Chất lượng tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương việt nam chi nhánh phú thọ,luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN VIỆT CƯỜNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CƠ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH PHÚ THỌ LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2019 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN VIỆT CƯỜNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CƠ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH PHÚ THỌ Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS.Nguyễn Thị Kim Nhung HÀ NỘI - 2019 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập riêng Các số liệu nghiên cứu trung thực có nguồn gốc cụ thể, rõ ràng Các kết cơng trình nghiên cứu chưa công bố cơng trình khoa học khác Hà Nội, ngày tháng năm 2019 Tác giả luận văn ii LỜI CẢM ƠN Đề tài “Chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt nam chi nhánh Phú Thọ” nội dung chọn để nghiên cứu làm luận văn tốt nghiệp sau hai năm theo học chương trình cao học chun ngành Tài ngân hàng trường Học viện Ngân hàng Để hoàn thành trình nghiên cứu hồn thiện luận văn này, lời xin chân thành cảm ơn sâu sắc đến Cô Nguyễn Thị Kim Nhung Trường Học viện Ngân hàng Cô trực tiếp bảo hướng dẫn tơi suốt q trình nghiên cứu để tơi hồn thiện luận văn Ngồi tơi xin chân thành cảm ơn Thầy, Cơ Khoa Tài Ngân hàng đóng góp ý kiến quý báu cho luận văn Nhân dịp này, xin cảm ơn Khoa Sau đại học Trường Học viện Ngân hàng, lãnh đạo anh chị công tác trường tạo điều kiện thời gian cho suốt q trình nghiên cứu Cuối cùng, tơi xin cảm ơn người thân, bạn bè bên tôi, động viên tơi hồn thành khóa học luận văn Trân trọng cảm ơn! iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT .vi DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU vii MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1.1 Khái niệm tín dụng 1.1.2 Tín dụng ngân hàng .8 1.1.3 Vai trị tín dụng ngân hàng 14 1.2 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .16 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng ngân hàng 16 1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng 19 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng .20 1.2.4 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng 26 1.3 KINH NGHIỆM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG NƯỚC NGOÀI 35 1.3.1 Kinh nghiệm .35 1.3.2 Bài học rút với NHTM Việt Nam 36 Tóm tắt chương 37 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH PHÚ THỌ 38 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH PHÚ THỌ .38 ιv 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 38 2.1.2 Cơ cấu tổ chức quản lý 39 2.1.3 Chức nhiệm vụ phòng ban 39 2.1.4 Khái quát kết hoạt động kinh doanh ngân hàng 40 2.2 THỰC TRẠNG CHO VAY TẠI VIETCOMBANK PHÚ THỌ 49 2.2.1 Các quy định sở cho vay, pháp lý quy định vay vốn Vietcombank Phú Thọ 49 2.3.2 Thực trạng doanh số cho vay thu nợ Vietcombank Phú Thọ 54 2.2.3 Thực trạng du nợ cho vay Vietcombank chi nhánh Phú Thọ .57 2.3 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI VIETCOMBANK CHI NHÁNH PHÚ THỌ 59 2.3.1 Chỉ tiêu định tính .60 2.3.2 Chỉ tiêu định luợng 