0542 Giải pháp đa dạng hóa hoạt động kinh doanh NH tại NH Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh tỉnh Bắc Ninh Luận văn Thạc sỹ Kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN NGỌC BÍCH GIẢI PHÁP ĐA DẠNG HOÁ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NGÂN HÀNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH BẮC NINH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2015 St _ _ ∣a NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN NGỌC BÍCH GIẢI PHÁP ĐA DẠNG HOÁ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NGÂN HÀNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH BẮC NINH Chuyên ngành: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: GS.TS NGUYỄN VĂN TIẾN HÀ NỘI - 2015 St LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập Các tu liệu, tài liệu sử dụng luận văn có nguồn dẫn rõ ràng, kết nghiên cứu trình lao động trung thực tơi TÁC GIẢ LUẬN VĂN Nguyễn Ngọc Bích MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng thương mại .5 1.1.2 Khái niệm đặc trưng 1.1.3 Hoạt động Ngân hàng thương mại .10 1.1.4 Đặc trưng hoạt động kinh doanh ngân hàng 20 1.2 TÍNH ĐA DẠNG CỦA SẢN PHẨM DỊCH VỤ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .23 1.2.1 Nhóm sản phẩm dịch vụ tiền gửi 23 1.2.2 Nhóm sản phẩm cho vay .25 1.2.3 Sản phẩm dịch vụ bảo lãnh 28 1.2.4 Sản phẩm dịch vụ toán nước quốc tế 29 1.2.5 Các sản phẩm dịch vụ khác 33 1.3 SỰ CẤN THIẾT ĐA DẠNG HÓA HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NGÂN HÀNG 37 1.3.1 Nội dung đa dạng hóa hoạt động kinh doanh Ngân hàng 37 1.3.2 Sự cần thiết đa dạng hoá hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại 40 1.3.3 Điều kiện để đa dạng hóa hoạt động kinh doanh ngân Ngân hàng thương mại 43 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG ĐA DẠNG HOÁ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH BẮC NINH 46 2.1 BỐI CẢNH KINH TẾ - XÃ HỘI VÀ QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH PHÁT TRIỂN CỦA AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH BẮC NINH 46 2.1.1 Khái quát tình hình kinh tế xã hội tỉnh Bắc Ninh 46 2.1.2 Hoạt động tổ chức tín dụng địa bàn .47 2.1.3 Quá trình hình thành phát triển Agribank Chi nhánh tỉnh Bắc Ninh 48 2.2 THỰC TRẠNG ĐA DẠNG HÓA HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH BẮC NINH 51 2.2.1 Nhóm sản phẩm dịch vụ tiền gửi .52 2.2.2 Nhóm sản phẩm dịch vụ cho vay .56 2.2.3 Sản phẩm dịch vụ bảo lãnh 63 2.2.4 Các sản phẩm dịch vụ trung gian dịch vụ ngoại bảng 66 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ VIỆC ĐA DẠNG HÓA HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH BẮC NINH .73 2.3.1 Những việc làm ưu điểm cần phát huy 74 2.3.2 Những việc chưa làm hạn chế cần khắc phục 78 2.3.3 Nguyên nhân tồn 83 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP ĐA DẠNG HOÁ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH BẮC NINH 93 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH BẮC NINH .93 3.2 CÁC GIẢI PHÁP CHỦ YẾU NHẰM ĐA DẠNG HOÁ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH BẮC NINH 94 3.2.1 Hoạch định lựa chọn chiến lược 94 3.2.2 Tiếp tục hoàn thiện nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ có 94 3.2.3 Phát triển sản phẩm chi nhánh chưa triển khai cho phù hợp với điều kiện 99 DANH CÁC TỪ hàng VIẾTđể TẮT 3.2.4 Thực biện phápMỤC thu hút khách mở rộng phát triển sản phẩm dịch vụ Ngân hàng 101 3.2.5 Tận dụng tối đa ưu công nghệ đại hoá Ngân hàng thực Chi nhánh .102 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM THỰC HIỆN ĐA DẠNG HOÁ SẢN PHẨM DỊCH VỤ TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH BẮC NINH 103 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 103 