Nâng cao chất lượng tín dụng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam (agribank ) chi nhánh huyện nhơn trạch nam đồng nai luận văn thạc sĩ tài chính ngân hàng

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH NGUYỄN THỊ QUỲNH NHƯ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM (AGRIBANK) CHI NHÁNH HUYỆN NHƠN TRẠCH NAM ĐỒNG NAI Chuyên ngành: Tài ngân hàng Mã ngành: 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS.NGUYỄN THỊ MAI HƯƠNG Thành phố Hồ Chí Minh, Năm 2020 TĨM TẮT Hoạt động cho vay cá nhân ngân hàng xem mục tiêu quan trọng để phát triển hoạt động kinh doanh kinh doanh mình, ngân hàng phải có nhiều chiến lược sách hợp lý nhằm mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân cách hiệu Khơng nằm ngồi xu đó, Agribank Nhơn Trạch xác định mảng ngân hàng bán lẻ có hoạt động cho vay khách hàng cá nhân đối tượng khách hàng mục tiêu định hướng phát triển kinh doanh Tác giả thực thống kê phân loại số liệu thứ cấp chất lượng tín dụng Agrbank Nhơn Trạch bao gồm văn liên quan đến cơng tác tín dụng hệ thống Agribank Việt Nam; số liệu thu thập từ báo cáo tài chính, báo cáo kết hoạt động kinh doanh Agribank Huyện Nhơn Trạch giai đoạn 2017 – 2019 để mô tả thực trạng chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân chi nhánh Từ kết phân tích thực trạng nguyên nhân tác động đến chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân chi nhánh Agribank Nhơn Trạch, luận văn đề xuất giải pháp vè cải tiến quản trị hoạt động tổ chức nguồn nhân lực, cải tiến hệ thống cơng nghệ, cần có tách biệt chức kinh doanh, quản trị rủi ro tác nghiệp quy trình cho vay, tăng cường kiểm soát,giám sát, quản lý chặt chẽ cho vay sau cho vay, đề xuất kiến nghị chi nhánh ngân hàng cấp nhằm góp phần nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân chi nhánh Agribank Nhơn Trạch Từ khóa: Chất lượng tín dụng, Agribank Nhơn Trạch i SUMMARY Personal lending activities are now considered by banks as one of important goals to develop their business, thus banks have to have many appropriate strategies and policies to expand and improve the effectiveness of personal loans the most Keeping up with the industry trend, Agribank Nhon Trach has always been considering the retail banking segment, inlcuding personal lending activities, important for its business development orientation The author conducts statistics and classifying for secondary data and credit quality of Agribank Nhon Trach, including documents related to credit activities in the Agribank Vietnam system; data are collected from financial reports of Agribank Nhon Trach from 2017 to 2019 to describe the status of credit quality of retail customers at the branch From analysing current situations and the causes affecting the credit quality of personal lending activities at Agribank Nhon Trach, the thesis proposes solutions to improve operational management and human resources; technology system; the separation between business functions; risk management during lending processes; control, supervision, and admistration during and after lending, and propose recommendations to higher level management to improve the credit quality of personal lending activities at Agribank Nhon Trach Keywords: Credit qualily, Agribank Nhon Trach ii LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nghiên cứu nêu