681 Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - chi nhánh Thăng Long,Luận văn Thạc sỹ Kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - -^ɑ^- - LÊ THANH TÂM GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THĂNG LONG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2018 ʌ , , , , ⅞ NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - -^ɑ^- - LÊ THANH TÂM GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THĂNG LONG Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS TÔ NGỌC HƯNG HÀ NỘI - 2018 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng TÁC GIẢ LUẬN VĂN MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát CVTD NHTM 1.1.1 Khái niệm CVTD 1.1.2 Đặc điểm CVTD 1.1.3 Phân loại CVTD 1.2 Phát triển CVTD NHTM 16 1.2.1 Khái niệm phát triển CVTD 16 1.2.2 Các tiêu đánh giá phát triển CVTD 18 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển CVTD NHTM 23 1.3 Kinh nghiệm phát triên CVTD số NHTMtrong nước học cho NH TMCPĐT&PTVN CN Thăng Long 31 1.3.1 Kinh nghiệm phát triển CVTD số NHTM nước .31 1.3.2 Bài học cho NH TMCPĐT&PTVN CN Thăng Long 35 KẾT LUẬN CHƯƠNG 37 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG .38 TẠI NGÂN HÀNGTHƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ 38 VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM -CHI NHÁNH THĂNG LONG 38 2.1 Tổng quan NH TMCPĐT&PTVN -CN Thăng Long 38 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển NH TMCPĐT&PTVN - CN Thăng Long 38 2.1.2 Bộ máy tổ chức hoạt động NH TMCPĐT&PTVN - CN Thăng Long 39 2.1.3 Tình hình hoạt động NH TMCPĐT&PTVN Thăng Long giai đoạn 2015- 2017 42 2.2 Thực trạng phát triển CVTD NH TMCPĐT&PTVN - CN Thăng Long giai đoạn 2015 - 2017 48 2.2.1 Quy trình CVTD NH TMCPĐT&PTVN - CN Thăng Long 48 HĐV NH TMCPĐT&PTVN HĐV Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam 2.2.2 Phân tích thựcBẢNG trạng phát triển CVTD NH TMCPĐT&PTVN - CN KÝ HIỆU VIẾTtại TẮT Thăng Long 51 2.3 Đánh giá thực trạng phát triển CVTD NH TMCPĐT&PTVN CN Thăng Long 66 2.3.1 Kết đạt 66 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 69 KẾT LUẬN CHƯƠNG 76 CHƯƠNG 77 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - 77 CN THĂNG LONG 77 3.1 Định hướng phát triển CVTD NH TMCPĐT&PTVN CN Thăng Long 77 3.1.1 Định hướng phát triển chung hoạt động kinh doanh CN Thăng Long 77 3.1.2 Định hướng phát triển CVTD CN Thăng Long .80 3.2 Giải pháp phát triển CVTD NH TMCPĐT&PTVN nhánh Thăng Long 81 3.2.1 Xây dựng chiến lược CVTD 81 3.2.2 Giải pháp nguồn nhân lực 84 3.2.3 Hoàn thiện quy trình thủ tục, sách cấp TD .87 3.2.4 Đa dạng hóa phân loại sản phẩm CVTD 88 3.2.5 Tăng cường công tác quảng bá, tiếp thị 91 3.2.6 Đầu tư phát triển công nghệ, sở vật chất 93 3.3 Một số kiến nghị .94 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 94 3.3.2 Kiến nghị NH TMCPĐT&PTVN 95 3.3.3 Kiến nghị Chính phủ ban ngànhcó liên quan .97 KẾT LUẬN 102 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC: TD TD CVTD Cho vay tiêu dùng CN CN NHTM Ngân hàng thương mại DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, BIỂU ĐỒ Bảng Biểu Bảng 2.1: Tình hình tài sản - nguồn vốn giai đoạn 2015 - 2017 42 Bảng 2.2: Ket hoạt động kinh doanh giai đoạn 2015 - 2017 42 Bảng 2.3: Cơ cấu nguồn vốn huy động giai đoạn 2015 - 2017 