64 2.4 ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA VIETCOMBANK CHI NHÁNH PHÚ THỌ GIAI ĐOẠN 2016 - 2018 75 2.4.1 Những kết đạt đuợc .75 2.4.2 Những tồn 78 2.4.3 Nguyên nhân 80 Tóm tăt chương 85 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM TẠI CHI NHÁNH PHÚ THỌ .86 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐÔNG CHO VAY CỦA VIETCOMBANK CHI NHÁNH PHÚ THỌ THỜI GIAN TỚI 86 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG 89 3.2.1 Nâng cao chất luợng hoạt động huy động vốn nhằm đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn KH 89 vi v 3.2.2 Tăng cường công DANH tác kiểmMỤC tra, giám TỪ VIẾT sát nộiTẮT 91 3.2.3 Chú trọng chất lượng việc thẩm định tín dụng với khách hàng 91 3.2.4 Tăng cường giám sát xây dựng biện pháp kỹ xử lý nợ hạn, nợ xấu tồn 93 3.2.5 Nâng cao chất lượng cán tín dụng cấu tổ chức 95 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 97 3.3.1 Đối với Chính phủ 97 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 98 Tóm tắt chương 102 KẾT LUẬN 103 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 104 Viết tắt Nguyên nghĩa BGĐ Ban Giám đôc CBTD ^CN Cán tín dụng Chi nhánh DNCP Doanh nghiệp Cơ phân DNNN Doanh nghiệp Nhà nước DNTN DPRR Doanh nghiệp Tư nhân Dự phòng rủi ro HSX Hộ sản xuât HTX NHNN Hợp tác xã Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng Thương mại NQH Nợ hạn TCTD VCB Tơ chức tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Vll DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn VCB Phú Thọ giai đoạn 2016 - 2018 .41 Bảng 2.2 Tình hình hoạt đơng tín dụng tạl Vletcombank chl nhánh Phú Thọ giai đoạn 2016 - 2018 45 Bảng 2.3 Doanh số cho vay thu nợ tạl Vletcombank Phú Thọ giai đoạn 2016-2018 55 Bảng 2.4 Dư nợ tín dụng Vletcombank chl nhánh Phú Thọ giai đoạn 2016 - 2018 58 Bảng 2.5 Doanh số thu lãi cho vay giai đoạn 2016 - 2018 65 Bảng 2.6 Tình hình dư nợ hạn Vietcombank giai đoạn 2016 -2018 67 Bảng 2.7 Thực trạng vịng quay vốn tín dụng Vletcombank chl nhánh Phú Thọ giai đoạn 2016 - 2018 71 Bảng 2.8 Thực trạng hlệu suất sử dụng vốn Vletcombank chl nhánh Phú Thọ giai đoạn 2016 - 2018 73 Bảng 2.9 Tình hình phân loạl nợ theo đối tượng cho vay năm 2018 74 Sơ đồ 2.1: Tổ chức máy quản lý NHTMCP Ngoại thương Việt Nam chl nhánh Phú Thọ 39 94 khả bị tổn thất Những khách hàng thực gia hạn nợ hay chuyển nợ hạn, NH cần đẩy mạnh việc đốc thúc khách hàng trả nợ nhu giám sát chặt chẽ tình hình hoạt động khả tài khách hàng nhằm nắm bắt cách chi tiết tình hình luân chuyển tiền tệ KH thực thu nợ cách hợp lý Khi cần thiết, NH yêu cầu cung cấp thêm tài sản nhằm giảm bớt rủi ro xảy đến với ngân hàng Tiến hành kiểm tra lợi tính đầy đủ, xác nhu hợp pháp hồ sơ tín dụng với tồn hồ sơ du nợ chi nhánh Việc tránh thay đổi sách nhu quy định pháp lý ảnh huởng đến vay nhu có biện pháp ứng biến kịp thời phát truờng hợp khách hàng lừa đảo, trốn nợ, ♦ Với khoản vay Sau thực giải ngân, cần tiếp tục đánh giá chất luợng khoản nợ cách định kỳ tiến hành phân nhóm lại khoản nợ Khơng vậy, chuyên viên khách hàng phải thực rà sốt lại tồn khoản vay nhằm đánh giá cấu cho vay theo nhu định huớng phát triển ngân hàng Với khoản vay mới, ngân hàng