0457 giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tại NHTM CP việt nam thịnh vượng luận văn thạc sĩ kinh tế

Ml ' IM j NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG PHẠM THỊ THANH HUYỀN GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHÀN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG Chuyên ngành: Kinh tế tài chính, ngân hàng Mã số: 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS PHAN VĂN TÍNH Hà Nội, 2012 ⅛ LỜI CAM ĐOAN Tơi cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tơi Nội dung luận văn có tham khảo sử dụng tài liệu, thông tin đăng tải sách, tác phẩm, tạp chí báo cáo theo danh mục tài liệu tham khảo luận văn Học viên cao học Phạm Thị Thanh Huyền MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN - DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT .6 DANH MỤC CÁC BẢNG SỐ LIỆU .7 DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ PHẦN MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục đích nghiên cứu luận văn Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu luận văn 10 CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ DỊCH VỤ THẺ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm thẻ ngân hàng ngân hàng 1.1.2Phân loại thẻ ngân hàng 1.2 Chức vai trò dịch vụ thẻ ngân hàng 1.2.1 Chức tiện ích thẻ Ngân hàng 1.2.2 Vai trò chung dịch vụ thẻ 1.2.3 Vai trò loại thẻ 11 1.3 Phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại 20 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại 15 1.4 1.4.1 Các nhân tố khách quan 15 1.4.2Các nhân tố chủ quan 18 Kinh nghiệm phát triển thẻ ngân hàng 22 1.5.1 Kinh nghiệm phát triển thẻ số nước giới 22 1.5.2 Tình hình phát triển thẻ Việt Nam 23 1.5.3 Kinh nghiệm rút 27 CHƯƠNG 30 THỰC TRẠNG DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG 30 2.1 Tổng quan Ngân hàng TM cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng 30 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng năm gần 30 2.1.2Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng năm gần 32 2.2 Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng thương mại CP Việt Nam Thịnh Vượng 37 2.2.1 Khái quát đời Trung tâm thẻ VPBank 37 2.2.2 Khái quát chủ trương ngân hàng phát triển dịch vụ thẻ 38 2.2.3 Cơ chế quy trình quản lý dịch vụ thẻ VPBank 38 2.2.4 Hoạt động Trung tâm thẻ VPBank 45 2.2.5 Kết hoạt động ngân hàng kinh doanh thẻ 53 2.2.6 Thu nhập từ dịch vụ thẻ 68 2.3 Đánh giá dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng 72 2.3.1 Kết đạt 72 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 75 1.5 65 CHƯƠNG -DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT 81 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG 81 3.1 Định hướng phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng 81 3.1.1 Tiềm điều kiện phát triển thẻ Việt Nam 81 3.1.2 Định hướng phát triển nghiệp vụ thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng 83 3.2 Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng 85 3.2.1 Giải pháp hồn thiện mơ hình tổ chức 85 3.2.2 Giải pháp phát triển chủ thẻ mạng lưới chấp nhận thẻ 86 3.2.3 Tăng cường đào tạo cán nghiệp vụ thẻ 92 3.2.4 Tăng cường đầu tư trang bị kỹ thuật, phát triển cơng nghệ 93 3.2.5 Hồn thiện chế sách, nghiệp vụ thẻ 94 3.2.6 Đa dạng hoáphát triển sản phẩm thẻ 97 3.2.7 Hoàn thiện nghiệp vụ quản lý rủi ro hoạt động thẻ 99 3.2.8 Đẩy mạnh nghiệp vụ maketing hoạt động thẻ 100 3.3 Kiến nghị 101 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước 101 3.3.2 Đối với Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam 103 KẾT LUẬN 105 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 114 NHTMC P ATM Ngân hàng