6. KẾT CẤU LUẬN VĂN
3.2.8. Nâng cao trình độ nguồn nhân lực:
Hiện tại, trình độ và thái độ phục vụ của cán bộ tín dụng của Agribank Vụ Bản luôn được đánh giá cao, 13/13 CBTD có trình độ đại học và trên đại học. Tuy nhiên, mỗi CBTD của chi nhánh đang kiêm nhiệm rất nhiều những nhiệm vụ khác nhau, quản lý một lượng lớn khách hàng dẫn đến không có thời gian kiểm soát chặt chẽ từng khoản vay ngay từ khâu thu thập hồ sơ đến kiểm tra sau cho vay và thu hồi nợ. Vì vậy, để đáp ứng được nhu cầu công việc và sự phát triển trong cơ chế thị trường canh tranh ngày càng gay gắt trên địa bàn hiện nay, Agribank Vụ Bản cần có những giải pháp nâng cao chất lượng nguồn nhân lực để đảm bảo chất lượng tín dụng:
> về trình độ chuyên môn: Tất cả CBTD, cấp quản lý, cấp phê duyệt cần phải có năng lực chuyên môn nghiệp vụ vững vàng, nắm chắc các quy trình, quy chế của Agribank cũng như hiểu biết về tình hình kinh tế, xã hội, thị trường, pháp luật. Đồng thời phải có khả năng tư duy đánh giá, nhìn nhận tốt, nắm bắt nhanh, sáng tạo những phương pháp thẩm định mới, nhanh nhạy, linh
hoạt trong xử lý công việc, tình huống phát sinh, sử dụng thành thạo các trang thiết bị hỗ trợ, khai thác xử lý thông tin.
> Về đạo đức nghề nghiệp: Phải nâng cao tinh thần trách nhiệm với công việc, phẩm chất đạo đức tốt, trung thực, bản lĩnh vững vàng và có ý thức tự rèn luyện, bồi dưỡng, góp sức mình vào sự phát triển của chi nhánh. CBTD nếu không có đạo đức nghề nghiệp tốt, không tuân thủ các quy trình quy chế, không giữ vững tư tưởng lập trường, dễ bị vật chất cám dỗ dẫn đến cố tình làm sai, đưa ra những quyết định sai lệch với sự thật là nguyên nhân không chỉ gây thiệt hại cho Ngân hàng mà còn làm ảnh hưởng đến con đường sự nghiệp cho chính bản thân CBTD đó.
> về chất lượng chăm sóc khách hàng: Ngày nay các NHTM đều đưa ra những sản phẩm dịch vụ đa dạng, tương tự nhau khiến cho khách hàng có nhiều sự lựa chọn để thỏa mãn nhu cầu của mình. Để khách hàng luôn tin tưởng và sử dụng sản phẩm dịch vụ của mình CBTD cần có những chuẩn mực đạo đức, thân thiện - nhiệt tình với khách hàng để không chỉ trước, trong mà sau khi khách hàng hoàn tất nợ vay vẫn luôn nhớ đến một Agribank với bản
sắc văn hóa: “Trung thực, Kỷ cương, Sáng tạo, Chất lượng, Hiệu quả”.
Thực hiện tốt văn hóa kinh doanh, không những hình ảnh chi nhánh trong tiềm thức khách hàng sẽ ngày càng đẹp hơn mà nó chính là cơ hội để mỗi cán bộ, nhân viên, người lao động hoàn thiện mình ngày một phát triển hơn.
> Về đào tạo: Để xây dựng được được đội ngũ cán bộ tín dụng vừa có tầm vừa có tâm, Agribank cần chú ý đến công tác đào tạo và thường xuyên thông qua các chương trình về nâng cao trình độ, tập huấn nghiệp vụ, tổ chức các buổi hội thảo, có chính sách đãi ngộ về vật chất và tinh thần tốt, thường xuyên rà soát và đánh giá và bố trí cán bộ phù hợp với tính chất công việc, năng lực và sở trường của mỗi cá nhân.
> về xử lý sai phạm trong hoạt động tín dụng: Cần nghiêm túc chỉ ra các sai phạm, phân cấp rõ cấp xử lý sai phạm đối với từng hành vi, từng đối tượng vi phạm; quy trình xử lý sai phạm. Thực hiện nghiêm túc các biện pháp xử lý, không nương nhẹ, không có trường hợp ngoại lệ... Có như vậy, việc xử lý sai phạm mới thực sự hiệu quả và có tính răn đe cao, từ đó góp phần hạn chế những hành vi sai phạm, giảm thiệt hại tới hoạt động tín dụng.