44 Bảng 2.4: Cơ cấu TD giai đoạn 2015 - 2017 .45 Bảng 2.5: Tình hình nợ xấu, nợ hạn CN Thăng Long 47 giai đoạn 2015 - 2017 47 Bảng 2.6: Doanh số CVTD giai đoạn 2015- 2017 51 Bảng 2.7: Dư nợ CVTD giai đoạn 2015- 2017 53 Bảng 2.8: Doanh số thu lãi CN 55 Bảng 2.9: Quy mô CVTD theo sản phẩm giai đoạn 2015- 2017 56 Bảng 2.10: Tình trạng nợ xấu, nợ hạn hoạt động CVTD .60 giai đoạn 2015- 2017 .60 Bảng 2.11: Số lượng khách hàng, số lượng khoản vay 62 hoạt động CVTD giai đoạn 2015- 2017 .62 Bảng 2.12: Trình độ đội ngũ làm cơng tác CVTD giai đoạn 2015- 2017 65 Bảng 3.1: Ke hoạch TD năm 2018 78 Bảng 3.2: Một số tiêu kế hoạch bán lẻ năm 2018 78 Sơ Đồ Sơ đồ 1.1: Sơ đồ CVTD trực tiếp 13 Sơ đồ 1.2: Sơ đồ CVTD gián tiếp 14 Sơ đồ 2.1 : Mơ hình tổ chức CN Thăng Long 41 Biểu đồ 2.1:So sánh dư nợ CVTD với 03 chi nhánh địa bàn .54 Biểu đồ 2.2:Cơ cấu CVTD theo sản phẩm giai đoạn 2015- 2017 .56 Biểu đồ 2.3:Cơ cấu đội ngũ lao động phân theo thâm niên công tác 64 MỞ ĐẦU Sự cần thiết việc phát triển CVTD NHTM Hoạt động cho vay xem đặc trưng bật ngân hàng hoạt động mang lại lợi nhuận cao nhất, chứa đựng nhiều rủi ro hoạt động ngân hàng Những năm gần đây, người tiêu dùng ngày có khả tự chủ việc mua sắm phát triển kinh tế gia tăng tầng lớp trung lưu diễn mạnh mẽ khu vực Châu Á nói chung, Việt Nam nói riêng Đây điều kiện vô thuận lợi, thị trường khổng lồ cho lĩnh vực CVTD ngân hàng phát triển người tiêu dùng với nhu cầu mua sắm ngày cao thúc đẩy nhu cầu vốn tiêu dùng nhiều để nâng cao mức sống thân đáp ứng kế hoạch chi tiêu sở triển vọng thu nhập tương lai Do vậy, chương trình CVTD dần đóng vai trị chủ đạo dịch vụ ngân hàng quản lý ngân hàng Phát triển CVTD xu hướng tất yếu đồng thời chiến lược, mục tiêu NHTM, góp phần định hiệu hoạt động kinh doanh NHTM tương lai Tuy nhiên, thị trường CVTD địa bàn thành phố Hà Nội đến chưa đạt mức độ phát triển tương xứng với tiềm Điều nhận thấy qua số lượng khiêm tốn tổ chức sản phẩm tín dụng tỷ lệ CVTD Bản thân NHTM nỗ lực nghiên cứu, hoàn thiện chế, sách; áp dụng cơng nghệ đại vào đánh giá, thẩm định, quản lý khách hàng nhằm đáp ứng tốt cầu khách hàng Khơng nằm ngồi xu hướng phát triển chung, CN Thăng Long đơn vị thuộc NH TMCPĐT&PTVN trọng triển khai hoạt động CVTD Tuy nhiên, hoạt động CVTD CN Thăng Long bộc lộ nhiều hạn chế, chưa hoàn toàn đáp ứng yêu cầu, mục tiêu đề Với tư cách trung gian quan trọng bậc kinh tế, Ngân hàng phải làm để đẩy mạnh hoạt động CVTD, trở thành kênh kết nối hiệu nguồn vốn huy động với nhu cầu bị giới hạn khả tốn từ tạo lợi nhuận cho góp phần quan trọng chiến lược phát triển kinh tế xã hội, thúc đẩy cho việc thực sách kích cầu Chính phủ, tạo công ăn việc làm cho đại phận dân cư 91 S ưa thích kênh phân phối đại S Quan tâm tới dịch vụ tài hay cơng cụ hỗ trợ từ xa Sản phẩm TD mục tiêu: Cho vay mua nhà, đất (chung cu cao cấp); cho vay xây dựng sửa chữa nhà cửa; thấu chi tài khoản tiền gửi (tín chấp); cho vay du học (tại truờng đại học nuớc ngồi); cho vay mua ơtơ Nhóm khách hàng phổ thông: Đặc điểm: Bao gồm khách hàng học sinh, sinh viên, cán huu, công nhân, nông dân Nhu cầu sản phẩm ngân hàng: S Quan tâm tới mức phí lãi suất cho vay thấp S Không quan tâm tới chất luợng cung cấp dịch vụ S Sử dụng kênh phân phối điện tử ngân hàng S Sử dụng sản phẩm ngân hàng