thương mại cổ phần POS Point of Sale (Điểm bán hàng) EMV Europay MasterCard & Visa Automatic Teller Machine (Máy giao dịch tự động) CN, PGD ĐƯTM Chi nhánh, phòng giao dịch Điểm ứng tiền mặt ĐVCNT Đơn vị chấp nhận thẻ EDC Electronic Data Capture (Thiết bị đọc thẻ điện tử) HMTD Hạn mức tín dụng NHPHT Ngân hàng phát hành thẻ NHTTT Ngân hàng toán thẻ NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM TTT Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng Trung tâm thẻ CBCNV Cán công nhân viên VPBank DANH MỤC CÁC BẢNG SỐ LIỆU Bảng 2.1: Ke hoạch tiêu năm 2012 VPBank 43 Bảng 2.2: Số lượng thẻ Autolink phát hành từ năm 2009 - 2011 62 Bảng 2.3: Tình hình phát hành huy động từ thẻ ghi nợ quốc tế từ 2009 - 2011 65 Bảng 2.4: Phí nghiệp vụ phát hành thẻ ghi nợ quốc tế từ năm 2009-2011 67 Bảng 2.5: Số lượng giá trị giao dịch thẻ ghi nợ quốc tế từ năm 2009-2011 68 Bảng 2.6: Số liệu phát hành cho vay thẻ tín dụng quốc tế 2009-2011 .70 Bảng 2.7: Số liệu lãi thu từ thẻ tín dụng quốc tế từ 2009-2011 72 Bảng 2.8: Số liệu phát hành giao dịch thẻ E - Card từ năm 2009-2011 74 Bảng 2.9 Doanh thu dịch vụ thẻ Platinum & MC2 Debit từ 2009-2011 .76 Bảng 2.10 Doanh thu thẻ tín dụng Platinum MC2 từ 2009-2011 77 Bảng 2.11 Chi phí cho dịch vụ thẻ từ năm 2009-2011 78 DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ Sơ đồ 2.1: Quy trình phát hành thẻ VPBANK .48 Biểu đồ 2.1: Số dư huy động qua thẻ Autolink từ năm 2009-2011 62 Biểu đồ 2.2: Số lượng thẻ ghi nợ quốc tế phát hành từ 2009-2011 65 Biểu đồ 2.3: Số dư huy động qua thẻ ghi nợ quốc tế từ 2009-2011 66 Biểu đồ 2.4: Số lượng thẻ tín dụng phát hành từ năm 2009-2011 .70 Biểu đồ 2.5: Số dư nợ thẻ tín dụng từ năm 2009-2011 .71 Biểu đồ 2.6: Lãi thu từ thẻ tín dụng quốc tế từ 2009-2011 72 Biểu đồ 2.7: Số lượng thẻ E - Card phát hành từ năm 2009-2011 74 Biểu đồ 2.8: Giá trị giao dịch qua thẻ E - Card từ năm 2009-2011 74 93 lưới chủ thẻ đại lý; vận hành hệ thống; cơng tác bảo mật, phịng chống giả mạo, phòng ngừa xử lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ v.v Mở rộng phạm vi đối tượng đào tạo đến chi nhánh toàn hệ thống VPBank 3.2.4 Tăng cường đầu tư trang bị kỹ thuật, phát triển công nghệ Việt Nam với lợi người sau, có điều kiện tiếp thu công nghệ nhất, VPBank tất ngân hàng kinh doanh thẻ Việt Nam cần lựa chọn phát triển hệ thống máy móc đầu cuối theo hướng tương thích với hệ thống giới VPBank khơng nên bỏ chi phí đầu tư lớn cho phát triển công nghệ không phù hợp Đó chưa kể việc sử dụng thẻ từ hàm chứa nguy lớn giả mạo thẻ Vì vậy, VPBank cần lập chiến lược phát triển công nghệ theo định hướng: Coi trọng đồng hệ thống kỹ thuật, bao gồm việc trang bị hệ thống máy gửi, rút tiền tự động ATM, máy POS lựa chọn loại thẻ toán đảm bảo tiêu chuẩn quốc tế với công nghệ đại Xây dựng hệ thống toán ATM POS cần lựa chọn giải pháp truy cập trực tuyến (on-line) Giải pháp xây dựng phức tạp có nhiều ưu điểm Tuy nhiên địi hỏi liên kết truy cập vào hệ thống kế toán khách hàng, truy cập trực tiếp vào tài khoản khách hàng để thực lệnh toán Do vậy, trước xây dựng mạng gửi, rút tiền tự động phải xây dựng hệ thống phần mềm kế tốn trực tuyến đủ khả truy cập thơng tin xác phục vụ cho việc tốn Đây nội dung mang tính kỹ thuật, nghiệp vụ cần quan tâm để mở rộng hình thức toán thẻ Cũng cần phải cảnh báo trạng thực tế, Ngân hàng thương mại nước ta chuẩn bị xây dựng hệ thống máy sử dụng thẻ tốn, tình trạng việc làm, chưa thảo luận với để lựa chọn kỹ thuật thống Điều dẫn đến khó khăn lớn kỹ thuật tạo khơng đồng tất nhiên phải trả giá ngân hàng thực toán thẻ liên ngân hàng 94 Hiện nay, hệ thống VPBank tồn chương trình phần mềm giao dịch chương trình giao dịch nghiệp vụ ngân hàng truyền thống huy đông, cho vay chương trình dành riêng cho nghiệp vụ thẻ Hai trương trình khơng link với mà phải hach tốn thơng qua tài khoản trung gian Để tiến tới triển khai thành công sản phẩm thẻ quốc tế đáp ứng yêu cầu tổ chức thẻ quốc tế địi hỏi phải đầu tư xây dựng chương trình phần mềm hệ quản lý thẻ theo tiêu chuẩn quốc tế Yêu cầu đặt phần mềm hệ thống phải hệ thống mở, đạt tiêu chuẩn quốc tế có đủ chức năng, tính ứng dụng rộng rãi đại cho phép VPBank triển khai đầy đủ, có hiệu sản phẩm thẻ quốc tế; đáp ứng yêu cầu chất lượng đường truyền, ổn định, an tồn q trình vận hành, vấn đề an ninh mạng .Hệ thống phải có đủ giải pháp phần mềm ứng dụng đánh giá phân loại khách hàng, kiểm sốt giả mạo, phịng ngừa xử lý rủi ro 3.2.5 Hoàn thiện chế sách, nghiệp vụ thẻ * chế, sách VPBank nên hạ thấp hạn mức tối thiểu Với hạn mức tối thiểu khoảng triệu đồng, nhóm khách hàng có thu nhập thấp vừa phải thành phố tham gia sử dụng thẻ phía ngân hàng, hạn mức tín dụng thấp kéo theo việc giảm thiểu thủ tục phát hành thẻ Thậm chí lúc ngân hàng phát hành theo hình thức tín chấp Ngân hàng cần khách hàng có nghề nghiệp thu nhập ổn định, có hộ thường trú địa phương, có lý lịch tốt bảo lãnh người thân đủ Hạn mức tín dụng loại phí dịch vụ khác liên quan đến thẻ cao so với thu nhập người Việt Nam Ở Việt Nam người coi thu nhập cao, tháng nhận từ 10 triệu đồng trở lên thường họ tiêu phần số đó, cịn lại đem tích luỹ Trong hạn mức tối thiểu thẻ 10 triệu đồng Hạn mức tín dụng cao vượt xa so với nhu cầu chi tiêu dân cư Hơn nữa, hạn mức cao nên đòi hỏi khách hàng phải đáp ứng nhiều tiêu chuẩn ngặt nghèo khâu phát hành 95 Chính sách phí, khuyến mãi: VPBank cần có chiến lược phát hành thẻ miễn phí để thu hút thêm khách hàng Riêng đối tượng học sinh, sinh viên nên áp dụng sách giảm phí phát hành thẻ VPBank nên giảm tỉ lệ phí Trong điều kiện nay, khách hàng người Việt Nam đại phận cho tỷ lệ phí, lãi áp dụng cho giao dịch thẻ VPBank cao Theo số liệu cơng bố phổ biến ngân hàng áp dụng phí rút tiền mặt ngoại tệ nội tệ 2%-4%, theo khách hàng tỷ lệ phí q cao ngồi phí rút tiền mặt, người sử dụng thẻ cịn phải chịu phí tra sốt, phí phát hành lại thẻ, phí cập nhật danh sách thẻ cấm lưu hành, phí phịng ngừa rủi ro chuyển đổi ngoại tệ Với mức phí cá nhân người Việt Nam có thu nhập hàng tháng từ triệu trở nên khơng dám sử dụng thẻ chi phí cho sử dụng thẻ chiếm hết thu nhập họ Đối với khách hàng chậm trả phải trả lãi cho khoản chậm trả với lãi suất 150% lãi suất vay khách hàng khó chấp nhận Mức lãi suất vượt qúa mức lãi suất ngắn hạn mà ngân hàng cho vay Với mức lãi suất vậy, khách hàng không dám mở rộng chi tiêu lý họ khơng trả tiền vào cuối kỳ họ phải trả khoản lãi lớn cho giao dịch Mặc dù mức phí lãi áp dụng cho giao dịch thẻ cao hồn tồn tương xứng với chi phí mà ngân hàng phải bỏ để đảm bảo cho hoạt động phát hành toán thẻ Tuy nhiên để phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tương lai VPBank nên xem xét việc giảm bớt mức phí, lãi áp dụng để khuyến khích khách hàng sở chấp nhận thẻ Khi trình kinh doanh vào ổn định xem xét việc tăng mức phí lãi sau Về mặt chiến lược, giải pháp coi hạn chế doanh thu từ hoạt động kinh doanh thẻ ngắn hạn VPBank, xét dài hạn hiệu kinh tế theo qui mơ đặc biệt chiếm lĩnh thị trường thẻ đầy tiềm đem lại cho VPBank ưu rõ rệt ngân hàng khác Với máy ATM chức sử dụng thẻ Autolink, việc phát triển mạng rộng lưới máy ATM đem lại tiện lợi cho khách hàng làm nâng cao dịch vụ 96 ATM lượng việc triển khai nhiều loại hình dịch vụ máy ATM kèm thẻ Autolink nâng cao dịch vụ ATM VPBank chất Cung cấp nhiều dịch vụ máy ATM mở rộng chức sử dụng cho