0744 mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại NHTM CP ngoại thương việt nam chi nhánh thành công luận văn thạc sỹ kinh tế

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ĐẶNG VĂN HUY MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÀNH CÔNG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Hà Nội - 2020 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ĐẶNG VĂN HUY MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÀNH CÔNG Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS LÊ VĂN LUYỆN Hà Nội - 2020 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan nội dung luận văn thạc sĩ “Mở rộng hoạt động cho vay Khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Thành Cơng”đây cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập riêng Các số liệu, kết nghiên cứu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Học viên Đặng Văn Huy ii LỜI CẢM ƠN Sau thời gian nghiên cứu tham khảo tài liệu nhu duới giúp đỡ giảng viên huớng dẫn, tơi hồn thành luận văn tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn PGS.TS Lê Văn Luyện tận tình giúp đỡ, huớng dẫn em trình viết luận văn tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn ban giám đốc, anh chị, bạn bè cán đồng nghiệp Ngân hàng TMCP Ngoại thuơng Việt Nam - Chi nhánh Thành Công cung cấp tài liệu kinh nghiệm cho em trình nghiên cứu triển khai đề tài Do thời gian có hạn, kinh nghiệm cịn hạn chế, viết khơng tránh khỏi thiếu sót Em mong đuợc đóng góp giúp đỡ thầy cô giáo nhu bạn Em xin chân thành cảm ơn ! TÁC GIẢ LUẬN VĂN ĐẶNG VĂN HUY iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT vi DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU vii DANH MỤC CÁC BẢNG VII LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG .7 1.1.1 Khái quát hoạt động cho vay ngân hàng thương mại .7 1.1.2 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 1.2 MỞ RỘNG CHO VAY DỐI VỚI KHACH HANG CA NHAN CỦA NGAN HANG THƯƠNG MẠI 12 1.2.1 Quan điểm cần thiết mở rộng cho vay khách hàng cá nhân 12 1.2.2 Các tiêu đánh giá mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân .14 1.2.3 Các nhân tố tác động đến mở rộng cho vay khách hàng cá nhân .20 1.3 KINH NGHIỆM MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 28 1.3.1 KINH NGHIỆM CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG NƯỚC VÀ QUỐC TẾ .28 1.3.2 Bài học rút cho Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Thành Công 30 KẾT LUẬN CHƯƠNG 33 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÀNH CÔNG 34 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH CÔNG 34 iv 2.1.1 Sự hình thành phát triển 34 2.1.2 Cơ cấu tổ chức chức năng, nhiệm vụ 35 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Thành Công .38 2.2 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÀNH CÔNG 46 2.2.1 Thực trạng công tác tổ chức cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Thành Công 46 2.2.2 Cơ sở pháp lý cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Thành Công .48 2.2.3 Phân tích thực trạng hoạt động cho vay KHCN theo tiêu quy mô, cấu 49 2.3 ĐÁNH GIÁ CÔNG TÁC MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÀNH CÔNG 68 2.3.1 Những kết đạt 68 2.3.2 Những tồn hạn chế 71 2.3.3 Nguyên nhân tồn hạn chế 73 KẾT LUẬN CHƯƠNG 78 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÀNH CÔNG 79 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG VÀ MỤC TIÊU MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÀNH CÔNG 79 3.1.1 Định hướng hoạt động phát triển chung Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Thành Công 79 vi v DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT 3.1.2 Định hướng, mục tiêu mở rộngCÁC cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Thành Công 81 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÀNH CÔNG 83 3.2.1 Mở rộng mạng lưới cung cấp sản phẩm, dịch vụ cho khách hàng cá nhân 83 3.2.2 Nâng cao chất lượng cơng tác chăm sóc khách hàng tìm kiếm khách hàng 84 3.2.4 Xây dựng sách khách hàng phù hợp 85 3.2.5 Cải tiến quy trình, thủ tục cho vay khách hàng cá nhân .86 3.2.6 Phân loại nhóm khách hàng trọng khách hàng mục tiêu 87 3.2.7 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 89 3.2.8 Đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng 90 3.3 KIẾN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG - CHI NHÁNH THÀNH CƠNG .91 3.3.1 Kiến nghị với phủ Chính quyền địa phương 91 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 92 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Ngoại thươngViệt Nam 93 KẾT LUẬN CHƯƠNG 97 KẾT LUẬN 98 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 100 TT Chữ viết tắt Giải nghĩa CBNV CBTĐ Cán nhân viên Cán thẩm định CBKH Cán khách hàng BPQLN CBQLN Bộ phận quản lý nợ Cán quản lý nợ CTQ Cấp thẩm quyền KHCN Khách hàng cá nhân HĐTD Hợp đồng tín dụng HĐBĐ Hợp đồng bảo đảm 10 KHDN Khách hàng doanh nghiệp 11 NHNN Ngân hàng nhà nước 12 13 NHTM PGD Ngân hàng thương mại Phòng giao dịch 14 TSBĐ Tài sản bảo đảm 15 TMCP Thương mại cô phân 16 VIETCOMBAN Ngân hàng thương mại cô phân Ngoại thương Việt K Nam 87 - Tăng cường kiểm tra sau giải ngân Kiem tra sau khâu thực quy trình tín dụng, điều quan trọng cho vay khối khách hàng cá nhân Do đặc điểm vay khối khách hàng cá nhân thuờng phát sinh không thuờng xuyên, vay xảy lần ké o dài tới vài ba năm, nên công tác kiểm tra thăm hỏi khách hàng không đuợc thực thuờng xuyên Việc kiểm tra sau giải ngân không nhằm mục đích truyền thống kiểm tra tính trung thực việc sử dụng vốn vay theo đề xuất vay mà c òn nhằm đánh giá khả trả nợ khách hàng nhu phát nhu cầu khách hàng Mở rộng khách hàng việc khai thác khách hàng cũ việc nên làm Đồng thời việc thuờng xuyên sử thăm hỏi khách hàng kênh thông tin phản hồi xác chất luợng vị sản phẩm Các thông tin giúp cho việc cải thiện chất luợng dịch vụ làm sở để mở rộng cho vay khối khách hàng cá nhân - Đánh giá cho điểm khách hàng chặt chẽ Hiện nay, tình hình nợ xấu cho vay tiêu dùng Vietcombank Thành Cơng tăng cao, Ngân hàng cần áp dụng hệ thống chấm điểm tín dụng khách hàng chặt chẽ nhằm đánh giá kỹ xác định rủi ro hoạt động tín dụng Ngân hàng để giảm thiểu nợ xấu Điều giúp cho Vietcombank Thành Cơng: + Kiểm sốt mức độ tín nhiệm khách hàng, thiết lập hạn mức cho vay phù hợp với nhóm khách hàng + Đánh giá khả tin cậy tài khách hàng nhân đứng giác độ Ngân hàng + Đua định thích hợp nhằm bảo vệ quyền lợi nhu có cho vay hay không, tiếp tục cho vay hay tập trung thu hồi nợ nhằm ngăn ngừa, hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng Ngân hàng 3.2.6 Phân loại nhóm khách hàng trọng khách hàng mục tiêu Việc phân loại nhóm khách hàng bán lẻ giúp Vietcombank Thành Công xác định khách hàng mang lại nhiều lợi nhuận cho 88 Ngân hàng, xây dựng quan hệ lâu dài với khách hàng thuờng xuyên cách phát triển loại sản phẩm cung cấp dịch vụ tốt theo yêu cầu họ, cải thiện chất luợng sản phẩm dịch vụ đáp ứng nhu cầu khách hàng Chi nhánh cần có chiến luợc phân đoạn khách hàng thị truờng thành nhóm khách hàng mục tiêu gồm có: Nhóm khách hàng nhóm khách hàng lâu dài (nhóm khách hàng truyền thống nhóm khách hàng tiềm năng) qua có phuơng án tiếp cận, mời chào khách hàng vay vốn sử dụng dịch vụ Ngân hàng - Nhóm khách hàng truyền thống: Đây nhóm khách hàng mà Ngân hàng nắm b thơng tin cách tuơng đối xác họ khách hàng làm đơn vị có quan hệ tín nhiệm trả luơng qua tài khoản Ngân hàng Các khách hàng hình thành nhóm khách hàng mục tiêu Ngân hàng lý sau: - Thứ nhất, nhóm khách hàng có sức hấp dẫn cao họ có mức thu nhập bình qn tuơng đối ổn định khả trả nợ đuợc đảm bảo - Thứ hai, thẩm định nhóm khách hàng Ngân hàng giảm thiểu đuợc chi phí, họ làm việc đơn vị mà Ngân hàng nắm rõ đuợc tình hình tài hoạt động kinh doanh, thông tin nghề nghiệp họ rõ ràng Các chi phí thời gian cho việc giám sát khoản vay giảm đáng kể Ngân hàng thu nợ trực tiếp qua tài khoản luơng Ngân hàng Ngân hàng nắm b thuờng xuyên việc kinh doanh đơn vị này, xảy truờng hợp đơn vị kinh doanh hiệu quả, ảnh huởng đến thu nhập nguời lao động lúc Ngân hàng có biện pháp đảm bảo khả thu hồi nợ Bên cạnh đó, lãnh đạo đơn vị thuờng có thiện chí việc xác nhận thu nhập nhân viên họ có nhu cầu vay vốn, thực nghiêm túc cam kết với Ngân hàng, đồng thời có thái độ hợp tác nguời vay khơng trả đuợc nợ - Nhóm khách hàng tiềm năng: Để mở rộng hoạt động cho vay KHCN ngồi việc tập trung vào nhóm khách hàng mục tiêu tại, Ngân hàng nên quan tâm đến việc phát triển nhóm khách hàng mục tiêu lâu dài, khách hàng tiềm 89 Đó đoạn thị trường cấu thành người có mức thu nhập trung bình, ổn định chưa toán lương qua tài khoản Ngân hàng Ngân hàng cần có chiến lược thu hút lượng khách hàng mở tài khoản tiền gửi cá nhân để trả lương thu nhập từ hoạt động kinh doanh Việc khuyến khích khách hàng mở tài khoản tiền gửi cá nhân Ngân hàng không thuận tiện cho khách hàng mà c ịn đem lại lợi ích cho Ngân hàng việc mở rộng quan hệ lâu dài Lợi ích từ mục tiêu tăng số lượng tài khoản tiền gửi mở Ngân hàng, tăng số dư tiền gửi, tăng doanh thu từ khoản phí dịch vụ thẻ rút tiền tự động, tăng thu từ khoản phí trả lương tự động cho cơng ty, tăng dịch vụ toán chuyển khoản qua ngân hàng khác hệ thống sở để Ngân hàng tiến hành cho vay thấu chi cho vay thơng qua thẻ tín dụng, vay trả góp, Thơng qua việc khách hàng mở tài khoản Ngân hàng, cán QHKH kiểm tra nguồn tiền vào/ra tài khoản số dư thường xuyên khách hàng Khi hạn chế tối đa việc phát sinh nợ hạn khách hàng quên không đến trả nợ gốc lãi hạn 3.2.7 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Con người nguồn lực quan trọng tổ chức hay doanh nghiệp Sự thành công doanh nghiệp phụ thuộc vào yếu tố người hiệu suất làm việc họ Mọi doanh nghiệp muốn thành cơng lĩnh vực mà theo đuổi kinh doanh phải dựa việc sử dụng cách có hiệu nguồn nhân lực Vietcombank Thành Cơng khơng nằm ngồi quy luật Chính vậy, cơng tác đào tạo phát triển nguồn nhân lực mục tiêu chủ chốt mà Vietcombank Thành Công phải trọng phát triển thời gian tới Đó nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, trọng đào tạo chuyên sâu theo loại nghiệp vụ, tăng cường đào tạo ch Làm tốt công tác qui hoạch cán bộ, đánh giá s dụng cán ph hợp với lực để phát huy tác dụng tốt ây dựng văn hố kinh doanh cơng sở nhằm nâng cao uy tín thương hiệu Vietcombank Để làm điều trên, Chi nhánh cần có chương trình huấn luyện nhân viên kỹ 90 giao tiếp, kỹ bán hàng, thương thảo hợp đồng, chăm sóc khách hàng cần thiết, bên cạnh cần có sách nhân hợp lý như: - Tạo khơng khí thi đua cơng tác, bình chọn nhân viên thân thiện nhất, nhân viên chăm sóc khách hàng tốt nhất, nhân viên có tác phong chuyên nghiệp - Có sách đãi ngộ thoả đáng cho thành tích lao động tồn thể cán công nhân viên Khen thưởng nhân viên khách hàng khen ngợi, chăm sóc khách hàng tốt xử phạt nhân viên bị khách hàng phàn nàn, vi phạm quy định Chi nhánh - Ngồi Vietcombank thực bố trí công việc theo lực, kinh nghiệm người, phân quyền đề nghị cấp tín dụng theo trình độ, kinh nghiệm Để nâng cao chất lượng đánh giá khách hàng, ngồi việc tăng cường cơng tác đào tạo đội ngũ cán tín dụng yêu cầu cấp thiết, ngân hàng cần tìm hiểu lực, sở trường cán tín dụng để đề bạt, bố trí, quản lý sử dụng cán thực nghiệp vụ ph hợp, phát huy tốt khả m i cán công nhân viên nhằm đem lại hiệu cao công tác, ngăn ngừa rủi ro xảy Một khía cạnh khác là, để tạo điều kiện, tiền đề cho công tác phát triển nguồn nhân lực, ngân hàng cần tuyển dụng cách công bằng, cơng khai để tìm kiếm cán giỏi, có tri thức, có lực, có trình độ chun mơn, có khả tiếp thu khoa học kỹ thuật mới, có tinh thần trách nhiệm cao, đáp ứng u cầu cơng việc tình hình 3.2.8 Đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng Có thể thấy thời gian qua, NHTM tích cực việc tiến hành hoạt động Marketing Các chương trình khuyến mại làm thẻ, quảng cáo thương hiệu, huy động vốn với lãi suất cao, chương trình quảng cáo phương tiện thơng tin đại chúng, liên tục áp dụng rộng rãi tạo tiền đề để NHTM đạt kết định nâng cao hoạt động Marketing ngân hàng tiến dần đến thông lệ khu vực quốc tế Do hoạt động địa bàn có nhiều tổ chức tín dụng hoạt động nên cạnh tranh Ngân hàng diễn gay g ắt, hoạt động Marketing nhánh quan tâm phát triển mạnh nhằm vào mục tiêu tăng 91 cường đẩy mạnh tuyên truyền, quảng cáo rộng rãi dịch vụ sản phẩm cho vay KHCN Các giải pháp tập trung đẩy mạnh Marketting: - Đẩy mạnh quảng cáo, phân phát tờ rơi, sử dụng phương tiện thông tin đại chúng để phổ biến sâu rộng, yêu cầu thông tin truyền đạt dễ biết, dễ hiểu, mang tính thị hiếu cao sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng - Tăng cường tuyên truyền quảng bá hình ảnh chi nhánh địa điểm thuận lợi, an toàn cho khách hàng đến giao dịch Quan tâm đến hoạt động tài trợ văn hóa - văn nghệ - thể thao, thực cấp học bổng cho học sinh, sinh viên trường đại học địa bàn để nhiều người biết đến hoạt động chi nhánh hơn, thúc đẩy mở rộng hoạt động chi nhánh 3.3 KIẾN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG - CHI NHÁNH THÀNH CÔNG 3.3.1 Kiến nghị với phủ Chính quyền địa phương Tiếp tục phát huy vai trò quản lý điều tiết vĩ mô Nhà nước kinh tế sở phải tôn trọng quy luật kinh tế thị trường Bảo đảm vốn tính khoản cho kinh tế, thúc đẩy tăng trưởng đầu tư, ngăn ngừa lạm phát đảm bảo an toàn hệ thống tài ngân hàng Nhìn chung đất nước có tài chính, tiền tệ ổn h thơng qua tính ổn định hồn thiên hệ thống luật pháp liên quan thành viên tham gia có nhiều hội phát triển cách bình đẳng tồn diện Chính phủ cần đạo Uỷ ban nhân dân cấp quan nhà nước có thẩm quyền (sở tài ngun mơi trường) đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà quyền sử dụng đất cho hộ gia đình cá nhân, tạo thuận lợi cho họ việc lấy tài sản làm tài sản đảm bảo vay vốn ngân hàng Nếu hoạt động triển khai tốt có nhiều HCN vay vốn từ ngân hàng họ có tài sản đảm bảo Ủy ban nhân dân Tỉnh, Thành phố cần xây dựng khung giá nhà đất sát giá thị trường để đảm bảo quyền lợi cho khách hàng ngân hàng thủ tục định giá bất động sản làm tài sản đảm bảo nợ vay 92 Chính Phủ cần tạo điều kiện phát triển công nghệ thông tin Công nghệ thông tin yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến việc đại hóa ngành ngân hàng Triển khai quản lý hành cơng nghệ thơng tin đại, để quản lý tồn thơng tin viêc làm, nhân thân cá thể xã hội, thực điều Với hệ thống quản lý thông tin cá nhân tốt Chính phủ, ngân hàng dễ dàng triển khai sản phẩm cho vay cá nhân khơng có tài sản đảm bảo đối tượng khách hàng cán quản lý, cán công nhân viên nhờ xác định cách nhanh chóng xác nguồn thu nhập, uy tín cá nhân quản lý cá nhân vay vốn, giảm thiểu chi phí điều tra, đơn giản thủ tục hồ sơ vay vốn, tiết kiệm chi phí giấy tờ Nhà nước cần xây dựng hành lang pháp lý an toàn: Luật nhà ở, luật kinh tế, luật dân sư, nhằm taọ sở pháp lý vững bảo vệ quyền lợi người vay ngân hàng Đặc biệt phịng cơng chứng phòng đăng ký giao dich bảo đảm hai phận có vai tr quan trọng, h trợ ngân hàng hành vi chấp, cầm cố tài sản khách hàng ngân hàng, sở pháp lý cho tranh chấp sau Chính phủ cần có quy định cụ thể để bảo vệ quyền lợi người cho vay trường hợp người vay không trả nợ luật đất đai, luật dân Chính phủ cần có biên pháp xử lý nghiêm minh hành vi tham nhũng hình thức cán bô, tránh tượng lạm dụng chức vụ, gây thiệt hại cho nhà nước Bên cạnh có sách khen thưởng cán làm tốt nhằm khuyến khích tinh thần làm việc cán 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam NHNN tổ chức nhiều buổi tập huấn, trao đổi kinh nghiệm tồn ngành Ngân hàng nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ, tăng cường hiểu biết lý luận thực tiễn cho CBKHCN đồng thời tăng cường hợp tác NHTM Thường xuyên tổng hợp, phân tích thơng tin thị trường, đưa nhận định dự báo khách quan, mang tính khoa học, đặc biệt liên quan đến hoạt động tín dụng bán lẻ để NHTM có sở tham khảo, định hướng việc hoạch định sách tín dụng cho vừa đảm bảo phát triển hợp lý, vừa phòng ngừa rủi ro 93 NHNN cần hoàn chỉnh hệ thồng văn pháp lý, tạo tảng sở cần thiết cho cho vay KHCN phát triển Trong thời gian tới, NHNN cần ban hành hệ thống văn hướng dẫn cụ thể loại hình sản phẩm- dịch vụ NHTM, đồng thời ban hành văn hỗ trợ, khuyến khích NHTM, tạo hành lang pháp lý thơng thống đầy đủ nhằm bảo vệ quyền lợi cho NHTM phát triển hoạt động NHNN cần tiếp tục hồn thiện trung tâm thơng tin tín dụng với kỹ thuật cao, thường xuyên cập nhật thông tin khách hàng Sao cho cá nhân hay doanh nghiêp có vấn đề với tổ chức tín dụng tổ chức tín dụng khác nhận biết đươc cập nhật cách nhanh Chấm dứt xử lý trường hợp cạnh tranh không lành mạnh, che dấu thông tin tổ chức tín dụng Kiến nghị Ngân hàng nhà nước xây dựng quy chế riêng cho vay KHCN NHTM Từ đưa văn hướng dẫn loại hình cho vay HCN mà ngân hàng tổ chức tín dụng thực Có đạo luật riêng cho vay KHCN giúp ngân hàng có tạo điều kiện mở rộng cho vay khách hàng thị trường có tiềm phát triển 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Thứ nhất, tăng cường công tác marketing cho chi nhánh hệ thống Ngân hàng TMCP Ngoại Thương nên đầu tư nhiều cho hoạt động marketing chi nhánh: hỗ trợ chi nhánh thành lập phòng Marketing riêng lẻ, độc lập tăng cường chi phí cho khâu tiếp thị chăm sóc khách hàng Việc có tầm quan trọng lớn chi nhánh việc mở rộng phát triển mở rộng hoạt động cho vay HCN hoạt động khác, giúp chi nhánh chủ động thực chiến lược phát triển mở rộng cho vay khách hàng thể nhân hoàn thành tốt kế hoạch kinh doanh Hội sở đề - Thứ hai, phát triển, đào tạo nguồn nhận lực Để nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, Ngân hàng TMCP Ngoại thương nên mở rộng bồi dưỡng cán có lực, có triển vọng tồn hệ thống, tổ chức nhiều lớp tập huấn, đào tạo, mời chuyên gia đến 94 giảng dạy cho cán nâng cao trình độ Ngân hàng cần đề xuất thêm chương trình thi đua khen thưởng, tạo động lực rèn luyện nâng cao trình độ chun mơn cán cơng nhân viên Ngồi ra, cần đưa chế độ thưởng phạt hợp lý, giúp cho cán Vietcombank giữ quy tắc, kỷ luật công việc nỗ lực phát triển nghiệp vụ, thể thân Thường xuyên tiến hành kiểm tra đột xuất phong cách, tác phong giao dịch nhân viên ngân hàng từ có chế xử lý khen thưởng Cần tổ chức tuyển dụng, xây dựng đội ngũ cán bộ, đặc biệt cán QHKH, QLRR