Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam,luận văn thạc sĩ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ N ƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG HOÀNG THỊ TUYẾT NHUNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2013 r NGAN HANG NHA N Ư UC VIỆT NAM Bụ GIAO DỤC VA DAO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG HOÀNG THỊ TUYẾT NHUNG GIẢI PHAP PHAT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HANG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN DẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM Chuyên ngành : Tài - Ngân hàng Mã số : 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS LÊ QUỐC TUẤN HÀ NỘI - 2013 Tl Γf⅞ LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu luận văn có nguồn gốc rõ ràng, kết luận văn trung thực chưa công bố cơng trình khác Hà nội, ngày tháng năm 2013 Tác giả luận văn Hoàng Thị Tuyết Nhung MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮ T DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ MỞ ĐẦU Chương 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ NGHIỆP VỤ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NHTM 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NHTM 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 1.1.2 Lịch sử hình thành phát triển cho vay tiêu dùng .4 1.1.3 Đặc điểm .7 1.1.4 Các hình thức cho vay tiêu dùng 10 1.1.5 Vai trò 13 1.2 PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG 14 1.2.1 Quan niệm phát triển cho vay tiêu dùng 14 1.2.2 Các tiêu phát triển cho vay tiêu dùng .15 1.2.3 Điều kiện phát triển cho vay tiêu dùng 20 1.3 HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA MỘT SỐ NHTM TRÊN THẾ GIỚI VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM CHO VIỆT NAM 25 1.3.1 Citibank với kinh nghiệm hoạt động Australia 25 1.3.2 Ngân hàng BNP Paribas với kinh nghiệm tái cấu tổ chức 27 1.3.3 Khủng hoảng tín dụng bất động sản chuẩn Mỹ 29 1.3.4 Khủng hoảng thẻ tín dụng Mỹ 30 1.3.5 Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam 31 Ket luận chương 35 Chương 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM (BIDV) 36 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM (BIDV) 36 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 36 2.1.2 Mơ hình tổ chức nhân BIDV 39 2.1.3 Ket hoạt động kinh doanh chủ yếu BIDV 41 2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI BIDV 53 2.2.1 Khái quát thị trường cho vay tiêu dùng Việt Nam .53 2.2.2 Chính sách cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 56 2.2.3 Thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng BIDV .60 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG VÀ KHẢ NĂNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI BIDV 73 2.3.1 Ket đạt 73 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 75 2.3.3 Khả phát triển cho vay tiêu dùng BIDV 76 Ket luận chương 78 Chương 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI BIDV 80 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI BIDV 80 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI BIDV 82 3.2.1 Đối chế quản trị điều hành hoạt động cho vay tiêu dùng từ Hội sở tới Chi nhánh 82 3.2.2 Hồn thiện mơ hình tổ chức, mơ hình quản lý kinh doanh 83 3.2.3 Xây dựng chuẩn hóa chiến lược người cho vay tiêu dùng 84 3.2.4 Đổi quy trình cho CÁC vay tiêu dùngVIẾT 85 DANH MỤC CHỮ TẮT 3.2.5 Phát triển sản phẩm, dịch vụ cho vay tiêu dùng 86 3.2.6 Tăng lực quản lý rủi ro nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng 87 3.2.7 Phát