0512 Giải pháp tăng cường huy động vốn dân cư tại NH Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Thành phố Vinh Luận văn Thạc sỹ Kinh tế

⅛μ , NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM , , IW BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG BÙI THỊ KHÁNH CHI GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VĨN DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN VIỆT NAMCHI NHÁNH THÀNH PHĨ VINH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2017 St ⅛μ , NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM , , IW BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG BÙI THỊ KHÁNH CHI GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VÓN DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN VIỆT NAMCHI NHÁNH THÀNH PHĨ VINH Chun ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS NGHIÊM VĂN BẢY HÀ NỘI - 2017 Ì1 ' [f LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tơi, chua cơng bố nơi Mọi số liệu sử dụng luận văn thông tin xác thực Tôi xin chịu trách nhiệm lời cam đoan Hà Nội, ngày tháng năm Sinh viên Bùi Thị Khánh Chi LỜI CẢM ƠN Qua trình nghiên cứu làm luận văn, em nhận đuợc giúp đỡ, ủng hộ thầy giáo huớng dẫn, anh, chị đồng nghiệp, bạn bè gia đình tạo điều kiện để em hồn thành luận văn Em xin chân thành cảm ơn TS Nghiêm Văn Bảy, thầy giáo huớng dẫn luận văn cho em, thầy bảo ban, huớng dẫn, thiếu sót giúp đỡ em suốt thời gian em thực luận văn Bên cạnh đó, em xin cảm ơn cô, chú, anh, chị công tác Agribank chi nhánh Thành phố Vinh giúp đỡ, cung cấp thơng tin, tài liệu hữu ích tạo điều kiện cho em hoàn thành luận văn Em xin chân thành cảm ơn! MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN DÂN Cư CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .5 1.1.1 Khái niệm hoạt động Ngân hàng thương mại 1.1.2 Nguồn vốn Ngân hàng thương mại 1.1.3 Vai trò nguồn vốn hoạt động kinh doanh Ngân hàng .14 1.1.4 Hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại 16 1.2 NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG TỪ DÂN CƯ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 18 1.2.1 Khái niệm đặc điểm nguồn vốn huy động từ dân cư .18 1.2.2 Các hình thức huy động vốn dân cư 21 1.2.3 Nguyên tắc huy động vốn dân cư 26 1.2.4 Vai trò nguồn vốn huy động từ dân cư 26 1.3 CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ VIỆC TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN DÂN CƯ CỦA NHTM 28 1.3.1 Các tiêu định tính 28 1.3.2 Các tiêu định lượng 29 1.3.3 Ý nghĩa công tác tăng cường hoạt động huy động vốn dân cư Ngân hàng thương mại 33 1.4 NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HUY ĐỘNG VỐN DÂN CƯ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .35 1.4.1 Nhân tố bên 35 1.4.2 Nhân tố bên 39 KẾT LUẬN CHƯƠNG 44 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÀNH PHỐ VINH 45 2.1 NHỮNG NÉT KHÁI QUÁT VỀ AGRIBANK CHI NHÁNH THÀNH PHỐ VINH 45 2.1.1 Tổng quan Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Viêt Nam 45 2.1.2 .Lịch sử hình thành phát triển Chi nhánh 46 2.1.3 Chức nhiệm vụ chi nhánh 46 2.1.4 Cơ cấu tổ chức điều hành 47 2.1.5 Ket hoạt động kinh doanh Agribank Vinh 2.2 51 THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN DÂN Cư TẠI AGRIBANK VINH 62 2.2.1 Chính sách huy động vốn dân cu 62 2.2.2 .Danh mục sản phẩm huy động vốn dân cu 63 2.2.3 Các dịch vụ kèm 68 2.2.4 Kết huy động vốn dân cu 69 ĐỘNG VỐN DÂN Cư TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH THÀNH PHỐ 80 2.3.1 Chỉ tiêu VINH định tính 80 2.3.2 Chỉ tiêu định luợng 82 2.4 ĐÁNH GIÁ VỀ CÔNG TÁC TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN DÂN CƯ86 2.4.1 Những kết đạt đuợc 86 2.4.2 Những hạn chế 88 2.4.3 Nguyên nhân dẫn đến hạn chế .91 NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÀNH PHỐ VINH 96 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÀNH PHỐ VINH96 3.1.1 Định huớng phát triển chung Agribank 96 3.1.2 Định huớng phát triển nguồn vốn huy động từ dân cu Agribank Vinh 96 3.2 GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN DÂN Cư TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN - CHI NHÁNH THÀNH PHỐ VINH 101 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT 3.2.1 .Giải pháp đa dạng hóa hình thức huy động vốn 3.2.2 Giải pháp nâng cao chất lượng mở rộng kênh phân phối 104 3.2.3 Giải pháp tăng cường công tác truyền thông quảng bá thương hiệu Agibank 102 địa bàn 105 3.2.4 Giải pháp nâng cao nguồn nhân lực 107 3.2.5 Giải pháp công nghệ thông tin 109 3.2.6 Giải pháp nâng cao chấtlượngphục vụ, thực tốt công tác chăm sóc khách hàng 109 3.3 KIẾN NGHỊ 112 3.3.1 .Kiến nghị với Nhà nước 3.3.2 112 Kiến nghị Ngân hàngNhà nước 113 3.3.3 Kiến nghị đối vói Ngân hàng N ông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 114 KẾT LUẬN CHƯƠNG 117 KẾT LUẬN 118 STT Tên viết tắt Đưực hiểu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thông Việt Nam Agribank Vinh 1_ chi nhánh Thành phố Vinh _ _ Agribank/ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thông Việt Nam 2_ NHNNo&PTNT _ ATM Máy rút tiền tự động Ngân hàng thuơng mại cổ phần Đầu tu Phát triển Việt 3_ BIDV £ Nam chi nhánh Thành phố Vinh - Nghệ An CNTT Công nghệ tông tin £ GTCG _ Giấy tờ có giá 6_ IPCAS(The modernization of Hệ thống toán nội kế toán khách hàng Payment _ Interbank and Customer 1_ Accounting System) NHNN Ngân hàng Nhà nuớc £ NHTM Ngân hàng thuơng mại _ _ 9_ POS Đơn vị chấp nhận thẻ 10 SWIFT (Society for Worldwide Hiệp hội viễn thông liên ngân hàng tài quốc tế Interbank and _ Financial 11 Telecommunication) _ TCKT _ Tổ chức kinh tế 12 _ TCTD Tổ chức tín dụng 13 _ 14 _ 15 Vietcombank Vietinbank Ngân hàng TMCP Ngọai Thuơng Vinh - Nghệ An Ngân hàng TMCP Công thuơng Việt Nam chi nhánh Thành phố Vinh - Nghệ An bỏ qua công tác truyền thông, quảng cáo - Nhận diện thuơng hiệu: cần thực thể hóa hệ thống nhận diện thuơng hiệu Agribank (thông qua logo, hiệu, đồng phục nhân viên, bề mặt phòng giao dịch, ) Agribank Vinh có logo xuất tất sản phẩm - dịch vụ trình làm việc nơi nào, có thể: văn phịng, đồng phục nhân viên, cơng cụ văn phòng, quà tặng dành cho khách hàng Việc hình hành logo đuợc thể kiên định, truớc sau nhu quan trọng cần thiết, làm cho khách hàng không bị nhầm lẫn Việc đuợc công chúng thừa nhận cơng nhận chìa khóa để kinh doanh phát triển Agribank Vinh dựa lợi sẵn có mình, tạo nên thân thuộc, gần gũi phuơng tiện quảng cáo tiếp thị khách hàng nguời tiêu dung Bên cạnh đó, Chi nhánh tăng cuờng phổ biến sử dụng câu hiệu thống ngữ điệu tất phuơng thức tiếp thị quảng cáo khác nhau, làm cho khách hàng dễ dàng nhận đâu thuơng hiệu Agribank Vinh so với ngân hàng khác - Website: việc làm cho website Agribank trở thành kênh truyền thông trực tiếp truyền tải thông tin sản phẩm, dịch vụ đến với khách hàng Agribank Vinh cần thiết kế trở thành kênh quảng bá, xây dựng thuơng hiệu cách hữu hiệu thông qua viêc cập nhật thông tin phong phú, đa dang biến động thị truờng, liên kết với website cung cấp thông tin phổ biến khác để quảng cáo hoạt động, sản pẩm nét độc đáo mang phong cách riêng - Thuờng xuyên quảng cáo phuơng tiện thông tin đại chúng tin quảng cáo sản phẩm hay trực tiếp việc giao tiếp, quan hệ với khách hàng công chúng Thông qua quảng cáo, Chi nhánh giới thiệu hình ảnh đến với đại phận cơng chúng, số họ khách hàng ngân hàng tuơng lai Vì vậy, Agribank Vinh cần tập trung đẩy mạnh quảng cáo Thực việc quảng cáo với phuơng thức truyền thống kết hợp với phuơng thức đại nhu quảng cáo ngịa trời (băng rơn, hiệu, tờ rơi,.), quảng cáo báo chí Đây kênh thơng tin hữu hiệu 106 để tuyên truyền, quảng bá Agribank đến đối tuợng khách hàng nguời dân phuờng, xã, thị trấn Quảng cáo truyền hình Agribank, hoạt động ngân hàng vàng quảng cáo đài phát phuơng tiện vận chuyển công cộng nhu taxi, xe bus, - Tăng cuờng hoạt động quan hệ công chúng (PR), chủ động quản lý quan hệ giao tiếp cơng đồng để tạo dựng giữ gìn hình ảnh tích cực Qua PR chuyển tải thông tin, điều tốt Chi nhánh cho công chúng Mỗi thành viên Chi nhánh phải làm tốt cơng việc PR Qua kỹ tiếp xúc tu vấn khách hàng, nhân viên chuyền tải thông tin Agribank Vinh, khuyến khích cơng chúng, vận động khách hàng đến giao dịch với Chi nhánh, qua lại tiếp nhận thơng tin phản hồi từ phía khách hàng, để từ có điều chỉnh kịp thời nhằm khắc phục giải vấn đề phát sinh - Bảng thông tin phuơng tiện quảng cáo cần thiết, cung cấp cho khách hàng thông tin dịch vụ đuợc cung cấp Ngoài loại bảng viết dán chữ, Chi nhánh cần lắp đặt thêm số bảng điện tự đại thuận lợi cho việc niêm yết thông tin thuờng xuyên thay đổi nhu lãi suất, tỷ giá Bên cạnh đó, nội dung xuất bảng thông tin cần phải tập trung vào thông tin mà khách hàng quan tâm cần đuợc cập nhật thuờng xuyên, xác, nêu bật đuợc uu nhuợc điểm hay khách biệt sản phẩm mà Chi nhánh cung cấp Một bảng thơng báo hình thức huy động vốn đuợc trình bày đầy đủ, dễ hiểu, lãi suất đuợc niêm yết giúp cho khách hàng dễ dàng so sánh việc so sánh lựa chọn sản phẩm phù hợp với 3.2.4 Giải pháp nâng cao nguồn nhân lực Đối với hoạt động huy động vốn, nhân tố nguời yếu tố thiết yếu,mang tính ảnh huởng định tới nguồn vốn huy động ngân hàng quy mơ lẫn cấu Bởi giao dịch vien nguời trực tiếp nhận tiền gửi, tốn cho khách hàng, , Do đó, đội ngũ nhân viên ngân hàng phải có trình độ chun mơn cao, có trách nhiệm cơng viêc, có tác phong làm việc nhanh nhẹn, tận tụy với khách hàng cách thức giải công việc khoa học Do vậy, để tăng cuờng hoạt 107 động huy động vốn Agribank Vinh cần trọng đội ngũ nhân viên cách thường xuyên mở lớp đào tạo nâng cao trình độ, khả giao tiếp, lực đội ngũ nhân viên - Cần đào tạo đào tạo lại đội ngũ nhân viên đạt tiêu chuẩn quy định Nghĩa là, nhân viên hoạt động mảng huy động vốn phải có kiến thức nghiệp vụ như: có kỹ giao tiếp tốt, tác phong nhanh nhẹn, đào tạo tin hoc, phổ cập kiến thức vốn, lãi suất, ngoại tê, để đáp ứng yêu cầu công việc ngày phức tạp Từ có khả xử lý tình xảy cách thành thạo, giải đáp thắc mắc khách hàng, hướng dẫn họ làm thủ tục nhằm tạo niềm tin nơi khách hàng Đây việc làm đánh vào tâm lý khách hàng, khiến khách hàng cảm thấy thỏa mãn, hài lịng lần sau có tiền họ tiếp tục gửi vào giới thiệu với bạn bè, người thân, hình thức PR gián tiếp giúp Chi nhánh có thêm nhiều khách hàng - Hàng năm, Chi nhánh cần tuyển dụng, xếp, tổ chức nhân viên cho phù hợp với trình độ, sử dụng chun mơn với phong cách làm việc, phẩm chất đạo đức, kỷ luật lao động có tâm huyết với nghề nhằm phát huy lực sở trường nhân viên - Cần trang bị kiến thức Marketing ngân hàng nhằm biến thành viên Chi nhánh trở thành mắt xích hoạt động thu thập thơng tin đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng Đặc biệt, nhân viên giao dịch thường xuyên tiếp xúc trực tiếp với khách hàng viêc trang bị kiến thức, kỹ giao tiếp cho họ phải nhân viên Marketing tất nhất, phải biết tận dụng hội để quảng cáo, giới thiệu Chi nhánh mình, để hình ảnh Chi nhánh trở nên gắn bó khơng thể thiếu tâm trí khách hàng - Chí nhánh cần trọng đổi phong cách phục vụ khách hàng, giao dịch viên thường xuyên tiếp xúc trực tiếp với khách hàng Hơn hết, họ mặt, hình ảnh Chi nhánh, vậy, phải thể thái độ niềm nở, lịch sự, tận tình, biết lắng nghe ý kiến đóng góp khách hàng, có trình độ nghiệp vu vững vàng có tác phong phục vụ nhanh nhẹn, chu đáo, nhằm tạo 108 đồng thuận lòng tin khách hàng Chi nhánh, làm cho khách hàng cảm thấy quan trọng Chi nhánh Để từ đó, Chi nhánh ngày thu hút thêm nhiều khách hàng đến gửi tiền sử dụng dịch vụ khác Chi nhánh, giúp Chi nhánh nâng cao vị cạnh tranh mở rộng thị phần địa bàn Cuối cùng, để thực tốt hoạt động trên, Chi nhánh nên có chế độ quan tâm, khuyến khích thích đáng lợi ích vật chất nhân viên có thành tích tốt hoạt động Chi nhánh hoạt dộng huy động vốn nói riêng 3.2.5 Giải pháp công nghệ thông tin Trong thời đại ngày việc áp dụng công nghệ thông tin, khoa học kỹ thuật lĩnh vực ngân hàng trở thành vấn đề sống làm cho mặt NHTM thay đổi Đặc biệt lĩnh vực toán, tốc độ toán nhanh góp phần đẩy nhanh tốc độ luân chuyển vốn, làm tăng hiệu kinh doanh khách hàng, qua nâng cao uy tín ngân hàng Cơng tác tốn khơng dùng tiên mặt đuợc thuc tốt thu hút tổ chức kinh tế, thành phần dân cu mở tài khoản tiền gửi tốn qua ngân hàng Ngân hàng làm tốt cơng tác tốn tạo điều kiện cho hoạt động tín dụng mặt khác thu hút đuợc ngày nhiều vốn để tiến hành cho vay phục vụ nghiệp phát triển kinh tế ngày có hiệu tăng lợi nhuận cho ngân hàng Trong thời gian quan, Agribank Vinh đuợc đầu tu nhiều công nghệ đại nhung thời gian tới ngân hàng cần đầu tu công nghệ đại để thu hút đuợc nhiều khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng, đặc biệt dịch vụ toán chuyển tiền, dịch vụ ngân hàng đại nhu ATM, SMS Banking, Internetbanking, Qua ngân hàng thu hút đuợc nhiều tiền gửi toán tổ chức kinh tế, doanh nghiệp, cá nhân, giúp ngân àng tăng uy tín, củng cố vị trí kinh tế 3.2.6 Giải pháp nâng cao chất lượng phục vụ, thực tốt cơng tác chăm sóc khách hàng ❖ Nâng cao chất luợng phục vụ 109 Chất lượng phục vụ khơng thái độ phục vụ, trình độ, kỹ nhân viên mà đánh giá qua thời gian hoàn tất giao dịch, tiện nghi thoải mái nơi giao dịch lợi ích gia tăng sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng mang lại Để xây dựng thương hiệu vững mạnh, bền vững lòng khách hàng, thân Agribank Vinh phải quan tâm đến chất lượng phục vụ Khi mà sản phẩm dịch vu, giá phí hầu hết ngân hàng tương đồng với điều thu hút giữ chân khách hàng chất lượng phục vụ Chính - Agribank Vinh cần phải lấy khách hàng làm trung tâm; thực đầy đủ câm kết luôn lắng nghe, tìm hiểu nhu cầu, tiếp thu ý kiến khách hàng, chịu trách nhiệm chất lượng sản phẩm, dịch vụ cung cấp cho khách hàng Duy trì mở rộng chương trình chăm sóc khách hàng quan trọng, khách hàng sử dụng sản phẩm, dịch vụ - Chi nhánh cần thực trao đổi thông tin với khách hàng • Tổ chức theo dõi, thiết lập danh sách khách hàng để liên lạc thông tin cần thiết Mỗi khách hàng dù cá nhân hay tổ chức, giao dịch Agribank Vinh có hồ sơ thơng tin đầy đủ để Chi nhánh chiết xuất, xây dựng kho liệu để thường xuyên liên lạc, giới thiệu sản phẩm, dịch vụ mới, cấp thông tin khuyến mãi, chúc mừng tặng quà ngày đặc biệt hay liên lạc trường hợp khẩn cấp • Có hình thức phù hợp để trao đổi, thống với khách hàng thông tin sản phẩm, dịch vụ, xử lý u cầu khách hàng • Có hình thức phù hợp tiếp nhận ý kiến phản hồi, kể khiếu nại khách hàng đột xuất, định kỳ; lắp đặt thiết bị để khách hàng đánh giá hài lòng cán giao dịch sau lần giao dịch, đặt hịm thư góp ý điểm giao dịch, định kỳ phát phiếu trưng cầu ý kiến khách hàng • Ưu tiên xử lý cơng việc kinh doanh, đề nghị, yêu cầu liên quan trực tiếp đến khách hàng - Bố trí đội ngũ cán sẵn sàng phục vụ khách hàng VIP: khách 110 hàng quan trọng, chủ động thông tin tư vấn cho khách hàng sản phẩm, đề xuất phục vụ nhà, tạo điều kiện tối đa giao dịch Chi nhánh rút tiền mặt số lượng lớn, đổi tiền lẻ, tiền mới, - Nâng cao chất lượng, phong cách giao dịch phục vụ khách hàng để cán đại sứ thương hiệu tốt, có biện pháp chế tài thưởng phạt