với tiện ích Sản phẩm TD mục tiêu: CVTD trả góp; cho vay mua nhà nguời có thu nhập thấp; cho vay nguời lao động làm việc nuớc ngoài; cho vay hỗ trợ nhu cầu học tập (tại truờng đại học Việt Nam); cho vay CBCNV mua cổ phần lần đầu doanh nghiệp nhà nuớc cổ phần hóa Trên sở đặc điểm nêu trên, Ngân hàng cần đua gói sản phẩm phù hợp với phân nhóm khách hàng, từ nâng cao chất luợng dịch vụ ngân hàng nhu tối đa hóa độ thỏa dụng khách hàng nâng cao hiệu hoạt động CVTD 3.2.5 Tăng cường công tác quảng bá, tiếp thị Trong kinh tế cạnh tranh nhu nay, hoạt động marketing chăm sóc khách hàng có tác động vơ to lớn đến phát triển thị truờng dịch vụ ngân hàng cá nhân Lý chủ yếu tâm lý khách hàng cá nhân có thói quen sử dụng sản phẩm dịch vụ quen thuộc mà họ hài lòng Hơn khách hàng thuờng truyền tai sản phẩm dịch vụ mà họ ua thích nhu sản phẩm khiến họ khơng hài lịng Do đẩy mạnh hoạt động marketing biện pháp quan trọng để thu hút khách hàng, nâng cao vị ngân hàng Vì 92 cơng tác marketing ngân hàng sử dụng biện pháp sau: Thứ nhất, cập nhật đầy đủ thông tin website ngân hàng: Hiện mang thông tin internet ngày phát triển, người dân giới trẻ có xu hướng tìm thơng tin internet nhiều Do cần ngân hàng đưa đầy đủ thông tin sản phẩm, thủ tục mà khách hàng phải làm thời gian giải hồ sơ mang lại cho khách hàng nhiều thông tin giá trị Mặt khác cách tốn chi phí mang lại hiệu cao ngân hàng Thứ hai, bố trí tờ rơi quảng cáo thiết kế đẹp mắt, nội dung dễ hiêu phòng giao dịch hay CN ngân hàng: Hàng ngày số lượng khách hàng đến giao dịch với ngân hàng lớn Những khách hàng đơn giản đến để rút tiền, gửi tiền, chuyển khoản sử dụng dịch vụ thẻ Tuy nhiên khách hàng khơng phải có nhiều hiểu biết sản phẩm CVTD ngân hàng Chính việc xuất tờ rơi quảng cáo sản phẩm CVTD các phòng giao dịch gây ý, quan tâm khách hàng Đây biện pháp không tốn nhiều công sức giúp ngân hàng quảng bá rộng rãi sản phẩm Thứ ba, tổ chức buổi gặp mặt, tiếp thị trực tiếp sản phẩm TD bán lẻ (cho vay lương, thấu chi, tiêu dùng, nhà ) khách hàng mục tiêu: Nhóm khách hàng mục tiêu Ngân hàng nhóm khách hàng có thu nhập cao, ổn định, tốn lương CN Thăng Long; cụ thể lãnh đạo Công ty Ngân hàng, lãnh đạo doanh nghiệp có quan hệ TD với Ngân hàng lãnh đạo doanh nghiệp lớn Chính việc tiếp xúc trực tiếp giúp ngân hàng giải thích cặn kẽ tính năng, ưu điểm sản phẩm Điều góp phần làm cho khách hàng cảm thấy ngân hàng quan tâm chăm sóc khách hàng có tiềm trở thành khách hàng trung thành ngân hàng Thứ tư, tiếp tục đẩy mạnh tương tác với khách hàng qua kênh mạng xã hội Facebook, cập nhật thông tin, chiến dịch sản phẩm hỗ trợ giải đáp thắc mắc cho khách hàng 93 Thứ năm, trọng cơng tác chăm sóc khách hàng trước sau sử dụng dịch vụ Ngân hàng Bởi khơng có tiếp thị mang lại hiệu chắn lời khen khách hàng có quan hệ với ngân hàng: Từ khách hàng có quan hệ với Ngân hàng Ngân hàng tạo tin cậy, hài lịng thơng qua cơng tác chăm sóc khách hàng khách hàng giới thiệu cho bạn bè, đối tác sử dụng dịch vụ, sản phẩm Ngân hàng Ngân hàng mở rộng, tạo mạng lưới khách hàng vững chắc, trung thành tuyệt đối 3.2.6 Đầu tư phát triển công nghệ, sở vật chất Có thể nói mấu chốt để phát triển sản phẩm CVTD phát triển công nghệ thông tin làm tảng cho phát triển sản phẩm dịch vụ đại Việc phát triển công nghệ ngân