phân bổ chi nhánh, đảm bảo đủ số lượng nhận cho chi nhánh để đáp ứng khối lương công việc Chỉ tiêu kế hoạch Hội sở đề ngày cao thực tế cạnh tranh với tổ chức tín dụng khác, tình trạng chi nhánh hầu hết cán phải đảm đương nhiều công việc lúc, dẫn đến tình trạng khơng hồn thành tiêu, chất lượng hiệu cơng việc khơng cao Do đó, ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam cần lấy ý kiến chi nhánh vấn đề bổ sung nhân để từ lập kế hoạch tuyển dụng, đào tạo cán để phân chi nhánh đảm bảo đáp ứng nhu cầu, nhiệm vụ công việc giao - Thứ ba, xây dựng hệ thống quản lý tín dụng tiên tiến, đại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương cần xây dựng hệ thống quản lý tín dụng phù hợp, giảm thiểu quy trình, rút ng ắn thời gian thẩm định phê duyệt khoản vay Đặc biệt, cần xây dựng hệ thống văn tín dụng cho quản lý hạn mức tín dụng phù hợp với ngành, sản phẩm, nhóm khách hàng tiến tới quản lý hạn mức tín dụng theo cán tín dụng Hồn thiện máy hạn chế rủi ro tín dụng cho vay cá nhân từ Hội sở đến chi nhánh với phân cấp rõ ràng mức phán quyết, chức nhiệm vụ phận, đồng thời xây dựng sách phù hợp với mục đích hạn chế rủi ro tín dụng cho vay cá nhân Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng thẩm định để kịp thời ngăn chặn có biện pháp x lý phù hợp - Thứ tư, áp dụng biện pháp nhằm hạn chế nợ hạn toàn hệ thống 95 Để ngân hàng phát triển cách lành mạnh chắn phải giảm nợ hạn làm cho vòng quay nguồn vốn từ Ngân hàng đến khách hàng nguợc lại đuợc đặn, tránh tình trạng chậm trễ từ phía khách hàng hay Ngân hàng, gây bất lợi cho hai bên Hạn chế nợ hạn giải pháp giúp cho hoạt động Ngân hàng tín dụng phát triển Để hạn chế nợ hạn, Ngân hàng TMCP Ngoại Thuong cần thực số biện pháp sau đây: - Xây dựng sách tín dụng an tồn hiệu phổ biến cụ thể, chi tiết đến chi nhánh hệ thống - Thực tốt sách gia hạn nợ, giản nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ Việc gia hạn nợ, giản nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ đuợc dựa co sở có đon xin gia hạn khách hàng cần phải thuờng xuyên kiểm tra tình hình nợ vay khách hàng nh c nhở khách hàng trả nợ hạn khách hàng thấy khơng có khả trả nợ hạn cần có đon xin gia hạn nợ kịp thời để cán tín dụng xem xét đề xuất ban lãnh đạo Thực việc gia hạn nợ cho khách hàng tạo điều kiện giúp đỡ khách hàng khó khăn kinh tế tạm thời - Theo dõi quản lý nợ hạn Quản lý theo dõi khoản nợ hạn phải tiến hành thuờng xuyên, liên tục giúp ngân hàng biết đuợc khoản nợ xác đon vị T y theo tình trạng khoản nợ cụ thể mà có cách giải linh hoạt hon Thời gian truớc mắt khách hàng chua có khả trả nợ cho ngân hàng nhung sau thời gian ng n phục hồi kinh tế khách hàng trả đuợc khoản nợ cho ngân hàng khơng thiết phải phát tài sản để thu hồi nợ - Thứ năm, phát triển, hồn thiện danh mục sản phẩm, quy trình mang tính chuẩn hóa Ngân hàng TMCP Ngoại Thuong cần xây dựng danh mục sản phẩm dịch vụ phong phú đa dạng, nhiều tiện ích dựa tảng cơng nghệ đại lựa chọn số sản phẩm có tính cạnh tranh cao để đầu tu, phát triển thành sản phẩm “lõi’’ Vietcombank, tạo khách biệt với ngân hàng khác, tạo nên thuong hiệu vốn có Vietcombank Xây dựng danh mục sản phẩm dịch vụ bán lẻ có tính chuẩn hóa cao có phân đoạn sản phẩm, xác định r đuợc nhóm khách hàng mục 96 tiêu mà sản phẩm hướng tới Xây dựng thực đồng hệ thống quy chế, quy trình nội quản lý rủi ro, tác nghiệp phận khách hàng, đặc biệt trọng việc xây dựng sổ tay tín dụng, quy định đánh giá xếp hạng khách hàng vay, đánh giá chất lượng tín dụng xử lý khoản nợ xấu, đồng thời giúp cán cho vay giải khoản vay nhanh - Thứ sáu, phát triển công nghệ vào lĩnh vực ngân hàng Trong năm gần đây, Ngân hàng TMCP Ngoại Thương tích cực triển khai dự án đại hố Chi nhánh nước Tuy nhiên cơng tác giai đoạn phát triển, cần trọng đẩy mạnh Vietcombank cần cải tiến công nghệ thông tin đáp ứng yêu cầu kinh doanh đối ngoại, kết nối toán giao dịch, vấn tin với khách hàng Tiếp tục hoàn thiện kết cấu sở hạ tầng cơng nghệ thơng tin để triển khai cơng tác đại hố cơng nghệ ngân hàng, tiếp cận với công nghệ đại nước quốc tế, hướng tới trở thành ngân hàng điện t , ngân hàng số Ngoài ra, Ngân hàng cần đẩy mạnh dịch vụ ngân hàng thông qua ứng dụng công nghệ số dựa tảng cơng nghệ tự động hóa, kết nối đa chiều, thông minh, làm đơn vị tiên phong chạy đua cách mạng công nghiệp 4.0 với Ngân hàng khác, nhằm đa dạng hố hình thức tín dụng, nâng cao chất lượng dịch vụ, tăng tính cạnh tranh, đảm bảo tính bảo mật an tồn kinh doanh 97 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở phân tích thực trạng mở rộng hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Thành Cơng trình bày chương luận văn với kết đạt hạn chế, chương vào đề xuất giải pháp đồng khả thi nhằm không ngừng mở rộng hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Ngo ại Thương Việt Nam - Chi Thành Công, tiệm cận với thơng lệ quốc tế Ngồi chương đề cập kiến nghị Chính phủ, NHNN, thân Vietcombank nh ằm đẩy mạnh phát triển cho vay KHCN chi nhánh Thành Công 98 KẾT LUẬN Với ưu đặc điểm thị trường, riêng Ngân hàng lưạ chọn chiến lươc phát triển cho riêng mình, có ngân hàng chun bán bn có ngân hàng chuyên bán lẻ Tuy nhiên với mức độ phát triển kinh tế nay, mơt xu hướng phát triển tín dụng hình thành, cho vay bán lẻ trở thành muc tiêu chiến lược NHTM Phát triển cho vay KHCN taọ điều kiên nâng cao đời sống vật chất, tinh thần người dân, thỏa maãn nhu cầu tiêu dùng ngày cao, bổ sung vốn phuc vục ho hoạt động kinh doanh hộ dân Mặt khác cho vay bán lẻ biện pháp hữu hiệu để phát triển đa dạng sản phẩm dich vụ ngân hàng sở bán chéo sản gói phẩm dịch vụ khác kèm Với mục tiêu nghiên cứu đề tài tổng hợp lý luận, phân tích đánh giá thực trạng đưa giải pháp để phát triển cho vay khách hàng cá nhân nhằm góp phần nâng cao hiệu kinh doanh, lực cạnh tranh Vietcombank Thành Cơng tiến trình hội nhập, luận văn thực nội dung chủ yếu sau: Một là, luận văn trình bày tổng quan lý luận cho vay khách hàng cá nhân Trong đề cập khái niệm, đặc điểm; vai trò cho vay KHCN chủ thể kinh tế; tiêu đánh giá phát triển cho vay HCN NHTM Hai là, luận văn vào nghiên cứu thực trạng phát triển cho vay Vietcombank Thành Công c ng vấn đề đặt phát triển cho vay KHCN Vietcombank Thành Công như: sản phẩm cho vay KHCN; kết đạt cho vay KHCN Vietcombank Thành Công giai đoạn 20172019 Đồng thời, nêu lên hạn chế cần khắc phục nguyên nhân hạn chế việc phát triển cho vay HCN Vietcombank Thành Công 99 Ba là, sở nguyên nhân hạn chế định hướng phát triển Vietcombank Thành Công, luận văn đưa nhóm giải pháp để phát triển cho vay Vietcombank Thành Công Những giải pháp nêu cần phải triển khai cách đồng vững nhằm thực chiến lược phát triển ngân hàng bán lẻ song hành với bán bn, góp phần nâng cao lực cạnh tranh giữ vững vị Vietcombank nói chung chi nhánh Thành Cơng nói riêng, thời kỳ cạnh tranh hội nhập Do trình độ thời gian nghiên cứu cịn hạn chế tính chất phong phú lĩnh vưc nghiên cứu nên nơị dung ln văn cịn nhiều khiếm khuyết han chế cần đươc bổ sung Do vậy, em mong quan tâm đóng góp ý kiến thầy cô đồng nghiệp để luận văn hoàn thiện 100 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 10 PGS.TS Tô Ngọc Hưng (2017), Giáo trình Tín dụng Ngân hàng, Nhà xuất Lao động- Xã hội GS.TS Nguyễn Văn Tiến (2016), Giáo trình Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất thống kê Đào Nguyễn Minh Kiều (2011), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nhà xuất lao động Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2013) , Thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2016) , Thông tư số 36/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước quy định Quy định hoạt động cho v c tổ chức t n dung, chi nh nh ng n hàng nư c đối v i h ch hàng Lê Minh Sơn (2017), Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Đại học Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh Trần Hạnh Khơi (2017), Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Học viện Tài Chính Nguyễn Thị Như Thủy, 2015, Luận án tiến sĩ, “Hiệu tín dụng Ngân hàng Nơ ng nghiệp phát triển n ô ng th ô n tỉnh Quảng Nam” Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2016), Thông tư 39/2016/TT-NHNN Quy định hoạt động tín dụng tổ chức tín dụng, Chi nhánh ngân hàng nước ngồi khách hàng, Hà Nội Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (2019), Quyết định số 109/QĐ- 101 102 VCB-QLRRTD ngày 15/01/2019 đổi, bổ Công sung Ngân 18 Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việtvăn Nam-bản Chisửa nhánh Thành hàng TMCP Thương Việt kết Nam việckinh Ban hành thực (2018)Ngoại, Báo cáo tổng hoạtvềđộng doanh 2018, Hàhiện Nội sách bảo tín dụng VCB Ngoại thương Việt Nam- Chi nhánh Thành Công 19.đảmNgân hàng TMCP 11 Ngân hàng TMCP Ngoại QuyếtHàđịnh (2019) , Báo cáo tổng thương kết hoạtViệt độngNam kinh (2018), doanh 2019, Nộisố 2507/QĐVCB-QLRRTD ngày 28/12/2018 văn sửa đổi, bổ sung Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam việc Ban hành quy trình cho vay đối v ới KHCN (đáp ứng Th ô ng tư 13) 12 Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (2018), Quyết định số 2544/QĐHĐQT-QLRRTD ngày 27/12/2018, QĐ 874/QĐ-HĐQT-QLRRTD ngày 28/05/2019 văn sửa đổi, bổ sung Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam việc Ban hành quy định thẩm quyền phê duyệt với khách hàng bán lẻ VCB 13 Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (2017), Quyết định số 486/QĐVCB-CSTD ngày 14/04/2017, 1124/QĐ-VCB-và 1125/QĐ-VCB-CSTD ngày 18/08/2017 văn sửa đổi QĐ 486, bổ sung Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam việc Ban hành quy trình quản lý hồ sơ tài sản b o đ m tài s n b o đ m c a VCB 14 Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (2018), Quyết định số 2545/QĐHĐQT-QLRRTD ngày 27/12/2018, văn sửa đổi, bổ sung Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam việc Ban hành thẩm quyền phê duyệt tín dụng khách hàng LĐ PGD LĐ Phòng khách hàng bán lẻ CN 15 Quốc hội (2010), Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 Quốc hội nước cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam, Hà Nội 16 Quốc hội (2017), Luật số 17/2017/QH14 Quốc hội nước cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam: Sửa đổi, bổ sung số điều Luật tổ chức tín dụng, Hà Nội 17 Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam- Chi nhánh Thành Công (2017) , Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh 2017, Hà Nội ... thiết mở rộng cho vay khách hàng cá nhân 12 1.2.2 Các tiêu đánh giá mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân .14 1.2.3 Các nhân tố tác động đến mở rộng cho vay khách hàng cá nhân .20 1.3 KINH. .. hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Thành Công .38 2.2 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI. .. 3: Giải pháp mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thuơng Việt Nam - Chi nhánh Thành Công CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1