không đánh giá việc sử dụng vốn khách hàng mà phải đánh giá cách tổng qt tồn doanh nghiệp nhu trình độ cán bộ, lịch sử hình thành phát triển, biến động thời gian gần đó, nhằm đảm bảo chất luợng doanh nghiệp đảm bảo khả thu hồi lại vốn sau thời hạn tín dụng, nhu chủ động hoạt động với khách hàng Tài sản đảm bảo cho vay cần phải đuợc đánh giá cách xác Những khoản vay chua đầy đủ tài sản đảm bảo cần yêu cầu bổ cung theo quy định Định kỳ tiến hành đánh giá lại độ hao 95 mòn giá trị thị trường, khả phát mại tài sản 3.2.5 Nâng cao chất lượng cán tín dụng cấu tổ chức Như đề cập người yếu tố trung tâm chi phối đến việc hoạt động thành công hay thất bại dù hoạt động Hoạt động tín dụng khơng nằm ngồi quy luật chất lượng tồn quy trình tín dụng uy tín NH định yếu tố người Từ đây, số sở cho thấy chất lượng cán thuộc phận tín dụng cần nâng cao thể sau: Xét tính vơ hình: Chất lượng dịch vụ mà NH cung cấp nhận biết đánh giá sử dụng dịch vụ tức thời điểm trước sở để khách hàng tìm đến với ngân hàng hồn tồn khơng phải chất lượng dịch vụ mà quảng cáo từ người thân bạn bè đề xuất Xét tính biến đổi: Chất lượng phục vụ ngân hàng đánh giá phụ thuộc vào số yếu tố khác người mơi trường Trong đó, bao gồm số tiêu thức tận tâm chu đáo nhân viên với với khách hàng, hình thức tổ chức nơi giao dịch, số lượng khách hàng khác giao dịch thời điểm, thứ tự ưu tiên việc thực giao dịch, Những yếu tố tùy thuộc vào đối tượng khách hàng tùy văn hóa nơi đánh giá khác Do vậy, NH gặp khó khăn việc xây dựng hệ thống quy tắc, chuẩn mực để đánh giá nên khó tránh khỏi số khách hàng khơng hài lịng tìm đến với đối thủ cạnh tranh NH Vì vây, yêu cầu khách quan, việc tổ chức buổi sinh hoạt chuyên môn hay thi quy định, quy chế ngân hàng hay hoạt động nâng cao chất lượng cán ngân hàng điều cần thiết Bên cạnh đó, tạo điều kiện để nâng cao trình độ nghiệp vụ, tham gia lớp tập huấn - bồi dưỡng ngắn hạn; kỹ mềm cho nhân viên, cập nhật phổ biến dự thảo; luật định ban hành Nhà nước Bên cạnh kiến thức chun mơn đạo 96 đức nghề nghiệp, nhiệt tình, tinh thần trách nhiệm với phát triển chung NH điều cần thiết Một số tiêu chí cần thiết với chuyên viên phụ trách tín dụng sau: khả marketing đáp ứng nhu cầu khách hàng Với việc số lượng ngân hàng nước ngồi tìm kiếm hội thị trường Việt Nam lượng khách hàng bị phân tán mức độ cạnh tranh gia tăng Từ đây, việc tìm kiếm khách hàng NH gặp nhiều khó khăn trước nhiều Do vậy, ngồi kiến thức chun mơn khả tiếp thị thuyết phục khách hàng ngàng trở nên cần thiết Hai khả tìm kiếm nguồn thơng tin Cán tín dụng nắm bắt phương pháp để có nguồn thơng tin nhanh xác Ngồi nguồn thơng tin khách hàng đưa đề xuất vay vôn ngân hàng cán cần tự xác minh tìm kiếm thêm thơng tin có liên quan phục vụ cho việc đánh giá khách hàng Ba khả đàm phán: việc ký kết hợp đồng tín dụng ln cần phải đảm bảo lợi ích tối ưu hai bên lợi ích ngân hàng khách hàng vay vốn lại thể nhiều điểm không tương đồng Nên việc thương lượng, đàm phán việc cân lợi ích tuân thủ quy định cán cần phải rèn luyện Bốn khả phân tích tổng hợp thơng tin: từ thơng tin mà khách hàng cung cấp thu thập được, nhân viên tín dụng cần khái qt hóa lên thành đánh giá, nhận xét khả KH