ngân hàng trên thế giới
1.3.1.1. Kinh nghiệm mở rộng tín dụng thể nhân của các NHTM Châu Âu
Ngày nay, tại các NHTM Châu Âu, cùng với các loại hình tín dụng khác, CVTN góp phần làm hoàn thiện, phong phú môi truờng tín dụng, huớng tới bảo
vệ quyền lợi của khách hàng. Đối tuợng, hình thức, giá trị, thời hạn của khoản vay: tất cả các cá nhân có đủ năng lực hành vi đều đuợc vay tiêu dùng với điều khoản tín dụng đó không sử dụng cho hoạt động nghề nghiệp mà chỉ mang tính
chất thuần túy tiêu dùng cho cá nhân, gia đình. Để phòng ngừa rủi ro, các NHTM cũng đã đua ra những quy định về tuổi tác, số tiền cho vay tối đa, mục đích cho vay... Trên cơ sở các Nghị định chung, các nuớc cũng có đề ra những quy luật, quy tắc riêng của mình, tạo ra sự khác biệt nhất định giữa các quốc gia
về phạm vi, đối tuợng, giá trị của khoản vay, thời hạn cho vay và lãi suất. Ví dụ: tại Bỉ, thông thuờng các khoản vay cá nhân đuợc cấp cho những nguời có nhu cầu vay với khoản tín dụng tối thiểu là 1,250.00EUR, tối đa là 20,000.00EUR trong thời hạn tối thiểu 3 tháng. Trên thực tế các NHTM Bỉ cũng
áp dụng quy định này một cách linh hoạt, chẳng hạn nhu tại một số Ngân hàng của Bỉ áp dụng đối với cho vay mua ô tô, số tiền cho vay tối thiểu là 1,500.00EUR, tối đa là 100% giá trị ô tô trong khoảng thời gian từ 12 tháng đến
60 tháng. Hay đối với vay sửa chữa nhà cửa, mua sắm đồ dùng gia đình, cho vay
từ 2,250.00EUR đến 45,000.EUR trong thời gian từ 12 tháng đến 120 tháng.
Cá nhân khi đề nghị được cấp 1 khoản vay tiêu dùng phải có trách nhiệm khai báo chính xác và đầy đủ cho Ngân hàng những thông tin cần thiết nhằm đánh giá tình hình tài chính hay những khó khăn trong việc thanh toán của người vay. Trong khi đó, Ngân hàng có trách nhiệm thông báo chính xác, đầy đủ cho người vay những thông tin cần thiết, có trách nhiệm cố vấn cho người vay loại hình, số lượng tín dụng phù hợp nhất, căn cứ vào tình hình tài chính của người vay tại thời điểm ký kết hợp đồng tín dụng đồng thời có trách nhiệm bảo mật thông tin của khách hàng vay trong cả trường hợp hợp đồng tín dụng không được ký kết, khoản vay không được thực hiện.
Ký kết hợp đồng
Trước khi kí kết, Ngân hàng gửi cho người vay một bản hợp đồng trong đó nêu lên những điều khoản cần thiết như: Số tiền vay, lãi suất, thời gian vay, điều kiện sử dụng tín dụng, lãi quá hạn... mà hai bên có thể thỏa thuận. Trong thời gian 15 ngày kể từ ngày người vay nhận được bản hợp đồng.Ngân hàng có trách nhiệm chờ thông tin phàn hồi từ người vay.Trong thời gian đó, người vay hoàn toàn có quyền từ chối ký kết và 7 ngày sau khi ký hợp đồng, người vay vẫn có quyền hủy hợp đồng.
Thanh toán gốc và lãi vay: Số tiền mà người vay phải trả hàng tháng được tính theo công thức:
ÀM+Mxlxt
A =----—---
t
Trong đó:
- I: lãi suất mà người vay phải thanh toán trên tổng tiền vay trong khoảng thời hạn 1 tháng
- M: giá trị khoản vay - t: thời hạn của khoản vay
Lãi suất tối đa áp dụng cho khoản vay được điều chỉnh định kỳ.Ví dụ tại Bỉ là 6 tháng 1 lần. Lãi suất này thông thường được xác định dựa theo giá trị
của khoản tín dụng và thời hạn vay của hợp đồng.
Thanh toán trước: Vào bất cứ thời điểm nào, khách hàng đều có quyền thanh toán trước hạn gốc và lãi vay của khoản tín dụng với điều kiện họ phải thông báo trước một thời gian nhất định (ví dụ ở Bỉ là 1 tháng) cho Ngân hàng. Thanh toán chậm: Trong trường hợp thanh toán chậm, khách hàng sẽ phải chịu mức lãi suất phạt tối đa bằng mức lãi suất đang áp dụng cộng 10%.
Khi không còn khả năng thanh toán: Khách hàng có thể yêu cầu thẩm phán tòa án Kinh tế xem xét cho họ được hưởng sự “đơn giản hơn trong thanh toán” khi tình trạng tài chính trở nên trầm trọng. Thẩm phán tòa án kinh tế có quyền quyết định số tiền còn lại mà khách hàng tiếp tục phải trả.
Rủi ro và bảo đảm tín dụng: CVTN được đánh giá là có nhiều rủi ro. Để đảm
bảo cho khoản tín dụng, ngân hàng đòi hỏi khách hàng một số điều kiện sau: - Ký kết một hợp đồng bảo hiểm trọn đời liên quan trực tiếp đến khoản vay cá nhân này, nhằm đảm bảo khả năng chi trả khi khách hàng qua đời trong thời hạn khoản vay vẫn còn giá trị và khách hàng chưa trả hết tiền vay. Với hợp đồng này, công ty bảo hiểm nhận trách nhiệm hoàn trả gốc v à lãi cho Ngân hàng trong trường hợp khách hàng tử vong.
- Ký kết một hợp đồng chuyển nhượng lương: Hợp đồng này là một giấy ủy quyền của khách hàng bảo đảm chuyển toàn bộ quyền lợi, thu nhập của khách hàng vào hợp đồng bảo hiểm trọn đời. Khi chấm dứt hợp đồng tín dụng, nếu khách hàng vẫn còn nợ ngân hàng, khoản bảo hiểm được chuyển trả cho ngân hàng.
Quản lý hành chính: Mỗi quốc gia đều có một hệ thống quản lý hành chính cho hoạt động tín dụng cá nhân. Ví dụ: tại Bỉ, Vua là người quyết định thành lập hội đồng kiểm soát, hội đồng này gồm 5 người, 1 chủ tịch, 2 chuyên gia luật về tín dụng cá nhân, 2 chuyên gia về thông tin. Trong nhiệm kỳ 6 năm, hội đồng liên kết với các cơ quan liên quan tiến hành giám sát, hướng
dẫn cụ thể như sau:
- Sự tuân thủ các điều khoản trong luật
- Soạn thảo các tài liệu, giấy tờ cần thiết trong việc áp dụng luật - Giúp đỡ giải quyết tranh chấp có liên quan
- Làm báo cáo hằng năm vào đầu kỳ gửi tới phòng làm luật
1.3.1.2. Kinh nghiệm mở rộng Cho vay thể nhân của Ngân hàng Trung Quốc
Trung Quốc là một quốc gia có những điểm tương đồng với Việt Nam, trong đó có hoạt động ngân hàng.Thực tiễn cho thấy, sức ép cạnh tranh đối với các ngân hàng đối với các ngân hàng Trung Quốc đang gia tăng sau khi nước này chính thức gia nhập WTO vào cuối năm 2011.Theo các nhà phân tích, tương
lai của các ngân hàng Trung Quốc phụ thuộc vào việc xây dựng mô hình kinh doanh thực sự và mang tính thương mại cao.Cơ hội tốt nhất để các ngân hàng Trung Quốc có thể thành công là phát triển lĩnh vực cho vay thể nhân.
Thực tế, các điều kiện để phát triển cho vay thể nhân của Trung Quốc đã chín muồi. Thu nhập quốc nội đầu người Trung Quốc đạt hơn 800USD/năm và nhu cầu nhà ở tư nhân dự kiến tăng trong tương lai. Tiêu dùng ô tô cũng sẽ tăng sau khi Trung Quốc xóa bỏ những khoản thuế quan trọng phù hợp với các tiêu chuẩn của WTO. Về mặt kỹ thuật, công nghệ xử lý số liệu đã được sử dụng rộng rãi và có thể hỗ trợ cho việc xây dựng một hệ thống báo cáo tín dụng quốc gia.Mặc dù các ngân hàng đã quan tâm đến cho vay thể nhân nhưng đây vẫn là mảnh đất chưa được khai thác mạnh ở Trung Quốc.
Sự phát triển Cho vay tín dụng ở Trung Quốc
Các khoản cho vay thể nhân được bắt đầu ở Trung Quốc vào giữa những năm 1980 và đã phát triển nhanh kể từ năm 1998.Vào năm 1998, Chính phủ bắt
đầu thực hiện một chính sách tài chính chủ động và chính sách tiền tệ nới lỏng vừa phải để thúc đẩy nhu cầu trong nước và khuyến khích phát triển các khoản tín dụng tiêu dùng, bao gồm các khoản cho vay mua nhà và cho vay sinh viên.
Phù hợp với sự khuyến khích của Chính phủ, NHTW Trung Quốc đã ban hành những quy định cụ thể về các khoản vay cho vay thể nhân.Kể từ năm 1998, ngân hàng đã ban hàng 18 văn bản chính sách để phát triển các khoản cho vay thể nhân.