luận văn trung thực có nguồn gốc trích dẫn rõ ràng Những kết luận khoa học luận văn chưa công bố cơng trình TP.Hồ Chí Minh, ngày tháng năm 2020 Tác giả luận văn Nguyễn Thị Quỳnh Như iii LỜI CẢM ƠN Bài luận văn hoàn thành với giúp đỡ bảo tận tình Thầy cô giáo, xin chân thành cảm ơn thầy cô Khoa sau Đại học trường Đại Học Ngân Hàng TPHCM nhiệt tình truyền đạt kiến thức q báu cho tơi suốt q trình học tập hồn thành luận văn thạc sĩ Tơi xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới TS Nguyễn Thị Mai Hương – Người trực tiếp bảo, hướng dẫn tơi suốt q trình nghiên cứu hồn thành luận văn thạc sĩ Nhân dịp cho xin chân thành cảm ơn toàn thể đội ngũ cán thuộc Agribank Nhơn Trạch, Nam Đồng Nai tạo điều kiện giúp đỡ tơi suốt q trình học tập, nghiên cứu, thu thập số liệu để hoàn thành đề tài Cuối xin chân thành cảm ơn gia đình bạn bè, đồng nghiệp động viên khuyến khích tơi suốt q trình học tập nghiên cứu Xin trân trọng cảm ơn! Nhơn Trạch, ngày tháng năm 2020 Tác giả Nguyễn Thị Quỳnh Như iv MỤC LỤC TÓM TẮT i LỜI CAM ĐOAN iii LỜI CẢM ƠN iv MỤC LỤC v DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT viii DANH MỤC BẢNG ix PHẦN MỞ ĐẦU 1.TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI 2.MỤC TIÊU CỦA ĐỀ TÀI 2.1.Mục tiêu tổng quát 2.2.Mục tiêu cụ thể 2.3.Câu hỏi nghiên cứu 3 ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU 4.PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU NỘI DUNG NGHIÊN CỨU .4 ĐÓNG GÓP CỦA ĐỀ TÀI TỔNG QUAN VỀ LĨNH VỰC NGHIÊN CỨU BỐ CỤC DỰ KIẾN CỦA LUẬN VĂN 10 CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 11 1.1 TỔNG QUAN VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 11 1.1.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân 11 v 1.1.2 Vai trò hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 13 1.2 CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 14 1.2.1 Khái niệm 14 1.2.2 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân 16 1.2.3 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân 18 1.2.4 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 20 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 25 1.3.1 Các nhân tố thuộc ngân hàng 26 1.3.2 Các nhân tố thuộc phía khách hàng 29 1.3.3 Các nhân tố khách quan khác 30 1.4 BÀI HỌC KINH NGHIỆM VỀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 31 1.4.1 Bài học từ Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam ( Vietcombank ) 31 1.4.2.Kinh nghiệm quản lý chất lượng tín dụng cá nhân ngân hàng nước 32 1.4.3.Bài học cho Agribank Nhơn Trạch 35 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK NHƠN TRẠCH 39 2.1 GIỚI THIỆU VỀ AGRIBANK NHƠN TRẠCH 39 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Agribank Nhơn Trạch 39 2.1.2 Đặc điểm máy tổ chức Agribank Nhơn Trạch 40 2.1.3 Các hoạt động kinh doanh Agribank Nhơn Trạch 41 2.2 KẾT QUẢ CỦA HOẠT ĐỘNG KINH DOANH GIAI ĐOẠN 2017-2019 42 2.3 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK NHƠN TRẠCH GIAI ĐOẠN 2017-2019: 50 2.3.1 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân Agribank Nhơn Trạch 50 vi 2.3.2 Phân tích chất lượng tín dụng cho vay khách hàng cá nhân 51 2.4 MỘT SỐ ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK NHƠN TRẠCH 59 2.4.1 Một số kết đạt 59 2.4.2 Một số tồn hạn chế nguyên nhân 59 CHƯƠNG 66 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK NHƠN TRẠCH 66 3.1.MỘT SỐ ĐỊNH HƯỚNG CỦA ĐƠN VỊ TRONG THỜI GIAN TỚI 66 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA AGRIBANK NHƠN TRẠCH 67 3.2.1 Cải tiến quản trị hoạt động tổ chức nguồn nhân lực 67 3.2.2 Cải tiến hệ thống công nghệ 70 3.2.3 Nâng cao chất lượng bước thực quy trình cho vay 71 3.2.4 Mở rộng qui mơ, tăng trưởng tín dụng cá nhân, tăng lực cạnh tranh 74 3.2.5 Nâng cao chất lượng công tác huy động vốn 74 3.2.6 Nâng cao cách phục vụ chăm sóc khách hàng 77 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ AGRIBANK NAM ĐỒNG NAI 77 TÀI LIỆU THAM KHẢO 81 PHỤ LỤC 01: KHUÔN KHỔ PHÁP LÝ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK NHƠN TRẠCH PHỤ LỤC 02: QUY TRÌNH CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK NHƠN TRẠCH vii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Agribank Tên Tiếng Việt Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Agribank Nhơn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Trạch Chi nhánh huyện Nhơn Trạch Nam Đồng Nai CBTD Cán tín dụng CBNV Cán nhân viên KSNB Kiểm soát nội KHCN Khách hàng cá nhân KHPN Khách hàng pháp nhân NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng nhà nước RRTD Rủi ro tín dụng TD Tín dụng TDNH Tín dụng ngân hàng TSĐB Tài sản đảm bảo VAMC Công ty trách nhiệm hữu hạn thành viên quản lý tài sản tổ chức tín dụng Việt Nam XLRR Xử lý rủi ro viii DANH MỤC BẢNG Bảng 1.1: Tổng hợp số đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân 17 Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2017-2019 42 Bảng 2.2: Cơ cấu dư nợ theo phòng giao dịch Agribbank Nhơn Trạch 45 Bảng 2.3: Vòng quay vốn tín dụng Agribank Nhơn Trạch 46 Bảng 2.4: Thu nhập từ hoạt động tín dụng chi nhánh Agribank Nhơn Trạch 47 Bảng 2.5: Về nợ hạn, nợ xấu, thu nợ XLRR Agribank Nhơn Trạch 48 Bảng 2.6: Bảng trích lập dự phịng Agribank Nhơn Trạch 49 Bảng 2.7: Tỷ lệ nợ xấu khách hàng pháp nhân cá nhân từ 2017-2019 51 Bảng 2.8: Cơ cấu dư nợ cho vay cá nhân theo nhóm nợ Agribank Nhơn Trạch 52 Bảng 2.9: Cơ cấu dư nợ theo thời gian, theo ngành kinh tế khách hàng cá nhân 53 Bảng 2.10: Tý lệ tăng trưởng khách hàng vay cá nhân Agribank Nhơn Trạch 54 Bảng 2.11: Cơ cấu dư nợ theo đảm bảo tài sản khách hàng vay cá nhân Agribank Nhơn Trạch từ 2017 đến 2019 56 Bảng 2.12: Cơ cấu dư nợ theo số tiền khách hàng vay cá nhân Agribank Nhơn Trạch từ 2017 đến 2019 57 Bảng 2.13: Doanh số cho vay cá nhân Agribank Nhơn Trạch từ 2017 đến 2019… 58 Bảng 2.14 : Tỷ lệ dư nợ cho vay khách hàng cá nhân so với tổng số vốn huy động Agribank Nhơn Trạch từ 2017 đến 2019 58 ix 19 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn Việt Nam, Báo cáo tổng kết chun đề tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 2017, 2018, 2019 20 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam- Chi nhánh Huyện Nhơn Trạch-Nam Đồng Nai, Báo cáo hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam- Chi nhánh Huyện Nhơn TrạchNam Đồng Nai năm 2017, 2018, 2019 21 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam- Chi nhánh Huyện Nhơn Trạch-Nam Đồng Nai, Định hướng chiến lược phát triển 2020 -2025 tầm nhìn 2030 cho vay khách hàng của Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam- Chi nhánh Huyện Nhơn Trạch-Nam Đồng Nai 22 Nguyễn Văn Tiến (2010), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, Nhà xuất Thống kê 23.Nguyễn Đức Tú (2012),Quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam,luận án tiến sĩ kinh tế 24 Nguyễn Nhật Minh (2016), Chất lượng tín dụng cá nhân Agribank chi nhánh Thừa Thiên Huế, luận văn thạc sĩ, Học viện hành quốc gia 25 Nguyễn Hữu Thủy (1997),Những giải pháp chủ yếu hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại nước ta giai đoạn nay, luận án tiến sĩ kinh tế 26 Phạm Thu Hiền (2016),Chất lượng tín dụng ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam-Chi nhánh Quảng Bình, luận văn thạc sĩ kinh tế 27 Quốc hội 2010, Luật ngân hàng tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010 28 Trầm Thị Xuân Hương (2004),Các giải pháp nâng cao hiệu tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế, Luận văn thạc sỹ, Đại học Kinh tế tp.HCM 83 29 World Bank (2006), “World Bank lending for lines of credit: An IEG evaluation – Cho vay tín dụng Ngân hàng Thế giới: Đánh giá độc lập” * Tài liệu nước Glen Bullivant (2010), Credit Management, Grower Publishing Ltd 183 Valderama, D (2004), “Credit Situation in Korea and Thailand after the crisis years 1997-1998” * Các website: + Website Bộ Tài Chính: https://www.mof.gov.vn + Website Hiệp hội ngân hàng Việt Nam: https://www.vnba.org.vn + Website Ngân hàng nhà nước Việt Nam: https://www.sbv.gov.vn + Website Ngân hàng Agribank: http://www.agribank.com.vn 84 PHỤ LỤC 01: KHUÔN KHỔ PHÁP LÝ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK NHƠN TRẠCH Văn ngân hàng nhà nước, phủ Văn Luật tổ chức tín dụng năm 2010 ngày 16/06/2010; Luật sửa đổi bổ sung số điều Luật tổ chức tín dụng số 17/2017/QH14 ngày 20/11/2017 Ngày hiệu lực Điều 40 luật tổ chức TD số 47/2010/QH12 Nội dụng Quy định tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước phải xây dựng hệ thống KSNB Về việc thực nghị số 42/2017/QH14 việc thí điểm xử lý nợ xấu tổ chức tín dụng Chỉ thị 06/CT-NHNH Hiệu lực ngày Quyết định số 1058/QĐ_TTg Thủ 20/07/2017 tướng Chính phủ phê duyệt Đề án cấu lại hệ thống tổ chức tín dụng gắn với xử lý nợ xấu giai đoạn 20162020 Ban hành quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập Thơng tư 02/2013/TT-NHNN Hiệu lực ngày dự phòng rủi ro việc sử dụng dự 20/01/2003 phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi” Thơng tư 09/2014/TT-NHNN Thơng tư 44/2001/TT-NHNN ngày 29/12/2001 Quy định hệ thống KSNB Hiệu lực ngày 21/01/2013 Hiệu lực ngày 12/02/2012 Sửa đổi bổ sung số điều Thông tư 02/2013/TT-NHNN Đưa yêu cầu nguyên tắc, việc xây dựng trì hệ thống KSNB, việc tự kiểm tra, đánh giá hệ kiểm toán nội TCTD, chi thống kiểm soát nội bộ, việc đánh giá nhánh NH nước ngồi độc lập hệ thống kiểm sốt nội Thông tư 13/2018/TT-NHNN Đưa yêu cầu kiểm soát như: ngày 18/05/2018 quy định Hiệu lực thi yêu cầu hệ thống KSNB, quản hành ngày lý rủi ro hoạt động ngân hàng NHTM,chi nhánh NH nước 01/01/2019 nói chung hoạt động cụ hệ thống KSNB thể… Đưa ba tuyến phịng vệ ngồi Quy định giới hạn,tỷ lệ bảo đảm Thông tư 36/2014/TT/-NHNN ngày 20/11/2014 Hiệu lực thi an toàn họat động tổ chức tín hành ngày dụng, chi nhánh ngân hàng nước 20/11/2014 ngoài.Thúc đẩy ngân hàng tiến tới áp dụng Basel II Sửa đổi bổ sung cho Thông tư 19/2017/TT-NHNN Thông tư ngày 28/12/2017 Ngân hàng Thông tư Nhà nước Việt Nam 36/2014/TT/NHNN ngày Quy định giới hạn, tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi 20/11/2014 Hiệu lực thi Thơng tư số 21/2017/TT-NHNN hành ngày 02/04/2018 Quy định phương thức giải ngân vốn vayv tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng Ban hành Phân loại nợ, trích lập dự Văn 22/VBNN-NHNN Ngày hiệu lực phịng để xử lý rủi ro tín dụng 04/06/2014 hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng Thông tư 39/2016/TT-NNNN Ngày hiệu lực 30/12/1016 Quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng Nghị định 55/2015/NĐ-CP ngày 09/06/2015 phủ Ngày hiệu lực sách tín dụng phục vụ Chính sách tín dụng phục vụ phát triển 09/06/2015 nơng nghiệp nơng thơn Có hiệu lực Quy định tỷ lệ an tồn vốn Quy định tỷ lệ an toàn vốn đối ngày ngân hàng, chi nhánh ngân hàng nước với ngân hàng, chi nhánh ngân 30/12/2016 phát triển nông nghiệp nơng thơn Thơng tư 41/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 ngồi hàng nước ngồi Văn Agribank Văn Cơng văn số 8355/NHNo-XLRR Ngày hiệu Nội dụng lực Ngày hiệu Về việc hướng dẩn thực Thông lực tư số 02/2013/TT_NHNN thông tư 01/10/2015 09/2014-NHNN quy định Quyết định 226/QĐ-HĐTV-KHKD Ngày hiệu ngày 09/03/2019 HĐTV việc lực Quy chế cho vay khách hàng hệ thống Agribank ban hành Quy chế cho vay 15/03/2017 khách hàng hệ thống Agribank Quyết định 839/QĐ-HĐTV-TD ngày Có hiệu 25/05/2017 Tổng giám đốc lực Quy trình cho vay khách hàng cá nhân hệ thống Agribank việc ban hành Quy trình cho vay đối 01/07/2017 với khách hàng cá nhân hệ thống Agribank Quyết định số 600/QĐ_HĐTV ngày 23/04/2012 Hội đồng thành viên Có hiệu lực 01/07/2017 Về tổ chức hoạt động Agribank Việt Nam Quyết định 225/QĐ-HĐTV-TD ngày Có hiệu Thay cho Quyết định 226/QĐ- 09/04/2019 HĐTV việc ban lực từ ngày HĐTV-KHKD ngày 09/03/2019 hành Quy chế cho vay khách 01/07/2019 Quy chế cho vay khách hàng hàng hệ thống Agribank hệ thống Agribank Rà soát, bổ sung nội dung không phù hợp quy định cũ liên quan, đặc biệt yêu cầu tinh giảm, đơn giản hóa thủ tục hồ sơ cho phù hợp với đối tượng khách hàng, quy mô khoản vay Đưa cơng nghệ vào văn phục vụ q trình xét duyệt cho vay quản lý nợ vay nhằm tăng suất, hiệu hoạt động cho vay Quyết định gồm 05 chương 55 điều, quy định rõ Những quy định chung Quy định cụ thể Một số phương thức cho vay cụ thể Quy trình cho vay Tổ chức thực Quyết định 1225/QĐ-HĐTV-TD Có hiệu lực Thay cho QĐ839 ngày 25/05/2017 ngày 18/06/2019 Tổng giám đốc từ ngày hướng dẫn Quy chế cho vay Agribank Việt Nam việc hướng 01/07/2019 khách hàng hệ thống Agribank dẫn Quy chế cho vay khách hàng hệ thống Agribank (Nguồn: Tổng hợp tác giả) PHỤ LỤC 02: QUY TRÌNH CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK NHƠN TRẠCH Theo định 1225/QĐ-HĐTV-TD ngày 18/06/2019 Tổng giám đốc Agribank Việt Nam việc hướng dẫn Quy chế cho vay khách hàng hệ thống Agribank Bước 1: Xét duyệt cho vay  Xét duyệt cho vay Agribank nơi cho vay (Thuộc thầm quyền chi nhánh) Tiếp nhận, thu thập, đánh giá hồ sơ, thông tin nhu cầu vay vốn khách hàng Người thực hiện: Người quan hệ khách hàng Tiếp nhận nhu cầu vay vốn, hướng dẫn khách hàng quy định điều kiện vay vốn, hồ sơ, thủ tục, lãi suất cho vay, loại sản phẩm sách khách hàng Agribank Thu thập thông tin, hồ sơ, tài liệu khách hàng vay vốn, phương án sử dụng vốn, tài sản đảm bảo (TSBĐ); Rà sốt, đánh giá tính đầy đủ, hợp pháp, hợp lệ hồ sơ vay vốn; Khảo sát nhu cầu vay vốn, TSBĐ; Nhận diện đánh giá người có liên quan tới khách hàng vay vốn; Thu thập thông tin quan hệ tín dụng khách hàng từ CIC, thơng tin tín dụng Agribank người có liên quan; Phối hợp với phận quản lý thông tin khách hàng (CIF) thực đăng ký thông tin cấp mã khách hàng hệ thống IPCAS; Chấm điểm xếp hạng tín dụng nội khách hàng; Đánh giá việc đáp ứng điều kiện vay vốn, tuân thủ quy định Agribank pháp luật có liên quan Lập báo cáo đề xuất cho vay, đánh giá đề xuất cho vay/khơng cho vay, loại cho vay, phương thức cho vay, mức cho vay, lãi suất cho vay, lãi suất hạn, lãi suất chậm trả, phí, thời hạn cho vay, kỳ hạn trả nợ, đồng tiền cho vay, TSBĐ Thẩm định cho vay Người thực hiện: Người thẩm định Thẩm định khoản vay sở thông tin, hồ sơ vay vốn, tài liệu Báo cáo đề xuất cho vay Cụ thể: Xác định cụ thể người có liên quan khách hàng, tổng dư nợ cấp tín dụng khách hàng người có liên quan; Kết chấm điểm xếp hạng tín dụng nội khách hàng, bao gồm kết xếp hạng tín nhiệm TCTD, chi nhánh ngân hàng nước khác (nếu có); Thẩm định khả đáp ứng điều kiện vay vốn khách hàng sở để đánh giá điều kiện vay vốn: a) Đánh giá lực pháp luật dân khách hàng, lực hành vi dân (đối với khách hàng cá nhân) thời điểm vay vốn; b) Đánh giá tính hợp pháp mục đích sử dụng vốn; c) Thẩm định tính khả thi phương án sử dụng vốn; d) Thẩm định khả tài để trả nợ; e) Thẩm định tình hình tài minh bạch, lành mạnh khách hàng áp dụng mức lãi suất cho vay tối đa theo quy định NHNN Đánh giá tính đầy đủ hồ sơ, tình trạng pháp lý khả thu hồi TSBĐ trường hợp cho vay có bảo đảm tài sản Thẩm định khả thực nghĩa vụ cam kết bên bảo lãnh Ghi ý kiến kết thẩm định đề xuất việc cho vay hay không cho vay ( ) Trường hợp không đồng ý cho vay: Nêu rõ lý khơng đồng ý cho vay, trình Người định cho vay xem xét định Agribank nơi cho vay thành lập tổ thẩm định để thẩm định khoản vay Thẩm định lại, thông qua Hội đồng tín dụng Agribank nơi cho vay Người thực hiện:Người thẩm định lại Việc có hay khơng thẩm định lại; thẩm định lại toàn một/một số nội dung khoản vay người có thẩm quyền Agribank nơi cho vay định Báo cáo thẩm định lại để người có thẩm quyền xem xét định cho vay lưu hồ sơ vay vốn Người thẩm định lại Người thẩm định khoản vay Trường hợp khoản vay thuộc quy định phải thơng qua Hội đồng tín dung, bước nội dung thực theo quy định tổ chức hoạt động Hội đồng tín dụng hệ thống Agribank Quyết định cho vay Người thực hiện: Người định cho vay Căn hồ sơ khoản vay, Báo cáo đề xuất cho vay, ý kiến đề xuất Người quan hệ khách hàng, Người thẩm định, Người thẩm định lại (nếu có), Biên họp Hội đồng tín dụng (nếu có), Người định cho vay xem xét định cho vay hay không cho vay theo thẩm quyền Trường hợp từ chối cho vay: Ký thông báo cho khách hàng việc từ chối cho vay lý từ chối cho vay khách hàng có yêu cầu Trường hợp đồng ý cho vay: Đối với khoản vay thuộc thẩm quyền:Người định cho vay ghi ý kiến đồng ý ký phê duyệt Báo cáo đề xuất cho vay Trường hợp khoản vay vượt quyền phán quyết: Người định cho vay ghi ý kiến chấp thuận cho vay giao Phòng KH lập hồ sơ, tài liệu có liên quan, Giám đốc Agribank nơi cho vay ký trình cấp có thẩm quyền phê duyệt  Xét duyệt cho vay vượt quyền phán quyết(Vượt thẩm quyền chi nhánh nơi cho vay) Tiếp nhận hồ sơ Đơn vị tiếp nhận hồ sơ trình phê duyệt vượt quyền phán Người thẩm định lại đối chiếu Danh mục hồ sơ, tài liệu trình vượt quyền phán Agribank nơi cho vay Trường hợp hồ sơ khơng đầy đủ, vịng 02 (hai) ngày làm việc kể từ tiếp nhận, Người thẩm định lại lập thơng báo văn trình Giám đốc chi nhánh ký Lãnh đạo Ban KH (ký thừa lệnh Tổng giám đốc) yêu cầu Agribank nơi trình phê duyệt bổ sung, hoàn thiện hồ sơ, tài liệu Agribank nơi trình phê duyệt có trách nhiệm bổ sung, hồn thiện hồ sơ, tài liệu thời gian tối đa 15 (mười lăm) ngày làm việc kể từ ngày nhận văn yêu cầu Trường hợp không bổ sung thông tin, hồ sơ tài liệu theo yêu cầu nêu coi Agribank nơi trình phê duyệt khơng có nhu cầu trình vượt quyền phán Nơi phê duyệt vượt quyền phán trả lại hồ sơ Agribank nơi trình phê duyệt yêu cầu  Thẩm định lại nơi phê duyệt vượt quyền phán Người thực hiện: Người thẩm định lại Nội dung thẩm định lại: a) Kiểm tra, rà sốt tính đầy đủ, hợp lệ hồ sơ trình phê duyệt, tờ trình báo cáo đề xuất cho vay Agribank nơi cho vay; b) Xem xét khả cân đối nguồn vốn cho vay Dự án/Phương án qua Phòng/Ban kế hoạch, nguồn vốn; Rà soát kết chấm điểm, xếp hạng tín dụng nội khách hàng c) Rà soát, đánh giá kết thẩm định khả đáp ứng điều kiện vay vốn khách hàng; việc đáp ứng điều kiện vay vốn tuân thủ quy định liên quan đến hoạt động cho vay NHNN Agribank liên quan đến khoản vay; d) Đánh giá điều kiện áp dụng biện pháp bảo đảm tiền vay theo quy định; đ) Đánh giá yếu tố rủi ro liên quan đến khoản vay; Lập Báo cáo kết thẩm định lại Người thẩm định lại lập Báo cáo thẩm định lại nêu rõ ý kiến đề xuất đồng ý/không đồng ý phê duyệt vượt quyền phán (trường hợp không đồng ý phải nêu rõ lý do) Trường hợp cần thiết Agribank nơi phê duyệt vượt quyền phán thành lập tổ thẩm định để thẩm định lại khoản vay  Kiểm soát hồ sơ thẩm định lại khoản vay, thơng qua Hội đồng tín dụng Người thực hiện: Người kiểm sốt khoản vay Kiểm sốt tính đầy đủ, hợp lệ Hồ sơ vay vốn Agribank nơi trình phê duyệt; tính xác tính phù hợp nội dung Báo cáo thẩm định lại Nêu rõ ý kiến đồng ý/không đồng ý với nội dung báo cáo thẩm định lại, đề xuất phê duyệt/không phê duyệt a) Nếu đề xuất phê duyệt cho vay: (i) Trường hợp khoản vay không thuộc quy định phải thông qua Hội đồng tín dụng: Trình Người phê duyệt cho vay xem xét định phê duyệt vượt quyền phán quyết; (ii) Trường hợp khoản vay thuộc quy định phải thơng qua Hội đồng tín dung, bước nội dung thực theo quy định tổ chức hoạt động Hội đồng tín dụng hệ thống Agribank b) Nếu không đồng ý phê duyệt cho vay: Phải nêu rõ lý không đồng ý báo cáo Người phê duyệt cho vay  Phê duyệt khoản vay  Khoản vay thuộc thẩm quyền Giám đốc chi nhánh loại I, Tổng giám đốc Người thực hiện: Người phê duyệt cho vay Người phê duyệt cho vay vào Tờ trình Agribank nơi trình phê duyệt, Báo cáo thẩm định lại Phịng khách hàng/Ban khách hàng, Biên họp Hội đồng tín dụng Agribank nơi phê duyệt vượt quyền phán (nếu có) để xem xét định: a) Nếu đồng ý phê duyệt cho vay: ghi ý kiến ký phê duyệt (chấp thuận phê duyệt) Báo cáo thẩm định lại Phịng khách hàng/Ban khách hàng lập trình Người phê duyệt cho vay ký Thông báo phê duyệt cho vay gửi Agribank nơi nơi trình phê duyệt b) Nếu không phê duyệt cho vay: ghi ý kiến ký không phê duyệt Báo cáo thẩm định lại Phịng khách hàng/Ban khách hàng lập trình Người phê duyệt cho vay ký Thông báo không phê duyệt cho vay gửi Agribank nơi trình phê duyệt  Khoản vay thuộc thẩm quyền Hội đồng thành viên Căn Nghị Hội đồng thành viên việc phê duyệt/không phê duyệt khoản vay, Ban khách hàng soạn thảo trình tổng giám đốc ký thơng báo cho Agribank nơi cho vay trình vượt quyền phán đơn vị, cá nhân có liên quan tổ chức thực Bước 2: Ký kết hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay, giải ngân vốn vay, quản lý khoản vay Soạn thảo , ký kết hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay - Người quản lý nợ cho vay: soạn thảo hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay - Người kiểm sốt khoản vay kiểm sốt hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay - Người đại diện có thẩm quyền Agribank nơi cho vay ký kết hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay - Việc công chứng, chứng thực đăng ký giao dịch bảo đảm thực theo quy định pháp luật hành quy định bảo đảm cấp tín dụng 2.Khai báo, phê duyệt thơng tin hệ thống IPCAS: - Người quản lý nợ cho vay: khai báo thông tin hệ thống IPCAS Agribank nơi cho vay - Người kiểm soát khoản vay: phê duyệt thông tin khai báo nơi cho vay - Người giám sát khoản vay vượt quyền phán quyết; lãnh đạo phịng: đăng ký thơng tin tín dụng khoản vay vượt quyền phán 3.Kiểm tra hồ sơ giải ngân, báo cáo đề xuất giải ngân: - Người quản lý nợ cho vay: kiểm tra, đánh giá hồ sơ giải ngân, lập báo cáo đề xuất giải ngân, giấy nhận nợ - Người kiểm soát khoản vay, Người định cho vay thực kiểm soát, phê duyệt báo cáo đề xuất giải ngân 4.Bàn giao hồ sơ cho giao dịch viên, hạch toán chấp/cầm cố tài sản bảo đảm, giải ngân vốn vay: người quản lý nợ vay,người kiểm soát khoản vay, người định cho vay, giao dịch viên, kiểm soát viên thực 5.Theo dõi, đôn đốc, thu nợ cho vay - Người quản lý nợ cho vay:theo dõi, đôn đốc trả nợ - Giao dịch viên, kiểm soát viên thực thu nợ 6.Cơ cấu lại thời hạn trả nợ, tạm ngừng cho vay, thu hồi nợ trước hạn, chuyển nợ hạn người quản lý nợ cho vay, chấm dứt cho vay, thu hồi nợ trước hạn, chuyển nợ hạn Bước 3: Kiểm tra, giám sát nợ vay Kiểm tra Agribank nơi cho vay: Người thực người quản lý nợ cho vay trực tiếp kiểm tra, giám sát Người kiểm sốt khoản vay đơn đốc, giám sát việc thực Người quản lý nợ cho vay, trực tiếp kiểm tra cần thiết Người định cho vay đạo, kiểm tra việc kiểm tra, giám sát nợ vay Giám sát Agribank nơi cho vay: Người quản lý nợ cho vay, giám sát đề xuất xử lý qua giám sát,Người kiểm sốt khoản vay theo dõi, đơn đốc việc thực giám sát,xem xét đề xuất xử lý qua giám sát.Người có thẩm quyền: Chỉ đạo, kiểm tra việc giám sát, định xử lý qua báo cáo giám sát Kiểm tra Agribank nơi phê duyệt vượt quyền phán quyết: Người thực người giám sát khoản vay vượt quyền phán quyết,người kiểm soát khoản vay, người phê duyệt cho vay Giám sát Agribank nơi phê duyệt vượt quyền phán quyết: Người giám sát khoản vay vượt quyền phán quyết,giám sát đề xuất xử lý qua giám sát, người có thẩm quyền định xử lý qua kết báo cáo giám sát ... chọn đề tài: "Nâng cao chất lượng tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) chi nhánh huyện Nhơn Trạch Nam Đồng Nai" để làm đề tài nghiên... Nhơn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Trạch Chi nhánh huyện Nhơn Trạch Nam Đồng Nai CBTD Cán tín dụng CBNV Cán nhân viên KSNB Kiểm soát nội KHCN Khách hàng cá nhân KHPN Khách hàng. .. ngân hàng, tạo mạnh cho ngân hàng cạnh tranh 36 Chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tạo thuận lợi cho phát triển bền vững ngân hàng Chính nhờ chất lượng cho vay khách hàng cá nhân mà ngân hàng