thẻ Autolink giúp ngân hàng thu hút khách hàng, tăng khả cạnh tranh với NH khác, tăng doanh số huy động tiền gửi không kỳ hạn tăng nguồn thu từ phí Thanh tốn hố đơn (điện thoại, điện, nước, điện thoại di động) Sau có trao đổi bước đầu, thời gian tới trung tâm tin học, Phòng quản lý thẻ chi nhánh thương lượng với đối tác điện, nước, điện thoại để xác định cụ thể mức phí, hình thức, phương pháp toán Tới trung tâm tin học quản lý thẻ làm đầu mối để phối hợp triển khai dịch vụ toán hoá đơn như: điện, điện thoại, nước, điện thoại di động, trước mắt Hà Nội, TP Hồ Chí Minh sau cho địa bàn khác Thanh tốn dịch vụ cước điện thoại di động trả trước bán Simcard Đây dịch vụ hệ thống máy ATM VPBank sẵn sàng cung cấp cho khách hàng Phòng QLT trung tâm tin học sớm làm việc với công ty cung ứng dịch vụ VMS, Vinaphone để cung cấp dịch vụ cho khách hàng sử dụng thẻ Autonlink Mở tự động TK có kỳ hạn cho khách hàng khách hàng dùng thẻ VPbank ATM nguồn tiền tài khoản ngoại tệ tài khoản tiết kiệm khơng kỳ hạn Khách hàng có nhu cầu chuyển tiền từ TK khơng kỳ hạn dùng phát hành thẻ ATM sang TK có kỳ hạn để hưởng lãi suất cao Bên cạnh đó, lượng khách hàng có TK ngoại tệ sổ tiết kiệm khơng kỳ hạn VPBank có nhu cầu sử dụng thẻ ATM nguồn tiền từ TK lớn TTTHọc nghiên cứu để triển khai ứng dụng cho khách hàng - Tiếp thị, quảng cáo coi nội dung quan trọng hàng đầu hoạt động NHTM đại, đặc biệt quan trọng phát triển dịch vụ dịch vụ thẻ Nên, VPBank cần trọng đẩy mạnh nâng cao công tác quảng cáo, quảng bá chương trình, sản phẩm thẻ * quy trình, kỹ thuật nghiệp vụ: 97 Đây coi hành lang pháp lý cho hoạt động kinh doanh thẻ VPBank, đảm bảo triển khai mở rộng, phát triển hiệu phải sở an tồn Do đó, VPBank cần tiếp tục trọng khâu hoàn thiện quy trình kỹ thuật nghiệp vụ từ khâu phát hành, sử dụng đến toán thẻ 3.2.6 Đa dạng hoáphát triển sản phẩm thẻ Đa dạng hoá sản phẩm nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng nhu cầu tất yếu để tồn VPBank Sản phẩm thẻ VPBank cung cấp dần gây ý dần chiếm lĩnh phần thị phần thẻ Việt Nam giai đoạn Nhưng có tham gia nhiều hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng khác VPBank gặp nhiều khó khăn việc mở rộng thị trường Do vậy, năm tới, giải pháp sản phẩm thẻ VPBank phải hướng đến mục tiêu sau: - Thường xuyên phát triển mở rộng sản phẩm dịch vụ mới, đặc biệt dịch vụ ngân hàng bán lẻ như: Tài khoản cá nhân, cho vay trả góp, tiết kiệm tích luỹ, đầu tư tự động Vì dịch vụ mà chủ thẻ tự hồn tồn dùng thẻ để thực giao dịch với ngân hàng Do vậy, cần thường xuyên tổ chức chương trình khuyến mại tuyên truyền, giới thiệu sản phẩm tới quảng đại quần chúng Xây dựng chiến lược tổng thể tiếp thị để thực Tập trung vào tiếp thị tổ chức, doanh nghiệp có khối lượng cán bộ, công nhân viên nhiều để phát hành thẻ phối hợp với dịch vụ ngân hàng khác trả lương, đầu tư tự động - Chuẩn bị tốt môi trường để mở rộng phát hành thẻ nội địa, tập trung vào khu vực đông dân cư kết hợp với mở rộng mạng lưới ĐVCNT, đặc biệt nhà hàng, Siêu thị - Để thực tốt việc quảng cáo phát triển sản phẩm, bên cạnh việc trực tiếp cán ngân hàng đảm nhiệm, cần thiết phải phối hợp sử dụng công ty chuyên nghiệp tư vấn hỗ trợ phát triển sản phẩm để nhanh chóng đưa sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đến với dân chúng - Nâng cao tính tiện ích thẻ VPBank Đối với nhiều người nay, việc sở hữu thẻ toán phục vụ cho việc toán cho giá trị 98 hàng hoá, dịch vụ tiêu dùng, để mang lại cho khách hàng thuận tiện cạnh tranh thị trường Địi hỏi VPBank phải có biện pháp tăng nhiều tiện ích thẻ Chẳng hạn, thẻ tốn ngồi lợi ích rút tiền mặt, xem số dư tài khoản ngân hàng, nạp tiền, đổi số pin cần tăng thêm lợi ích cung cấp thêm dịch vụ thông qua hệ thống máy ATM khách hàng có xem thơng tin giao dịch, toán hoá đơn, chuyển tiền tiến tới cung cấp thơng tin kinh tế, đời sống, xã hội khác thông tin tỷ giá ngoại tệ, thị trường chứng khoán Tăng thêm nhiều tiện ích khơng mang lại lợi ích cho khách hàng mà qua ngân hàng tăng thêm thu nhập từ dịch vụ gia tăng gắn liền với thẻ toán - Liên kết VPBank với Ngân hàng Việt Nam Trong vài năm gần liên kết ngân hàng hệ thống ngân hàng thương mại trở nên chặt chẽ hơn, nhịp nhàng hoạt động toán bù trừ, toán thẻ Ngày 09 tháng năm 2004 Thống đốc NHNN ký định thành lập cơng ty cổ phần chuyển mạch tài quốc gia (Banknet) Công ty hoạt động 10 lĩnh vực; dịch vụ chuyển mạch tài chính, dịch vụ bảo trì hệ thống ATM, sản xuất gia cơng thẻ trắng , dịch vụ in thẻ, phát hành thẻ Smard Card, dịch vụ kết nối thẻ quốc tế, cung ứng phương tiện toán, cung cấp bảo trì hệ thống chuyển tiền điện tử Chính nhờ cải thiện liên kết ngân hàng mà dịch vụ lĩnh vực tốn khơng dùng tiền mặt hệ thống ngân hàng phát triển thị trường thẻ toán Tất thay đổi tích cực kể hệ thống ngân hàng mang lại nhiều lợi ích cho khách hàng, qua khách hàng tiếp cận dễ dàng trở nên quen thuộc với loại hình dịch vụ mẻ dịch vụ toán thẻ Do vậy, VPBank cần khai thác mạnh để tăng cường liên kết với ngân hàng khác việc phát triển nghiệp vụ thẻ 99 3.2.7 Hoàn thiện nghiệp vụ quản lý rủi ro hoạt động thẻ Nhằm thực mục tiêu trên, song song với việc phát triển nghiệp vụ phát hành, sử dụng, toán, marketing thẻ đặc biệt coi trọng nghiệp vụ quản lý rủi ro hoạt động thẻ Dựa học rút từ trường hợp rủi ro xảy lĩnh vực ngân hàng giới từ thực tiễn nghiệp vụ hoạt động thẻ mình, VPBank cần hồn thiện nghiệp vụ quản lý rủi ro theo nội dung chủ yếu sau: * Thứ nhất, xây dựng qui trình nghiệp vụ Xác lập quy định, qui trình nghiệp vụ an ninh lĩnh vực phát hành toán thẻ nhằm hạn chế tối đa rủi ro cho ngân hàng Xây dựng quy chế tín dụng riêng cho việc phát hành thẻ tín dụng thu hồi nợ thẻ tín dụng Xây dựng quy trình đánh giá tín dụng dành cho việc đánh giá ĐVCNT để loại bỏ đơn vị có rủi ro cao Phối hợp với Tổ chức Thẻ quốc tế để cập nhật thông tin quản lý rủi ro, tiến hành thông báo cho chi nhánh hệ thống VPBank Nghiên cứu xây dựng quy chế tín dụng riêng cho việc phát hành thẻ tín dụng thu hồi nợ thẻ tín dụng Xử lý trường hợp rủi ro tốn tra sốt, bồi hồn Trung tâm Thẻ Trụ sở phối hợp với chi nhánh để xử lý, điều tra quản lý trường hợp giao dịch giả mạo, thẻ giả mạo, cắp, thất lạc * Thứ hai, xác lập phận chuyên trách - Bộ phận tín dụng thu hồi nợ: Xem xét tư vấn cho Giám đốc trung tâm thẻ việc thơng qua hạn mức tín dụng, mức chấp chủ thẻ Theo dõi thống kê tình hình tài chính, tín dụng chủ thẻ, ĐVCNT thông qua biện pháp nghiệp vụ để đưa đánh giá định kỳ chất lượng tín dụng khách hàng từ đề điều chỉnh hợp lý, thay đổi hạn mức tín dụng, mức chấp, tín chấp 100 Liên hệ chặt chẽ với phòng nghiệp vụ việc xem xét, phát dấu hiệu nghi ngờ chi tiêu vượt hạn mức, bất thường; trường hợp phát hành lại thẻ - Bộ phận an ninh: Đề xuất biệp pháp phòng chống phối hợp với quan chức để xử lý quản lý trường hợp lừa đảo, giả mạo lĩnh vực kinh doanh thẻ Xây dựng đảm nhận chương trình đào tạo, huấn luyện chủ thẻ ĐVCNT để đề phòng giả mạo, lừa đảo Nhận nhiệm vụ đảm bảo an ninh đưa đề xuất việc đảm bảo tuyệt đối vấn đề an ninh nghiệp vụ nội trung tâm thẻ * Thứ ba, xác định yêu cầu nhân Khả nghiên cứu, phân tích, tổng hợp cao Có khả giao tiếp, truyền đạt tốt Có mối quan hệ mật thiết với Tổ chức thẻ quốc tế Khả làm việc độc lập, xử lý tình nhanh chóng, linh hoạt, đảm bảo lợi ích ngân hàng, chủ thẻ ĐVCNT Đối với nhóm an ninh cần có