nghiêm minh, áp dụng đồng thời biện pháp hành kinh tế cán vi phạm nguyên tắc giao dịch khách hàng phê bình, khiển trách, đuổi việc, giảm trừ lương, lùi thời gian nâng lương, không thực quy hoạch bổ nhiệm, - Khơng gian giao dịch: • Các phịng giao dịch phải an tồn, có diện tích bên bên ngồi đảm bảo thuận tiện cho khách hàng • Không gian thân thiện, tạo gần gũi với khách hàng khơng q phơ trương • Tn thủ đầy đủ quán hệ thống thương hiệu: không gian bên bên phải đảm bảo quán màu sắc, kiểu dáng, phong cách thiết kế, vật liệu hồn thiện trang thiết bị nội ngoại thất • Cơng tác chăm sóc khách hàng Nguồn vốn huy động Agribank Vinh có xu hướng biến đổi cấu, tiền gửi khách hàng có xu hướng ngày tăng lên chiếm tỷ trọng lớn Vì sách khách hàng coi trọng Tuy nhiên thời gian tới, để tăng cường nguồn vốn vay này, Chi nhánh cần có biện pháp tích cơng tác chăm sóc khách hàng, nhằm giữ chân khách hàng có thu hút thêm nhiều khách hàng tiềm - Tiến hành phân loại khách hàng để có sách khách hàng phù hợp Đối với khách hàng quan trọng, nghiên cứu dòng sản phẩm đầu tư, dịch vụ tư vấn Đối với khách hàng thân thiết xây dựng dòng sản phẩm tư vấn kết hợp với sản phẩm ngân hàng bảo hiểm lĩnh vực nhân thọ - Đối với khách hàng sẵn có cần tiếp tục trì củng cố quan hệ Bên cạnh đó, Agribank Vinh cần đẩy mạnh thu hút khách hàng theo hướng tập trung vào nhóm khách hàng cá nhân có nhu cầu sử dụng dịch vụ bán lẻ 111 - Đối với khách hàng có giao dịch thường xuyên, trì số dư tiền gửi lớn, có uy tín chi nhánh nên thực sách ưu đãi mức lãi suất, ưu đãi cung ứng dịch vụ Đối với khách hàng cá nhân, Chi nhánh cần có quan tâm mức để thu hút nguồn tiền gửi này, tăng quy mô vốn trung - dài hạn - Đến dịp lễ tết hay ngày lễ, Chi nhánh tổ chức chương trình tặng quà cho khách hàng lì xì đầu năm, bốc thăm trúng thưởng, tặng thiệp, q chúc mừng Ngồi việc chăm sóc khách hàng gửi tiền, Agribank Vinh cần có sách chăm sóc đơn vị trả lương qua tài khoản Cán đơn vị trả lương người có thu nhập ổn định, Chi nhánh phát triển nhiều dịch vụ từ khách hàng 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 - Kiến nghị với Nhà nước Vận động, yêu cầu doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế thực mở tài khoản, trả lương, chi trả dịch vụ qua tài khoản cá nhân Đối với ngành dịch vụ, Nhà nước cần có biện pháp hạn chế tới mức thấp việc tốn tiền mặt - Hồn thiện khung pháp lý hoạt động ngân hàng thương mại Các NHTM nước ta đứng trước canh tranh gay gắt ngân hàng nước tiến trình mở cửa hội nhập Để tồn phát triển bền vững, NHTM cần chế pháp lý thông thường, nhanh gọn hiệu Việc ban hành hướng dẫn thi hành thực chủ trương, sách cần phải có phối hợp cấp, ngành, quan hữu quan để hoàn thiện tạo lập văn khác Mặt khác phải xử lý nghiêm minh trường hợp vi phạm pháp luật Việc xây dựng hệ thống pháp luật đồng bộ, rõ ràng không tạo niềm tin cho người dân mà cịn khuyến khích tác động trực tiếp đến việc điều chỉnh quan hệ tiêu dùng tiết kiệm, chuyển phận tiêu dùng chưa cấp thiết sang đầu tư, chuyển dần tài sản cất giữ dạng vàng, ngoại tệ bất động sản qua đầu tư trực tiếp vào sản xuất kinh doanh gửi vốn vào ngân hàng Ngân hàng trực tiếp 112 tham gia huy động nguồn vốn khác nhau, đó, việc tạo lâp sách, chế thực chiến luợc vốn phải đầy đủ hình thức huy động vốn, đề cao chiến luợc sử dụng vốn cần phải có hợp luc nhiều cấp ngành có liên quan Đồng thời, việc hoàn thiện Luật ngân hàng giúp cho ngân hàng hoạt động môi truờng cạnh tranh lành mạnh, tạo điều kiện cho ngân hàng nâng cao đuợc hiệu công tác huy động vốn Tránh truờng hợp cạnh tranh nhiều rủi ro, thiếu bền vững công chạy đua lãi suất ngầm ngân hàg, làm tăng chi phí thực tế, đồng thời làm lịng tin khách hàng nhu tạo hậu lâu dài cho ngân hàng Cần sớm minh bạch pháp luật