Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển VN

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG Nguyễn Thanh Hà MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH SƠN TÂY LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH DOANH VÀ QUẢN LÝ Hà Nội - 2015 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG Nguyễn Thanh Hà MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH SƠN TÂY LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH DOANH VÀ QUẢN LÝ CHUYÊN NGÀNH TÀI CHÍNH- NGÂN HÀNG Mà SỐ:60340201 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: Tiến Sĩ: Phạm Thị Hoa Hà Nội - 2015 Thang Long University Libraty LỜI LỜI CAM CẢM ĐOAN ƠN Trong Tôi xinquá cam trình đoan học Luận tập,văn tìm thạc hiểu sỹ vàtài nghiên chínhcứu; ngânngoài hàng:sự“Mở cố gắng rộngcủa cho cócá sựnhân hướng hàng giúp thương đỡ cô giáo vay thân, kháchcòn hàng tạidẫn Ngân mạiThầy cổ phần Đầu tư suốt phát triển khoá học Việt Nam - Chi nhánh Sơn Tây” kết trình học tập, nghiênCho cứu phép khoa họcđược độc lập cảmvàơnnghiêm tới cáctúc giảng viên trường đại học Thăng Long đãCác truyền số liệu thụtrình cho bàykiến thức luận văn khoá trung học này, thực,đặc có biệt nguồn Tiến gốc rõ sĩ ràng, Phạm Thị Hoa tríchđãdẫn hướng có tính dẫnkếtôithừa nhiều có trích dẫn việcnguồn làm luận tài liệu văn tham tốt nghiệp khảo Tôi Cácxin giảiđược phápcảm nêuơn toànluận thể văn cán bộ, nhân rút viên từ ngân hàng sởBIDV lý luận Sơn trình Tây tạonghiên điều kiện cứu giúp thực tiễn tiếp cận tìm hiểu tài liệu để hoàn thành luận văn Hà Nội, ngày… tháng… năm 2015 Tác giảNgười viết Nguyễn Nguyễn Thanh Hà Thanh Hà Thang Long University Libraty 2.2.3 Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam- chi nhánh Sơn Tây 40 MỤCKHÁCH LỤC HÀNG CÁ NHÂN TẠI 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CHO VAY NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM- CHI NHÁNH LỜI CAM ĐOAN SƠN TÂY ƠN 53 LỜI CẢM kết đạt 53 LỜI2.3.1 MỞ Những ĐẦU .1 2.3.2 Hạn chế SỞ .54 CHƯƠNG :CƠ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ 2.3.3.CỦA Nguyên nhânHÀNG hạn chế 55 NHÂN NGÂN THƯƠNG MẠI KẾT LUẬN CHƯƠNG 63 1.1 CHO VAY KHÁCH HÀNG HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG CHƯƠNG : GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI THƯƠNG MẠI NGÂN TMCP TƯ với VÀkhách PHÁThàng TRIỂN VIỆT NAM- CHI NHÁNH SƠN 1.1.1.HÀNG Khái niệm choĐẦU vay đối cá nhân TÂY 64 1.1.2 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân 3.1.1.1.3 ĐỊNH HƯỚNG VÀ PHÁT TRIỂN CỦA CHI NHÁNH Vai trò HOẠT cho vayĐỘNG khách hàng cá nhân: TRONG NĂM 64 1.1.4 CÁC Các loại hìnhTIẾP cho THEO vay khách hàng cá nhân Định hướng HÀNG ngân hàng tư NGÂN Phát 1.2.3.1.1 MỞ RỘNG CHOhoạt VAYđộng ĐỐIkinh VỚIdoanh KHÁCH CÁTMCP NHÂNĐầu CỦA triển Việt Nam 64 HÀNG THƯƠNG MẠI 10 3.1.2 ngânhàng hàngcáTMCP Đầu tư Phát 1.2.1 Mục Khái tiêu niệmmở mởrộng rộngcho chovay vayKHCN đối vớicủa khách nhân 10 triển Việt Nam Chi nhánh Sơn Tây 66 1.2.2 Các