0858 nâng cao chất lượng tín dụng cho hộ gia đình và cá nhân tại NH nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam thông qua tổ vay vốn luận văn thạc sỹ kinh tế

_ _ a NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG PHẠM THANH TÙNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CHO HỘ GIA ĐÌNH VÀ CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM THÔNG QUA TỔ VAY VỐN Chuyên ngành : Tài - Ngân hàng Mã số : 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS VŨ VĂN TÙNG HÀ NỘI - 2017 Ì1 íf LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu nghiêm túc, độc lập riêng với tư vấn giảng viên hướng dẫn khoa học TS Vũ Văn Tùng Tất nguồn tài liệu tham khảo công bố đầy đủ Nội dung luận văn trung thực chưa công bố cơng trình TÁC GIẢ LUẬN VĂN PHẠM THANH TÙNG MỤC LỤC MỞ ĐẦU 01 CHƯƠNG I - TỔNG QUAN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG HỘ GIA ĐÌNH, CÁ NHÂN THƠNG QUA TỔ VAY VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 04 1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại 04 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 04 1.1.2 Hoạt động ngân hàng thương mại 05 1.2 Tín dụng ngân hàng 07 1.3 Tín dụng ngân hàng thương mại khách hàng hộ gia đình, cá nhân thông qua tổ vay vốn 10 1.3.1 Nghiệp vụ cấp tín dụng hộ gia đình, cá nhân 10 1.3.2 Khái quát hộ gia đình, cá nhân, tổ vay vốn quan hệ tín dụng với ngân hàng thương mại 13 1.4 Khái quát chất lượng tín dụng hộ gia đình, cá nhân thơng qua tổ vay vốn 17 1.4.1 Khái niệm chất lượng tín dụng 17 1.4.2 Các tiêu chí đánh giá chất lượng tín dụng thơng qua tổ vay vốn 19 1.4.3 Một số nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng khách hàng hộ gia đình, cá nhân thơng qua tổ vay vốn .22 Kết luận Chương 26 CHƯƠNG II - THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG HỘ GIA ĐÌNH, CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM THÔNG QUA TỔ VAY VỐN .28 2.1 Khái quát Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam .28 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 28 2.1.2 Cơ cấu tổ chức, mạng lưới hoạt động 30 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh chủ yếu 31 2.2 Thực trạng tín dụng khách hàng hộ gia đình, cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam thông qua tổ vay vốn 35 2.2.1 Bối cảnh chung kinh tế 35 2.2.2 Thực trạng tín dụng khách hàng hộ gia đình, cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 36 2.2.3 Thực trạng tín dụng khách hàng hộ gia đình, cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam thông qua tổ vay vốn 43 2.3 Đánh giá chung tín dụng hộ gia đình, cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam thông qua tổ vay vốn 52 2.3.1 Ưu điểm 52 2.3.2 Tồn tại, hạnchế .52 2.3.3 Nguyên nhânnhững tồn tại, hạn chế 55 Kết luận Chương II .57 CHƯƠNG III - GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ GIA ĐÌNH, CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM THÔNG QUA TỔ VAY VỐN .58 3.1 Cơ sở đẩy mạnh, nâng cao chất lượng tín dụng hộ gia đình, cá nhân Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam thông qua tổ vay vốn 58 3.1.1 Cơ sở trị 58 3.1.2 Cơ sở pháp lý 59 3.2 Định hướng kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam địa bàn nông nghiệp nông thôn 60 3.3 Định hướng phát triển tín dụng hộ gia đình, cá nhân Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam thông qua tổ vay vốn 62 3.4 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộ gia đình, cá nhân Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam thông qua tổ vay vốn 62 3.4.1 Nội dung giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộ gia đình, cá nhân Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam thông qua tổ vay vốn 