chuyên ngành bảo hiểm tiền gửi nhu chế chi trả bảo hiểm tiền gửi để đảm bảo quyền lợi cho nguời gửi tiền - Tạo môi truờng kinh tế vĩ mô ổn định Môi truờng kinh tế vĩ mô ổn định, tỷ lệ lạm phát phù hợp trì đà tăng truởng kinh tế yêu cầu việc phải giải tốt sách nguồn nhân lực cho phát triển nhu sách đất đai; tạo việc làm; an sinh xã hội; bảo vệ mơi truờng biến đổi khí hậu Cần có thể chế kinh tế hành đại, có hiệu lực cao, Sự ổn định môi truờng vĩ mô nhân tố quan trọng cho việc thu hút nguồn vốn huy động từ dân cu NHTM dựa giá trị đồng tiền ổn định gia tăng thu nhập nguời dân, từ khơi tăng nguồn vốn huy động cho ngân hàng 3.3.2 - Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Hoàn thiện văn huớng dẫn duới Luật Ngân hàng Nhà nuớc cần tiếp tục bổ sung hoàn thiện quy định pháp lý theo huớng khuyến khích NHTM tăng cuờng huy động vốn nói chung huy động vốn dân cu nói riêng để góp phần phát triển kinh tế xã hội Luât Tổ chức tín dụng 2010 có hiệu lực từ năm 2011, cần hoàn thiện văn huớng dẫn duới luật nhằm thúc đẩy cạnh tranh lành mạnh, ứng dụng thông lệ, huẩn mực quốc tê lĩnh vực tiền tệ ngân hàng, quy định rõ phạm vi hoạt động nhu loại hình sản phẩm huy động vốn ngân hàng mà TCTD đuợc phép thực cung ứng cho kinh tế 113 - Trong thời gian tới, NHNN cần điều hành sách lãi suất linh hoạt, tùy thuộc vào tình hình thực tế kinh tế, sách Chính phủ, tình hình hoạt động hệ thống ngân hàng để định lãi suất bản, lãi suất trần, biên độ dao đông, phù hợp với quan hệ cung cầu vốn đảm bảo cho NHTM kinh doanh có lãi Đồng thời, NHNN cần thuờng xuyên theo dõi, phân tích lãi suất thị truờng vốn tỷ lệ lạm phát kinh tế để điều chỉnh linh hoạt, kịp thời cho đảm bảo đuợc lãi suất thực duơng Bên cạnh đó, việc thay đổi lãi suất đột ngột thuờng gây xáo động thị truờng, truớc lần có điều chỉnh lãi suất, NHNN cần có động thái cơng bố thơng tin rộng rãi phuơng tiện thông tin đại chúng để nguời dân nắm bắt 3.3.3 Kiến nghị đối vói Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nơng thơn Việt Nam Agribank quan lãnh đạo, điều hàn trực tiếp hoạt động Agribank Vinh Vì vậy, Agribank cần quan tâm tạo điều kiện cho Chi nhánh thực thành công mục tiêu tăng cuờng huy động vốn dân cu biệp pháp sau: - Agribank nên chủ động đua sản phẩm, dịch vụ đa dạng hợp lý loại hình tiền gửi, kỳ hạn tiền gửi để đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng thu hút đuợc quan tâm khách hàng, tạo lợi cạnh tranh với hệ thống ngân hàng khác - Nghiên cứu đua mức lãi suất hợp lý cho loại hình tiền gửi từ dân cu, vừa đảm bảo quy định NHNN, vừa thỏa mãn đuợc mong muốn sinh lời nguời gửi tiền, đồng thời có chuơng trình khuyến hấp dẫn để cạnh tranh với ngân hàng khác - Agribank cần tích cực hồn thiện cớ chế, sách huy động, tăng cuờng kiểm tra kiểm soát, đánh giá chất luợng giao dịch chi nhánh để kịp thời can thiệp, xử lý sai phạm nhu khắc phục khó khăn hoạt động huy động dân cu Thuờng xuyên tổ chức chuơng trình đào tạo bồi duỡng nghiệp vụ cho cán công tác tu vấn tiếp thị khách hàng - Agribank xem xét tổ chức chuơng trình tri ân khách hàng để thu hút nhiều nguồn vốn Bên cạnh đó, Agribank cân nhắc việc xây dựng trụ sở, sửa 114 sang sở vật chất cho Chi nhánh để đủ sức đáp ứng toàn nhu cầu giao dịch khách hàng cách thuận lợi, khoa học chuyên nghiệp - Đẩy mạnh công tác nghiên cứu để phát triền sản phẩm huy động vốn dân cu để Agribank ln có danh mục sản phẩm, dịch vụ tiền gửi đầu tu cá nhân đa dạng, đa tiện ích, linh hoạt, hấp dẫn khách hàng đuợc quản lý tự động Từ kiến nghị chung cho Agribank kết phân tích thực trrạng, từ thành tựu, khó khăn tồn cơng tác huy động vốn dân cu Chi nhánh, bên cạnh giải pháp để xuất trên, duới số kiến nghị dành riêng cho Chi nhánh: - Thứ nhất, lãnh đạo Chi nhánh phải thuờng xuyên phổ biến văn có liên quan đến hoạt động huy động vốn nói chung huy động vốn dân cu nói riêng, hoạt động thẻ tốn, văn NHNN, thuờng xuyên tổ chức họp giao ban để nắm bắt kịp thời khó khăn vuớng mắc hoạt động huy động vốn để có điều chỉnh kịp thời - Thứ hai, Chi nhánh cần tăng cuờng số luợng nâng cao chất luợng đội ngũ cán bộ, nhân viên, thuờng xuyên cập nhật định từ Agribank để tu vấn, tiếp thị tốt cho khách hàng sản phẩm, dịch vụ Chi nhánh nên thuờng xuyên tạo điều kiện cho nhân viên tham gia khóa học nghiệp vụ, học nâng cao kiến thức pháp luật có liên quan đến hoạt động ngân hàng để đạt hiệu cao công viêc; thuờng xuyên giáo duc cho cán nhân viên đạo đức nghề nghiệp, tác phong giao tiếp ứng xử với khách hàng thực tốt cẩm nang văn hóa Agribank - Thứ ba, Chi nhánh cần học hỏi tiếp thu kinh nghiệm chi nhánh khác hệ thống, đồng thời tham khảo kinh nghiệm NHTM khác nuớc, để đề xuất sách hợp lý - Bốn là, phát triển sản phẩm dịch vụ phù hợp với nhóm khách hàng Tiếp tục nghiên cứu đua tiêu chí nhằm phần loại khách hàng, hạn chế tình trạng bỏ sót khách hàng tiềm năng, để từ có sách huy động vốn phù hợp với nhóm khách hàng 115 Tiếp tục thiết kế triển khai sản phẩm tiền gửi có kỳ han để cung cấp cho khách hàng theo chiến dịch huy động vốn, đáp ứng nhu cầu vốn nhanh ngân hàng, tạo tính hấp dẫn, thu hút khách hàng Phát triển sản phẩm tiền gửi, dịch vụ dành cho nhóm khách hàng cụ thể đáp ứng nhu cầu họ Tập trung nghiên cứu, đổi khắc phục cố ứng dụng, phần mềm hỗ trợ ngân hàng dành cho khách hàng Tuyên truyền dịch vụ tiện ích sản phẩm mà Chi nhánh thực đến với nguời dân cách hiệu toàn diện 116 KẾT LUẬN CHƯƠNG Toàn chương Luận văn nên lên định hướng hoạt động kinh doanh mục tiêu cụ thể Agribank Vinh thời gian tới Bên cạnh đó, chương đưa giải pháp nhằm góp phần tăng cường huy động vốn dân cư Chi nhánh như: mở rộng mạng lưới, đa dạng hóa sản phẩm huy động, đại hóa cơng nghệ ngân hàng, tăng cường tiếp thị quảng cáo, Đồng thời chương nên lên số kiến nghị sách vĩ mơ Nhà nước NHNN, Agribank nói chung Agribank Chi nhánh Thành phố Vinh nói riêng với mong muốn góp phần thực cơng tác tăng cường huy động vốn dân cư Chi nhánh 117 KẾT LUẬN Nguồn vốn huy động dân cu có vai trò lớn hoạt động ngân hàng đặc biệt kinh tế thị truờng Hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng tuơng lai khó khăn Để chiến thắng chiến tranh giành thị phần ngày khốc liệt, để có nguồn vốn vững ổn định địi hỏi ngân hàng cần chủ động, tích cực đổi hoạt động, tăng cuờng lực tài nâng cao khả quản trị, xác lập trì hệ thống tiêu an tồn kinh doanh, đổi cơng nghệ, mở nghiệp vụ dịch vụ theo chuẩn mực quốc tế, Trong thời gian qua, nguồn vốn Agribank Vinh không ngừng tăng truởng, hiệu huy động vốn Chi nhánh buớc đuợc cải thiện, góp phần quan trọng vào việc nâng cao hiệu kinh doanh tăng thu nhập cho Chi nhánh Bên cạnh kết đạt đuợc, giống nhu ngân hàng khác, Agribank Vinh gặp phải khơng khó khăn từ thân nội chi nhánh tác động từ môi truờng khách quan bên Để đẩy mạnh huy động vốn dân cu từ nâng cao vị thế, uy tín hình ảnh mình, Agribank Vinh cần phải thực hệ thống giải pháp có tính chiến luợc, ổn định, lâu dài Điều đòi hỏi tầm vĩ mô Nhà nuớc với cấp, ngành phải có biện pháp đồng tạo điều kiện cho ngân hàng việc thực thi giải pháp Luận văn đạt đuợc số kết nhu sau: Thứ nhất, luận văn luận giải cách có hệ thống số vấn đề lý luận thực tiễn hoạt động huy động vốn, huy động vốn từ dân cu, nhân tố ảnh huởng đến hoạt động huy động vốn dân cu, từ rút học kinh nghiệm vận dụng việc huy động vốn dân cu Agribank Vinh Thứ hai, luận văn sử dụng phuơng pháp nghiên cứu khác nhu phân tích thống kê, so sánh, khảo sát điều tra để thành tựu, hạn chế nguyên nhân hạn chế từ tìm nhân tố ảnh huởng đến huy động vốn dân