tiêu đánh giá mở rộng cho vay khách hàng cá nhân 11 3.2 GIẢI NHÂN PHÁP MỞ RỘNGHƯỞNG CHO VAY ĐỐI HÀNG CÁKHÁCH NHÂN 1.3 CÁC TỐ ẢNH ĐẾN SỰVỚI MỞ KHÁCH RỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG 16 TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM-CHI HÀNG CÁ NHÂN NHÁNH SƠN TÂY 1.3.1 Nhân tố chủ .68 quan 16 3.2.1 Nhóm giải pháp nhằm mở rộng hoạt động, nâng cao uy tín Chi 1.3.2 Nhân tố khách quan 20 nhánh 68 KẾT LUẬN CHƯƠNG 26 3.2.2 Nhóm giải pháp quyCHO trình,VAY xử lýKHÁCH hồ sơ, phân đoạnCÁ khách hàngTẠI quản CHƯƠNG : THỰC TRẠNG HÀNG NHÂN NGÂN lý chất lượng tín dụng Chi nhánh 73 HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM NhómSƠN giải TÂY pháp 27 sản phẩm dịch vụ 77 CHI3.2.3 NHÁNH giảiNGÂN pháp tổ chức nhân TƯ 82 2.1.3.2.4 KHÁINhóm QUÁT HÀNG TMCP ĐẦU VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT 3.2.5 Nhóm giải pháp khác 84 NAM - CHI NHÁNH SƠN TÂY 27 3.3.2.1.1 KIẾNQuá NGHỊ MỞ RỘNG VAY KHÁCH trìnhNHẰM hình thành phát HOẠT triển củaĐỘNG BIDVCHO Sơn Tây 27 HÀNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT 2.1.2.CÁ CơNHÂN cấu tổ chức Ngân hàng TMCP ĐầuĐẦU tư vàTƯ PhátVÀ triển Việt TRIỂN Nam- Chi VIỆT NAM CHI NHÁNH SƠN TÂY 85 nhánh Sơn Tây 29 3.3.1 .85 2.1.3 Đối Chứcvới củaphủ Phòng KHCN 31 VềTRẠNG phía NHNN 2.2.3.3.2 THỰC CHO .87 VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN 3.3.3.TMCP Kiến nghị 88 HÀNG ĐẦUvới TƯBIDV VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH SƠN KẾT LUẬN CHƯƠNG 91 TÂY 32 KẾT LUẬN 2.2.1 Mô .92 hình cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư PHỤ LỤC 96 Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Sơn Tây 32 2.2.2 Quy trình, sở pháp lý cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam- Chi nhánh Sơn Tây 35 Thang Long University Libraty DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức BIDV Sơn Tây 30 Sơ đồ 2.2 Mô hình cho vay KHCN BIDV Sơn Tây 33 Sơ đồ 2.3 Quy trình cho vay BIDV Sơn Tây 36 Bảng 2.1: Dư nợ cho vay BIDV Sơn Tây (2012 - 2014) 41 Bảng 2.2 Số lượng khách hàng cá nhân từ 2012-2014 43 Bảng 2.3 Dư nợ cho vay KHCN theo sản phẩm 2012-2014 44 Bảng 2.4: Sản phẩm cho vay Ngân hàng địa bàn 48 Bảng 2.5: Tình hình nợ hạn cho vay KHCN BIDV Sơn Tây 49 Bảng 2.6: Tình hình nợ xấu cho vay KHCN BIDV Sơn Tây 50 Bảng 2.7 Dự phòng rủi ro tín dụng khoản cho vay KHCN chi nhánh 51 Bảng 2.8 Thu nhập từ cho vay KHCN BIDV Sơn Tây 52 Biểu đồ 2.1 Dư nợ cho vay KHCN qua năm 41 Biểu đồ 2.2: Dư nợ cho vay KHCN BIDV Sơn Tây theo sản phẩm năm 2014 45 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Chữ viết đầy đủ AGRIBANK Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV Sơn Tây Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam- chi nhánh Sơn Tây CB Cán GDKHCN Giao dịch khách hàng cá nhân GTCG Giấy tờ có giá KHCN Khách hàng cá nhân MB Ngân hàng TMCP Quân Đội NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại PGD Phòng giao dịch QLRR Quản lý rủi ro QTTD Quản trị tín dụng TECHCOMBANK