0455 giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tại NHTM CP ngoại thương việt nam luận văn thạc sỹ kinh tế

W , NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM _ IW BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TRẦN NGUYÊN ĐẠI GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2016 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TRẦN NGUYÊN ĐẠI GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS BÙI TÍN NGHỊ HÀ NỘI - 2016 LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng em Mọi số liệu luận văn trung thực, khách quan Em xin chịu trách nhiệm liên quan đến trình bày luận văn Em xin chân thành cảm ơn! Học viên Trần Nguyên Đại MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Giới thiệu chung thẻ 1.1.2 Dịch vụ thẻ Ngân hàng thuơng mại .11 1.2 PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 18 1.2.1 Quan điểm phát triển dịch vụ thẻ 18 1.2.2 Các tiêu chí đánh giá mức độ phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng thuơng mại .19 1.2.3 Các nhân tố tác động tới phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng thuơng mại 23 1.3 NGHIỆM TRIỂN DỊCH VỤ THẺ MỘT SỐ NƯỚC 1.3.1 KINH Kinh nghiệm phátPHÁT triển dịch vụ thẻ Hồng KôngCỦA 26 1.3.2 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ thẻ Trung Quốc 28 1.3.3 Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam 30 KẾT LUẬN CHƯƠNG .31 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM 33 2.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM VÀ THỊ TRƯỜNG THẺ VIỆT NAM 33 2.1.1 Tổng quan hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thuơng mại Cổ phần Ngoại Thuơng Việt Nam 33 2.1.2 Khái quát thị truờng thẻ Việt Nam 36 2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT 2.2.1 Các loại hình dịch vụ thẻ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại Thương Việt Nam 39 2.2.2 Doanh số thị phần dịch vụ thẻ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại Thương Việt Nam .41 2.2.3 Mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ máy ATM 54 2.2.4 Lợi nhuận từ dịch vụ thẻ 55 2.2.5 Rủi ro dịch vụ thẻ 57 2.2.6 .Phát triển sản phẩm dịch vụ tăng tính an tồn thẻ tốn.62 2.3.ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN CHƯƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ NGÂN HÀNG3:THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆTTẠI NAM .65 HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM 78 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM 78 3.1.1 Định hướng phát triển dịch vụ thẻ Việt Nam 78 3.1.2 Định hướng phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam .79 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM 80 3.2.1 Phát triển đa dạng hóa, nâng cao tiện ích sản phẩm dịch vụ thẻ 80 3.2.2 Thực tốt biện pháp phòng chống rủi ro hiệu quả, tạo niềm tin cho khách hàng 83 3.2.3 Hoàn thiện máy tổ chức quy trình nghiệp vụ 86 3.2.4 Chú trọng bồi DANH dưỡng MỤC phát CÁC triển nguồn KÍ Tựnhân VIẾT lực TẮT 86 3.2.5 Đẩy mạnh phát triển công nghệ tiên tiến, trang thiết bị kỹ thuật đồng 88 3.2.6 Mở rộng mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ máy ATM 91 3.2.7 Xây dựng chương trình marketing hiệu có sách khách hàng phù hợp 94 3.3 KIẾN NGHỊ 96 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 96 3.3.2 Kiến nghị Chính phủ, Bộ, Ngành 98 3.3.3 Kiến nghị Hiệp Hội Thẻ Việt Nam 99 KẾT LUẬN CHƯƠNG 100 Chữ viết tắt KẾT LUẬN 101 Nguyên văn AMEX ATM American Express Máy