hàng cần đạt yêu cầu kỹ thuật như: Xây dựng sở liệu tập trung, xây dựng hệ thống kết nối liên CN , kết nối với thiết bị giao dịch tự động, hệ thống thơng tin cơng cộng, đảm bảo tính bảo mật an toàn Hiện trụ sở CN Thăng Long xây dựng khang trang, đại, phù hợp với hoạt động ngân hàng Các trang thiết bị kỹ thuật hỗ trợ cho nghiệp vụ hệ thống máy tính giao dịch viên đầu tư với máy tính hệ mới, trang thiết bị hỗ trợ khác hệ thống bàn quầy giao dịch thiết kế, bố trí khoa học, phù hợp với giao dịch ngân hàng, thể phong cách đại chuyên nghiệp, tạo tâm lý yên tâm, tin tưởng cho khách hàng giao dịch CN Thăng Long xây dựng kế hoạch đầu tư, cải tạo Điểm giao dịch khang trang, đại, dễ nhận biết thuận tiện cho khách hàng giao dịch Tuy nhiên bên cạnh u cầu hệ thống mạng thơng tin quan trọng Mạng thông tin đảm bảo cho việc giao dịch online, xử lý giao dịch xác, nhanh chóng an tồn Do CN Thăng Long cần có kế hoạch nâng cấp đường truyền, hệ thống máy chủ đảm bảo việc xử lý giao dịch trực tiếp quầy giao dịch nhanh chóng, xác; đồng thời giúp khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng đại khác thuận tiện, an tồn Bên cạnh việc nâng cấp đường truyền, hệ thống máy chủ đồng thời đảm bảo việc tích hợp với phần mềm ứng 94 dụng khác, tạo nên tính hợp việc cung cấp đa dạng sản phẩm ngân hàng, góp phần phát triển hoạt động CVTD CN Thăng Long 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam NHNN quan đại diện cho Nhà nước lĩnh vực ngân hàng, trực tiếp đạo hoạt động tồn ngành ngân hàng, NHNN đóng vai trò quan trọng việc phát triển hoạt động ngân hàng nói chung CVTD nói riêng Thứ nhất, hồn thiện sách, chế, ban hành văn quy phạm pháp luật điều chỉnh dịch vụ trì vai trị định hướng chiến lược: Những sách, chế tiền tệ Ngân hàng Nhà nước đưa có ảnh hưởng lớn để phát triển ngân hàng dịch vụ ngân hàng Do Ngân hàng Nhà nước cần nhanh chóng xây dựng hồn chỉnh, đồng hệ thống văn luật hướng dẫn NHTM thực để đảm bảo vừa không trái pháp luật, vừa tạo điều kiện cho NHTM hoạt động theo xu hướng hội nhập kinh tế quốc tế Văn chế độ cần trước công nghệ bước, tạo định hướng cho phát triển cơng nghệ phải sửa đổi kịp thời cho phù hợp với tốc độ phát triển cơng nghệ đảm bảo an tồn cho việc triển khai dịch vụ ngân hàng Để dịch vụ ngân hàng đại sớm vào đời sống dân cư, tạo thói quen giao dịch qua ngân hàng cho tồn xã hội NHTM riêng lẻ khơng thể làm mà phải có sách tổng thể Ngân hàng nhà nước Ngân hàng nhà nước cần kiểm soát chiến lược phát triển dịch vụ CVTD chung NHTM tầm vĩ mô, đảm bảo kiến trúc tổng thể hài hịa tồn ngành, đảm bảo lợi ích chung cho ngân hàng tạo mơi trường cạnh tranh lành mạnh, ví dụ giao quyền cho NHTM định loại dịch vụ cần thu phí theo ngun tắc thương mại, khơng nên ban hành biểu phí dịch vụ Khi có định hướng Ngân hàng nhà nước, NHTM cập nhật thơng tin tài nhanh nhất, kết hợp với số lĩnh vực, chống lãng phí, trùng lặp Đồng thời, ban hành văn hỗ trợ, khuyến khích CVTD tạo hành 95 lang pháp lý thơng thống, đầy đủ để NHTM triển khai mạnh hoạt động TD tiêu dùng, tạo tảng sở cần thiết cho phát triển TD tiêu dùng Thứ hai, tăng cường phát triển hệ thống thông tin liên ngân hàng: Khuyến khích NHTM tham gia hệ thống nối mạng thơng tin liên ngân hàng hệ thống cho phép ngân hàng thực dễ dàng việc tốn, trao đổi thơng