3.3. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ
3.3.1. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước.
> Ngân hàng Nhà nước cần tiếp tục hoàn thiện các văn bản, quy định, hướng dẫn một cách chi tiết và cụ thể về quản lý chất lượng tín dụng tại các NHTM. Đồng thời, tham gia, góp ý với chính phủ và các Bộ ngành có liên quan để hoàn thiện các Nghị định, Thông tư, văn bản Quy định liên quan đến quản lý chất lượng tín dụng tại các NHTM, bảo đảm tiền vay, xử lý tài sản bảo
đảm tiền vay và đăng ký giao dịch bảo đảm, cấp giấy chúng nhận quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền với đất.
> Ngân hàng nhà nước cần có điều hành chủ động và linh hoạt các công cụ chính sách tiền tệ nhằm kiểm soát lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô và hỗ trợ tăng trưởng kinh tế ở mức hợp lý, đảm bảo an toàn thanh khoản của các TCTD.
Bình ổn lãi suất và tỷ giá phù hợp với diễn biến kinh tế vĩ mô, tiền tệ, đặc biệt là diễn biến của lạm phát. Thực hiện các giải pháp điều hành tín dụng theo hướng mở rộng tín dụng đi đôi với kiểm soát chất lượng tín dụng; tập trung tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp trong việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng phục vụ phát triển sản xuất, kinh doanh; tiếp tục triển khai các chương trình gắn kết tín dụng ngân hàng với chính sách ngành kinh tế, chuyển dịch cơ cấu tín dụng theo hướng tập trung vốn cho vay đối với các lĩnh vực ưu tiên theo chủ trương của Chính phủ.
> Ngân hàng nhà nước cần quyết liệt hơn trong công tác thanh tra, giám sát hoạt động của các NHTM để sớm phát hiện ngăn chặn kịp thời các sai phạm tập trung chủ trương thanh tra chất lượng hoạt động tín dụng của các ngân hàng và công tác kiểm tra, kiểm toán nội bộ của các tổ chức tín dụng nhằm quản lý tốt chất lượng tín dụng, phát hiện và cảnh báo kịp thời những rủi ro có khả năng phát sinh, xử lý nghiêm các tổ chức, cá nhân có sai phạm theo quy định của pháp luật. NHNN cần đào tạo đội ngũ nhân sự tham gia thanh tra, giám sát có trình độ cao hơn, đạo đức nghề ngiệp vững vằng hơn, không chỉ giỏi về kiến thức nghiệp vụ mà còn am hiểu về tình hình kinh tế, chính trị, xã hội để có cái nhìn bao quát hơn về hoạt động kinh doanh tại các NHTM.
> Ở Việt Nam hiện nay, thông tin về các cá nhân, tổ chức kinh tế đang nằm rải rác ở các cơ quan quản lý nhà nước mà chưa có sự liên kết đồng nhất giữa các đơn vị này. Mặt khác những thông tin muốn tra cứu trên chưa được số hóa mà chủ yếu lưu trữ dưới dạng văn bản giấy, việc tra cứu thông tin rất khó khăn, mất nhiều thời gian, những thông tin cũ có khi bị thất lạc hoặc mờ, nát không thể tra cứu. Vì thế, Ngân hàng nhà nước cần phát triển hệ thống thông tin quốc gia công khai, đồng bộ cho các NHTM. Hệ thống thông tin này phải kết nối đồng bộ từ Trung ương đến Địa phương để điều kiện thuận lợi cho các NHTM trong việc khai thác thông tin về khách hàng, giảm được thời gian và chi phí tìm kiếm.
3.3.2. Kiến nghị đối với Agribank
> Tăng cường các chương trình đào tạo đội ngũ CBTD về các kiến thức pháp luật, về kỹ thuật thẩm định, về marketing ngân hàng.... Tiếp tục đào tạo chuyên sâu về kiến thức chuyên môn nghiệp vụ đối với đội ngũ CBTD để đáp ứng nhu cầu, nhiệm vụ trong tình hình mới nhằm nâng cao hiệu quả của hoạt động ngân hàng nói chung và hiệu quả tín dụng nói riêng.
> Nâng cấp tốc độ xử lý, phân tích dữ liệu và hoàn thiện hệ thống danh mục báo cáo tín dụng trên phần mềm IPCAS, giúp các CBTD, nhà quản trị ngân hàng có những dự báo chính xác và sớm nhất về chất tượng tín dụng đối với từng món vay trên hệ thống. Đồng thời đưa ra được sớm những kịch bản có
thể xảy ra để có những phương án khắc phục, xử lý những khoản vay có vấn đề
tránh để nợ xấu sảy ra gây thất thoát vốn của Agribank.
> Hiện đại hóa quy trình cấp tín dụng tại Agribank. Đưa các bước trong quy
trình tín dụng: Nhập, phân tích, phê duyệt, quản lý thông tin khoản vay của khách
hàng hoàn toàn tự động thông qua phần mềm IPCAS. Giúp nâng cao năng suất
lao động, giảm tải công việc của CBTD và nâng cao hiệu quả quản trị của các cấp
quản lý.
> Cần có chính sách đãi ngộ với những cán bộ đạt thành tích cao trong hoạt
động tín dụng, quản lý tín dụng. Thu hút những nguồn nhân lực có trình độ cao,
quản lý giỏi và phẩm chất tốt giúp Agribank có đội ngũ CBTD giỏi là đầu tàu đưa
Tín dụng Agribank ngày một phát triển vững chắc, ổn định và hội nhập thị trường
quốc tế.
> Cùng với Ban pháp chế xây dựng hoàn thiện hệ thống quy trình, văn bản
pháp luật, hồ sơ vay vốn, hồ sơ tín dụng, hồ sơ tài sản bảo đảm trong công tác tín
dụng một cách đồng bộ và chuyên nghiệp theo quy định của Pháp luật, Luật các
hợp với giúp khách hàng có thể tiếp cận được nguồn vốn dễ dàng, tháo gỡ được khó khăn cho khách hàng.
> Xây dựng chính sách chăm sóc khách hàng, kể cả khách hàng gửi lẫn khách hàng vay nhằm tạo mối quan hệ tốt để giữ chân khách hàng. Có những tư
vấn tài chính kịp thời, phù hợp với từng khách hàng định hướng cho khách hàng
kinh doanh những mặt hàng bắt kịp xu hướng thị trường và đạt hiệu quả cao trong kinh doanh.
> Triển khai đồng bộ hình thức nhắc nợ tự động qua điện thoại và hình thức thu nợ tự động qua tài khoản thanh toán của khách hàng khi đến hạn thanh
toán để tiết kiệm thời gian, chi phí đi lại cho khách hàng.
> Phát triển những sản phẩm cho vay tiêu dùng, trả góp như: Mua nhà, mua ô tô, mua sắm tiêu dùng gia đình,.... với lãi suất ưu đãi hơn, phù hợp hơn với bộ phận giới trẻ và nhu cầu ngày càng đa dạng của đại bộ phận khách hàng.
> Chuyển dịch cơ cấu đầu tư tín dụng từ cho vay ngắn hạn sang trung và
dài hạn để tăng lợi nhuận cho chi nhánh.
> Thường xuyên có các chương trình đạo tạo, bồi dưỡng cán bộ tín dụng,
lãnh đạo cấp phòng để nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng, tư cách đạo
đức cán bộ Agribank và nâng cao chất lượng tín dụng của chi nhánh.
KẾT LUẬN
Trước những tiến bộ vượt bậc từ cuộc cách mạng công nghệ số, Cách mạng công nghệ 4.0 đang tác động mạnh mẽ đến toàn bộ nền kinh tế trong đó có hệ thống ngân hàng. Kinh tế, xã hội Việt Nam ngày trở nên hiện đại hơn, nhu cầu tiêu dùng của cá nhân, đầu tư sản xuất kinh doanh những ngành nghề lĩnh lực công nghệ mới cũng nhiều và đa dạng hơn. Để đáp ứng được nhu cầu vốn trong nền kinh tế thì Tín dụng NHTM là kênh dẫn vốn nhanh, hiệu quả và an toàn nhất, có nhiệm vụ hết sức quan trọng trong việc thực hiện các mục tiêu kinh tế xã hội của một quốc gia và ngày càng khẳng định được vị thế của tín dụng NHTM trong nền kinh tế thị. Điều này cũng đồng nghĩa với việc đặt các NHTM với áp lực phải phát triển, mở rộng mạnh mẽ hơn trong hoạt động tín dụng mà vẫn đảm bảo được chất lượng tín dụng an toàn.
Vì vậy, nâng cao chất lượng tín dụng luôn là yêu cầu cấp bách không chỉ của đối với Agribank Vụ Bản mà còn là của tất cả các NHTM Việt Nam hiện nay. Với mục tiêu đưa ra được một hệ thống các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại Agribank CN huyện Vụ Bản, nội dung đề tài đã tập trung hoàn thành một số nhiệm vụ sau:
Thư nhất: Hệ thống hoá những vấn đề cơ bản về tín dụng NHTM, vai trò của tín dụng NHTM đối với ngân hàng và nền kinh tế, đưa ra được khái niệm chất lượng tín dụng, các chỉ tiêu phản ánh chất lượng tín dụng và các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của NHTM để từ đó có nhận thức đúng đắn về việc nâng cao chất lượng tín dụng.
Thứ hai: Phân tích thực trạng chất lượng tín dụng tại Agribank Vụ Bản, thấy được những mặt đã đạt được cần tiếp tục phát huy đồng thời nhìn nhận một cách khách quan những điểm hạn chế và nguyên nhân của những hạn chế đó.
Thứ ba: Đưa ra được mục tiêu và hệ thống giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại Agribank Vụ Bản. Để thực hiện được các mục tiêu và giải
pháp đó đề tài cũng đưa ra một số kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Agribank và Agribank Vụ Bản.
Tuy nhiên, do kiến thức và thời gian nghiên cứu có hạn, luận văn sẽ còn những thiếu sót. Tác giả mong được sự góp ý, giúp đỡ của các thầy, cô, bạn đọc để có thể tiếp tục nghiên cứu và hoàn thiện hơn đề tài này. Hy vọng các nội dung nghiên cứu của đề tài có thể được xem như một tài liệu có giá trị để cung cấp cho Agribank Vụ Bản nói riêng, các tổ chức tín dụng nói chung để có biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng một cách thích hợp, góp phần làm cho hoạt động tín dụng của các ngân hàng lành mạnh và ngày càng được nâng cao cả về chiều rộng và chiều sâu.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Agribank Vụ Bản (2017, 2018, 2019), Báo cáo tổng kết quả hoạt động kinh doanh, Báo cáo thường niên, Bảng cân đối kế toán.
2. Agribank Vụ Bản (2017, 2018, 2019), Báo cáo Hội nghị người lao động. 3. Agribank Vụ Bản (2019), Báo sơ kết đề án thực hiện chính sách tín dụng
phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn theo Nghị định số 55/2015/NĐ-CP ngày 09/06/2015 của Chính phủ.
4. Agribank, Sổ tay tín dụng.
5. Các văn bản nghiệp vụ đang áp dụng trong hệ thống Agribank
6. Chính phủ (2015, 2018), Nghị định 116/2018/NĐ-CP ngày 07/09/2018 sửa đổi, bổ sung một số điều của Nghị định số 55/NĐ-CP ngày 09/6/2015 (thay cho Nghị định số 41/NĐ-CP). Và văn bản sửa đổi, bổ sung Nghị định này.
7. Nguyễn Thị Hà Thu (2015), Đề tài: “Quản lý hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đông Nam Á - Chi nhánh Hải Dương”, Luận văn Thạc sĩ quản lý kinh tế, Đại Học Kinh Tế.
8. Nguyễn Thế Hùng (2017), Đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Agribank chi nhánh tỉnh Hải Dương”, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Học Viện Ngân Hàng.
9. Nguyễn Văn Tiến (2013), Giáo trình Quản trị NH thương mại, Nhà xuất
bản Thống kê, Hà Nội.
10.Nguyễn Văn Tiến (2014) Giáo trình Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất bản Thống Kê, Hà Nội.
11.Quốc Hội (2010), Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010 và các văn bản sửa đổi, bổ sung bộ Luật này.
12.Thống đốc NHNN (2005), Quyết định số: 22/VBHN-NHNN ngày 04/06/2014. Và các văn bản sửa đổi bổ sung quyết định này.
13.Tạp chí Công thương (2019), Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Nông nghiệp & Phát triển nông thôn - Chi nhánh Cẩm Mỹ, tỉnh Đồng Nai.
14.Trần Đình Hòa (2018), Đề tài: “Nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam chi nhánh Hà Nội”, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Học Viện Ngân hàng.
15.Các website:
- https://thuvienphapluat.vn (Website của Thư viện pháp luật)
- https://vi.wikipedia.org (Website của Bách khoa toàn thư mở)
- https://www.agribank.com.vn (Website của Ngân hàng Nông nghiệp và
Phát triển nông thôn Việt Nam)
- http://tapchicongthuong.vn (Website của Tạp chí công thương)
- https://thebank.vn (Website của Thebank)