0122 giải pháp mở rộng cho vay thể nhân tại NH thương mai cổ phần ngoại thương việt nam chi nhánh thăng long luận văn thạc sỹ kinh tế

I NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG PHẠM MẠNH NHẬT GIÁI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY THỂ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THĂNG LONG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2016 I NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG PHẠM MẠNH NHẬT GIÁI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY THỂ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THĂNG LONG Chuyên ngành:Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS LÊ THỊ HUYỀN DIỆU HÀ NỘI - 2016 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn hồn thành q trình nghiên cứu nghiêm túc tơi với giúp đỡ tận tình giáo viên hướng dẫn TS LÊ THỊ HUYỀN DIỆU Tôi cam đoan số liệu, kết quả, tài liệu trích dẫn luận văn đề có nguồn gốc rõ ràng trung thực Hà Nội, ngày .tháng .năm Học viên Phạm Mạnh Nhật MỤC LỤC MỞ ĐẦU .1 CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG THỂ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG THỂ NHÂN 1.1.1 Khái niệm đặc điểm cho vay thể nhân 1.1.2 Phân loại cho vay thể nhân 11 1.1.3 .Vai trò cho vay thể nhân 14 1.2 MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY THỂ NHÂN 15 1.2.2.Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay khách hàng thể nhân 20 1.3 KINH NGHIỆM VÀ BÀI HỌC VỀ MỞ RỘNG CHO VAY THỂ NHÂN CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 24 1.3.1 Kinh nghiệm mở rộng cho vay khách hàng thể nhân số ngân hàng giới 24 1.3.2 Bài học kinh nghiệm mở rộng cho vay thể nhân vận dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương - chi nhánh Thăng Long 35 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY THỂ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM 37 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THĂNG LONG 37 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển .37 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 39 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh năm gần .43 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG MỞ RỘNG CHO VAY THỂ NHÂN TẠI VIỆT NAM 51 2.2.1 Khái quát thực trạng cho vay thể nhân Việt Nam 51 2.2.2.Thực trạng DANH vềMỤC mở rộng CHỮ cho CÁI vayVIẾT thể nhân TẮTtại Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Thăng Long 57 2.3.ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ TÌNH HÌNH MỞ RỘNG CHO VAY THỂ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THĂNG LONG .75 2.3.1 .Những kết đạt 75 2.3.2 .Những hạn chế tồn nguyên nhândẫn đến hạn chế 78 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY THỂ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM 87 3.1 ĐỊNH HƯỚNG MỞ RỘNG CHO VAY THỂ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THĂNG LONG TRONG NHỮNG NĂM TỚI 87 3.1.1 Định hướng phát triển chung Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương - Chi nhánh Thăng Long 87 3.1.2 Định hướng hoạt động mở rộng cho vay thể nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương - Chi nhánh Thăng Long 89 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG CHO VAY THỂ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THĂNG LONG 90 STT SỐ KIẾN NGHỊ Chữ cái3.3 MỘT viết tắt Nội dung 101 VCB Ngân hàng thương mại cô phân ngoại thương 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng -thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Việt Nam Vietcombank Nam 101 NHTM Ngân hàng thương mại 3.3.2 .Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước NHCP 103 Ngân hàng cô phân TCTD Tơ chức tín dụng NHNN CVTN Ngân hàng nhà nước Cho vay thê nhân DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỊ VÀ SƠ ĐỒ Bảng: Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn 43 Bảng 2.2: Hoạt động tín dụng năm 2012, 2013 2014 .46 Bảng 2.3: Kết hoạt động kinh doanh VCB Thăng Long giai đoạn 2009-2014 49 Bảng 2.4: Cơ cấu dân số theo tuổi Việt Nam (1979-2012) .53 Bảng 2.5: Du nợ thể nhân Vietcombank Thăng Long giai đoạn 2009 2014 .67 Bảng 2.6: Nợ hạn cho vay thể nhân Vietcombank Thăng Long .69 Bảng 2.7: Hoạt động cho vay thể nhân theo sản phẩm 70 Bảng 2.8: Du nợ cho vay thể nhân VCB Thăng Long theokỳ hạn 73 Bảng 2.9: Thu lãi từ cho vay thể nhân Vietcombank Thăng Long từ 20092014 .75 Biểu đồ: Biểu đồ 2.1: Tổng huy động theo loại tiền 44 Biểu đồ 2.2: Du nợ cho vay KHDN KHTN từ 2012 đến 2014 47 Biểu đồ 2.3: Phân bổ cho vay KHTN năm 2014 47 Biểu đồ 2.4: GDP bình quân đầu nguời số nuớc Asean (USD_ 52 Biểu đồ 2.5: Du nợ cho vay thể nhân VCB Thăng Long theokỳ hạn .74 Sơ đồ: Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Ngoại thuơng Việt Nam - Chi nhánh Thăng Long 39 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Cách 20 năm, khái niệm “ Cho vay thể nhân” hay gọi “Cho vay tiêu dùng” hoạt động TCTD Việt Nam, với vài năm trở lại đây, hoạt động CVTN trở thành hoạt động đóng góp phần lớn vào lợi nhuận nhiều TCTD Cùng với phát triển kinh tế, đời sống nhân dân ngày nâng cao, nhu cầu chi tiêu phục vụ đời sống ngày tăng lên.Tuy nhiên, phần lớn người tiêu dùng chi trả cho tất nhu cầu mua sắm lúc, đặc biệt khoản chi dùng có giá trị lớn.Thực tế phát sinh nhu cầu “vay tiêu dùng” NHTM nơi cung cấp dịch vụ Sản phẩm tín dụng đời thỏa mãn nhu cầu xã hội trước có khả chi trả, đồng thời mang lại nhiều lợi ích khác cho xã hội tăng tiêu dùng, tăng tốc độ chu chuyển hàng hóa đồng thời đem lại nguồn thu nhập đáng kể cho ngân hàng Mặc dù với ý nghĩa lợi ích to lớn tỷ trọng CVTN chưa tương ứng với kỳ vọng Nếu nước phát triển tỷ trọng sản phẩm vào khoảng từ 40% đến 50% tổng dư nợ tín dụng tỷ lệ Việt Nam khoảng 20% Qua cho ta thấy tốc độ phục hồi kinh tế tương đối ổn định, thêm vào quy mơ dân số khoảng 90 triệu người hội đầy tiềm mở cho thị trường CVTN Chính vậy, hoạt động CVTN cần NHTM đẩy mạnh thời gian tới, trở thành kênh kết nối hiệu nguồn vốn huy động với nhu cầu bị giới hạn khả toán người tiêu dùng, từ tạo lợi nhuận cho ngân hàng đóng góp cho phát triển chung tồn xã hội Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam hướng tới mục tiêu trở thành Ngân hàng số Việt Nam, trở thành 300 Tập đoàn Ngân hàng - Tài lớn giới quản trị theo thông lệ quốc tế tốt vào năm 2020 Một tiêu chí Vietcombank theo đuổi để hồn thành mục tiêu năm 2020 trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam, lấy hoạt động bán lẻ làm sở tảng để phát triển bền vững Trong đó, phát triển hoạt động tín dụng thể nhân đóng vai trị quan trọng để giúp Vietcombank hồn thành mục tiêu Nhận thức tầm quan trọng vấn đề lựa chọn đề tài: “Giải pháp mở rộng cho vay thể nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Thăng Long” làm đề tài nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu Đề tài nghiên cứu hướng đến mục tiêu: Thứ nhất: Hệ thống hóa vấn đề Cho vay thể nhân Ngân hàng thương mại nói chung Thứ hai: Nghiên cứu số liệu thông tin thu thập cho vay thể nhân nói chung hiệu cho vay thể nhân NHTMCP Ngoại thương nói riêng Từ đưa phân tích, đánh giá thực trạng hiệu hoạt động cho vay thể nhân Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam Chi nhánh Thăng Long Dựa thực trạng phân tích, đề xuất số giải pháp kiến nghị để mở rộng cho vay thể nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Thăng Long Khách thể, đối tượng, nghiệm thể nghiên cứu - Khách thể nghiên cứu: Cho vay thể nhân sản phẩm đem lại lợi nhuận cao hiệu cho Ngân hàng thương mại, đặc biệt trọng thường xuyên tổng kết đánh giá để tìm giải pháp mở rộng nâng cao chất lượng hiệu 92 tài lộc khơng u cầu hóa đơn tài chính, không yêu cầu giao dịch qua ngân hàng Thứ tư, mở rộng đối tượng cho vay tín chấp đối tượng có lực tốt tài không trả lương qua Vietcombank trả lương qua số ngân hàng lớn khác Vietcombank, Agribank, BIDV, MB thông qua việc hợp tác