triển tảng khách hàng vững tối đa hóa giá trị khách hàng 88 3.2.8 Phát triển công nghệ thông tin lựa chọn sách marketing phù hợp 90 3.3 KIẾ N NGH Ị NH Ằ M PHÁT TRIỂ N CHO VAY TIÊU DÙNG T ẠI BIDV 92 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước 92 3.3.2 Kiến nghị với quyền địa phương 95 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 95 Ket luận chương 96 KẾT LUẬN .98 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 99 ATM : Automated teller machine BĐS : Bất động sản BIDV : Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam CBNV : Cán nhân viên DPRR : D ự phòng rủi ro ĐCTC : Định chế tài GTCG : Giấy tờ có giá KBNN : Kho bạc Nhà nước NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại POS : Point of Sale QHKH : Quan hệ khách hàng TCKT : Tổ chức kinh tế TMCP : Thương mại cổ phần DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Các tiêu quy mô hoạt động BIDV giai đoạn 2010 - 2012 43 Bảng 2.2: Các tiêu thu nhập BIDV giai đoạn 2010 - 2012 44 Bảng 2.3: Các tiêu chi phí hoạt động BIDV giai đoạn 2010 -2012 46 Bảng 2.4: Các tiêu khả sinh lời giai đoạn 2010 -2012 47 Bảng 2.5: Cơ cấu tín dụng 2010 - 2012 .50 Bảng 2.6: Doanh thu hoạt động cung cấp dịch vụ 2010 - 2012 52 Bảng 2.7: Quy mô hoạt động cho vay tiêu dùng 2009 - 2012 61 Bảng 2.8: Cơ cấu danh mục sản phẩm 2010 - 2012 63 Bảng 2.9: Tỷ lệ nợ hạn cho vay tiêu dùng năm 2010 - 2012 67 Bảng 2.10: Tỷ lệ nợ xấu số sản phẩm cho vay tiêu dùng 68 Bảng 2.11: Lợi nhuận cho vay tiêu dùng năm 2010 - 2012 69 DANH MỤC BIỂU Biểu 2.1: Biểu 2.2: Biểu 2.3: Biểu 2.4: Biểu 2.5: Số liệu huy động vốn cuối kỳ 2010 - 2012 47 Cơ cấu huy động vốn 2010 - 2012 49 Dư nợ tín dụng cuối kỳ 2010 - 2012 50 Cơ cấu nợ 2010-2012 51 Dư nợ có tài sản bảo đảm tổng dư nợ cho vay tiêu dùng .66 DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức NH TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam .41 85 bao gồm kiến thức nghiệp vụ kinh nghiệm xử lý tình thực tế nhằm giúp cán có hội ơn tập lại kiến thức học tích lũy thêm kiến thức - Khâu luân chuyển cán bộ: Sau thời gian công tác làm việc, phận nhân cần có đánh giá lại cán dựa hiệu công việc triển vọng phát triển cán mà luân chuyển cán QHKH cá nhân vào vị trí phù hợp Cán QHKH cá nhân ngày chọn lọc kỹ lưỡng hơn, tạo thành đội ngũ bán lẻ chuyên nghiệp, tinh thông nghiệp vụ, vững vàng chuyên môn Không quan tâm đến tuyển dụng, đào tạo nguồn nhân lực mà BIDV cần tạo chế động lực cho cán QHKH cá nhân, giúp họ có thêm động lực phấn đấu hồn thành nhiệm vụ Đó chế khen thưởng, khuyến khích cán hợp lý Mỗi cán bộ, đặc biệt cán QHKH cá nhân chịu áp lực tiêu tín dụng giao lớn, để hồn thành tiêu, cán phải cố gắng nỗ lực, nhiều hình thức khác nhau, họ tiếp cận khách hàng, sàng lọc khách hàng tốt, đưa khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng (tín dụng, tiền gửi, dịch vụ khác ) Như vậy, cán hoàn thành tốt vượt tiêu giao cần có mức khen thưởng xứng đáng tạo động lực cho cán tiếp tục phấn đấu 3.2.4 Đổi quy trình cho vay tiêu dùng Như nói trên, đối tượng cho vay tiêu dùng chủ yếu cá nhân hộ gia đình, nên họ mong muốn thủ tục vay phải đơn giản nhanh Quy trình tín dụng nhân tố quan trọng để định khách hàng có lựa chọn ngân hàng cung cấp dịch vụ Hiện nay, quy trình tín dụng BIDV cịn nhiều thủ tục rườm rà gây nhiều phiền hà cho khách hàng Trên sở kết thực hiện, cần kịp thời sửa đoi, bổ sung trình tự, thủ tục cấp tín dụng bán lẻ đảm bảo phù hợp với thực tế, đáp ứng yêu cầu cải cách hành chính, phù hợp với đặc thù sản phẩm cho vay tiêu dùng cụ thể 