7. Kết cấu của luận văn:
3.3.1. Kết quả đạt được
Bên cạnh những kết quả đạt được, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng TMCP Bảo Việt còn tồn tại nhiều hạn chế và cần có những biện pháp thiết thực để khắc phục:
- Hiện tại thương hiệu Ngân hàng TMCP Bảo Việt vẫn chưa được nhiều đối tượng khách hàng biết đến, thông thường khách hàng nghe đến Bảo Việt ln nghĩ rằng lĩnh vực hoạt động chỉ có liên quan đến lĩnh vực bảo hiểm vì thương hiệu Bảo Việt từ trước đến nay chủ yếu vẫn trong lĩnh vực bảo hiểm.
- Mạng lưới giao dịch: công tác phát triển mạng lưới còn kém, số điểm giao dịch cịn ít khiến số lượng khách hàng chưa nhiều, mạng lưới điểm giao dịch của ngân hàng chưa thực sự đi đến mọi vùng miền trên cả nước. Mạng lưới giao dịch của Ngân hàng vẫn tập trung chủ yếu ở Hà Nội và thành phố Hồ Chí Minh và một số thành phố lớn, điều này dẫn đến đối tượng khách hàng của Ngân hàng khơng đa dạng, dịch vụ ngân hàng cịn bỏ sót những đối tượng là khách hàng tại các khu vực chưa phát triển. BAOVIET Bank đã thành lập được 6 năm, tuy nhiên, số lượng Chi nhánh và PGD rất ít (chỉ có 10 Chi nhánh trên khắp cả nước), điều này dẫn đến hiệu quả của việc tiếp cận vốn dân cư cũng như việc cấp tín dụng đến khách hàng không cao.
- Doanh số cho vay cũng như dư nợ cho vay cá nhân của Ngân hàng TMCP Bảo Việt vẫn còn chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng doanh số và tổng dư nợ cho vay,
58
chưa tương xứng với tiềm năng vốn có của một Ngân hàng trẻ. Trải qua các năm hoạt động, năm 2013 là năm có tỷ lệ dư nợ cho vay cá nhân/tổng dư nợ cao nhất với tỷ lệ 19,24%. So với các ngân hàng nhỏ thì tỷ lệ này thấp và chưa hợp lý. Đối với một ngân hàng TMCP có vốn điều lệ thấp, tiềm lực tài chính khơng mạnh thì bán lẻ là phân khúc thị trường phù hợp để phát triển.
- Cơ cấu nguồn vốn chưa thật phù hợp với cơ cấu dư nợ - nguồn tiền gửi ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng vốn huy động. Hơn nữa, một số khách hàng gửi vốn lớn là các tập đồn, tổng cơng ty (trong đó tập đồn Bảo Việt chiếm một lượng tiền gửi lớn trong cơ cấu tiền gửi của tồn hàng), nguồn tiền gửi của dân cư cịn quá ít so với hệ thống ngân hàng hiện nay. Cơ cấu nguồn vốn chưa phù hợp dễ có khả năng mất cân đối nguồn vốn, khả năng mất thanh khoản cao, đòi hỏi khối Nguồn vốn phải cân đối lại nguồn vốn để giảm thiểu rủi ro.
- Hệ thống công nghệ thông tin phục vụ khách hàng và hỗ trợ q trình tác nghiệp chưa hồn thiện: Do mới đi vào hoạt động, BAOVIET Bank vẫn đang trong q trình hồn thiện và phát triển, đặc biệt là hệ thống thông tin.Hệ thống core- banking được áp dụng chưa thực sự hỗ trợ cán bộ khách hàng trong quá trình tác nghiệp, xử lý báo cáo, số liệu, dẫn đến mất thời gian, ảnh hưởng đến hiệu quả công việc cũng như mức độ hài lòng của khách hàng.
- Cơng tác xử lý nợ cịn gặp nhiều khó khăn mặc dù ngân hàng đã nỗ lực xử lí nợ, nhưng vẫn gặp vướng mắc do cơ chế của Nhà nước còn nhiều ràng buộc với nhiều thủ tục gây ách tắc trong việc hoàn thiện hồ sơ tài sản phát mại. Khi một món nợ quá hạn, Ngân hàng phải thực hiện rất nhiều thủ tục trước khi khởi kiện lên tòa án như triệu tập khách hàng, thỏa thuận, đàm phán.v.v.. Trong khi đó, thời gian xử lý một vụ kiện dân sự giữa Ngân hàng và khách hàng quá hạn tại Tòa án quá lâu nên việc xử lý tài sản thực sự khó khăn cho Ngân hàng. Ngân hàng mất rất nhiều thời gian và tiền bạc trong quá trình xử lý nợ quá hạn.
- Chất lượng dịch vụ còn chưa thực sự tốt, khách hàng vẫn phàn nàn nhiều về thái độ làm việc của nhân viên giao dịch và dịch vụ của ngân hàng. Bên cạnh đó, nhiều cá nhân vẫn còn gặp rắc rối đối với thủ tục vay vốn do quy trình giải ngân
59
một món vay phải thơng qua nhiều phòng ban. Điều này gây cản trở hoạt động vay vốn của cá nhân, dẫn đến khi Ngân hàng giải ngân được thì đã muộn với kế hoạch nguồn vốn của khách hàng, mất thời gian và tiền bạc của khách hàng.