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước 105 3.3.3 Kiến nghị với Agribank 108 KẾT LUẬN 117 Viết tắt Nguyên nghĩa NHTM AGRIBANK Ngân hàng thương mại Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam NHNN KH Ngân hàng nhà nước Khách hàng TTKT Tổ chức kinh tế HTX CNTT Hợp tác xã Cơng nghệ thơng tin TTQT Thanh tốn qc tê CN Chi nhánh DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ Bảng 2.1: Một số tiêu huy động vốn giai đoạn 2011 - 2014 53 Bảng 2.2: Huy động vốn số ngân hàng thuơng mại địa bàn tỉnh Bắc Ninh .55 Bảng 2.3: Chỉ tiêu cấp tín dụng giai đoạn 2011-2014 58 Bảng 2.4: Du nợ cho vay ngân hàng thương mại địa bàn tỉnh Bắc Ninh 61 Bảng 2.5: Doanh số thu dịch vụ bảo lãnh nước 64 Bảng 2.6: Doanh số doanh thu dịch vụ toán nước 66 Bảng 2.7: Dịch vụ kinh doanh ngoại tệ Chi nhánh 73 Biểu đồ 2.1: Tốc độ tăng trưởng huy động vốn Agribank CN Bắc Ninh 53 Biểu đồ 2.2: Tốc độ tăng trưởng huy động vốn NHTM địa bàn Bắc Ninh .56 Biểu đồ 2.3: Tốc độ tăng trưởng dư nợ Agribank CN tỉnh Bắc Ninh 59 Biểu đồ 2.4: Tốc độ tăng trưởng dư nợ NHTM địa bàn 61 Biểu đồ 2.5: cấu cho vay NHTM địa bàn năm 2014 62 Biểu đồ 2.6: Tốc độ tăng trưởng dịch vụ bảo lãnh nước .64 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Việt Nam q trình đổi kinh tế tồn diện sâu sắc, nhằm bắt kịp nuớc khu vực, đáp ứng nhu cầu ngày phát triển tích cực tham gia vào trình hội nhập kinh tế khu vực quốc tế Trong điều kiện đó, địi hỏi tất ngành, lĩnh vực kinh tế quốc dân phải có thay đổi để thích ứng với u cầu hội nhập Hoạt động tài chính-ngân hàng lĩnh vực có vai trị quan trọng, nhu hệ thống thần kinh toàn kinh tế, vậy, hoạt động ngân hàng địi hỏi cần phải có thay đổi tồn diện sâu sắc mặt lí luận thực tiễn, tập trung chủ yếu vào việc đa dạng hố hoạt động kinh doanh thơng qua việc đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng, nguyên nhân sau: Thứ nhất, xuất phát từ nhu cầu kinh tế: Trong điều kiện kinh tế tăng truởng cao, mức sống nguời dân Việt Nam đuợc cải thiện rõ rệt, đặc biệt mức sống thành phố lớn dẫn tới nhu cầu sử dụng dịch vụ tài ngày gia tăng Nguời dân bắt đầu nghĩ đến việc tích luỹ, đầu tu để thực mục tiêu dài hạn tuơng lai Ngoài ra, phát triển TTCK, thị truờng Bất động sản, thơng thống sách đầu tu, du học năm gần làm gia tăng lựa chọn sử dụng thu nhập nguời dân Và Việt Nam, tổ chức tài có uy tín vai trị quan trọng thị truờng TC- TT lúc NHTM, nên xu huớng yếu tố thúc đẩy ngân hàng tăng cuờng phát triển hoạt động kinh doanh dịch vụ tài số luợng chất luợng Thứ hai, hệ thống ngân hàng đứng truớc cạnh tranh gay gắt, không thân hệ thống ngân hàng thuơng mại nuớc với mà nguy từ ngân hàng nuớc ngoài, với uu vuợt trội vốn, 104 động kinh doanh đối ngoại toán quốc tế, tránh tranh chấp rủi ro phát sinh trình thực hợp đồng kinh tế đối ngoại hoạt động toán quốc tế - Pháp luật công nhận giá trị pháp lý chữ ký điện tử, qui định mức độ mã khoá đăng ký sử dụng cho thành phần tham gia hoạt động thương mại điện tử, đồng thời công nhân giá trị chứng văn điện tử hợp đồng thương mại, hợp đồng dân sự, hợp đồng kinh tế, chào hàng, chấp nhận xác nhận mua hàng Thứ hai, cần có sách khuyến khích hơ trợ ngân hàng thương mại đại hố cơng nghệ ngân hàng nhằm đáp ứng yêu cầu đổi kinh tế đất nước - Chính phủ cần cho phép ngân hàng thương mại hưởng sách ưu đãi đầu tư nước doanh nghiệp khác, lĩnh vực đầu tư đại hố kỹ thuật cơng nghệ để phát triển dịch vụ ngân hàng quan trọng thiết yếu Ngồi việc dùng vốn tự có để đầu tư, cho phép ngân hàng thương mại vay vốn dài hạn doanh nghiệp khác Thứ ba, hồn thiện mơi trường kinh tế, tạo mơi trường đầu tư thơng thống Tiếp tục xếp đổi khu vực kinh tế quốc doanh, đẩy nhanh tiến trình cổ phần hoá doanh nghiệp nhà nước, giữ lại doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực kinh tế mũi nhọn mà thành phần kinh tế khác chưa đủ lực đảm đương Việc giải toả vốn bị đóng băng doanh nghiệp nhà nước làm ăn hiệu quả, rút vốn đầu tư khỏi doanh nghiệp không thuộc lĩnh vực xương sống kinh tế thơng qua q trình tiến hành chuyển dịch sở hữu, xã hội hoá tài sản biện pháp tạo vốn quan trọng Nhà nước Bằng cách này, Nhà nước vừa trút bỏ gánh nặng trợ cấp, vừa giải phóng vốn khỏi hoạt động, khu vực có hiệu kinh tế thấp để đầu tư vào dự án có khả 105 sinh lời tốt hơn, có hiệu cấp số nhân kinh tế Cùng với việc cổ phần hóa, cần nâng cao chất luợng, hiệu hoạt động khối doanh nghiệp nhà nuớc, thực cơng tác kiểm tra, kiểm tốn theo tiêu chuẩn quốc tế để có thơng tin cơng khai, minh bạch tình hình tài doanh nghiệp, giúp ngân hàng có thơng tin xác để có định đầu tu đắn Nhà nuớc hoạch định sách kịp thời Thứ tư, cần có sách để đẩy mạnh tốn khơng dùng tiền mặt, phát triển bưu viễn thơng Internet để tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại thực đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ ngân hàng Qui định trả luơng cho cán công nhân viên doanh nghiệp nhà nuớc thông qua tài khoản ngân hàng hay ban hành luật nhằm đảm bảo quyền lợi nguời dân gửi mở tài khoản ngân hàng , truớc mắt sớm có Nghị định Thanh tốn qua ngân hàng để thay Nghị định số 91/CP ngày 25/11/1993 tổ chức tốn khơng dùng tiền mặt q lạc hậu Đồng thời Chính phủ cần cho phép Ngân hàng Nhà nuớc thay đổi mệnh giá đồng tiền phát hành, phát hành thêm tiền kim khí để sử dụng đuợc máy tự động (Khi sử dụng máy tự động, khách hàng muốn nạp tiền vào tài khoản qua máy tiền phải in lại để máy nhạn dạng đuợc ) nhằm đẩy mạnh tốn khơng dùng tiền mặt kinh tế dân cu 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Thứ nhất, ngân hàng nhà nước cần bổ sung, hoàn thiện sách, chế thúc đẩy phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng Trên sở luật Nhà nuớc, cần xây dựng hoàn chỉnh đồng hệ thống văn huớng dẫn (duới luật) hoạt động ngân hàng để ngân hàng thuơng mại thực Các văn huớng dẫn vừa không trái luật, vừa phải tạo điều kiện cho ngân hàng thuơng mại hoạt động điều 106 kiện cụ thể nước ta xu phát triển thời đại - Sửa đổi hoàn thiện chế toán để đáp ứng yêu cầu đổi chế nghiệp vụ khác Nghiên cứu để tạo môi trường cho phép sử dụng phương thức toán đại - Ban hành chế phát hành sử dụng phương tiện toán điện tử, thẻ tốn, thẻ tín dụng - Ban hành chế quản lý dịch vụ ngân hàng, tạo điều kiện phát triển hệ thống dịch vụ ngân hàng thương mại Giao quyền cho cá c ngân hàng thương mại định loại dịch vụ cần thu phí, mức thu phí loại dịch vụ theo nguyên tắc thương mại Ngân hàng Nhà nước không nên ban hành biểu phí dịch vụ ngân hàng chung cho ngân hàng thương mại áp dụng vừa khơng đầy đủ, vừa tính cạnh tranh Thứ hai, đại hố cơng nghệ ngân hàng, hồn thiện kỹ thuật cơng nghệ chế quản lý trung tâm toán bù trừ Ngân hàng Nhà nước - Ngân hàng Nhà nước cần trước việc thực hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng, tập trung đầu tiên, mạnh mẽ vào công tác tốn khơng dùng tiền mặt, nâng cao chất lượng phương tiện cơng cụ tốn để khoản vốn chu chuyển kinh tế thơng qua định chế tài chính, đặc biệt ngân hàng, tăng nhanh vòng quay vốn hạn chế lượng tiền mặt lưu thơng - Có sách khuyến khích, hỗ trợ ngân hàng thương mại tự đầu tư, hợp tác liên kết vay vốn đầu tư sở hạ tầng, đại hố cơng nghệ ngân hàng - Mơt vấn đề cịn khó khăn để nâng cao chất lượng tốn ngân hàng thương mại tốc độ toán qua trung tâm bù trừ Ngân hàng Nhà nước cịn chậm Các trung tâm 107 tốn bù trừ Ngân hàng Nhà nước đặt tỉnh thành phố, thực theo phương thức bán giới: ngân hàng thương mại đánh chứng từ bù trừ vào máy chuyển sang đĩa mềm hay truyền qua MODEM thoại bù trừ Ngân hàng Nhà nước thực tối đa hai phiên bù trừ ngày Theo tôi, Ngân hàng Nhà nước cần thiết lập trung tâm toán bù trừ theo khu vực quốc gia đồng thời đại hố cơng nghệ tốn tiến tới thực toán bù trừ tự động Thứ ba, nâng cao hiệu hoạt động thị trường mở, đa dạng cơng cụ, chứng có giá giao dịch thị trường mở Từ năm 2000, Ngân hàng Nhà nước cho đời thị trường mở, sau năm hoạt động, kết đạt bước đầu, cịn nhiều hạn chế loại giấy tờ có giá tham gia thị trường mở ít, có tín phiếu kho bạc tín phiếu Ngân hàng Nhà nước tham gia Đề nghị Ngân hàng Nhà nước mở rộng công cụ, chứng có giá giao dịch thị trường mở như: trái phiếu Chính phủ, trái phiếu cơng ty, trái phiếu cơng tình tạo cho thị trường mở hoạt động sôi động hơn, trở thành hậu thuẫn vững cho việc đảm bảo khoản sở để phát triển nghiệp vụ tín dụng, chiết khấu thương phiếu đầu tư ngân hàng thương mại Thứ tư, tổ chức thực hoàn thiện thị trường tiền tệ để ngân hàng thương mại có thị trường phát triển sản phẩm dịch vụ đầu tư tiếp ứng vốn cần thiết Thị trường tiền tệ thị trường vốn ngắn hạn, cơng cụ để Ngân hàng Nhà nước điều hồ khả toán ngân hàng thương mại, nơi đpá ứng nhu cầu ngân hàng thương mại thiếu vốn thị trường đầu ngân hàng thương mại thừa vốn Thị trường tiền tệ bao gồm: thị trường tín dụng, thị trường nội tệ liên ngân hàng, thị trường ngoại tệ liên 108 ngân hàng, thị trường tín phiếu kho bạc Giải tốt mối quan hệ thị trường mặt giúp Ngân hàng Nhà nước quản lý điều hành lượng tiền mặt, quản lý hạn mức tín dụng ngân hàng thương mại, mặt khác tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại tìm thị trường lý tưởng để phát triển nghiệp vụ đầu tư 3.3.3 Kiến nghị với Agribank Agribank Chi nhánh tỉnh Bắc Ninh Chi nhánh loại 1, trực thuôc Agribank Do vậy, để thực giải pháp nhằm đa dạng hóa hoạt động kinh doanh Agribank Chi nhánh tỉnh Bắc Ninh khơng Agribank Chi nhánh tỉnh Bắc Ninh làm nên mà cần có đạo Agribank, chung tay góp sức hệ thống Agribank, gần 4.000 cán Agribank miền tổ quốc, chung tay bồi đắp “nền móng” cho tương lai; Cụ thể: - Thứ nhât, đầu tư đổi mới, đại hoá cơng nghệ, cần nhanh chóng đẩy mạnh giai đoạn từ năm 2015 đến 2020 Trong bối cảnh công nghệ thông tin phát triển mạnh thay đổi năm, tháng; công cụ để cung ứng dịch vụ sản phẩm dịch vụ ngân hàng ln thay đổi khơng ngừng u cầu đặc biệt quan trọng đặt Chi nhánh lựa chọn công nghệ cho hợp lý, thực “đi tắt, đón đầu” để vừa đảm bảo tính đại, tiến tiến vừa đảm bảo hợp lý chi phí thoả mãn nhu cầu người sử dụng Với điều kiện kinh tế, kỹ thuật Việt Nam với khả tài Agribank cần tích cực triển khai hệ thống cung ứng dịch vụ ngân hàng tự động: trang bị hệ thống máy móc thiết bị để tự động hố cơng tác tốn, trang bị máy đọc thẻ, máy rút tiền tự động đa tính ATM, mạng truyền dẫn online từ hệ thống máy lẻ tới trung tâm toán ngân hàng, nối mạng toán với ngân hàng thương mại khác, với ngân hàng nhà nước thiết bị phục vụ việc tự động hoá tác nghiệp quản trị ngân hàng 109 Tiếp tục xúc tiến triển khai hệ thống ngân hàng điện tử để phù hợp với xu phát triển khu vực giới, tránh nguy tụt hậu Truớc mắt, thực vịêc nối mạng với khách hàng lớn, cung ứng dịch vụ ngân hàng nhà - Thứ hai, mở rộng màng luới dịch vụ toán - chuyển tiền cho dân cu: việc mở rộng màng luới dịch vụ Agribank thực cách mở thêm chi nhánh loại 3, phòng giao dịch, quầy giao dịch; song truớc hết thực toán chuyển tiền chi nhánh loại 3, phịng giao dịch sẵn có chi nhánh Để làm đuợc điều này, phải đảm bảo điều kiện vật chất kỹ thuật công nghệ để kết nối mạng truyền dẫn trung tâm toán hội sở Chi nhánh với Phòng giao dịch quỹ tiết kiệm - Thứ ba, nâng cao trình độ chất luợng đội ngũ cán Tổ chức lớp đào tạo đào tạo lại để có đội ngũ cán nổ, nhiệt tình, giỏi chuyên môn, ngoại ngữ, am hiểu luật lệ tập quán quốc tế ngoại thuơng, toán quốc tế Tuyển chọn cán trẻ có trình độ chun mơn, giỏi ngoại ngữ, vi tính để bổ sung cho lĩnh vực - Thứ tư, cần nghiên cứu củng cố, mở rộng hệ thống ngân hàng đại lý, mở tài khoản ngoại tệ ngân hàng nuớc có lợi cho vịêc tốn điều hành vốn ngoại tệ, nâng cao tín nhiệm Agribank truờng quốc tế Đồng thời phải thuờng xuyên phối hợp để theo dõi hoạt động ngân hàng đại lý nhằm tránh rủi ro phá sản ngân hàng thông qua hệ thống ngân hàng đại lý để tìm hiểu thơng tin đối tác hoạt động ngoại thuơng khách hàng để tu vấn cho khác khai thác nguồn vốn tài trợ ngân hàng đại lý bổ sung cho nguồn vốn ngoại tệ Ngân hàng - Thứ năm, triển khai dịch vụ toán séc du lịch, toán thẻ 110 Visa Card chi nhánh phòng giao dịch, tham gia tổ chức Marter Card quốc tế ; Tăng cường quan hệ quốc tế song phương, đa phương với ngân hàng nước ngoài, ngân hàng đại lý để tranh thủ nguồn vốn nước ngoài, đặc biệt nguồn vốn trung, dài hạn, nguồn tài trợ; - Thứ sáu, dân cư, Agribank cần nhanh chóng triển khai thực cung ứng số sản phẩm huy động vốn với số hình thức tiêu biểu sau: Sản phẩm gửi hẹn rút Trong thực tế có nhiều người có khoản tiền lớn chưa định thời gian sử dụng, gửi khơng có kỳ hạn họ bị thiệt tài lãi suất tiền gửi khơng kỳ hạn thấp, ngược lại gửi có kỳ hạn lãi suất cao không chủ động thời gian sử dụng tiền Từ thực tiễn trên, ngân hàng thực phương thức gửi tiền: gửi hẹn rút thuận lợi cho khách hàng, đảm bảo yêu cầu có thu nhập chủ động thời gian sử dụng tiền, đồng thời ngân hàng chủ động, kế hoạch hố nguồn vốn u cầu đặt loại hình huy động là: - Khi khách hàng muốn rút tiền phải báo trước cho ngân hàng khoảng thời gian định (ví dụ báo trước từ - 10 ngày), không kịp báo rút tiền bị phạt khoản tiền nhỏ - Ngân hàng đưa mức lãi suất gần mức lãi suất có kỳ hạn sát với thời hạn khách hàng gửi Ví dụ: lãi suất tiền gửi kỳ hạn 12 tháng 0,6%/tháng, 06 tháng 0,55%/tháng Khách hàng gửi 11 tháng báo trước xin rút, ngân hàng trả mức lãi suất 0,55%/tháng, trả đủ 11 tháng Để áp dụng hình thức gửi tiền này, khách hàng phải gửi tiền môt khoảng thời gian đủ mức tổi thiểu mà ngân hàng qui định Sản phẩm gửi tiền nhiều lần rút lần Hình thức cho phép ngân hàng huy động tiền gửi khách hàng 111 có thu nhập thường xuyên sử dụng tiền lần như: khách mua hàng trả chậm bán hàng thu tiền hàng ngày, hàng tháng, Hình thức giúp khách hàng gửi tiền hưởng lãi thu tiền bán hàng có khoản tiền lớn để tốn cho người bán đến hạn trả, lãi suất tài khoản tuỳ thuộc vào độ dài thời gian từ khách hàng nộp tiền đến kỳ tốn Hình thức phù hợp với số đông dân chúng Việt Nam có nhu cầu gom góp phần thu nhập hàng tháng để “dành”, tạo khoản vốn lớn cho mục tiêu mua sắm, tiêu dùng tương lai Sản phẩm tiết kiệm gửi nơi lĩnh nhiều nơi Đến thời điểm tại, Agribank cho áp dụng thí điểm sản phẩm này, chưa thành cơng trang thiết bị chưa đáp ứng yêu cầu quản lý tập trung, chưa nối mạng tới tất điểm giao dịch gửi rút tiền hệ thống Ngân hàng, đồng thời số thương nhân lợi dụng hình thức để chuyển tiền kinh doanh mà khơng phí chuyển tiền Hiện Agribank khắc phục hạn chế nêu trên, có đủ điều kiện trang bị máy vi tính, có chương trình phần mềm quản lý tồn hệ thống đảm bảo an toàn, thuận tiện cho khách hàng Chương trình phần mềm quản lý đáp ứng yêu cầu ngăn chặn tình trạng “lợi dụng” hình thức để chuyển tiền “trốn” phí Rõ ràng hình thức huy động linh hoạt phạm vi, đáp ứng yêu cầu số đông dân chúng, nên Ngân hàng cần sớm mở rộng triển khai hình thức huy động vốn Sản phẩm huy động tiết kiệm dài hạn Như chương trình bày, khó khăn hệ thống Ngân hàng nói chúng Agribank nói riêng thiếu nguồn vốn dài hạn, ngân hàng nhà nước cho phép dùng 20% vốn ngắn hạn vào cho vay dài hạn, nhu cầu vay vốn dài hạn lại lớn, thiết bị máy móc doanh nghiệp lạc hậu, thực trạng đặt cho Ngân hàng yêu cầu 112 cấp thiết phải mở rộng huy động vốn dài hạn Muốn mở rộng huy động nguồn vốn địi hỏi ngân hàng phải đua sách lãi suất hấp dẫn, có lợi cho nguời gửi tiền Ví dụ: lãi suất tiết kiệm kỳ hạn năm 7%/năm, muốn huy động vốn hai năm dài hơn, ngân hàng phải áp dụng lãi suất huy động tiết kiệm kỳ hạn năm cao 12% hấp dẫn nguời gửi tiền Điều ngân hàng hồn tồn thực đuợc mà khơng ảnh huởng đến lợi nhuận so với vốn huy động có kỳ hạn năm lãi suất 6%/năm Cơng thức tính lãi suất: In = (I + Ii )n - Trong đó: In : lãi suất kỳ hạn thứ n cần tìm I i : lãi suất kỳ hạn đầu ta tính lãi suất loại năm: I = (1 + 0,06) - = 0,1236 Ngoài ra, loại tiết kiệm năm phải có dự trữ bắt buộc ngân hàng nhà nuớc với tỷ lệ 5%, loại năm dự trữ bắt buộc, lãi suất 6%/năm loại kỳ hạn năm tuơng đuơng với (12,36% : 95% ) = 13,01% loại năm Khi ngân hàng áp dụng lãi suất huy động tiết kiệm kỳ hạn năm 13,1%, tuơng tự lãi suất kỳ hạn năm 20,1% hấp dẫn nguời gửi tiền Ngân hàng áp dụng số hình thức huy động tiết kiệm dài hạn Sản phẩm gửi lần rút nhiều lần: Hình thức huy động có tính kế hoạch cao, phù hợp với việc gửi tiền dự án đầu tu hay quản lý tài thay khách hàng Ví dụ: cơng trình đầu tu có khoản vốn lớn, nguời ta gửi tiền vào tài khoản gửi lần rút nhiều lần, vào tiến độ thi công để rút tiền phục vụ cho việc chi tiêu giai đoạn Hoặc sinh viên du học nuớc ngồi năm, kinh phí tháng 500USD, khách hàng gửi 24.000 USD để ngân hàng xác nhận khả toán, đồng thời hàng 113 tháng chuyển dần tiền nước để sinh viên trang trải chi phí Hoặc có nhiều người nhận tiền từ nước gửi để chi trả cho nhu cầu sinh hoạt, ngân hàng có hình thức huy động phù hợp, họ gửi tiền lại sau hàng tháng đến ngân hàng rút để chi tiêu Hoặc khoản trúng thưởng người ta gửi vào ngân hàng sau rút dần để chi tiêu Đây đối tượng ưu thích hình thức gửi lần rút nhiều lần Yêu cầu đặt sản phẩ m là: + Người gửi kế hoạch hóa nhu cầu sử dụng + Ngân hàng tính tốn đưa lãi suất phù hợp, lãi suất cho kỳ hạn rút tiền kể từ ngày gửi lãi suất bình qn cho tiền Sản phẩm tiết kiệm tích luỹ Thời hạn tiết kiệm tích luỹ từ năm đến 15 năm Khách hàng nộp số tiền cố dịnh theo định kỳ tháng, tháng tháng tuỳ theo nhu cầu khả tài chính, khách hàng hưởng lãi suất theo thời điểm mà ngân hàng công bố, tiền lãi hưởng sở số dư vốn gốc Hình thức tiết kiệm đảm bảo tài cho nhu cầu tương lai khách hàng Khi tham gia gửi tiết kiệm thao hình thức này, khách hàng hưởng số ưu đãi: tư vấn miễn phí, trường hợp khách hàng chưa tích luỹ đủ số tiền cần thiết để thực dự định, ngân hàng cho vay bổ sung khoản tiền thiếu với lãi suất ưu đãi Một số sản phẩm tiết kiệm khác Tiết kiệm nhân thọ, tiết kiệm tuổi già, tiết kiệm học đường, tiết kiệm việc làm, tiết kiệm ô tô, tiết kiệm xây dựng nhà ở, tiết kiệm quay số mở thưởng theo định kỳ, tiết kiệm gửi nơi lĩnh nhiều nời, tiết kiệm đảm bảo giá trị theo vàng hay USD số hình thức tiết kiệm mà Agribank nên triển khai thực nhằm thu hút nguồn tiền nhàn rỗi lớn dân cư Mỗi loại hình tiết kiệm cần có sách hấp dẫn 114 riêng: lãi suất thường ưu đãi loại tiết kiệm khác, rút trước hạn hưởng lãi suất hợp lý, hay người gửi quyền ưu tiên vay vốn với lãi suất thấp Sản phẩm huy động tiết kiệm theo mật mã Là loại tiết kiệm dùng mật mã để người gửi tiền tự đất nướcáh ký hiệu mật cho số tiền tiết kiệm mình, nhân viên ngân hàng ký hiệu mật này, gửi tiền rút tiền việc điền yêu cầu vào giấy đề nghị, khách hàng phải đánh vào máy ký hiệu mật số tiền đó, máy xuất tiền ký hiệu mật Đây hình thức tiết kiệm có độ an tồn cao Việt Nam chưa có ngân hàng thương mại áp dụng, hình thức tiết kiệm địi hỏi phải có hệ thống máy móc thiết bị đại, trình độ cơng nghệ cao mà ngân hàng chưa đáp ứng Sau thực đầu tư, đổi mới, đại cơng nghệ, Agribank triển khai hình thức huy động vốn - Thứ bẩy, Agribank cần nghiên cứu phát triển sản phẩm dịch vụ cho vay đầu tư phù hợp với quy định pháp luật, NHNN đắp ứng nhu cầu thị hiếu thị trường - Thứ tám, Agribank cần nghiên cứu, phối hợp để phát triển dịch vụ ngân hàng khác như: Dịch vụ tư vấn Trong điều kiện kinh tế thị trường phát triển, nhu cầu tư vấn doanh nghiệp cá nhân ngày lớn, vịêc thực thi sách kinh tế mở cửa, Đảng Nhà nước ta thu hút nhiều nhà đầu tư nước ngoài, tạo điều kiện cho nhu cầu tư vấn phát triển mạnh mẽ Dịch vụ tư vấn vừa mang lại khoản thu nhập cho ngân hàng vừa thực việc kiểm sốt khách hàng, lại cần thiết bị phục vụ đại, riêng có Trước mắt, Agribank triển khai thí điểm trụ sở Chi nhánh, trụ sở tập 115 trung điều kiện vật chất nhân lực có chun mơn, tiếp triển khai dịch vụ chi nhánh cấp 2, phòng giao dịch Để thực tốt dịch vụ cần phối hợp với trung tâm thơng tin phịng ngừa rủi ro ngân hàng nhà nước, ngân hàng đại lý để thu thập thông tin xử lý kịp thời nhằm đáp ứng nhu cầu tư vấn khách Thu hộ thuế, tiền phạt, điện, nước, điện thoại Nhờ mạng lưới rộng, Agribank kết hợp với Chi nhánh địa bàn triển khai dịch vụ thu hộ tiền thuế, tiền phạt, điện, nước, điện thoại Để thực tốt dịch vụ ngân hàng cần ký hợp đồng thu tiền hộ với quan như: bưu điện, điện lực Dịch vụ kế toán ngân quỹ Agribank cần tận dụng mạng máy tính đội ngũ nhân viên thành thạo nghiệp vụ để cung cấp cho doanh nghiệp loạt dịch vụ kế toán ngân quỹ: trả lương, hạch toán toán sổ sách mua bán cung cấp liệu Sử dụng dịch vụ ngân hàng, doanh nghiệp tiết kiệm chi phí giảm thiểu phận Lao động tiền lương, kế toán doanh nghiệp Trả lương: dịch vụ tính tốn tiền lương hàng tuần hàng tháng cho nhân viên doanh nghiệp Doanh nghiệp cung cấp cho phận chuyên trách ngân hàng thông tin cần thiết cho việc tính tốn tiền lương nhân viên, ngân hàng tính tốn cụ thể in phiếu báo trả lương với bảng kê chi tiết khoản lương bảng tổng hợp lương Đồng thời, ngân hàng thực việc chi trả lương cho nhân viên doanh nghiệp qua hệ thống tài khoản tiền gửi cá nhân thẻ ATM Kế toán sổ sách mua bán: sổ sách bao gồm tài khoản công ty ghi chép giao dịch mua, bán với khách hàng nhà cung cấp Sổ bán hàng chưa đựng thông tin nợ, giao dịch bán hàng chịu, khoản tiền séc nhận Sổ mua hàng bao gồm thông 116 tin chủ nợ: công ty, cá nhân mà doanh nghiệp nợ tiền, giao dịch mua chịu, khoản tiền toán Dịch vụ kế tốn ngân quỹ thực hội sở Chi nhánh Phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm Dịch vụ bảo quản ký gửi Do kinh tế phát triển, thu nhập dân cu tăng lên, tích luỹ nhiều nguời dân tin tuởng vào ngân hàng hơn, nhu cầu nhờ ngân hàng bảo quản giữ hộ vàng bạc, vật quý, tài sản có giá ngày tăng lên Dịch vụ thời gian truớc mắt nên triển khai thực chi nhánh có trụ sở đuợc xây dựng kiên cố, có điều kiện bảo đảm an tồn tài sản Dịch vụ bảo hiểm Ngân hàng cung cấp dịch vụ bảo hiểm thông qua việc làm đại lý cho công ty bảo hiểm môi giới bảo hiểm để cung cấp đa dạng loại dịch vụ bảo hiểm cho dân chúng doanh nghiệp mở tài khoản Ngân hàng, tuơng lai với phát triển đời sống kinh tế, văn hố, trị, nhu cầu bảo hiểm tăng lên đa dạng Hiện nay, Agribank làm đại lý cung cấp dịch vụ bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm huu trí, bảo hiểm tổn thất lợi nhuận (hoả hoạn, lũ lụt ) 117 KẾT LUẬN Trên sở vận dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu, luận văn có đóng góp chủ yếu sau: Làm rõ lý luận kinh doanh ngân hàng thương mại kinh tế thị trường; hệ thống hoá sản phẩm dịch vụ ngân hàng, phân tích nội dung, điều kiện thực xu phát triển sản phẩm dịch vụ chủ yếu, mối tác động hữu đa dạng hoá hoạt động kinh doanh ngân hàng thơng qua việc đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ với nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng thương mại, sở rút nhận định: Đa dạng hoá hoạt động kinh doanh xu phát triển tất yếu không ngân hàng thương mại Phân tích thực trạng cung ứng sản phẩm dịch vụ Agribank Chi nhánh tỉnh Bắc Ninh thời gian qua, rõ thành công hạn chế cần khắc phục, chỉnh sửa như: Agribank Chi nhánh tỉnh Bắc Ninh bắt đầu hoạt động kinh doanh đa năng, thành tựu đạt dừng mức ban đầu, chưa tận dụng lực Agribank Chi nhánh tỉnh Bắc Ninh, chưa bao quát nhu cầu kinh tế, chưa thực ngân hàng thương mại kinh tế thị trường Trên sở lý luận thực trạng cung ứng sản phẩm dịch vụ Agribank Chi nhánh tỉnh Bắc Ninh nay, tác giả đề xuất giải pháp nhằm hồn thiện việc đa dạng hố hoạt động kinh doanh, đưa Agribank Chi nhánh tỉnh Bắc Ninh tới gần mơ hình ngân hàng thương mại kinh doanh đa hơn: Đồng thời luận văn đưa kiến nghị Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam điều kiện cần, điều kiện hỗ trợ để thực đa dạng hoá hoạt động kinh doanh Agribank Chi nhánh tỉnh Bắc Ninh 118 Luận văn DANH thực MỤC hiệnTÀI với LIỆU mục đích THAM đóngKHẢO góp phần quan trọng vào công đổi hoạt động Agribank Chi nhánh tỉnh Bắc Ninh Khi đề xuất phân tích giải pháp, luận văn khơng có tham vọng giải Tiền - Ngânđược hàngmục & Thị trường chochóng, nhà quản TàiBởi pháp giảitệ tiêu đề raTài cáchDành nhanh tức trị thời chínhđổi Ngân hàng, NCS NXB Lao Động.tỉnh Bắc Ninh, mà trọng công hoạtMBA động&Agribank Chi nhánh nanghoá Thanh toán vụ quốc & Tài ngoại thương Thống tâm2.là Cẩm đa dạng nghiệp đòitếhỏi phảitrợthực hàng NXB loạt biệnKê pháp Tài Song quốckiến tế cho MBA & NCS Thống đồng nghịđạivà- Dành giải pháp mà luận văn NXB đề cập Kê đề Toàn tập Quản trị NHTM Dành cho Nhà quản trị NH, MBA NCS xuất sở luận khoa học thực tiễn, hồn tồn có tính khả thi NXBmang Lao Động đồng thời tính đột phá, khơng thể thiếu Agribank Chi nhánh tỉnh Giáo trình Tiền - Ngân hàng.hoá NXB Thống Bắc Ninh muốn thực tệ đa dạng hoạt độngKê kinh doanh ngân hàng Tuy Giáo trình Nguyên lý & Nghiệp vụ NHTM NXB kê, 2014 nhiên, với khả có hạn, luận văn Thống tránh khỏi thiếu Giáo trình Tín dụng Ngân hàng NXB Thống kê, 2014 sót, bất cập Tác Giáogiả trìnhxin Quản trị thành Ngân hàng mại đỡ NXB kê, 2014 chân cảm Thương ơn giúp tậnThống tình thầy Giáo trình Thanh tốn quốc tế & Tài trợ ngoại thương NXB TK, 2013 giáo, bạn đồng nghiệp, bạn bè gia đình suốt thời gian học tập 10 Giáo trình Tài quốc tế NXB Thống kê, 2012 nghiên cứu đề hoàn thành luận văn 11 Giáo trình Kinh doanh Ngoại hối NXB Thống kê, 2012 12 Bài tập & Bài giải Tài quốc tế, NXB Thống kê, 2012 13 Bài tập & Bài giải Thanh toán quốc tế NXB Thống kê, 2014 14.International Finance Statistical Publishing House, 2011 (in English) 15.Agribank 20 năm xây dựng trưởng thành (2008), Nhà xuất Lao động - xã hội; 16.Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2006), "Báo cáo thường niên Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam"; 17.Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, "Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam năm 2010 đến 2014"; ... CHI NH? ?NH T? ?NH BẮC NINH 46 2.1 BỐI C? ?NH KINH TẾ - XÃ HỘI VÀ QUÁ TR? ?NH H? ?NH TH? ?NH PHÁT TRIỂN CỦA AGRIBANK CHI NH? ?NH T? ?NH BẮC NINH 46 2.1.1 Khái quát t? ?nh h? ?nh kinh tế xã hội t? ?nh Bắc Ninh ... Chi nh? ?nh t? ?nh Bắc Ninh, chọn nghiên cứu Đề tài Luận văn Thạc sĩ: ? ?Giải pháp đa dạng hoá hoạt động kinh doanh ngân hàng Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nh? ?nh t? ?nh Bắc Ninh? ??... Nguyên nh? ?n tồn 83 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP ĐA DẠNG HOÁ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NH? ?NH T? ?NH BẮC NINH 93 3.1 Đ? ?NH HƯỚNG PHÁT TRIỂN