86 BIDV cần xây dựng quy trình cho vay tiêu dùng chuẩn theo thông lệ cho tất sản phẩm Đồng thời, cần bước chuẩn hố tính chun nghiệp, chủ động việc bán sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đại, phải đảm bảo giữ vững tăng thị phần hoạt động chủ chốt, có tốc độ phát triển cao nhằm tạo vị cạnh tranh thị trường, nâng cao dần tỷ trọng thu nhập cho vay tiêu dùng tổng thu nhập hoạt động kinh doanh, đồng thời góp phần tạo phát triển bền vững BIDV Hiện BIDV chưa đưa hệ thống chuẩn mực định hạng tín dụng khách hàng thuộc đối tượng cho vay tiêu dùng Việc xây dựng hệ thống định hạng tín dụng đối tượng khách hàng ngày cấp thiết, hệ thống mang tính chuẩn mực toàn hệ thống, xây dựng kho liệu thông tin khách hàng cá nhân, đồng thời với việc xây dựng tiêu chuẩn khách hàng góp phần đánh giá mức rủi ro nâng cao tiến độ xử lý khâu cho vay tiêu dùng 3.2.5 Phát triển sản phẩm, dịch vụ cho vay tiêu dùng Một danh mục sản phẩm đa dạng phong phú danh mục sản phẩm thỏa mãn tối đa nhu cầu khách hàng Trong danh sách sản phẩm cho vay tiêu dùng BIDV, dù có quan tâm, đẩy mạnh có nhiều sản phẩm gần không hiệu quả, chưa sâu vào nhu cầu cụ thể khách hàng Xác định danh mục sản phẩm đa dạng phong phú đáp ứng tốt nhu cầu đa dạng, phức tạp dân cư, BIDV phải xây dựng hoàn thiện sản phẩm cạnh tranh với ngân hàng khác Việc đa dạng hóa danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng giúp tăng thêm thu nhập từ nguồn thu phí dịch vụ thơng qua việc cung cấp dịch vụ hỗ trợ dịch vụ toán qua thẻ, dịch vụ ngân hàng nhà giảm nhiều rủi ro nhờ đa dạng hóa sản phẩm 87 3.2.6 Tăng lực quản lý rủi ro nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Một ngân hàng vững mạnh ngân hàng có sách phịng ngừa rủi ro tín dụng hiệu Cho vay tiêu dùng hoạt động tín dụng mang tính rủi ro cao, lượng tiền vay nhỏ lẻ, nhiên lại có nhiều khoản vay Đe đảm bảo hoạt động phát triển cần có sách phịng ngừa rủi ro hợp lý vô cần thiết Đối với khoản vay, cán cần thẩm định kỹ tất khâu, bước để tránh có sai sót Điều phụ thuộc lớn vào trình độ chun mơn cán Do đó, phải liên tục đào tạo nâng cao chất lượng cán tín dụng nhằm tăng lượng thông tin cập nhật, phương pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Phương pháp theo dõi, quản lý khoản vay đôn đốc khách hàng trả nợ quan trọng Với công nghệ đại ngày nay, hệ thống Call Center phần giảm thiểu rủi ro nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Một giải pháp khác nghiên cứu, tính tốn chi phí - thu nhập liên quan tới hoạt động cho vay tiêu dùng để xác định hiệu cho vay tiêu dùng (chi tiết theo sản phẩm, theo phận ) để từ có biện pháp cụ thể nâng cao hiệu hoạt động Tăng cường cơng tác quản lý rủi ro tín dụng thơng qua việc xây dựng chương trình hệ thống xếp hạng khách hàng cá nhân để thẩm định, phân tích định lượng rủi ro, định cấp hạn mức tín dụng hạn mức khoản vay độc lập cho khách hàng Xây dựng hệ thống thông tin khách hàng cá nhân, đưa hệ thống định hạng tín dụng cá nhân vào hoạt động Xây dựng thẻ tính điểm khách hàng cá nhân áp dụng thống hệ thống Tăng cường công tác dự báo Hội sở chi nhánh để quản lý rủi ro thị trường Quản lý tốt rủi ro vận hành, tác nghiệp thông qua giải pháp tổng thể: 88 + Chuẩn hóa quy trình sản phẩm, tác nghiệp quản lý kiểm soát việc tuân thủ quy trình nghiệp vụ cung ứng nguồn lực; + Thường xuyên đào tạo nâng cao ý thức đạo đức kinh doanh ngân hàng trình độ chuyên môn cho cán bộ; + Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm tốn nội bộ; đại hóa hệ thống cơng nghệ thơng tin, nâng cao tính