tin hoạt động ngân hàng nhu khách hàng với tất NHTM khác có tham gia, góp phần giảm thiểu rủi ro chung cho tồn hệ thống Thứ ba, tăng cường kiểm sốt phù hợp song đảm bảo tính chủ động ngân hàng hoạt động CVTD: Hoạt động CVTD hoạt động mang đầy tính rủi ro, cần tăng cuờng kiểm soát để tránh đuợc rủi ro khơng đáng có ngân hàng nhu kinh tế Tuy nhiên kiểm soát chặt chẽ làm cản trở đến hoạt động mở rộng cho vay ngân hàng Chính NHNN cần linh hoạt việc kiểm sốt nhu khuyến khích NHTM đẩy mạnh CVTD Thứ tư, NHNN cần có kiến nghị với Chính Phủ việc cải cách hành lang pháp lý: bao gồm thủ tục lý tài sản, thủ tục chứng nhận quyền sở hữu tài sản đặc biệt bất động sản, thủ tục công chứng, đăng ký giao dịch giao dịch bảo đảm nhằm hỗ chợ cho ngân hàng việc thẩm định thực chấp tài sản khách hàng 3.3.2 Kiến nghị NH TMCPĐT&PTVN CVTD đóng vai trò chủ đạo dịch vụ ngân hàng, mang lại lợi nhuận khổng lồ Tuy nhiên hoạt động chứa nhiều rủi ro nhất, NH TMCPĐT&PTVN cần tạo điều kiện để thúc đẩy mở rộng phát triển loại hình cho vay này, hạn chế tối đa nguy vốn xảy Thứ nhất, NH TMCPĐT&PTVN cần nghiên cứu, xây dựng sản phẩm phù hợp với nhóm ngành, đối tuợng khách hàngqua nâng cao lực cạnh tranh NH TMCPĐT&PTVN nói chung so với TCTD Thứ hai, đẩy mạnh đầu tư ứng dụng công nghệ: Phát triển dịch vụ 96 ngân hàng đại, nâng cao chất lượng chương trình ứng dụng để chương trình hoạt động nhanh chóng, xác Nâng cấp hệ thống email marketing; vận hành microsite khuyến mại, ưu đãi sản phẩm dịch vụ bán lẻ Phát triển nâng cấp phần mềm, ứng dụng, công cụ hỗ trợ việc xử lý giao dịch, bán hàng truyền thông nội Thứ ba, xây dựng hình ảnh với chủ đề thông điệp đồng bộ, thống chiến dịch truyền thơng để tạo tính cộng hưởng gia tăng nhận biết thương hiệu sản phẩm dịch vụ bán lẻ NH TMCPĐT&PTVN Thứ tư, cần có văn hướng dẫn thi hành kịp thời có quy định Ngân hàng trung ương hay quan quản lý nhà nước liên quan đến nghiệp vụ ngân hàng Ngồi ra, NH TMCPĐT&PTVN nên tăng thêm tính chủ động cho CN có CN Sở Giao Dich chương trình cung cấp thơng tin phục vụ việc điều hành kinh doanh, công tác thẩm định, xét duyệt cho vay Thứ năm, tăng cường công tác đào tạo: Thực thông qua việc tổ chức khóa học ngắn hạn, dài hạn ngân hàng, cử cán học tập nước để nâng cao trình độ chun mơn, kiến thức quản trị kinh doanh TD, Marketing Mặt khác cần tăng cường số lượng cán để đáp ứng tốt nhu cầu vay tiêu dùng ngày tăng lên kinh tế ngày phát triển Thứ sáu, NH TMCPĐT&PTVN cần nhanh chóng hồn thiện hệ thống chấm điểm TD khách hàng cá nhân Đây hệ thống quan trọng góp phần làm tăng sức cạnh tranh NH TMCPĐT&PTVN so với ngân hàng khác Hệ thống chấm điểm TD yếu tố giúp ngân hàng nhanh chóng có câu trả lời cho khách hàng việc chấp thuận cho vay vốn hay không, đồng thời giúp giảm thiểu rủi ro trình cấp TD Thứ bảy,thực xây dựng áp dụng KPIs vào hoạt động kinh doanh để tăng hiệu suất cán bộ.Bên cạnh đó, hồn thiện chế tiền lương, thưởng gắn với suất lao động, hiệu lao động Thứ năm, tăng cường hoạt động tra, kiểm soát nội nhằm chấn chỉnh sai sót, phịng ngừa rủi ro, lành mạnh hóa hoạt động ngân hàng đặc biệt hoạt động TD 97 Thứ sáu, có chế sách cụ thể việc CVTD, nâng cao hạn mức TD thời hạn CVTD để đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Thực tế cho thấy nhu cầu vay vốn để