rút tiền tự động ĐVCNT Đơn vị châp nhận thẻ EDC EMV Máy toán thẻ Chuẩn quốc tế thẻ chip ^NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nuớc NHPH NHTB Ngân hàng phát hành Ngân hàng thông báo NHTM Ngân hàng thuơng mại NH TMCP NT VN Ngân hàng Thuơng mại Cổ phần Ngoại thuơng Việt Nam ^POS Máy toán thẻ TCTQT Tổ chức thẻ quốc tế TCMP Thuơng mại Cổ phần TTT VCB Trung tâm thẻ Ngân hàng Thuơng mại Cổ phần Ngoại thuơng Việt Nam DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ Sơ đồ 1: Quy trình tốn thẻ quốc tế 14 Sơ đồ 2: Quy trình tốn thẻ nội địa 15 DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Thị phần VCB giai đoạn 2011-2014 43 Bảng 2.2: Doanh số toán thẻ quốc tế VCB từ 2012-2014 44 Bảng 2.3: Doanh số sử dụng thẻ tín dụng VCB phát hành từ năm 2012-2014 49 Bảng 2.4: Số luợng thẻ quốc tế ghi nợ VCB từ năm 2012-2014 50 Bảng 2.5: Doanh số toán thẻ quốc tế ghi nợ VCB từ năm 2012-2014 51 Bảng 2.6: Mạng lưới máy ATM ĐVCNT VCB từ năm 2012-2014 54 Bảng 2.7: Thị phần mạng lưới ĐVCNT ATM VCB giai đoạn 20122014 55 Bảng 2.8: Thu nghiệp vụ thẻ VCB giai đoạn 2012-2014 .56 Bảng 2.9 Tình hình rủi ro lĩnh vực toán thẻ VCB giai đoạn 2012-2014 59 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Doanh số toán thẻ VCB qua năm 42 Biểu đồ 2.2: Thị phần toán thẻ VCB qua năm .42 Biểu đồ 2.3: Thị phần VCB giai đoạn 2011-2014 43 Biểu đồ 2.4: Thị phần doanh số sử dụng thẻ quốc tế năm 2014 44 Biểu đồ 2.5: Thị phần doanh số thẻ quốc tế VCB năm 2014 45 Biểu đồ 2.6: Tỷ lệ toán loại thẻ quốc tế VCB năm 2014 46 Biểu đồ 2.7: Số lượng thẻ quốc tế VCB 48 Biểu đồ 2.8: Số lượng thẻ quốc tế ghi nợ VCB từ năm 2012-2014 .50 Biểu đồ 2.9: Doanh số sử dụng thẻ Connect 24 VCB năm 2012-2014 53 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hiện nay, tốn khơng dùng tiền mặt biết đến phương thức tốn an tồn, hiệu quả, sử dụng thuận tiện, góp phần thực thi có hiệu sách tiền tệ quốc gia; nâng cao hiệu giám sát quan quản lý nhà nước, minh bạch hóa kinh tế, góp phần tích cực vào cơng tác phịng, chống tham nhũng, lãng phí; thúc đẩy đầu tư trực tiếp nước vào Việt Nam; đáp ứng yêu cầu hội nhập kinh tế quốc tế Với tác dụng lớn nên đời “Đề án tốn khơng dùng tiền mặt giai đoạn 2011-2015 định hướng đến năm 2020” Thủ tướng phủ ban hành ngày 27/12/2011 để nhằm tạo chuyển biến mạnh chất lượng tốn khơng dùng tiền mặt Một cơng cụ chủ yếu để thực đề án thông qua việc phát triển hoạt động toán thẻ ngân hàng thương mại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam (VCB) ngân hàng hàng đầu lĩnh vực cung cấp dịch vụ toán thẻ ngân hàng Việt Nam chấp nhận toán đủ 07 loại thẻ ngân hàng thông dụng giới: Visa, Mastercard, JCB, American Express, Diners Club, China UnionPay DiscoverCard Hiện tại, mạng lưới toán VCB có đến 10.000 đơn vị chấp nhận thẻ với loại hình đa dạng nhà hàng, khách sạn, cửa hàng mỹ phẩm, siêu thị Tuy vậy, trước thách thức lớn bắt nguồn từ áp lực cạnh tranh ngày gia tăng nhằm trì vị dẫn đầu thị trường thẻ đòi hỏi VCB phải có biện pháp mạnh mẽ chiến lược đầu tư đắn hiệu Là cán Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam, qua thực tiễn công tác với mong muốn dịch vụ thẻ VCB ngày hoàn thiện phát triển nên lựa chọn đề tài nghiên cứu: “Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam” 89 Trước trình độ cơng nghệ cịn chưa tốt, nên xảy số cố giao dịch tượng bị kẹt thẻ khách hàng ko thể rút tiền, giao dịch khơng xác, cắp liệu Do đại hố cơng nghệ tốn thẻ trở nên cấp thiết, trở