1.2. NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG TỪDÂN CƯ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG
1.2.2. Các hình thức huy động vốn dân cư
Ngày nay cùng với sự phát triển mạnh mẽ của nền kinh tế, thu nhập của nguời dân ngày càng một cao hơn. Điều này đồng nghĩa với việc nguồn tiền tạm thời chua đuợc dùng đến cũng ngày một lớn, trong khi đó nhu cầu vốn cho đầu tu phát triển sản xuất kinh doanh cũng không ngừng tăng cao đã thúc đẩy các ngân hàng phải không ngừng tìm cách duy trì và tăng cuờng một bộ phận nguồn vốn quan trọng - luôn chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng nguồn vốn của các NHTM này. Ở các NHTM hiện nay, việc huy động vốn từ khu vực dân cu chủ yếu đuợc thực hiện thông qua các hình thức sau:
1.2.2.1. Tiền gửi
Hiện nay các NHTM huy động nguồn vốn từ nhóm khách hàng dân cu là chủ yếu thông qua các sản phẩm tiền gửi. Những thuật ngữ “tiền gửi tiết kiệm” hay “tiền gửi dân cu” đều chung một bản chất nhung phổ biến hơn thì hay dùng thuật ngữ tiền gửi dân cu đểchỉ nghiệp vụ huy động vốn của NHTM (chia theo đối tuợng huy động) từ tầng lớp dân chúng. Tiền gửi dân cu là một phần thu nhập của khách hàng cá nhân chua sửdụng đến, họ gửi tiền vào ngân hàng với mục đích tích lũy một cách an toàn và huởng lãi. Tiền gửi dân cu bao gồm rất nhiều loại và có thể phân loại theo nhiều tiêu thức khác nhau.
❖ Phân theo kỳ hạn
- Tiền gửi không kỳ hạn bao gồm: tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn và tài khoản tiền gửi cá nhân.
• Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn là các khoản tiền gửi có thể rút ra bất cứ lúc nào nhưng không được sử dụng các công cụ thanh toán. Tiền gửi này chủ yếu
là tiền
nhàn rỗi của dân cư, nhưng do nhu cầu chi tiêu không xác định được trước nên
khách hàng chỉ gửi không kỳ hạn để hưởng lãi và đảm bảo an toàn cho tiền
nhàn rỗi
đó, chứ không có nhu cầu thanh toán qua ngân hàng, do đó chủ tài khoản có
thể rút
ra bất cứ lúc nào mà không cần báo trước. Số dư tài khoản này không lớn, ưu điểm
hơn tài khoản tiền gửi giao dịch là số dư ít biến động hơn nhưng ngân hàng
phải trả
lãi suất cao hơn tiền gửi thanh toán.
• Tài khoản thanh toán cá nhân là loại tài khoản mà chủ tài khoản có quyền sử dụng số tiền trong phạm vi số dư. Cụ thể, họ có thể rút tiền tại quầy giao dịch
hoặc máy
giao dịch tự động, có thể thực hiện thanh toán qua ngân hàng. Về phía khách
hàng, họ
phải tuân thủ các quy định và hướng dẫn của ngân hàng trong quá trình thực
hiện thanh
toán. về phía ngân hàng, phải thực hiện trích tài khoản thanh toán theo yêu
cầu của
khách hàng, chỉ được từ chối thanh toán trong trường hợp số tiền thanh toán
vượt quá
số dư của tài khoản hoặc giấy tờ thanh toán không đúng yêu cầu.
- Tiền gửi có kỳ hạn: tiền gửi có kỳ hạn chủ yếu là tiền nhàn rỗi của dân cư và do nhu cầu chi tiêu được xác định trước, có kế hoạch nên khách hàng gửi vào ngân hàng với mục đích chính là hưởng lãi.
Do tính ổn định cao hơn nên tiền gửi có kỳ hạn được hưởng lãi suất cao hơn tiền gửi không kỳ hạn và ngân hàng dùng để phục vụ cho hoạt động cấp tín dụng.
❖ Phân loại theo loại tiền tệ
- Tiền gửi nội tệ: là các khoản tiền bằng đồng Việt Nam, loại tiết kiệm này được hưởng mức lãi suất cao và thường chiếm tỷ trọng lớn trong tổng tiền gửi của
ngân hàng.
- Tiền gửi ngoại tệ: người dân có thể gửi tiền vào ngân hàng bằng các loại ngoại tệ tự do chuyển đổi như USD, EUR. Do tính ổn định của ngoại tê so
với nội
tệ và do tâm lý của người dân nên số tiền gửi bằng ngoại tệ có xu hướng tăng lên
trong khi người vay lại e ngại vay ngoại tệ. chính vì vậy, nhiều ngân hàng áp dụng
phân biệt lãi suất cho nội tệ và ngoại tệ theo hướng lãi suất của ngoại tệ thấp
hơn lãi
suất nội tệ.
❖ Phân loại theo phương thức trả gốc và lãi
- Tiền gửi trả lãi sau: là hình thức tiết kiệm trả lãi khi đáo hạn. Vào thời điểm đáo hạn nếu khách hàng không đế rút vốn và lãi thì số tiền này được nhập vào gốc
và tự động chuyển sang kỳ hạn mới tương ứng.
- Tiền gửi trả lãi trước: là hình thức tiết kiệm trả lãi ngay khi đến ngân hàng gửi tiền. Khi đến hạn khách hàng sẽ được lĩnh phần gốc như số tiền ghi trên thẻ
hoặc sổ tiết kiệm.
