nhân
1.2.2.1. Các nhân tố từ phía ngân hàng
Mục tiêu, chính sách của NHTM từng thời kỳ
Trong mỗi giai đoạn khác nhau, các NHTM thuờng đua ra các chính sách khác nhau nhằm định huớng hoạt động kinh doanh, tối đa hóa lợi nhuận, giảm thiểu chi phí trong kinh doanh cũng nhu tạo dựng chỗ đứng trên thị truờng. Trong khi đó, mở rộng cho vay lại phụ thuộc rất lớn vào yếu tố nguồn lực của các NHTM nhu con nguời, cơ sở vật chất, khả năng đánh đổi rui ro và lời nhuận.. .Do đó, quyết định mở rộng cho vay đối với bất kỳ đối tuợng nào, đặc biệt là đối tuợng thể nhân - đối tuợng có quy mô nhỏ, chứa đựng nhiều rủi ro thì phụ thuộc rất nhiều vào mục tiêu của các NHTM từng thời kỳ.
Lãi suất cho vay
Đây là nhân tố trực tiếp tác động đến số luợng và số luợt khách hàng tham
gia sử dụng dịch vụ ngân hàng.Lãi suất cao sẽ mang lại lợi nhuận lớn cho các NHTM nhung sẽ làm giảm số luợng nguời dùng, từ đó hạn chế khả năng mở rộng quy mô khách hàng là thể nhân.Đặc biệt trong bối cảnh hiện nay khi số luợng các NHTM CP lớn, cạnh tranh thị phần diễn ra gay gắt.thì lãi suất là yếu tố quyết định đến lợi ích kinh tế của khách hàng thể nhân. Họ sẽ lựa chọn các khoản vay có lãi suất thấp và phù hợp với nhu cầu tiêu dùng của mình.
Bài toán lãi suất luôn là một bài toán khó đối với tất cả các NHTM bởi nếu giảm lãi suất để tăng luợng khách hàng, tăng du nợ thì thu nhập của NHTM không đuợc đảm bảo và nguợc lại. Do đó, hiện nay tùy thuộc vào chính sách tín dụng từng thời kỳ mà các NHTM đua ra mức lãi suất phù hơp
Tâm lý của đối tượng sử dụng dịch vụ của ngân hàng là muốn tối thiểu hóa
quy trình, thủ tục khi tham gia các khoản vay. Do đó, quy trình thủ tục phải được
thiết kế phù hợp, đảm bảo việc kiểm soát rủi ro nhưng tiết kiệm thời gian, công
sức và chi phí cho khách hàng. Quy trình, thủ tục đơn giản cũng là một trong những nhân tố thu hút các khách hàng là thể nhân, tăng dư nợ cho NHTM, giúp
NHTM mở rộng hoạt động tín dụng đối với đối tượng này.
Phương thức cho vay
Hiện nay các NHTM đang thực hiện rất nhiều phương thức cho vay khác nhau nhằm tăng số lượng khách hàng tham gia sử dụng dịch vụ. Phương thức cho vay có ảnh hưởng trực tiếp đến việc vay vốn bởi khách hàng luôn muốn lựa
chọn hình thức vay phù hợp cho mình. Do đó, nhiệm vụ của ngân hàng là thiết kế các phương thức cho vay đa dạng, giúp các thể nhân có nhiều lựa chọn sử dụng. Một số phương thức cho vay được các NHTM áp dụng phổ biến hiện nay:
cho vay trực tiếp từng lần, cho vay theo hạn mức thấu chi, cho vay tín chấp...
Mạng lưới giao dịch và đội ngũ lãnh đạo, cán bộ nhân viên Ngân hàng
Việc mở rộng mạng lưới giao dịch sẽ tạo sự thuận tiện trong quá trình sử dụng cho khách hàng. Trang thiết bị hiện đại và đầy đủ giúp cho ngân hàng có thể
phục vụ tốt nhất các nhu cầu và gia tăng niềm tin đối với khách hàng. Đó là phương thức mà các NHTM có thể thu hút số lượt khách hàng tới giao dịch.
Thứ hai, khả năng phân tích và dự đoán: Nắm bắt được các thông tin cần thiết của thị trường, hoạch định những kế hoạch kinh doanh sao cho phù hợp với điểm mạnh, điểm yếu của Ngân hàng.
Thứ ba, khả năng quản lý, đó là cách lãnh đạo tiếp xúc với cán bộ nhân viên, các khách hàng tiềm năng, lãnh đạo cấp trên - đóng góp to lớn trong hoạt động kinh doanh cũng như thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ.
Ngoài ra, đội ngũ cán bộ nhân viên cũng có ảnh hưởng to lớn đến hoạt động
mở rộng cho vay thể nhân. Các cán bộ tín dụng là lực lượng chính để nắm bắt các
nhu cầu của khách hàng thông qua các phương thức bán hàng như gọi điện, tư vấn
trực t iếp... Với đội ngũ cán bộ có trình độ chuyên môn, kỹ năng bán hàng và chăm
sóc khách hàng tốt sẽ giúp NHTM thu hút được nhiều khách hàng từ đó hoạt động
mở rộng tín dụng thể nhân cũng được cải thiện.
1.2.2.2. Các nhân tố từ phía khách hàng
Nhu cầu vay vốn của khách hàng
Nhu cầu vay vốn của khách hàng là nhân tố quyết định tới khoản vay bởi nó ảnh hưởng đến cả quy mô và cơ cấu dư nợ của NHTM.Nhu cầu vay vốn của Khách hàng tăng hay giảm sẽ dẫn đến sự tăng hay giảm tương ứng của dư nợ ngân hàng.Thời hạn của các khoản vay là ngắn hạn, trung hạn hay dài hạn cũng là yếu tố quyết định mở rộng cho vay.
Khả năng trả nợ của khách hàng
Thông thường các ngân hàng khi cung cấp một khoản vay cho các thể nhân thường đặt mối quan tâm đầu tiên đó là khả năng trả nợ của KH.Khi KH có năng lực tài chính tốt, đảm bảo việc hoàn trả khoản vay thì rủi ro về nợ
khoản thu nhập của thể nhân cũng được đảm bảo, NHTM tiến hành phát triển các sản phẩm, dịch vụ trên cơ sở tín chấp nhằm mở rộng hoạt động cho vay đối với đối tượng này. Một số đối tượng đang được các NHTM chú trọng hiện nay đó là các cán bộ công an, bộ đội, giáo viên, công nhân viên chức nhà nước với mức thu nhập ổn định và đảm bảo.
Đạo đức của khách hàng
Ngoài các nhân tố trên thì chúng ta phải kể đến nhân tố đạo đức của khách hàng.Khi khách hàng có đạo đức tốt, có ý thức trong viêc thanh toán các khoản vay, rủi ro tín dụng cũng được giảm thiểu, kích thích việc mở rộng hoạt động cho vay của các NHTM.
1.2.2.3. Các nhân tố từ nền kinh tế, xã hội
Thứ nhất, thị trường nơi ngân hàng hoạt động
Vị trí kinh doanh của NHTM có tác động vô cùng to lớn đến hoạt động mở
rộng tín dụng của NHTM, đặc biệt là với đối tượng thể nhân. Nếu địa chỉ kinh doanh của NHTM đặt tại khu đô thị, thành phố - nơi có mật độ dân cư đông đúc,
trình độ dân trí cao, nhu cầu về tiêu dùng lớn thì khả năng mở rộng tín dụng thể
nhân cao hơn rất nhiều so với khu vực nông thôn, miền núi. Các khu vực hẻo lánh, người dân có thu nhập thấp, đời sống bị bó hẹp, không có nhu cầu nhiều về
tiêu dùng, mua sắm nên việc mở rộng tín dụng cũng bị hạn chế.
Thứ hai, yếu tố về kinh tế, chính sách của nhà nước
Nền kinh tế phát triển tốt kéo theo đời sống của người dân được nâng cao, thu nhập được ổn định thì hoạt động cho vay cũng diễn ra sôi nổi bởi nhu cầu của người dân cũng tăng cao. Tuy nhiên, trong giai đoạn khủng hoảng kinh tế, cả hoạt động huy động và cho vay của NHTM đều gặp rất nhiều khó
tiếp đến việc mở rộng quy mô tín dụng thể nhân. Với sự quản lý, điều hành hợp lý từ phía NHNN, các NHTM có sự cạnh tranh lành mạnh, đua ra các chiến luợc kinh doanh phù hợp mở rộng quy mô hoạt động của mình.
1.3. KINH NGHIỆM VÀ BÀI HỌC VỀ MỞ RỘNG CHO VAY THỂ
NHÂN CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI