0431 giải pháp nâng cao năng lực cạnh tranh hoạt động kinh doanh thẻ tại NH nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh biên hòa luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ĐINH THỊ BÌNH GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG Lực CẠNH TRANH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN VIỆT NAM CHI NHÁNH BIÊN HỊA LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Hà Nội, năm 2016 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ĐINH THỊ BÌNH GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG Lực CẠNH TRANH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THƠN VIỆT NAM CHI NHÁNH BIÊN HỊA Chun ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS.NGUYỄN ĐỨC HƯỞNG Hà Nội, năm 2016 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập riêng Các số liệu, kết sử dụng phân tích luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm tính xác thực luận văn Người viết luận văn Đinh Thị Bình MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU MỞ ĐẦU CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NĂNG Lực CẠNH TRANH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 .KHÁI QUÁT VỀ THẺ NGÂN HÀNG 1.1.1 .Khái niệm thẻ ngân hàng 1.1.2 .Vai trò thẻ ngân hàng 1.1.3 Đặc điểm thẻ ngân hàng 1.1.4 .Phân loại thẻ ngân hàng 10 1.2 NĂNG LựC CẠNH TRANH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 14 1.2.1 Khái niệm cạnh tranh lực cạnh tranh 14 1.2.2.Các yếu tố định lực cạnh tranh hoạt động kinh doanh thẻ 16 1.2.3 Các yếu tố ảnh hưởng lực cạnh tranh sản phẩm dịch vụthẻ .19 1.2.4 Các tiêu để đánh giá kết lực cạnh tranh sản phẩm dịch vụ thẻ 23 1.3.KINH NGHIỆM NÂNG CAO NĂNG LựC CẠNH TRANH HOẠT 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 29 2.1.2 Cơ cấu máy tổ chức, hoạt động Agribank 30 2.1.3 Tình hình kinh doanh chung 33 2.1.4 .Kết hoạt động kinh doanh 35 2.1.5 .Tình hình hoạt động thẻ 45 2.2 THựC TRẠNG NĂNG Lực CẠNH TRANH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA AGRIBANK BIÊN HÒA .49 2.2.1 Kết hoạt động kinh doanh thẻ Agribank Biên Hòa 49 2.2.2 Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ Agribank qua yếu tố định lực cạnh tranh .58 CHƯƠNG 3.GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG LựC CẠNH TRANH CỦA HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN CHI NHÁNH BIÊN HỊA 77 3.1 ĐỊNH HƯỚNG NÂNG CAO NĂNG LựC CẠNH TRANH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI AGRIBANK BIÊN HÒA 77 3.1.1 Xu hướng thị trường thẻ Việt Nam 77 3.1.2 Định hướng nâng cao lực cạnh tranh hoạt động kinh thẻ THẺ AGRIBANK BIÊN HÒA .82 KINHdoanh DOANH 3.2.1 Đa dạng linh hoạt DANH MỤC CÁC TỪ VIET TẮTcác sách giá 82 3.2.2 Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ thẻ 83 3.2.3 chấp nhận Mở rộng mạng lưới đơn vị toán thẻ .85 3.2.4 Marketing tiếp thị sản Đẩy mạnh hoạt động phẩmdịchvụthẻ 87 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ ĐỂ THỰC HIỆN HIỆU QUẢ CÁC GIẢI PHÁP TRÊN 101 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam 101 Tổ chức tín dụng 3.3.2 Kiến nghị .với Hiệp hội thẻ ngân hàng TCTD Ngân hàng nhà nước Máy giao dịch tự động NHNN ATM Mã số xác định chủ thẻ ^PIN Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Agribank Ngân hàng thương mại NHTM(NH) Thiết bị chấp nhận thẻ điểm bán ^P0S Tổ chức thẻ quốc tế TCTQT Công ty chuyển mạch thẻ quốc gia NAPAS Công ty thu mua nợ quốc gia VAMC Tổ chức kinh tế TCKT Xử lý rủi ro Tiền gửi XLRR ^TG Phòng giao dịch Máy chấp nhận thẻ PGD EDC Đơn vị chấp nhận thẻ ĐVCNT Hệ thống toán kế toán nội Agribank IPCAS Chuẩn thẻ tốn thơng minh liên minh Europay, EMV MasterCard, Visa Mã số an ninh thẻ CVV Bảng 0.1 Mơ hình cấu tổ chức Agribank Biên Hòa Bảng 0.2 Báo cáo kết kinh doanh Agribank Biên Hòa (2014 - 2015) Bảng 2.3 Ngn vơn huy động Agriank Biên Hịa (2013-2015) Bảng 2.4 Sô lượng phát hành lũy kế loại thẻ Agribank Biên Hòa (20142015) DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.5 Sô lượng thẻ phát hành lũy kế Agribank Biên Hịa (2013-2015) Bảng 2.6 Sơ máy ATM POS từ năm 2013 đến 2015 Bảng 2.7 Doanh sô giao dịch ATM POS từ 2013 đến 2015 Bảng 2.8 Sô dư tài khoản thẻ giai đoạn 2013-2015 Bảng 2.9 Thị phần sô lượng thẻ phát hành NHTM địa bàn thành phơ Biên Hịa năm 2015 Bảng 2.10 Bảng so sánh phí thẻ ghi nợ nội địa chuân năm 2015 Bảng 2.11 Bảng so sánh phí thẻ tín dụng qc tế hạng chn năm 2015 Biểu đô 2.1 Sô lượng thẻ phát hành lũy kế Agribank Biên Hịa (2013-2015) Biểu 2.2 Tỷ lệ phát hành thẻ Agribank Biên Hịa (2013-2015) Biểu 2.3 Thị phần sô lượng thẻ phát hành NHTM NHTM địa bàn thành phơ Biên Hịa năm 2015 97 làm cho tất cán bộ, nhân viên cảm thấy tự hào với đóng góp mình; - Nhanh chóng, kịp thời giải kiến nghị ý kiến đóng góp nhân viên, phát huy quy chế dân chủ sở chi nhánh Trong trường hợp kiến nghị không chấp thuận, Phịng có trách nhiệm giải thích cho nhân viên hiểu để khơng làm giảm lịng nhiệt tình nhân viên - Tiếp tục trì hoạt động văn hoá, văn nghệ, thể dục thể thao hoạt động từ thiện khác chi nhánh 3.2.4.5 Phòng ngừa xử lý rủi ro lĩnh vực thẻ Vấn đề đặt NHTM phải đầu tư, nghiên cứu, phân tích học hỏi với để đương đầu với rủi ro phòng ngừa nguy rủi ro cách sử dụng biện pháp kỹ thuật nghiệp vụ thích hợp cách hiệu quả, Agribank Biên Hịa cần có biện pháp sau: - Tuân thủ quy định chung bảo mật hạn chế nhiều rủi ro rị rỉ thơng tin Những biện pháp sử dụng để đảm bảo bảo mật là: + Tuân thủ quy định bảo mật an toàn quy trình nghiệp vụ + Phân quyền hợp lý để đảm bảo tính kiểm sốt cao Mọi liệu cập nhật qua cấp thực đảm bảo tính bảo mật, an tồn liệu việc truy cập hệ thống giao theo quyền truy cập theo người truy cập + Tăng cường kiểm tra, giám sát hoạt động nghiệp vụ + Các chế độ báo cáo đột xuất, định kì + Quản lý giám sát hoạt động hệ thống quản lý kỹ thuật 98 hàng mà khơng có hướng dẫn sử dụng cẩm nang giúp khách hàng phịng tránh số rủi ro khơng đáng có Điều dẫn đến việc khách hàng khơng biết gặp phải rắc rối phải làm trường hợp đó, gây tâm lý hoang mang lo lắng có vụ việc xảy - Lựa chọn ĐVCNT uy tín giảm thiểu rủi ro cho cho chi nhánh, trình phát triển hệ thông đại lý kinh doanh thẻ, ngân hàng cần xem xét tư cách sở lực hoạt động kinh doanh khả tài - Thường xuyên kiểm tra hệ thống máy móc, trang thiết bị mình, đảm bảo tính kiên tục ổn định Tổ chức theo dõi, giám sát hoạt động hệ thống toán thẻ 24/24h để kịp thời xử lý có cố Tăng cường kiểm soát bước thực hiên nghiệp vụ cán làm việc trực tiếp, đảm bảo tuân thủ nghiêm ngặt quy trình quy định - Tình trạng làm thẻ giả trở nên phổ biến, cá nhân tội phạm thẻ cài thiết bị chép thông tin thiết bị chấp nhận thẻ (ATM, EDC) để lấy thông tin khách hàng sử dụng thẻ Để hạn chế việc ATM, EDC bắt buộc lắp đặt hệ thống camera giám sát, theo dõi nhằm phát trường hợp đáng nghi ngờ - Để nâng cao vai trị cơng tác quản lý rủi ro, bước gắn quản 99 + Trình ban lãnh đạo sớm ban hành quy định trích lập dự phòng xử lý rủi ro hoạt động thẻ 3.2.4.6 Cải tiến, nâng cao chất lượng dịch vụ chăm sóc khách hàng Dịch vụ thẻ Agribank chưa có chênh lệch vượt trội chất lượng, tính dịch vụ chăm sóc khách hàng trở thành yếu tố thể vượt trội lợi cạnh tranh Do vậy, Agribank cần phải có giải pháp phù hợp, cụ thể sau: - Đào tạo, định hướng khách hàng dịch vụ thẻ: Thông qua phương tiện thông tin đại chúng báo, đài, truyền hình tổ chức chun mục giới thiệu thẻ qua giúp cho khách hàng hiểu lợi ích việc sử dụng thẻ, cách thức bảo quản, sử dụng thẻ phòng chống rủi ro q trình sử dụng thẻ - Xây dựng văn hố giao tiếp với khách hàng cho cán nhân viên ngân hàng: để giúp cho giao tiếp với khách hàng tốt tạo cho khách hàng tâm lý thoải mái hài lịng, cụ thể cách bày trí phòng giao dịch thân thiện, đẹp mắt sang trọng nhân viên giao dịch cần phải mặc đồng phục, tiếp đón khách hàng niềm nở, xử lý thơng tin chun nghiệp - Thu thập thông tin phản hồi từ khách hàng: Nên thu thập thông tin hai chiều thực hình thức: + Tổ chức hội nghị khách hàng, mặt hình thức khuyến mại khách hàng, quảng bá sản phẩm, thương hiệu ngân hàng, hình thức marketing mở rộng dịch vụ; mặt khác thơng qua để tiếp nhận góp ý 100 cần thiết thuê tổ chức chuyên nghiệp đánh giá Khuyến khích khách hàng góp ý hình thức khác như: Góp ý trực tiếp với cán lãnh đạo, gửi thư góp ý với ngân hàng + Từ thơng tin phản hồi đóng góp ý kiến khách hàng cần phân tích, đánh giá, chọn lọc cách chu đáo cho việc rút kinh nghiệm tức thời, cho điều chỉnh hoạt động, cho thực chiến lược nâng cao chất lượng SẢN PHẨM DỊCH VỤcũng đa dạng phát triển sản phẩm mới, tiện ích 3.2.4.7 Xây dựng quảng bá thương hiệu thẻ Agribank cần phải xây dựng thương hiệu thẻ thân thiết, gần gũi với người dân, mang tính cộng đồng, có độ an tồn cao hoạt động có hiệu quả, có tư vấn tốt cho khách hàng Cụ thể sau: - Tạo nhận thức đắn đầy đủ thương hiệu thẻ toàn thể đội ngũ cán nhân viên ngân hàng - Nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ cách toàn diện đáp ứng đầy đủ nhu cầu, mong muốn khách hàng - Định vị thương hiệu cách rõ nét tâm thức khách hàng sở nắm bắt nhu cầu khách hàng để định vị rõ ràng mục tiêu mục đích ngân hàng ngắn hạn dài hạn - Tạo mối liên kết thương hiệu thẻ với nhớ khách hàng thông qua kênh cung cấp thông tin, hoạt động khuyếch trương, giao tiếp nhằm đảm bảo thành công - Nâng cao khả cạnh tranh ngân hàng dịch vụ thẻ không yếu tố giảm chi phí dịch vụ mà cịn việc cung cấp sản phẩm đa dạng tiện ích cho khách hàng, ngân hàng phải nỗ lực tạo vị 101 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ ĐỂ THỰC HIỆN HIỆU QUẢ CÁC GIẢI PHÁP TRÊN 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Xây dựng chiến lược marketing thẻ mang tính chuyên nghiệp áp dụng cho tồn hệ thống, để có thống nhất, tạo nên thương hiệu thẻ Agribank Ngân hàng cần chủ động tuyên truyền, vận động thực biện pháp cho doanh nghiệp cung ứng hàng hoá dịch vụ phối hợp đẩy mạnh toán thẻ điểm bán hàng hoá, dịch vụ, tạo điều kiện cho người dân dùng thẻ để mua hàng hoá, trả tiền dịch vụ điện, nước, điện thoại, internet, ăn uống, giải trí, du lịch Xây dựng quy chế khốn kinh phí cho hoạt động Marketing, quảng cáo cho Chi nhánh - Hồn thiện cơng nghệ thẻ ngân hàng, đặc biệt khâu quản lý kỹ thuật công tác phát hành tốn thẻ, nhằm nâng cao tiện ích an toàn cho thẻ, như: + Triển khai đề án sử dụng thẻ chip điện tử thay hoàn toàn thẻ từ để giảm gian lận thẻ hạn chế tối đa tượng làm giả thẻ + Nghiên cứu ứng dụng công nghệ đại việc quản lý rủi ro thẻ điều kiện hội nhập quốc tế mở rộng, tội phạm thẻ gia tăng Khuyến khích sử dụng thẻ chip điện tử (Smart Card) 102 - Các biện pháp tăng cường an ninh: Phải có biện pháp an tồn mạng, đảm bảo bí mật cá nhân giao dịch điện tử sử dụng thẻ chip điện tử (Smart Card) Có chế độ an ninh hữu hiệu chống xâm nhập hacker để đảm bảo việc sử dụng phương tiện qua giao dịch điện tử 3.3.2 Kiến nghị với Hiệp hội thẻ ngân hàng Trong thời gian tới, để tạo phát triển lành mạnh cho thị trường dịch vụ thẻ toán nước Hiệp hội cần có thay đổi sau: + Hiệp hội cần xây dựng cho ngân hàng thành viên chế tài phi tài chế tài nghiêm ngặt để khuyến khích xử phạt NHTM tham gia vào lĩnh vực kinh doanh thẻ + Hiệp hội thẻ cần đưa quy định thành viên việc cung cấp thông tin phối hợp hành động phòng chống hành vi gian lận vực kinh doanh thẻ ngân hàng + Hiệp hội cần phát huy vai trò cầu nối ngân hàng với khách hàng, với doanh nghiệp, tổ chức thẻ quốc tế như: tăng cường hợp tác với tổ chức thẻ quốc tế để triển khai chương trình nhằm thúc đẩy phát triển thị trường; + Hoạch định chương trình nâng cao chất lượng nguồn nhân lực cho thành viên việc tổ chức khoá đào tạo, tập huấn về: Quản lý rủi ro, phòng ngừa giả mạo, kỹ xử lý tra soát, khiếu nại ; giới thiệu sản phẩm dịch vụ thẻ nước 3.3.3 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước 3.3.3.1 Hoàn thiện văn pháp quy thẻ - NHNN tiếp tục hồn thiện mơi trường pháp lý tốn khơng 103 quy định Hoạt động thẻ ngân hàng mang lại nhiều lợi ích cho thị trường thẻ Thông tư khắc phục hạn chế Quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN ngày 15/5/2007, bật số quy định ảnh hưởng lớn đến chủ thẻ Tổ chức phát hành Thông tư quy định rõ đối tượng chịu điều chỉnh phù hợp quy định tổ chức thẻ quốc tế thực tiễn hoạt động thẻ Việt Nam,mở rộng đối tượng cá nhân làm Chủ thẻ Chủ thẻ phụ phù hợp quy định Nhà nước mở sử dụng tài khoản Quy định rõ ràng loại giao dịch thực đồng Việt Nam ngoại tệ, phù hợp quy định Nhà nước quản lý ngoại hối Quy định nội dung tối thiểu Hợp đồng phát hành sử dụng thẻ - NHNN tiếp tục hoàn thiện đề án phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam giai đoạn 2016 - 2020 Thủ tướng Chính phủ phê duyệt với mục tiêu đến cuối năm 2020, tỷ trọng tiền mặt tổng phương tiện toán mức thấp 10% Thúc đẩy toán điện tử thương mại điện tử, thực mục tiêu Kế hoạch tổng thể phát triển thương mại điện tử giai đoạn 2016 - 2020 (100% siêu thị, trung tâm mua sắm sở phân phối đại có thiết bị chấp nhận thẻ cho