Chất lượng tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện vụ bản bắc nam định,luận văn thạc sỹ kinh tế

_ NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM Iffl BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN HÀ SÁNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN VỤ BẢN BẮC NAM ĐỊNH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2020 ʌʌ_ʌ ʌa NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN HÀ SÁNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN VỤ BẢN BẮC NAM ĐỊNH Chuyên ngành: Tài - Ngân Hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS PHẠM THU THỦY HÀ NỘI - 2020 St —⅛ LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn nghiên cứu đề tài: “Chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Vụ Bản, Bắc Nam Định” công trình nghiên cứu riêng tơi Mọi số liệu, tài liệu sử dụng luận văn trung thực, thơng tin trích dẫn luận văn đuợc ghi rõ nguồn gốc kết nghiên cứu luận văn chua đuợc công bố cơng trình khác Tác giả Nguyễn Hà Sáng ii LỜI CẢM ƠN Trong suốt trình học tập tiến hành nghiên cứu Luận văn, nhận đuợc giúp đỡ tập thể cá nhân Tơi xin có lời cảm ơn chân thành đến tất tập thể cá nhân tạo điều kiện giúp đỡ tơi hồn thành đề tài nghiên cứu Truớc hết, xin chân thành gửi lời cảm ơn tới TS Phạm Thu Thủy nguời tận tình huớng dẫn giúp đỡ tơi suốt q trình tiến hành thực đề tài Tơi chân thành cảm ơn Ban giám đốc Học Viện Ngân hàng; Khoa Sau đại học Học viện Ngân hàng; thầy cô giáo trực tiếp tham gia giảng dạy giúp đỡ tơi suốt q trình học tập Tôi xin chân thành cảm ơn đến Agribank Vụ Bản, tạo điều kiện cho việc thu thập số liệu thông tin phục vụ cho đề tài Mặc dù có nhiều cố gắng tìm tịi, học hỏi nghiên cứu nhung với khả hạn chế nên luận văn tránh khỏi khiếm khuyết Kính mong nhận đuợc thơng cảm sâu sắc đóng góp ý kiến từ Q Thầy Cơ Anh chị đồng nghiệp, bạn bè nhu từ độc giả quan tâm để tơi nâng cao kiến thức chun mơn sau Xin chân thành cảm ơn ! Nguyễn Hà Sáng iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ vii LỜI MỞ ĐẦU 1 TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI .1 TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU .5 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 6 KẾT CẤU LUẬN VĂN CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 .NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1.1 .Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.1.2 .Phân loại tín dụng ngân hàng 10 1.1.3 .Vai trị tín dụng ngân hàng 13 1.2 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 17 1.2.1 Quan niệm chất lượng tín dụng NHTM 17 1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng NHTM 18 1.2.3 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng NHTM .20 ιv 2.1.2 Cơ cấu tổ chức nhân 37 2.1.3 .Ket số hoạt động kinh doanh Agribank Vụ Bản 39 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN VỤ BẢN, BẮC NAM ĐỊNH 44 2.2.1 Chính sách quy trình tín dụng Agribank Vụ Bản 44 2.2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng Agribank Vụ Bản qua tiêu định lượng 48 2.2.3 Thực trạng chất lượng tín dụng Agribank Vụ Bản qua tiêu định tính 56 2.3.ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN VỤ BẢN, BẮC NAM ĐỊNH 58 2.3.1 Kết đạt 58 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 3.2.Mục tiêu chung 67 3.3.Mục tiêu cụ thể 68 3.4 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI HUYỆN VỤ BẢN, BẮC NAM ĐỊNH 69 3.2.1 Nâng cao hiệu suất sử dụng vốn vay 69 3.2.2 Nâng cao chất lượng quản lý thu hồi nợ 70 vi v 3.2.4 Tăng cường cơng tác tra CÁC kiểm tra, sốtTẮT nội 75 DANH MỤC TỪkiểm VIẾT 3.2.5 Nâng cao lực định giá, giám sát tài sản đảm bảo 76 3.2.6 Chuyển đổi danh mục cấp tín dụng hợp lý, hiệu 77 3.2.7 Ket hợp bảo hiểm với tín dụng 78 3.2.8 Nâng cao trình độ nguồn nhân lực: 79 3.5 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 81 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàngNhànước 81 3.3.2 Kiến nghị Agribank 82 3.3.3 Kiến nghị AgribankVụBản 83 KẾT LUẬN 85 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 87 STT Ký hiệu Agribank Nguyên nghĩa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Agribank Vụ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Bản - Chi nhánh huyện Vụ Bản, Bắc Nam Định CBTD ^C!C Cán tín dụng Trung tâm thơng tin tín dụng qc gia Việt Nam CLTD Chât lượng tín dụng DPRR -RH Dự phòng rủi ro Khách hàng LienViet Post bank Ngân hàng thương mại cổ phần Bưu Điện Liên Việt MSB 10 NHNN Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam Ngân hàng nhà nước 11 NHTM 12 NHTMCP Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại cổ phần 13 TCTD Tổ chức tín dụng 14 ^TD Tín dụng 15 TMCP Thương mại cổ phần 16 TNHH MTV Trách nhiệm hữu hạn Một thành viên 17 Vietinbank Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam 73 thực quy trình thẩm định phê duyệt cấp tín dụng chỗ Là chi nhánh loại II hệ thống Agribank, Agribank Vụ Bản đuợc phân quyền thẩm định cấp tín dụng khách hàng là: Cá nhân ≤ tỷ đồng, Pháp nhân ≤ 15 tỷ đồng, vừa điểm mạnh, vừa thách thức chi nhánh Yêu cầu chi nhánh phải: - Mỗi CTBD phải nâng cao trình độ chuyên môn, kỹ xử lý hồ sơ thẩm định linh hoạt, phẩm chất đạo đức nghề nghiệp phải tốt tránh đuợc cám dỗ từ phía khách hàng nhu sức ép từ cấp tránh xảy rủi ro nghề nghiệp - Cơ chế thẩm định phê duyệt tín dụng phải thực theo quy trình, quy định khơng mang tính chất xin cho, nể nang thông qua mối quan hệ - Với quy trình tín dụng linh hoạt, quyền phán tín dụng cá nhân pháp nhân có lợi so với NHTM khác địa bàn Agribank Vụ Bản cần nhanh nhạy khâu tìm kiếm, tiếp thị đua định cho vay nhanh chóng tìm đuợc khách hàng tiềm 3.2.3.3 Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng: > Thứ nhất: Nâng cao chất lượng thẩm định tư cách khách hàng: Thẩm định tu cách khách hàng: Đây yếu tố yếu tố quan trọng thẩm định hồ sơ cho vay khách hàng Nếu khách hàng có tu cách khơng tốt, trây ỳ, có thái độ coi thuờng nhân viên ngân hàng xảy nợ xấu khách hàng tỏ thái độ bất hợp tác gây khó khăn cho trình thu hồi vốn ngân hàng Đánh giá tu cách khách hàng yếu tố mang tính chủ quan CBTD, CBTD cần phải có tu logic để thu thập xử lý thông tin tiếp xúc với khách hàng lần 74 > Thứ hai: Nâng cao chất lượng thẩm định dự án phương án vay vốn: Để có đánh giá chi tiết phương án vay vốn, mục đích vay vốn nhu cầu sử dụng vốn khách hàng mà đánh giá CBTD cần phân tích trả lời vấn đề sau: - Tính đầy đủ, hợp pháp, hợp lệ hồ sơ pháp lý - Tính xác, hợp lệ, hợp pháp mục đích sử dụng vốn theo quy định Agribank Pháp luật - Tính khả thi phương án - dự án vay vốn - Tính đầy đủ vốn tự có tiền, vật chất máy móc, trang thiệt bị, người tham gia vào phương án - Đánh