1.4. NHÂN TỐẢNH HƯỞNG ĐẾN HUY ĐỘNG VỐN DÂN CƯ CỦA NGÂN
1.4.2. Nhân tố bên trong
Đây là những nhân tố thuộc về chính bản thân ngân hàng. Đối với các NHTM hoạt động trong cùng một môi truờng thì nhân tố có sức ảnh huởng và tác động trực tiếp đến hiệu quả kinh doanh chính là các nhân tố bên trong của ngân hàng đó. Nguồn nhân lực, chiến luợc kinh doanh, thuơng hiệu, công nghệ ngân hàng, kênh phân phối,. có ảnh huởng trực tiếp đến các hoạt động kinh doanh và hoạt động huy động vốn dân cu của NHTM.
❖ Chất luợng nguồn nhân lực
kinh nghiệm của cán bộ nhân viên ngân hàng, do đó ngay đầu tiên khi đề cập đến các nhân tố chủ quan tác động đến công tác huy động của một NHTM thì yếu tố nhân lực đuợc đề cập đến đầu tiên.
Ngân hàng là một ngành chịu nhiều rủi ro nhất, vì thế những nguời có khả năng phát hiện và đánh giá đuợc rủi ro là những nguời có sự thận trọng cần thiết, tôn trọng các yêu cầu về đạo đức, nghề nghiệp. Coi trọng đạo đức cũng là một phẩm chất quan trọng đối với các nhân viên ngân hàng. Việc coi trọng đạo đức là cơ sở để ngân hàng giữ chữ tín với khách hàng, là chỗ dựa niềm tin của công chúng đối với ngân hàng. Do sự đòi hỏi về nguồn tích lũy kiến thức, kỹ năng và kinh nghiệm nên tập quán về sự gắn bó nghề nghiệp cũng có ý nghĩa quan trọng. Nếu những nhân viên ngân hàng không có thói quen thay đổi chỗ làm việc, thuờng gắn bó với nột ngân hàng trong thời gian dài thì các ngân hàng sẽ có lợi thế trong việc duy trì và liên tục nâng cao trình độ cho đội ngũ nhân viên của mình, trên cơ sở đó để nâng cao lợi thế cạnh tranh. Vì có rất nhiều mảng hoạt động của ngân hàng đòi hỏi nguời cán bộ phải có trình độ cao và đòi hỏi kinh nghiệm tích lũy liên tục nên khả năng tự học, tự đào tạo của các nhân viên sẽ có ý nghĩa quyết định đối với việc duy trì và nâng cao lợi thế cạnh tranh của mỗi ngân hàng.
- Về phuơng diện quản lý: nếu ngân hàng quản lý tốt về mặt nhân sự, về tài sản nợ, tài sản có tức là trong quá trình hoạt động kinh doanh của mình ngân hàng
dự đoán đuợc những rủi ro xảy ra, dự đoán đuợc môi truờng đầu tu của mình có
hiệu quả hay không, nắm bắt đuợc những biến đổi ngoài thị truờng một cách nhanh
chóng để có thể tu vấn cho khách hàng. Từ đó thu hút đuợc nhiều khách hàng hơn
làm cho môi truờng đầu tu của ngân hàng ngày càng mở rộng. Mặt khác, do
quản lý
tốt nên trong quá trình hoạt động thì ngân hàng sẽ đảm bảo đuợc an toàn vốn, tăng
đến khả năng huy động vốn. Neu ngân hàng hoạt động tốt, có danh tiếng lâu đời, các nhân viên ngân hàng luôn cởi mở, nhiệt tình với khách hàng thì sẽ gây đuợc ấn tuợng tốt với khách hàng, sẽ càng có nhiều khách hàng đến giao dịch. Vì vậy, để thu hút đuợc nguời dân gửi tiền tại ngân hàng thì trong quá trình phục vụ, cán bộ ngân hàng không phải chỉ có trình độ chuyên môn về nghiệp vụ mà còn phải chú ý đến thái độ phục vụ của mình sao cho vừa lòng với khách hàng.
❖Cơ sở vật chất và công nghệ ngân hàng
Tính vô hình của sản phẩm dịch vụ ngân hàng đã dẫn đến việc khách hàng không nhìn thấy, không thể nắm giữ đuợc, đặc biệt là khó khăn trong đánh giá chất luợng sản phẩm dịch vụ truớc khi mua, trong quá trình mua và sau khi mua. Để giảm bớt sự không chắc chắn khi sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng, khách hàng buộc phải tìm kiếm các dấu hiệu chứng tỏ chất luợng sản phẩm dịch vụ nhu địa điểm giao dịch, mức độ trang bị công nghệ, uy tín của ngân hàng,... Do vậy, cơ sở vật chất và công nghệ ngân hàng là một trong những nhân tố ảnh huởng trực tiếp đối với việc mở rộng, nâng cao chất luợng dịch vụ và phuơng thức phân phối dịch vụ đến khách hàng và nâng cao năng lực cạnh tranh.
Trong xu huớng mà tài khoản ngân hàng giao dịch không chỉ dành cho các tổ chức kinh tế mà còn huớng về cả bộ phận dân cu là điều kiện thuận lợi cho việc thực hiện thanh toán qua ngân hàng thay thế cho thói quen sử dụng tiền mặt của đại bộ phận dân cu ở một số nuớc có nền kinh tế đang phát triển hiện nay.
Công nghệ ngân hàng hiện đại giúp khách hàng thuân tiện hơn trong quá trình sử dụng dịch vụ của ngân hàng
Với tài khoản thanh toán, hiện nay nhiều ngân hàng đã cho ra đời công cụ thanh
toán trực tuyến hoặc thanh toán qua Internet. Điều bày giúp cho cả ngân hàng và khách
hàng tiết kiệm đuợc thời gian, chi phí giao dịch tai quầy đồng tời giúp khách hàng dễ dàng quản lý số du tài khoản của mình. Do đó, sự đa dang của phuơng tiện thanh
toán và
giúp cho hoạt động thanh toán của hệ thống NHTM được thông suốt từ trung ương đến các phòng giao dịch, tạo thuận lợi đối với nhu cầu thanh toán của người dân, thúc đẩy người dân sử dụng phương thức thanh toán không dùng tiền mặt và sử dụng những tiện ích của NHTM.
❖ Thương hiệu của ngân hàng
NHTM được biết đến với hoạt động chính là đi vay để cho vay. Điều đó có nghĩa là một NHTM chỉ có thể hoạt động được nếu như có những khách hàng tin trưởng gửi tiền vào các ngân hàng và tạo lập các quan hệ giao dịch. Vậy tại sao khách hàng lại chọn ngân hàng này mà không chọn ngân hàng kia để gửi tiền và đặt quan hệ giao dịch? Thương hiệu hay uy tín của ngân hàng sẽ quyết định đến sự lựa chọn của khách hàng. Một thương hiệu ngân hàng tốt là một thương hiệu ngân hàng có uy tín, được sự tin cậy của nhóm khách hàng mục tiêu.
Để có thương hiệu tốt, không phải chỉ ngày một ngày hai mà NHTM có thể đạt đươc. Thương hiệu chỉ được hình thànhsau một thời gian dài trải nghiệm nhất định về tất cả những gì (chất lượng của hàng hóa, dịch vụ, tiềm lực tài chính,...) mà NHTM đó hứa hẹn với thị trường.
Chính vì vậy, các NHTM cần phải quan tâm đến việc tạo dựng thương hiệu của
mình, bên cạnh việc khẳng định vị thế và uy tín trên thị trường, cần thiết lập tầm
nhìn, sứ
mệnh, mục tiêu, thiết lập hệ thống nhận diện thương hiệu thống nhất cho ngân hàng và
các chi nhánh,đã xây dựng quy chế quản lý thương hiệu đã thiết lập bộ phận đồ họa phục
vụ mục đích truyền thông và nội dung nhận diện thương hiệu.
❖ Hoạt động truyền thông và marketing
Để có thể phát triển nguồn vốn huy động từ dân cư, nếu chỉ có những sản phẩm tốt thì chưa đủ. Các NHTM cần phải truyền thông tới thị trường để khách hàng biết những tính năng ưu việt và lợi ích của sản phẩm. Ngoài ra, NHTM cần xây dựng mối quan hệ với khách hàng và duy trì mỗi quan hệ này. Chính vì vậy, các
dịch vụ ngân hàng (trong huy động vốn được hiểu chính là lãi suất), hoạt động xúc tiến mở rộng hoạt động phân phối dịch vụ. Các yếu tố này có mối quan hệ ràng buộc, chặt chẽ với nhau, thực hiện tốt yếu tố này là tiền đề để thực hiện tiếp yếu tố kia và cuối cùng đạt được mục tiêu là phát triển và đưa ra các loại hình dịch vụ mới có chất lượng, nhiều tiện ích thỏa mãn nhu cầu của khách hàng. Như vậy, hoạt động truyền thông marketing có vị trí quan trọng trong hoạt động của ngân hàng nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng, góp phần thu hút khách hàng, tăng hiệu quả kinh doanh của ngân hàng.
❖ Mạng lưới phục vụ cho việc huy động vốn
Với những ngân hàng có địa bàn gần với khu dân cư hoặc trung tâm thương mại
thì sẽ có nhiều thuận lợi trong việc huy động vốn. Mạng lưới huy động vốn của các NHTM thường biểu hiện qua số lượng việc tổ chức các phòng giao dịch, điểm giao dịch.
Mạng lưới huy động không chỉ tập trung ở vùng đông dân cư mà còn phải mở rộng ở các
khu vực xa trung tâm như: vùng nông thôn, vùng xâu, vùng xa,... Nếu mạng lưới hẹp sẽ
gây khó khăn cho ngân hàng trong việc tiếp cận khoản tiền nhàn rỗi của khách hàng, gây
khó khăn đến khả năng huy động vốn của ngân hàng.
❖ Các dịch vụ do ngân hàng cung cấp
Dịch vụ ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong hoạt động ngân hàng, quyết định sự ưa thích của khách hàng đối với ngân hàng Dịch vụ ngân hàng bao gồm: sản phẩm dịch vụ ngân hàng cung ứng, vị trí địa lý của ngân hàng, thái độ phục vụ và sự chuyên nghiệp của nhân viên, thời gian làm việc và công nghệ của ngân hàng. Nếu ngân hàng đưa ra các dịch vụ tốt và đa dạng thì thường có lợi thế hơn so với các ngân hàng khách có dịch vụ giới hạn. Trình độ, công nghệ ngân hàng ngày càng cao, khách hàng sẽ cảm thấy hài lòng về dịch vụ được ngân hàng cung ứng và yên tâm hơn khi gửi tiền vào ngân hàng. Đây là yếu tố rất quan trọng giúp ngân hàng cạnh tranh phi lãi suất vì khách hàng mà ngân hàng phục vụ không quan tâm đến lãi suất mà quan tâm đến chất lượng và loại hình dịch vụ mà ngân hàng cung cấp. Với
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
Chương 1 đã hệ thống hóa những vấn đề cơ bản liên quan đến hoạt động huy động vốn dân cư của NHTM. Từ đó thấy được vị trí tầm quan trọng của nguồn vốn huy động, ý nghĩa của nghiệp vụ huy động vốn đối với các chủ thể tham gia và đặc biệt là vai trò đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Để thấy rằng việc tăng cường huy động vốn dân cư là một yêu cầu tất yếu đối với mỗi ngân hàng. Đồng thời nghiên cứu những nhân tố ảnh hưởng đến việc huy động vốn dân cư của NHTM để làm tiền đề cho việc đưa ra những giải pháp để tăng cường hoạt động huy động vốn dân cư tại Agribank Vinh.
CHƯƠNG 2
THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM
- CHI NHÁNH THÀNH PHỐ VINH
2.1. NHỮNG NÉT KHÁI QUÁT VỀ AGRIBANK CHI NHÁNH THÀNH
PHỐ VINH
2.1.1. Tổng quan về Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Viêt Nam
Ngày 26/03/1988, theo Nghị định số 53/HĐBT, Ngân hàng Phát triển Nông thôn Việt Nam được thành lập, hoạt động chủ yếu trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn. Ngân hàng được hình thành trên cơ sở tiếp nhận vốn từ NHNN.
Quyết định số 400/CT đã quy đinh ngày 14/11/1990, NHNN Việt Nam được thành lập thay thế cho Ngân hàng Phát triển Nông Thôn Việt Nam (NHPTNo Việt Nam). NHPTNo Việt Nam đã có những đóng góp to lớn cho đất nước lúc bấy giờ, đặc
biệt là kiến nghị thành lập ngân hàng phục vụ người nghèo và thực hiện bảo trợ cho ngân
hàng đó hình thành và phát triển đến bây giờ vẫn là một trong những niềm tự hào to lớn
của NHPTNo Việt Nam trong sự nghiệp xóa đói giảm nghèo, phát triển kinh tế đất nước.
Ngày 15/11/1996 là ngày quan trọng nhất của NHPTNo Việt Nam khi Thủ tướng
Chính phủ và Thống đốc NHNN đã ký quyết định 180/QĐ-NHNN đổi tên NHPTNo Việt Nam thành NHPTNo&PTNT Việt Nam ( viết tắt là Agribank) như bây giờ.
Với tên gọi như hiện nay, Agribank không chỉ có chức năng là một NHTM mà còn phải đầu tư phát triển đối với khu vực nông thôn, góp phần thực hiện thành công công cuộc hiện đại hóa nông nghiệp nông thôn và đất nước.
Năm 2011, Agribank lần nữa lại thực hiện việc chuyển đổi mô hình sang Công ty TNHH một thành viên do Nhà nước làm chủ sở hữu 100% theo quyết định số 214/QĐ-NHNN của Thống đốc NHNN Việt Nam.
2.1.2. Lịch sử hình thành và phát triển của Chi nhánh
Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Thành phố Vinh là một chi nhánh của NHNNo&PTNT tỉnh Nghệ An. Qua việc huy động vốn để cho vay cũng như
tổ chức thanh toán cho các thành phần kinh tế sản xuất nông-lâm-ngư nghiệp, chế biến,
công nghệ thực phẩm và tất cả các thành phần kinh tế trên địa bàn thành phố Vinh, ngân
hàng đã thực hiện chức năng kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ với mục đích có hiệu quả,
an toàn vốn đồng thời tạo điều kiện thúc đẩy nền kinh tế tỉnh nhà phát triển.
NHNNo&PTNT Thành phố Vinh được thành lập theo quyết định số 556/QĐ- NHNNo ngày 01/12/1995 của Tổng giám đốc NHNNo&PTNT Việt Nam. Đến ngày 01/01/1996, NHNNo&PTNT Tp Vinh chính thức đi vào hoạt động, ngân hàng đã góp
phần khai thác tiềm năng, thế mạnh của địa phương tạo đà cho các ngành nghề có cơ sở
và điều kiện phát triển sản xuất kinh doanh vì sự nghiệp “dân giàu nước mạnh”. Trong quá trình hoạt động đặc biệt là từ khi chuyển sang cơ chế mới, NHNNo&PTNT Tp Vinh đã kịp thời có những thay đổi về cơ cấu tổ chức cũng như hoàn thiện các nghiệp vụ để hoàn thành tốt nhiệm vụ kinh doanh của mình. Ngoài trụ sở chính đóng tại 364 Nguyễn Văn Cừ Thành phố Vinh, việc giao dịch với ngân hàng có thể thực hiện thông qua 8 phòng giao dịch cơ sở. Ngân hàng Agribank luôn cố gắng đáp ứng kịp thời và tối đa nhu cầu về vốn, tiền mặt, thanh toán cho khách hàng, xứng đáng với chức năng, vai trò nhiệm vụ được giao và tạo sự tin tưởng cho khách hàng với NHNNo&PTNT Chi nhánh Thành phố Vinh.
2.1.3. Chức năng nhiệm vụ của chi nhánh
Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Chi nhánh Thành phố Vinh hoạt động với chức năng và nhiệm vụ như sau:
- Cho vay ngắn hạn, trung dài hạn bằng đồng Việt Nam đối với các tổ chức kinh tế, cá nhân hộ gia đình thuộc mọi thành phần kinh tế theo phân cấp quyền phán quyết.
- Kinh doanh các nghiệp vụ ngoại hối khi đuợc Tổng giám đốc NHNNo&PTNT Việt Nam cho phép
- Kinh doanh nghiệp vụ thu chi tiền mặt, cất giữ các loại giấy tờ có giá và làm dịch vụ thanh toán.
- Thực hiện hạch toán kinh doanh phân phối thu nhập theo quy định của NHNNo&PTNT cấp trên.
- Thực hiện kiểm tra và tự kiểm tra việc chấp hành thể lệ chế độ của ngành và chính sách của Đảng và Nhà nuớc.
- Tổ chức thực hiện phân tích kinh tế liên quan đến hoạt động tiền tệ, tín dụng và đề ra kế hoạch kinh doanh phù hợp với kế hoạch phát triển kinh tế xã hội ở địa phương.
- Chấp hành đầy đủ các loại báo cáo theo quy định và yêu cầu đột xuất của Giám đốc chi nhánh NHNNo&PTNT cấp trên.
- Thực hiện các nhiệm vụ khác được Giám đốc NHNNo&PTNT cấp trên giao.
2.1.4. Cơ cấu tổ chức điều hành
Sau hơn 20 năm hoạt động và trưởng thành, NHNNo&PTNT Chi nhánh Thành phố Vinh liên tục có sự thay đổi, bổ sung về chức năng nhiệm vụ. Trong những năm qua,
căn cứ vào tình hình đặc điểm địa bàn hoạt động và để đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng, NHNNo&PTNT Chi nhánh Thành phố Vinh đã tiến hành sắp xếp ổn định mô hình tổ chức, thường xuyên thực hiện tốt công tác quản lý, quy hoạch, đào tạo cán
bộ a. Tổ chức điều hành ban giám đốc
(Nguồn: NHNNo&PTNT - Chi nhánh Thành phố Vinh)
Agribank Vinh có một giám đốc điều hành trực tiếp và một đội ngũ cán bộ đủ mạnh, vừa thông thạo nghiệp vụ vừa có kinh nghiệm trong chỉ đạo điều hành, có trình độ chuyên môn cao, bước đầu thích nghi với cơ chế thị trường, hòa nhập với kinh tế đất nước.
Với mô hình tổ chức trên, NHNNo&PTNT Tp Vinh hướng hoạt động kinh doanh theo chủ trương phát triển kinh tế và mô hình này rất hợp lý tạo điều kiện tốt cho giao dịch với khách hàng trên địa bàn thành phố.
b. Tổ chức điều hành các phòng ban nghiệp vụ