phép người tiêu dùng tốn khơng dùng tiền mặt mua hàng; 70% đơn vị cung cấp dịch vụ điện, nước, viễn thông truyền thông chấp nhận tốn hóa đơn cá nhân, hộ gia đình qua hình thức tốn khơng dùng tiền mặt; 50% cá nhân, hộ gia đình thành phố lớn sử dụng phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt mua sắm, tiêu dùng Tập trung phát triển số phương tiện hình thức tốn mới, đại, phục vụ cho khu vực nông thôn, vùng sâu, vùng xa, góp phần thúc đẩy tài tồn diện (Financial Inclusion); tăng mạnh số người dân tiếp cận dịch vụ toán, nâng tỷ lệ người dân từ 15 tuổi trở lên có tài khoản ngân hàng lên mức 70% vào cuối năm 2020 104 - Kiến nghị NHNN tiếp tục hoàn thiện xây dựng khung pháp lý đảm bảo an toàn, bảo mật cho hoạt động cung cấp sản phẩm dịch vụthẻ, hướng dẫn cụ thể việc trích lập dự phòng quản lý rủi ro dịch vụ thẻ Hiện nay, nhiều ngân hàng có Agribank đề xuất NHNN đưa định thức việc trích lập dự phịng rủi ro thẻ Tuy nhiên, NHNN xem xét để ban hành, việc thành lập quỹ dự phòng giúp ngân hàng phần chia rủi ro với khách hàng đồng thời đánh giá mức độ rủi ro có thiệt hại mặt tài NHPH NHTT nhiều Từ giúp ngân hàng khắc phục khoanh vùng tìm hiểu nguyên nhân để rủi ro xảy thấp phù hợp với vị rủi ro ngân hàng NHNN - NHNN cần phối hợp với Bộ Tài để có chế, sách khuyến khích thuế biện pháp tương tự doanh số bán hàng hóa, dịch vụ tốn thẻ qua POS Việc khuyến khích đơn vị bán hàng tích cực chấp nhận tốn thẻ, khuyến khích người dân sử dụng thẻ để toán mua hàng hóa, dịch vụ Hiệu dùng thẻ 105 thực điều chỉnh tất loại thẻ, ngân hàng Việt Nam hay ngân hàng nước phát hành thẻ vấn đề sau: + Đối với giao dịch thẻ ngân hàng: toàn giao dịch rút tiền mặt máy rút tiền tự động ATM nước ĐVCNT phải thực đồng Việt Nam + Các ĐVCNT nước (trừ đơn vị chấp nhận thẻ phép thu ngoại tệ) giao dịch, hạch toán toán đồng Việt Nam nhận việc chi trả tiền hàng hoá toán dịch vụ + Ngân hàng phát hành thẻ phải thực kiểm tra, giám sát cho phép chủ sử dụng thẻ mua ngoại tệ sau quan có thẩm quyền cho phép chuyển nước ngồi với số lượng tối đa không vượt mức ngoại tệ phép chuyển khai báo mức ngoại tệ mà chủ sử dụng thẻ phép mua để chuyển nước ngồi - Chính sách tín dụng nên có quy định riêng cho thẻ tín dụng nhằm tạo điều kiện cho ngân hàng tự chịu trách nhiệm thẩm định, đảm bảo tín dụng cho khách hàng mình, giảm khó khăn phiền hà cho khác hàng để tăng số lượng chủ thẻ Điều kiện đảm bảo tín dụng chủ thẻ nới rộng so với khoản vay thông thường, vào tính ổn định thường xuyên thu nhập chi trả qua ngân hàng - NHNN ban hành chế, sách thích hợp phí dịch vụ tốn để khuyến khích tổ chức, cá nhân thực tốn khơng dùng tiền mặt; quy định mức phí tốn chuyển khoản mức phí nộp, rút tiền 106 đẳng, tránh độc quyền 3.3.3.2 Khuyến khích mở rộng hoạt động dịch vụ thẻ - Cho phép NHTM thành lập quỹ phòng ngừa rủi ro nghiệp vụ thẻ, thành lập phận quản lý rủi ro chung cho ngân hàng nằm trung tâm phòng ngừa rủi ro Ngân hàng Nhà nước - Giữ vai trò chủ đạo việc huy động vốn đầu tư nước xây dựng thẩm định dự án đầu tư cho hoạt động dịch vụ thẻ - Kiến nghị với Nhà nước xem xét giảm thuế cho loại sản phầm dịch vụ thẻ, tạo điều kiện cho NHTM giảm giá thành với mặt hàng thẻ, khuyến khích người dân tham gia dịch vụ thẻ, đẩy mạnh tốc độ toán thị trường thẻ - Thường xuyên tổ chức khoá đào tạo thẻ cho NHTM, tham gia trao đổi kinh nghiệm, nâng cao trình độ nhận thức cán nhân viên Ngân hàng lĩnh vực kinh doanh thẻ Đồng thời, NHNN cần hỗ trợ, hướng dẫn ngân hàng việc xây dựng chế độ hạch toán, báo cáo, kiểm tra phù hợp với nghiệp vụ thẻ theo thông lệ quốc tế yêu cầu NHNN Giới thiệu giúp NHTM thu thập thông tin, tài liệu chuyên sâu nghiệp vụ thẻ 3.3.3.3 Đẩy mạnh hoạt động trung tâm chuyển mạch tài quốc gia - Tạo quy chế thống thành viên đồng tiền 107 - Giúp ngân hàng toán giảm thiểu chi phí tốn thẻ phát hành nước hoạt động tốn thẻ ngân hàng thông quan tổ chức thẻ quốc tế phải tốn chi phí cao: 1,3% doanh số giao dịch thẻ Visa 0,9% doanh số giao dịch thẻ Mastercard, vơ hình chung đẩy chi phí chiết khấu đại lý lên cao khơng hấp dẫn sở chấp nhận toán thẻ - Giúp ngân hàng thực việc phát hành toán thẻ cập nhật nhanh thông tin rủi ro giả mạo tránh thất thoát cho thành viên 3.3.3.4 Tăng cường công tác quản lý rủi ro, đấu tranh phòng chống tội phạm thẻ Rủi ro phát sinh nghiệp vụ toán thẻ chiếm phần lớn thường vượt khả kiểm soát ngân hàng Hành động giả mạo thẻ thực giao dịch giả phổ biến Do NHNN cần ban hành chế tài cho tội phạm giả mạo thẻ, nâng cao trình độ cơng an kinh tế đơn vị có thẩm quyền liên quan đến loại tội phạm 3.3.4 Kiến nghị với Chính phủ, ngành - Chính phủ nên có quy định bắt buộc sở bán hàng, dịch vụ có số vốn lớn, siêu thị, phải trang bị thiết bị tốn thẻ Xét khía cạnh quản lý, cách chống việc thất thu thuế cách hiệu 108 góp phần giảm chi phí xã hội, đem lại lợi ích cho người tiêu dùng - Chính phủ cần đạo mạnh mẽ việc quy định bắt buộc trả lương qua tài khoản thẻ tất cán công chức nhà nước - Cần có sách ưu đãi thuế nhập thiết bị, nguyên vật liệu cho hoạt động thẻ mà nước chưa sản xuất - Cần sớm ban hành quy định tội danh khung hình phạt nghiêm khắc Bộ luật hình cho loại tội phạm sử dụng thẻ giả câu kết giả mạo giao dịch thẻ Tổng kết chương Mở đầu chương 3, tác giả đưa xu hướng hoạt động kinh doanh thẻ Việt Nam Cùng với xu hướng chung thị trường thẻ nước, kinh nghiệm ngân hàng nước tác giả đưa giải pháp để nâng cao lực cạnh tranh hoạt động kinh doanh thẻ như: Đa dạng linh hoạt sách giá loại hình sản phẩm dịch vụ, mở rộng mạng lưới, nâng cao hiệu marketing chăm sóc khách hàng, Để giải pháp phát huy hiệu tối ưu, tác giả đưa kiến nghị với Agribank Việt Nam việc hoàn thiện chiến lược marketing, sở hạ tầng công nghệ thông tin đào tạo nguồn nhân lực, Tiếp theo kiến nghị với Hiệp hội thẻ Việt Nam việc hoàn thiện quy định, chế tài phát huy vai trò cầu nối ngân hàng với khách hàng tổ chức thẻ Tiếp kiến nghị với NHNN việc hoàn thiện hành lang pháp lý, sách, chiến lược để đẩy mạnh hoạt động kinh doanh thẻ Cuối kiến nghị với phủ ngành việc quy định sử dụng thẻ hoạt động kinh doanh, ban hành luật định tội phạm thẻ 109 KẾT LUẬN • Với định hướng tiến dần tới chuẩn mực quốc tế, thu hẹp khoảng cách với đối thủ cạnh tranh, Agribank Biên Hịa ln cố gắng hồn thiện, phát triển nâng cao chất lượng SPDV thẻ nhằm phục vụ tốt nhu cầu khách hàng Bên cạnh thành tựu đạt được, Agribank Biên Hịa cịn gặp phải khơng khó khăn q trình phát triển SPDV thẻ nguyên nhân ngân hàng Trên sở vận dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu khoa học, từ lý thuyết đến thực tiễn, đề tài nghiên cứu: “Giải pháp nâng cao lực cạnh tranh hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Biên Hịa” cơng trình khoa học nghiên cứu cách có hệ thống tồn diện phát triển SPDV thẻ Agribank Biên Hòa Đề tài tập trung nghiên cứu giải số nội dung sau: V Làm rõ khái niệm, đặc điểm, nhân tố ảnh hưởng đến phát triển SPDV thẻ V Tổng hợp, phân tích thực trạng SPDV thẻ Agribank Biên Hịa, từ đánh giá thành tựu, hạn chế, nguyên nhân tồn phát triển SPDV thẻ chi nhánh V Trên sở lý luận thực tiễn định hướng chiến lược, mục tiêu phát triển SPDV thẻ đến năm 2020 Agribank, đề tài đề xuất số giải pháp kiến nghị việc phát triển SPDV thẻ Agribank Biên Hòa Những kết đạt luận văn có ý nghĩa quan trọng phát triển SPDV thẻ, tạo tảng cho Agribank Biên Hòa phát triển thành chi nhánh mạnh, đủ sức cạnh tranh thị trường thẻ Mặc dù, cố gắng, nỗ lực để hoàn thành đề tài kiến thức, kinh nghiệm thân cịn hạn 110 góp ý, nhận xét thầy cô, cán chi nhánh Agribank Biên Hịa để đề tài hồn thiện Tôi xin chân thành cảm ơn TS Nguyễn Đức Hưởng cán chi nhánh Agribank Biên Hòa tận tình giúp đỡ tơi q trình hồn thiện đề tài 112 111 ll.Thống đốc Ngân hàngMỤC nhà nước tư KHẢO số 19/2016/TT-NHNN DANH TÀI(2016), LIỆU Thông THAM ngày 30/06/2016 việc “Quy Tài hoạtliệu động thẻnghị ngânthường hàng bao Hiệp hội thẻ ngân hàng Việtđịnh Nam, Hội niêngồm: Hội hoạt thẻđộng phát hành, sử dụng, toán, chuyển mạch, bù trừ điện tử toán giaoViệt dịch thẻ ” năm 2013, 2014, 2015 Ngân hàng Nam Lê Thế Giới (2001) Quản trị marketing, Nhà xuất giáo dục Trung tâm thẻ - Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Trang thông tin thẻ số 23,24,25 Phạm Thị Hương (2008), Luận văn thạc sĩ kinh tế “Nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam”, Trường Đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội Bùi Đình Đợi (2015), Luận văn thạc sĩ kinh tế “Nâng cao lực cạnh tranh dịch vụ thẻ toán khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương - Chi nhánh Hải Dương”, Trường Đại học Thương mại, Hà Nộ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, Báo cáo thường niên năm 2013,2014,2015 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Biên Hòa, Báo cáo kết kinh doanh Agribank Biên Hịa năm 2013,2014,2015 Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Biên Hịa, Báo cáo cơng tác thẻ Agribank Biên Hịa năm 2013,2014,2015 Thủ tướng Chính phủ (2011), Quyết định số 2453/2011/QĐ-TTg ngày 27/12/2011 việc phê duyệt ‘‘Đề án Đẩy mạnh tốn khơng dùng ... trạng lực c? ?nh tranh hoạt động kinh doanh thẻ Agribank Biên Hòa 29 CHƯƠNG THỰC TRẠNG NĂNG Lực C? ?NH TRANH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN - CHI NH? ?NH BIÊN... trạng lực c? ?nh tranh, hội thách thức hoạt động kinh doanh thẻ Agribank Biên Hòa - Chương Giải pháp nâng cao lực c? ?nh tranh hoạt động kinh doanh thẻ Agribank Biên Hòa 5 CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NĂNG... NĂNG LựC C? ?NH TRANH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 14 1.2.1 Khái niệm c? ?nh tranh lực c? ?nh tranh 14 1.2.2.Các yếu tố đ? ?nh lực c? ?nh tranh hoạt động kinh doanh thẻ 16