với Ngân hàng Sản phẩm thẻ tín dụng sản phẩm đặc trưng Vietcombank, thời gian tới, VCB Thăng Long tăng cường nới rộng điều kiện phát hành thẻ cho khách hàng thể nhân Mặc dù so với trước kia, đối tượng phát hành thẻ tín dụng tín chấp quản lý cấp cao doanh nghiệp lớn, thu nhập cao đối tượng hướng tới người có lực tài ổn định, nguồn thu nhập đảm bảo Đây sách giúp cho Chi nhánh đứng vững thị trường với cạnh tranh ngày khốc liệt đến từ đối thủ Công ty tài NHTMCP khác Thứ năm, đa dạng hóa sản phẩm thẻ cho phân khúc thị trường khác nhau.Các sản phẩm thẻ tín dụng Việt Nam nói chung cịn mẻ tạo điều kiện thâm nhập cho TCTD Cùng với đặc điểm thị trường vậy, TCTD đặc biệt NHTM đưa chiến lược nhằm thu hút nhiều khách hàng tốt Để theo kịp xu đó, Vietcombank nói chung chi nhánh Thăng Long nói riêng xúc tiến nhanh chóng việc nghiên cứu sản phẩm thẻ phù hợp với phân khúc thị trường dành cho giới trẻ, người nội trợ, nhân viên công sở Thứ sản, mở rộng hệ thống điểm chấp nhận toán thẻ.Điểm chấp nhận thẻ tốn nơi cung cấp hàng hóa, dịch vụ mà toán thẻ chấp nhận Đây yếu tố có mối quan hệ mật thiết ảnh hưởng đến việc phát triển hoạt động kinh doanh lĩnh vực thẻ tín dụng nói 93 riêng thẻ tốn nói chung Khách hàng khu mua sản phẩm mong muốn sản phẩm có giá trị sử dụng Đối với sản phẩm thẻ tín dụng họ cần tốn thẻ tín dụng, họ dễ dàng thao tác Để thực đuợc điều Vietcombank Thăng Long cần mở rộng thêm việc cung cấp máy tính tiền cảm ứng để toán thẻ POS điểm chấp nhận tốn thẻ mơi truờng thật địa bàn mơi truờng ảo tức tốn trực tuyến internet Việc mở rộng điểm chấp nhận toán thẻ cần phải dựa sách linh hoạt, tùy thuộc vào điểm giao dịch khác mà đua mức phí tốn khác Bên cạnh đó, việc đưa mức phí hoa hồng, quà tặng tri ân hay sách uu đãi riêng dành cho nhân viên điểm toán Điều tạo tâm lý thoải mái cho đơn vị chấp nhận tốn thẻ việc kích thích thể nhân sử dụng thẻ tín dụng Vietcombank Phát triển sản phẩm Bên cạnh việc trì sản phẩm truyền thống, Chi nhánh cần tiếp tục nghiên cứu, xây dựng sản phẩm phù hợp với đặc điểm khách hàng tiềm chi nhánh kiến nghị với Bộ phận Chính sách sản phẩm bán hệ thống Vietcombank Với việc phát triển tốt sản phẩm theo hướng cung ứng sản phẩm tài cá nhân trọn gói từ tiền gửi, vay vốn, chuyển tiền cho khách hàng xếp hạng tín dụng từ A trở lên theo hệ thống xếp hạng tín dụng nội Chi nhánh tiếp tục đẩy mạnh hoạt động bảo lãnh giao dịch nhà đất đáp ứng nhu cầu đối tượng thể nhân mua nhà dự án, chung cư bao gồm: bảo lãnh vay vốn, bảo lãnh toán, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hợp đồng bảo lãnh đối ứng ❖ Thiết lập hồn thiện sách tín dụng thể nhân: Đối với chi nhánh, để đề sách Tín dụng cá nhân hiệu bao 94 gồm việc mở rộng nâng cao hiệu cho vay, truớc hết chi nhánh cần phải xác định mục tiêu vị trí (thị phần cho vay) thị truờng Để xác định thị phần cần có thống kê, so sánh du nợ, số lượng khách hàng chi nhánh với ngân hàng khác.Trên sở biết đối tượng phục vụ vị thế, chi nhánh đề sách cho vay cụ thể Chính sách tín dụng cá nhân số điểm sau: - Mở rộng đối tượng: Ngân hàng nên mở rộng đối tượng cho vay với người có thu nhập ổn định, đặc biệt nhóm khách hàng trẻ Họ người trẻ, động, có trình độ, có tiền biết tiêu tiền đặc biệt sản phẩm dịch vụ giúp họ tự khẳng định Ngân hàng tận dụng mối quan hệ công ty lớn để thiết lập mối quan hệ khách hàng nhân viên quan - Đa dạng hóa sản phẩm: sản phẩm khơng dùng lại sản phẩm cho vay mua nhà, mua xe có bảo đảm, cho vay du học mà nên mở rộng với hình thức cho vay khác như: cho vay tài sản hình thành từ tiền vay, cho vay qua thẻ tín dụng - Xây dựng chiến lược giá hợp lý: giá tín dụng hiểu lãi suất Như phân tích trên, khách hàng vay tiêu dùng quan tâm đến lãi suất vay, họ đặt lên hàng đầu mức độ thỏa mãn nhu cầu Song, gian đoạn nay, môi trường cạnh tranh gay gắt, lãi suất lại nhân tố cạnh tranh Vì thế, việc xây dựng sách hợp lý lãi suất điều cần thiết ngân hàng - Ngân hàng nên có sách ưu tiên lãi suất cho vay khách hàng truyền thống khách hàng có tài khoản ngân hàng Với khách hàng truyền thống, họ có nhiều quan hệ giao dịch với ngân hàng, uy tín tính cách họ ngân hàng kiểm chứng, ngân hàng tốn chi phí việc hướng dẫn, thẩm định khách hàng tức tốn chi phí đối 95 với khoản vay Bên cạnh đó, ngân hàng nên đưa mức lãi suất hấp dẫn khách hàng Đây điều cần thiết để giữ chân khách hàng cũ thu hút khách hàng - Thuê nghiên cứu thị trường để đảm bảo tính khách quan q trình cho vay nắm bắt nhu cầu thị trường, chăm sóc khách hàng Việc thiết lập mối quan hệ với công ty nghiên cứu thị trường giúp cho việc tìm hiểu nhu cầu khách hàng sát kịp thời, đặc biệt dịp lễ tết - Tự động hóa theo dõi hồ sơ tín dụng khách hàng thể nhân cách tận dụng tảng công nghệ SMSbanking, ibanking tự động nhắc nợ qua tin nhắn, email thu nợ tự động thông qua giao dịch chuyển khoản máy ATM toán nợ vay máy POS Điều giúp Vietcombank giảm thiểu nhiều tác nghiệp cho nhân viên, giảm thiểu chi phí mang lại tối đa lợi ích cho khách hàng Các sách tín dụng Vietcombank Thăng Long áp dụng phù hợp với điều kiện thực tế địa bàn, sách chung tồn hệ thống tình hình kinh tế Với việc rút kinh nghiệm từ khó khan gặp phải thời gian qua, đặc biệt giai đoạn 2008-2011 lạm phát tăng cao, bong bóng BĐS xuất Vietcombank Thăng Long đưa số giới hạn hoạt động tín dụng như: hạn chế cho vay vốn đầu tư BĐS, đầu cơ, giải nhu cầu vay mua nhà thiết yếu, xây dựng phòng trọ cho sinh viên thuê, hoạt động kinh doanh hộ gia đình ❖ Xây dựng chiến lược marketing hoạt động Tín dụng cá nhân: Marketing có vai trị quan trọng hoạt động ngân hàng Một chiến lược marketing hợp lý tạo tiền đề nâng cao hoạt động ngân hàng nói chung tín dụng cá nhân nói riêng Thơng qua triển khai marketing, ngân hàng nghiên cứu, phát triển từ thỏa mãn tốt nhu cầu khách hàng sản phẩm dịch vụ cung cấp.Bộ phận marketing ngân hàng góp 96 phần quảng bá hình ảnh ngân hàng sản phẩm dịch vụ lịng cơng chúng, tạo dựng niềm tin mối quan hệ với khách hàng Mặt khác, thông qua q trình phân tích, điều tra giúp ban lãnh đạo ngân hàng vuớng mắc tồn tại, hội, thách thức tiềm phát triển lĩnh vực để từ tìm lối hợp lý chiến luợc phát triển cho vay cá nhân chi nhánh Đẩy mạnh kênh quảng cáo online nhu sử dụng email, mạng xã hội việc sử dụng phuơng thức tiết kiệm chi phí cho ngân hàng In tờ rơi, poster giới thiệu sản phẩm dịch vụ nhu tính sản phẩm ngắn gọn, bắt mắt địa điểm thu hút ý đánh vào nhu cầu thực khách hàng nhu sàn giao dịch bất động sản, showroom ô tô, trung tâm mua sắm Thuơng hiệu Vietcombank ngày đuợc khẳng định thị truờng tài Việt Nam nhiên nhiều nguời e ngại rằng, Vietcombank phục vụ đối tuợng khách hàng doanh nghiệp lớn, khách VIP thay đối tuợng có mức thu nhập trung bình Để xóa bỏ tâm lý nguời tiêu dùng, Vietcombank cần tiếp tục mở rộng hoạt động quảng cáo hình lớn địa điểm cơng cộng Thực tế nay, nhu cầu dân cu tiêu dùng lớn nhung số luợng khách hàng đến ngân hàng nhằm mục tiêu vay tiêu dùng hạn chế Nguyên nhân chủ yếu tâm lý e ngại nhu chua hiểu biết lợi ích vay tiêu dùng từ khách hàng Vì vậy, chi nhánh cần đẩy mạnh công tác quảng cáo, khuyếch truơng nhằm làm cho khách hàng hiểu rõ ngân hàng nhu sản phẩm ngân hàng.Đối với sản phẩm khách nhau, cần có cách tiếp thị sản phẩm khác Đối với cho vay mua nhà, ngân hàng kết hợp với cơng ty kinh doanh nhà, thực đảm bảo nhà định mua Đối với cho vay mua xe, chi nhánh kết hợp với hãng xe uy tín để giới thiệu cho 97 đại lý sản phẩm mua xe trả góp Đối với cho vay tín chấp cán nhân viên, chi nhánh tận dụng mối quan hệ truyền thống, lâu dài doanh nghiệp để thực giới thiệu sản phẩm đến nhân viên Chiến luợc marketing sản phẩm cho vay cịn thực qua nhiều kênh: quảng cáo truyền thống, phuơng tiện thơng tin đại chúng chuơng trình khuyến lớn, thông qua hoạt động PR, thông qua kênh giao dịch trực tiếp với khách hàng Mỗi cán tín dụng hình ảnh thân ngân hàng Sự huớng dẫn cán tín dụng kênh hiệu để giới thiệu đến khách hàng đặc điểm sản phẩm, quy trình cho vay để tạo hiểu biết khách hàng sản phẩm sản phẩm dịch vụ ngân hàng Đó kênh hiệu để thu thập nhu cầu khách hàng, làm sở cho việc phân tích Thái độ phục vụ nhân việc tín dụng tạo ấn tuợng tốt lịng khach hàng, từ tạo mối quan hệ lâu dài nhu thu hút đuợc nhiều khách hàng tiềm ❖ Đa dạng hóa phương thức cho vay cá nhân: Hiện nay, chi nhánh thực cho vay theo phuơng thức trực tiếp mà chua trọng đến phuơng thức gián tiếp Điều bỏ qua luợng lớn khách hàng có nhu cầu vay tiêu dùng mà lại ngại đến ngân hàng Ngân hàng kết hợp với công ty, đại lý bán hàng, nhà môi giới, siêu thị việc hỗ trợ tín dụng cá nhân Sự kết hợp này, phía cơng ty, đại lý bán đuợc hàng, cịn thân ngân hàng thơng qua công ty vừa nắm bắt đuợc thị hiếu nguời tiêu dùng, vừa đua thông tin sản phẩm tín dụng cá nhân, lại vừa thực tài trợ cho nguời tiêu dùng phần tiền cịn thiếu mua hàng cơng ty, đại lý Đây thị truờng đầy tiềm năng, nhiên gần có số NHTM cổ phần áp dụng Tuy nhiên, nhu phân tích trên, rủi ro tín dụng cá nhân theo phuơng thức trực tiếp cao so với gián tiếp, vậy, chi nhánh cần có lựa chọn kỹ 98 cơng ty bán hàng có uy tín việc cung ứng cho vay gián tiếp ❖ Đổi công nghệ: Đổi công nghệ yêu cầu cấp thiết hầu hết ngân hàng Công nghệ ngân hàng đại không xây dựng đuợc niềm tin hình ảnh đẹp lịng khách hàng mà thân giúp cho việc nâng cao suất lao động, cập nhật xử lý thông tin nhu phân tích chúng nhanh hơn, đẩy nhanh tốc độ giao dịch khách hàng, tạo nên tiện ích cho khách hàng, giảm khâu chi phí theo dõi luu hồ sơ, đơn giản hóa q trình làm việc Điều vô cần thiết với tín dụng cá nhân với khối luợng hồ sơ lớn phức tạp, phân tích nhu xử lý khó khăn cần tham gia máy móc.Hơn nữa, cơng nghệ đại cịn điều kiện vơ cần thiết để ngân hàng thực triển khai loại hình tín dụng cá nhân đại nhằm đa dạng hóa sản phẩm ❖ Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng: Để đảm bảo chất luợng hoạt động tín dụng cá nhân giúp cho cơng tác thẩm định có hiệu việc thu thập thơng tin quan trọng Để thực tốt điều vấn đề chi nhánh phải phát huy tối đa vai trò phận quan hệ khách hàng nơi tiếp nhận, thu thập thông tin khách hàng Đồng thời công việc quan trọng hàng đầu phải tăng cuờng, nâng cao trình độ lực nhân viên thẩm định nhân tố ảnh huởng trực tiếp đến chất luợng công tác thẩm định khách hàng, qua ảnh huởng đến chất luợng khoản cấp tín dụng.Bên cạnh đó, Vietcombank cần thiết lập mối quan hệ với công ty định giá, đảm bảo tính khách quan cho khách hàng q trình định giá TSĐB giảm thiểu rủi ro cho phía ngân hàng ❖ Hồn thiện chế tín dụng quản lý rủi ro: 99 Tiếp tục thực phân định rõ chức nhiệm vụ trách nhiệm pháp lý phận quan hệ khách hàng, quản lý nợ Sự rạch ròi phân định trách nhiệm đảm bảo tính cơng đánh giá chất luợng cơng việc, điều kiện để trình xử lý dấu hiệu rủi ro tín dụng đuợc nhanh chóng, hiệu kịp thời nhu tạo yên tâm suy nghĩ, hành động cán phận Hoạt động cho vay ngân hàng thuờng đứng truớc rủi ro tín dụng đặc biệt tín dụng cá nhân với số luợng khoản vay nhiều khách hàng cá nhân thuờng khó quản lý Điều ảnh huởng trực tiếp đến doanh thu nhu uy tín khả hoạt động tuơng lai ngân hàng Do vậy, ngân hàng nên tăng cuờng biện pháp phòng ngừa rủi ro Bên cạnh việc thuờng xuyên theo dõi, quản lý khoản vay, trích lập dự phịng rủi ro theo quy định, Chi nhánh Thăng Long thực bảo hiểm tiền vay khoản vay lớn, hay khách hàng đặc biệt Đồng thời, đảm bảo tiền vay yêu cầu bắt buộc khoản tín dụng nào, nhằm ngăn ngừa giảm thiểu rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng tới mức thấp Có nhiều hình thức đảm bảo tiền vay nhu: đảm bảo tài sản hình thành từ vốn vay, đảm bảo nguồn thu nhập khách hàng, đảm bảo tài sản thuộc sở hữu khách hàng, đặc biệt đảm bảo tín chấp Tuỳ đối tuợng khách hàng mà ngân hàng nên áp dụng linh hoạt hình thức ❖ Nâng cao trình độ nghiệp vụ cán tín dụng: Trong hoạt động tín dụng cá nhân, tồn q trình cho vay hầu nhu đuợc thực cán tín dụng Vì kết tín dụng cá nhân phụ thuộc lớn vào trình độ nhu khả cán tín dụng Để có nguồn nhân lực tốt, ngân hàng cần có chiến luợc phát triển: Đầu 100 tiên khâu tuyển dụng cán tín dụng Ngân hàng cần tạo tiêu, yêu cầu phù hợp để có nhân viên có lực thật Cần thực tốt chiến luợc, chuơng trình đào tạo cán tín dụng Khơng đào tạo chỗ, ngân hàng cần mở lớn đào tạo nghiệp vụ để cập nhật nhu nâng cao trình độ cán tín dụng Nâng cao kỹ giao tiếp, điều tra, phân tích đánh giá khách hàng cán tín dụng (đây kỹ cần thiết cán tín dụng) bao gồm: Thứ nhất, nguyên tắc tôn trọng khách hàng: tôn trọng khách hàng biết cách cu xử cơng bằng, bình đẳng khách hàng, biểu việc biết lắng nghe ý kiến khách hàng, biết khắc phục, xử lý khéo léo, linh hoạt làm hài lòng khách hàng Thứ hai, tạo nên khác việt sản phẩm dịch vụ ngân hàng: khác biệt không chất luợng dịch vụ mà cịn thể nét văn hóa phục vụ khách hàng, kiên chấn chỉnh thái độ làm việc trịnh thuợng (vốn gắn với hình ảnh ngân hàng nhà nuớc) làm cho khách hàng cảm thấy hài lịng nhận thấy khác biệt hình ảnh Vietcombank ngày so với truớc Ba là, biết lắng nghe hiệu biết cách phản hồi: cán tiếp khách phải biết huớng khách hàng, ln nhìn vào mắt họ mìm cuời lúc Khi khách hàng nói cán tín dụng cần bày tỏ ý khơng nên ngắt lời trừ muốn làm rõ vấn đề Cán tín dụng cần khuyến khích khách hàng chia sẻ mong muốn họ nhu cầu vay vốn, biết lắng nghe nhận thông tin phản hồi từ phía khách hàng đua lời tu vấn phù hợp Chất luợng thẩm định tín dụng chịu ảnh huởng lớn từ khả cán từ ảnh huởng chủ yếu tới định tín dụng Do đó, cán tín dụng cần đuợc đào tạo thuờng xuyên kỹ mềm nhu 101 Tăng cường thực cơng tác kiểm sốt, có chế độ thưởng phát nghiêm minh với cán đồng thời bố trí xếp cán tín dụng cách hợp lý để phát huy mạnh người 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam Ngân hàng ngoại thương Việt Nam cần hồn thiện sách, quy định hoạt động cho vay khách hàng thể nhân nhằm tối đa hóa lợi ích mà nhóm khách hàng mang lại Cụ thể sau: V Hồn thiện quy trình tín dụng theo hướng đơn giản hoá, giảm thời gian cho khách hàng đảm bảo tính chặt chẽ tính thống việc áp dụng toàn hệ thống Hiện nay, quy trình tín dụng NHNT Việt Nam cịn số điểm bất cập: thiếu tính gắn kết phận, khiến khách hàng phải nhiều thời gian giao dịch, phận kiêm chức kinh doanh lẫn kiểm soát Trong thời gian tới, NHNT Việt Nam tiến hành giao dịch theo hình thức “một cửa” Với hình thức này, hồ sơ vay vốn khách hàng phận quan hệ khách hàng tiếp nhận sau thẩm định chuyển hồ sơ cho phận quản trị rủi ro tái thẩm định Cuối hồ sơ chuyển cho Giám đốc phó Giám đốc phụ trách tín dụng duyệt Bộ phận quan hệ khách hàng chịu trách nhiệm thông báo cho khách hàng biết nhu cầu khách hàng có đáp ứng hay khơng Mơ hình giảm thời gian cho khách hàng đồng thời tăng tính kiểm sốt phận tác nghiệp, lực cán vị trí phát huy, hiệu công việc nâng cao V Hệ thống chấm điểm phân loại khách hàng cần hồn thiện theo hướng tăng tính khách quan, minh bạch, sát thực đầy đủ tiêu đánh giá tránh tình trạng đánh giá mức độ rủi ro, xếp loại khách hàng chưa đủ sở, cịn mang tính chủ quan phiến diện Bên cạnh 102 đó, NHNT Việt nam phải nâng cao hiệu hệ thống chấm điểm tín dụng chi nhánh Dựa kết đánh giá hệ thống này, NHNT Việt nam có biện pháp chấn chỉnh phát sai phạm kịp thời nhằm nâng cao chất luợng tín dụng chi nhánh V Cần sớm nghiên cứu xây dựng mơ hình luợng hoá cụ thể mức độ rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng Có cảnh báo rủi ro theo khối kinh doanh cho chi nhánh cơng ty trực thuộc; xây dựng mơ hình đánh giá cảnh báo sớm rủi ro để áp dụng chung cho toàn hệ thống V NHNT Việt Nam cần sớm xây dựng đua vào vận hành hệ thống thơng tin quản lý đảm bảo cập nhật, xác đầy đủ Hệ thống thông tin đuợc tập trung Hội sở chính, kết nối trực tuyến với chi nhánh sở mạng máy tính nội (LAN) Nội dung hệ thống bao gồm tất thông tin cần thiết cho hoạt