Ngân hàng thương mại cổ phẩn kỹ thương Việt Nam TMCP Thương mại cổ phần Thang Long University Libraty Chính thức có mặt hoạtLỜI độngMỞ kháĐẦU sớm thị xã Sơn Tây, thời gian hàng LÝqua, DONgân CHỌN ĐỀthương TÀI mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam- chi nhánh Sơn Tây (BIDV Sơn Tây) đạt số thành tựu định, Trong năm vừa qua, nước ta ngày phát triển, mức đóng góp phần đáng kể vào thành công chung hệ thống BIDV sống người dân ngày nâng cao nhu cầu cá nhân Cho vay khách hàng cá nhân BIDV Sơn Tây triển khai gia tăng tương ứng, nói thị trường tiềm nhiều thành công với đa dạng sản phẩm cung cấp, dư nợ cho vay khách hàng hội mở tổ chức kinh tế nói chung ngân cá nhân lớn chiếm tỷ trọng tương đối tổng dư nợ cho vay chi hàng thương mại nói riêng hoạt động kinh tế Việt Nam Cơ nhánh Tuy vậy, hoạt động nhiều hạn chế Nếu so sánh với tổng hội đến từ tăng trưởng ổn định kinh tế, từ phát triển dư nợ cho vay khách hàng cá nhân toàn hệ thống BIDV hay với dư nợ nhanh chóng kinh tế tư nhân có quy mô vừa nhỏ ngày đóng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng địa bàn Sơn Tây vai trò quan trọng Cơ hội đến từ xu hướng nới lỏng giới hạn dư nợ cho vay khách hàng cá nhân BIDV Sơn Tây thực sách tiền tệ Chính phủ thời gian vừa qua tạo điều kiện cho khiêm tốn, chưa tương xứng với tiềm thị trường, chưa tương ngân hàng thương mại chủ động việc xây dựng xu hướng chiến xứng với vị BIDV lược kinh doanh riêng Và điểm bật xu hướng kinh doanh Trước thực tế đó, việc tìm kiếm giải pháp nhằm mở rộng cho hầu hết Ngân hàng thương mại hoạt động kinh doanh vay khách hàng cá nhân BIDV Sơn Tây cần thiết Do vậy, đề tài " ngân hàng bán lẻ Trong đó, nhóm khách hàng cá nhân (KHCN) xem Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư thành phần xu hướng kinh doanh bán lẻ ngân hàng Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Sơn Tây” lựa chọn làm luận văn tốt thương mại nghiệp Trong thực tế hoạt động Ngân hàng thương mại Việt Nam, MỤC ĐÍCH NGHIÊN CỨU nhóm khách hàng cá nhân thường chiếm tỷ trọng nhỏ doanh số giao nghiên cứu giải vấn sau: định đối dịch soĐề vớitài khách hàng doanh nghiệp, việcđề phân tíchnhư thẩm - Hệ thống sởcũng lý luận đối chođơn vay giản KHCN tượng khách hàng hóa cá nhân tương Tuy nhiên, kinh Phânnhu tíchcầu thực trạng kinh mà cụcủa thểkhách mởhàng rộngcá cho vayngày khách tế phát -triển, giao dịch vớidoanh ngân hàng nhân hàng cá nhân Sơntâm Tây,đúng từ đómức đánh giávấn kết lượng đạtcủa gia tăng BIDV việc quan đến đề chất nghiệp hạnđối chếvới vaycákhách nhân vụ ngân hàng đốitồn tượng kháchcho hàng nhânhàng yêucácầu tất yếu - Đềcạnh xuấttranh số nhằm rộng mại, cho vay hàng nhân chiến lược củagiải cácpháp Ngân hàngmở thương phùkhách hợp với xu cá hướng phátBIDV triển Sơn kinhTây doanh ngân hàng bán lẻ 21 Thang Long University Libraty - Phải chấp Chính phủ hànhcần nghiêm đạo túcUỷ cácban quynhân định,dân thểcác lệ hoạt cấp động cáccủa toàn quan ngành nhà nước Ngân có hàng thẩm quyền Không(sở vi phạm tài nguyên hành môi trường) lĩnh đẩy nhanh vực Ngân tiếnhàng độ cấp giấy chứng - Xácnhận địnhquyền tầm quan sở hữu trọng nhàcủa công quyềntác sửkiểm dụngtra, đấtkiểm cho soáthộnội giabộ, đình đặt vấncác đề cá quản nhân, lý rủi tạorothuận tín dụng lợi cho họ chiến việclược lấy trung tàidài sảnhạn, xem làm tài đâysản điều kiện đảm bảo bắtvay buộc, vốn thước ngânđohàng để đánh Nếugiá hoạt động lựcnày cạnh tranh, triển sựkhai tồn tốt phátsẽtriển có nhiều KHCN Ngân vayhàng vốn từ ngân hàng họ có tài sản đảm bảo - Ngân hàng phải tự đổi hoàn thiện sở nắm bắt kịp thời thông Ủy ban tin phục nhânvụ dân cho cáchoạt Tỉnh, động Thành kinhphố doanh cầntrong xây dựng chế khung thị trường, giá nhà đất nâng sát giácao thịchất trường lượng để đảm thẩmbảo định, quyền xóa bỏ lợi quan cho khách niệm sai hàng lầm vàcho ngân vay hàng cần có tài sản thủ tục đảm địnhbảo giá BĐS làm tài sản đảm bảo nợ vay - Phối hợp Chính Phủ với cần tạo Ngân điều kiện hàngphát không triểnnhững công nghệ hệ thống thông mà tin Công nghệ hệ thống, thông tin thông yếu quatốhoạt quan động trọng ảnh thịhưởng trườngđến liênviệc Ngân hàng, đại hóa thường xuyên ngân ngành trao đổi hàng thông Triểtinn kinh khai nghiệm quản lý hoạt hànhđộng chinhĐặc bằ ng biệt công Ngân nghê hàng ̣ thông phảitin chủ độngđa hiên hợp ̣i, để táccó thiết thểthực quảnvới lý toàn trungbô tâm ̣ thông thôngtintinvềtín viêdụng ̣c làm, CIC, nhân nhằm thân traocủa đổimo ̣ị thể cá nắmtrong bắt xã hô ̣ithông , nế u tin thực kịphiê thời, ̣n đươ phục ̣c điề vụ cho u việc Với phòng mô ̣t ngừa ̣ thố rủing roquản lý hoạt thông tin cáđộng nhântíntốdụng t Chính Ngânphủ, hàng ngân hàng dễ dàng triể n khai sản phẩ cho NGHỊ vay cá NHẰM nhân không tài sản đảm bảo đố i CHO với đố iKHÁCH tươ ̣ng khách 3.3 m KIẾN MỞ có RỘNG HOẠT ĐỘNG VAY hàng cán bô ̣ quản cán bôHÀNG ̣ công nhân viên mô ̣t cách HÀNG CÁ NHÂN TẠIlý, NGÂN TMCP ĐẦUnhờ TƯxác VÀđinh PHÁT nhanh nguồ n thu nhâ ̣p, uy tín cá nhân quản lý đươ ̣c cáo TRIỂNchóng VIỆTchinh NAMxác - CHI NHÁNH SƠN TÂY nhân giảm phủ thiể u chi phí điề u tra, đơn giản thủ tu ̣c hồ sơ vay vố n, tiế t 3.3.1.vay Đốivố vớin,chính kiê ̣m chi Tiếp phítục giấphát y tờ.huy vai trò quản lý điều tiết vĩ mô Nhà nước kinh Nhà tế nướccơcầsởn phải xây dựng tôn trọng hànhcác lang quy pháp luậtlýcủa an kinh toàn:tếLuâ thị ̣ttrường nhà ở, luâ Bảo ̣t đảm vốn kinh tế , luâ tính ̣t dânthanh nhằ khoản m ta cho ̣o nềnsởkinh pháp tế,lýthúc vững đẩychắ tăng c bảo trưởng vê ̣ quyề đầu tư, n lơ ̣i ngăn ngừa người vay lạm vàphát ngânvàhàng đảm Đă bảo ̣can biêtoàn ̣t hệ phòng thống công tài chứngngân phòng hàng.đăng Nhinký chungdich giao nế ubảo môđảm ̣t đấlàt nước hai bôcó ̣ phâ nề n ̣n tài có chinh, vai tròtiề quan n têtro ̣ ổ ̣nng,đinh hỗ trơ thông ̣ ngân quahàng tinh hành ổn oo đinh vi thếvàchấ hoàn p, cầ thiên m cố tàihêsản ̣ thố ng khách luâ ̣t pháp hàngliên ngân quan hàng, cácđây thành viên sở tham pháp ̣ giacho lý có viênhiề ̣c kiên u tu hô ̣ng ̣isau phátnày ̣ triể n mô ̣t cách bình đẳ ng toàn diên ̣ 85 86 Thang Long University Libraty tin du n ̣ Chinh g khácphủ đề ucầnhâ n có ̣n biế t vàquy đươđinh ̣c câ cu ̣p nhâ ̣ thể ̣tbảo mô vê ̣t cách ̣ quyề nhanh n lơ nhấ ̣i củat.ngườị Chấ m dứto o choxử vay lý trường trườnghơhơ ̣p ̣pcangười ̣nh tranh vay không không lànhtrảma đươ ̣nh, ̣c che nơ ̣ dấ u thông luâ ̣t đấ tin tgiữa đai, luâ ̣ttổdân chức tin du ̣ng.o Chinhnghị Kiến phủNgân cầ n có hàng biê nhà ̣n pháp nước xửxây lý nghiêm dựng minh quynhững chế riêng hànhvềvicho tham vay nhũng KHCN NHTM mo ̣i hình Từthức củađưa cánrabô ̣, tránh văn hiênhướng tươ ̣ngdẫn la m ̣ vềdu ̣ngloại chức hình vu ̣, ̣ gây vay cho thiêṭKHCN hai chomà nhàcác nước ngânBên hàng ca ̣nhtổ đóchức cũngtín códụng cóchính thể thực sáchhiện khenCó thưởng đạođố luật i với riêng cho cánvay bô ̣KHCN làm tố tsẽnhằ giúp m khuyế ngân n khich hàng có tinhcăn thầcứ n làm tạo viê ̣c cán điều kiệnbômở ̣ rộng cho vay khách hàng thị trường có tiềm phát NHNN 3.3.2.triển Về phía NHNN thểBIDV tổ chức nhiều buổi tập huấn, trao đổi 3.3.3 Kiến nghịcóvới kinh nghiệm Thứ nhất: trongHiện toànnay, ngành hầuNgân hết hàng NHTM nhằmtại nâng Việtcao Nam trình độ nghiệp dần vụ, tăng cường chuyển sanghiểu mộtbiết mô hình tổ lý chức luận hoạt thực động tiễntíncho dụng cácmới CBKHCN hợp lý đồng hiệuthời tănghơn, cường đóhợp qui tác trìnhgiữa xử lý công NHTM việc chuyên môn hóa thành phận: Thường quan xuyên hệ khách tổng hợp, hàngphân (marketing), tích thông bộtin phận thị trường, thẩm định đưatàirasản, nhận định phận dự quản báolýkhách rủi roquan, tín dụng, mang quản tínhlýkhoa nợ học, thuđặc hồibiệt nợ liên hạn quan BIDV đến hoạt động nên áp tíndụng dụngmô bánhình lẻ đểtổcác chức NHTM hoạt động có cơtín sởdụng thamtheo khảo, hướng định chuyên hướng tronghóa môn việcnhư hoạch vậyđịnh để khắc phục sáchnhững tín dụng điểm hạn chếcho vừa mô đảm hình bảo tổ phát triển hợp chức hoạtlý, động vừahiện phòng tại.ngừa rủi ro NHNN Thứ hai:cần Đổihoàn mớichỉnh toàn diện hệ thồng công tác văn quảnbản trị điều pháphành lý, tạo theo nềnđótảng tăngcơ tính chủthiết động tác quản trị triển điều hành mặttới, hoạt động cần sở cần cho cho công vay KHCN phát Trong thời gian NHNN chi mớicác lập dẫn giao kế hoạch doanh, huy bannhánh hành hệĐổi thống văncông tác hướng cụ thể kinh loại hình sảnphát phẩmtối chi nhánh dịchđavụtiềm củalực NHTM, đồng thời ban hành văn hỗ trợ, khuyến Thứ ba:NHTM, Nhanh tạo chóng hoànlang thiệnpháp mô hình tổ chức kinhvàdoanh lẻ khích hành lý thông thoáng đầy đủbán nhằm theo đóquyền xây dựng Phòng lẻ chuẩn sốđộng chi nhánh bảo vệ lợi cho Bán NHTM phát triển hoạt sau nhân rộng toàn hệ thống, tạo ̣c thuận lợi đểtrung phát tâm triểnthông cho vay NHNN cầ n từ tiếđó p tu hoàn thiên tin KHCN tin du ̣ng với kỹ thuâ ̣ṭ o Thứ tư: Xâycâ dựng danh mục tin sảnkhách phẩmhàng dịch vụ phúmô đa ̣tdạng cao, thường xuyên ̣p nhâ ̣t thông Saophong cho cá nhân nhiều tiện ích dựa tảng công đại tín hay mô ̣t doanh nghiêp có vấ n đề với nghệ mô ̣t tổ chức du ̣ng lựa chọn tổ số chức ̣ 87 88 Thang Long University Libraty sản phẩm dụng, nângcócao tínhchất cạnh lượng tranhdịch caovụ, để đảm đầu tư, bảophát tínhtriển bảo thành mật vàsản an phẩm’’lõi’’ toàn kinhBIDV, doanh.tạo khách biệt với ngân hàng khác, tạo nên thương hiệu BIDV Xây dựng danh mục sản phẩm dịch vụ bán lẻ có tính chuẩn hóa cao có phân đoạn sản phẩm, xác định rõ nhóm khách hàng mục tiêu mà sản phẩm hướng tới Xây dựng thực đồng hệ thống quy chế, quy trình nội quản lý rủi ro, đặc biệt trọng việc xây dựng sổ tay tín dụng, quy định đánh giá xếp hạng khách hàng vay, đánh giá chất lượng tín dụng xử lý khoản nợ xấu Thứ năm: Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực bán lẻ thông qua chương trình đào tạo nâng cao kiến thức Ngân hàng bán lẻ kỹ mềm giao tiếp, chăm sóc khách hàng Thường xuyên tiến hành kiểm tra đột xuất phong cách, tác phong giao dịch nhân viên ngân hàng từ có chế xử lý khen thưởng Tổ chức tuyển dụng cán QHKH, QLRR phân bổ chi nhánh, đảm bảo có đủ nhân cho chi nhánh để đáp ứng nhu cầu công việc, có chế độ đãi ngộ thích đáng để giữ thu hút thêm nhân viên Hỗ trợ phối hợp chặt chẽ với chi nhánh công tác tuyển dụng quy hoạch cán Thứ sáu: BIDV nên đầu tư nhiều cho hoạt động marketing chi nhánh: hỗ trợ chi nhánh thành lập phòng Marketinh riêng độc lập tăng cường chi phí cho khâu tiếp thị chăm sóc khách hàng Việc có tầm quan trọng lớn chi nhánh việc mở rộng phát triển tín dụng bán lẻ hoạt động khác, giúp chi nhánh chủ động thực chiến lược phát triển bán lẻ hoàn thành tốt kế hoạch kinh doanh Thứ bẩy: Cải tiến công nghệ thông tin đáp ứng yêu cầu kinh doanh đối ngoại, kết nối toán giao dịch, vấn tin với khách hàng Tiế p tu ̣c triển khai công tác đại hoá công nghệ ngân hàng, tiếp cận với công nghệ đại nước quốc tế nhằm đa dạng hoá hình thức tín 89 90 Thang Long University Libraty KẾT LUẬN CHƯƠNG KẾT LUẬN Trên sở phân tíchriêng thực trạng mở rộng động KHCN Vớicơ ưu Ngân hàng hoạt lựa cho cho vay n ̣ chiế n lươtại ̣c phát BIDV Sơnriêng Tây mình, trình bày chương với nhữngbán kếtbuôn đạt hạn triể n cho có ngân hàng chuyên có ngân chế, vào đề xuất giải pháp góptriể phần phát hiệu hàngchương chuyên 3bán lẻ Tuy nhiên với mức đô để ̣ phát n nềtriển n kinh tế hiên tín BIDV thời thành gian tới đềvay xuấtbán baolẻ nay,cho môvay ̣t xuKHCN hướngtại phát triể nSơn tin Tây du ̣ntrong g hinh Các cho o gồm hệ thống giải pháp kiến nghị Chính Phủ, trở thành mu ̣c tiêu chiế n lươ ̣c NHTM Phat triể n cho vay KHCN ta ̣o NHNN, BIDV nhằm đẩy mạnh phát triển dịch cho vay KHCN chi điề u kiê n ̣ nâng cao đời số ng vâ ̣t chấ t, tinh thầ n người dân, thỏa man nhũ nhánh Sơn Tây cầ u tiêu dùng ngày cao, bổ sung vố n phu ̣c vu ̣ cho hoa ̣t đô ̣ng kinh doanh hô ̣ dân Mă ̣t khác cho vay bán lẻ biên pháp hữu hiêu để phát triể n ̣ đa da ̣ng sản phẩ m dich vu ̣ ngân hàng sở bán chéo sản phaamr dich cu ̣ Ngân hàng ̣ Với mục tiêu nghiên cứu đề tài tổng hợp lý luận, phân tích đánh giá thực trạng đưa giải pháp để phát triển cho vay khách hàng cá nhân nhằm góp phần nâng cao hiệu kinh doanh, lực cạnh tranh BIDV Sơn Tây tiến trình hội nhập, luận văn thực nội dung chủ yếu sau: Một là, luận văn trình bày tổng quan lý luận cho vay khách hàng cá nhân Trong đề cập khái niệm, đặc điểm; vai trò cho vay KHCN chủ thể kinh tế; tiêu đánh giá phát triển cho vay KHCN NHTM Hai là, luận văn vào nghiên cứu thực trạng phát triển cho vay KHCN BIDV Sơn Tây vấn đề đặt phát triển cho vay KHCN BIDV Sơn Tây như: sản phẩm cho vay KHCN; kết đạt cho vay KHCN BIDV Sơn Tây giai đoạn 2010-2014 Đồng thời, nêu lên hạn chế cần khắc phục nguyên nhân hạn chế việc phát triển cho vay KHCN BIDV Sơn Tây 91 92 Thang Long University Libraty Ba là, trênDANH sở nhân hạn chế vàKHẢO định hướng MỤCnguyên TÀI LIỆU THAM phát triển BIDV Sơn Tây, luận văn đưa nhóm giải pháp để phát triển cho vay(2010, KHCN BIDV Sơn Tây.Báo cáo thường niên; BIDV 2011, 2012, 2013), Những giải pháp nêu cần phải triểnkết khai cách đồng BIDV (2010, 2011,2012,2013), Báo cáo tổng hoạt động kinh doanh vững Ngân nhằm chiến lược phát triển ngân hàng bán lẻ song hàng thực bán lẻhiện BIDV; hành với bánSơn buôn, phần2011, nâng 2012, cao lực cạnh Báo tranhcáo tổng giữ vững vị BIDV Tâygóp (2010, 2013,2014), kết hoạt BIDV thời kỳTài cạnh nhập.vụ tín dụng bán lẻ BIDV; động kinh doanh liệutranh đào tạohội nghiệp Dovăn trìnhbản, độ công thời gian cứuhành hoạt hạn chế tínhhệchấ t phong Các văn chỉnghiên đạo điều độngvàcủa thống BIDV phú linh vưc nghiên cứu nên nô ̣i dung luâ ̣n văn nhiề u khiế m Chi nhánh Sơn Tây; khuyếTô t ̣nHưng chế cầ(2000), n đươ ̣cGiáo bổ sung vậy, emthương mong quanbản Ngọc trình Do Ngân hàng mại, Nhàsựxuất tâm đóng góp thống kê;ý kiến thầy cô đồng nghiệp để luận văn hoàn thiện Nguyễn Minh Kiều (2011), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nhà xuất lao động; Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2001), Quyết định số 1627/2001/QĐNHNN ngày 31/12/2001 việc ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng, Hà Nội Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2013), Thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng,chi nhánh ngân hàng nước Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2014), Thông tư số 09/2014/TT-NHNN ngày 18/03/2014 việc sửa đổi bổ sung số điều Thông tư số 02/2013/TT-NHNN , Hà Nội 10 Peter S.Rose (2003), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất tài 93 94 Thang Long University Libraty 11 Quốc hội nước cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật tổ PHỤ LỤC chức tín dụng, Các quy định việcNXB phânChính loại nợtrị quốc gia, Hà Nội 12 Nguyễn HữuNam Tài (2002), Lýloại thuyết tài - tiềnthực tệ, nhà xuất Tại Việt việc phân nợ tín dụng theo thông tư Thống kê, Hà Nộingày 21/01/2013 Thông tư số 09/2014/TT-NHNN số 02/2013/TT-NHNN 13 Bùi Thị Thông sĩ, “Giải pháp phát dịch vụ ngày18/03/2014 sửa(2012), đổi, bổLuận sungvăn mộtthạc số điều thông tin sốtriển 02/2013/TTNgân bán lẻ tạiTheo NgânĐiều hàng10thương cổ phần Đầutín tư dụng phát NHNN ngàyhàng 21/01/2013 thông mại tin trên, tổ chức thực triển loại Việtnợ Nam Sơn Tây”; phân theo- Chi nămnhánh (05) nhóm sau: 14 PGS.TS Phan Hà (2013)Giáo trình Ngân hàng thương mạia) Nhóm (Nợ đủThị tiêuThu chuẩn) bao gồm: xuất Kinh dân (i) NợNhà hạnbản Đại đượchọc đánh giátếlàQuốc có khả thu hồi đầy đủ nợ gốc CÁC WEBSITE lãi hạn; www.bidv.com.vn; (ii) Nợ hạn 10 ngày đánh giá có khả thu hồi đầy đủ www.mbbank.com.vn; nợ gốc lãi bị hạn thu hồi đầy đủ nợ gốc lãi lại thời hạn; (iii) Nợwww.vneconomy.vn; phân loại vào nhóm theo quy định khoản Điều b) Nhóm (Nợ cần ý) bao gồm: (i) Nợ hạn từ 10 ngày đến 90 ngày; (ii) Nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lần đầu; (iii) Nợ phân loại vào nhóm theo quy định khoản khoản Điều c) Nhóm (Nợ tiêu chuẩn) bao gồm: (i) Nợ hạn từ 91 ngày đến 180 ngày; (ii) Nợ gia hạn nợ lần đầu; (iii) Nợ miễn giảm lãi khách hàng không đủ khả trả lãi đầy đủ theo hợp đồng tín dụng; (iv) Nợ thuộc trường hợp sau chưa thu hồi thời gian 30 ngày kể từ ngày có định thu hồi: -Khoản nợ vi phạm quy định khoản 1,2,3,4,5,6 Điều 126 Luật tổ chức tín dụng; 95 96 Thang Long University Libraty - Khoản (iv) Nợ nợcấu vi phạm lại thời quy hạn định trả nợ lần thứ khoản ba 1,2,3,4 trở lên, Điều kể cả127 chưaLuật bị hạn tổ chức tín dụng; hạn; - Khoản (v) Khoản nợnợ vi quy phạm định quytạiđịnh điểm tạiccác (iv)khoản khoản1,2,5 Điều Điều này128 chưa Luật thucác hồitổđược chức tín dụng; thời gian 60 ngày kể từ ngày có định thu hồi; (vi) (v) Nợ phải trongthu hạnhồi thutheo hồi kết theoluận kết luận tra tra; thời hạn thu hồi theo (vi) luận kết Nợ thanhphân tra loại60 vào ngày nhóm mà3vẫn theochưa quythu định hồitạiđược; khoản khoản Điều Nợ (vii) này.của khách hàng tổ chức tín dụng Ngân hàng Nhà nước công d) Nhóm bố đặt vào4 tình (Nợ trạng nghi ngờ) kiểm bao soátgồm: đặc biệt, chi nhánh ngân hàng nước bị (i) Nợ phong tỏa vốn hạn từ 181 tài sản; ngày đến 360 ngày; (ii) NợNợ (viii) cơđược cấu lại phân thờiloại hạnvào trảnhóm nợ lần5đầu theoquá quyhạn định 90 khoản ngày3 theo Điềuthời này.hạn trả nợ (ix) Nợđược phảicơ phân cấuloại lại lần vàođầu; nhóm theo quy định khoản 11 Điều Thông (iii)này tư Nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai; (iv) Khoản nợ quy định điểm c (iv) khoản Điều chưa thu hồi thời gian từ 30 ngày đến 60 ngày kể từ ngày có định thu hồi; (v) Nợ phải thu hồi theo kết luận tra thời hạn thu hồi theo kết luận tra đến 60 ngày mà chưa thu hồi được; (vi) Nợ phân loại vào nhóm theo quy định khoản khoản Điều (vii) Nợ phải phân loại vào nhóm theo quy định khoản 11 Điều Thông tư đ) Nhóm (Nợ có khả vốn) bao gồm: (i) Nợ hạn 360 ngày; (ii) Nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu hạn từ 90 ngày trở lên theo thời hạn trả nợ cấu lại lần đầu; (iii) Nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai hạn theo thời hạn trả nợ cấu lại lần thứ hai; 97 98 Thang Long University Libraty