62 3.4.2 Giải pháp chung nâng cao chất lượng tín dụng hộ gia đình, cá nhân Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam thông qua tổ vay vốn .63 3.4.3 Các giải pháp cụ thể để nâng cao chất lượng tín dụng hộ gia đình, cá nhân Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam thông qua tổ vay vốn 64 3.5 Biện pháp thực giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộ gia đình, cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam thông qua tổ vay vốn 71 3.6 Kế hoạch triển khai giải pháp, biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộ gia đình, cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam thông qua tổ vay vốn 74 3.7 Kiến nghị Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước ngành .76 Kết luận Chương III 77 KẾT LUẬN 79 TÀI LIỆU THAM KHẢO 81 DANH MỤC CHỮ CÁI VIẾT TẮT Tên viết tắt Agribank Tên đầy đủ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam BIDV Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Bộ luật dân 2015 Bộ luật dân 2005 BCTC Bộ luật dân số 91/2015/QH13 ngày 24/11/2015 GDP Tổng sản phẩm quốc nội Luật đất đai 2013 Luật đất đai số 45/2013/QH13 ngày 29/11/2013 Lienvietpostbank Ngân hàng thương mại cổ phần Bưu điện Liên Việt NHTM NHNN Ngân hàng thương mại Quyết định 1627 Thông tư số 39 TCTD Bộ luật dân số 33/2005/QH11 ngày 14/6/2004 Báo cáo tài Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNNngày 31 tháng 12 năm 2001 Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 Tổ chức tín dụng Techcombank Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam Vietcombank Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam Vietinbank Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam VPBank Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng Bảng 2.8 So sánh kết cho vay qua tổ vay vốn với kết 45 qua cho vay hộ gia đình, cá nhân toàn hệ thống giai đoạn 2011 - 2017 DANH MỤC BẢNG BIỂU BIỂU ĐỒ Biểu đồ 1.1 Thu nhập lãi Tỷ lệ đóng góp thu nhập năm 2015 số NHTM Biểu đồ 2.1 Tổng tài sản Agribank giai đoạn 2011 - 2016 Biểu đồ 2.2 Tổng tài sản NHTM lớn Việt Nam Biểu đồ 2.3 Dư nợ tín dụng Agribank giai đoạn 2011 -2016 Biểu đồ 2.4 Số lượng khách hàng hộ gia đình, cá nhân có dư nợ Agribank qua năm HÌNH Hình 2.1 Mơ hình tổ chức Agribank BẢNG Bảng 2.1 Dư nợ tín dụng Agribank giai đoạn 2011 -2016 Bảng 2.2 Số lượng khách hàng hộ gia đình, cá nhân có dư nợ Agribank qua năm Bảng 2.3 Hệ thống khách hàng Agribank Bảng 2.4 Số liệu cấp tín dụng khách hàng hộ gia đình, cá nhân Agribank giai đoạn 2011-2017 theo khu vực Bảng 2.5 Số liệu cấp tín dụng khách hàng hộ gia đình, cá nhân Agribank giai đoạn 2011-2017 theo khu vực thành phố địa bàn tỉnh nông nghiệp nông thôn Bảng 2.6 Dư nợ bình qn/Cán tín dụng Agribank giai đoạn 2011-2017 Bảng 2.7 Kết cho vay qua tổ từ 2011 - 2017 Trang 09 31 32 34 37 30 33 37 38 38 40 42 43 Bảng 2.9 Bảng 2.10 Kết cho vay qua tổ vay vốn số chi 47 nhánh Agribank chưa thực tốt tính đến 30/6/2017 Kết cho vay qua tổ vay vốn số chi 47 nhánh Agribank thực tốt tốt tính đến 30/6/2017 67 dịch vụ đến thành viên, kiểm tra, giám sát, đôn đốc thành viên sử dụng vốn vay mục đích, trả nợ gốc đầy đủ, hạn Phản ánh kịp thời thông tin diễn biến thành viên vay vốn sau vay: tình hình sản xuất, kinh doanh, đời sống, thơng tin khác bất lợi đến việc tốn nợ vay tổ viên - Thực thu lãi đầy đủ, ngày quy định từ tổ viên có ủy quyền tổ viên Agribank Việc ủy quyền cho tổ trưởng tổ vay vốn thực thu lãi nội dung quan trọng giúp giảm tải cho cán ngân hàng cần triển khai phải thận trọng Nguyên nhân qua khứ có trường hợp tổ trưởng lợi dụng việc để tham ô, xâm tiêu bỏ trốn, để lại hậu cho ngân hàng Chính vậy, q trình thực Agribank nơi cho vay cần đánh giá khả năng, độ tin cậy tổ trưởng phép triển khai Mặt khác, Trụ sở Agribank cần phải có biện pháp áp dụng cơng nghệ để đối chiếu, theo dõi 03 bên: ngân hàng - tổ viên - tổ trưởng trình thực Căn kết thực tương lai Agribank nghiên cứu, xem xét ủy quyền cho tổ trưởng tổ vay vốn thu nợ gốc Ngoài ra, Agribank phải gắn liền quyền lợi, trách nhiệm tổ trưởng với chất lượng tín dụng, tỷ lệ thu lãi tổ vayvốn Mức hoa hồng chi trả cho tổ trưởng phải xây dựng theo tỷ lệ nợ xấu, tỷ lệ lãi thực thu so với lãi thực thu Khi tổ trưởng khơng hồn thành tiêu bị tạm dừng chấm dứt nhiệm vụ (v) Thống mức chi hoa hồng - Mức cho vay qua tổ vay vốn Với mức bình quần cho vay tổ viên thấp chưa thực nâng cao suất lao động cho cán Trong đó, Nghị định số 55/2015/NĐ-CP nâng mức cho vay không cần tài sản bảo 68 đảm hộ gia đình, cá nhân lên mức từ 50 - 500 triệu đồng Chính vậy, Agribank cần có chế, tiêu chí cụ thể mức để xác định mức cho vay tổ viên, dựa mức độ tín nhiệm, khả quản lý cán tín dụng, tổ trưởng tổ vay vốn, từ có đạo chi nhánh mạnh dạn nâng mức cho vay qua tổ vay vốn Mức bình quân phù hợp từ 100 - 200 triệu đồng/tổ viên Ngoài ra, Agribank nên xem xét nâng mức chi hoa hồng qua tạo động lực cho tổ trưởng tổ vay vốn, phù hợp với điều kiện thực tế địa bàn Ta thấy, với mức cho vay định hướng qua tổ vay vốn 100 - 200 triệu/tổ viên với khoảng 50 tổ viên, tổng dư nợ tổ - 10 tỷ đồng Áp dụng mức chi trả hoa hồng khoảng - 4% số lãi thực thu hàng tháng, lãi suất áp dụng khoảng 7% cho địa bàn nơng nghiệp nơng thơn tổ trưởng nhận từ 1,1 - 2,3 triệu đồng tiền hoa hồng/tháng Với mức thu nhập tạo đủ động lực làm việc cho tổ trưởng Qua thực tế triển khai cho thấy với mức 50 tổ viên/tổ phù hợp để tổ trưởng, cán tín dụng ngân hàng bao quát, quản lý (vi) Đẩy mạnh triển khai tổ cho vay lưu động Để tổ vay vốn hoạt động thực hiệu quả, đạt mục tiêu giảm tải cho cán ngân hàng phải triển khai đồng thời tổ cho vay lưu động Chỉ có vậy, thời gian thu nợ, giải ngân thực cố định theo kế hoạch, tập trung theo địa bàn kết hợp với việc hạch tốn theo lơ/nhóm khách hàng/tổ vay vốn giúp giải tình trạng khách hàng tập trung đến ngân hàng giao dịch vào số ngày tháng 3.4.3.2 Nhóm giải pháp sản phẩm, dịch vụ thông qua tổ vay vốn Trên sở củng cố mơ hình tổ chức, hoạt động tổ vay vốn, Agribank bước phát triển thêm chức tổ vay vốn thực bán chéo, giới thiệu sản phẩm dịch vụ khác ngân hàng bên cạnh hoạt động 69 cho vay truyền thống Tại khu vực nông thôn khách hàng Agribank đa số hộ gia đình, cá nhân (chủ yếu khách hàng tiền vay, khách hàng tiền gửi tiết kiệm) với sản phẩm chủ yếu tín dụng truyền thống; dịch vụ tốn, bảo hiểm nơng nghiệp, bảo hiểm tín dụng nơng nghiệp cịn khiêm tốn Việc sử dụng sản phẩm dịch vụ khác hạn chế (nhất sản phẩm dịch vụ sử dụng công nghệ dịch vụ Mobile Banking, Vntopup, Atransfer, Bankplus, Internet Banking; sản phẩm thẻ ATM; dịch vụ toán qua điện thoại di động, máy ATM, máy EDC/POS, ) tập qn, thói quen, trình độ, khả tiếp cận công nghệ mới, nhu cầu, Do vậy, khu vực nông nghiệp, nông thôn thị trường đầy tiềm năng, có nhiều điều kiện thuận lợi cho Agribank phát triển sản phẩm dịch vụ dựa hệ thống mạng lưới, tảng hệ thống hạ tầng công nghệ thông tin, đặc biệt dịch vụ toán, thẻ, huy động vốn Tuy nhiên, đặc thù thói quen, tập quán để đảm bảo an tồn q trình giao dịch, Agribank trước mắt nên tập trung phát triển số nghiệp vụ gia tăng gắn với tổ vay vốn sau: (i) Sản phẩm huy động vốn tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn Việt Nam đồng; (ii) Dịch vụ toán chuyển tiền nhận tiền đến nước; (iii) Dịch vụ tốn hóa đơn, thu hộ, chi hộ Đây dịch vụ bao gồm hướng dẫn, tư vấn thực dịch vụ tốn hóa đơn tiền điện/nước/viễn thông, theo định kỳ (iv) Dịch vụ liên kết ngân hàng bảo hiểm Dịch vụ cung cấp bao gồm: sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ (bảo an tín dụng; bảo hiểm tơ, xe máy, bảo hiểm cháy, nổ; bảo hiểm tài sản, trồng, vật nuôi; bảo hiểm phi nhân thọ khác); sản phẩm bảo hiểm nhân thọ 70 (v) Dịch vụ E-banking Agribank Bao gồm dịch vụ Mobile Banking, Agribank E-Mobile Banking Internet Banking Agribank tài khoản toán Việt Nam đồng khách hàng cá nhân Ngồi ra, dịch vụ E-banking Agribank cịn bao gồm đăng ký sử dụng Dịch vụ nhắc nợ vay, Dịch vụ thông báo giải ngân, Dịch vụ xác nhận thu nợ, Dịch vụ thông báo giao dịch tiết kiệm qua dịch vụ Mobile Banking, Agribank E-Mobile Banking Trong số 05 dịch vụ nói trên, Agribank 01 - 02 năm tới nên định hướng phát triển Dịch vụ dịch vụ tốn hóa đơn, thu hộ, chi hộ; Dịch vụ liên kết ngân hàng bảo hiểm; Dịch vụ E-banking Agribank Bởi dịch vụ đơn giản, tiềm ẩn rủi ro có giá trị gia tăng cao, khách hàng có nhu cầu sử dụng lớn Các Dịch vụ nhắc nợ vay, Dịch vụ thông báo giải ngân, Dịch vụ xác nhận thu nợ gói dịch vụ E-banking giúp cho khách hàng biết xác số tiền khách hàng phải nộp kỳ thu nợ; số tiền nộp để trả nợ cán ngân hàng hạch tốn hay chưa Điều hữu ích cho vay qua tổ triển khai việc ủy quyền cho tổ trưởng thu nợ lãi tiến tới thu nợ gốc tổ viên, hạn chế khả tham ô, xâm tiêu tổ trưởng, cán tín dụng Đối với dịch vụ huy động vốn; toán chuyển tiền tiền đến nước phải có sở vật chất, quy trình giao dịch chặt chẽ đáp ứng đầy đủ quy định vận chuyển quỹ NHNN nên Agribank cần có lộ trình triển khai bước 3.4.3.3 Giải pháp khác Bên cạnh giải pháp chun mơn, nghiệp vụ giải pháp công nghệ quan trọng Hệ thống công nghệ thông tin cần xây dựng phần mềm giúp cho giao dịch viên hạch toán giải ngân, thu 71 nợ theo tổ theo dõi chi tiết khách hàng Đồng thời có giải pháp giúp tổ cho vay lưu động hạch tốn trực tiếp sở, chấm dứt việc hạch toán sau vào cuối ngày Như vậy, nâng cao suất lao động, góp phần thực giảm tải cho giao dịch viên Ngồi ra, cần có phần mềm chuyên biệt phục vụ cho công tác theo dõi tổ vay vốn, cán tín dụng, tổ trưởng chất lượng tín dụng, tình hình thu nợ lãi, mức dư nợ, cách tự động, phục vụ công tác thống kê, báo cáo cấp quản lý Trước đây, Agribank triển khai mơ hình ngân hàng lưu động nơng thơn (là xe ô tô chuyên dùng lắp đặt két an toàn, gồm 04 nhân viên: 01 thủ quỹ, 01 cán tín dụng người thẩm định khoản vay chỗ, 01 kế toán thực giao dịch tiền gửi 01 lái xe đồng thời trợ giúp việc phát tiền) thực công tác cho vay, huy động vốn phục trực tiếp địa bàn Mơ hình ngân hàng lưu động đánh giá giúp người dân gửi tiền, chuyển tiền, vay vốn, trả nợ thuận tiện, hiệu kinh tế cao, bà nông dân vùng xa xôi hẻo lánh hoan nghênh, Quỹ Tiền tệ quốc tế đánh giá cao Tuy nhiên, đến năm 2007, Agribank phải chấm dứt hoạt động ngân hàng lưu động nông thôn theo quy định NHNN Với mơ hình hoạt động linh hoạt, tiết kiệm, ngân hàng lưu động nông thôn mang lại nhiều lợi ích cho ngân hàng khách hàng, đạt hiệu kinh tế cao Do đó, sở định hướng phát triển tổ vay vốn hoạt động đa nghiệp vụ trên, Agribank nâng cấp tổ vay vốn thành tổ kinh doanh triển khai với sở vật chất, trang thiết bị, nhân chế, quy chế hoạt động hồn thiện, đầy đủ phù hợp với tình hình thực tế 3.5 Biện pháp để thực giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộ gia đình, cá nhân Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam thông qua tổ vay vốn 72 Để thực tốt giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng hộ gia đình, cá nhân thơng qua tổ vay vốn cần có biện pháp tổ chức thực khoa học, hiệu quả, có phân công trách nhiệm rõ ràng với tham gia không phận mà toàn đơn vị, cá nhân Agribank Một số biện pháp để thực giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng hộ gia đình, cá nhân thơng