1.3. CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ VIỆC TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN
1.3.2. Các chỉ tiêu định lượng
❖ Số lượng khách hàng
Khách hàng nói đến đây là đối tượng huy động vốn của các NHTM - bộ phận dân cư có thu nhập nhàn rỗi. Trong nền kinh tế phát triển như ở Việt Nam hiện nay, khi nhu cầu vay vốn của các doanh nghiệp ngày càng tăng thì sự canh tranh trong hoạt động huy động vốn của các NHTM ngày càng trở nên gay gắt. Với những ưu việt của hình thức huy động vốn dân cư mà các NHTM luôn trong cuộc chạy đua để tìm kiếm khách hàng mới và giữ chân khách hàng lâu năm. Các NHTM đưa ra những sản phẩm mới, dịch vụ tốt nhằm thu hút khách hàng, gia tăng số lượng khách hàng, từ đó làm tăng nguồn vốn huy động.
❖ Số lượng tài khoản
Việc tăng cường huy động vốn dân cư sẽ đồng thời làm tăng số lượng tài khoản trong NHTM. Bên cạnh việc huy động vốn thông qua tiền gửi tiết kiệm có
mục đích là tích lũy cho tương lai thì việc huy động vốn thông qua tiền gửi thanh toán cũng giữ vai trò quan trọng, đặc biệt có ý nghĩa đối với nền kinh tế.
Những khách hàng là dân cư có nhu cầu thực hiện thanh toán và chi tiêu thường nghiêng về mở tài khoản tiền gửi giao dịch. Số lượng tài khoản giao dịch sẽ tăng lên cũng với mức độ mở rộng huy động vốn dân cư của ngân hàng. Nhưng ở nền kinh tế đang phát triển như Việt Nam, nếu người dân có tiền tạm thời nhàn rỗi nhưng chưa xác định được thời gian cần sử dụng, do đó không thể gửi tiết kiệm có kỳ hạn, họ sẽ tự cất giữ số tiền đó ở nhà thay vì gửi số tiền đó vào tài khoản thanh toán tại ngân hàng. Có điều đó là do thói quen sử dụng tiền mặt của người dân, họ chưa thấy được sự thuận tiện của việc thanh toán không dùng tiền mặt. Tuy nhiên lợi ích của viêc mở tài khoản tiền gửi thanh toán không dùng tiền mặt là rất lớn không chỉ đối với khách hàng, ngân hàng mà còn đối với toàn bộ nền kinh tế. Vì vậy, đánh giá công tác tăng cường huy động vốn dân cư phải gắn liền với tiêu chí tăng số lượng tài khoản.
❖ Lượng tiền huy động từ khách hàng
Tăng cường công tác huy động vốn dân cư là việc làm tăng số lượng khách hàng dân cư đồng thời tăng lượng tiền mà ngân hàng có thể huy động được trong nền kinh tế. Hay nói cách khác là tăng nguồn vốn ngân hàng có được từ bộ phận dân cư, để ngân hàng có lượng vốn lớn hơn, cho vay được nhiều hơn và từ đó thu đươc lợi nhuận cao hơn.Vì vậy, lượng tiền mà người dân gửi vào ngân hàng tăng lên là tiêu chí quan trọng đánh giá công tác tăng cường huy động vốn dân cư.
Với việc tăng trưởng về lượng tiền vốn huy động được, các NHTM sẽ có thêm vốn để đáp ứng nhu cầu hoạt động kinh doanh của mình; quy mô tín dụng có thể được mở rộng, cơ sở hạ tầng có thể được nâng cấp, trình độ cán bộ có thể được nâng cao qua các lớp đào tạo chuyên môn nghiệp vụ.
❖ Tốc độ tăng trưởng vốn huy động dân cư
Để đánh giá tình hình huy động vốn dân cư, bên cạnh chỉ tiêu quy mô lượng tiền
huy đông từ dân cư, các NHTM còn sử dụng chỉ tiêu tốc độ tăng trưởng vốn huy động.
chỉ xem xét ở con số tuyệt đối của từng năm một cách đơn lẻ, vì vậy sẽ không phản ánh
được đầy đủ khả năng huy động vốn của NHTM qua các năm. Ta có chỉ tiêu tăng trưởng vốn huy động qua các thời kỳ
, w 7 λ, Vốn huy động kỳ báo cáo Toc độ tăng trưởng vốn huy động = —- ----'a , ■ —---1
Von huy động kỳ trước
Chỉ tiêu này cho biết sự mở rộng về quy mô của vốn huy động dân cư, đồng thời cũng phản ánh sự biến động của nguồn vốn. Trong trường hợp tốc độ tăng trưởng vốn > 0 thì số vốn NHTM huy động được tăng và ngược lại nếu <0 thì số vốn NHTM huy động giảm. Vốn huy động của NHTM mà gia tăng với những tỷ lệ xấp xỉ nhau trong nhiều năm thể hiện một sự tăng trưởng vốn ổn định
Tỷ trọng vốn huy động dân cư trong tổng vốn huy động của NHTM
λ, Số dư vốn huy động dân cư
Tỷ trọng vốn huy động dân cư = —---—--- —-——— —— ---7— * IOO
Tong SO dư võn huy động từ các nguồn Chỉ tiêu này cho thấy trong tổng nguồn tiền huy động được thì nguồn tiền huy động từ dân cư dân cư chiếm tỷtrọng bao nhiêu. Tỷ trọng tiền gửi dân cư có thể không cao nhưng lại là nguồn vốn ổn định lâu dài với số lượng khách hàng chiếm đa số, nếu nguồn này chiếm tỷ trọng cao hoặc tăng dần qua thời gian chứng tỏ NHTM đang tăng trưởng vốn bền vững, nếu tỷ lệ này th ấp đòi hỏi NHTM phải có biện pháp kịp thời tăng cường huy động tiền gửi dân cư.
❖ Chi phí huy động
Chi phí huy động vốn của NHTM bao gồm chi phí trả lãi, chi phí hoạt động và các chi phí khác. Trong tổng chi phí huy động vốn thì chi phí trả lãi là khoản chi phí chiếm tỷ trọng lớn nhất, vì vậy có ảnh hưởng quyết định đối với lợi nhuận của NHTM. Lãi suất chi trả càng cao có thể huy động được nguồn tiền gửi dân cư lớn. Tuy nhiên, lãi suất cao làm gia tăng chi phí của NHTM và nếu thu nhập tăng không tương ứng với tăng chi phí, lợi nhuận của NHTM sẽ giảm đi tương ứng.
Chi phí huy động tiền gửi dân cư được đánh giá qua các chỉ tiêu sau: - Lãi suất huy động
hưởng lãi. Chính sách lãi suất bao gồm các chính sách, quyết định liên quan đến lãi suất của một ngân hàng trong một thời kỳ nhất định. Việc duy trì cạnh tranh lãi suất tiền gửi giữa các NHTM với nhau đã giữ vị trí quan trọng trong việc thu hút những khoản tiền gửi của khách hàng mới và duy trì lượng tiền gửi hiện có. Điều này lại càng đúng khi lãi suất huy động trên thị trường ở mức tương đối cao. Các NHTM cạnh tranh vốn không chỉ với nhau mà còn với các tổ chức tiết kiệm khác trên thị trường tiền tệ và với những nhà phát hành những công cụ tài chính khác trong thị trường tài chính. Hơn nữa, trong thời kỳ khan hiếm tiền gửi, một chút khác biệt nhỏ về lãi suất huy động cũng sẽ thúc đẩy người gửi tiền và nhà đầu tư chuyển vốn của mình từ ngân hàng này sang ngân hàng khác hoặc từ hình thức đầu tư này sang loại hình đầu tư khác. Do đó, chỉ một sự khác biệt nhỏ về lãi suất có thể đẩy dòng vốn nhàn rỗi trong xã hội đầu tư theo những chiều hướng khác nhau. Tóm lại, để xác định một mức lãi suất hợp lý, linh hoạt và có tính cạnh tranh là một vấn đề vô cùng quan trọng, phải được nghiên cứu, cân nhắc, tính toán tỉ mỉ và toàn diện. Tuy hiên, ngân hàng phải tính toán sao cho lãi suất vừa có tính cạnh tranh, vừa phải đảm bảo được chi phí đầu vào thấp nhất mà kinh doanh vẫn có lãi.
- Số chênh lệch giữa lãi suất cho vay và lãi suất huy động
Chỉ tiêu trên cho thấy khi chênh lệch lãi suất đầu ra - đầu vào càng lớn thì lợi nhuận thu được sẽ càng lớn, hiệu quả kinh doanh ngân hàng càng cao và ngược lại.
❖ Đa dạng hóa phương tiện thanh toán
Để có thể tăng lượng vốn huy động từ dân cư, các NHTM cần tìm mọi cách để cải thiện chất lượng dịch vụ mà ngân hàng cung cấp, từ đó thu hút được sự quan tâm và ưu thích của khách hàng. Trong đó, đa dạng hóa phương tiện thanh toán là yếu tố quyết định thúc đẩy việc mở tài khoản gửi tiền vào ngân hàng của người dân. Điều này sẽ giúp cho NHTM vừa tăng thêm số lượng khách hàng vừa tăng thêm lượng vốn mới phục vụ cho hoạt động kinh doanh.
Trong hệ thống NHTM ở Việt Nam, các NHTM ngày càng đa dạng hóa và nâng cao chất lượng phương tiện thanh toán. Thanh toán trực tuyến là một trong những lợi ích quan trọng của Thương mại điện tử đối với người tiêu dùng. Giờ đây,
người dùng chỉ cần sử dụng vài click chuột để thanh toán cho những sản phẩm mình lựa chọn, thúc đẩy quá trình tiêu dùng nhanh - gọn hơn. Với những phương thức thanh toán trực tuyến như thanh toán bằng thẻ, thẻ ghi nợ, thanh toán bằng ví điện tử, thanh toán qua điện thoại di động,... là những phương thức rất thuận tiện, nhanh chóng, sử dụng dễ dàng nên sẽ làm tăng sự yêu thích sử dụng dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt, dễ dàng huy động vốn hơn và qua đó làm tăng quy mô vốn