giá thị trường đầu vào, đầu phương án - dự án - Đánh giá khả tài chính, tiêu tài chính, hồ sơ chứng minh tài theo quy định Agribank - Đánh giá mức độ rủi ro phương án - dự án vay vốn > Thứ ba: Nâng cao công tác đánh giá khả trả nợ: Agribank Vụ Bản cần tránh quan điểm thu hồi nợ vay việc phát mại tài sản bảo đảm (TSBĐ) khách hàng khoản vay xảy rủi ro Tài sản bảo đảm nguồn trả nợ thứ yếu khách hàng khoản vay xảy vấn đề khách hàng khơng cịn khả trả nợ Việc luôn phải xử lý TSBĐ khoản vay nợ xấu dẫn đến cân vốn cho ngân hàng, phản ánh thiếu chuyên nghiệp, yếu trình thẩm định khách hàng chi nhánh Cán tín dụng nên yêu cầu khách hàng vay vốn có số liệu báo cáo hàng tháng, hàng quý tình hình hoạt động kinh doanh để đánh giá hiệu sử dụng vốn vay thời gian vay vốn nhằm phát thay đổi có chiều hướng xấu khách hàng, để có biện pháp xử lý kịp 75 thời CBTD phải thường xuyên tiến hành thu thập, kiểm tra, đánh giá hiệu nguồn vốn vay khác khách hàng vay TCTD khác, cá nhân khác (nếu có) để có tranh tổng thể tình hình tài chính, khả trả nợ, uy tín khách hàng bên thứ ba > Thứ tư: Nâng cao chất lượng kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay: Thường xuyên kiểm tra sau cho vay theo quy định biện pháp giúp chi nhánh theo dõi tình hình sử dụng vốn vay khách hàng có mục đích hay khơng, việc kiểm tra sau cho vay kịp thời giúp CBTD phát sai phạm trình sử dụng vốn vay khách hàng, đánh giá hiệu sử dụng vốn vay khách hàng Nếu khách hàng sử dụng vốn vay khơng mục đích cam kết sử dụng khơng hiệu CBTD cần phân tích báo cáo lên lãnh đạo cấp để có biện pháp cứng rắng như: Dừng tiếp tục cấp vốn; Thu hồi vốn trước hạn tránh tình trạng vốn 3.2.4 Tăng cường công tác tra kiểm tra, kiểm soát nội Hoạt động kiểm tra nội phải thực định kỳ đột xuất để phát sai sót cảnh bảo dấu hiệu vi phạm Giám sát khoản vay cách thường xuyên liên tục nhằm phát dấu hiệu cảnh báo sớm rủi ro để có biện pháp khắc phục kịp thời Để có tranh rõ ràng tình hình hoạt động khách hàng việc phân tính bề mặt hồ sơ chưa đủ mà CBTD cần phải thường xuyên kiểm tra sau cho vay theo quy định với khách hàng Qua xác định tồn tình trạng thực tế nhà xưởng, máy móc, thiết bị, tài sản đảm bảo, tình hình tài khách hàng Việc thăm thực địa, kiểm tra sau cho vay cịn kiểm chứng lại chất lượng tính xác hồ sơ tài mà khách hàng cung cấp 76 Việc tăng cường nhân sự, đào tạo nhân có trình độ, qua nghiệp vụ tín dụng để bổ sung cho Ban kiểm tra kiểm sốt nội vơ cần thiết Nhân Ban kiểm tra kiểm soát cần có trình độ chun mơn tốt, có kinh nghiệm thực tế làm việc phận tín dụng tránh áp dụng cách máy móc, dập khn khơng vận dụng linh hoạt thực tế kiểm tra Kiểm tra kiểm sốt phải cơng bằng, minh bạch tránh tình trạng nể nang mối qua hệ cấp mà đưa rút sai phạm mang tính chất nghiêm trọng khơng điều chỉnh sửa chữa kịp thời gây rủi ro thất thoát vốn tương lai 3.2.5 Nâng cao lực định giá, giám sát tài sản đảm bảo Tài sản bảo đảm (TSBĐ) tiền vay xem nguồn trả nợ cuối khách hàng khoản vay có vấn đề, để nâng cao chất lượng tín dụng phịng ngừa rủi ro tín dụng Agribank Vụ Bản cần thực tốt biện pháp đảm bảo tiền vay khách hàng đối tượng bắt buộc phải có tài sản bảo đảm Các quy định hướng dân nhận quản lý TSBĐ Agribank cịn nhiều thiếu sót, bất cập trình vận dụng vào thực tế thân CBTD, cán thẩm định, lãnh đạo phê duyệt cần có kiến thức tổng quát đánh giá TSBĐ khách hàng Cụ thể, đội ngũ tín dụng phải làm tốt cơng tác sau: - Xác định tính đầy đủ, hợp pháp, hợp lệ hồ sơ pháp lý TSBĐ - Xác định xác vị trí, giá trị TSBĐ - TSBĐ khách hàng có nằm danh mục nhận làm TSBĐ tiền vay theo quy định Agribank pháp luật - CBTD cần đánh giá xác định giá TSBĐ thời điểm có đủ đảm bảo cho số tiền vay theo quy định hay không? Xu hướng tăng/giảm TSBĐ trình khách hàng vay vốn? 77 - Đánh giá khả phát mại, chuyển nhượng, tính khoản TSBĐ khoản vay xảy vấn đề tương lai - Sau TSBĐ đăng ký giao dịch bảo đảm lưu kho, chi nhánh cần định kỳ đột xuất kiểm tra, đánh giá lại TSBĐ để kịp thời có bổ sung, khắc phục sai sót q trình nhận TSBĐ, đồng thời bổ sung thêm TSBĐ TSBĐ nhận bị giảm giá trị - Đối với loại TSBĐ máy móc thiết bị, nhà xưởng CBTD phải thường xuyên kiểm tra hồ sơ đảm bảo tiền vay trường thực tế để kịp thời xử lý vấn đề phát sinh như: Mất mát, hư hỏng, giảm giá trị, có chuyển nhượng quyền sử hữu, biến động giá trị thị trường tài sản, 3.2.6 Chuyển đổi danh mục cấp tín dụng hợp lý, hiệu Hiện tại, tỷ trọng cho vay trung dài hạn chiếm ≈ 40%/ tổng dư nợ, nguồn dư nợ bền vững, biến động mang lại hiệu kinh doanh cao cho chi nhánh Vì thế, phát triển sản phẩm tiêu dùng với thời hạn cho vay dài mục tiêu Agribank Vụ Bản thời gian tới Tuy nhiên, cho vay với thời gian dài tiềm ẩn nhiều rủi ro cho ngân hàng, vừa phát triển bền vững danh mục chi nhánh phải đánh giá mức rủi ro lãi suất, thị trường, khả tài khách hàng tương lai để có điều chỉnh thời gian vay phù hợp cho khách hàng mang lại nguồn dư nợ tốt, hiệu kinh doanh cao Đẩy mạnh phát triển khách hàng Hộ kinh doanh cá thể, doanh nghiệp vừa nhỏ theo định hướng phát triển chung nước, định hướng phát triển tỉnh thời gian tới Bởi chủ thể kinh tế với mơ hình tổ chức đơn giản, dễ thu thập thơng tin, điều tra, đánh giá quản lý; TSBĐ thường tài sản cá nhân dễ nhận xử lý; việc tiếp cận, tiếp thị tư vấn tín dụng dễ dàng Tuy nhiên địa bàn huyện Vụ 78 Agribank Vụ Bản từ 1-2%/năm việc tổng hợp, phân tích đưa sách lãi suất hợp lý để cạnh tranh vô cấp thiết Nâng cao hiệu hoạt động cho vay qua tổ nhóm theo Nghị định phủ, lẽ mạnh Agribank nói chung Agribank Vụ Bản nói riêng địa bàn nông nghiệp nông thôn Agribank Vụ Bản có tổ trưởng tổ vay vốn gắn liền với thơn xóm, nắm bắt thơng tin khách hàng, tình hình tài chính, tài sản khách hàng cung cấp thông tin cho CBTD phụ trách địa bàn giảm tải nhiều công việc cho CBTD Tuy nhiên, thân CBTD cần nâng cao ý thức, trách nhiệm đạo đức nghề nghiệp cần xác minh, thẩm định lại sở thông tin cung cấp tránh trường hợp tổ trưởng tổ vay vốn móc nối với khách hàng đưa thơng tin sai lệch nhằm chiếm đoạt vốn ngân hàng Để đáp ứng nhu cầu vay vốn ngày đa dạng phong phú khách hàng địa bàn, Agribank Vụ Bản thời gian tới không nên tập trung vào hoạt động nghiệp vụ truyền thống cho vay mà phải tăng cường mở rộng nghiệp vụ đại như: Bảo lãnh, tư vấn tài chính, thấu chi tài khoản, thẻ tín dụng, vừa tăng thu nhập cho chi nhánh vừa thoả mãn nhu cầu cho khách hàng 3.2.7 Kết hợp bảo hiểm với tín dụng Agribank nói chung Agribank Vụ Bản nói riêng liên kết với Công ty cổ phần bảo hiểm ngân hàng Nông nghiệp (ABIC) để cung cấp sản phẩm bảm hiểm cho khách hàng vay vốn Bảo hiểm bảo an tín dụng sản phẩm bảo hiểm tự nguyện, không bắt buộc, nhiên khách hàng vay khuyến khích nên tham gia bảo hiểm lợi ích mà mang lại Đặc biệt người vay vốn dài hạn, yếu tố rủi ro cao Người vay vốn không may gặp rủi ro ảnh hưởng đến sức khỏe khả hoàn trả vốn vay, ABIC thay mặt người vay trả cho ngân hàng số tiền tương ứng số tiền 79 khách hàng mua bảo hiểm lãi vay phát sinh Trường hợp dư nợ thấp số tiền bảo hiểm chi trả phần chênh lệch số tiền chi trả dư nợ khoản vay trả cho người thụ hưởng lại Độ tuổi tham gia bảo hiểm từ 18 - 65 tuổi; mức phí 0,65%/năm (đối với độ tuổi từ 18 - 45) 0,9%/năm (đối với độ tuổi từ 46 - 65) Ngày nay, Bảo hiểm len lỏi vào ngành nghề kinh tế Với hình thức kinh doanh tiền tệ chứa nhiều rủi ro Bảo hiểm tín dụng kênh phịng ngừa rủi ro khơng thể thiếu NHTM Vì Agribank Vụ Bản cần tiếp tục kết hợp Bảo hiểm tín dụng vừa bảo vệ quyền lợi cho người vay trình vay vốn, vừa giảm tổn thất vốn , nâng cao chất lượng tín dụng cho chi nhánh 3.2.8 Nâng cao trình độ nguồn nhân lực: Hiện tại, trình độ thái độ phục vụ cán tín dụng Agribank Vụ Bản đánh giá cao, 13/13 CBTD có trình độ đại học đại học Tuy nhiên, CBTD chi nhánh kiêm nhiệm nhiều nhiệm vụ khác nhau, quản lý lượng lớn khách hàng dẫn đến khơng có thời gian kiểm soát chặt chẽ khoản vay từ khâu thu thập hồ sơ đến kiểm tra sau cho vay thu hồi nợ Vì vậy, để đáp ứng nhu cầu công việc phát triển chế thị trường canh tranh ngày gay gắt địa bàn nay, Agribank Vụ Bản cần có giải pháp nâng cao chất lượng nguồn nhân lực để đảm bảo chất lượng tín dụng: > trình độ chuyên môn: Tất CBTD, cấp quản lý, cấp phê duyệt cần phải có lực chun mơn nghiệp vụ vững vàng, nắm quy trình, quy chế Agribank hiểu biết tình hình kinh tế, xã hội, thị trường, pháp luật Đồng thời phải có khả tư đánh giá, nhìn nhận tốt, nắm bắt nhanh, sáng tạo phương pháp thẩm định mới, nhanh nhạy, linh 80 hoạt xử lý công việc, tình phát sinh, sử dụng thành thạo trang thiết bị hỗ trợ, khai thác xử lý thông tin > Về đạo đức nghề nghiệp: Phải nâng cao tinh thần trách nhiệm với công việc, phẩm chất đạo đức tốt, trung thực, lĩnh vững vàng có ý thức tự rèn luyện, bồi dưỡng, góp sức vào phát triển chi nhánh CBTD khơng có đạo đức nghề nghiệp tốt, không tuân thủ quy trình quy chế, khơng giữ vững tư tưởng lập trường, dễ bị vật chất cám dỗ dẫn đến cố tình làm sai, đưa định sai lệch với thật nguyên nhân không gây thiệt hại cho Ngân hàng mà làm ảnh hưởng đến đường nghiệp cho thân CBTD > chất lượng chăm sóc khách hàng: Ngày NHTM đưa sản phẩm dịch vụ đa dạng, tương tự khiến cho khách hàng có nhiều lựa chọn để thỏa mãn nhu cầu Để khách hàng tin tưởng sử dụng sản phẩm dịch vụ CBTD cần có chuẩn mực đạo đức, thân thiện - nhiệt tình với khách hàng để không trước, mà sau khách hàng hồn tất nợ vay ln nhớ đến Agribank với sắc văn hóa: “Trung thực, Kỷ cương, Sáng tạo, Chất lượng, Hiệu quả” Thực tốt văn hóa kinh doanh, khơng hình ảnh chi nhánh tiềm thức khách hàng ngày đẹp mà hội để cán bộ, nhân viên, người lao động hồn thiện ngày phát triển > Về đào tạo: Để xây dựng được đội ngũ cán tín dụng vừa có tầm vừa có tâm, Agribank cần ý đến cơng tác đào tạo thường xun thơng qua chương trình nâng cao trình độ, tập huấn nghiệp vụ, tổ chức buổi hội thảo, có sách đãi ngộ vật chất tinh thần tốt, thường xuyên rà sốt đánh giá bố trí cán phù hợp với tính chất cơng việc, lực sở trường cá nhân 81 > xử lý sai phạm hoạt động tín dụng: Cần nghiêm túc sai phạm, phân cấp rõ cấp xử lý sai phạm hành vi, đối tượng vi phạm; quy trình xử lý sai phạm Thực nghiêm túc biện pháp xử lý, không nương nhẹ, khơng có trường hợp ngoại lệ Có vậy, việc xử lý sai phạm thực hiệu có tính răn đe cao, từ góp phần hạn chế hành vi sai phạm, giảm thiệt hại tới hoạt động tín dụng 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước > Ngân hàng Nhà nước cần tiếp tục hoàn thiện văn bản, quy định, hướng dẫn cách chi tiết cụ thể quản lý chất lượng tín dụng NHTM Đồng thời, tham gia, góp ý với phủ Bộ ngành có liên quan để hồn thiện Nghị định, Thơng tư, văn Quy định liên quan đến quản lý chất lượng tín dụng NHTM, bảo đảm tiền vay, xử lý tài sản bảo đảm tiền vay đăng ký giao dịch bảo đảm, cấp giấy chúng nhận quyền sử dụng đất tài sản gắn liền với đất > Ngân hàng nhà nước cần có điều hành chủ động linh hoạt cơng cụ sách tiền tệ nhằm kiểm soát lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô hỗ trợ tăng trưởng kinh tế mức hợp lý, đảm bảo an toàn khoản TCTD Bình ổn lãi suất tỷ giá phù hợp với diễn biến kinh tế vĩ mô, tiền tệ, đặc biệt diễn biến lạm phát Thực giải pháp điều hành tín dụng theo hướng mở rộng tín dụng đơi với kiểm sốt chất lượng tín dụng; tập trung tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng phục vụ phát triển sản xuất, kinh doanh; tiếp tục triển khai chương trình gắn kết tín dụng ngân hàng với sách ngành kinh tế, chuyển dịch cấu tín dụng theo hướng tập trung vốn cho vay lĩnh vực ưu tiên theo chủ trương Chính phủ 82 > Ngân hàng nhà nước cần liệt công tác tra, giám sát hoạt động NHTM để sớm phát ngăn chặn kịp thời sai phạm tập trung chủ trương tra chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng cơng tác kiểm tra, kiểm tốn nội tổ chức tín dụng nhằm quản lý tốt chất lượng tín dụng, phát cảnh báo kịp thời rủi ro có khả phát sinh, xử lý nghiêm tổ chức, cá nhân có sai phạm theo quy định pháp luật NHNN cần đào tạo đội ngũ nhân tham gia tra, giám sát có trình độ cao hơn, đạo đức nghề ngiệp vững vằng hơn, không giỏi kiến thức nghiệp vụ mà cịn am hiểu tình hình kinh tế, trị, xã hội để có nhìn bao qt hoạt động kinh doanh NHTM >Ở Việt Nam nay, thông tin cá nhân, tổ chức kinh tế nằm rải rác quan quản lý nhà nước mà chưa có liên kết đồng đơn vị Mặt khác thông tin muốn tra cứu chưa số hóa mà chủ yếu lưu trữ dạng văn giấy, việc tra cứu thơng tin khó khăn, nhiều thời gian, thơng tin cũ có bị thất lạc mờ, nát khơng thể tra cứu Vì thế, Ngân hàng nhà nước cần phát triển hệ thống thông tin quốc gia công khai, đồng cho NHTM Hệ thống thông tin phải kết nối đồng từ Trung ương đến Địa phương để điều kiện thuận lợi cho NHTM việc khai thác thông tin khách hàng, giảm thời gian chi phí tìm kiếm 3.3.2 Kiến nghị Agribank > Tăng cường chương trình đào tạo đội ngũ CBTD kiến thức pháp luật, kỹ thuật thẩm định, marketing ngân hàng Tiếp tục đào tạo chuyên sâu kiến thức chuyên môn nghiệp vụ đội ngũ CBTD để đáp ứng nhu cầu, nhiệm vụ tình hình nhằm nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng nói chung hiệu tín dụng nói riêng 83 > Nâng cấp tốc độ xử lý, phân tích liệu hồn thiện hệ thống danh mục báo cáo tín dụng phần mềm IPCAS, giúp CBTD, nhà quản trị ngân hàng có dự báo xác sớm chất tượng tín dụng vay hệ thống Đồng thời đưa sớm kịch xảy để có phương án khắc phục, xử lý khoản vay có vấn đề tránh để nợ xấu sảy gây thất thoát vốn Agribank > Hiện đại hóa quy trình cấp tín dụng Agribank Đưa bước quy trình tín dụng: Nhập, phân tích, phê duyệt, quản lý thơng tin khoản vay khách hàng hồn tồn tự động thơng qua phần mềm IPCAS Giúp nâng cao suất lao động, giảm tải công việc CBTD nâng cao hiệu quản trị cấp quản lý > Cần có sách đãi ngộ với cán đạt thành tích cao hoạt động tín dụng, quản lý tín dụng Thu hút nguồn nhân lực có trình độ cao, quản lý giỏi phẩm chất tốt giúp Agribank có đội ngũ CBTD giỏi đầu tàu đưa Tín dụng Agribank ngày phát triển vững chắc, ổn định hội nhập thị trường quốc tế > Cùng với Ban pháp chế xây dựng hoàn thiện hệ thống quy trình, văn pháp luật, hồ sơ vay vốn, hồ sơ tín dụng, hồ sơ tài sản bảo đảm cơng tác tín dụng cách đồng chuyên nghiệp theo quy định Pháp luật, Luật 84 hợp với giúp khách hàng tiếp cận nguồn vốn dễ dàng, tháo gỡ khó khăn cho khách hàng > Xây dựng sách chăm sóc khách hàng, kể khách hàng gửi lẫn khách hàng vay nhằm tạo mối quan hệ tốt để giữ chân khách hàng Có tư vấn tài kịp thời, phù hợp với khách hàng định hướng cho khách hàng kinh doanh mặt hàng bắt kịp xu hướng thị trường đạt hiệu cao kinh doanh > Triển khai đồng hình thức nhắc nợ tự động qua điện thoại hình thức thu nợ tự động qua tài khoản toán khách hàng đến hạn toán để tiết kiệm thời gian, chi phí lại cho khách hàng > Phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng, trả góp như: Mua nhà, mua tơ, mua sắm tiêu dùng gia đình, với lãi suất ưu đãi hơn, phù hợp với phận giới trẻ nhu cầu ngày đa dạng đại phận khách hàng > Chuyển dịch cấu đầu tư tín dụng từ cho vay ngắn hạn sang trung dài hạn để tăng lợi nhuận cho chi nhánh > Thường xun có chương trình đạo tạo, bồi dưỡng cán tín dụng, lãnh đạo cấp phòng để nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng, tư cách đạo đức cán Agribank nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh > Tăng cường công tác Marketing, tiếp thị qua phương tiện truyền 85 KẾT LUẬN Trước tiến vượt bậc từ cách mạng công nghệ số, Cách mạng công nghệ 4.0 tác động mạnh mẽ đến toàn kinh tế có hệ thống ngân hàng Kinh tế, xã hội Việt Nam ngày trở nên đại hơn, nhu cầu tiêu dùng cá nhân, đầu tư sản xuất kinh doanh ngành nghề lĩnh lực công nghệ nhiều đa dạng Để đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế Tín dụng NHTM kênh dẫn vốn nhanh, hiệu an tồn nhất, có nhiệm vụ quan trọng việc thực mục tiêu kinh tế xã hội quốc gia ngày khẳng định vị tín dụng NHTM kinh tế thị Điều đồng nghĩa với việc đặt NHTM với áp lực phải phát triển, mở rộng mạnh mẽ hoạt động tín dụng mà đảm bảo chất lượng tín dụng an tồn Vì vậy, nâng cao chất lượng tín dụng ln yêu cầu cấp bách không Agribank Vụ Bản mà tất NHTM Việt Nam Với mục tiêu đưa hệ thống giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Agribank CN huyện Vụ Bản, nội dung đề tài tập trung hoàn thành số nhiệm vụ sau: Thư nhất: Hệ thống hoá vấn đề tín dụng NHTM, vai trị tín dụng NHTM ngân hàng kinh tế, đưa khái niệm chất lượng tín dụng, tiêu phản ánh chất lượng tín dụng nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng NHTM để từ có nhận thức đắn việc nâng cao chất lượng tín dụng Thứ hai: Phân tích thực trạng chất lượng tín dụng Agribank Vụ Bản, thấy mặt đạt cần tiếp tục phát huy đồng thời nhìn nhận cách khách quan điểm hạn chế nguyên nhân hạn chế Thứ ba: Đưa mục tiêu hệ thống giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Agribank Vụ Bản Để thực mục tiêu giải 86 pháp đề tài đưa số kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Agribank Agribank Vụ Bản Tuy nhiên, kiến thức thời gian nghiên cứu có hạn, luận văn cịn thiếu sót Tác giả mong góp ý, giúp đỡ thầy, cơ, bạn đọc để tiếp tục nghiên cứu hoàn thiện đề tài Hy vọng nội dung nghiên cứu đề tài xem tài liệu có giá trị để cung cấp cho Agribank Vụ Bản nói riêng, tổ chức tín dụng nói chung để có biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng cách thích hợp, góp phần làm cho hoạt động tín dụng ngân hàng lành mạnh ngày nâng cao chiều rộng chiều sâu 87 88 DANH MỤC TÀIđịnh LIỆU KHẢO 12.Thống đốc NHNN (2005), Quyết số:THAM 22/VBHN-NHNN ngày 04/06/2014 Và văn sửa đổi bổ sung định Agribank Vụ Bản (2017, 2018,Giải 2019), cáocao tổng kếtlượng hoạt độngtại kinh 13.Tạp chí Cơng thương (2019), phápBáo nâng chất tín dụng doanh,hàng BáoTMCP cáo thường Bảng cân đối tốn.thơn - Chi nhánh Cẩm Ngân Nôngniên, nghiệp & Phát triểnkếnông Agribank Vụ Bản (2017, 2018, 2019), Báo cáo Hội nghị người lao động Mỹ, tỉnh Đồng Nai Agribank Bản (2019), kết đề thựclượng sách dụng 14.Trần ĐìnhVụ Hịa (2018), ĐềBáo tài: sơ “Nâng caốnchất tín dụng tạitín Ngân phục thương vụ phát triển nghiệp, Việt nông theo Hà Nghị hàng mại cổ phầnnông Công Thương Namthôn chi nhánh Nội”,định số 55/2015/NĐ-CP ngàytế, 09/06/2015 Chính Luận văn thạc sĩ kinh Học Viện Ngân hàng.phủ Agribank, Sổ tay tín dụng 15.Các website: - Các văn nghiệp vụ áp dụngcủa thống Agribank https://thuvienphapluat.vn (Website Thưhệviện pháp luật) Chính phủ (2015, 2018),(Website Nghị định ngày 07/09/2018 sửa https://vi.wikipedia.org của116/2018/NĐ-CP Bách khoa toàn thư mở) đổi, bổ sung số điều Nghị định số hàng 55/NĐ-CP ngày 09/6/2015 - https://www.agribank.com.vn (Website Ngân Nông nghiệp (thaytriển chonông Nghịthôn định sốNam) 41/NĐ-CP) Và văn sửa đổi, bổ sung Nghị Phát Việt - định http://tapchicongthuong.vn (Website Tạp chí cơng thương) Nguyễn Thị Hà Thu (2015),của Đề Thebank) tài: “Quản lý hoạt động tín dụng Ngân https://thebank.vn (Website hàng TMCP Đơng Nam Á (Website - Chi nhánh Hải Dương”, Luận văn Thạc sĩ - http://www.investopedia.com Investopedia) quản lý kinh tế, Đại Học Kinh Tế Nguyễn Thế Hùng (2017), Đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Agribank chi nhánh tỉnh Hải Dương”, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Học Viện Ngân Hàng Nguyễn Văn Tiến (2013), Giáo trình Quản trị NH thương mại, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội 10.Nguyễn Văn Tiến (2014) Giáo trình Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Thống Kê, Hà Nội 11.Quốc Hội (2010), Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010 văn sửa đổi, bổ sung Luật ... HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN VỤ BẢN, BẮC NAM ĐỊNH 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN VỤ BẢN, BẮC NAM ĐỊNH... thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Vụ Bản, Bắc Nam Định Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Vụ Bản, Bắc Nam Định... _ NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM Iffl BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN HÀ SÁNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN VỤ BẢN