qua tổ vay vốn nêu trên: Thứ nhất, ban lãnh đạo Agribank cần sớm đạo, phân công đơn vị nghiệp vụ Trụ sở nghiên cứu, ban hành quy định, quy trình thực thống toàn hệ thống, chấm dứt việc để chi nhánh tự triển khai theo cách thức khác nhau; Tuy nhiên, trước mắt Agribank cần ưu tiên củng cố mơ hình tổ chức, hoạt động tổ vay vốn, phát triển thêm dịch vụ ngồi tín dụng để cung cấp đến với khách hàng Đối với địa bàn chưa triển khai cho vay qua tổ vay vốn, Agribank cần phối hợp với Trung ương Hội nông dân, Trung ương Hội liên hiệp Phụ nữ, tổ chức khảo sát thực tế để từ tìm ngun nhân có giải pháp tháo gỡ phù hợp Thứ hai, ban lãnh đạo Agribank phải có đạo liệt toàn hệ thống, tăng cường tổ chức hội nghị, hội thảo qua giúp cho lãnh đạo chi nhánh, đặc biệt chi nhánh chưa triển khai cho vay qua tổ nhận thức lợi ích phương pháp cho vay “mới” Trên sở đó, chi nhánh chủ động học tập, trao đổi kinh nghiệm thực tế triển khai cho vay qua tổ vay vốn để có cách thức tổ chức, áp dụng phù hợp địa bàn Thứ ba, tận dụng tốt chủ trương, sách đầu tư phát triển nơng nghiệp nơng thơn Chính phủ để nâng cao vị Agribank cấp quyền địa phương, qua phối hợp triển khai thực tổ vay vốn 73 Nghị định số 55/2015/NĐ-CP ngày 09 tháng 06 năm 2015 Thủ tướng Chính phủ ban hành sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn (thay Nghị định số 41/2010/NĐ-CP ngày 12 tháng 04 năm 2010) yêu cầu ủy ban nhân dân tỉnh, thành phố đạo đơn vị phối hợp với ngành ngân hàng triển khai thực hiệu Là ngân hàng thương mại 100% vốn Nhà nước, Nhà nước giao trọng trách giữ vai trò chủ đạo đầu tư tín dụng nơng nghiệp nơng thơn, Nghị định số 55/2015/NĐ-CP đời tạo điều kiện thuận lợi cho Agribank việc nhận ủng hộ cấp quyền địa phương Thứ tư, củng cố quan hệ hợp tác với không Hội nông dân, Hội liên hiệp phụ nữ đồng thời mở rộng tổ chức đồn thể, trị xã hội khác đồn niên, hội cựu chiến binh, cách ký kết thỏa thuận hợp tác liên ngành từ cấp trung ương đến tổ chức sở Thứ năm, nâng cao trình độ chun mơn, kiến thức hoạt động tín dụng cho cán ngân hàng, tổ trưởng tổ vay vốn tổ viên thông qua công tác tập huấn nghiệp vụ Định kỳ hàng năm, Agribank phối hợp với tổ chức đoàn thể xây dựng chương trình tập huấn nghiệp vụ cho tổ viên, thơng qua nâng cao trình độ nhận thức, hiểu biết quy trình, nghiệp vụ cho vay ngân hàng, tạo khả giám sát chéo bên trình thực hiện: tổ viên hiểu rõ quyền hạn, nhiệm vụ tổ trưởng hạn chế việc tổ trưởng lạm quyền, trường hợp xảy tham ơ, tiêu cực tổ viên thông báo kịp thời đến cán ngân hàng, Thứ sản, định kỳ hàng năm Agribank phối hợp với tổ chức đoàn thể tổ chức tổng kết kết thực phối hợp cho vay qua tổ vay vốn với tổ chức, phát động thi đua từ kịp thời khen thưởng đơn vị, cá nhân có thành tích; khuyến khích, nhân rộng mơ hình, điển hình tiên tiến xuất sắc hoạt động tốt Trong đó, công tác khen thưởng không thực 74 cán Agribank mà bao gồm hội viên hội/đoàn thể tổ viên tổ vay vốn Bên cạnh đó, Agribank cần thực cơng tác sơ kết (02 năm/lần), tổng kết (05 năm/lần) cấp trung ương hội trình thực thỏa thuận hợp tác để kịp thời nắm bắt tồn tháo gỡ thắt chặt quan hệ hợp tác bên Thứ bảy, xây dựng phương án trình NHNN cho phép tái triển khai ngân hàng lưu động nông thôn Ngân hàng lưu động nông thôn mơ hình hoạt động tồn diện, cung cấp đa dạng dịch vụ ngân hàng so với tổ vay vốn, tổ cho vay lưu động cung cấp hoạt động cho vay truyền thống Do thời gian tới sau củng cố hoạt động tổ vay vốn, tổ cho vay lưu động, Agribank cần tiếp tục xây dựng phương án trình NHNN phê duyệt chế đặc thù để tái triển khai ngân hàng lưu động nông thôn 3.6 Kế hoạch triển khai giải pháp, biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộ gia đình, cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam thông qua tổ vay vốn Việc triển khai thực cần tiến hành theo nguyên tắc vừa tổ chức thực thực tế đồng thời rút kinh nghiệm, tiếp tục hồn thiện chế sách phù hợp với mơi trường kinh doanh, tình hình thực tế Thời gian thực khoảng 05 năm, bao gồm 02 giai đoạn: Giai đoạn Trong giai đoạn 01 - 02 năm triển khai thực hiện, Agribank cần tập trung thực số nội dung sau: - Tiếp tục tổ chức đánh giá tình hình triển khai sản phẩm dịch vụ, nghiên cứu thị trường khu vực nơng thơn để đề xuất triển khai bổ sung thêm gói sản phẩm, dịch vụ phù hợp với đối tượng khách hàng, nhu cầu vùng miền, gia tăng tiện ích sản phẩm Xây dựng gói sản 75 phẩm dịch vụ kết hợp chặt chẽ cho vay - toán - huy động vốn dịch vụ tiện ích khác Mobile Banking, Internet Banking Đối với số chế sách, sản phẩm đặc thù, tiến hành thử nghiệm số địa phương trước triển khai toàn hệ thống - Nghiên cứu tiếp tục cải tiến phương thức cho vay qua tổ vay vốn, tổ cho vay lưu động, xây dựng phương án triển khai ngân hàng lưu động nơng thơn trình NHNN phê duyệt, từ triển khai tồn hệ thống; xây dựng kế hoạch tập huấn tín dụng cho 100% cán tín dụng, lãnh đạo phòng nghiệp vụ liên quan, tổ viên tổ vay vốn, đặc biệt trọng chi nhánh chưa có kinh nghiệm, truyền thống cho vay qua tổ vay vốn, tổ cho vay lưu động - Xây dựng kế hoạch truyền thơng, quảng cáo, giới thiệu sản phẩm, chương trình khuyến khích cơng tác huy động vốn, chương trình cho vay Thiết kế, mẫu biểu quảng cáo, tờ rơi, video clip quảng cáo thống toàn quốc tất sản phẩm, dịch vụ để chi nhánh sử dụng tiếp thị sản phẩm đến khách hàng trình triển khai tổ vay vốn, tổ cho vay lưu động ngân hàng lưu động nông thôn Căn chế sách, hướng dẫn Trụ sở Agribank, chi nhánh tổ chức thực phù hợp với thực tế môi trường kinh doanh địa bàn, kịp thời báo cáo khó khăn, vướng mắc phát sinh trình triển khai Giai đoạn hai Sau 02 năm thực hiện, Trụ sở Agribank tiến hành sơ kết đánh giá, rút kinh nghiệm tiếp tục hồn thiện chế sách phù hợp với điều kiện thực tế Sau 05 năm triển khai, tổ chức tổng kết đánh giá kết thực làm sở xây dựng chiến lược phát triển kinh doanh giai đoạn phù hợp 76 định hướng Chính phủ, NHNN ban lãnh đạo Agribank 3.7 Kiến nghị Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước ngành Với truyền thống kết đạt được, lâu dài Agribank xác định đầu tư cho sách tam nơng nhiệm vụ trọng tâm hàng đầu Để sách Đảng, Nhà nước vào sống, phục vụ tốt cho phát triển nông nghiệp, nông dân, nông thôn tạo môi trường kinh doanh thuận lợi cho Agribank, kính đề nghị Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước ngành có liên quan xem xét nghiên cứu số nội dung cụ thể sau: (i) Chính sách cần bám sát thực tiễn, phù hợp với thực tiễn, muốn đạt điều xây dựng sách cần tạo điều kiện để ngành có liên quan, đối tượng thụ hưởng sách tham gia góp ý rộng rãi Chấm dứt tượng sách ban hành không thực được, thực với hiệu không cao (ii) Tổ chức thực sách khâu đặc biệt quan trọng, cần dược phát huy sức mạnh tổng hợp hệ thống trị mà trực tiếp ngành có liên quan Thực tế sách cho nơng nghiệp, nơng dân, nơng thơn có mục tiêu làm đổi có tính cách mạng nơng nghiệp nên địi hỏi phải tổ chức triển khai đồng bộ, chặt chẽ thành công Thực tế hoạt động nhiều năm lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn Agribank chứng minh, đâu có quan tâm cấp ủy, quyền địa phương người dân dễ tiếp cận vốn ngân hàng sử dụng vốn vay hiệu nợ xấu thấp (iii) Trong tất khâu từ cung ứng nguyên liệu vật tư đầu vào, sản xuất sản phẩm nơng nghiệp, thu mua chế biến tiêu thụ khâu tiêu thụ quan trọng định thành cơng chuỗi sản xuất Nhà nước cần có sách khuyến khích hỗ trợ, tuyên truyền quảng cáo để tạo thương hiệu 77 quốc gia cho sản phẩm, thị trường nước (iv) Chính sách Nhà nước