- Tiết kiệm trả lãi định kỳ: là hình thức tiết kiệm trả lãi theo từng thời hạn mà khách hàng và ngân hàng đã thỏa thuận. Đến kỳ tính lãi, khách hàng có thể
rút phần
- Tiết kiệm gửi nhiều lần: tiết kiệm gửi nhiều lần hay tiết kiệm gửi góp là hình thức tiết kiệm mà định kỳ đã đăng ký với ngân hàng, khách hàng gửi vào ngân hàng một số tiền, số tiền gửi từng lần có thể là cố định hoặc thay đổi theo khả năng của khách hàng. Lãi suất của loại tiền này thấp hơn lãi suất tiết kiệm thông thuờng và ngoài việc phụ thuộc vào kỳ hạn gửi tiền thì lãi suất tiết kiệm gửi góp còn phụ thuộc vào khoảng cách giữa hai lần gửi, khoảng cách này càng nhỏ thì lãi suất càng cao.
1.2.2.2. Phát hành các công cụ nợ
Bên cạnh phuơng thức nhận tiền gửi, NHTM còn phát động công cụ nợ để huy động vốn. Công cụ nợcủa ngân hàng là những giấy nhận nợ mà ngân hàng trao cho những nguời cho ngân hàng vay tiền, chúng xác nhận khoản tiền ngân hàng đã vay của khách hàng với mức lãi suất, ngày trả nhất định
Đây là nguồn vốn chủ động thu gom của ngân hàng trên thị truờng tài chính bao gồm: Thị truờng tiền tệ và thị truờng vốn. Trong quá trình hoạt động, khi thiếu vốn đầu tu ngân hàng có thể phát hành giấy tờcó giá để huy động (khi đuợc ngân hàng nhà nuớc cho phép) bao gồm: Chứng chỉtiền gửi; Trái phiếu ngân hàng; Kỳphiếu ngân hàng.
- Chứng chỉ tiền gửi:
Đây là công cụ vay nợ của ngân hàng phát hành nhằm huy động vốn trên thị truờng với bản chất tuơng tự nhu một khoản tiền gửi có kỳ hạn. Theo đó nguời sở hữu chứng chỉ tiền gửi đuợc huởng các khoản lãi suất thỏa thuận trực tiếp giữa ngân hàng và nguời gửi tiền có thể chấp nhận đuợc.
Sự khác biệt giữa chứng chỉ tiền gửi và các loại tiền gửi có kỳ hạn là chúng có thể chuyển nhuợng và mệnh giá đuợc thống nhất theo mức giá trị chuẩn. Điều này thể hiện rõ sự phát triển của một công cụ đã đuợc chuyên môn hóa để mở rộng nguồn vốn mới.
Việc xuất hiện chứng chỉ tiền gửi cho phép các ngân hàng có thể huy động vốn một cách chủ động, khả năng chuyển nhuợng tạo nên sự hấp dẫn hơn nhiều cho chứng chỉ tiền gửi so với các huy động tiền gửi khác. Sự phát triển của chứng chỉ tiền gửi và các hình thức huy động vốn khác tạo điều kiện cho ngân hàng có thể
thích ứng với môi trường cạnh tranh mới. - Trái phiếu
Trái phiếu ngân hàng là một công cụ vay nợ dài hạn trên thị trường vốn dưới hình thức giấy nhận nợ do các tổ chức phát hành để huy động vốn, trong đó cam kết trả gốc và lãi cho người mua (hoặc người sở hữu) sau một thời gian nhất định. về phía người mua, trái phiếu ngân hàng là giấy chứng nhận việc đầu tư vốn và quyền được hưởng thu nhập của người mua trên số tiền mua trái phiếu ngân hàng.
- Kỳ phiếu
Kỳ phiếu ngân hàng là một loại giấy nhận nợ ngắn hạn do ngân hàng phát hành nhằm huy động vốn trong dân, chủ yếu để huy động cho những kế hoạch kinh doanh xác định của ngân hàng như một dự án, một chương trình kinh tế... Kỳ phiếu ngân hàng được phát hành theo từng đợt và còn gọi là kỳ phiếu có mục đích. Việc phát hành được thực hiện trên cơ sở tình hình nguồn vốn và nhu cầu sử dụng vốn trong thời kỳ trước mắt của ngân hàng.
Kỳ phiếu là một hình thức huy động vốn khá linh hoạt, có tính lỏng cao, dễchuyển đổi sang tiền hoặc hình thức khác. Mệnh giá, loại tiền sử dụng và các phương thức trảlãi đa dạng đáp ứng nhu cầu của người mua. Do tính chủđộng, lãi suất của kỳphiếu thường ổn định ởmột mức hấp dẫn tùy theo mức độcần thiết vềvốn của ngân hàng.
Nhìn chung hình thức huy động thông qua phát hành các công cụnợcó thểđem lạinhiều lợi ích cho ngân hàng như: Thu hút được một lượng tiền theo mong muốn, chỉphải trảvào ngày đáo hạn nên nguồn vốn này là ổn định nhất. Song đây là nguồn vốn huy động đòi hỏi một lượng chi phí lớn, do lãi suất huy động cao và còn mất thêm chi phí khác như chi phí phát hành, quảng cáo.
Nghiệp vụnày chỉđược tiến hành khi ngân hàng thiếu vốn mà vốn tự có và vốn huy động tiền gửi không đủ. Như vậy khi thực hiện huy động vốn dưới các hình thức này, các ngân hàng phải căn cứvào đầu ra đểquyết định vềkhối lượng huy động, mức lãi suất và thời hạn, phương pháp huy động. vốn này chỉđược huy động trong một thời gian nhất định, khi đã huy động đủkhối lượng vốn theo dựkiến các
ngân hàng sẽngừng việc huy động (bán) kỳphiếu, trái phiếu.