Với những rào cản đã đuợc dở bỏ và điều kiện bên ngoài chín muồi, các khoản tín dụng tiêu dùng đã phát triển với tốc độ rất nhanh. Vào cuối năm 1997, các khoản tín dụng tiêu dùng của Trung Quốc đạt 17,2 tỷ NDT (2,007 tỷ USD), chiếm 0.3% tổng du nợ tín dụng của cả hệ thống ngân hàng. Số lượng các khoản cho vay thể nhân lên tới 646,4 tỷ NDT (77,8 tỷ USD) vào tháng 10/2001, gấp 38 lần con số của năm 1997. Tỷ trong cho vay thể nhân cũng tăng lên tới 6% trong tổng dư nợ tín dụng của hệ thống ngân hàng.
Nhưng so với các nước phát triển, dịch vụ cho vay thể nhân của Trung Quốc vẫn còn thấp. Ở Mĩ và Châu Âu, các khoản cho vay thể nhân thường chiếm từ 20-40% tổng dư nợ của hệ thống ngân hàng, có trường hợp tỷ lệ này lên tới 60%. Các khoản cho vay thể nhân cũng trở thành khoản thu nhập chính của các ngân hàng ở các nước này, 44% thu nhập của ngân hàng Citibank ở Mĩ trong năm 2000 là từ các khoản cho vay thể nhân.
Tại Trung Quốc, các khoản cho vay thể nhân cũng đã được sử dụng ngày càng nhiều để mua hàng hóa, trong đó chủ yếu là mua nhà để ở. Năm năm qua, trong chương trình mở rộng chi tiêu để chống giảm phát, Chính phủ Trung Quốc đã đầu tư khá nhiều vào việc phát triển nhà ở tại các đô thị. Đồng thời, do thu nhập của người dân tăng lên và hàng triệu người có nhu cầu mua nhà ở, nên các khoản cho vay mua nhà ở trả chậm chiếm tới 90% tổng dư nợ tín dụng tiêu dùng ở Trung Quốc, đạt tốc độ tăng trưởng khoảng 30%/năm. Vào tháng 10/2001, số dư các khoản cho vay mua nhà tại Trung Quốc là 511,8 NDT (1,66 tỷ USD). Đây là một lĩnh vực kinh doanh khá lớn, tự do và ít chịu những tác động chính trị, là một trong những lĩnh vực mà các ngân
hàng Trung Quốc có thể dựa vào để bắt đầu xây dựng mô hình kinh doanh thực sự trong vòng 5 năm tới.
Các khoản vay sinh viên chiếm vị trí số 2 trong các loại hình tín dụng tiêu dùng. Vào tháng 9/2001, 4885,5 tỷ NDT các khoản vay sinh viên đã đuợc cấp cho 1,074 triệu sinh viên tốt nghiệp. Bên cạnh đó, các khoản tín dụng tiêu dùng cũng đuợc sử dụng để mua ô tô và nhiều vật dụng khác trong nhà.
Cho vay mua nhà trả chậm sẽ đuợc uu tiên hơn vì chúng ít rủi ro hơn so với các hình thức khác của tín dụng tiêu dùng. Các NHTM đang đuợc khuyến khích cấp các khoản vay cho các gia đình có mức thu nhập trung bình và thu nhập thấp. NHTW cũng yêu cầu các NHTM phải cải thiện dịch vụ của họ bằng cách củng cố công tác quản lý nội bộ và cải thiện dịch vụ khách hàng.
Do ngày càng có nhiều ngân hàng cung cấp dịch vụ này nên số luợng các công cụ tài chính đuợc sử dụng ngày càng tăng, nhu thế chấp bằng trái phiếu kho bạc, thu tiền gửi hay các thẻ tín dụng.
Những khó khăn trong việc phát triển tín dụng tiêu dùng ở Trung Quốc
Sự phát triển cho vay thể nhân ở Trung Quốc đang gặp phải năm khó khăn lớn:
Thứ nhất là thu nhập không ổn định. Sự giảm sút trong thu nhập của những nguời nông dân và một số bộ phận dân thành thị trong những năm gần đây đã làm giảm tỷ trọng của họ vào thu nhập trong tuơng lai, do đó, tác động tiêu cực đến sự phát triển của lĩnh vực tín dụng tiêu dùng.
Thứ hai, cho đến nay, Trung Quốc chua thành lập hệ thống tín dụng cá nhân, chua có các hệ thống chứng nhận xác minh của nguời dân, hệ thống đánh giá tài khoản cá nhân, nguồn thu nhập, tài sản cá nhân cũng nhu tình trạng tín dụng trong quá khứ. Ngoài ra, Trung Quốc chua có hệ thống đăng ký tài sản gia đình.
vay thể nhân.
Thứ tư, các chính sách, quy định liên quan đến cho vay thể nhân chua hoàn thiện.Ví dụ, những quy định hiện hành về bảo lãnh chua có đủ các điều khoản liên quan đến cho vay thể nhân, gây khó khăn cho khách hàng trong việc lựa chọn cách thức bảo lãnh khi muốn vay một khoản cho vay thể nhân.Sự phát triển chậm của thị truờng bất động sản thứ cấp và phí đăng ký quá cao cũng cản trở nguời tiêu dùng.Ngoài ra việc bán các tài sản thế chấp cũng rất khó khăn.Bên cạnh đó, thuế và phí đối với ô tô cũng rất cao, ở một chứng mực nào đó đã hạn chế nhu cầu cho vay thể nhân.
Thứ năm, cấu trúc tài sản của các ngân hàng vẫn chua hợp lý. Thời hạn các khoản vay mua nhà thuờng lên tới 10 năm, thậm chí lên tới 30 năm trong khi nguồn vốn của ngân hàng chủ yếu là tiền gửi không có kỳ hạn hoặc kỳ hạn lớn nhất cũng là 5 năm.
Các chính sách cần tăng cường
Để phát triển cho vay thể nhân, NHTW Trung Quốc sẽ tiếp tục tăng cuờng xây dựng các hệ thống thích hợp và các chính sách hỗ trợ. NHTW sẽ thúc đẩy việc xây dựng hệ thống này trong toàn hệ thống tài chính ở Trung Quốc và sẽ sớm ban hàng các quy định về phát hành trái phiếu. Trên cơ sở này, các NHTM đủ tiêu chuẩn sẽ đuợc phép phát hành trái phiếu nhà ở để mở rộng cho vay mua nhà trả chậm đồng thời hạ thấp rủi ro khả năng thanh toán của các ngân hàng.
Ngoài ra,Chính phủ cũng cần tiến hành các biện pháp để tăng thu nhập cho nguời dân, đặc biệt là nông dân, phát triển cơ sở hạ tầng để giảm giá điện và giá dịch vụ viễn thông.
1.3.1.3. Kinh nghiệm mở rộng cho vay thể nhân của một số NHTM, tổ chức tài chính tại Việt Nam
NHTMCP Á Châu là ngân hàng đạt được rất nhiều thành tích xuất sắc trong hệ thống các NHTM Việt Nam như danh hiệu “Ngân hàng tốt nhất Việt Nam năm 2005”, “ngân hàng bán lẻ xuất sắc nhất Việt Nam”. Cả 3 giải thưởng này đều có chung tiêu chí nổi bật là xét đến sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng cung ứng và hiệu quả của mạng lưới hoạt động, trong đó lĩnh vực tiêu dùng là lĩnh vực mà ACB được đánh giá rất cao.
Ngay từ năm 2000 khi NHNN cho phép các NHTM cho vay không có đảm bảo đối với CBCNV, ACB đã bắt tay vào việc phát triển các loại hình sản phẩm cho vay thể nhân. Ngoài cho vay thế chấp và tín chấp, ACB đã có chương trình hỗ trợ tiêu dùng hoàn toàn dựa vào thu nhập của người vay UIL - Unsecured Installment Loan. Đây là chương trình liên kết giữa ACB và Citibank trong việc chuyển giao kỹ thuật tín dụng tiêu dùng. Với chương trình này, ngân hàng sẽ phân nhóm khách hàng theo mức độ rủi ro và quy định tứng vay cụ thể và phối hợp với thu nhập của ngân hàng.
Vào quý II/2005, ACB đã xây dựng những tiêu chi cho vay vốn tín chấp và có hệ thống chấm điểm áp dụng tại các chi nhánh.Đồng thời gắn kết cho vay thể nhân với các khách hàng hiện hữu có tài khoản tại ACB và CBCNV của các doanh nghiệp đang giao dịch tại ACB.Những việc làm này đã góp phần rất lớn vào việc nâng cao chất lượng và doanh số tín dụng tiêu dùng của ngân hàng. Việc phát triển và nâng cao chất lượng cho vay thể nhân ngày càng được ngân hàng quan tâm bằng ách tạo thủ tục đơn giản, lãi suất cạnh tranh, phương thức trả nợ linh hoạt. Khách hàng có thể vay tiêu dùng lên tới 500 triệu đồng, đặc biệt có thể vay tín chấp lên tới 250 triệu đồng.
Kinh nghiệm của Ngân hàng TMCP Quân đội MBBank
Để mở rộng hoạt động cho vay thể nhân thành công thì tầm nhìn và chiến lược là một trong những yếu tố hàng đầu của các Ngân hàng cũng như thế