hoạt động tín dụng nói chung Agribank nói riêng - Mở rộng sách cho vay khơng có tài sản đảm bảo nông nghiệp, nông dân, nông thôn, thực tế vấn đề tài sản chấp khơng có giá trị nhiều việc thu hồi vốn khoản vay gặp rủi ro Tuy chế tín dụng cho phép TCTD quyền định cho vay không chấp tài sản với rủi ro lĩnh vực khơng có sách Chính phủ số lượng TCTD muốn mở rộng cho vay khu vực - Khi thực nhiệm vụ sách TCTD phải hưởng ưu đãi sách đơn vị thụ hưởng như: Tạo nguồn vốn cho vay, cấp bù lãi suất thực sách giảm lãi suất, cách tính hệ số an tồn, sách thuế - Tạo điều kiện nâng cao lực tài để Agribank đảm bảo tỷ lệ an tồn theo quy định NHNN; Thực tốt sách tín dụng phục vụ nơng nghiệp, nơng thơn - Tạo điều kiện thuận lợi trình Agribank chuyển đổi hoạt động theo mơ hình Ngân hàng thương mại cổ phần Nhà nước giữ cổ phần chi phối nhằm tăng cường lực tài chính, nâng cao hiệu hoạt động, tạo điều kiện để Agribank tiếp tục trụ cột tài lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, nông dân theo đề án tái cấu kinh tế Kết luận Chương III Nông nghiệp, nông thôn, nông dân đối tượng Đảng, Nhà nước, Chính phủ định hướng đầu tư, phát triển năm thị trường đầy tiềm mà Agribank có lợi thế, tiếp tục định hướng tập trung đầu tư, phát triển Cho vay qua tổ vay vốn giải pháp hiệu quả, giúp nâng cao chất lượng tín dụng suất 78 lao động, giảm tải cho cán ngân hàng cần sớm khắc phục hạn chế thời gian vừa qua để đạt kết cao Hiện nay, tổ vay vốn, tổ cho vay lưu động cung cấp dịch vụ tín dụng túy, chưa kết hợp bán chéo sản phẩm ngân hàng khác, Agribank cần sớm có lộ trình thực hiện, đưa sản phẩm phù hợp với thị trường Trong thực tế triển khai ln gặp khó khăn, vướng mắc đòi hỏi cấp lãnh đạo Agribank phải bám sát thực tiễn qua đạo, hướng dẫn kịp thời, khơng ngừng cải tiến phương pháp, mơ hình tổ chức, hoạt động tổ vay vốn áp dụng công nghệ thực để nâng cao chất lượng 79 KẾT LUẬN Nông nghiệp - Nông dân - Nông dân suốt năm qua ln Đảng, Nhà nước, Chính phủ trọng đầu tư, phát triển; Agribank giao trọng trách giữ vững vai trò chủ lực, trực tiếp đảm trách thực thi sách, hỗ trợ phát triển cung cấp dịch vụ tài chính, tín dụng cho khu vực Trong suốt gần 30 năm hình thành, phát triển mình, Agribank thực tốt nhiệm vụ, ngân hàng dẫn đầu thị phần, thị trường khu vực nông nghiệp, nông thôn Tuy nhiên, bối cảnh kinh tế có nhiều biến động, thay đổi xu đầu tư cạnh tranh gay gắt từ TCTD khác, Agribank cần có giải pháp để trì, củng cố vị thị trường Mơ hình cấp tín dụng cho hộ gia đình, cá nhân thơng qua tổ vay vốn giải pháp ban lãnh đạo Agribank xác định hoạt động có hiệu quả, cần triển khai, áp dụng toàn hệ thống, đặc biệt khu vực địa bàn nông thôn Trên sở vận dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu, phạm vi hạn hẹp luận văn, đề tài nghiên cứu “Nâng cao chất lượng tín dụng cho hộ gia đình, cá nhân Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam thông qua tổ vay vốn” giải ba vấn đề quan trọng: Thứ nhất, giới thiệu tổng quát hoạt động tín dụng cho khách hàng hộ gia đình, cá nhân thơng qua tổ vay vốn ngân hàng thương mại; Thứ hai, phân tích làm rõ thực trạng tín dụng hộ gia đình, cá nhân thơng qua tổ vay vốn Agribank; Thứ ba, đưa số giải pháp để nâng cao hiệu tín dụng hộ gia đình, cá nhân thơng qua tổ vay vốn Agribank đề xuất kiến nghị 80 Dựa phân tích thực trạng hoạt động đầu tư tín dụng cho nơng nghiệp nơng thơn Chương II, chế, sách Đảng, Nhà nước, luận văn đưa hai nhóm giải pháp từ chung đến cụ thể để nâng cao chất lượng tín dụng thơng qua tổ vay vốn Ngồi ra, luận văn đưa số kiến nghị, đề xuất bộ, ban, ngành việc xây dựng, hoàn thiện quy định pháp luật hoạt động đầu tư tín dụng cho nơng nghiệp nơng thơn có số chế, sách hỗ trợ Agribank trình thực Trong