mua, sửa chữa, xây dựng nhà ở, mua ô tô, vay tiền du học, lao đọng hợp tác nuớc ngồi cịn tăng cao thời gian tới Nếu áp dụng hạn mức thời hạn CVTD nhu không đáp ứng đuợc nhu cầu đa dạng khách hàng, phần làm giảm khả thu hút khách hàng CVTD CN Thăng Long Thứ bảy, NH TMCPĐT&PTVN cần đẩy mạnh công tác marketing quảng bá hình ảnh, thương hiệu sản phẩm CVTD ngân hàng Mặc dù NH TMCPĐT&PTVN ngân hàng lớn sớm đuợc thành lập Việt Nam, nhiên NH TMCPĐT&PTVN cần thúc đẩy hoạt động quảng bá thuơng hiệu để trì vị trí hình ảnh Ngân hàng khách hàng, đồng thời tạo điều kiện để khách hàng biết nhiều sản phẩm 3.3.3 Kiến nghị Chính phủ ban ngành có liên quan CVTD biện pháp Nhà nuớc để kích thích nhu cầu tiêu dùng nguời dân, từ thúc đẩy sản xuất phát triển Do CVTD làm tăng việc làm, giảm tỷ lệ thất nghiệp đồng thời làm giảm tệ nạn xã hội Với tác dụng nhu Nhà nuớc nhu ban ngành có liên quan nên tạo điều kiện cho hoạt động CVTD ngày mở rộng, cụ thể cần có biện pháp nhu: Thứ nhất, Nhà nước phải giữ ổn định kinh tế;Môi truờng kinh tế ổn định tạo điều kiện thúc đẩy cho dịch vụ ngân hàng bán lẻ phát triển Kinh tế đất nuớc phát triển làm cho đời sống dân cu đuợc cải thiện, dân trí tăng cao, nguời dân có điều kiện tiếp cận dịch vụ ngân hàng hơn, nhu cầu dân chúng dịch vụ tăng lên Chính phủ cần trì ổn định kinh tế, trì số lạm phát hợp lý, khuyến khích đầu tu nuớc ngồi, phát triển ngành dịch vụ, công nghiệp, tăng nhu thập cho nguời lao động, công nhân viên chức, mở rộng khu cơng nghiệp, khuyến khích đầu tu doanh nghiệp vừa nhỏ Ngồi Chính phủ cần tìm biện pháp để nâng cao phát triển kinh tế đồng vùng miền, sách tạo động lực cho phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ 98 Để tạo môi trường thúc đẩy dịch vụ ngân hàng phát triển, Chính phủ nên đẩy mạnh tốn khơng dùng tiền mặt, khuyến khích trả lương qua tài khoản ngân hàng, có sách biện pháp hỗ trợ thuế, quy định pháp luật dịch vụ ngân hàng để ngân hàng có điều kiện phát triển dịch vụ, mang lại lợi ích cho kinh tế Thứ hai, Nhà nước cần ban hành hoàn thiện văn pháp luật liên quan đến CVTD: Việc ban hành văn pháp luật Luật CVTD, Luật bảo vệ người tiêu dùng, quy định tính minh bạch thu nhaạp cá nhân tạo hành lang pháp lý chặt chẽ cho NHTM triển khai mở rộng CVTD Đồng thời hoàn thiện văn luật thuế thu nhập cá nhân, luật đất đai luật nhập ôtô văn luật liên quan giúp cho ngân hàng có điều kiện hồn thiện sản phẩm cho vay có biện pháp để giảm thiểu rủi ro, khoản mục cho vay rủi ro CVTD Thứ ba, Nhà nước cần có cấu ngành kinh tế theo hướng ưu tiên ngành sản xuất tiêu dùng ngành nghề phục vụ đời sống: Việc thúc đẩy sản xuất rạo cho xã hội đa dạng hàng hóa giá cạnh tranh, từ thúc đẩy nhu cầu chi tiêu người dân Thứ tư, Khuyến khích người dân sử dụng dịch vụ ngân hàng nhiều nữa: Nhà nước cần khuyến khích hoạt động tiêu dùng qua kênh TD ngân hàng khuyến khích người dân sử dụng dịch vụ ngân hàng Một chủ trương lớn thời gian qua trả lương cán nhân viên qua tài khoản Điều không làm tăng số lượng khách hàng cho ngân hàng mà tạo điều kiện cho ngân hàng quảng bá sản phẩm CVTD đến với khách hàng Thứ năm, hỗ trợ ngân hàng đào tạo nguồn nhân lực: Đối với NHTM quốc doanh, Nhà nước nên trọng tới việc cấp Ngân sách để tạo điều kiện cho ngân hàng cử cán học tập nước ngồi nhằm nâng cao kiến