hiểu biết pháp luật, quan hành pháp, có chuyên môn nghiệp vụ điều tra, khiếu nại, bồi hoàn 3.2.8 Đẩy mạnh nghiệp vụ maketing hoạt động thẻ Đối với đông đảo người dân việt nam, toán thẻ khái niệm Nó biết tới phận dân cư, chủ yếu cán làm công tác ngân hàng, quan chức phủ, cán cơng nhân viên chức số quan, người có thu nhập cao Do vậy, nghiệp vụ marketing dịch vụ khách hàng lĩnh vực thẻ cần đẩy mạnh đến tầng lớp dân cư Với hoạt động này, VPBank cần thực số công việc sau: Xuất phát từ vai trò quan trọng marketing ngân hàng Các cán phịng marketing ngồi kiến thức vững vàng nghiệp vụ ngân hàng nghiệp vụ thẻ có kiến thức xã hội tổng hợp, có khả dự báo, thống kê, tổng hợp, phân tích khoa học để đưa chiến lược marketing dịch vụ khách hàng hoạt 101 động thẻ cách phù hợp Các chiến lược phổ biến đến tất chi nhánh, phòng giao dịch Việc phối hợp phận marketing thẻ phận tác nghiệp khác thẻ yêu cầu tính thống đạo triển khai nhằm góp phần nâng cao hiệu kinh doanh ngân hàng nói chung kinh doanh thẻ nói riêng Tổ chức chương trình giới thiệu gửi thư mời tới cá nhân tổ chức để quảng bá sản phẩm thẻ Đẩy mạnh công tác quảng cáo các phương tiện thông tin đại chúng báo chí, truyền hình, sử dụng pano, áp pích quảng cáo đường phố, khu vực vui chơi giải trí, phát tờ rơi giới thiệu sản phẩm thẻ ngân hàng cung cấp Phối hợp với đài truyền hình thực chương trình dạng tọa đàm, hỏi đáp, phim tư liệu, phóng giới thiệu thị trường thẻ VPBank thị trường thẻ Việt Nam, công nghệ thẻ giới, tiện ích sử dụng thẻ Hợp tác với trường đại học, nhà máy có số lượng CBCNV đông tổ chức hội thảo, toạ đàm nhằm tuyên truyền lợi ích sử dụng thẻ tới sinh viên tầng lớp dân cư, công nhân lao động 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước - Hiện hành lang pháp lý cho lĩnh vực thẻ Việt Nam nhiều bất cập NHNN cần tiếp tục nghiên cứu, cải thiện môi trường pháp lý lĩnh vực kinh doanh thẻ, đảm bảo phù hợp với xu mới, tạo điều kiện thuận lợi cho chủ thẻ tham gia thị trường hoạt động dễ dàng, hiệu Trong chủ trọng ban hành quy định chi trả lương qua tài khoản ngân hàng, khuyến khích sử dụng tốn thẻ dân cư, quy định độ tuổi, mức thu nhập tối thiểu; lãi suất trần tín dụng thẻ; tỷ lệ chiết khấu đại lý - Cải thiện môi trường kinh tế - xã hội, nâng cao nhận thức sử dụng thẻ công chúng: Ngân hàng Nhà nước cần tổ chức tuyên truyền, vận động cách có hệ thống thơng qua quan báo chí để người dân hiểu nắm tính an tồn tiện lợi việc sử dụng thẻ Coi việc sử dụng thẻ phàn tất yếu 102 đời sống văn hoá tiêu dùng hàng ngày Khuyến khích người dân tầng lớp sử dụng dịch vụ này, làm quen với tiện ích tốn dịch vụ qua hệ thống ngân hàng Bên cạnh việc giáo dục nâng cao ý thức người dân việc tôn trọng bảo vệ thiết bị kỹ thuật lắp đặt đường phố, nơi công cộng thực cần thiết, vấn đề tạo tính an toàn cho người sử dụng dịch vụ thẻ Ngoài ra, trì kinh tế - trị ổn định, với số lạm phát hợp lý, khuyến khích đầu tư nước ngồi, phát triển ngành dịch vụ, công nghiệp, tăng thu nhập người lao động, công chức vấn đề Nhà nước nên làm để khuyến khích phát triển thẻ tốn - Mở rộng hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng cho hoạt động phát hành thẻ Rủi ro hình thức tốn thẻ, đặc biệt thẻ tín dụng có liên quan mật thiết đến thơng tin chủ thẻ ĐVCNT Hiện nay, Trung tâm Thơng tin Tín dụng NHNN VN chủ yếu phục vụ cho ngân hàng thương mại thông tin khách hàng doanh nghiệp, giúp ngân hàng đánh giá doanh nghiệp để định đầu tư mà chưa đề cập, bao quát đến số khách hàng thể nhân Do vậy, hệ thống thơng tin tín dụng cần tiếp tục bổ sung thông tin chủ thẻ tín dụng NHTMVN thực chất mối quan hệ chủ thẻ NHPHT tín dụng tuần hồn Các thơng tin chủ thẻ tín dụng giúp ngân hàng quản trị rủi ro nghiệp vụ Để triển khai nội dung này, Ngân hàng Nhà nước cần đưa yêu cầu bắt buộc NHPHT việc cung cấp cập nhật thông tin chủ thẻ, bổ sung vào hệ thống thông tin dùng chung cho ngân hàng thương mại Bên cạnh đó, Ngân hàng Nhà nước nên giới thiệu giúp ngân hàng thương mại thu thập thông tin, tài liệu chuyên sâu nghiệp vụ thẻ để tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại nước có điều kiện cạnh tranh với ngân hàng nước việc phát triển dịch vụ thẻ - Xây dựng chế phối hợp phòng chống tội phạm thẻ Gian lận lĩnh vực thẻ tỏ ngày tinh vi có xu hướng phát triển rộng sang tất nước, đặc biệt điều kiện nước có nhiều rủi ro, gian lận lĩnh vực 103 thẻ hoàn thành kế hoạch chuyển đổi sang thẻ Chip, tội phạm thẻ hướng sang nước sử dụng thẻ từ có Việt Nam Phải xác định phịng chống gian lận lĩnh vực thẻ khơng trách nhiệm riêng chủ thể trực tiếp (chủ thẻ, ĐVCNT, ngân hàng phát hành, ngân hàng tốn, tổ chức thẻ quốc tế) mà cịn trách nhiệm chung tồn xã hội có Chính phủ, ngành, quan, hiệp hội, trước hết Ngân hàng Nhà nước Bộ công an Do đó, cần sớm xây dựng chế phối hợp phòng chống tội phạm thẻ nhằm chủ động phịng chống cách có hiệu 3.3.2 Đối với Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam - Phát huy vai trò Hội thẻ, trước hết vai trò đại diện cho NH thành viên kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước bộ, ngành liên quan ban hành chế độ, sách đồng bộ, thống cho hoạt động kinh doanh thẻ - Hội thẻ Ngân hàng cần làm tốt vai trò can thiệp điều tiết hoạt động kinh doanh thẻ thành viên, tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh, thúc đẩy toán thẻ Việt Nam phát triển - Tiếp tục phát huy vai trò đầu mối tổ chức diễn đàn, hội thảo, khoá đào tạo, khảo sát nghiệp vụ thẻ nước cho ngân hàng thành viên, đảm bảo cập nhật kịp thời thông tin, quy định liên quan đến lĩnh vực thẻ Có sách can thiệp tạo điều kiện cho thành viên tham gia thị trường thẻ Việt Nam có hội học hỏi kinh nghiệm ngân hàng trước - Xây dựng chương trình quảng cáo chung thẻ phương tiện thông tin đại chúng - Cần kiến nghị Ngân hàng Nhà nước có đạo cụ thể nhằm đẩy mạnh phát triển Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam Hội Thẻ cần có phịng ban chức cụ thể có nhiệm vụ cập nhật thơng tin toán thẻ, hướng dẫn ngân hàng thành viên dịch vụ toán thẻ đảm bảo yêu cầu pháp lý nước phù hợp với thông lệ quốc tế - Nhanh chóng hồn thiện hoạt động hệ thống máy rút tiền tự động ATM Đây nội dung quan trọng hoạt động thẻ Việt 104 Nam Các thành viên Hiệp hội thẻ tốn ngân hàng có máy ATM có kế hoạch lắp đặt máy ATM thống với việc kết nối máy ATM ngân hàng thành hệ thống chung Như vậy, chương tác giả tập trung nghiên cứu tiềm điều kiện phát triển dịch vụ thẻ thị trường Việt Nam, đồng thời nghiên cứu định hướng phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng thời gian tới mạnh dạn đưa tám nhóm giải pháp số kiến nghị Ngân hàng nhà nước Hội thẻ Việt Nam nhằm góp phần khắc phục hạn chế tận dụng ưu vốn có để đưa dịch vụ thẻ VPBank ngày phát triển, chiếm lĩnh thị trường đem lại nguồn lợi nhuận cao cho ngân hàng 105 KẾT LUẬN Phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng thương mại ngày trở nên cấp thiết, dịch vụ thẻ khơng có vị trí quan trọng dịch vụ Ngân hàng, cịn góp phần khẳng định quảng bá thương hiệu Ngân hàng thương mại Phát triển dịch vụ thẻ với đa dạng loại hình, ngày bổ sung thêm nhiều tiện ích thẻ góp phần đưa hình thức tốn thẻ dần thay hình thức tốn truyền thống khác, góp phần thúc đẩy chu chuyển vốn nhanh kinh tế đại hố hình thức tốn, nâng cao dân trí, tạo điều kiện cho tiến trình hội nhập quốc tế Nhận thức tầm quan trọng dịch