3.2.1. Nâng cao chất lượng hoạt động huy động vốn nhằm đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn của KH
Với những thuận lợi của nền kinh tế trong nước thời gian gần đây và hệ quả của việc hội nhập kinh tế toàn cầu, nhu cầu về vốn để mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh đặc biệt là lĩnh vực công nghiệp là khá lớn. Với đặc trưng của nhóm khách hàng này là nhu cầu về vốn lớn, thường là trung và dài hạn nên đi đôi với chiến lược nâng cao chất lượng tín dụng NH cũng cần có chiến lược huy động vốn một cách hợp lý, hiệu quả cũng là vô cùng cấp thiết
và quan trọng. Những biện pháp có thể áp dụng với chi nhánh nhằm tăng cường hiệu quả của việc huy động vốn như sau:
Một là theo dõi sát sao những biến động của thị trường vốn cũng như đẩy mạnh việc tìm kiếm khách hành có nguồn tài chính. Phát triển hệ thống các sản phẩm huy động vốn, áp dụng chính sách khuyến mãi ưu đãi như áp dụng lãi suất cạnh tranh, các hình thức tiết kiệm dự thưởng hay các sảm phẩm tiết kiệm nhắm đến tương lai cho các phụ huynh học sinh,....
Hai là tăng cường hoạt động chăm sóc khách hàng đặc biệt là những khách
hàng thân thiết, có số dư tiền gửi lớn, khách hàng có độ nhạy cảm cao với những
biến động thị trường tài chính như thay đổi lãi suất. Luôn tạo điều kiện và thiện
cảm đối với khách hàng khi họ đến giao dịch hay tìm hiểu thông tin.
Ba là con người luôn là yếu tố trung tâm trong mọi hoạt động nên việc chú trọng đến chất lượng giao dịch viên là rất cần thiết. Đây được coi là gương mặt đại diện của NH. Do vậy, một cán bộ giao dịch với chuyên môn tốt, tận tình và chu đáo, tác phong nhanh nhẹn sẽ để lại ấn tượng tốt đối với khách hàng. Có chính sách khen thưởng - xử phạt hợp lý đối với nhân viên và cán bộ của Chi nhánh trong công tác huy động vốn, tạo ra tiềm lực về vốn cho Ngân hàng cũng như Chi nhánh nhằm phục vụ hoạt động cho vay.
Bốn là, có chiến lược quảng cáo, khuếch trương cho những sản phẩm huy động và hình ảnh của NH một cách đúng đắn. Tổ chức hệ thống những điểm giao dịch hay chi nhánh tại những địa điểm được đánh giá là có nhiều tiềm năng phát triển và điều kiện thuận lợi. Hơn nữa, cải thiện chất lượng các dịch vụ thanh toán đi kèm nhằm tối đa hóa lợi ích cho những khách hàng có số dư tiền gửi tại chi nhánh.
Cuối cùng, việc tham gia bảo hiểm tiền gửi theo như quy định của NHNN sẽ tăng thêm mức độ yên tâm của khách hàng khi để nguồn vốn nhàn rỗi của khách hàng tại NH.
3.2.2. Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát nội bộ
Mảng hoạt động cho vay của ngân hàng chiếm tỷ trong khá cao trong hoạt động, đem lại thu nhập cao nhưng lại tiểm ẩn rất nhiều rủi ro đặc biệt đối với KHDN. Đối tượng khách hàng này có tình hình hoạt động kinh doanh khá rộng và phức tạp nên việc theo dõi gặp khá nhiều những khó khăn. Từ đây, yêu cầu đặt ra là NH cần đẩy mạnh việc sử dụng vốn vay đúng mục đích, thực trạng của tài sản thế chấp, tình hình tài chính của DN. Đây là một hoạt động quan trọng nhằm đảm bảo các khoản vay đặt hiệu quả cao nhất.
Quy trình kiểm soát hoạt động tín dụng cần được đẩy mạnh hoàn thiện và phát triển trong từng bước của quy trình tín dụng. Tuy nhiên, vẫn có các bước cần được đặc biệt chú ý kiểm soát đó là: bước thẩm định tín dụng, các giao dịch phát sinh của khách hàng có đúng với mục đích vay vốn đã đề ra hay không, từng giai đoạn của dự án vay vốn có thể hiện tính hiệu quả hay không,...Sau khi thực hiện giải ngân cần tiến hành giám sát, theo dõi quy trình luân chuyển vốn cho từng hạng mục công trình - dự án có thực hiện đúng mục đích giải ngân không, kiểm tra đốc thúc việc trả nợ tiền vay.
Định kỳ, tiến hành các hoạt động kiểm soát với toàn bộ các khoản vay đang còn dư nợ tại chi nhánh như điểu chỉnh lại giá trị tài sản đảm bảo nợ vay theo những biến động của thị trường, tính hợp pháp, hợp lệ của các giấy tờ pháp lý đã được lập của những khoản vay này, khả năng tuân theo những quy định của NH trong quá trình vay vốn của khách hàng, tính trung thực trong những báo cáo, thông tin mà khách hàng cung cấp,...
3.2.3. Chú trọng chất lượng trong việc thẩm định tín dụng với khách hàng
Khi thực hiện đưa ra quyết định tín dụng thì kết quả thẩm định chính là cơ sở chính và chủ yếu để tham chiếu đánh giá khách hàng và đưa ra quyết định cho vay đối với một khách hàng và điều này liên quan trực tiếp tới chất lượng tín dụng của ngân hàng.
Chi nhánh cần chú trọng và hoàn thiện tốt những nội dung sau để cải thiện chất luợng tín dụng:
Bám sát những quy định và quy trình thẩm định tín dụng:
Trong công tác thẩm định, đặc biệt là với những khách hàng doanh nghiệp, cán bộ cần chú ý hơn đến các chỉ tiêu đánh giá định tính. Bởi vì, khi thực hiện đánh giá khách hàng có nhu cầu về vốn thì các cán bộ chuyên trách mới chỉ tập trung vào những yếu tố nhu: năng lực pháp lý tuy nhiên còn khá sơ sài và chủ quan, những thông tin về tu cách pháp nhân hay mức độ uy tín, chất luợng tài chính chua đuợc cụ thể, chi tiết và mức độ chính xác chua cao.
Từ đây, có thể việc tăng cuờng đầu tu vào buớc thẩm định tín dụng là rất cần thiết. Từ đây, ban lãnh đạo có đuợc thông tin có mức độ tin cậy cao, tính chính xác lớn cũng nhu những số liệu phản ánh tình hình kinh doanh của doanh nghiệp trung thực nhất qua từng thời kỳ. Nó có tác động không nhỏ đến chất luợng của khoản tín dụng mà ngân hàng dự tính sẽ giải ngân cho khách hàng. Cùng lúc, những chỉ tiêu có liên quan đến việc đánh giá chất luợng khách hàng cũng cần có độ linh hoạt cao phù hợp với đặc thù của từng lĩnh vực; ngành nghề kinh doanh của doanh nghiệp để phản ánh chính xác và khách quan.
Trong buớc thẩm định tín dụng, ngoài việc đánh giá khả năng tài chính thì
các yếu tố thị truờng cũng cần đuợc đánh giá một cách kỹ luỡng nhu nguồn hàng đầu ra và đầu vào của dự án,...từ những yếu tồ này thì cán bộ mới có thể có
đuợc chính xác những chỉ tiêu nhu doanh thu, chi phí từ đó đánh giá khả năng sinh lời của dự án. Hơn thế nữa, việc thẩm định các yếu tố kỹ thuật của dự án, NH có thể biết đuợc công suất của dự án và dự tính đuợc doanh thu.
Việc phân chia một cách rõ ràng bộ phận nhận trách nhiệm thẩm định và bộ phận đua ra quyết định tín dụng nhằm đảm bảo tính khách quan cho quy trình tín dụng. Với cơ cấu tổ chức hiện tại, chuyên viên khách hàng sẽ
vừa chịu trách nhiệm thẩm định cũng như đưa ra quyết định tín dụng với khách hàng phụ trách cũng như giám sát khách hàng. Việc kiêm nhiệm nhiều như vậy sẽ làm giảm hiệu quả của công việc cũng như làm giảm độ chính xác của quyết định tín dụng được đưa ra.
Nâng cao tính chính xác cũng như cơ sở dữ liệu thông tin tín dụng: Cũng với công tác thẩm định tín dụng thì cơ sở chủ yếu để đánh giá khách hàng đó chính là thông tin tín dụng. Do những xung đột với nhau về lợi ích trong quá trình vay vốn nên những thông tin mà khách hàng đưa ra thường thiếu xót, độ chính xác không cao. Vậy nên, các cán bộ phụ trách cần thu thập thêm dữ liệu về khách hàng để tăng thêm độ chính xác của thông tin tín dụng bằng phương pháp như tự thu thập thông tin về khách hàng qua những kênh khác như CIC, đối tác của khách hàng hay thực hiện kiểm chứng thông tin của chủ thể vay vốn qua các nguồn dữ liệu trên thị trường,...
Chú trọng tuyển dụng và đào tạo những cán bộ chuyên trách về thông tin tín dụng. Những chuyên viên phải có kiến thức chuyên môn vững chắc cũng như có hiểu biết về các nghiệp vụ văn phòng cơ bản, được đào tạo về các kỹ năng thu thập và xử lý số liệu.
3.2.4. Tăng cường giám sát và xây dựng các biện pháp kỹ xử lý nợ quá hạn, nợ xấu còn tồn tại
♦ Với những khoản nợ cũ.
Với những khoản nợ quá thời hạn thanh toán nợ gốc, ngân hàng tập trung nguổn lực nhằm thu hồi toàn bộ số gốc và lãi và những chi phí có liên quan đến khoản vay. Với những chủ thể vay vốn hoạt động kinh doanh không hiệu quả hay bị lỗ và không có khả năng thanh toán nợ với NH tiến hành thanh lý hợp đồng bằng việc phát mại tài sản đảm bảo khoản vay nhằm thu hồi nợ. Ngoài ra, thực hiện đúng theo những quy định về việc phân loại nợ và chuyển nhóm nợ nhằm trích lập dự phòng kịp thời cho những khoản vay có
khả năng bị tổn thất.
Những khách hàng đã thực hiện gia hạn nợ hay chuyển nợ quá hạn, NH cần đẩy mạnh việc đốc thúc khách hàng trả nợ cũng nhu giám sát chặt chẽ tình hình hoạt động và khả năng tài chính của khách hàng nhằm nắm bắt một cách chi tiết tình hình luân chuyển tiền tệ của KH và thực hiện thu nợ một cách hợp lý. Khi cần thiết, NH có thể yêu cầu cung cấp thêm tài sản nhằm giảm bớt những rủi ro có thể xảy đến với ngân hàng.
Tiến hành kiểm tra lợi tính đầy đủ, chính xác cũng nhu hợp pháp của bộ hồ sơ tín dụng với toàn bộ những hồ sơ còn du nợ tại chi nhánh. Việc này sẽ tránh những thay đổi trong chính sách cũng nhu quy định pháp lý ảnh huởng đến những món vay hiện tại cũng nhu có biện pháp ứng biến kịp thời phát hiện những truờng hợp khách hàng lừa đảo, trốn nợ,...
♦ Với những khoản vay mới.
Sau khi đã thực hiện giải ngân, cần tiếp tục đánh giá chất luợng các khoản nợ một cách định kỳ và tiến hành phân nhóm lại những khoản nợ. Không những vậy, các chuyên viên khách hàng còn phải thực hiện rà soát lại toàn bộ các khoản vay nhằm đánh giá cơ cấu cho vay theo đúng nhu định huớng phát triển của ngân hàng.
Với những khoản vay mới, ngân hàng không chỉ đánh giá việc sử dụng vốn của khách hàng mà còn phải đánh giá một cách tổng quát toàn bộ doanh nghiệp nhu trình độ cán bộ, lịch sử hình thành phát triển, những biến động trong thời gian gần đó,....nhằm đảm bảo rằng chất luợng của doanh nghiệp đảm bảo và khả năng thu hồi lại vốn sau thời hạn tín dụng, cũng nhu chủ động trong mọi hoạt động với khách hàng đó.
Tài sản đảm bảo cho những món vay mới cũng cần phải đuợc đánh giá một cách chính xác. Những khoản vay chua đầy đủ về tài sản đảm bảo cần yêu cầu bổ cung theo đúng quy định. Định kỳ tiến hành đánh giá lại về độ hao
mòn cũng như giá trị thị trường, khả năng phát mại của tài sản.
3.2.5. Nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng và cơ cấu tổ chức
Như đã đề cập thì con người chính là yếu tố trung tâm và chi phối đến việc hoạt động đó thành công hay thất bại dù là bất cứ hoạt động nào. Hoạt động tín dụng cũng không nằm ngoài quy luật này khi chất lượng toàn bộ quy trình tín dụng cũng như uy tín của NH đều được quyết định bởi yếu tố con người. Từ đây, một số những cơ sở cho thấy được rằng chất lượng cán bộ thuộc bộ phận tín dụng cần được nâng cao được thể hiện như sau:
Xét về tính vô hình: Chất lượng dịch vụ mà NH cung cấp chỉ có thể được
nhận biết và đánh giá khi đã sử dụng dịch vụ tức là thời điểm trước đó cơ sở để
khách hàng tìm đến với ngân hàng hoàn toàn không phải là chất lượng dịch vụ mà có thể là quảng cáo hoặc từ người thân hoặc bạn bè đề xuất..
Xét về tính biến đổi: Chất lượng phục vụ của ngân hàng được đánh giá còn phụ thuộc vào một số yếu tố khác như con người và môi trường. Trong đó, có thể bao gồm một số những tiêu thức như sự tận tâm chu đáo của nhân viên với với khách hàng, hình thức tổ chức của nơi giao dịch, số lượng các khách hàng khác giao dịch cùng thời điểm, thứ tự ưu tiên trong việc thực hiện các giao
dịch,... .Những yếu tố này tùy thuộc vào đối tượng khách hàng và tùy văn hóa tại
các nơi thì được đánh giá khác nhau. Do vậy, NH gặp khó khăn trong việc xây dựng hệ thống quy tắc, chuẩn mực để đánh giá nên khó tránh khỏi một số khách
hàng không hài lòng và tìm đến với đối thủ cạnh tranh của NH.
Vì vây, như một yêu cầu khách quan, việc tổ chức những buổi sinh hoạt chuyên môn hay cuộc thi về quy định, quy chế ngân hàng hay các hoạt động nâng cao chất lượng cán bộ ngân hàng là điều cần thiết. Bên cạnh đó, tạo điều kiện để nâng cao trình độ nghiệp vụ, tham gia các lớp tập huấn - bồi dưỡng ngắn hạn; kỹ năng mềm cho nhân viên, cập nhật và phổ biến các dự thảo; luật định được ban hành của Nhà nước. Bên cạnh kiến thức chuyên môn thì đạo
đức nghề nghiệp, sự nhiệt tình, tinh thần trách nhiệm với sự phát triển chung của NH cũng là điều cần thiết. Một số các tiêu chí cần thiết với các chuyên viên phụ trách tín dụng như sau: đầu tiên là khả năng marketing và đáp ứng nhu cầu khách hàng. Với việc số lượng các ngân hàng nước ngoài tìm kiếm cơ hội tại thị trường Việt Nam thì lượng khách hàng sẽ bị phân tán và mức độ cạnh tranh càng gia tăng. Từ đây, việc tìm kiếm khách hàng của NH sẽ gặp rất nhiều khó khăn hơn trước đây rất nhiều. Do vậy, ngoài kiến thức chuyên môn thì khả năng tiếp thị cũng như là thuyết phục khách hàng đang ngàng càng trở nên cần thiết. Hai là khả năng tìm kiếm nguồn thông tin. Cán bộ tín dụng nắm bắt những phương pháp để có được nguồn thông tin nhanh nhất và chính xác nhất. Ngoài nguồn thông tin do khách hàng đưa ra khi đề xuất vay vôn tại ngân hàng thì cán bộ cần tự mình đi xác minh cũng như tìm kiếm thêm thông tin có liên quan phục vụ cho việc đánh giá khách hàng. Ba là khả năng đàm phán: trong việc ký kết hợp đồng tín dụng thì luôn cần phải đảm bảo lợi ích tối ưu của cả hai bên nhưng lợi ích giữa ngân hàng và khách hàng vay vốn lại thể hiện nhiều điểm không tương đồng. Nên việc thương lượng, đàm phán về việc cân bằng lợi ích và tuân thủ quy định cán bộ cần phải rèn luyện. Bốn là khả năng phân tích tổng hợp thông tin: từ những thông tin mà khách hàng cung cấp cũng như thu thập được, nhân viên tín dụng cần khái quát hóa lên thành những đánh giá, nhận xét về khả năng của KH từ đó đưa ra được quyết định tín dụng chính xác. Cuối cùng là khả năng dự đoán dựa trên căn cứ là những cơ sở dữ liệu đã có, các chuyên viên sẽ đưa ra dự đoán trong ngắn hạn về những biến động tương lai. Với khả năng dự đoán tốt thì cán bộ có thể biết được rằng nên tăng thêm hay giảm bớt đi quy mô khoản vay với khách hàng này. Đặc biệt, với các khách hành là doanh nghiệp những nhân viên năng động, khả năng di chuyển, theo dõi với hoạt động dự án của KH là một lợi thế. Cuối cùng, có những biện pháp mạnh với những vi phạm về đạo đức
nghề nghiệp của cán bộ nhằm nâng cao hơn nữa việc tu dưỡng đạo đức của