TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG THỂ NHÂN
Khái niệm và đặc điểm cho vay thể nhân
Nghiệp vụ cho vay là một trong những hoạt động quan trọng nhất của các ngân hàng thương mại, đóng vai trò then chốt trong việc tạo ra lợi nhuận Tín dụng ngân hàng cung cấp nguồn vốn cần thiết cho những cá nhân và doanh nghiệp, từ việc mua sắm phân bón và hạt giống cho nông dân đến việc trang bị máy móc và thiết bị cho các doanh nghiệp Ngoài ra, ngân hàng cũng hỗ trợ người tiêu dùng trong việc mua sắm phương tiện đi lại và các thiết bị thiết yếu khác.
Tín dụng, theo quan điểm đơn giản, là hoạt động cho vay, trong đó bên cho vay cung cấp tài chính cho bên đi vay, với cam kết hoàn trả kèm lãi suất trong thời gian thỏa thuận Bên cho vay được gọi là chủ nợ, trong khi bên đi vay được gọi là con nợ Ở mức độ khái quát hơn, tín dụng được hiểu là mối quan hệ giao dịch dựa trên sự tin tưởng, trong đó một bên chuyển giao tiền hoặc tài sản cho bên kia sử dụng trong một thời gian nhất định, với cam kết hoàn trả theo thỏa thuận Nói cách khác, tín dụng là sự chuyển nhượng tạm thời giá trị từ người sở hữu sang người sử dụng, để rồi hoàn trả với giá trị lớn hơn trong tương lai.
Tuy nhiên các cách hiểu trên đều hàm chứa những điểm chung về tín dụng đó là:
- Sự chuyển nhuợng quyền sử dụng vốn từ nguời cho vay và nguời đi vay
- Sự chuyển nhuợng này diễn ra trong khoảng thời gian nhất định
- Sự chuyển nhuợng có kèm theo chi phí
Theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã định nghĩa cho vay là hình thức cấp tín dụng, trong đó tổ chức tín dụng cung cấp một khoản tiền cho khách hàng để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thỏa thuận, với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi Định nghĩa này là cơ sở để các ngân hàng thương mại và tổ chức tín dụng thực hiện hoạt động cho vay.
Cũng theo quyết định trên thì các khách hàng vay tại các TCTD:
- Các pháp nhân và cá nhân Việt Nam gồm:
Các pháp nhân bao gồm doanh nghiệp nhà nước, hợp tác xã, công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cổ phần, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài và các tổ chức khác đáp ứng đủ điều kiện theo quy định tại Điều 94 Bộ luật Dân sự.
- Các pháp nhân và các cá nhân nuớc ngoài.
Khách hàng có thể sử dụng tài sản hình thành từ vốn vay để đảm bảo nghĩa vụ trả nợ cho khoản vay của chính mình Việc này giúp tăng cường sự tin cậy trong giao dịch và bảo vệ quyền lợi của cả bên cho vay lẫn bên vay.
TCTD Tài sản hình thành từ vốn vay là tài sản của khách hàng vay mà giá trị
Bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba là một hình thức cam kết mà bên bảo lãnh sử dụng tài sản của mình để đảm bảo nghĩa vụ trả nợ cho bên được bảo lãnh Nếu bên được bảo lãnh không thực hiện hoặc không thực hiện đúng nghĩa vụ trả nợ đến hạn, bên bảo lãnh sẽ chịu trách nhiệm thực hiện nghĩa vụ này với tổ chức tín dụng cho vay.
1.1.1.1 Khái niệm cho vay thể nhân
Trước đây, các ngân hàng thương mại (NHTM) chủ yếu chú trọng vào các doanh nghiệp lớn, bỏ qua tiềm năng to lớn từ khách hàng cá nhân Tuy nhiên, trong những năm gần đây, NHTM đã có những thay đổi tích cực trong tư duy hoạt động, hướng đến việc phát triển đồng thời cả khách hàng cá nhân và pháp nhân lớn.
Khách hàng thể nhân không chỉ có nhu cầu vay vốn mà còn đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp vốn và sử dụng dịch vụ ngân hàng, đặc biệt trong bối cảnh nền kinh tế phục hồi và đời sống người dân cải thiện Cá nhân và hộ gia đình thường vay tiền từ ngân hàng thương mại để phục vụ cho tiêu dùng, đầu tư và sản xuất kinh doanh Thiết lập mối quan hệ với phân khúc khách hàng này giúp các tổ chức tín dụng gia tăng đáng kể nguồn thu nhập và quy mô phục vụ Thể nhân bao gồm cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp tư nhân và công ty hợp danh, tuy nhiên, nghiên cứu này sẽ tập trung vào hoạt động cho vay đối với cá nhân và hộ gia đình.
Do đó thể nhân ở đây được hiểu bao gồm cá nhân và hộ gia đình.
Cho vay thể nhân là hình thức ngân hàng cấp vốn cho cá nhân, trong đó ngân hàng chuyển quyền sử dụng một khoản tiền cho khách hàng theo các điều kiện thỏa thuận trong hợp đồng Người vay, là thể nhân, sẽ hoàn trả cả gốc lẫn lãi cho ngân hàng thương mại (NHTM) vào thời điểm đã định trong tương lai Tuy nhiên, hoạt động này tiềm ẩn nhiều rủi ro cho NHTM, có thể dẫn đến tổn thất, giảm lợi nhuận và uy tín Do đó, các NHTM thường áp dụng quy trình phân tích khách hàng chặt chẽ trước khi quyết định cấp khoản vay.
1.1.1.2 Đặc điểm cho vay thể nhân
Nhóm khách hàng thể nhân đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của các Tổ chức tín dụng (TCTD) nhờ vào số lượng lớn và khả năng cung cấp nguồn vốn dồi dào Họ thường xuyên phát sinh nhu cầu tín dụng, tạo điều kiện cho TCTD phát triển Các đặc điểm của nhóm khách hàng này có thể được tóm tắt qua một số điểm chính.
Đối tượng cho vay chủ yếu là các cá nhân và hộ gia đình có nhu cầu vay vốn để phục vụ cho mục đích tiêu dùng hoặc hỗ trợ hoạt động sản xuất kinh doanh của họ.
Số lượng cá nhân có nhu cầu vay vốn rất lớn, nhưng các khoản vay thường nhỏ hơn so với quy mô vốn của ngân hàng và nhu cầu của các doanh nghiệp Nguyên nhân chính là cá nhân và hộ gia đình thường chỉ vay để tiêu dùng hoặc phục vụ cho sản xuất kinh doanh quy mô nhỏ.
Mục đích sử dụng vốn của khách hàng thể nhân và doanh nghiệp khác nhau rõ rệt Trong khi các doanh nghiệp thường có nhu cầu vay vốn để bổ sung vốn lưu động, bảo lãnh, thanh toán quốc tế hay phát hành L/C, thì khách hàng thể nhân chủ yếu cần vốn cho tiêu dùng hoặc bổ sung cho các hoạt động kinh doanh nhỏ lẻ Sự đa dạng trong nhu cầu tiêu dùng của nhóm khách hàng này đã thúc đẩy các ngân hàng thương mại phát triển nhiều sản phẩm mới để đáp ứng thị trường.
Rủi ro từ khoản vay lớn thường xuất phát từ khả năng chi trả của khách hàng cá nhân, phụ thuộc vào thu nhập, sức khỏe và các yếu tố đạo đức Chỉ một thay đổi nhỏ trong các yếu tố này cũng có thể dẫn đến mất khả năng thanh toán Thông tin về khách hàng như sức khỏe, địa chỉ và nguồn thu nhập thường khó xác minh hơn so với doanh nghiệp Tuy nhiên, những khách hàng có thu nhập ổn định và kế hoạch sử dụng vốn rõ ràng sẽ mang lại lợi ích lớn cho ngân hàng thương mại Do đó, các ngân hàng luôn chú trọng phân tích khả năng hoàn trả nợ của khách hàng trước khi quyết định cho vay.
Lãi suất cho vay cho cá nhân thường cao hơn so với các khoản vay của pháp nhân do tiềm ẩn rủi ro lớn và quy mô khoản vay nhỏ Chi phí mà ngân hàng thương mại phải bỏ ra để cung cấp khoản vay, bao gồm chi phí nhân lực, thẩm định và quản lý, thường lớn hơn, dẫn đến lãi suất cao hơn cho nhóm khách hàng cá nhân.
Phân loại cho vay thể nhân
Các ngân hàng thương mại phân loại khoản vay cá nhân dựa trên nhiều tiêu chí khác nhau Theo mục đích sử dụng vốn vay, khoản vay cá nhân được chia thành hai loại chính: cho vay tiêu dùng và cho vay sản xuất kinh doanh.
Cho vay tiêu dùng là các khoản vay được thiết kế để hỗ trợ cá nhân và hộ gia đình trong việc chi tiêu cho nhiều mục đích khác nhau, bao gồm xây dựng và sửa chữa nhà ở, mua sắm vật dụng gia đình, phương tiện đi lại, du học, và chi phí chữa bệnh.
Vay sản xuất kinh doanh là các khoản vay được sử dụng để bổ sung vốn cho hoạt động sản xuất, kinh doanh, cũng như đầu tư cá nhân và cho hộ gia đình, bao gồm việc tăng cường vốn lưu động.
Thời gian vay phụ thuộc vào đối tượng cho vay cụ thể, nguồn trả nợ, và sự thỏa thuận giữa ngân hàng và khách hàng.
- Cho vay ngắn hạn: Khoản vay có thời hạn tối đa 12 tháng.
- Cho vay trung hạn: Khoản vay có thời hạn trên 12 tháng đến 60 tháng
- Cho vay dài hạn: Khoản vay có thời hạn trên 60 tháng
Căn cứ vào phương thức cho vay:
Cho vay từng lần là phương thức cho vay mà trong mỗi giao dịch, khách hàng và ngân hàng phải thực hiện các thủ tục vay vốn cần thiết và ký kết hợp đồng tín dụng.
Cho vay theo hạn mức thấu chi là hình thức cho vay mà ngân hàng đồng ý cho khách hàng chi vượt quá số tiền có sẵn của họ Khoản vay này được ghi nhận bằng văn bản và sẽ được thanh toán một lần khi đến hạn Quy mô khoản vay thường nhỏ và thời gian vay ngắn.
Cho vay trả góp là hình thức vay vốn giữa ngân hàng và khách hàng, trong đó số lãi và nợ gốc được chia thành nhiều kỳ hạn thanh toán Phương thức này thường được áp dụng cho các khoản chi tiêu lớn như ô tô, nhà ở, điện thoại, máy tính, hoặc đầu tư sản xuất kinh doanh Lãi suất có thể cố định hoặc thả nổi, tùy theo quy định của từng ngân hàng thương mại Các phương thức trả nợ bao gồm: trả gốc và lãi hàng tháng đều nhau, trả gốc hàng tháng bằng nhau với lãi suất theo số dư gốc, hoặc trả lãi hàng kỳ và gốc vào cuối kỳ.
Cho vay theo thẻ tín dụng cung cấp cho người dùng một hạn mức tín dụng linh hoạt, cho phép họ sử dụng khi cần thiết Khách hàng có thể lựa chọn thanh toán một lần hoặc trả dần, nhờ vào việc chi tiêu qua thẻ tín dụng của mình.
Hình thức cho vay gián tiếp có mức độ rủi ro thấp hơn so với cho vay trực tiếp, bởi vì các đơn vị kinh doanh đã tiến hành đánh giá khả năng hoàn trả khoản vay của các cá nhân trước khi thực hiện giao dịch cho vay.
Một số hạn chế của hình thức vay trên:
S Tồn tại sự không thống nhất trong tiêu chí khách hàng của NHTM và
DN dẫn đến việc quản lý khách hàng gặp khó khăn.
S Quy trình và nghiệp vụ phức tạp
- Cho vay trực tiếp: Là hình thức NHTM gặp trực tiếp các thể nhân và thương thảo các vấn đề liên quan đến khoản vay
Hình thức này linh hoạt và dễ thực hiện hơn so với hình thức cho vay gián tiếp bởi:
NHTM tiến hành gặp gỡ trực tiếp các cá nhân để kiểm tra khả năng hoàn trả vốn và đánh giá các rủi ro liên quan, dựa trên trình độ nghiệp vụ cùng kinh nghiệm của đội ngũ cán bộ tín dụng Nhờ đó, chất lượng khoản vay được cải thiện đáng kể.
Hình thức vay trực tiếp giúp ngân hàng thương mại (NHTM) linh hoạt hơn so với vay gián tiếp, bởi vì NHTM có cơ hội tiếp xúc trực tiếp với khách hàng (KH) Qua đó, ngân hàng có thể tư vấn và khai thác các nhu cầu phát sinh cũng như các dịch vụ liên quan, từ đó thỏa mãn tối đa nhu cầu của KH và gia tăng lợi nhuận.
Áp dụng hình thức cho vay mới, ngân hàng thương mại (NHTM) đối mặt với nhiều khó khăn, đặc biệt là việc tiêu tốn thời gian và chi phí để tìm kiếm và thu hút khách hàng Đội ngũ cán bộ tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc nắm bắt nhu cầu của cá nhân và đánh giá rủi ro trước khi quyết định cho vay Đồng thời, NHTM cũng cần đầu tư thêm thời gian và chi phí để duy trì mối quan hệ với khách hàng trong suốt thời gian cam kết Các tài sản được NHTM kiểm soát và bảo quản bao gồm giấy tờ có giá, ngoại tệ mạnh và kim loại quý.
Cho vay thế chấp yêu cầu các cá nhân chuyển giao toàn bộ giấy tờ chứng nhận sở hữu hoặc quyền sử dụng các tài sản đảm bảo cho ngân hàng trong thời gian cam kết Những tài sản này thường bao gồm nhà ở, quyền sử dụng đất và phương tiện vận tải.
Cho vay không có tài sản đảm bảo là hình thức cho vay dựa vào uy tín cá nhân (tín chấp) hoặc sự bảo lãnh từ bên thứ ba, không yêu cầu tài sản đảm bảo Ngân hàng sẽ lựa chọn những khách hàng có uy tín và khả năng trả nợ tốt để thực hiện các giao dịch cho vay này.
Vai trò cho vay thể nhân
Thứ nhất, đối với ngân hàng thương mại
Cho vay thể nhân là một hình thức quan trọng giúp ngân hàng thương mại tối ưu hóa nguồn vốn huy động từ dân cư, đồng thời là giải pháp hiệu quả để phân tán rủi ro và đa dạng hóa hoạt động kinh doanh.
Khi thiết lập mối quan hệ với các cá nhân, ngân hàng thương mại (NHTM) có thể khai thác nhiều dịch vụ liên quan đến tín dụng như thanh toán, tư vấn, bảo hiểm và huy động tiền gửi Hoạt động kinh doanh của NHTM trở nên đa dạng và giảm thiểu rủi ro nhờ vào các khoản vay cá nhân thường có quy mô nhỏ nhưng tổng số lượng lớn, kèm theo lãi suất cao hơn so với các pháp nhân Do đó, các khoản vay cá nhân đóng góp đáng kể vào tổng lợi nhuận của các ngân hàng hiện nay.
Hoạt động cho vay cá nhân là một lĩnh vực kinh doanh đầy tiềm năng cho các ngân hàng mới thành lập và có thị phần nhỏ Tuy nhiên, do quy mô vốn và lãi suất còn hạn chế, họ gặp khó khăn trong việc cạnh tranh với các ngân hàng thương mại cổ phần nhà nước, vốn đã có mối quan hệ vững chắc với các doanh nghiệp lớn và uy tín trên thị trường.
Trong nền kinh tế hiện nay, hoạt động tiêu dùng và sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ đóng vai trò quan trọng, kích thích nhu cầu về hàng hóa và dịch vụ Điều này không chỉ góp phần phát triển kinh tế mà còn tạo ra sự cạnh tranh về giá cả, chất lượng và mẫu mã giữa các doanh nghiệp sản xuất, từ đó thúc đẩy sự phát triển bền vững của nền kinh tế.
Hoạt động bán lẻ của các ngân hàng thương mại không chỉ thúc đẩy lưu thông tiền tệ mà còn tối ưu hóa nguồn vốn từ dân cư, giảm thiểu việc sử dụng tiền mặt Điều này giúp tiết kiệm thời gian và nâng cao sự an toàn trong quá trình giao dịch.