bảo mật an toàn liệu, hệ thống lưu trữ dự phòng liệu liên tục; + Thiết kế sản phẩm cho vay tiêu dùng kết hợp với sản phẩm bảo hiểm; + Trích lập đầy đủ kịp thời quỹ dự phòng rủi ro theo quy định 3.2.7 Phát triển tảng khách hàng vững tối đa hóa giá trị khách hàng Hiện tại, hoạt động cho vay tiêu dùng, BIDV xác định khách hàng mục tiêu nhóm khách hàng có thu nhập ổn định 10 triệu đồng/tháng Khách hàng mục tiêu bao gồm khách hàng bên ngồi, CBNV Hội sở chính, cơng ty, đơn vị trực thuộc Hội sở chính, CBNV doanh nghiệp có quan hệ tiền gửi, vay vốn, trả lương qua tài khoản BIDV có mức thu nhập 10 triệu đồng/tháng Tuy nhiên, cần phân đoạn khách hàng mục tiêu thành nhiều nhóm khác nhau: Nhóm có thu nhập từ 10-15 triệu tiết kiệm triệu đồng/tháng; nhóm có thu nhập từ 15-20 triệu tiết kiệm triệu đồng/tháng; nhóm có thu nhập từ 20-30 triệu tiết kiệm 10 triệu đồng/tháng; v.v Việc phân đoạn thị trường mục tiêu thành nhiều khúc thị trường nhằm xây dựng sách sản phẩm, giá, phân phối, quảng cáo phù hợp với nhóm đối tượng khách hàng nhằm gia tăng vững khách hàng tối đa hoá giá trị khách hàng 89 Trên sở phân tích khách hàng có, chi nhánh BIDV áp dụng sách khách hàng linh hoạt để trì gia tăng tảng khách hàng cách hiệu quả, cần triển khai sách trước, sau bán hàng Cụ thể: + Đối với sách trước bán hàng, Hội sở thiết kế tờ rơi, ấn phẩm tiếp thị khách hàng theo nhận diện hình ảnh thương hiệu BIDV Chi nhánh lựa chọn hình thức tiếp thị phù hợp (tiếp thị trực tiếp, tiếp thị gián tiếp), chuẩn bị tờ rơi, ấn phẩm tiếp thị bán hàng để giới thiệu sản phẩm đến khách hàng + Đối với sách bán hàng, tùy thuộc vào phân đoạn khách hàng, Chi nhánh triển khai sách giá, phí, biện pháp xúc tiến bán hàng phù hợp Trong với nhóm khách hàng quan trọng, chi nhánh cần tập trung vào chất lượng dịch vụ, cung cấp dịch vụ với mức giá cao thoả mãn tối đa nhu cầu khách hàng, công tác phục vụ khách hàng tốt nhanh chóng hơn; khách hàng thân thiết áp dụng sách ưu đãi số sản phẩm, đặc biệt sản phẩm dịch vụ BIDV + Đối với sách sau bán hàng, Chi nhánh thực sách tặng quà, gửi thiệp chúc mừng vào ngày đặc biệt khách hàng (ngày sinh nhật, ngày 8/3 với khách hàng nữ ), gửi tin nhắn thông báo thông tin sản phẩm BIDV đến khách hàng quan trọng/khách hàng thân thiết Đối với khách hàng có tiềm chưa có quan hệ giao dịch BIDV, chi nhánh chủ động tiếp thị, chăm sóc nắm bắt tình hình khách hàng để thu hút thêm khách hàng nhằm mở rộng khách hàng có 90 3.2.8 Phát triển công nghệ thông tin lựa chọn sách marketing phù hợp Cơng nghệ thơng tin đóng vai trị cốt lõi để ngân hàng bán lẻ đẩy mạnh hoạt động ngân hàng bán lẻ thị phần Thơng qua việc phát triển dịch vụ ATM, internet banking, mobile banking, ngân hàng khơng giảm thiểu chi phí hoạt động dài hạn mà nâng cao chất lượng dịch vụ, đáp ứng nhu cầu khách hàng nhanh nhất, thuận tiền Cơng nghệ thơng tin cịn giúp ngân hàng triển khai giao dịch như: gửi tiết kiệm, tốn hóa đơn, nộp thuế, chuyển tiền kiều hối trực tiếp với nước Ngày nhiều NHTM Việt Nam ứng dụng công nghệ đại với chi phí lớn diện phủ sóng rộng Công nghệ thông tin trở thành kênh phân phối quan trọng thiếu dịch vụ ngân hàng điện tử nói riêng hoạt động cho vay tiêu dùng nói chung Do đó, cần tiếp tục tăng cường đầu tư khai thác công nghệ thông tin hộ trợ hoạt động cho vay tiêu dùng, ưu tiên nguồn nhân lực để triển khai dự án trọng điểm cho hoạt động cho vay tiêu dùng Bên cạnh yếu tố cơng nghệ thơng tin, sách marketing coi chìa khóa thành cơng, thứ vũ khí mang lại lợi lớn cho ngân hàng cạnh tranh Hiện nay, phát