vụ thẻ, tác giả chọn đề tài nêu làm mục tiêu nghiên cứu nhằm phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng Sử dụng phương pháp nghiên cứu khoa học kinh tế xã hội, luận văn hoàn thành nhiệm vụ chủ yếu sau: - Hệ thống lý luận dịch vụ thẻ ngân hàng ngân hàng thương mại, nghiên cứu kinh nghiệm quốc tế rút học áp dụng vào phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng; - Phân tích, đánh giá tồn diện hoạt động trình phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng từ khâu phát hành, sử dụng đến tốn Từ rút kết đạt được, hạn chế nguyên nhân hạn chế dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Trên sở phân tích, đánh giá thực trạng tình hình thị trường thẻ Việt Nam, luận văn xác định mục tiêu định hướng phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng Qua đó, luận văn đưa nhóm giải pháp phát triển dịch vụ thẻ cho Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng bao gồm mô hình tổ chức, mạng lưới, cơng nghệ, sản phẩm thẻ, thị trường quản lý rủi ro Sau luận văn đề xuất kiến nghị với Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước, với Hiệp Hội thẻ 106 Luận văn khẳng định: nhằm tạo điều kiện để phát triển dịch vụ thẻ NHTM tốt không Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng giải mà cịn cần có hỗ trợ Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước, Hiệp Hội thẻ, ngành cấp chức Các giải pháp giải đồng theo dung lượng trật tự ưu tiên sở đánh giá thực tế kinh doanh ngân hàng tình hình thị trường 107 108 TÀI LIỆU THAM KHẢO 10 11 Edward W.Reed & Edward K.Gill (1993), Ngân hàng thương mại, NXB TP Hồ Chí Minh, Thành phố Hồ Chí Minh Fededric S.Miskin (1994), Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, NXB Khoa học Kỹ thuật, Hà Nội Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (2009, 2010, 2011), Báo cáo trung tâm thẻ ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng, Hà Nội Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (2009, 2010, 2011), Báo cáo thường niên ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng, Hà Nội Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (2009, 2010, 2011), Bản tin ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng, Hà Nội Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (2006), Quy trình hướng dẫn nghiệp vụ phát hành toán thẻ Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng, Hà Nội Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2007), Chỉ thị 05/2007-CT-NHNN việc trả lương qua tài khoản đối tượng hưởng lương từ ngân sách nhà nước, Hà Nội Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2010), Thông tư 13 quy định tỷ lệ đảm bảo an tồn hoạt động tổ chức tín dụng, Hà Nội Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2011), Chỉ thị 01/CT-NHNN Về thực giải pháp tiền tệ hoạt động ngân hàng nhằm kiểm soát lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô bảo đảm an sinh xã hội, Hà Nội Phan Thị Thu Hà, (2007), Giáo trình Ngân hàng Thương mại, NXB Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội Peter S.Rose (2001), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội ... Những vấn đề lý luận dịch vụ thẻ NHTM Chương 2: Thực trạng Dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng Chương 3: Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng Mục lục... 81 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG 81 3.1 Định hướng phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh. .. ích to lớn cho kinh tế 1.3 Phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại Phát triển dịch vụ thẻ việc gia tăng số lượng chất lượng dịch vụ thẻ Kinh doanh thẻ loại hình kinh doanh dịch vụ mới, điều