vậy, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nói riêng và quy mô ngân hàng nói chung có phát triển được hay không còn phụ thuộc nhiều ở chất lượng dịch vụ của ngân hàng. Thước đo chất lượng dịch vụ của ngân hàng thể hiện ở mức độ hài lòng của khách hàng đối với ngân hàng. Khi chất lượng dịch vụ tốt thì không chỉ số lượng khách hàng vay vốn sẽ tăng lên mà ngân hàng còn bán chéo được các sản phẩm khác như bảo hiểm, tiền gửi, thẻ… Như vậy, chất lượng dịch vụ ảnh hưởng gián tiếp đến doanh thu hay lợi nhuận của ngân hàng, cải thiện chất lượng dịch vụ sẽ khiến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân phát triển hơn nữa trong tương lai.