Thứ ba, đối với khách hàng thể nhân
Hoạt động cho vay cá nhân đã ra đời nhằm đáp ứng nhu cầu thiết yếu như khám chữa bệnh và học tập, từ đó nâng cao chất lượng cuộc sống Trong bối cảnh nền kinh tế phát triển, nhu cầu mua sắm ngày càng tăng, nhưng nhiều cá nhân và hộ gia đình thường mất thời gian dài để tích lũy tiền Tín dụng cá nhân trở thành giải pháp hiệu quả, cung cấp nguồn tài chính kịp thời cho những nhu cầu cấp bách, với lãi suất thấp hơn nhiều so với các khoản vay nóng trên thị trường.
MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY THỂ NHÂN
Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay khách hàng thể nhân 20 1.3 KINH NGHIỆM VÀ BÀI HỌC VỀ MỞ RỘNG CHO VAY THỂ NHÂN CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.2.2.1 Các nhân tố từ phía ngân hàng
Mục tiêu, chính sách của NHTM từng thời kỳ
Các ngân hàng thương mại (NHTM) thường áp dụng các chính sách khác nhau ở từng giai đoạn nhằm tối đa hóa lợi nhuận và giảm chi phí, đồng thời tạo dựng vị thế trên thị trường Việc mở rộng cho vay phụ thuộc lớn vào nguồn lực của NHTM, bao gồm nhân sự, cơ sở vật chất, và khả năng quản lý rủi ro Do đó, quyết định cho vay, đặc biệt đối với các cá nhân và doanh nghiệp nhỏ, chịu ảnh hưởng mạnh mẽ từ các mục tiêu chiến lược của NHTM trong từng thời kỳ.
Lãi suất cho vay là yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng Lãi suất cao có thể mang lại lợi nhuận lớn cho các ngân hàng thương mại, nhưng lại làm giảm số lượng người dùng, hạn chế khả năng mở rộng quy mô khách hàng cá nhân Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng thương mại cổ phần hiện nay, lãi suất trở thành yếu tố quyết định lợi ích kinh tế của khách hàng cá nhân, khiến họ ưu tiên lựa chọn các khoản vay có lãi suất thấp và phù hợp với nhu cầu tiêu dùng của mình.
Bài toán lãi suất là thách thức lớn đối với các ngân hàng thương mại (NHTM), vì việc giảm lãi suất để thu hút khách hàng và tăng dư nợ có thể ảnh hưởng đến thu nhập của ngân hàng Ngược lại, nếu giữ lãi suất cao, NHTM có thể mất khách hàng Do đó, các NHTM hiện nay điều chỉnh mức lãi suất phù hợp theo từng thời kỳ dựa trên chính sách tín dụng.
Tâm lý của khách hàng khi sử dụng dịch vụ ngân hàng là mong muốn tối giản quy trình và thủ tục liên quan đến vay vốn Vì vậy, quy trình cần được thiết kế hợp lý, đảm bảo kiểm soát rủi ro nhưng vẫn tiết kiệm thời gian, công sức và chi phí cho khách hàng Sự đơn giản trong quy trình và thủ tục không chỉ thu hút khách hàng cá nhân mà còn góp phần tăng trưởng dư nợ cho ngân hàng thương mại.
NHTM mở rộng hoạt động tín dụng đối với đối tượng này.
Hiện nay, các ngân hàng thương mại (NHTM) đang triển khai nhiều phương thức cho vay đa dạng nhằm thu hút khách hàng Phương thức cho vay có ảnh hưởng lớn đến quyết định vay vốn của khách hàng, vì họ luôn tìm kiếm hình thức phù hợp nhất Do đó, nhiệm vụ của các ngân hàng là phát triển các phương thức cho vay linh hoạt, tạo điều kiện cho cá nhân có nhiều sự lựa chọn Một số phương thức cho vay phổ biến hiện nay bao gồm cho vay trực tiếp từng lần, cho vay theo hạn mức thấu chi và cho vay tín chấp.
Mạng lưới giao dịch và đội ngũ lãnh đạo, cán bộ nhân viên Ngân hàng
Việc mở rộng mạng lưới giao dịch mang lại sự thuận tiện cho khách hàng, đồng thời trang bị công nghệ hiện đại giúp ngân hàng phục vụ tốt hơn và tăng cường niềm tin của khách hàng Điều này là một trong những phương thức hiệu quả mà các ngân hàng thương mại (NHTM) có thể áp dụng để thu hút khách hàng Ngoài ra, năng lực điều hành của ban lãnh đạo cũng đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển và duy trì mối quan hệ với khách hàng.
Khả năng phân tích và dự đoán là yếu tố quan trọng giúp ngân hàng nắm bắt thông tin thị trường, từ đó xây dựng kế hoạch kinh doanh phù hợp với điểm mạnh và điểm yếu của mình.
Khả năng quản lý là yếu tố quan trọng trong cách lãnh đạo tương tác với nhân viên, khách hàng tiềm năng và cấp trên, góp phần lớn vào hoạt động kinh doanh và thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ.
Đội ngũ cán bộ nhân viên đóng vai trò quan trọng trong việc mở rộng cho vay cá nhân, với các cán bộ tín dụng là lực lượng chủ chốt nắm bắt nhu cầu khách hàng qua các phương thức bán hàng như gọi điện và tư vấn trực tiếp Sự chuyên môn và kỹ năng bán hàng, chăm sóc khách hàng tốt của đội ngũ này sẽ giúp ngân hàng thương mại thu hút nhiều khách hàng hơn, từ đó cải thiện hoạt động mở rộng tín dụng cá nhân.
1.2.2.2 Các nhân tố từ phía khách hàng
Nhu cầu vay vốn của khách hàng
Nhu cầu vay vốn của khách hàng đóng vai trò quan trọng trong việc xác định quy mô và cơ cấu dư nợ của ngân hàng thương mại Sự thay đổi trong nhu cầu vay vốn sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến mức dư nợ của ngân hàng Bên cạnh đó, thời hạn các khoản vay, bao gồm ngắn hạn, trung hạn và dài hạn, cũng là yếu tố quyết định đến khả năng mở rộng cho vay.
Khả năng trả nợ của khách hàng
Khi ngân hàng cung cấp khoản vay cho cá nhân, yếu tố quan trọng nhất là khả năng trả nợ của khách hàng Nếu khách hàng có năng lực tài chính tốt, việc hoàn trả khoản vay sẽ ít rủi ro hơn Do đó, các ngân hàng thương mại (NHTM) phát triển các sản phẩm và dịch vụ tín chấp để mở rộng hoạt động cho vay Hiện nay, NHTM chú trọng đến các đối tượng như cán bộ công an, bộ đội, giáo viên và công nhân viên chức nhà nước, những người có thu nhập ổn định và đảm bảo.
Ngoài những yếu tố đã đề cập, đạo đức của khách hàng cũng đóng vai trò quan trọng Khi khách hàng có ý thức tốt trong việc thanh toán các khoản vay, rủi ro tín dụng sẽ được giảm thiểu, từ đó khuyến khích các ngân hàng thương mại mở rộng hoạt động cho vay.
1.2.2.3 Các nhân tố từ nền kinh tế, xã hội
Thứ nhất, thị trường nơi ngân hàng hoạt động
Vị trí kinh doanh của ngân hàng thương mại (NHTM) ảnh hưởng lớn đến khả năng mở rộng tín dụng, đặc biệt đối với khách hàng cá nhân Nếu NHTM nằm ở khu đô thị hoặc thành phố đông dân, với trình độ dân trí cao và nhu cầu tiêu dùng lớn, khả năng cấp tín dụng cho cá nhân sẽ cao hơn nhiều so với khu vực nông thôn hoặc miền núi Ngược lại, ở những khu vực hẻo lánh, nơi người dân có thu nhập thấp và nhu cầu tiêu dùng hạn chế, việc mở rộng tín dụng sẽ gặp nhiều khó khăn.
Thứ hai, yếu tố về kinh tế, chính sách của nhà nước
Khi nền kinh tế phát triển, đời sống người dân được cải thiện và thu nhập ổn định, nhu cầu vay vốn tăng cao, dẫn đến hoạt động cho vay sôi nổi Tuy nhiên, trong giai đoạn khủng hoảng kinh tế, các ngân hàng thương mại (NHTM) gặp khó khăn trong cả hoạt động huy động và cho vay, ảnh hưởng đến việc mở rộng quy mô tín dụng cá nhân Để vượt qua thách thức này, cần có sự quản lý và điều hành hợp lý từ Ngân hàng Nhà nước (NHNN), tạo ra môi trường cạnh tranh lành mạnh, giúp các NHTM phát triển các chiến lược kinh doanh phù hợp nhằm mở rộng quy mô hoạt động.
1.3 KINH NGHIỆM VÀ BÀI HỌC VỀ MỞ RỘNG CHO VAY THỂ
NHÂN CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Kinh nghiệm về mở rộng cho vay khách hàng thể nhân của một số ngân hàng trên thế giới
một số ngân hàng trên thế giới
1.3.1.1 Kinh nghiệm mở rộng tín dụng thể nhân của các NHTM Châu Âu
Ngày nay, các ngân hàng thương mại (NHTM) Châu Âu đã đưa sản phẩm cho vay tiêu dùng (CVTN) vào danh mục tín dụng của mình, nhằm bảo vệ quyền lợi khách hàng và làm phong phú thêm môi trường tín dụng Tất cả cá nhân đủ năng lực hành vi đều có thể vay tiêu dùng với điều kiện khoản vay chỉ phục vụ mục đích cá nhân, không liên quan đến hoạt động nghề nghiệp Để giảm thiểu rủi ro, NHTM đã thiết lập các quy định về độ tuổi, số tiền vay tối đa và mục đích vay Mỗi quốc gia cũng có những quy tắc riêng, tạo nên sự khác biệt về phạm vi, đối tượng, giá trị khoản vay, thời hạn và lãi suất Chẳng hạn, tại Bỉ, khoản vay cá nhân thường được cấp với mức tín dụng tối thiểu 1,250.00 EUR và tối đa 20,000.00 EUR, với thời hạn vay tối thiểu 3 tháng.
Khi đề nghị vay tiêu dùng, cá nhân cần khai báo chính xác và đầy đủ thông tin tài chính cho ngân hàng để đánh giá khả năng thanh toán Ngân hàng có trách nhiệm cung cấp thông tin cần thiết và tư vấn loại hình, số lượng tín dụng phù hợp dựa trên tình hình tài chính của người vay Đồng thời, ngân hàng cũng phải đảm bảo bảo mật thông tin của khách hàng, ngay cả khi hợp đồng tín dụng không được ký kết.
Trước khi ký kết hợp đồng vay, Ngân hàng sẽ gửi cho người vay một bản hợp đồng chi tiết, bao gồm các điều khoản quan trọng như số tiền vay, lãi suất, thời gian vay, điều kiện sử dụng tín dụng và lãi quá hạn Người vay có 15 ngày để phản hồi sau khi nhận hợp đồng; trong thời gian này, họ có quyền từ chối ký kết Ngoài ra, sau 7 ngày kể từ khi ký hợp đồng, người vay vẫn có quyền hủy hợp đồng nếu cần thiết.
Thanh toán gốc và lãi vay: Số tiền mà người vay phải trả hàng tháng được tính theo công thức: À M+Mxlxt
- I: lãi suất mà người vay phải thanh toán trên tổng tiền vay trong khoảng thời hạn 1 tháng
- t: thời hạn của khoản vay
Lãi suất tối đa áp dụng cho khoản vay được điều chỉnh định kỳ.Ví dụ tại
Bỉ là 6 tháng 1 lần Lãi suất này thông thường được xác định dựa theo giá trị của khoản tín dụng và thời hạn vay của hợp đồng.
Khách hàng có quyền thanh toán trước hạn gốc và lãi vay của khoản tín dụng, nhưng cần thông báo cho Ngân hàng trước một khoảng thời gian nhất định, ví dụ như một tháng tại Bỉ Trong trường hợp thanh toán chậm, khách hàng sẽ phải chịu lãi suất phạt tối đa bằng lãi suất hiện hành cộng thêm 10% Nếu khách hàng gặp khó khăn tài chính nghiêm trọng, họ có thể yêu cầu thẩm phán tòa án Kinh tế xem xét để được hưởng quyền “đơn giản hơn trong thanh toán”, và thẩm phán sẽ quyết định số tiền còn lại mà khách hàng cần phải trả.
Rủi ro trong tín dụng là một yếu tố quan trọng mà các ngân hàng phải xem xét, đặc biệt khi CVTN được đánh giá là có nhiều rủi ro Để bảo đảm khoản tín dụng, ngân hàng thường yêu cầu khách hàng đáp ứng một số điều kiện nhất định nhằm giảm thiểu rủi ro và đảm bảo an toàn cho khoản vay.
Ký kết hợp đồng bảo hiểm trọn đời liên quan đến khoản vay cá nhân giúp đảm bảo khả năng chi trả khi khách hàng qua đời trong thời gian khoản vay còn hiệu lực và chưa hoàn tất thanh toán.
Với hợp đồng này, công ty bảo hiểm nhận trách nhiệm hoàn trả gốc v à lãi cho
Ngân hàng trong trường hợp khách hàng tử vong.
Hợp đồng chuyển nhượng lương là một giấy ủy quyền của khách hàng, đảm bảo chuyển toàn bộ quyền lợi và thu nhập vào hợp đồng bảo hiểm trọn đời Khi hợp đồng tín dụng kết thúc, nếu khách hàng còn nợ ngân hàng, khoản bảo hiểm sẽ được chuyển trả cho ngân hàng.
- Sự tuân thủ các điều khoản trong luật
- Soạn thảo các tài liệu, giấy tờ cần thiết trong việc áp dụng luật
- Giúp đỡ giải quyết tranh chấp có liên quan
- Làm báo cáo hằng năm vào đầu kỳ gửi tới phòng làm luật
1.3.1.2 Kinh nghiệm mở rộng Cho vay thể nhân của Ngân hàng Trung Quốc
Trung Quốc và Việt Nam có nhiều điểm tương đồng trong lĩnh vực ngân hàng Sau khi gia nhập WTO vào cuối năm 2011, các ngân hàng Trung Quốc đối mặt với áp lực cạnh tranh ngày càng tăng Các nhà phân tích cho rằng, tương lai của các ngân hàng này phụ thuộc vào việc xây dựng mô hình kinh doanh hiệu quả và thương mại hóa cao Để thành công, các ngân hàng Trung Quốc nên tập trung phát triển lĩnh vực cho vay cá nhân.
Thị trường cho vay thể nhân tại Trung Quốc đang phát triển mạnh mẽ nhờ vào sự gia tăng thu nhập quốc dân, với mức thu nhập bình quân đầu người vượt qua 800 USD/năm Nhu cầu về nhà ở tư nhân dự kiến sẽ gia tăng trong tương lai, cùng với sự tăng trưởng trong tiêu dùng ô tô khi Trung Quốc loại bỏ các khoản thuế quan phù hợp với tiêu chuẩn WTO Công nghệ xử lý dữ liệu hiện đại đã được áp dụng rộng rãi, hỗ trợ việc xây dựng hệ thống báo cáo tín dụng quốc gia Mặc dù các ngân hàng đã bắt đầu quan tâm đến lĩnh vực cho vay thể nhân, nhưng đây vẫn là một thị trường chưa được khai thác triệt để tại Trung Quốc.
Sự phát triển Cho vay tín dụng ở Trung Quốc
Các khoản cho vay cá nhân tại Trung Quốc đã ra đời vào giữa những năm 1980 và nhanh chóng phát triển từ năm 1998 Năm 1998, Chính phủ Trung Quốc đã triển khai chính sách tài chính chủ động cùng với chính sách tiền tệ nới lỏng, tạo điều kiện thuận lợi cho sự bùng nổ của thị trường cho vay cá nhân.
Nhằm hỗ trợ chính sách khuyến khích của Chính phủ, Ngân hàng Trung ương Trung Quốc đã ban hành các quy định chi tiết về các khoản vay cá nhân.
1998, ngân hàng đã ban hàng 18 văn bản chính sách để phát triển các khoản cho vay thể nhân.
Với việc các rào cản được gỡ bỏ và điều kiện bên ngoài thuận lợi, tín dụng tiêu dùng đã tăng trưởng mạnh mẽ Đến cuối năm, sự phát triển này đã đạt được những kết quả ấn tượng.
Năm 1997, tín dụng tiêu dùng tại Trung Quốc chỉ đạt 17,2 tỷ NDT (2,007 tỷ USD), chiếm 0,3% tổng dư nợ tín dụng ngân hàng Đến tháng 10/2001, số lượng cho vay cá nhân đã tăng vọt lên 646,4 tỷ NDT (77,8 tỷ USD), gấp 38 lần so với năm 1997, và tỷ lệ cho vay cá nhân trong tổng dư nợ tín dụng ngân hàng cũng tăng lên 6%.
So với các nước phát triển, dịch vụ cho vay cá nhân tại Trung Quốc vẫn còn ở mức thấp Tại Mỹ và châu Âu, cho vay cá nhân chiếm từ 20-40% tổng dư nợ ngân hàng, với một số trường hợp tỷ lệ này lên tới 60% Các khoản cho vay cá nhân đã trở thành nguồn thu nhập chính cho các ngân hàng ở những khu vực này, ví dụ như 44% thu nhập của ngân hàng Citibank.
Mĩ trong năm 2000 là từ các khoản cho vay thể nhân.
Trong những năm gần đây, tại Trung Quốc, các khoản vay cá nhân ngày càng trở nên phổ biến, đặc biệt trong việc mua nhà ở Chính phủ Trung Quốc đã đầu tư mạnh mẽ vào phát triển nhà ở tại đô thị nhằm thúc đẩy chi tiêu và chống lại tình trạng giảm phát Sự gia tăng thu nhập của người dân cùng với nhu cầu mua nhà lớn đã khiến các khoản vay mua nhà chiếm tới 90% tổng dư nợ tín dụng tiêu dùng, với tốc độ tăng trưởng khoảng 30% mỗi năm Đến tháng 10/2001, số dư các khoản vay mua nhà đã đạt 511,8 NDT (1,66 tỷ USD), cho thấy đây là một lĩnh vực kinh doanh lớn, tự do và ít chịu ảnh hưởng từ chính trị, mở ra cơ hội cho các ngân hàng Trung Quốc xây dựng mô hình kinh doanh bền vững trong tương lai.
THỰC TRẠNG CHO VAY THỂ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM
THỂ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG THỂ NHÂN
1.1.1 Khái niệm và đặc điểm cho vay thể nhân
Nghiệp vụ cho vay là một trong những hoạt động quan trọng nhất của các ngân hàng thương mại (NHTM), đóng vai trò then chốt trong việc tạo ra lợi nhuận Từ những ngày đầu, tín dụng ngân hàng đã cung cấp vốn cho những người cần thiết để mua, chế biến và dự trữ sản phẩm Nhờ vào vốn vay, người nông dân có thể đầu tư vào phân bón và hạt giống, hỗ trợ cho quá trình trồng trọt Đồng thời, ngân hàng cũng cung cấp tín dụng cho doanh nghiệp để họ có thể mua sắm vật liệu, thiết bị và máy móc Ngoài ra, NHTM còn hỗ trợ người tiêu dùng trong việc mua sắm phương tiện đi lại và các thiết bị cần thiết khác.
Tín dụng, theo cách hiểu đơn giản, là hoạt động cho vay, trong đó bên cho vay cung cấp nguồn tài chính cho bên đi vay, và bên đi vay cam kết hoàn trả số tiền này kèm lãi suất trong thời gian đã thỏa thuận Khi đó, bên cho vay được gọi là chủ nợ, còn bên đi vay là con nợ Ở mức độ khái quát hơn, tín dụng được hiểu là mối quan hệ giao dịch giữa hai bên dựa trên sự tin tưởng, trong đó một bên chuyển giao tiền hoặc tài sản cho bên kia trong một khoảng thời gian nhất định, với cam kết hoàn trả theo thỏa thuận Nói cách khác, tín dụng là sự chuyển nhượng tạm thời giá trị dưới hình thức tiền tệ hoặc hiện vật từ người sở hữu sang người sử dụng, và sẽ được hoàn trả với giá trị lớn hơn vào một thời điểm trong tương lai.
Tuy nhiên các cách hiểu trên đều hàm chứa những điểm chung về tín dụng đó là:
- Sự chuyển nhuợng quyền sử dụng vốn từ nguời cho vay và nguời đi vay
- Sự chuyển nhuợng này diễn ra trong khoảng thời gian nhất định
- Sự chuyển nhuợng có kèm theo chi phí
Theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001, Ngân hàng Nhà nước đã định nghĩa cho vay là hình thức cấp tín dụng, trong đó tổ chức tín dụng cung cấp một khoản tiền cho khách hàng với mục đích và thời gian sử dụng cụ thể, theo thỏa thuận và nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi Định nghĩa này đóng vai trò quan trọng trong việc hướng dẫn hoạt động cho vay của các ngân hàng thương mại và tổ chức tín dụng.
Cũng theo quyết định trên thì các khách hàng vay tại các TCTD:
- Các pháp nhân và cá nhân Việt Nam gồm:
Các pháp nhân bao gồm doanh nghiệp nhà nước, hợp tác xã, công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cổ phần, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài và các tổ chức khác đáp ứng đủ điều kiện theo quy định tại Điều 94 Bộ luật Dân sự.
- Các pháp nhân và các cá nhân nuớc ngoài.
Khách hàng có thể sử dụng tài sản hình thành từ vốn vay để đảm bảo nghĩa vụ trả nợ cho khoản vay của chính mình, giúp tăng cường độ tin cậy trong việc thực hiện nghĩa vụ tài chính.
TCTD Tài sản hình thành từ vốn vay là tài sản của khách hàng vay mà giá trị
Bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba là cam kết của bên bảo lãnh với tổ chức tín dụng, trong đó bên bảo lãnh sử dụng tài sản thuộc sở hữu của mình để đảm bảo nghĩa vụ trả nợ cho khách hàng vay Nếu khách hàng vay không thực hiện hoặc không thực hiện đúng nghĩa vụ trả nợ khi đến hạn, bên bảo lãnh sẽ chịu trách nhiệm thực hiện nghĩa vụ này.
1.1.1.1 Khái niệm cho vay thể nhân
Trước đây, các ngân hàng thương mại (NHTM) chủ yếu chú trọng vào các doanh nghiệp lớn, bỏ qua tiềm năng lớn từ khách hàng cá nhân Tuy nhiên, trong những năm gần đây, NHTM đã có sự chuyển biến tích cực, thay đổi tư duy hoạt động để phát triển đồng thời cả khách hàng cá nhân và doanh nghiệp lớn.
Khách hàng thể nhân không chỉ có nhu cầu vay vốn mà còn đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp vốn và sử dụng dịch vụ ngân hàng, đặc biệt khi nền kinh tế phục hồi và đời sống người dân cải thiện Các cá nhân và hộ gia đình thường vay tiền từ ngân hàng thương mại để phục vụ tiêu dùng, đầu tư và sản xuất kinh doanh Việc thiết lập mối quan hệ với phân khúc khách hàng này giúp các tổ chức tín dụng gia tăng nguồn thu nhập và quy mô phục vụ Trong nghiên cứu này, thể nhân được định nghĩa bao gồm cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp tư nhân và công ty hợp danh, nhưng tập trung chủ yếu vào hoạt động cho vay đối với cá nhân và hộ gia đình.
Do đó thể nhân ở đây được hiểu bao gồm cá nhân và hộ gia đình.
Cho vay thể nhân là hình thức ngân hàng cấp vốn cho cá nhân, cho phép họ sử dụng một khoản tiền theo các điều kiện thỏa thuận trong hợp đồng Người đi vay là cá nhân, còn người cho vay là các ngân hàng thương mại (NHTM), với nghĩa vụ trả gốc và lãi vào thời điểm xác định trong tương lai Tuy nhiên, hoạt động cho vay này tiềm ẩn nhiều rủi ro cho NHTM, có thể dẫn đến tổn thất, giảm lợi nhuận và uy tín ngân hàng Do đó, các NHTM thường thực hiện quy trình phân tích khách hàng nghiêm ngặt trước khi phê duyệt khoản vay.
1.1.1.2 Đặc điểm cho vay thể nhân
Nhóm khách hàng thể nhân đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của các tổ chức tín dụng, bởi họ không chỉ có số lượng lớn mà còn cung cấp nguồn vốn dồi dào và thường xuyên phát sinh nhu cầu tín dụng Những đặc điểm nổi bật của nhóm khách hàng này bao gồm tính đa dạng trong nhu cầu và khả năng tạo ra doanh thu ổn định cho các TCTD.
Đối tượng cho vay chủ yếu là các cá nhân và hộ gia đình cần vốn để phục vụ nhu cầu tiêu dùng hoặc hỗ trợ hoạt động sản xuất kinh doanh của mình.
Nhu cầu vay vốn của các cá nhân và hộ gia đình hiện nay khá lớn, tuy nhiên, các khoản vay thường có quy mô nhỏ hơn so với tổng nguồn vốn của ngân hàng và nhu cầu của các pháp nhân Điều này chủ yếu xuất phát từ việc cá nhân và hộ gia đình thường vay vốn để phục vụ cho tiêu dùng hoặc sản xuất kinh doanh quy mô nhỏ.
Mục đích sử dụng vốn của khách hàng thể nhân thường tập trung vào nhu cầu tiêu dùng và bổ sung vốn cho các hoạt động kinh doanh nhỏ lẻ Khác với các doanh nghiệp và tổ chức kinh tế, nhóm khách hàng này ít phát sinh các nghiệp vụ phức tạp như vay vốn bổ sung vốn lưu động hay phát hành L/C Tuy nhiên, nhu cầu tiêu dùng của họ rất đa dạng, điều này đã thúc đẩy sự phát triển nhiều sản phẩm mới từ các ngân hàng thương mại.
Rủi ro từ các khoản vay lớn đối với khách hàng cá nhân thường phụ thuộc vào thu nhập, tình trạng sức khỏe và vấn đề đạo đức của họ, do đó, một biến động nhỏ trong các yếu tố này có thể dẫn đến khả năng mất khả năng chi trả Thông tin về khách hàng như sức khỏe, địa chỉ thường trú và nguồn thu nhập thường khó kiểm tra hơn so với các pháp nhân Đối với những khách hàng có thu nhập ổn định và kế hoạch sử dụng vốn rõ ràng, ngân hàng thương mại sẽ thu được lợi ích lớn Vì vậy, các ngân hàng thương mại luôn tăng cường biện pháp phân tích khả năng hoàn trả nợ trước khi quyết định cho vay.
Lãi suất cho vay đối với khách hàng cá nhân thường cao hơn so với các khoản vay của pháp nhân do tiềm ẩn rủi ro lớn và quy mô khoản vay nhỏ Bên cạnh đó, chi phí mà ngân hàng thương mại phải bỏ ra cho việc cung cấp khoản vay, bao gồm chi phí nhân lực, thẩm định và quản lý, thường lớn hơn Do đó, lãi suất áp dụng cho nhóm khách hàng cá nhân thường cao hơn so với các khoản vay khác của ngân hàng.