thức, trình độ phục vụ cho đất nước nói chung ngành ngân hàng nói riêng Thứ sáu, Chính phủ cần nghiên cứu ban hành đạo luật riêng 99 chấp tài sản nói chung chấp bất động sản nói riêng.Trong quy định cụ thể thủ tục, trình tự, quyền trách nhiệm bên có liên quan thực chấp bất động sản NHTM để vay vốn thủ tục, trách nhiệm bên thực phát mại tài sản chấp để thu hồi nợ Việc đời Luật chấp tài sản pháp lý quan trọng để bên thực quyền nghĩa vụ mình, đồng thời sở pháp lý để thực nghĩa vụ phải xử lý tài sản đảm bảo nợ vay Từ đảm bảo an tịan vốn cho NHTM việc cho vay thu hồi nợ Trên số kiến nghị cụ thể để mở rộng hoạt động CVTD CN Thăng Long Với vị trí kết đạt được, mục tiêu phát triển CVTD CN Thăng Long hồn tồn thực ST TIẾNG VIỆT T 100 DANH MỤC KẾT TÀI LIỆU LUẬN THAM KHẢO Hiện kinh tế Việt Nam trình hội nhập, cạnh tranh gay gắt NHTM nước diễn khốc liệt, địi hỏi NHTM cần tự hồn thiện mình, nâng cao lực cạnh tranh để tồn tại, phát triển Đặc biệt, khủng hoảng, suy thoái kinh tế giới vừa qua ảnh hưởng tiêu cực đến kinh tế Việt Nam, Chính phủ đưa sách phát triển sản xuất, sách kích cầu nhằm thúc đẩy kinh tế vận hành ổn định, đạt tốc độ tăng trưởng cao Với mục tiêu tìm hiểu chất lượng hoạt động CVTD thông qua đánh giá thực trạng chất lượng mở rộng CVTD NH TMCPĐT&PTVN - CN Thăng Long, luận văn khái quát số kết đạt CN Thăng Longtrong thời gian qua như: quy mô dư nợ, khách hàng ngày tăng; cấu sản phẩm CVTD ngày hợp lý; thiết lập mối quan hệ mật thiết, gắn bó với khách hàng đặc biệt khách hàng VIP, khơng CVTD mà cịn bán chéo dịch vụ khác bảo hiểm, tiết kiệm có kỳ hạn, tiền gửi toán, thấu chi Tuy nhiên, bên cạnh q trình mở rộng CVTD cịn số điểm chưa hoàn thiện, chưa hoàn toàn đáp ứng nhu cầu khách hàng số lượng khách hàng tăng chủ yếu cán bộ, công nhân viên ngân hàng; chất lượng CVTD giảm sút; đội ngũ cán làm cơng tác thẩm định có trình độ, kinh nghiệm, am hiểu nhiều lĩnh vực mỏng Chính vậy, thời gian tới CN Thăng Longcần phải trọng đến vấn đề mở rộng hoạt động CVTD, tăng cường công tác đào tạo bồi dưỡng đội ngũ cán làm công tác thẩm định, đổi nội dung quy trình cho vay phù hợp với tình hình CVTD ngày NHTM trọng, vấn đề phức tạp, có liên quan tới nhiều lĩnh vực khác Là cán thẩm định trẻ, chưa có nhiều kinh nghiệm cơng tác thẩm định trực tiếp khơng thể tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận đóng góp ý kiến thầy cô giáo để Luận văn thạc sĩ hoàn thiện Nguyễn Thị Hoa (2013), Phát triên cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triên Việt Nam - Chi nhánh Bình Định, Luận văn Thạc sĩ, Trường Đại Học Đà Nằng, Đà Nằng Nguyễn Thị Hồng Yen (2015), Phát triên dịch vụ ngân hàng Ngân hàng TMCP ĐT & PT Việt Nam, Luận án Tiến sĩ kinh tế, Trường Học viện ngân hàng, Hà Nội Trần Mạnh Hùng (2012), Phát triên hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng phát triên nhà Đồng Sơng Cửu Long - Chi nhánh Khánh Hịa, Luận văn Thạc sĩ, Trường Đại Học Đà Nằng, Đà Nằng Trần Thị Minh Thanh (2014), Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - CN Ngũ Hành Sơn, Luận văn Thạc sĩ, Trường Đại Học Đà Nằng, Đà Nằng Trần Thị Thu Hương (2011), Giải pháp phát triên cho vay tiêu dùng chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triên Nông thôn - Chi nhánh Nam Hà Nội, Luận văn Thạc sĩ, Trường Đại