bối cảnh hội nhập kinh tế giới, Agribank gặp nhiều khó khăn, thách thức, cạnh tranh gay gắt từ tổ chức tín dụng khác Tuy nhiên, tập thể ban lãnh đạo cán Agribank xác định đầu tư cho nông nghiệp nông thôn mục tiêu số một, thực chủ trương, sách, đường lối phát triển kinh tế Đảng Nhà nước Nếu thực giải pháp đề ra, triển khai tạo hiệu kinh tế không cho Agribank mà cịn cho tồn xã hội Mở rộng tín dụng cung cấp dịch vụ ngân hàng khu vực nơng nghiệp nơng thơn góp phần phát triển sản xuất hàng hóa, xóa đói giảm nghèo, nâng cao thu nhập đời sống tinh thần, vật chất người dân, thu hẹp khoảng cách thành thị nông thôn, miền núi, vùng sâu, vùng xa với thành thị, đồng Nguồn vốn cho vay Agribank hỗ trợ, tạo điều kiện chuyển dịch cấu trồng, vật nuôi, bước nâng cao suất, thu nhập, hình thành vùng chuyên canh sản xuất nơng sản Trên sở đó, chủ trương, sách Đảng, Nhà nước thực vào sống, người dân ủng hộ, tin tưởng, góp phần giữ vững ổn định quốc gia 81 82 10 Thủ tướng Chính Phủ (2016), Báo cáo đánh giá kết thực nhiệm vụ phát triển kinh tế - xã hội năm 2011 - 2015 phương hướng, TÀI LIỆU THAM KHẢO nhiệm vụ phát triển kinh tế - xã hội năm 2016 - 2020 11 Thủ tướng Chính Phủ (2013), Quyết định sổ 899/QĐ-TTg v/v phê Trung nông ương nghiệp Đảng cộng sản Việt Nam duyệt1.ĐềBan án chấp tái cơhành cấu ngành theo hướng nâng cao(2008),Nghị giá trị gia quyếtvàsốphát 26-NQ/TW thứ 07 Ban chấp hành Trung ương Khóa X nơng tăng triển bềnlần vững nghiệp, nông thôn.Phủ (2017), Quyết định sổ 1058/QĐ-TTg v/v phê 12.nơng Thủdân, tướng Chính Nội dung tín củadụng Bộ luật duyệt2.ĐềBộánTưcơpháp cấu (2016), lại hệ thổng tổcơchức gắn dân với sư xử năm lý nợ2015 xấu (Tài liệu tuyên truyền pháp luật) giai đoạn 2016-2020 Chính (2008),kêNghị 24/2008/NQ-CP 13 Tổng phủ cục thống (2015), Báosốcáo tình hình kinhvềtế Chương - xã hội trình Việt hành năm động2015 Chính phủ thực Nghị Hội nghị lần thứ Ban Chấp Nam hành 14 Trung ương Xvềhịa nơng Quốc hộiĐảng nướckhóa Cộng xã nghiệp, hội chủnơng nghĩadân, Việtnơng Namthơn khóa XI (2005), Chính (2012), Nghị số 06/NQ-CP Chương trình hành Bộ Luật dân phủ sổ 33/2005/QH11 động 15 Quốc Chính hội phủ nhiệm 2011hịa - 2016 nước kỳ Cộng xã hội chủ nghĩa Việt Nam khóa XII Luật Mạc Văntổ Tiến (2017), triển nguồn nhân lực cho cơng nghiệp (2010), chức tín dụng Phát sổ 47/2010/QH12 hóa, đại hóahội nơng nghiệp nơng thơn 16 Quốc nước Cộng hịa xãViệt hộiNam chủ nghĩa Việt Nam khóa XIII Bộ Ngân Nhà Việt Nam (2015), Những nội dung (2015), Luậthàng dân sổ nước 91/2015/QH13 Bộ luật năm 17.dân Phan Thị 2015 Thu Hà (2013), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà Ngân hàng vận Nhàtải, nước xuất giao thông Hà Việt Nội Nam (2017), Những điểm chủ yếu Thơng18 tư số Thơng tư sốđình, 43/2016/TT-NHNN Vũ39/2016/TT-NHNN Thị Hồng Yến (2015), Hộ gia tổ hợp tác Bộ luật dân đổi Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam (2015), Đề sửa án chiến lược kinh doanh Agribank giai đoạn 2016 - 2020, tầm nhìn đến năm 2030 Trung tâm thơng tin dự báo kinh tế xã hội quốc gia - Bộ Kế hoạch Đầu tư (2016), Triển vọng kinh tế Việt Nam trung hạn giai đoạn 2016 - 2020 ... khách hàng hộ gia đ? ?nh, cá nh? ?n thông qua tổ vay vốn 10 1.3.1 Nghiệp vụ cấp tín dụng hộ gia đ? ?nh, cá nh? ?n 10 1.3.2 Khái quát hộ gia đ? ?nh, cá nh? ?n, tổ vay vốn quan hệ tín dụng với ngân... NÔNG THÔN VIỆT NAM THÔNG QUA TỔ VAY VỐN .58 3.1 Cơ sở đẩy m? ?nh, nâng cao chất lượng tín dụng hộ gia đ? ?nh, cá nh? ?n Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam thông qua tổ vay vốn. .. Nông thôn Việt Nam thông qua tổ vay vốn 62 3.4 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộ gia đ? ?nh, cá nh? ?n Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam thông qua tổ vay vốn