triển cho vay tiêu dùng nhiều tiềm khơng cịn “mảnh đất trống” trước Vì vậy, vai trò Marketing ngân hàng lại trở nên quan trọng hết Ngân hàng cần có đầu tư mức nghiên cứu thị trường, nhu cầu tiêu dùng, tập quán nhóm đối tượng khách hàng cần hướng tới để phát triển kênh phân phối xây dựng chế quản trị rủi ro, văn hướng dẫn cho phù hợp Nghiên cứu thị trường sản phẩm cho vay tiêu dùng để xây dựng sách Marketing phù hợp với bối cảnh phát triển cho vay tiêu dùng cần thiết 91 Một đòi hỏi khắt khe sản phẩm cho vay tiêu dùng thuận tiện cho khách hàng Khi tạo gói sản phẩm cho vay tiêu dùng, ngân hàng phải chủ động khuếch trương thông qua công nghệ phương tiện thông tin đại chúng để người tiêu dùng biết, hiểu sản phẩm dịch vụ ngân hàng Khách hàng thu hút biết đến dịch vụ ngân hàng thông qua hoạt động marketing ngân hàng Do đó, ngân hàng khó đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng không thông tin đầy đủ để hấp dẫn, thu hút khách hàng sản phẩm dịch vụ không thực tạo thuận tiện cho khách hàng Giải pháp đặt BIDV thời gian tới để thúc đẩy cho vay tiêu dùng phát triển là: - Tiếp tục phát triển mở rộng kênh phân phối có, đồng thời ngân hàng nên nỗ lực tìm kiếm xây dựng thêm kênh phân phối nhằm mang sản phẩm cho vay tiêu dùng ngân hàng đến với tất khách hàng Các kênh phân phối phải kết hợp hài hòa truyền thống đại Xây dựng mạng lưới kênh phân phối truyền thống chi nhánh, phòng giao dịch trở thành trung tâm tài đại, thân thiện với khách hàng, nơi khách hàng lúc thoả mãn nhu cầu đa dạng tài Đồng thời tiếp tục phát triển mạnh kênh phân phối đại sở công nghệ đại, phù hợp theo hướng trở thành kênh phân phối số sản phẩm bán lẻ (cho vay tiêu dùng, tốn ) - Ngân hàng phát triển kênh phân phối xây dựng đôi ngũ cộng tác viên tổ chức hội tổ hưu trí, tổ phụ nữ quận, phường Thông qua việc hợp tác với tổ chức này, nhiều người dân có điều kiện sử dụng sản phẩm cho vay tiêu dùng ngân hàng hơn, từ ngân hàng thu hút nhiều khách hàng - Mở rộng quan hệ công chúng việc quan hệ với tổ chức, trường đại học, tổ chức hội thảo, hội nghị khách hàng, tiếp xúc, gặp gỡ khách 92 hàng, thông qua nắm bắt nguyện vọng, lắng nghe ý kiến khách hàng Đó hội để giới thiệu sản phẩm, dịch vụ với khách hàng cách trực tiếp - Tiến hành phân đoạn thị trường theo khách hàng, ngành nghề, địa bàn để có sách (sản phẩm, giá ) phù hợp - Thực giải pháp để định vị gia tăng nhận diện hình ảnh thương hiệu ngân hàng bán lẻ nói riêng BIDV nói chung thị trường 3.3 KIẾN NGHỊ NHẰM PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG T ẠI BIDV 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước Định hướng phát triển cơng nghiệp hóa Việt Nam diễn môi trường quốc tế thuận lợi, kinh tế giới xu hướng tồn cầu hóa hội nhập quốc tế Xây dựng hệ thống ngân hàng có tiềm lực vững mạnh, nhanh chóng đa dạng sản phẩm dịch vụ ngân hàng nhân tố quan trọng thúc đẩy tăng trưởng phát triển kinh tế Trong thời gian qua, Nhà nước đặc biệt quan tâm hoạt động NHTM ảnh hưởng trực tiếp đến tình hình chung kinh tế Hoạt động tín dụng ngân hàng nói chung loại hình cho vay tiêu dùng NHTM nói riêng không ngoại lệ Tuy nhiên, để hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM phát triển khơng có cố gắng nỗ lực riêng ngân hàng mà cần có hỗ trợ tích cực Nhà nước Thứ nhất, việc trì ổn định kinh tế, trị yếu tố đặc biệt quan trọng, tác động đến khía cạnh sống có hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM Nhà nước cần thực biện pháp nhằm ổn định môi trường kinh tế, trị, xã hội thơng qua việc xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế, hướng đầu tư, tăng cường đầu tư, chuyển đổi cấu kinh tế cách hợp lý để ổn định thị trường, ổn định giá cả, 93 trì tỷ lệ lạm phát mức có lợi cho kinh tế Việc Nhà nước tạo mơi trường kinh tế, trị, xã hội ổn định tạo điều kiện cho trình phát triển kinh tế, nâng cao thu nhập mức sống dân cư, thúc đẩy mạnh mẽ tăng cầu tiêu dùng Bên cạnh đó, ổn định giúp cho thành phần kinh tế yên tâm sản xuất kinh doanh, tạo hàng hóa, dịch vụ cho xã hội Thứ hai, Nhà nước cần sớm ban hành hoàn thiện khung pháp lý cho phát triển dịch vụ ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng Vì Nhà nước cần có số biện pháp như: Tiếp tục phát huy vai trò điều tiết thị trường tiền tệ, tạo sân chơi bình đẳng, cạnh tranh lành mạnh đồng thời mở rộng quy mơ tính linh hoạt thị trường tiền tệ; Nghiên cứu, ban hành luật, văn điều chỉnh, phù hợp với tốc độ phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng sở tham khảo hệ thống pháp luật nước phát triển vận dụng phù hợp với hoàn cảnh Trước hết, cần có văn quy định hoạt động cho vay tiêu dùng đặc biệt việc cơng bố lãi suất thực hình thức cho vay nhằm cung cấp tín hiệu thị trường cách công người vay Thứ ba, đưa sách phù hợp cải thiện mơi trường kinh tế xã hội, khoa học công nghệ bảo vệ người tiêu dùng Nhà nước cần có chế đầu tư thỏa đáng cho nhà đầu tư vào việc phát triển dịch vụ đại hệ thống bán hàng tự động, khuyến khích doanh nghiệp đầu tư vào lĩnh vực phát triển hệ thống hạ tầng cơng nghệ thơng tin có ý nghĩa xã hội, phân bố đồng Thứ tư, khuyến khích sản xuất nước phát triển, đặc biệt sản xuất hàng tiêu dùng Nhà nước khuyến khích hỗ trợ cho sản xuất hàng tiêu dùng nước cần thiết, góp phần phát triển kinh tế, tạo công ăn việc làm, giảm tỷ lệ thất nghiệp Đối với hoạt động cho vay tiêu dùng sản xuất nước phát triển vừa tạo hàng hoá phục vụ nhu cầu tiêu dùng 94 khách hàng vừa tạo thêm nhu cầu vay tiêu dùng dân cư thu nhập người dân tăng lên, mức sống cao Thứ năm, Nhà nước nên thực sách kích cầu giảm thuế nhập khẩu, giảm thuế thu nhập nhằm kích thích tiêu dùng Khi người tiêu dùng mua hàng hóa với giá rẻ ngân hàng cho vay tăng nhu cầu tiêu dùng Từ đó, hoạt động cho vay tiêu dùng ngày phát triển Thứ sáu, vai trò quan trọng khác Nhà nước can thiệp vào hoạt động ngân hàng thông qua công cụ lãi suất, biện pháp giảm thiểu rủi ro cho vay tiêu dùng Nhà nước nên đưa quy định cụ thể tỷ lệ trích lập dự phịng rủi ro riêng cho vay tiêu dùng Tuy nhiên can thiệp mức mang tính áp đặt Chính phủ vào hoạt động ngân hàng trở nên bị gị bó, thiếu tính linh động, gây khó khăn cho ngân hàng trình phát triển Ngày 23/01/2009, Ngân hàng Nhà nước ban hành Thông tư số 01/2009/TT-NHNN hướng dẫn lãi suất thỏa thuận tổ chức tín dụng áp dụng cho vay nhu cầu vốn phục vụ đời sống, cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng khơng phải áp dụng cho vay nhu cầu hợp pháp Đây nguyên nhân dẫn đến ngân hàng chưa mạnh dạn mở rộng cho vay tiêu dùng thời gian qua Để tạo điều kiện khuyến khích ngân hàng mở rộng phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng, quan nhà nước có thẩm quyền sớm xem xét, ban hành văn hướng dẫn và/hoặc sửa đổi quy định hành có liên quan pháp luật theo hướng phù hợp với chế thị trường hội nhập kinh tế quốc tế Bản thân ngân hàng cần đầu tư mức cho công nghệ, sở vật chất, đào tạo nhân áp dụng sách cho vay linh hoạt, phù hợp để nhanh chóng thay đổi thói quen, nhận thức đội ngũ cán bộ, nhân viên nhằm phục vụ tốt dịch vụ 95 cho vay tiêu dùng bối cảnh kinh tế gặp nhiều khó khăn cạnh tranh ngày liệt lĩnh vực tài - ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị với quyền địa phương Chính quyền địa phương nơi gần gũi với nhân dân, thay mặt nhà nước đạo điều hành Đe tạo điều kiện cho người dân có sống ổn định Có vài kiến nghị sau: Thứ nhất, dựa vào đặc trưng địa phương khác nhau, quyền địa phương sở cần phát huy tối đa ưu điểm địa phương việc phát triển sản xuất, phát triển làng nghề (nếu có) tạo hội cho người dân địa phương có cơng việc làm ổn định, cải thiện đời sống, nâng cao thu nhập Chính quyền địa phương cử đơn vị đại diện tuyên truyền phổ biến rộng rãi đến người dân sử hiểu biết pháp luật, hướng dẫn người dân làm kinh tế, tìm tịi đầu cho sản phẩm có, hướng người dân đến tiếp cận nguồn vốn tín dụng thấy cần thiết mở rộng phát triển sản xuất kinh doanh Thứ hai, cần trở thành “cánh tay đắc lực” hỗ trợ nhân dân địa phương công tác liên quan đến luật pháp lao động, việc làm, nhà ở, đất đai.v.v đơn vị “hành dân” thực tế số địa phương Chính quyền địa phương nên tạo điều kiện thuận lợi cho cá nhân, hộ gia đình xác nhận, chuyển nhượng, công chứng, chứng thực văn pháp lý nhân thân quyền sử dụng đất.v.v tạo điều kiện thuận lợi cho cá nhân, hộ gia đình hồn thiện thủ tục, hồ sơ vay vốn ngân hàng nhanh chóng kịp thời đáp ứng nhu cầu người dân 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Thứ nhất, NHNN cần tiếp tục đổi chế lãi suất phù hợp mục tiêu sách tiền tệ, phù hợp với cung cầu tiền tệ điều kiện thực tế Khuyến 96 khích NHTM áp dụng chế quản trị lãi suất để tránh rủi ro, bảo đảm cho NHTM đủ bù đắp chi phí, rủi ro có lợi nhuận để phát triển bền vững Thứ hai, hoàn chỉnh hệ thồng văn pháp quy tạo tảng sở cần thiết cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển Trong thời gian tới, NHNN cần ban hành hệ thống văn hướng dẫn cụ thể loại hình sản phẩm - dịch vụ cho vay tiêu dùng, đồng thời ban hành văn hỗ trợ, khuyến khích cho vay tiêu dùng, tạo hành lang pháp lý thơng thống đầy đủ nhằm bảo vệ quyền lợi cho NHTM phát triển hoạt động Thứ ba, thiết lập trung tâm xử lý thơng tin tín dụng mạnh, có sở liệu đầy đủ, hiệu cập nhật để phù hợp với phát triển thị trường từ hỗ trợ cung cấp thơng tin xác thực nguồn tin cho tổ chức tín dụng Bởi thiếu sở liệu tín dụng mạnh nên phận xử lý nghiệp vụ tín dụng NHTM thường gặp khó khăn việc thu thập thơng tin xác liên quan đến khách hàng vay, từ thông tin lực pháp lý, lực tài khách hàng Thứ tư, tổ chức hội thảo, nghiên cứu để bắt kịp với vấn đề phát sinh trình phát triển cho vay tiêu dùng vừa đảm bảo đáp ứng yêu cầu hoạt động kinh tế hội nhập, phù hợp với kinh tế nước ta Từ giải vấn đề , cấp bách liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng Ket luận chương 3: Trên sở phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, phân tích kết đạt được, hạn chế nguyên nhân vấn đề đó, chương luận văn đưa số giải pháp thiết thực liên quan đến lực điều hành, chất 97 lượng nguồn nhân lực, hoạt động xúc tiến bán hàng, hồn thiện quy trình nhằm tạo nét đột phát công tác đẩy mạnh hoạt động tín dụng bán lẻ BIDV, đồng thời có số kiến nghị với quan nhà nước quyền địa phương nhằm hỗ trợ BIDV thực mục tiêu đề 98 KẾT LUẬN Trong xu hội nhập mở cửa kinh tế với phát triển xã hội mặt cho vay tiêu dùng xu tất yếu hoạt động ngân hàng, lĩnh vực hoạt động có triển vọng cho ngân hàng Việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng hướng đắn cho ngân hàng Việt Nam nay, nhu cầu tất yếu người dân kinh tế trình phát triển Mặc dù hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM triển khai chưa lâu khẳng định vai trị tích cực khơng ngân hàng, người tiêu dùng mà cịn với tồn kinh tế Nhận thức tầm quan trọng cho vay tiêu dùng, năm gần BIDV tích cực thực biện pháp nhằm phát triển hoạt động này, bước đầu đạt kết đáng khích lệ, đóng góp vào kết kinh doanh chung hệ thống tồn ngành Ngân hàng Bên cạnh đó, cịn hạn chế trình đẩy mạnh hoạt động BIDV Từ đó, em đưa giải pháp với mong muốn hoạt động cho vay tiêu dùng ngày phát triển BIDV Mặc dù cố gắng hạn chế mặt kiến thức lý luận thực tiễn, chắn đề tài em cịn nhiều thiếu sót, mong thơng cảm góp ý thầy cô bạn Em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến thầy giáo TS.Lê Quốc Tuấn tập thể Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam, đặc biệt cán phòng quan hệ khách hàng cá nhân hướng dẫn tận tình tạo điều kiện cho em hồn thành luận văn 100 99 12 Ngân hàng TMCP Đầu tư vàTÀI PhátLIỆU triển Việt Nam (2012), DANH MỤC THAM KHẢONghị 13 14 15 16 17 18 19 20 10 Hội đồng Quản trị tổng kết, đánh giá hoạt động ngân hàng bán lẻ Nguyễn Kim Anh (2009), Quản trị ngân hàng, tài liệu tham khảo BIDVgiai đoạn 2010-2012, tầm nhìn tới 2015, Hà Nội Frederic S.Mishkin (2001), Tiền tệ, Ngân hàng & Thị trường Tài Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2013), Nghị chính, NXB Khoa học Kỹ thuật, Hà Nội Hội đồng Quản trị Về việc định hướng kế hoạch phát triển hoạt động Phan Thu Hà (2005), Ngân hàng thương mại, NXB Đại học Kinh tế Ngân hàng bán lẻ giai đoạn 2013 - 2015, Hà Nội Quốc dân, Hà Nội Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh, Báo cáo Nguyễn Thị Minh Hiền (2007), Marketing ngân hàng, NXB Thống kê, tài 2010, 2011, 2012, Hà Nội Hà Nội Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Hội nghị ngân hàng Thanh Huyền (2010), Chính sách khách hàng cá nhân hoạt bán lẻ 2012, Hà Nội động ngân hàng bán lẻ, Tap chí Đầu tư - Phát triển, (157), tr.20 Ngân hàng nhà nước (2001), Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN TS.Nguyễn Minh Kiều (2009), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân ngày 31/12/2001 việc ban hành quy chế cho vay tổ chức tín hàng, NXB Thống kê, Hà Nội dụng khách hàng, Hà Nội Hoài Linh (2010), Quan trọng người, Tạp chí Đầu tư - Phát Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), Quyết định số 457/2005/QĐtriển, (155), tr.17 NHNN, Hà Nội Nguyễn Phương Linh (2009), Để ngành ngân hàng mở rộng cho vay Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), Quyết định số 493/2005/QĐtiêu dùng góp phần ngăn chặn suy giảm kinh tế, Tạp chí ngân hàng, NHNN, Hà Nội (4), tr.23 Peter S Rose (2001), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB tài chính, Lê Xuân Nghĩa (2008), “Cho vay tiêu dùng thấp kinh tế khó phát Hà Nội triển”, Vietnamnet, Hà Nội Quốc hội (2010), Luật tổ chức Tín dụng, Hà Nội Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, Sổ tay tín dụng 2006, Hà 21 Vietnam report (2011), “Phân nửa người dân Việt muốn vay tiền ngân Nội hàng hàng mua nhà”, news, Hà Việt Nội.Nam (2010), Chính sách cấp tín 11 Ngân Đầu tưVTC Phát triển dụng bán lẻ BIDV, Hà Nội ... cho vay tiêu dùng đưa số giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) 36 Chương THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ...NGÂN HÀNG NHÀ N ƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG HOÀNG THỊ TUYẾT NHUNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT... mục tiêu ngân hàng Từ vấn đề trên, với kiến thức học, chọn đề tài ? ?Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam” làm luận văn thạc sỹ kinh tế