thành ưu tiên hàng đầu chiến lược phát triển thẻ ngân hàng giai đoạn tương lai Phát triển ứng dụng công nghệ tiên tiến: Đây tiền đề quan trọng để VCB nói riêng ngân hàng thương mại nói chung tiếp tục triển khai loạt ứng dụng công nghệ tiên tiến Ngân hàng điện tử, mở rộng hệ thống giao dịch tự động ATM, tăng cường hệ thống thông tin quản lý (MIS), ứng dụng chuẩn mực hệ kế tốn quốc tế Trong đó, ngân hàng điện tử cần ứng dụng việc cung cấp dịch vụ thẻ tiện ích khách hàng ngồi nhà thực giao dịch toán tiền hàng hoá, dịch vụ trả khoản chi phí phát sinh thường xuyên qua mạng Đặc biệt, biện pháp hỗ trợ bán phát triển phương thức toán tiện lợi cho chủ thẻ sở chấp nhận thẻ Tuy nhiên, để tạo lòng tin cho khách hàng sử dụng phương thức toán qua mạng trực tuyến này, ngân hàng cần có giải pháp kỹ thuật bảo mật an toán nhằm đảm bảo quyền lợi cho chủ thẻ tham gia toán thẻ qua mạng Muốn làm VCB cần tiếp tục triển khai kế hoạch thay ngân hàng lõi (core-banking) để tạo sỏ hạ tầng vững cho dịch vụ ngân hàng đại nói chung hoạt động tốn thẻ có điều kiện phát triển Đầu tư trang thiết bị kỹ thuật đại, đồng bộ: Công nghệ thông tin ngành đánh giá có tốc độ phát triển nhanh nhất, nhiều kỹ thuật coi tiên tiến cách đầy vài năm trở thành lỗi thời Công nghệ ứng dụng lĩnh vực tốn thẻ ngân hàng khơng nằm ngồi xu Trước đây, cơng nghệ thẻ từ giải pháp kỹ 90 thuật sử dụng thẻ ứng với kỹ thuật chế tạo thẻ (từ tính hay vi mạch điện tử) có hệ thống thiết bị đầu cuối phục vụ cho trình luu hành (máy kiểm tra, máy ATM, POS ) Nhiều ngân hàng nuớc truớc bỏ khoản đầu tu khổng lồ để phát triển hệ thống đầu cuối sử dụng thẻ từ, thẻ thông minh thay thế, thay đổi kéo theo chi phí đắt Đây học lớn cho ngân hàng Việt Nam Vậy nên với lợi nguời sau có điều kiện tiếp thu cơng nghệ nuớc truớc, VCB cần biết lựa chọn phát triển hệ thống máy móc đầu cuối theo huớng tuơng thích với hệ thống giới Cụ thể, cần coi trọng đồng hệ thống kỹ thuật bao gồm việc trang bị hệ thống máy kiểm tra, ATM, POS với loại thẻ toán lựa chọn công nghệ thẻ vi mạch điện tử để đảm bảo tuơng thích với hệ thống giới Bên cạnh đó, năm gần đây, hoạt động tốn thẻ phát triển nhanh chóng số luợng chất luợng Để đảm bảo chất luợng dịch vụ, VCB cần phải đầu tu xây dựng thêm chuơng trình phần mềm đại hỗ trợ tác nghiệp để đáp ứng với tốc độ tăng truởng mạnh số luợng thẻ nhu để nhằm nâng cao chất luợng dịch vụ khách hàng Một vấn đề khác không phần quan trọng VCB cần thuờng xuyên đại hóa hệ thống ATM ĐVCNT, đặc biệt đuờng truyền liệu đạt tiêu chuẩn quốc tế để đảm bảo giao dịch tốn đuợc thực xác, thành cơng, an tồn tránh gây phiền hà cho khách hàng đồng thời tránh đuợc rủi ro cho ngân hàng Hiện với phát triển khoa học kỹ thuật, máy EDC phục vụ ĐVCNT ngày đại VCB cần thuờng xun bổ sung hệ máy EDC đảm bảo cho giao dịch tốn thẻ khách hàng an tồn thuận lợi từ tạo niềm tin cho khách hàng sử dụng dịch vụ toán thẻ VCB Nhờ VCB : 91 + Đảm bảo tính xác tốc độ xử lý nghiệp vụ ngân hàng, có nghiệp vụ thẻ, đẩy nhanh q trình tốn ngân hàng với khách hàng + Với việc lắp đặt thêm máy ATM ngân hàng thu lại tiết kiệm chi phí, khơng cịn ln đảm bảo, đáp ứng nhu cầu rút tiền khách hàng Nhờ có hệ thống mạng máy tính đồng thông tin cập nhật cách liên tục đại, đáp ứng nhu cầu khách hàng + Xây dựng hồ sơ công nghệ, quỹ phát triển công nghệ 3.2.6 Mở rộng mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ máy ATM Mạng lưới ĐVCNT máy ATM yếu tố then chốt việc phát triển hoạt động toán thẻ thiếu chúng khách hàng thực hoạt động toán thẻ Để mở rộng mạng lưới ĐVCNT, VCB cần phải: - Làm cho ĐV CNT cần đến ngân hàng, nên có ưu đãi cho ĐV CNT hoạt động giao dịch với ngân hàng hoạt động cho vay, toán Khi thấy ưu đãi đem lại hiệu thiết thực cho ĐV CNT, sở khác tự nguyện muốn tham gia vào mạng lưới - Thời gian qua, máy đọc thẻ lắp đặt miễn phí ĐV CNT phí ngân hàng cao ĐV CNT lại khơng có ý thức bảo quản máy Đối với ĐV CNT mới, ngân hàng tiếp tục tiến hành trang bị cho họ máy đọc thẻ yêu cầu sở đóng góp 92 này, định kì ngân hàng nên cử người xuống sở kiểm tra bảo dưỡng máy, sữa chữa kịp thời hỏng hóc để tăng tuổi thọ tạo điều kiện cho việc toán sở trôi chảy thuận tiện - Trang bị đầy đủ máy móc thiết bị Nên trang bị máy POS đại thay dùng máy chà hóa đơn, vừa để đảm bảo an tồn cho ĐVCNT vừa tạo yên tâm an toàn cho khách hàng - Cần có quy chế trích thưởng hay chương trình khuyến mại nhằm khuyến khích ĐVCNT đạt doanh số lớn Đặc biệt mạng toán phải ổn định, để cung cấp cho khách hàng dịch vụ toán tốt - Giải cho ĐVCNT mở tài khoản mà không cần nộp tiền đảm bảo số dư tối thiểu tài khoản Trường hợp ĐVCNT cần rút hết tiền nên chấp nhận cho họ rút hết số dư - VCB nên thành lập phận chăm sóc khách hàng 24/24h phòng chống rủi ro riêng cho phận tốn thẻ có nhiệm vụ thơng báo đầy đủ tin cảnh báo cho khách hàng, hỗ trợ khách hàng gặp phải cố toán nước ngồi, trực tiếp thu hóa đơn ĐVCNT, thường xuyên kiểm tra bảo dưỡng máy móc - Nâng cao chất lượng hoạt động mạng lưới ĐVCNT để phục vụ khách hàng, đảm bảo đáp ứng nhanh chóng, hiệu nhu cầu ĐVCNT nhu khắc phục cố, cung cấp hóa đơn thẻ Thường xuyên tổ 93 phương tiện phi tiền mặt số sở kinh doanh - Tập trung mở rộng ĐVCNT sang ngành, lĩnh vực khác chưa bị cạnh tranh nhiều toán định kỳ (recurring payment), giáo dục, y tế, dịch vụ thẩm mỹ, rạp chiếu phim, trung tâm triển lãm, thu phí cầu đường - Xây dựng thực chiến dịch quảng cáo, tiếp thị ĐVCNT cách tổng thể, thống nhất, có kế hoạch thường xuyên Có thể thực số cơng ty nước giải khát trang bị biển hiệu cho ĐVCNT, vừa hỗ trợ đại lý vừa thực công tác quảng cáo nhằm tạo hình ảnh dịch vụ thẻ VCB thống chuyên nghiệp - Có phối hợp đồng phận nghiệp vụ tạo hậu thuẫn cho việc mở rộng ĐVCNT chẳng hạn điều kiện cho đơn vị kinh doanh vay vốn đơn vị phải đại lý tốn thẻ cho ngân hàng - Thường xuyên kiểm tra ĐVCNT đột xuất tổ chức thăm dò ý kiến khách hàng để tránh tình trạng ĐVCNT thu thêm phụ phí khách hàng dùng thẻ tốn - Ngồi ra, cần phải làm cho ĐVCNT nhận thức chấp nhận toán thẻ để tăng nguồn thu qua bán hàng, từ cần tránh phân biệt đối xử với khách hàng, tránh lợi dụng thu thêm phí toán hoặ c 94 Hệ thống ATM VCB cần mở rộng địa bàn nước để phục vụ đông đảo tầng lớp khách hàng hơn, tạo thói quen tốn dịch vụ điện, nước, điện thoại không dùng tiền mặt mà thông qua hệ thống máy ATM cách nhanh chóng thuận lợi phía ngân hàng tăng thêm nguồn vốn thu nhập Mặt khác, VCB cần triển khai kết nối việc toán dịch vụ máy ATM với ngân hàng để mở rộng hệ thống dịch vụ thẻ tốn từ cho phép khách hàng thẻ VCB tốn hàng hóa, dịch vụ tất máy ATM tồn quốc 3.2.7 Xây dựng chương trình marketing hiệu có sách khách hàng phù hợp Trong điều kiện khó khăn kinh tế, VCB xác định marketing giải pháp hiệu giúp trì thúc đẩy hoạt động kinh doanh thẻ giữ vững thị phần Chính thế, năm 2013, VCB tập trung nỗ lực cho hoạt động marketing, quảng cáo với nhiều chương trình hình thức khác thu kết khả quan Nổi bật việc thực thành cơng chương trình khuyến mại dành cho thẻ Amex, thẻ Visa debit, thẻ Connect24 Các chương trình marketing VCB khơng dừng lại mục tiêu gia tăng chủ thẻ mà trọng nhiều đến việc khuyến khích việc sử dụng thẻ, nâng cao tỷ lệ thẻ sử dụng, phát triển hoạt động thẻ theo hướng chất lượng, hiệu Điều góp phần quan trọng khiến khơng số lượng phát hành tất loại hình thẻ gia tăng mà doanh số sử dụng thẻ tăng mạnh mẽ, vượt qua khó khăn khách quan tình hình kinh tế chung Tuy nhiên, bối cảnh cạnh tranh khốc liệt thị trường thẻ nay, ngân hàng tham gia thị trường có chương trình marketing rầm rộ nên chương trình marketing xúc tiến VCB cần phải tiến hành mạnh mẽ liên tục cụ thể là: 95 - Có chương trình khuyến khích chi tiêu dành cho chủ thẻ xuyên suốt năm ( ngồi chương trình phối hợp thực với TCTQT) - Mở rộng chương trình phát hành thẻ tin dụng không cần tài sản chấp ( tín chấp) cho đối tượng khách hàng có thu nhập cao có cơng việc phải cơng tác nước ngồi - Cần có sách khách hàng linh hoạt với ĐVCNT đặc biệt vấn đề phí để đảm bảo tính cạnh tranh với ngân hàng khác - Cần áp dụng chương trình tính điểm thưởng cho ĐVCNT có doanh số cao áp dụng cho tất thương hiệu thẻ (hiện thực cho thương hiệu thẻ Amex) VCB thực tốt đạt kêt quảu sau: Tập hợp phân loại liệu khách hàng, thị trường: nghề nghiệp, độ tuổi, địa vị xã hội, mức thu nhập, thị hiếu, nhu cầu khách hàng, giúp ngân hàng xác định khả tài chính, dự báo mức tăng trưởng thu nhập khách hàng + Nhờ có giải pháp lựa chọn thị trường mục tiêu giúp NH TMCP Ngoại thương xác định thị trường mục tiêu phù hợp, thành công chiến lược, sách giá cả, tiết kiệm chi phí, đáp ứng lượng khách hàng nhiều với khả + Xây dựng liệu thị trường cụ thể, đề chiến lược tiếp cận thị trường phù hợp với đặc điểm sản phẩm thị trường + Đối tượng khách hàng sử dụng thẻ ghi nợ nội địa đối tượng mà ngân hàng tập trung đẩy mạnh phát hành thẻ Tuy nhiên tương lai, ngân hàng cần hướng tới đối tượng khách hàng có thu nhập cao, nhằm chiếm lĩnh 96 nhiều khách hàng phía mình, tạo lập uy tín cho ngân hàng + Tiến hành xúc tiến quảng cáo truờng đại học hàng năm, giúp sinh viên mở rộng kiến thức thẻ ngân hàng nhu tạo dựng đuợc tên tuổi, thị truờng thẻ tuơng lai, sinh viên trở thành nhân viên làm việc cho doanh nghiệp, đối tuợng sử dụng thẻ ngân hàng chủ yếu 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Trên sở phân tích thực trạng hoạt động toán thẻ VCB nhu tiềm thị truờng toán thẻ Việt Nam cho thấy toán thẻ trở thành hoạt động chủ yếu lĩnh vực kinh doanh thẻ ngân hàng thuơng mại Trong tuơng lai có nhiều ngân hàng thuơng mại tham gia vào hoạt động kinh doanh Để giúp đỡ VCB nói riêng ngân hàng thuơng mại nói chung NHNN với tu cách NHTW, thực chức “ Ngân hàng ngân hàng” cần có quan tâm đặc biệt, ủng hộ, tạo điều kiện đạo thuờng xuyên hoạt động NHNN cần đua định huớng lộ trình phát triển hội nhập chung nghiệp vụ toán thẻ để NHTM xây dựng định huớng phát triển mình, tránh chồng chéo, gây lãng phí, dẫn đến khơng tận dụng đuợc lợi chung NHNN cần thành lập riêng Trung tâm toán bù trừ dành riêng cho giao dịch toán thẻ liên ngân hàng nuớc Theo đó, thẻ ngân hàng phát hành đuợc đem toán ngân hàng khác qua hệ thống máy ATM, giao dịch khơng phải thực qua trung tâm tốn TCTQT mà thực toán bù trừ hai ngân hàng Từ giảm đuợc chi phí Trung tâm vận hành theo chế thoả thuận thành viên có tham gia NHNN, có phân chia thu nhập, chi phí 97 rủi ro thành viên liên quan, có chế hợp tác hỗ trợ chiến lược phát triển thành viên thúc đẩy nâng cao chất lượng dịch vụ toán thẻ Hiện thẻ ngân hàng rút tiền máy ngân hàng khác nằm liên minh thẻ Smartlink Banknetvn chưa thể thực dịch vụ tốn thẻ NHNN cần tiếp tục hồn thiện khn khổ pháp lý đầy đủ cho hoạt động dịch vụ tốn thẻ Mặc dù có định số 371/1999/QĐ-NHNN ngày 19/10/1999 điều chỉnh hoạt động thẻ, nhiên định quy định chung hoạt động phát hành sử dụng tốn thẻ ngân hàng mà thơi Chính vậy, cần bổ sung khung chế tài chặt chẽ để có sở pháp lý cho việc xử lý hành vi giả mạo gian lận thẻ nói chung thời điểm tội phạm thẻ phát triển đến mức tinh vi sở tận dụng phát triển thương mại điện tử với hoạt động tốn thẻ điện tử qua internet NHNN đạo xây dựng trung tâm Thơng tin tín dụng cá nhân để chia xẻ thông tin chủ thẻ nhằm quản trị rủi ro nghiệp vụ phát hành thẻ tín dụng, tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM đẩy mạnh hoạt động phát hành thẻ tín dụng theo điều kiện tín chấp giảm tỷ lệ tài sản chấp, từ tạo điều kiện cho nhiều tầng lớp khách hàng tiếp cận dịch vụ thẻ tín dụng, thơng qua đẩy mạnh hoạt động tốn thẻ NHNN cần có sách thúc đẩy hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt cách rõ ràng mạnh mẽ như: thắt chặt việc quản lý tiền mặt, thu phí giao dịch toán tiền mặt để người dân chuyển sang hình thức tốn khác; đồng thời cần có sách ưu đãi cho dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt 98 3.3.2 Kiến nghị Chính phủ, Bộ, Ngành Các ngành báo chí, truyền hình phối hợp nâng cao kiến thức cho người dân sản phẩm thẻ toán ngân hàng, cho người dân hiểu biết tiện ích phương thức tốn đại không dùng tiền mặt thẻ ngân hàng Chính phủ cần sớm ban hành quy định tội danh hình phạt nghiêm khắc Bộ Luật Hình cho loại tội phạm sử dụng thẻ giả cấu kết lừa đảo giả mạo giao dịch thẻ Hiện Bộ Luật Hình Việt Nam chưa có quy định tội danh khung hình phạt cho tội phạm làm tiêu thụ thẻ có hành vi lừa đảo cấu kết thực giao dịch thẻ giả mạo Chính số vụ án cấu kết giả mạo giao dịch thẻ tiêu thụ thẻ giả vừa đựợc phát vừa qua, người phạm tội chủ yếu bị quy kết vào tội tiêu thụ tiền giả, đền lại số tiền lừa đảo cho ngân hàng cho ĐVCNT chấp hành hình phạt theo quy định Vì vậy, việc áp dụng khung hình phạt khơng xác khơng có tính răn đe, chưa để ngân hàng, tổ chức kinh doanh thẻ có sở tố cáo tội phạm phát có hành vi lừa đảo Mặt khác tội danh khung hình phạt đưa nên phù hợp với thông lệ quốc tế, với quy định TCTQT luật pháp quốc tế để tránh tranh chấp quốc tế xảy mà khơng mâu thuẫn với Pháp luật Việt Nam hoạt động giả mạo thẻ thường có liên quan đến yếu tố nước ngồi Ngành cơng an cơng tác phối hợp chặt chẽ với ngành ngân hàng nhằm tăng cường đảm bảo an ninh mạng chống tội phạm công nghệ cao ngân hàng, đồng thời xây dựng chương trình hành động với ngân hàng thời kỳ nhằm thúc đẩy phòng chống rủi ro hoạt động tốn thẻ truy tìm tội phạm thẻ cách hiệu -Bộ Tài phối hợp vói NHNN xây dựng sách miễn giảm thuế 99 VAT, thuế thu nhập cá nhân chi tiêu thẻ, có uu đãi thuế thu nhập doanh nghiệp cho ĐVCNT Bộ Kế hoạch đầu tu để đua tiêu chí chấp nhận tốn thẻ điều kiện cấp giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh cho đơn vị kinh doanh bán lẻ Phòng Thuơng mại Công nghiệp Việt Nam cần tiêu tốn khơng dùng tiền mặt để đánh giá, xếp hạng doanh nghiệp Các ngành cung ứng dịch vụ nhu điện lực, buu viễn thơng, dịch vụ nuớc sạch, du lịch, hàng không, truờng học tích cực phối hợp với ngành ngân hàng để đẩy mạnh việc chấp nhận thẻ nhu hình thức tốn khơng dùng tiền mặt, góp phần giảm chi phí xã hội, đem lại lợi ích cho nguời tiêu dùng cách dành uu đãi cho khách hàng sử dụng dịch vụ toán thẻ ngân hàng nhu chiết khấu giảm tỷ lệ định, Chính phủ tạo điều kiện thuận lợi cho ngành du lịch, hàng khơng phát triển ngồi việc tăng nguồn thu ngoại tệ cho ngân sách quốc gia góp phần thúc hoạt động toán thẻ quốc tế phát triển mạnh 3.3.3 Kiến nghị Hiệp Hội Thẻ Việt Nam Hiệp hội thẻ phải tiếp tục đứng kiến nghị với NHNN cho phép NHTM đuợc tăng thu phí ATM nội mạng, tăng phí giao dịch ATM ngoại mạng để bù đắp phần chi phí đầu tu cho hoạt động thẻ hoạt động thẻ hoạt động đòi hỏi luợng vốn đầu tu lớn Để tránh truờng hợp cạnh tranh không lành mạnh phát triển bền vững thị truờng thẻ, Hiệp hội thẻ cần yêu cầu ngân hàng thành viên cam kết thực thỏa thuận mức chiết khấu ĐVCNT nhu sau: + Phí chiết khấu ĐVCNT quốc tế: mức sàn 1,7% ( chua bao gồm VAT) + Phí chiết khấu ĐVCNT nội địa: mức sàn 0,2% ( chua bao gồm VAT) Các ngân hàng thành viên phải cam kết chia sẻ 100 ro hoạt động toán thẻ Hiệp hội thẻ cần đứng làm cầu nối tăng cường kết nối ĐVCNT nội địa để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng nước, đẩy mạnh tốn khơng dùng tiền mặt Hiệp hội thẻ cần đứng đề nghị TCTQT giảm phí intercharge cho ngân hàng toán thị trường Việt Nam để tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại tăng cường mở rộng màng lưới ĐVCNT Hiệp hội thẻ cần chủ động phối hợp với quan thơng tin, báo chí tun truyền hoạt động thẻ ngân hàng thành viên, hỗ trợ phát triển thị trường thẻ KẾT LUẬN CHƯƠNG • Trên sở lý luận thực trạng phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chương chương 2, chương đưa định hướng phát triển dịch vụ thẻ Việt Nam nói chung NHTMCP Noại thương Việt nam nói riêng Đồng thời đề xuất số giải pháp về: quy trình nghiệp vụ, nguồn nhân lực, hệ thống công nghệ hoạt động thẻ nhằm hạn chế rủi ro, nâng cao hiệu quả, phân tích tác động giải pháp, trình bày cách thức thực dự kiến lợi ích mà Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam đạt Cùng với có kiến nghị với Chính phủ, NHNN, Hiệp hội thẻ nhằm thực giải pháp triển dịch vụ thẻ, góp phần đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao chất lượng, lợi nhuận hoạt động kinh doanh, nâng cao lực cạnh tranh cho NHTM CP Ngoại thương Việt Nam khu vực giới 101 KẾT LUẬN • Là kinh tế phát triển với quy mô dân số 90 triệu dân mức sống nguời dân ngày đuợc nâng cao, Việt Nam tiếp tục đuợc đánh giá thị truờng tiềm cho sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ nói chung dịch vụ thẻ nói riêng Chính thế, ngày có nhiều ngân hàng thuơng mại nuớc nhu ngân hàng nước tham gia vào thị trường thẻ Việt Nam tập trung nguồn lực cho phát triển dịch vụ thẻ chiều rộng lẫn chiều sâu với nhiều sách cạnh tranh đa dạng, linh hoạt Phát triển dịch vụ thẻ NH TMCP Ngoại Thương Việt Nam khơng góp phần giúp cho VCB thực mục tiêu chiến lược giữ vững hình ảnh, vị thị phần dẫn đầu thị trường thẻ Việt Nam mà cịn góp phần thực chủ trương đẩy mạnh tốn khơng dùng tiền mặt Chính phủ giúp người dân Việt Nam tiếp cận với phương thức toán mới, đại tiện lợi, hội nhập với giới Trên sở sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu, luận văn hoàn thành cơng việc sau: Hệ thống hóa lịch sử hình thành đời thẻ, khái niệm thẻ loại thẻ tốn ngân hàng Quy trình tốn thẻ chủ thể tham gia vào hoạt động toán thẻ ngân hàng thương mại Đây kiến thức bản, cần thiết cho ngân hàng kinh