học Thăng Long, Hà Nội TS Vũ Văn Thực (Tháng 11-12/2014), “Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam”, Phát triên Hội nhập UEF, 19 (29), tr 15-20 ~7 Tạp chí Đầu tư Phát triển BIDV Thời báo Ngân hàng Thời báo kinh tế Việt Nam 10 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thăng Long: Báo cáo kết kinh doanh hoạt động bán lẻ năm 2015-2017 11 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thăng Long: Báo cáo tình hình kinh doanh năm 2017 định hướng năm 2018-2020 ~Ỹ2 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thăng Long: 13 Báo cáo tình hình nhân năm 2015 -2017 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triên Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịchl Báo cáo kết kinh doanh hoạt động bán lẻ năm 2015-2017 14 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triên Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội Báo cáo kết kinh doanh hoạt động bán lẻ năm 2015-2017 15 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triên Việt Nam - Chi nhánh Hà Thành Báo cáo kết kinh doanh hoạt động bán lẻ năm 2015-2017 16 TS Nguyễn Thị Kim Thanh (2015), Hoạt động cho vay tiêu dùng Kinh nghiệm quốc tế Thực trạng khuyến nghị sách cho Việt Nam 17 Từ điên tiếng Việt, 1994, Nhà xuât Khoa học Xã hội, Trung tâm từ điên học Hà Nội-VN, tr 743 18 PGS.TS Đoàn Quang Thọ, Giáo trình Triết học, NXB Lý luận trị, tr 43 19 TS Hồ Diệu, Giáo trình TD ngân hàng, NXB Thống kê TIÊNG ANH Peter S.Rose (2001), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuât Tài 20 chính, Hà Nội TRANG WEB ^21 http://www.vcb.com.vn - Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam ^22 http://www.bidv.com.vn - NH TMCPĐT&PTVN ^23 http://www.vietinbank.vn - Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam ^24 http://www.acb.vn - Ngân hàng TMCP Á Châu ^25 http://vi.wikipedia.org - Bách khoa toàn thư mở ~7L6 http://www.vietnamnet.vn Năm 2015 55 3S Năm 2016 59 36 Năm 2017 62 33 Mức độ minh bạch thơng tin phí, lãi suất PHỤ LỤC: BÁO CÁO TỔNG HỢP KẾT QUẢ ĐLSHL CỦA KHÁCH HÀNG NĂM 2015 - NĂM 2017 (Nguồn: Báo cáo kết đo luờng hài lòng khách hàng năm 2015, 2016, 2017 phòng Quản lý rủi ro thuộc CN Thăng Long) Ve hồ sơ, thủ tục 60 50 ■ Rất Hài lòng 40 ■ Hài Lòng 30 Rất khơng hài lịng Khơng hài lịng Bình thường Hài Lòng Rất Hài lòng 20 10 Năm 2015 Năm Năm 2016về thái 2017 độ ■ Bình thường ■ Khơng hài lịng ■ Rất khơng hài lịng phục vụ cán nhân viên 100ớ/o 80ớ/o 60ớ/ ■ Bình thường Thời gian xử lý hồ sơ 40ớ/ ■ Hài Lòng 20 / ■ Rất Hài lòng 0Ớ/ ■ Rất Hài lòng ■ Hài Lòng Rất Hài lòr Hài Lòng Bình thườ Khơng hài Rất khơng hài lịng Năm 2015Năm 2016 Bình thường Rất khơng hài lịng Khơng hài lịng ■ Khơng hài lịng Bình thường ■ Rất khơng hài lòng i Lòng ài lòng Năm 2017 Mức độ cảm thấy an toàn 100 90 80 70 60 50 ■ Bình thường 40 ■ Hài Lịng 30 ■ Rất Hài lòng 20 10 Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 ... tiêu dùng Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánhThăng Long Chương 3: Giải pháp phát triển cho. ..NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - -^ ɑ ^- - LÊ THANH TÂM GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT... PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THĂNG LONG Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng