Doanh số cho vay có thể được hiểu là tổng số tiền mà ngân hàng đã giải ngân cho khách hàng trong một khoảng thời gian nhất định và chỉ số này thường được tổng hợp theo tháng, theo quý, theo bán niên (nửa năm) hoặc theo năm. Khi ngân hàng huy động được lượng vốn nhất định thì mục tiêu chủ yếu vẫn là cho vay ra nền kinh tế nhằm kiếm lợi nhuận nên nếu huy động được nhiều và ra vay ra cũng lớn thì có thể thấy được rằng ngân hàng sử dụng được tối đa nguồn lực mình đã có tuy nhiên như vậy chưa chắc là chất lượng tín dụng cũng tỷ lệ thuận với mức tăng của doanh số cho vay. Bên cạnh đó cịn phải xét đến rất nhiều những yếu tố khác có liên quan mới có thể đánh giá một cách chính xác. Bên cạnh đó, với phương châm là đi vay để cho vay
nhằm hưởng sự chênh lệch giữa lãi suất đầu vào và lãi suất đầu ra thì khi ngân hàng đã giải ngân cho khách thì mong muốn đến khi hết thời hạn hợp đồng có thể thu hồi được toàn bộ số nợ gốc và nợ lãi. Và toàn bộ số nợ bao gồm cả gốc và lãi của chi nhánh được thể hiện qua chỉ tiêu doanh số thu nợ. Nếu chỉ số này càng cao thì cho thấy được rằng chất lượng tín dụng của hàng đó càng tốt mà bên cạnh đó các khoản chi phí có liên đến việc xử lý nợ xấu, nợ có khả năng mất vốn được giảm thiểu cũng như tăng thời gian quay vòng nguồn vốn. Để thấy được rõ ràng về tình hình cho vay và thu nợ của Vietcombank chi nhánh Phú Thọ trong thời gian qua, bảng số liệu sau sẽ thể hiện chỉ tiêu này.
Bảng 2.3. Doanh số cho vay và thu nợ tại Vietcombank Phú Thọ giai đoạn 2016-2018
Tổng doanh số
cho vay 6.755 7.123 7.732 368 5,45 609 8,55
Tổng doanh số
Vietcombank chi nhánh Phú Thọ liên tục có dấu hiệu tăng trưởng qua từng năm khi mà năm 2017 tăng 5,45% so với năm 2016, năm 2018 tăng 8,55% so với năm trước đó và đạt mức 7.732 tỷ đồng. Với những con số trên đây có thể thấy được rằng hoạt động tín dụng của ngân hàng trong 3 năm vừa qua tăng trưởng khá đều và ổn định. Đạt được điều này cũng nhờ một phần đến từ sự ổn định nền kinh tế trong những năm vừa qua do những chính sách đúng đắn
từ Chính phủ nhằm ổn định nền kinh tế. Từ đó, những doanh nghiệp cũng có thêm nhu cầu về mở rộng sản xuất kinh doanh và họ tìm đến ngân hàng nhu là nơi giải quyết nhu cầu về vốn. Hơn thế nữa nhu cầu về mua sắm trong thời quan cũng có xu huớng tăng mạnh nên các sản phẩm nhu cho vay tiêu dùng, trả góp hay các gói nhu sửa chữa nâng cấp nhà cửa, mua sắm nơi thất gia đình có xu huớng tăng mạnh. Với những gói sản phẩm nhu vậy có đặc điểm là giá trị khoản vay thấp, tài sản thế chấp khá đầy đủ và kế hoạch trả nợ khá rõ ràng và minh bạch do đó độ rủi ro của những khoản vay này là khá thấp và khả năng thu hồi nợ ở mức cao. Đây là một tín hiệu tốt cho sự phát triển của hoạt động tín dụng của chi nhánh.
Từ những số liệu trong bảng 2.3 ta thấy đuợc rằng tổng doanh số thu nợ của Vietcombank chi nhánh Phú Thọ tăng 897 tỷ đồng vào năm 2017 với tốc độ tăng là 20,39% so với năm 2016, năm 2018 tăng 502 tỷ đồng đạt 5.789 với tốc độ tăng là 9,48%. Đây là mức tăng chua cao một phần là do tốc đọ tăng truởng của doanh số cho vay những năm vừa qua cũng chua thật sự lớn kéo theo doanh số thu nợ cũng nhu các chỉ tiêu có liên quan cũng chua có sự tăng truởng tốt. Một phần khác thời gian vừa qua các doanh nghiệp cũng gặp khó khăn nên khả năng trả nợ của những khách hàng này bị ảnh huởng dẫn tới sự chậm trễ trong việc thanh toán các khoản nợ gốc và nợ lãi. Một số khoản nợ phải cơ cấu lại nợ bằng cách điều chỉnh lại kỳ hạn trả nợ, gia hạn nợ đối với những khách hàng gặp khó khăn trong việc kinh doanh và cần thời gian để ổn định lại tình hình tài chính của doanh nghiệp. Mặc dù việc cơ cấu lại nợ có thể dẫn tới việc chuyển nhóm nợ từ đó khiến chậm thu các khoản vốn và lãi nhung phuơng pháp này lại có uu điểm đó là giảm áp lực về việc gia tăng nợ xấu (bằng việc giữ nguyên nhóm nợ su cơ cấu), điều này sẽ giảm áp lực cho quỹ dự phịng, giảm chi phí cho chi nhánh.
Chỉ tiêu Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Chênh lệch 2017/2016 2018/2017 Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Dư nợ 3.393 3.655 3.963 262 7,72 308 8,43
tăng này, doanh số thu nợ của chi nhánh chủ yếu là từ các doanh nghiệp (với đặc thù cho vay doanh nghiệp chiếm trên 80% tổng du nợ của ngân hàng) và chủ yếu là các doanh nghiệp vừa và nhỏ (SMEs). Những khách hàng này có luợng vốn nhỏ nên dễ thích ứng với những biến động của nền kinh tế do đó tuơng rủi ro cũng thấp. Đây cũng là dấu hiệu tốt cho hoạt động của Vietcombank chi nhánh Phú Thọ khi khả năng thu hồi nợ vay có dấu hiệu tăng truởng đều trong nhung năm vừa qua không những vậy thì khả năng thu nợ từ những nhóm khách hàng có mức độ rủi ro thấp và khả năng tài chính tốt cũng là những điều mà chi nhánh cũng nên duy trì và phát huy trong những năm tiếp theo.
2.2.3. Thực trạng dư nợ cho vay tại Vietcombank chi nhánh Phú Thọ
Chỉ tiêu về du nợ cho thấy đuợc rằng trong một khoảng thời thời gian nhất định một ngân hàng cho vay ra nền kinh tế đuợc một khối luợng tiền là bao nhiêu. Có nhiều tiêu thức để phân loại du nợ cho vay của ngân hàng tuy nhiên tiêu chí đuợc sử dụng phổ biến nhất chính là thời hạn của khoản vay bao gồm: cho vay ngắn han, cho vay trung hạn và cho vay dài hạn. Chỉ tiêu du nợ ngân hàng chỉ phản ánh đuợc quy mô cho vay của ngân hàng, khả năng tiếp thị cũng nhu quảng bá sản phầm của ngân hàng. Khi mà ngân hàng có quy mơ cho vay thấp chứng tỏ năng lực của ngân hàng còn nhiều yếu kém và hạn chế cần phải khắc phục và tìm cách nhằm tăng du nợ nhung điều nguợc lại thì chua hẳn đã đúng khi mà du nợ cao chua chắc chất luợng tín dụng của đơn vị đó đã tốt mà cần phải xem xét một cách toàn diện những chỉ tiêu có liên quan rồi mới đua ra kết luận rằng với quy mô du nợ nhu vậy thì chất luợng tín dụng đã tốt hay chua. Chỉ tiêu về du nợ của Vietcombank chi nhánh Phú Thọ đuợc thể hiện qua bảng sau:
Bảng 2.4. Dư nợ tín dụng của Vietcombank chi nhánh Phú Thọ giai đoạn 2016 - 2018.
và giải ngân của ngân hàng Vietcombank chi nhánh Phú Thọ thời gian vừa qua cũng có dấu hiệu tăng trưởng tốt. Cụ thể, năm 2017 dư nợ tăng 262 tỷ đồng với tốc độ tăng là 7,72%, năm 2018 lượng dư nợ tăng thêm là 308 tỷ đồng tương ứng với tốc độ tăng là 8,43% đạt 3.963 tỷ đồng. Qua những con số này có thể thấy dư nợ của ngân hàng trong thời gian qua tăng khá tốt tuy nhiên tốc độ tăng còn hạn chế do tốc độ tăng của doanh số cho vay thấp hơn so với doanh số thu nợ nên tình hình tăng trưởng của dư nợ tuy có chậm nhưng tốc độ tăng cũng khá đều và sự chênh lêch giữa hai giá trị này khơng đáng kể nên vẫn có thể nói rằng tình hình tăng trưởng dư nợ tín dụng vẫn khá ổn định và ngân hàng vẫn có khả năng kiểm sốt dư nợ của chi nhánh.
Theo như bảng số liệu thì dư nợ cho vay ngắn hạn vẫn chiếm đa số trong lượng dư nợ cho vay của ngân hàng trong thời gian vừa qua (trên 60% dư nợ ngân hàng) và cũng có xu hướng tăng trưởng đều trong những năm vừa qua. Đâu cùng là điều dễ hiểu khi mà chính sách của ngân hàng là tập trung
vào nhóm sản phẩm cho vay ngắn hạn khi nhu cầu vay nhiều, rủi ro thấp, khối luợng khoản vay nhỏ và khả năng thu hổi vốn cũng khá cao nên phát triển theo huớng này sẽ là huớng tăng truởng tín dụng khá bền vững. Bên cạnh đó, luợng cho vay trung và dài hạn chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ (khoảng trên 30%) và có dấu hiệu tăng nhẹ trong 3 năm vừa qua. Hoạt động cho vay trung và dài hạn thuờng có thời hạn cho vay dài, quy mơ các khoản vay lớn và theo đó rủi ro có thể xảy đến cũng khá cao nên việc tăng truởng về quy mô cần phải đuợc xem xét cân đối nhằm hạn chế rủi ro và tăng truởng du nợ tín dụng an tồn và bền vững.
Nhìn chung cơ cấu du nợ tín dụng của ngân hàng trong 3 năm vừa qua có sự tăng truởng và những dấu hiệu an tồn về tăng truởng câu cấu du nợ tín dụng phù hợp với chủ truơng phát triển hoạt động tín dụng của ngân hàng. Đây là dấu hiệu tốt cho cơ cấu hoạt động tín dụng của chi nhánh và cần đuợc duy trì và phát huy trong những năm tiếp theo.