từ đưa định tín dụng xác Cuối khả dự đốn dựa sở liệu có, chun viên đưa dự đốn ngắn hạn biến động tương lai Với khả dự đốn tốt cán biết nên tăng thêm hay giảm bớt quy mô khoản vay với khách hàng Đặc biệt, với khách hành doanh nghiệp nhân viên động, khả di chuyển, theo dõi với hoạt động dự án KH lợi Cuối cùng, có biện pháp mạnh với vi phạm đạo đức 97 nghề nghiệp cán nhằm nâng cao việc tu dưỡng đạo đức cán tín dụng 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với Chính phủ Khi có khủng hoảng kinh tế kinh tế nước quốc tế có dấu hiệu chững lại suy giảm nhu cầu chi tiêu người dân giảm tổng cầu kinh tế giảm Lúc này, Chính phủ cần phát huy cách mạnh mẽ vai trị việc tăng lượng cầu người dân chiến dịch như: “Người Việt Nam ưu tiên dùng hàng Việt Nam”, bên cạnh sản phẩm kích thích tiêu dùng sách ưu đãi lãi suất cho vay tiêu dùng, cho vay trả góp nhằm khuyến khích người dân tiêu dùng Từ đây, Chính phủ hồn thiện hai mục tiêu thời điểm tăng trưởng kinh tế tạo điều kiện tăng trưởng tín dụng cho ngân hàng Quyền lợi ln kèm với trách nhiệm nên cần phải xác định rõ trách nhiệm nghĩa vụ cách cụ thể với ban ngành có liên quan Những loại tài sản đảm bảo chấp, cầm cố có tính chất khác quan chun trách có chun mơn cao thực giao dịch đảm bảo quyền sử dụng đất tài sản đất phòng tài nguyên môi trường thực hiện, động sản trung tâm giao dịch đảm bảo thực Tuy nhiên, cần có phối hợp chặt chẽ phân định cách rõ ràng hai quan tránh gây phiền hà cho người dân Khuyến khích doanh nghiệp tập đồn lớn tốn lương cho cơng nhân thơng qua hệ thống tốn điện tử ngân hàng nhằm giảm lượng tiền mặt lưu thông tiếp cận với việc tốn khơng dùng tiền mặt Với sở tài khoản liên kết doanh nghiệp ngân hàng việc cho vay tiêu dùng thời gian tới phát triển 98 Hệ thống thơng tin tín dụng cần nâng cấp đồng nên việc cho phép yếu tố tư nhân vào đầu tư phát triển sở sỡ liệu thơng tin tín dụng với hệ thống CIC cần thiết Khi mà hệ thống thông tin liên quan khách hàng vay vốn xác NHTM thuận lợi việc phát triển tín dụng cá nhân gói cho vay tiêu dùng nói riêng 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước NHNN tiếp tục có sách nhằm hồn thành mục tiêu đề ngành ngân hàng giai đoạn 2015 đến 2020: Tiếp tục hoàn hệ thống sở pháp lý tài hoạt động hệ thống ngần hàng nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM phát triển phù hợp hợp với tình hình kinh tế Việt Nam thông lệ, chuẩn mực quốc tế ngân hàng, hoạt hộng tiền tệ Tạo công chủ thể hoạt động thị trường tiền tệ môi trường cạnh tranh lành mạnh Tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế với ngành ngân hàng cần thực nhanh chóng hiệu Giúp NHTM nước tạo tiền đề vững nhằm cạnh tranh với TCTD nước Cơ cấu lại hệ thống NHTM Việt Nam theo hướng áp dụng công nghiệ tiên tiến, đại, hoạt động kinh doanh đa dạng, qui mơ hoạt động có xu hướng mở rộng, khả tài vững mạnh chất lượng hoạt động đạt mức cao, hướng tới đạt đủ tiêu chuẩn so với NHTM khu vực Châu Á, vận dụng sáng tạo chuẩn mực quốc tế vào hoạt động ngân hàng đủ khả thực đầu tư nước Tập trung phát triển quy mơ ngân hàng theo hướng an tồn tăng vốn tự có, tăng chất lượng tài sản khả tạo lợi nhuận ngân hàng Tăng cường yếu tố tư nhân hoạt động ngân hàng thơng qua 99 việc cổ phần hóa hệ thống ngân hàng với phương châm thận trọng an tồn đảm bảo ổn định cho thị trường tài nước Ngồi ra, khuyến khích chủ đầu tư từ nước ngồi tham gia vào q trình điều hành TCTD nhằm học hỏi ưu điểm từ nước tiên tiến Điều trở thành kinh nghiệm học cho phát triển hệ thống ngân hàng tương lai - Chú trọng tới mảng NH bán lẻ: Hoạt động bán lẻ mảnh đất nhiều NHTM Việt Nam đẩy mạnh khai thác độ rủi ro thấp nhu cầu khách hàng có xu hướng gia tăng Do vậy, NHNN cần tạo điều kiện cho ngân hàng áo dụng sản phẩm huy động nhằm tăng lượng vốn huy động phục vụ cho mảng bán lẻ Hoạt động bán lẻ ngân hàng chủ yếu nhắm tới khách hàng có nhu cầu vốn phục vụ cho việc tốn hàng hóa, sản xuất kinh doanh tiêu dùng cá nhân Nhóm khách hàng có nhu cầu vốn khơng lớn lượng cầu thị trường lại cao có cả doanh nghiệp, cơng ty, tập đoàn, Chất lượng hoạt động dịch vụ bán lẻ ngân hàng gương phản chiếu độ phát triển hệ thống tài ngân hàng quốc gia Chìa khóa cho việc phát triển mảng bán lẻ ngân hàng hệ thống chủ thể phân phối số lượng, chất lượng liên kết chủ thể Do đó, NH cần tập chung nâng cao dịch vụ tài kèm với với dịch vụ bán lẻ nhằm đưa đến cho khách hàng hệ thống dịch vụ ngân hàng khép kín hạn chế việc sử dụng tiền mặt lưu thông - Mở rộng dịch vụ ngân hàng: Theo giai đoạn loại bỏ bớt rào cản nhập thị trường Ngân hàng với chủ thể bao gồm nước, thực quyền tự 100 cạnh tranh cơng thị trường tài theo thông lệ quốc tế cam kết tự thương mại cam kết tham gia tổ chức thương mại quốc tế như: Tổ chức thương mại Thế giới (WTO) Việt Nam, Hiệp định đối tác kinh tế xuyên Thái Bình Dương (TPP), đặc biệt sách có liên quan đến lĩnh vực tài ngân hàng Hoàn thiện điều luật NHNN Việt Nam, luật tổ chức tín dụng văn quy phạm pháp luật có liên quan theo hướng sát với thực tế, tạo điều kiện phát huy tối đa vai trò NHNN việc điều chỉnh biến động chung thị trường giám sát NHTM TCTD hoạt động thị trường tài Hơn nữa, khung pháp lý cần theo sát quy định quốc tế, chuẩn mực chung ngành ngân hàng giới Thực đổi sách tín dụng theo hướng tăng cường vận động thị trường, quyền tự tự chịu trách nhiệm với hoạt động ngân hàng Phân biệt rõ ràng, rành mạch tín dụng thương mại với định hướng tín dụng Chính phủ Tiếp tục đẩy mạnh việc hồn thiện quy trình áp dụng cơng nghệ thơng tin đại vào hệ thống ngân hàng chữ ký điện tử, cơng nghệ tốn 24/7 tự động khơng cần đến giao dịch viên, Có sách quản lý ngoại tệ toán cất trữ cách hợp lý, chuẩn mực kế toán quốc tế, tốn khơng dùng tiền mặt cần hồn thiện - Cải cách thủ tục hành chính: Các quan quản lý NHNN đóng vai trị chủ đạo tiến hành việc giảm thiểu thủ tục hành nhằm rút ngắn thời gian hồn thiện hồ sơ tạo điều kiện cho khách hàng vay vốn thời gian ngắn nhất: rút ngắn thời gian cấp Giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà quyền sử dụng đất ở, 101 giải thục tục công chứng hay giao dịch đảm bảo Xét thấy, thời gian gần đây, người dân gặp phải nhiều rắc rôi phải chờ đợi lâu để giải thủ tục liên quan đến giấy tờ nhà đất Từ đây, đặt nhu cầu cần cấp đồng thời giấy tờ chúng nhận quyền sử dụng đất giấy chứng nhận tài sản liên quan đất quan có thẩm quyền cấp nhằm giảm thiểu thời gian cho việc chứng minh giá trị tài sản; giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà quyền sử dụng đất hệ thống ngành xây dựng cấp Việc phân tán thủ tục hành gây phiền toái cho người dân lỗ hổng thủ tục hành để cán nảy sinh hành động tiêu cực, tư lợi cá nhân Với nhiều nguyên nhân đề cập khách hàng vay vốn gặp phải nhiều khó khăn hay rào cản việc thực thủ tục hành nhằm vay vốn tín dụng Từ đây, cần thiết phải có phối hợp ban ngành có liên quan NHTM nhằm cải thiện tình trạng này: Khi cần phải xử lý tài sản chấp, cầm cố nhằm thu hổi lại khoản nợ vay chi phí có liên quan với khoản nợ q hạn, nợ xấu, phận pháp chế ngân hàng cần nhận giúp đỡ phối hợp cách tận tình quan chức nhằm lý tài sản cách nhanh để giảm thiểu tổn thất có liên quan đến khoản nợ rủi ro khác phát sinh 102 TĨM TẮT CHƯƠNG Những thơng tin đưa nội dung chương luận văn bao gồm kế hoạch kinh doanh tiêu đề cho cho hoạt động kinh doanh Vietcombank chi nhánh Phú Thọ thời gian tới Bên cạnh đó, dựa vào thơng tin đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng ngân hàng năm vừa q để đưa biện pháp có tính khả thi nhằm khắc phục điểm yếu quy trình tín dụng hoạt động tồn ngân hàng Mặt khác, có kiến nghị với chủ thể có liên quan hoạt động ngân hàng hoạt động cấp tín dụng nhằm tạo điều kiện thuận lợi để chất lượng tín nâng cao hoạt động toàn hệ thống ngân hàng hoàn thiện 103 KẾT LUẬN Với biến động khó dự đốn kinh tế nước giới thời gian tới, việc phải nâng cao hiệu mảng cho vay NHTM cấp thiết Không doanh nghiệp cần vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh mà lúc nhu cầu vay vốn với cá nhân với khoản vay tiêu dùng tăng Từ cho thấy ý nghĩa việc nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng vơ to lớn có chi phối không nhỏ đến hiệu hoạt động cách tổng thể ngân hàng Thông qua nội dung ba chương trình bày, luận văn tốt nghiệp thực điều sau: Hệ thống hóa vấn đề hoạt động cho vay, hiệu cho vay Từ khẳng định cần thiết phải nâng cao hiệu cho vay Ngân hàng khách hàng Phân tích thực trạng hiệu cho vay Vietcombank chi nhánh Phú Thọ khách hàng Từ đó, rút vấn đề tồn nguyên nhân tồn Dựa đánh giá số liệu thực tế thơng tin có liên hoạt động tín dụng chi nhánh, mạnh dạn đề xuất giải pháp áp dụng với ngân hàng đề xuất vài điều với quan chức nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho việc nâng cao hiệu tín dụng Nội dung nghiên cứu chất lượng tín dụng ngân hàng rộng cần nhiều thời gian sâu tìm hiểu Tuy nhiên, hiểu biết thân cịn nhiều thiếu sót thời gian dành cho việc nghiên cứu có giới hạn Do đó, sai sót q trình thực đề tài điều khó tránh khỏi Vậy nên, em mong nhận ý kiến đóng góp thầy cán phận tín dụng Vietcombank chi nhánh Phú Thọ Em xin chân thành cảm ơn TS.Nguyễn Thị Kim Nhung tận tình bảo anh chị công tác phòng ban khác Ngân hàng giúp đỡ em hoàn thành luận văn Em xin chân thành cảm ơn! 104 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo hoạt động cho vay NHTMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Phú Thọ giai đoạn 2016 đến 2018 Báo cáo tài NHTMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Phú Thọ giai đoạn 2016 đến 2018 Học viên ngân hàng (2012), Giáo trình Tiền tệ Ngân hàng, Nhà xuất thống kê Ngân hàng nhà nước (2010), Thông tư số 15/2010/TT-NHNN quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro cho vay hoạt động tổ chức tài Ngân hàng nhà nước (2014), Văn hợp số 22/VBHN-NHNN định việc ban hành quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng Ngân hàng nhà nước (2016), Thơng tư số 39/NHNN/TT-NHNN quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng Ngân hàng nhà nước (2016), Thông tư số 43/2016/TT-NHNN quy định cho vay tiêu dùng cơng ty tài (Thơng tư 43) Ngân hàng nhà nước (2018), Thông tư số 52/2018/TT-NHNN quy định xếp hạng tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước PGS.TS Nguyễn Văn Tiến (2011), Giáo trình tiền tệ ngân hàng, Nhà xuất thống kê 10 PGS.TS Lê Văn Tư (2011), Giáo trình quản trị ngân hàng, Nhà xuất kinh tế 11 Thông tin mạng internet http://www.sbv gov.vn http://www.mov.gov.vn PHỤ LỤC PHIẾU KHẢO SÁT Ý KIẾN KHÁCH HÀNG VAY VỐN 105 I Thông tin khách hàng http://www.saga.vn/T aichinh/Thitruong/Nganhang/ 14415.saga http://www.thesaigontimes.vn/Home/taichinh/nganhang/17613 http://www.phutho.gov.vn https://www Cá nhân Doanh nghiệp Họ tên: Địa chỉ: 3: Số điện thoại: Email: II Câu hỏi khảo sát Quý khách giao dịch Vietcombank chi nhánh Phú Thọ thời gian: a năm b 2-3 năm c 4-5 năm d năm Sản phẩm vay vốn mà quý khách sử dụng tái Vietcombank chi nhánh Phú Thọ là: a Ngắn hạn c Dài hạn b Trung hạn Quý khách đánh giá chất lượng dịch vụ Vietcombank chi nhánh Phú Thọ Rất hài Hài Bình Chưa hài lòng lòng thường lòng C C r r b Trình độ nghiệp vụ, tư vấn, thực giao dịch r r r r c Thời gian phục vụ r r r r a Thái độ phục vụ nhân viên tín dụng a Khơng gian giao dịch PHỤ LỤC KẾT QUẢ KHẢO SÁT Ý KIẾN KHÁCH HÀNG b Nhân viên bảo vệ f Thủ tục vay vốn STT Câu hỏi Kết g Dịch vụ chăm sóc khách hàng chu đáo (khuyến Câu số mãi, quà tặng, ) a 25 b 150 c 15 d 10 Đánh giá chung quý khách dau q trình vay vơn Vietcombank chi Câu số a 160 nhánh Phú Thọ b 30 a Rất hài lịng c Bình thường c 10 b Hài lịng d Chưa hài lịng Q khách có ý kiến đóng góp để hồn thiện chất lượng tín dụng Vietcombank chi nhánh Phú Thọ Quý khách có mn tiếp tục thực vay vơn Vietcombank chi nhánh Phú Thọ thời gian tới a Có b Khơng c Ý kiến khác: XIN CHÂN THÀNH CẢM ƠN Sự HỢP TÁC CỦA QUÝ KHÁCH HÀNG Câu số a Rất hài lòng (175) Hài lòng (25) b Rất hài lòng (185) Hài lòng (15) c Rất hài lòng (200) d Rất hài lòng (185) Hài lòng (15) e Rất hài lòng (185) Hài lòng (15) f Rất hài lòng (190) Hài lòng (10) g Rất hài lòng (175) Hài lòng (25) Câu số Câu số 5 b7^20 c d - a 180 Câu số a 190 c bTTỠ ...NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN VIỆT CƯỜNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CƠ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH PHÚ THỌ LUẬN VĂN THẠC... SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2019 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN VIỆT CƯỜNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH... MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH PHÚ THỌ 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH PHÚ THỌ 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển - Tên đầy đủ: Ngân hàng