Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế việt nam

1 MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT TMCP : Thương mại cổ phần KHCN : Khách hàng cá nhân VIB : Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam NHTM : Ngân hàng thương mại NQH : Nợ hạn PB : Khối khách hàng cá nhân CB : Khối khách hàng doanh nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Sau Việt Nam mở cửa kinh tế gia nhập WTO, doanh nghiệp Việt Nam có thuận lợi để tiếp cận quan điểm, mô hình kinh doanh từ nước phát triển, từ doanh nghiệp nước hoạt động Việt Nam Là phần kinh tế giới, xu hướng phát triển tất yếu ngành ngân hàng Việt Nam thời gian tới phát triển theo mô hình ngân hàng bán lẻ Hoạt động cho vay cá nhân phần hoạt động bán lẻ ngân hàng, tạo khoản thu nhập lớn ổn định dựa số đông người sử dụng, đồng thời tăng hình ảnh ngân hàng mắt người dân, góp phần vào phát triển bền vững, lâu dài ngân hàng Hiện định hướng lâu dài đa số ngân hàng cổ phần Việt Nam Thể rõ Ngân hàng ACB, Ngân hàng Đông Á Các ngân hàng nước ANZ, HSBC sau thành lập ngân hàng 100% vốn nước muốn tham gia thị trường sơ khai Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Việt Nam nhỏ bé so với tiềm chưa ngân hàng thương mại khai thác triệt để, tính số 85 triệu dân, 2/3 dân số trẻ khoảng 10% dân số có tài khoản sử dụng dịch vụ ngân hàng Trước đây, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân hạn chế xuất phát từ nhiều nguyên nhân, công nghệ không đáp ứng yêu cầu sản phẩm; nhận thức ngân hàng khoản vay cá nhân hạn chế nhìn góc độ rủi ro…dẫn đến sản phẩm chưa đa dạng Các Ngân hàng thương mại Nhà nước có nguồn vốn dồi dào, mạng lưới hoạt động rộng khắp lại chủ yếu tập trung cho vay Doanh nghiệp lớn, thị phần cho vay cá nhân không coi trọng Đây hội cho ngân hàng thương mại cổ phần, đối tượng phục vụ họ khách hàng vay vốn có khoản vay nhỏ vừa, có khách hàng cá nhân Nhận thức lợi ích phát triển cho vay khách hàng cá nhân, qua trình công tác Ngân hàng Thương mại cổ plhần Quốc tế, em chọn đề tài: “Phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam” làm đề tài nghiên cứu luận văn tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu - Hệ thống hóa vấn đề lý luận cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại - Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại Cổ phần Quốc tế (VIB) năm 2006, 2007, nửa đầu năm 2008 - Đưa giải pháp phát triển cho vay khách hàng cá nhân VIB 3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng: Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân VIB - Phạm vi: Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam (Ngân hàng Quốc tế) khoảng thời gian năm 2006 đến nửa năm 2008 Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phương pháp vật biện chứng, suy luận logic, phương pháp so sánh thống kê, toán học, phân tích kinh tế… nghiên cứu đề tài Những đóng góp luận văn Khẳng định xu hướng tiếp cận khách hàng cá nhân, có cho vay ngân hàng thương mại Việt Nam Dựa phân tích số liệu qua năm tảng công nghệ có đưa số sách nhằm phát triển đa dạng sản phẩm cho vay đáp ứng nhu cầu khách hàng cá nhân VIB Bố cục luận văn Ngoài lời nói đầu kết luận, kết cấu luận văn gồm có chương: Chương 1: Tổng quan cho vay KHCN NHTM Chương 2: Thực trạng cho vay KHCN VIB Chương 3: Giải pháp phát triển cho vay KHCN VIB Chương - TỔNG QUAN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.1 Hoạt động ngân hàng thương mại Ngân hàng loại hình tổ chức có vai trò quan trọng kinh tế nói chung cộng đồng địa phương nói riêng Các ngân hàng định nghĩa qua chức hay dịch vụ mà chúng thực kinh tế Cùng với phát triển kinh tế, ngày có nhiều tổ chức tài khác cung cấp dịch vụ ngân hàng cho vay, uỷ thác đầu tư, nhận tiền gửi, ngược lại NHTM mở rộng đa dạng hoá loại hình dịch vụ Do đó, dễ có nhầm lẫn loại hình NHTM trung gian tài khác Peter Rose định nghĩa NHTM sau: “Ngân hàng loại hình tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng - đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ toán – thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế” Như vậy, phân biệt NHTM với trung gian tài khác chỗ NHTM tổ chức kinh tế phép thực nghiệp vụ toán làm trung gian toán kinh tế NHTM tổ chức kinh doanh tiền tệ với nhiều hoạt động đa dạng có ba hoạt động là: nhận tiền gửi, cho vay hoạt động đầu tư Nhận tiền gửi hoạt động huy động vốn ngân hàng từ nguồn tiền chưa sử dụng kinh tế với cam kết hoàn trả trả lãi hạn Tiền gửi tồn dạng: tiền gửi toán, tiền gửi tiết kiệm dân cư, tiền gửi có kì hạn doanh nghiệp Đây nguồn tài nguyên quan trọng NHTM, chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn tiền ngân hàng Khi ngân hàng bắt đầu hoạt động, nghiệp vụ mở tài khoản tiền gửi để giữ hộ toán hộ cho khách hàng Cho vay việc ngân hàng đưa tiền cho khách hàng vay với cam kết khách hàng phải hoàn trả gốc lãi khoảng thời gian xác định Hoạt động thường chiếm tỷ trọng lớn phần lớn NHTM, phản ánh hoạt động đặc trưng ngân hàng Cho vay bao gồm: cho vay thương mại, cho vay tiêu dùng tài trợ cho dự án Cho vay thường định lượng theo tiêu: Doanh số cho vay kì dư nợ cuối kì Doanh số cho vay kì tổng số tiền mà ngân hàng cho vay kì, dư nợ cuối kì số tiền mà ngân hàng cho vay vào thời điểm cuối kì Hoạt động đầu tư thể thông qua việc ngân hàng nắm giữ chứng khoán mục tiêu khoản đa dạng hoá tài sản Ngân hàng giữ nhiều loại chứng khoán, xếp loại theo nhiều tiêu thức, ví dụ theo tính khoản, theo chủ thể phát hành, theo mục tiêu nắm giữ,…Theo chủ thể phát hành chia thành: chứng khoán Chính phủ Trung ương địa phương (do kho bạc Nhà nước phát hành); chứng khoán ngân hàng khác, công ty tài (bao gồm cổ phiếu giấy nợ khác ngân hàng, công ty tài phát hành chấp nhận toán); chứng khoán công ty khác Ngân hàng giữ chứng khoán chúng mang lại thu nhập cho ngân hàng bán để gia tăng ngân quỹ cần thiết Các hoạt động khác bao gồm số hoạt động như: mua bán ngoại tệ, bảo quản vật có giá, cung cấp tài khoản giao dịch thực toán, quản lý ngân quỹ, tài trợ hoạt động Chính phủ, bảo lãnh, cho thuê thiết bị trung dài hạn, cung cấp dịch vụ uỷ thác tư vấn, cung cấp dịch vụ môi giới đầu tư chứng khoán, cung cấp dịch vụ bảo hiểm, cung cấp dịch vụ đại lý 1.1.2 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Như trình bày phần trên, Cho vay việc ngân hàng đưa tiền cho khách hàng vay với cam kết khách hàng phải hoàn trả gốc lãi khoảng thời gian xác định Phân tích khách hàng quan hệ cho vay phân tích cho vay Bởi cho vay hoạt động sinh lời lớn song rủi ro cao cho NHTM nên để có cho vay đạt chất lượng NHTM thường đưa qui trình phân tích khách hàng chặt chẽ Rủi ro từ cho vay có nhiều nguyên nhân gây tổn thất, làm giảm thu nhập ngân hàng Có nhiều khoản cho vay mà tổn thất chiếm phần lớn vốn chủ, đẩy n gân hàng đến phá sản Do ngân hàng thường cân nhắc kĩ lưỡng, ước lượng khả rủi ro sinh lời định cho vay Đó trình phân tích trước cho vay Mục tiêu phân tích cho vay xác định rủi ro biện pháp hạn chế rủi ro Nội dung phân tích cho vay thu thập phân tích thông tin nhằm xác định uy tín, tư cách pháp lý, sức mạnh tài khả toán người vay,… khứ, tương lai, hiệu dự án,… Có nhiều cách phân loại cho vay, để phục vụ cho đề tài nghiên cứu xin đưa cách phân loại khách hàng theo đối tượng khách hàng Theo cách phân loại cho vay bao gồm cho vay khách hàng doanh nghiệp, cho vay tổ chức tài cho vay khách hàng cá nhân Khách hàng doanh nghiệp bao gồm: Doanh nghiệp nhà nước, Hợp tác xã, Công ty trách nhiệm hữu hạn, Công ty cổ phần, Doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài, Công ty hợp danh Hình thức cho vay khách hàng doanh nghiệp đa dạng cho vay ngắn hạn theo món, vay theo hạn mức tín dụng dự phòng, cho vay theo dự án đầu tư, cho vay hợp vốn,… Khách hàng tổ chức tài bao gồm ngân hàng khác, hợp tác xã tín dụng, công ty bảo hiểm, công ty tài chính,… Hình thức cho vay tổ chức tài đa dạng Thường cho vay NHTM nhằm đáp ứng nhu cầu ngắn hạn ngân hàng giao dịch thường diễn thị trường tiền tệ liên ngân hàng Khách hàng cá nhân tất cá nhân có lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân chịu trách nhiệm dân theo qui định pháp luật Đối tượng vay vốn đa dạng bao gồm khách hàng có nhu cầu vốn để mua nhà, sửa chữa nhà, xây dựng nhà, mua ô tô, mua thiết bị gia dụng, thực phương án sản xuất kinh doanh đáp ứng số yêu cầu khác Các phương thức vay vốn đa dạng như: cho vay lần, cho vay trả góp, cho vay cầm cố sổ tiết kiệm, cho vay theo hạn mức,… Thời hạn cho vay linh hoạt tuỳ vào mục đích vay khách hàng kết thẩm định cán tín dụng Lãi suất cho vay xác định dựa biểu lãi suất cho vay ngân hàng, phụ thuộc vào thoả thuận khách hàng ngân hàng Về tài sản đảm bảo cho khoản vay bao gồm bất động sản (nhà, đất,…), động sản (hàng hoá, máy móc thiết bị,…), số dư tài khoản tiền gửi, chứng tiền gửi giấy tờ có giá khác, tài sản có giá trị khác 1.2 Cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm, đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân Nếu phân loại hoạt động cho vay theo đối tượng khách hàng hoạt động bao gồm cho vay doanh nghiệp, cho vay tổ chức 100 thể quản lý, tính toán đa dạng khoản vay Tạo riêng biệt sản phẩm cho vay góp phần không nhỏ vào việc thu hút khách hàng, người vay vốn có nhu cầu vay họ thường nghĩ đến ngân hàng chuyên nghiệp nhất, thuận lợi nhất, xử lý hồ sơ họ nhanh đáp ứng nhu cầu họ Khi chắn họ nghĩ đến ngân hàng có tính riêng biệt nhất, hướng tới khách hàng sau vay xong người giới thiệu cho nhiều người khác có nhu cầu vay vốn, thị phần mở rộng Tính riêng biệt VIB thời gian tới cần tập trung vào số sản phẩm: + Sản phẩm cho vay nhà đất: VIB tập trung vào dự án bất động sản mà VIB tài trợ cho chủ dự án, doanh nghiệp FDI cho vay cá nhân mua nhà thông qua hợp đồng hợp tác trọn gói với chủ đầu tư Đây sản phẩm VIB mạnh, thấy qua dư nợ tăng trưởng nhanh + Sản phẩm kinh doanh hộ cá thể: Đây sản phẩm thông qua hệ thống công nghệ triển khai Đối tượng hướng tới chợ đầu mối thành phố, khu phố mua bán TP Hồ Chí Minh, Hà Nội Do khách hàng vay thường xuyên nên ưu tiên lãi suất, tài sản chấp quyền thuê sạp hàng, thời gian phê duyệt nên khoảng thời gian 48 tiếng + Sản phẩm cho vay mua ôtô tiêu dùng, sản phẩm cho vay tiêu dùng khác: Đối với khách hàng có nguồn thu ổn định từ 101 lương (có bảng lương), từ hoạt động kinh doanh (có cửa hàng kinh doanh, có đăng ký kinh doanh, nộp thuế cho Nhà nước đầy đủ) mà chứng minh đầy đủ, VIB nên giải hồ sơ 24h, tờ trình nên ngắn gọn, chủ yếu thông tin bản, không nên phân tích sâu nhằm tiết kiệm thời gian 3.2.3 Nâng cao trình độ đội ngũ phát triển sản phẩm VIB cần đào tạo định kỳ cho nhân viên phát triển sản phẩm kiến thức thị trường, đánh giá thị trường, biến đổi sản phẩm, thấy điểm mạnh ngân hàng công nghệ, hệ thống phê duyệt Có đội ngũ nhân viên tạo sản phẩm tốt triển khai sản phẩm đạt kết mong đợi VIB tuyển dụng nhân viên có kinh nghiệm nghiệp vụ phát triển sản phẩm bán lẻ KHCN, thường xuyên có phần thưởng hợp lý cho nhóm đưa ý tưởng hay sản phẩm, khuyến khích sáng tạo nhân viên Nhân viên phát triển sản phẩm phải chủ động tìm đối tác lĩnh vực xây dựng nhà có chất lượng cao, công ty du học uy tín để đưa sản phẩm riêng biệt xác định khách hàng tiềm Hiện có sản phẩm nhà đất có phòng phát triển độc lập, mục đích khác chưa có phận phát triển riêng cho vay tiêu dùng; Cho vay kinh doanh Khi chia thành phận tập trung nhân lực nhiều 102 3.2.4 Đầu tư khai thác tính tiện ích công nghệ ngân hàng Khi đưa nhiều sản phẩm phù hợp công nghệ không đáp ứng, không quản lý sản phẩm triển khai Công nghệ tốt biến ý tưởng triển khai hệ thống nhanh chóng, hiệu quả, tiết kiệm thời gian Công nghệ giúp cán ngân hàng thống kê quản lý, theo dõi sản phẩm cách dễ dàng Hiện VIB có hệ thống công nghệ đại, có khả thống kê yêu cầu phòng phát triển sản phẩm như: Dư nợ, nợ hạn nhóm, kỳ hạn khoản vay, thống kê theo sản phẩm , từ sở liệu phòng phát triển sản phẩm đưa sản phẩm phù hợp thị trường Với công nghệ đại, VIB nên tập trung vào sản phẩm có tỷ lệ công nghệ cao, như: + Cho vay Thấu chi qua tài khoản, khách hàng rút tiền thẻ ATM vượt số tiền tài khoản tiền gửi Ngân hàng kiểm soát online hoạt động qua hệ thống tin học + Cho vay kinh doanh hộ cá thể: Khách có hạn mức ngân hàng, rút tiền tự động qua thẻ ATM phục vụ cho hoạt động kinh doanh + Khách hàng kiểm tra tài khoản, kiểm tra dư nợ, lãi phải trả, trả nợ qua mạng internet với mã bảo mật riêng mà đến ngân hàng, tạo tiện lợi cho khách hàng giao dịch 103 3.2.5 Nâng cấp sở vật chất mở rộng mạng lưới hoạt động chi nhánh Cơ sở vật chất hình ảnh thể mặt ngân hàng, ngân hàng có sở vật chất khang trang, bề đại tạo cho khách hàng cảm giác trang trọng, tin tưởng bước chân vào ngân hàng Chính thế, ngân hàng dễ hấp dẫn khách hàng Hiện VIB trình chuẩn hóa sở vật chất hệ thống ngân hàng, nhiên bắt đầu nên nhiều hạng mục chưa thống nhất, phải thay đổi nên chưa tạo ấn tượng hình ảnh VIB Việc mở rộng mạng lưới cần thiết để làm tăng khả tiếp cận với khách hàng thị trường mới, đồng thời với diện VIB nhiều nơi thu hút nhiều người sử dụng dịch vụ VIB từ có quan hệ vay vốn với ngân hàng 3.2.6 Đẩy mạnh hoạt động marketing ngân hàng Để giới thiệu sản phẩm tới nhiều người dân hơn, VIB cần xây dựng chiến lược marketing sản phẩm bao gồm chiến lược nghiên cứu khách hàng, phân đoạn thị trường để đưa sản phẩm phù hợp với nhu cầu khách hàng theo phương châm “bán mà thị trường cần, bán mà có” Việc nghiên cứu nhu cầu thị trưòng việc nắm bắt nhu cầu phổ biến nhóm khách hàng khác nhau, phát tương đồng khác biệt nhóm khách hàng đó, đồng thời 104 phát nhu cầu tiềm Quan trọng phải xác định nhu cầu có khả toán có số lượng đủ lớn, có khả phát triển qui mô tốc độ Những nhu cầu xác định thông qua vấn, điều tra thị trường, qua khách hàng đến giao dịch với ngân hàng Từ đó, ngân hàng hoàn thiện sản phẩm đưa sản phẩm phù hợp với nhu cầu khách hàng Ngoài ra, VIB cần nghiên cứu sản phẩm đối thủ cạnh tranh có thị trường, phân tích ưu, nhược điểm sản phẩm để từ hoàn thiện cho sản phẩm Khi có sản phẩm phù hợp nhu cầu thị trường, phòng tín dụng cần triển khai hình thức quảng cáo, giới thiệu sản phẩm đến đông đảo người dân Đối với cho vay KHCN, nhu cầu vay thường nhỏ phân tán, khách hàng có tâm lý e ngại tiếp xúc với ngân hàng nên ngân hàng cần có buổi giao lưu giới thiệu sản phẩm, thông qua báo, đài để giới thiệu, quảng cáo sản phẩm Ngân hàng kết hợp với doanh nghiệp bán lẻ công ty kinh doanh nhà, hãng xe có uy tín hay siêu thị địa bàn để giới thiệu hình thức cho vay trả góp chi nhánh Công ty, cửa hàng, siêu thị treo lô gô VIB showroom họ phát hồ sơ vay vốn hướng dẫn khách hàng hồ sơ vay để mua xe Ngoài ra, ngân hàng cần thường xuyên cung cấp thông tin tình hình tài chính, lực kết kinh doanh, giúp khách 105 hàng có cách nhìn tổng thể ngân hàng tăng lòng tin vào ngân hàng VIB nên trì thường xuyên chương trình PR định vị thương hiệu phương tiện thông tin đại chúng, tạo ấn tượng lâu dài, tạo niềm tin gần gũi với ngân hàng 3.2.7 Nâng cao trình độ nghiệp vụ cán tín dụng Nâng cao trình độ nghiệp vụ cán tín dụng yêu cầu tất yếu phát triển ngân hàng Các cán tín dụng không giỏi kỹ thẩm định mà phải giỏi kỹ bán hàng, tư vấn, mà muốn giỏi kỹ bắt buộc cán tín dụng phải học Vì vậy, ngân hàng cần tổ chức khoá đào tạo, bồi dưỡng cán tín dụng nghiệp vụ cho vay KHCN Từ nâng cao kỹ thẩm định, tạo phong cách chuyên nghiệp góp phần nâng cao chất lượng mở rộng cho vay KHCN, cán tín dụng hình ảnh ngân hàng mắt khách hàng Nếu cán tín dụng có khả thuyết phục, có lực, nhanh nhẹn, nhiệt tình, có thái độ phục vụ tốt giữ khách hàng thu hút thêm khách hàng đến với chi nhánh Khi mà sản phẩm ngân hàng ngày tương đồng với phong cách phục vụ thái độ nhân viên yếu tố tạo khác biệt ngân hàng Việc nâng cao trình độ chuyên môn cán tín dụng giúp rút ngắn thời gian thẩm định vay, từ nâng cao suất lao động giúp cho chi nhánh phục vụ đông đảo 106 khách hàng Việc thời gian thẩm định vay ngắn có tác dụng lớn, làm thoả mãn nhanh chóng nhu cầu khách hàng, với khách hàng cần giải ngân nhanh chóng để phục vụ nhu cầu họ 3.2.8 Nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Một nguyên nhân gây cản trở chiến lược phát triển cho vay KHCN chất lượng yếu khoản cho vay KHCN Vì vậy, giải pháp quan trọng cần đặt là: nâng cao chất lượng cho vay KHCN ngân hàng Để thực giải pháp này, ngân hàng cần đưa qui trình cho vay KHCN đồng bộ, khép kín từ khâu phân tích trước cho vay khâu thu nợ Trong đặt trọng tâm vào khâu phân tích trước cho vay khâu dễ xảy rủi ro đạo đức khách hàng Ngoài ra, trường hợp khoản vay sử dụng mục đích cán tín dụng cần đánh giá khả thu hồi nợ vay đưa kì thu hồi nợ hợp lý, phù hợp với nguồn thu khách hàng Cán tín dụng cần kiểm tra trước sau vay cách thường xuyên nguồn thu, mục đích sử dụng vốn để kiểm soát rủi ro suốt thời gian vay vốn Điều đòi hỏi cán tín dụng phải am hiểu kĩ lưỡng khách hàng, lĩnh vực mà khách hàng kinh doanh, môi trường mà khách hàng sống Như vậy, chất lượng nhân viên ngân hàng bao gồm trình độ đạo đức nghề nghiệp cần phải đảm bảo tốt nâng cao chất lượng khoản cho vay KHCN 107 3.2.9 Hợp tác với đối tác nước Hợp tác với đối tác chiến lược nước có kinh nghiệm hoạt động cung cấp dịch vụ bán lẻ cần thiết, họ giúp đỡ ngân hàng trình độ quản lý, kinh nghiệm nghiên cứu thị trường, công nghệ tiên tiến để đưa nhiều sản phẩm hữu ích Có thể thấy qua hoạt động hợp tác chiến lược ngân hàng HSBC ngân hàng TECHCOMBANK HSBC cử người có kinh nghiệm quốc tế sang tư vấn mô hình hoạt động, sản phẩm cá nhân, điển hình sản phẩm triển khai Cho vay kinh doanh vòng 24 Sự hợp tác giúp TECHCOMBANK thay đổi cách tiếp cận với khách hàng nhanh 3.3 Những kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Thứ nhất, Ngân hàng Nhà nước yêu cầu ngân hàng thương mại thực tốt việc cung cấp thông tin tín dụng cá nhân vay vốn cho Trung tâm CIC, để ngân hàng có thông tin đầy đủ khách hàng, tránh rủi ro tín dụng Việc thông tin mạng cần cập nhật thường xuyên, định kỳ Thứ hai, Ngân hàng Nhà nước điều hành sách tiền tệ ổn định, tạo sở cho ngân hàng thương mại huy động tiền gửi với 108 chi phí hợp lý để đẩy mạnh cho vay KHCN với nguồn vốn dồi dào, lãi suất hợp lý Thứ ba, Ngân hàng nhà nước nên thường xuyên tổ chức khoá đào tạo nghiệp vụ sử dụng chương trình theo hướng đại hoá hệ thống ngân hàng Worldbank tài trợ, khoá bồi dưỡng nghiệp vụ tín dụng, tổ chức hội thảo, trao đổi kinh nghiệm cho vay KHCN tổ chức tín dụng ngân hàng với nhau, nội dung cho vay khách hàng cá nhân Mời chuyên gia có kinh nghiệm làm tổ chức tài lớn giới Việt Nam nói chuyện định hướng phát triển ngân hàng, đặc biệt ngân hàng bán lẻ 3.3.2 Kiến nghị với quan nhà nước Chính phủ Thứ nhất, Chính phủ cần ổn định kinh tế vĩ mô thông qua sách lâu dài phát triển ngành, vùng, thông qua việc điều hành sách phát triển kinh tế giai đoạn kinh tế góp phần tạo công ăn việc làm cho người lao động, nâng cao chất lượng đời sống nhân dân Bên cạnh Chính phủ cần ổn định môi trường kinh tế - xã hội nhằm tạo điều kiện chung cho kinh tế phát triển, nâng cao thu nhập mức sống dân cư, thúc đẩy cầu hàng hoá dịch vụ tiêu dùng Thứ hai, Chính phủ cần tăng cường công tác ban hành pháp luật nhằm tạo thống nhất, đồng môi trường pháp lý để cải thiện môi trường đầu tư kinh doanh Cần bổ sung, thay đổi nội dung liên quan đến hoạt động cho vay cá nhân Bộ luật 109 Luật Dân sự, Luật Đất đai, Luật Xây dựng Với môi trường kinh doanh đảm bảo tốt, cá nhân yên tâm bỏ vốn vào sản xuất kinh doanh, từ tạo điều kiện thuận lợi cho mở rộng cho vay KHCN ngân hàng thương mại nói chung VIB nói riêng Thứ ba, Chính phủ cần đạo Uỷ ban nhân dân cấp quan nhà nước có thẩm quyền (Sở tài nguyên môi trường) đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà quyền sử dụng đất cho hộ gia đình cá nhân, tạo thuận lợi cho họ việc lấy tài sản làm tài sản đảm bảo vay vốn ngân hàng Nếu hoạt động triển khai tốt có nhiều KHCN vay vốn từ ngân hàng họ có tài sản đảm bảo Thứ tư, Chính phủ cần đầu tư, đạo Cơ quan thi hành án nâng cao trình độ nâng cao hiệu trình xử lý tài sản đảm bảo theo luật định Tạo môi trường kinh doanh có kỷ cương, bảo vệ lợi ích bên tham gia vay vốn không làm vốn ngân hàng Thứ năm, Các quan hành Nhà nước nên nhanh chóng triển khai việc trả lương cho cán công chức qua tài khoản ngân hàng; theo lộ trình việc trả lương qua tài khoản ngân hàng thực qua ba giai đoạn, 2007 – 2008 thực số quan trung ương địa phương Hà Nội, TP HCM, Đà Nẵng; từ 2008 – 2010 triển khai nước, sau 2010 áp dụng tất quan, đơn vị hưởng lương ngân sách Điều nhằm làm 110 hạn chế bớt thói quen toán tiền mặt dân chúng, mặt khác tạo thêm nguồn vốn cho ngân hàng Với việc tiếp xúc với hệ thống toán không dùng tiền mặt giúp cho người dân hiểu rõ ngân hàng, từ họ tiếp cận sử dụng dịch vụ ngân hàng nhiều Đây điều kiện thuận lợi giúp ngân hàng mở rộng hoạt động cho vay KHCN 111 KẾT LUẬN Thị trường cho vay KHCN Việt Nam thị trường đầy tiềm chưa khai thác mức Do mở rộng hoạt động cho vay KHCN hướng đáp ứng nhu cầu người dân Việc đẩy mạnh hoạt động giúp NHTM có thêm nguồn thu, môi trường cạnh tranh ngân hàng ngày trở lên khốc liệt Các KHCN hưởng lợi ngân hàng đẩy mạnh, mở rộng hoạt động họ có tiền để phục vụ nhu cầu tiêu dùng sản xuất kinh doanh họ Còn kinh tế: kinh tế phát triển nhu cầu mua hàng người dân đáp ứng nhanh hơn, sống người dân trở lên đầy đủ hơn, ngân hàng thực trở thành trung gian tài quan trọng không doanh nghiệp mà người dân Để mở rộng hoạt động cho vay KHCN việc tạo quy trình cho vay thông thoáng quan trọng hàng đầu ngân hàng, ngân hàng cần đa dạng hoá sản phẩm cho vay KHCN, nâng cao trình độ nghiệp vụ cán tín dụng, thực marketing sản phẩm cải thiện điều kiện sở vật chất ngân hàng Trong trình làm luận văn nhiều nội dung chưa đề cập tới, nhiều vấn đề chưa thật sâu sắc, vậy, em mong nhận quan tâm góp ý thầy cô, cán công tác 112 ngân hàng quan tâm đến đề tài phát triển cho vay KHCN 113 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2007), Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc Dân, TP Hà Nội TS Nguyễn Minh Kiều (2008), Nghiệp vụ ngân hàng, Nhà xuất thống kê, TP Hồ Chí Minh Frederic S Mishkin (1995), Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, Nhà xuất khoa học kỹ thuật, TP Hà Nội PGS.TS Nguyễn Thị Mùi (2001), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất tài chính, TP Hà Nội Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam (2007), Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam (2006), Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam (2005), Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam (2005-2007), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh khối PB Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam (2007), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh 10 GS.TS Vũ Thị Ngọc Phùng (1999), Kinh tế phát triển, Nhà xuất thống kê, TP Hà Nội 114 11 Quốc hội nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam (1998), Luật tổ chức tín dụng, Nhà xuất trị quốc gia, TP Hà Nội 12 Peter S.Rose (2001), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất tài chính, TP Hà Nội 13 Website tham khảo: www.vnexpress.net; www.gso.gov.vn [...]... bán các tài sản thế chấp, tước đoạt các khoản tiền gửi,… 1.2.4 Phát triển cho vay đối với khách hàng cá nhân 1.2.4.1 Khái niệm phát triển cho vay khách hàng cá nhân Phát triển cho vay đối với một đối tượng khách hàng cụ thể là việc ngân hàng tăng cường sử dụng nguồn lực của mình vào việc gia tăng hoạt động cho vay đối với đối tượng khách hàng đó, cả về doanh số và chất lượng cho vay (chất lượng cho vay. .. vay khách hàng cá nhân Có rất nhiều chỉ tiêu phản ánh việc phát triển cho vay KHCN Các chỉ tiêu này bao gồm: số lượng các khoản cho vay KHCN, dư nợ cho vay KHCN, cơ cấu dư nợ cho vay KHCN, chất lượng cho vay KHCN, lợi nhuận từ cho vay KHCN, số lượng các sản phẩm cho vay KHCN * Các chỉ tiêu phán ánh quy mô cho vay: Số lượng các khoản cho vay KHCN 27 Đây là chỉ tiêu thực tế để đánh giá phát triển cho vay. .. tiền cho vay Nếu nhu cầu vay hợp lý > hạn mức tín dụng thì ngân hàng sẽ cho khách hàng vay theo hạn mức tín dụng, nếu nhu cầu vay hợp lý < hạn mức tín dụng thì ngân hàng sẽ cho khách hàng vay số tiền theo nhu cầu vay hợp lý của khách hàng Như vậy, sẽ vừa thoả mãn nhu cầu vay của khách hàng vừa để đảm bảo an toàn cho ngân hàng 1.2.2 Phân loại cho vay khách hàng cá nhân Để có thể quản lý tốt cho vay KHCN... nợ KHCN 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại Phát triển cho vay đối với KHCN thì việc đa dạng hoá sản phẩm, tăng qui mô cho vay là một hoạt động rất cần thiết và ngân hàng cần phải đầu tư tiền bạc, công sức nhằm đa dạng hoá các sản phẩm cho vay KHCN Hoạt động cho vay KHCN của NHTM chịu ảnh hưởng của nhiều nhân tố bao gồm các nhân tố khách quan... rộng và cho vay KHCN càng chiếm vị trí cao trong hoạt động của ngân hàng Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN so với các loại hình cho vay khác như cho vay doanh nghiệp, cho vay các tổ chức tín dụng cũng là một chỉ tiêu quan trọng để đánh giá kết quả phát triển cho vay KHCN của ngân hàng thương mại Khi tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN tăng lên, trong khi tỷ trọng các loại hình cho vay khác... của ngân hàng, các yếu tố thuộc về khách hàng và các nhân tố chủ quan thuộc về chính ngân hàng 1.3.1 Nhóm nhân tố chủ quan Đây là các nhân tố thuộc về chính ngân hàng, gây tác động trực tiếp tới việc mở rộng cho vay KHCN của ngân hàng Việc mở rộng cho vay KHCN phụ thuộc rất lớn vào chính sách cho vay; năng lực tài chính của ngân hàng; chất lượng cho vay KHCN; số lượng, trình độ nghiệp vụ của các cán... cứ vào hình thức cho vay Cho vay gián tiếp: Là hình thức cho vay trong đó ngân hàng mua các khoản nợ phát sinh của các doanh nghiệp đã bán chịu hàng hoá hoặc đã cung cấp các dịch vụ cho KHCN của họ, theo hình thức này ngân hàng cho vay thông qua các doanh nghiệp bán hàng hoặc làm các dịch vụ mà không trực tiếp tiếp xúc với khách hàng 16 Hình thức cho vay này có những ưu điểm sau: - Các NHTM dễ dàng... phải trả cho món vay đó Khi cho vay ngân hàng cũng phải tính toán mức lãi suất tối thiểu để áp dụng cho các khoản vay, mức lãi suất này đảm bảo ngân hàng bù đắp chi phí cho vay và có lãi một chút Nợ quá hạn cho vay KHCN Các khoản cho vay KHCN chất lượng tốt được hiểu là các khoản cho vay được hoàn trả đúng hạn cả gốc và lãi cho ngân hàng Có nhiều chỉ tiêu để đánh giá chất lượng của một khoản cho vay, tuy... sản, ngân hàng thường yêu cầu khách hàng phải cam kết bảo quản tài sản, mua bảo hiểm và người thụ hưởng là ngân hàng, đồng thời chuyển toàn bộ giấy tờ sở hữu cho ngân hàng Cho vay không có tài sản bảo đảm Là cho vay dựa trên uy tín (tín chấp) hoặc bảo lãnh của bên thứ ba, không có tài sản bảo đảm Ngân hàng lựa chọn các khách hàng có uy tín và khả năng trả nợ tốt để cho vay Ngân hàng cho khách 20 hàng vay. .. tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN trong tổng dư nợ cho vay của ngân hàng để đánh giá sự tăng trưởng cho vay Nó được tính bằng cách so sánh dư nợ cho vay tiêu dùng với tổng dư nợ cho vay chung cùng một thời điểm 28 Tỷ trọng cho vay KHCN = Tổng dư nợ cho vay KHCN Tổng dư nợ cho vay x 100% Chỉ tiêu này cho thấy sự tăng trưởng của cho vay KHCN so với sự tăng trưởng cho vay chung của cả ngân hàng Tỷ trọng càng