doanh thẻ Khái niệm phát triển hoạt động toán thẻ, yếu tố đánh giá mức độ phát triển nhân tố ảnh hưởng đến phát triển hoạt động 102 động dịch vụ thẻ NH TMCP Ngoại Thương Việt Nam phát triển Qua luận văn này, thực hy vọng giải pháp đưa phát huy tác dụng thực tế, khắc phục mặt tồn tại, hạn chế góp phần đẩy mạnh dịch vụ thẻ NH TMCP Ngoại Thương Việt Nam phát triển mạnh từ góp phần khẳng định hình ảnh, uy tín vị dẫn đầu thị trường thẻ VCB Mặc dù có nhiều cố gắng, song điều kiện, khả cịn hạn chế tính chất phức tạp luôn đổi mới, cập nhật thông tin lĩnh vực nghiên cứu nên đề tài không tránh khỏi thiếu sót, hạn chế Rất mong nhận tham gia đóng góp ý thầy người quan tâm đến đề tài để tiếp tục chỉnh sửa, hoàn thiện đề tài nghiên cứu 12.PGS TS NguyễnTÀI Thị LIỆU Mùi (2005), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, THAM KHẢO Tiếng Nhà Việt xuất Hiệp hội Tài NH toán thẻ VN, Báo cáo từ năm 1995- 2012 13.Duy tốn khơng dùng HiệpHung, hội cácThanh NH tốn thẻ VN,tiền Hà mặt, Nội Tạp chí Ngân hàng, Số 7(2011) S.Mishkin (1995), Tiền tệ - Ngân hàng Thị trường Tài Frederic 14.Đào Mạnh Hùng, Bàn phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền chính, mặt cáchọc ngân hàng thương mại tr Việt Nam nay, Tạp chí Ngân NXBcủa Khoa Kỹ thuật, Hà Nội, 102-105 8(2012) hàng, Ngân Số hàng Nhà nước Việt Nam (2007), Quy chế phát hành, sử dụng 15.PGS.TS Ngơ Huớng, Làm để mở rộng tốn khơng dùng tiền Tạp chí Ngân hàng,của Số thanhmặt toán thẻ hệ banthống hànhNgân theo hàng quyếthiện địnhnay, số 20/2007/QĐ-NHNN chuyên đề 2012 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt nam, Hà Nội Tiếng Anh hàng Ngoại Thương VN (2012), Báo cáo tổng kết dịch vụ thẻ năm Ngân 16.MasterCard International (2001) MasterCard International launches 2011 NHNTVN, Hà Nội Payment Card Thailand 100,000 issued weeks, Breakthrough Ngân hàng Ngoại Thương VNin(2013), Báo-cáo tổng kết dịch in vụ7thẻ năm Thailand 2012 NHNTVN, Hà Nội 17.The BankerNgoại (2002), Research E-newsletter Credit NgânAsian hàng TMCP Thương VN (2014), Báo cáoThailand’s tổng kết dịch vụ Card thẻ năm 2013 NH TMCP NT VN, Hà nội faces(2001), stricterQuản regulation Industry Peter S.Rose trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà International (2001), Effective Fraud Control, Visa Business 18.Visa Nội, tr 98-112 School TS Nguyễn (Asia Pacific)Hữu Tài (2002), Lý thuyết Tài - Tiền tệ, NXB Thống kê, Hà Nội, tr 50-60 19.Visa International Asia-Pacific (2006), Changing the way we pay, Quyết định số 2453/QĐ-TTg, ngày 27/12/2011 phê duyệt Đề án Đẩy mạnh tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam giai đoạn 20112015 Thủ tướng phủ 10.Trịnh Thanh Huyền (2012), Phát triển tốn khơng dùng tiền mặt qua ngân hàng thương mại Việt Nam, Luận án tiến sĩ kinh tế, Học viện tài chính, Hà Nội ... VỤ THẺ TẠI NGÂN CHƯƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ NGÂN HÀNG3:THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆTTẠI NAM .65 HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM 78 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN DỊCH... thẻ Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Chương 3: Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 3 CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1... TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM 78 3.1.1 Định hướng phát triển dịch vụ thẻ Việt Nam 78 3.1.2 Định hướng phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng thương mại