cu Agribank Vinh Thứ ba, luận văn đua hệthống giải pháp kiến nghịxuất phát từ 118 phân tích thực trạng nhân tốảnh hưởng nhằm tăng cường công tác huy động vốn dân cư Agribank Vinh Tuy nhiên, để tăng cường hoạt động huy động vốn dân cư Agribank Vinh cách hiệu cần thực tốt giải pháp chủ yếu đa dạng hóa danh mục sản phẩm, mở rộng mạng lưới kênh phân phối, nâng cao đội ngũ nhân lực, thực hóa số kiến nghị với Chính Phủ, Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Các giải pháp tăng cường hoạt động huy động vốn dân cư đòi hỏi phải thực cách đồng bộ, chuyên nghiệp, thường xuyên, linh hoạt phù hợp với thời kỳ Đồng thời cần có nỗ lực tồn thể cán cơng nhân viên, lãnh đạo Agribank Vinh việc đẩy mạnh huy động vốn dân cư Agribank Vinh thành công Với việc thực chủ động, triệt để linh hoạt giải pháp để tăng cường huy động vốn dân cư địa bàn, Agribank Vinh sớm nâng cao vị lĩnh vực tài ngân hàng, đóng góp vào phát triển kinh tế - xã hội tỉnh nhà góp phần đưa Agribank trở thành ngân hàng hàng đầu vươn tầm khu vực giới 119 DANH MỤC TÀI THAM 14 Quyết định số 2173/ QĐ-NHNN ngàyLIỆU 28 tháng 10 KHẢO năm 2014 mức lãi suất tối đa tiền gửi đồng Việt Nam tổ chức, cá nhân tổ chức tín GS-TS Nguyễn (2013), Ngân Nhà xuất dụng, chi nhánhVăn ngânTiến hàng nước Giáo ngồi,trình Thống đốchàng Ngânthương hàng mại, Nhà nước ban Thống kê,tháng Hà Nội hành ngày 28 10 năm 2014 Website: GS-TS Nguyễn Văn Tiến (2013), Giáo trình Tiền tệ - Ngân hàng, Nhà xuất 15 Thống kê, Hà Nội http://agribank.com.vn/Default.aspx Phó https://www.vietcombank.com.vn/ GS-TS Tơ Ngọc Hung (2014), Giáo trình Tín dụng Ngân hàng, Nhà xuất Lao động - Xã hội, Hà Nội https://www.vietinbank.vn/web/home/vn/index.html Ngânhttp://bidv.com.vn/ hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, Báo cáo thường niên năm 2014, 2015 2016 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Thành phố Vinh, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2014,2015 2016 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Thành phố Vinh (2016), Kế hoạch định hướng kinh doanh giai đoạn 2016-2020 Danh mục sản phẩm huy động vốn dân cu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam http://agribank.com.vn/51/890/khach-hang-ca-nhan/tiet-kiem.aspx Ngân hàng Nhà nuớc Tỉnh Nghệ An, Báo cáo tình hình hoạt động ngân hàng địa bàn năm 2014, 2015 2016 Ngân hàng Ngọai Thuong Vinh - Nghệ An (Vietcombank), Thông báo lãi suất tiền gửi tiết kiệm cá nhân ngày 01/12/2016 10 Ngân hàng Đầu tu Phát triển Việt Nam (BIDV) Chi nhánh Nghệ An, Thông báo lãi suất tiền gửi tiết kiệm cá nhân ngày 01/12/2016 11 Ngân hàng TMCP Công thuong Việt Nam (VietinBank) Chi nhánh Nghệ An, Thông báo lãi suất tiền gửi tiết kiệm cá nhân ngày 01/12/2016 12 Luật Các Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16 tháng năm 2010, Quốc hội Nuớc Cộng hoà Xã hội chủ nghĩa Việt Nam khóa XII, kỳ họp thứ 13 Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam số 46/2010/QH12 ngày16 tháng năm 2010, Quốc hội Nuớc Cộng hoà Xã hội chủ nghĩa Việt Nam khóa XII, kỳ họp thứ 120 121 ... huy động vốn dân cư Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn - Chi nh? ?nh Th? ?nh phố Vinh Chương : Giải pháp huy động vốn dân cư Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn - Chi nh? ?nh Th? ?nh phố. .. đ? ?nh giá hoạt động huy động vốn dân cư Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thơn Việt Nam, chi nh? ?nh Th? ?nh phố Vinh từ đưa giải pháp kiến nghị nh? ??m tăng cư? ??ng hoạt động huy động vốn dân cư Chi. .. 3.1.2 Đ? ?nh huớng phát triển nguồn vốn huy động từ dân cu Agribank Vinh 96 3.2 GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN DÂN Cư TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN - CHI NH? ?NH TH? ?NH PHỐ VINH