động quản lý rủi ro ngân hàng Với trình độ cơng nghệ chua đồng ngân hàng nhu NHNT thiết kế mẫu biểu thông tin riêng phù hợp với xu huớng phát triển cơng nghệ riêng bám sát nội dung khoa học chung vấn đề báo cáo đặc biệt phải bám sát quy định chung quốc tế Mặt khác, hệ thống thông tin lại phải phù hợp với yêu cầu báo cáo chung NHNN V NHNT Việt Nam cần tạo điều kiện cho Chi nhánh công tác đào tạo cán nói chung cán quản lý rủi ro nói riêng Với đời Trung tâm đào tạo, NHNT cần thuờng xuyên tổ chức khố đào tạo lĩnh vực chun mơn cung cấp tảng kiến thức toàn diện cho cán có khố đào tạo chun sâu mảng quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng V NHNT Việt Nam cần tạo điều kiện cho chi nhánh tồn hệ thống việc đẩy mạnh cơng tác xây dựng bản, xây 103 tu sửa lại trụ sở làm việc, đầu tu trang thiết bị để xây dựng hình ảnh ngân hàng ngoại thuơng đại, động, đáng tin cậy đồng hành khách hàng đuờng kinh doanh 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước NHNN cần khẩn truơng hồn thiện chế sách hệ thống văn pháp quy có đủ khn khổ cho việc thực tốt Luật NHNN, Luật TCTD v.v đảm bảo hệ thống ngân hàng hoạt động an toàn, hiệu quả, động Đổi phuơng thức, thủ tục tín dụng theo huớng tạo thuận lợi hội bình đẳng cho doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế có phuơng án, có dự án khả thi đuợc vay vốn ngân hàng Ngân hàng nhà nuớc nên tăng cuờng hoạt động tra, kiểm soát Ngân hàng nhằm chấn chỉnh sai sót, tạo thống quản lý bình đẳng cạnh tranh, phịng ngừa tổn thất, để tránh truờng hợp Ngân hàng lợi nhuận mà vi phạm luật Tổ chức nâng cao vai trò Hiệp hội ngân hàng Việt Nam nhằm đua kiến nghị, tiếng nói chung, tránh động cạnh tranh thiếu lành mạnh, gây hậu xấu cho hoạt động ngân hàng Đồng thời, Hiệp hội đại diện cho hệ thống NHTM Việt Nam có tiếng nói chung kiến nghị sách yếu tố cần thiết truớc quan quản lý Nhà nuớc Nâng cao hiệu hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng NHNN (CIC) Thông tin liên quan đến hoạt động NHTM, khách hàng có quan hệ tín dụng cần đuợc cơng khai, xác để tổ chức khai thác đuợc kịp thời Để đạt đuợc điều này, NHTNN cần thắt chặt quy định việc thực chế độ báo cáo, xếp hạng tín dụng khách hàng Ngân hàng nhà nuớc nên thuờng xuyên tổ chức khóa học buổi hội thảo để nghe đóng góp ý kiến Ngân hàng thuơng mại văn sách mà Ngân hàng nhà nuớc đua ra, để hoàn thiện 104 văn bản, sách này, phù hợp với thực tế hoạt động Ngân hàng thương mại Nâng cao hiệu hoạt động Trung tâm thông tin tín dụng NHNN (CIC) Những thơng tin liên quan đến hoạt động NHTM, khách hàng có quan hệ tín dụng cần cơng bố cơng khai, xác để tổ chức tín dụng khai thác Muốn vậy, NHNN cần quy định bắt buộc NHTM thực chế độ báo cáo xác thường xuyên Đồng thời định kỳ NHNN tiến hành đánh giá xếp loại chất lượng tín dụng khách hàng có dư nợ cách khách quan Ngoài ra, để đảm bảo nguồn thơng tin xác, cập nhật, CIC cần loại bỏ bớt phận trung gian Khẩn trương xây dựng hệ thống cảnh báo sớm rủi ro tổ chức tín dụng tồn hệ thống ngân hàng nhằm kịp thời phát xử lý trường hợp có nguy khả tốn, đảm bảo an tồn hệ thống Đồng thời hoàn thiện đề án tổng thể tra, giám sát rủi ro an tồn hệ thống tín dụng, phù hợp với chuẩn mực quốc tế điều kiện hoạt động hệ thống ngân hàng Việt Nam Việc ban hành quy định, điều luật cần có thảo luận Chính phủ tổ chức tín dụng nhằm xây dựng mơi trường pháp lý ổn định tạo thuận lợi cho tổ chức hoạt động tín dụng Chính ổn định vĩ mỗ tiền đề tốt hoạt động kinh tế nói chung hoạt động cho vay khách hàng thể nhân nói riêng tổ chức tín dụng 3.3.3 Kiến nghị với Chính phủ Để hoạt động mở rộng tín dụng thể nhân có hiệu cần có phối hợp từ phía Chính phủ, ngành quan liên quan Chính phù cần có xác định rõ ràng chiến lược phát triển kinh tế, hướng đầu tư, 105 sách thống Cụ thể mục tiêu ổn định thị trường, giá cả, trì tỷ lệ lạm phát mức hợp lý nhiệm vụ trọng tâm thời kỳ đổi Điều hoàn toàn hợp lý, mơi trường kinh tế-chính trị ổn định điều kiện thuận lợi cho trình phát triển kinh tế, nâng cao thu nhập mức sống dân cư, thúc đẩy mạnh mẽ nhu cầu tiêu dùng, tạo tiền đề cho việc mở rộng tín dụng thể nhân Một khó khăn khách hàng vay tiêu dùng vấn đề tài sản chấp Hầu hết tài sản chấp khách hàng vay tiêu dùng khó xác định giá trị tính pháp lý tài sản không cao chưa đủ giấy tờ chứng minh quyền sở hữu Nhằm giải vấn đề này, với văn Ngân hàng nhà nước, Chính Phủ cần đạo, hướng dẫn phối kết hợp ban ngành liên quan để việc xác định giá trị tài sản chấp việc phát mại tài sản ( khoản vay có vấn đề) diễn hợp lý, việc cấp sổ đỏ nhà đất, công chứng tiến hành nhanh chóng thuận tiện hơn, tạo điều kiện để Ngân hàng mở rộng cho vay thể nhân Ngoài ra, hoạt động xử lý nợ xấu , ngành Tịa án, Bộ cơng an, Viện kiểm sốt, Bộ tài nguyên môi trường cần thực biện pháp cần thiết để đảm bảo việc thực thi trách nhiệm công dân Ngân hàng Uỷ ban nhân dân thành phố Hà Nội cần xây dựng khung giá nhà đất sát giá thị trường để đảm bảo quyền lợi cho khách hàng Ngân hàng 106 KẾTLIỆU LUẬNTHAM KHẢO DANH MỤC TÀI http://voer.edu.vn/m/tin-dung-ngan-hang/e4b6f189 Hoạt động cho vay thể nhân có xu hướng ngày phát triển http://cafef.vn/tai-chinh-ngan-hang/vi-sao-lai-suat-cho-vay-tieu-dung-caonhu cầu chi tiêu người dân ngày cao tiện ích dịch vụ 20151022120530205.chn mang lại Sản phẩm tín dụng đời thỏa mãn nhu cầu Số liệu Phịng kế tốn - tài Ngân hàng TMCP Ngoại Thương xã hội trước có khả chi trả, đồng thời mang lại nhiều lợi ích Chi nhánh Thăng Long) khác cho xã hội tăng tiêu dùng, tăng tốc độ chu chuyển hàng hóa đồng Giáo trình “Tiền tệ- ngân hàng” - Học viện Ngân hàng thời đem lại nguồn thu nhập đáng kể cho ngân hàng Nhận thấy Giáo trình “Tài học” - Học viện Ngân hàng tiềm lợi ích to lớn từ thị trường này, NHTMCP đưa Luận văn thạc sĩ: “Mở rộng cho vay thể nhân Ngân hàng TMCP Ngoại chiến lược, tập trung nguồn lực để mở rộng hoạt động cho vay thể thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội”của tác giả Phạm Thúy Oanh năm nhân, thúc đẩy kinh tế, đặc biệt bối cảnh hội nhập giới 2013 với cạnh tranh từ đối thủ nước Số liệu Tổng cục thống kê Trên sở phân tích, đánh giá thực trạng thị trường tiêu dùng Báo cáo kết nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng Việt Nam Việt Nam nói chung Vietcombank Thăng Long nói riêng, luận văn Viện Chiến lược Ngân hàng nhà nước xin đưa số giải pháp nhằm thúc đẩy hoạt động mở rộng cho vay thể http://doc.edu.vn/tai-lieu/de-tai-mo-rong-cho-vay-tieu-dung-tai-ngan-hangnhân chi nhánh bao gồm: (1) Định hướng sản phẩm, (2) Phát triển nong-nghiep-va-phat-trien-nong-thon-chi-nhanh-phan-dinh-phung-ha-noisách tín dụng cho vay thể nhân, (3) Xây dựng chiến lược marketing 78249/ hoạt động Tín dụng cá nhân, (4) Đa dạng hóa phương thức cho vay thể nhân, (5) Đổi công nghệ, (6) Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng, (7) Hồn thiện chế tín dụng quản lý rủi ro, (8) Nâng cao trình độ nghiệp vụ cán tín dụng Tât đề xuất hướng đến mục tiêu chung mở rộng hoạt động tín dụng thể nhân Vietcombank Thăng Long, từ góp phần vào chiến lược trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Vietcombank trước đối thủ ngồi nước tiến trình hội nhập quốc tế ngày sâu rộng ... DANH vềMỤC mở rộng CHỮ cho CÁI vayVIẾT thể nh? ?n TẮTtại Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nh? ?nh Thăng Long 57 2.3.Đ? ?NH GIÁ CHUNG VỀ T? ?NH H? ?NH MỞ RỘNG CHO VAY THỂ NH? ?N TẠI... động mở rộng cho vay thể nh? ?n Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương - Chi nh? ?nh Thăng Long 89 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NH? ??M MỞ RỘNG CHO VAY THỂ NH? ?N CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG... 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY THỂ NH? ?N TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM 87 3.1 Đ? ?NH HƯỚNG MỞ RỘNG CHO VAY THỂ NH? ?N TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG