Chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp FDI tại ngân hàng TMCP ngoại thương việt nam chi nhánh bắc ninh,luận văn thạc sỹ kinh tế

⅛μ , NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM , , IW BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN PHƯƠNG THẢO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP FDI TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC NINH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2018 Ì1 [f ⅛μ , NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM , , IW BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN PHƯƠNG THẢO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP FDI TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC NINH Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS PHAN THỊ THU HÀ HÀ NỘI - 2018 Ì1 [f LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tơi, chưa công bố nơi Mọ1 số liệu sử dụng luận văn thông tin xác thực Tôi xin chịu trách nhiệm lời cam đoan Hà Nội, ngày tháng năm 2018 TÁC GIẢ LUẬN VĂN Nguyễn Phương Thảo ii LỜI CẢM ƠN Do thời gian giới hạn, tính phức tạp đề tài, mặt khác với khả trình độ nghiên cứu khoa học thân hạn chế nên luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót Tơi chân thành mong muốn nhận quan tâm, góp ý quý thầy giáo, cô giáo để luận văn hồn thiện Tơi xin chân thành cảm ơn giúp đỡ, bảo tận tình thầy cô giáo Khoa Sau đại học, Học viện Ngân hàng truyền thụ kiến thức quý báu trình học tập Tơi xin cảm ơn ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh, đồng nghiệp quan tạo điều kiện, giúp đỡ tơi q trình học tập hồn thành Luận văn Đặc biệt tơi xin chân thành cảm ơn PGS.TS Phan Thị Thu Hà nhiệt tình bảo, giúp đỡ hướng dẫn tơi việc nghiên cứu đề tài hoàn thành luận văn Trân trọng cảm ơn./ Tác giả Nguyễn Phương Thảo iii MỤC LỤC BẢNG DỮ LIỆU VI BIỂU ĐỒ VII I MỞ ĐẦU 1 TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI TỔNG QUAN VỀ ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU 2.1 .Giới thiệu cơng trình nghiên cứu 2.2 .Đánh giá cơng trình nghiên cứu đề tài: MỤC ĐÍCH NGHIÊN CỨU: PHẠM VI, ĐỐI TƯỢNG NGHIÊN CỨU: .5 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU: KẾT CẤU CỦA ĐỀ TÀI: .5 II NỘI DUNG .7 CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP FDI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Những vấn đề tín dụng doanh nghiệp FDI Ngân hàng thương mại 1.1.1 Những vấn đề doanh nghiệp FDI 1.1.2 Cho vay doanh nghiệp FDI ngân hàng thương mại 12 1.2 Chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 13 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 13 1.2.2 Các tiêu chí đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại theo quan điểm Ngân hàng 15 1.2.3 Những nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 19 1.3 Chất lượng tín dụng số Ngân hàng thương mại kinh nghiệm, học rút cho Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Bắc Ninh 21 1.3.1 Kinh nghiệm số Ngân hàng thương mại địa bàn tỉnh Bắc Ninh 21 1.3.2 Bài học kinh nghiệm Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Bắc Ninh 25 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP FDI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH BẮC NINH 27 2.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh 27 2.1.1 Quá trình hình thành, phát triển 27 ιv v DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT 2.1.2 Mơ hình tồ chức mạng lưới hoạt động 27 2.1.3 Hiện trạng hoạt động Ngân hàng 28 2.2 Thực trạng tín dụng khách hàng doanh nghiệp FDI Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Bắc Ninh 37 2.2.1 Tình hình FDI địa bàn 37 2.2.2 Phân tích đánh giá chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp FDI Ngân hàng TMCP Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh 38 2.3 Khảo sát hài lòng khách hàng doanh nghiệp FDI với sản phẩm cho vay Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh 46 2.3.1 Mục đích khảo sát 46 2.3.2 Xác định mẫu khảo sát 46 2.3.3 Thiết kế phiếu hỏi 46 2.3.4 Kết khảo sát 47 2.4 Đánh giá nhân tố làm giảm chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp FDI Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh 53 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP FDIdung TẠI NGÂN TMCP NGOẠI THƯƠNG 3.1 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụngHÀNG khách hàng doanh nghiệp FDI VIỆT Ký tự Nội Vietcombank Ngân Ngânhàng hàngTMCP TMCPNgoại Ngoạithương thươngViệt ViệtNam Nam- chi nhánh Bắc Ninh .58 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp FDI Ngân Agribank hàng NgânTMCP hàng Nông Phát triên nông thônBắc ViệtNinh 58 Nam Ngoạinghiệp thươngvà Việt Nam - chi nhánh 3.2.1 CơngThương tác chămmại sóccổkhách 58 BIDV Ngân hàng phần hàng Đầu tư Phát triên Việt Nam 3.2.2 Công tác thẩm định 59 Vietinbank Ngân hàng Thương mại cổ phần công thương Việt Nam 3.2.3 Chất lượng nguồn nhân lực 60 FDI Đầu tưHoạt nướcđộng 3.2.4 kiểm tra, kiểm soát 61 Sảntín phẩm GHTD 3.2.5 Giới hạn dụngdịch vụ thái độ phục vụ 62 3.3 Kiến nghị với Trụ sở Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 64 III KẾT LUẬN 66 IV TÀI LIỆU THAM KHẢO 67 PHỤ LỤC 01: PHIẾU ĐIỀU TRA KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP 69 DPRR Dự phòng rủi ro NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại PGD TCTD Phịng giao dịch Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần WTO Tổ chức thương mại giới TSC Trụ sở KHDN CR Khách hàng doanh nghiệp Hệ thống xếp hạng tín dụng CIC Trung tâm thơng tin tín dụng CSTD Chính sách tín dụng TDH Trung dài hạn KHBB Khách hàng bán buôn KHBL Khách hàng bán lẻ vi Bảng 2.1 Bảng 2.2 Bảng 2.3 Bảng 2.4 : : : : BẢNG DỮ LIỆU Một số tiêu Vietcombank Bắc Ninh Cơ cấu nguồn thu Vietcombank Bắc Ninh Nguồn vốn huy động Vietcombank Bắc Ninh Dư nợ cho vay nợ xấu Vietcombank Bắc Ninh giai đoạn 2014-2017 Bảng 2.5 : Doanh số toán xuất nhập giai đoạn 2012-2017 Bảng 2.6 : Tình hình đầu tư dự án FDI tỉnh Bắc Ninh giai đoạn 1997-2017 Bảng 2.7 : Lợi nhuận từ khách hàng doanh nghiệp FDI Vietcombank Bắc Ninh Bảng 2.8 : Số lượng KHDN FDI có quan hệ vay vốn số lượng KHDN FDI mở tài khoản Vietcombank Bắc Ninh Bảng 2.9 qua năm : Tốc độ tăng trưởng dư nợ KHDN qua năm Bảng 2.10 : Tỷ trọng dư nợ khách hàng doanh nghiệp FDI Bảng 2.11 tổng dư nợ KHDN : Tổng hợp dư nợ từ nhóm - tỷ lệ nợ nhóm - Bảng 2.12 KHDN FDI Vietcombank Bắc Ninh : Cơ cấu dư nợ KHDN FDI theo hình thức bảo đảm 27 29 30 33 34 36 37 38 39 41 42 Vietcombank Bắc Ninh Bảng 2.13 : Cơ cấu loại hình tài sản bảo đảm KHDN FDI Vietcombank Bắc Ninh Bảng 2.14 : Cơ cấu nguồn lao động Chi nhánh 55 Bảng 2.15 : Mạng lưới Ngân hàng địa bàn tỉnh Bắc Ninh 55 58 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP FDI TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC NINH 3.1 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp FDI Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Bắc Ninh Từ việc đánh giá chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp Vietcombank Bắc Ninh năm qua, Vietcombank Bắc Ninh đưa định hướng nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp FDI sau: Thứ nhất, trì tỷ lệ nợ xấu thấp, giảm dần giá trị nợ nhóm Thứ hai, chuyển dịch cấu dư nợ doanh nghiệp FDI theo hướng tăng tỷ trọng dư nợ khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa, giảm tỷ trọng dư nợ khách hàng doanh nghiệp lớn theo định hướng phát triển ngân hàng bán lẻ hệ thống Vietcombank Thứ ba, tiếp tục nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ để đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng khách hàng Thứ tư, tiếp tục thực đề án tái cấu Chi nhánh thực cấu lại phịng nghiệp vụ có phận chun sâu đối tượng KHDN FDI Đặc biệt trọng đến an toàn, phịng ngừa rủi ro cơng tác tín dụng Thứ năm, tăng cường giám sát, nâng cao chất lượng tín dụng, thực phân loại nợ, trích lập dự phịng xử lý rủi ro tín dụng, đảm bảo tỷ lệ an toàn theo quy định Ngân hàng Nhà nước, nâng cao chất lượng kiểm tra kiểm soát nội bộ, tăng cường kiểm soát 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp FDI Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Bắc Ninh 3.2.1 Cơng tác chăm sóc khách hàng Chi nhánh có sách chăm sóc khách hàng theo lợi nhuận tổng thể mà khách hàng mang lại Công tác chăm sóc khách hàng phải phù hợp với văn hóa, phong tục quốc gia 59 Để thực cơng tác chăm sóc khách hàng theo tổng thể lợi nhuận mà khách hàng mang lại, Chi nhánh cần vào lợi nhuận hàng năm tỷ trọng lợi nhuận mà doanh nghiệp FDI mang lại cho Chi nhánh Từ xác định số lượng khách hàng lớn đem lại tỷ trọng lợi nhuận chủ yếu cho Chi nhánh Theo số liệu lợi nhuận theo khách hàng thống kê hàng năm Vietcombank Chi nhánh Bắc Ninh, 20 khách hàng đem lại lợi nhuận lớn cho Chi nhánh có tổng lợi nhuận đem lại chiếm đến 70% lợi nhuận Chi nhánh Trong khoảng 75% lợi nhuận 20 khách hàng khách hàng doanh nghiệp FDI mang lại Vì Chi nhánh nên có kế hoạch kinh doanh chi tiết đến từ khách hàng, từ phân bổ chi phí phục vụ cơng tác chăm sóc khách hàng hợp lý Các doanh nghiệp FDI địa bàn tỉnh Bắc Ninh chủ yếu doanh nghiệp Hàn Quốc, Trung Quốc (chiếm khoảng 70%), quốc gia châu Á, văn hóa có nét tương đồng với Việt Nam nhiên có nhiều điểm khác biệt Trong cơng tác chăm sóc tiếp cận khách hàng, cần ý đến phù hợp với văn hóa nằm bắt sở thích, phong tục đặc trưng quốc gia Điều tạo thuận lợi cho Chi nhánh việc nâng cao hiệu cơng tác chăm sóc khách hàng Hơn nữa, ban lãnh đạo Chi nhánh cần tăng cường quan hệ với đơn vị Sở, Ban, Ngành tỉnh (UBND tỉnh, Ban quản lý Khu công nghiệp, Sở kế hoạch đầu tư tỉnh Bắc Ninh ) để nắm bắt kịp thời thông tin dự án đầu tư vào tỉnh Bắc Ninh để lên kế hoạch tiếp cận sớm, nắm bắt thông tin kịp thời, đạt hiệu cao cơng tác tiếp cận, chăm sóc quản lý khách hàng 3.2.2 Công tác thẩm định Công tác thẩm định yếu tố định chất lượng tín dụng Như nêu khó khăn Ngân hàng xử lý nợ xấu lý tài sản bảo đảm thu hồi nợ Tài sản đảm bảo bên thứ ba, tài sản đảm bảo máy móc thiết bị có cơng nghệ lạc hậu máy móc thiết bị thuộc ngành sản xuất đặc thù, tài sản bảo đảm hàng tồn kho không thuận lợi cho ngân hàng xử lý Vì vậy, Vietcombank Bắc Ninh cần thận trọng việc xem xét nhận tài sản 60 bảo đảm máy móc thiết bị, hàng tồn kho tính khoản tài sản không cao tài sản chấp/cầm cố doanh nghiệp FDI đa phần loại tài sản Trong trình định giá tài sản bảo đảm để làm tính toán số tiền cho vay, ngân hàng nên định giá quan điểm thận trọng Sau cho vay cần thường xuyên kiểm tra tài sản bảo đảm để nắm bắt tình hình thực tế tài sản bảo đảm, tránh việc mát đánh giá giá trị tài sản bảo đảm thay đổi theo thời gian 3.2.3 Chất lượng nguồn nhân lực Cán tín dụng phận trực tiếp đầu mối tương tác với doanh nghiệp, phần sở quan trọng để khách hàng nhận xét Vietcombank nói chung Vietcombank Bắc Ninh nói riêng Vì việc Tăng cường số lượng nâng cao chất lượng nguồn nhân lực mà cụ thể nâng cao kỹ năng, chuyên môn, nghiệp vụ, phong cách giao tiếp, văn hóa nước đầu tư cán tín dụng đóng vai trị quan trọng việc tiếp cận, trì quan hệ với khách hàng nâng cao chất lượng tín dụng Vì vậy, Vietcombank Bắc Ninh cần ưu tiên bố trí đội ngũ cán có trình độ kinh nghiệm thẩm định doanh nghiệp Bên cạnh đó, khơng ngừng đào tạo nâng cao nghiệp vụ chun môn trau dồi kinh nghiệm thực tế cho nhân viên Có chế độ đãi ngộ cơng bằng, hợp lý cho phận tín dụng với mức lương, thưởng xứng đáng cán tín dụng chịu nhiều rủi ro, áp lực công việc quỹ khen thưởng Chi nhánh để khích lệ, động viên cán Để làm điều đó, Chi nhánh cần phối hợp với Trụ sở việc tuyển dụng nhân sự, lựa chọn cán có đức có tài, đánh giá lực, trình độ cán để phân công công việc hợp lý, hiệu Tăng cường công tác đào tạo Chi nhánh Bổ sung nguồn nhân lực cho phận khách hàng doanh nghiệp Hiện phịng Khách hàng doanh nghiệp Chi nhánh Bắc Ninh có 20 cán bộ, đó: 03 lãnh đạo phịng, 13 cán tín dụng, 04 cán hỗ trợ Trong số lượng cán chuyên trách phụ trách khách hàng doanh nghiệp FDI có 04 cán 61 Như với mức dư nợ KHDN FDI bình quân cán quản lý chuyên trách 842,5 tỷ đồng cao nhiều so với mức dư nợ bình qn phịng 407 tỷ đồng Do để đảm bảo chất lượng phục vụ khách hàng, khách hàng doanh nghiệp năm 2018 cần bổ sung thêm 02 cán chuyên trách KHDN FDI Trong số nên ưu tiên nguồn cán có kinh nghiệm để tăng tính chun nghiệp hiệu công việc Địa bàn tỉnh Bắc Ninh tập trung nhiều khu công nghiệp với số lượng lớn doanh nghiệp nước ngoài, đặc biệt doanh nghiệp Hàn Quốc, Trung Quốc nhánh cần quan tâm đến việc đào tạo ngoại ngữ (tiếng Hàn, tiếng Trung, tiếng Nhật, tiếng Anh, ) cho cán tín dụng tuyển dụng cán có chun mơn ngoại ngữ, giao tiếp Tiếng Hàn, Tiếng Trung thành thạo để phục vụ công tác tiếp cận, quản lý khách hàng Cán thành thạo ngoại ngữ giúp nắm bắt thơng tin từ phía khách hàng cách nhanh chóng, xác cán khách hàng trực tiếp trao đổi thông tin với người quản lý doanh nghiệp Bên cạnh đó, việc thành thạo ngơn ngữ nước giúp cán khách hàng tăng cường mối quan hệ với cá nhân nước làm việc Việt Nam, từ tăng hiệu cơng tác chăm sóc khách hàng, nhanh chóng nắm bắt thông tin khách hàng từ nhiều nguồn khác Thêm vào đó, việc thường xuyên tổ chức thi tay nghề nghiệp vụ cán Chi nhánh hội để xem xét lại quy trình, quy chế, quy định liên quan đến công việc thực tế hàng ngày, sở để đánh giá cán có sách quy hoạch phù hợp 3.2.4 Hoạt động kiểm tra, kiểm soát Tăng cường giám sát, nâng cao chất lượng tín dụng, thực phân loại nợ, trích lập dự phịng xử lý rủi ro tín dụng, đảm bảo tỷ lệ an tồn theo quy định Ngân hàng Nhà nước, nâng cao chất lượng kiểm tra kiểm soát nội bộ, tăng cường kiểm soát theo chuyên đề Thực kiểm tra kiểm soát nội định kỳ Chi nhánh Chú trọng hoạt động kiểm tra, kiểm soát sau cho vay nhằm đảm bảo khách hàng sử dụng mục 62 đích vay vốn, tuân theo quy định Pháp luật, Ngân hàng nhà nước Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Kiểm tra, kiểm sốt sau cho vay đóng vai trị quan trọng việc nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại Đặc biệt với đối tượng khách hàng doanh nghiệp FDI khách hàng mà trình thẩm định, Ngân hàng khó đánh giá xác lực chủ đầu tư Vì Ngân hàng cần đặc biệt trọng hoạt động kiểm tra, kiểm soát sau cho vay Tuy nhiên hoạt động chiếm nhiều thời gian cán tín dụng Các khách hàng doanh nghiệp FDI thường tập trung Khu cơng nghiệp địa bàn tỉnh Vì để tạo thuận lợi cho cán tín dụng q trình quản lý khách hàng, Vietcombank Chi nhánh Bắc Ninh nên chia khách hàng cho cán quản lý theo khu công nghiệp Điều giúp cán khách hàng thuận lợi kiểm tra thực tế khách hàng định kỳ nắm bắt thông tin khách hàng qua doanh nghiệp địa bàn, từ cơng tác kiểm sốt sau cho vay có kết tốt 3.2.5 Sản phẩm dịch vụ thái độ phục vụ Nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ biện pháp hiệu việc thu hút sử dụng dịch vụ Ngân hàng, qua nâng cao lực Ngân hàng Hiện số lượng, đặc điểm sản phẩm, dịch vụ ngân hàng TCTD tương đồng Vì vậy, yếu tố để doanh nghiệp lựa chọn ngân hàng quan hệ giao dịch chất lượng dịch vụ ngân hàng Chất lượng dịch vụ bao gồm nhiều lĩnh vực có liên quan đến khách hàng như: thủ tục giấy tờ gọn nhẹ, thời gian xử lý nghiệp vụ nhanh chóng, tư vấn cho khách hàng hiệu quả, phong cách, thái độ giao tiếp chuyên nghiệp để làm vừa lòng khách hàng, nơi giao dịch văn minh, lịch Vietcombank ban hành sổ tay “Văn hóa Vietcombank” hướng dẫn đưa quy tắc, chuẩn mực cho cán Vietcombank giao tiếp với khách hàng, với đồng nghiệp, lãnh đạo cấp trên, cấp dưới, với phòng/ban nội Song để cán nhận thức rõ tầm quan trọng trách nhiệm thân vấn đề trên, Ban lãnh đạo Chi nhánh, Ban chấp hành 63 công đồn nên tổ chức thường niên hội thi “Văn hóa Vietcombank” Một lý khiến khách hàng không hài lòng với dịch vụ Vietcombank bắt nguồn từ việc khách hàng không hiểu hiểu sai quy định điều kiện cho vay ngân hàng Do đó, cơng tác tư vấn cho khách hàng quan trọng Mặt khác, doanh nghiệp đặc biệt doanh nghiệp FDI, hỗ trợ mặt pháp lý thông tin cho doanh nghiệp vô cần thiết giúp doanh nghiệp nắm rõ văn bản, quy định hoạt động kinh doanh hoạt động cho vay ngân hàng Vietcombank Bắc Ninh cần tích cực triển khai giải pháp tư vấn, hỗ trợ pháp lý thông tin cho khách hàng doanh nghiệp Cụ thể: Tư vấn vấn đề vay vốn, hình thức vay vốn để phù hợp với nhu cầu vốn khách hàng: vay vốn ngắn hạn, vay vốn trung dài hạn Tư vấn phương thức toán xuất nhập khẩu: L/C, UPAS L/C, T/T, D/P, D/A để giảm rủi ro toán, tiết kiệm chi phí dịch vụ .cho doanh nghiệp Tư vấn sử dụng sản phẩm dịch vụ tiện ích: nộp thuế điện tử, nộp thuế hải quan điện tử qua tài khoản Vietcombank Thông tin vấn đề pháp lý liên quan đến quy định Ngân hàng Nhà nước, Ban quản lý KCN, Sở kế hoạch đầu tư, Chi cục Thuế, Chi cục Hải quan, Tuy nhiên mức độ triển khai nội dung tư vấn, hỗ trợ, thông tin Chi nhánh dừng góc độ tư vấn trực tiếp tới khách hàng tiếp cận khách hàng, chưa triển khai đồng với quy mô mở rộng doanh nghiệp khác Do thời gian tới Vietcombank Bắc Ninh cần thường xuyên tổ chức hội thảo, buổi gặp gỡ giải đáp vướng mắc doanh nghiệp sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, quy định pháp luật Việt Nam với quy mô lớn, tập trung số lượng lớn doanh nghiệp (bao gồm doanh nghiệp chưa có quan hệ giao dịch với Vietcombank), phối hợp với Ban Quản lý Khu công nghiệp, Nhân hàng Nhà nước tỉnh Bắc Ninh, Chi cục thuế tỉnh Bắc Ninh, Chi cục hải quan tỉnh Bắc Ninh Từ tạo niềm tin khách hàng, nâng cao uy tín thương hiệu Vietcombank, xóa bỏ dần rào cản 64 tâm lý, luật pháp Doanh nghiệp thực thấy Ngân hàng đối tác tin cậy chuyên nghiệp 3.3 Kiến nghị với Trụ sở Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Thứ nhất, khắc phục hạn chế quy trình, sách tín dụng Chính sách tín dụng đóng vai trị quan trọng hoạt động tín dụng tồn Ngân hàng Trên sở sách tín dụng, Ngân hàng tiến hành loạt hành động cụ thể để thực thi sách Chính sách chặt chẽ, hợp lý góp phần giúp Ngân hàng dễ dàng quản lý khách hàng chất lượng tín dụng khoản vay, hạn chế đến tối thiểu rủi ro tổn thất xảy rủi ro Hiện tại, Vietcombank ban hành hệ thống xếp hạng tín dụng riêng cho KHDN FDI, cịn sách cấp tín dụng, sách bảo đảm, sách giá phí mang tính chất định hướng chung Riêng sách giá: Vietcombank nên có mức nhiều mức thang lãi suất vay vốn phân định theo mức lợi nhuận tổng thể khách hàng mang lại cho Vietcombank, từ thu hút giao dịch Khách hàng Bộ phận phê duyệt tín dụng Trụ sở cần tích cực việc phối hợp với Chi nhánh thẩm định Khách hàng để đáp ứng kịp thời tiến độ sử dụng vốn Khách hàng Đồng thời, cần thiết phải tinh giản hóa điều kiện cho vay để tạo sản phẩm tín dụng đảm bảo hai yêu cầu tiện ích an tồn Tinh giản khơng có nghĩa đơn giản hóa hay hạ thấp điều kiện mà lọc điều kiện cho vay Ngân hàng Đi đơi với mở rộng tín dụng cần tăng cường quản lý rủi ro tín dụng, nâng cao chất lượng tín dụng, khơng cạnh tranh mà hạ tiêu chuẩn khách hàng Cần tăng cường cơng tác kiểm sốt vốn sau giải ngân nhằm kịp thời phát dấu hiệu rủi ro để có hành động kịp thời 65 Tăng cường cơng tác kiểm sốt nội Vietcombank có phận kiểm sốt nội đặt chi nhánh Hội sở để kiểm sốt tồn hoạt động Ngân hàng, có hoạt động tín dụng Thứ hai, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ Sức hấp dẫn Ngân hàng tạo dựng phần lớn từ danh mục sản phẩm dịch vụ đa dạng đại Trong thời gian vừa qua, Vietcombank không ngừng đưa thị trường sản phẩm ưu việt chuyên biệt Tuy nhiên sản phẩm dịch vụ Vietcombank cần cải tiến mang tính chất “may đo” để phù hợp với riêng đối tượng khách hàng, từ Khách hàng thấy tính chuyên nghiệp Ngân hàng Chú ý phát triển nghiệp vụ tư vấn cho KHDN FDI, phát triển cơng cụ phịng ngừa rủi ro cho khách hàng, tăng cường tiện ích sản phẩm ngân hàng điện tử Thứ ba, cải tiến công nghệ để nâng cao chất lượng độ an toàn sản phẩm ngân hàng điện tử, hỗ trợ tốt cho việc quản lý khách hàng, giúp ban lãnh đạo có báo cáo tình hình khách hàng, tình hình kinh doanh hệ thống Vietcombank cách nhanh chóng, xác để đưa đường hướng điều hành phù hợp 66 III KẾT LUẬN Qua phân tích, đánh giá thực trạng cấp tín dụng với khách hàng doanh nghiệp FDI Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Bắc Ninh, tác giả thấy chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp FDI ngân hàng nhiều hạn chế rủi ro tiềm ẩn Do đó, việc nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp FDI Ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh thực quan trọng cần thiết để giúp Ngân hàng phát triển bền vững hiệu Vì vậy, sở nghiên cứu thực trạng chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp FDI ngân hàng, tác giả hạn chế tồn đề xuất giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng với đối tượng khách hàng Mặc dù có nhiều cố gắng thời gian hạn hẹp, kiến thức, kinh nghiệm cịn nhiều hạn chế nên luận văn khó tránh khỏi thiếu sót Kính mong nhận đóng góp ý kiến Quý thầy, cô đồng nghiệp để đề tài hồn thiện 67 IV TÀI LIỆU THAM KHẢO TS Nguyễn Minh Kiều (2013), “Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng”, NXB Tài GS.TS Nguyễn Văn Tiến (2013), “Giáo trình quản trị ngân hàng thương mại”, NXB Thống kê GS.TS Nguyễn Văn Tiến, TS Nguyễn Thị Lan (2014), “Giáo trình tín dụng ngân hàng”, NXB Thống kê Nguyễn Thị Minh Hiền (2003), “MarketingNgân hàng”, NXB Thống kê, Hồ Chí Minh PGS.TS Tơ Kim Ngọc (2012), “Giáo trình tiền tệ- ngân hàng”, NXB Dân trí GS.TS Nguyễn Văn Tiến (2012), “Giáo trình tài quốc tế”, NXB Thống kê Peter S.Rose (2001), “Quản trị ngân hàng thương mại”, Nhà xuất tài chính, NXB Hà Nội PGS.TS Nguyễn Văn Tiến- Trọng tài viên trung tâm trọng tài quốc tế Việt NamGiáo trình tài chính- Tiền tệ Ngân hàng Học viện Ngân hàng Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2005), “Chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng đến năm 2010 tầm nhìn đến 2020”, kỷ yếu hội thảo khoa học - Nhà xuất Phương Đông Hà Nội 10 Ngân hàng nhà nước Việt Nam, Quyết định số 35/2006/ QĐ-NHNN ngày 31/07/2006 NHNN “quy định nguyên tắc quản lý rủi ro hoạt động Ngân hàng điện tử” 11 Luật tổ chức tín dụng (2010), NXB Chính trị Quốc gia, Hà Nội 12 UBND tỉnh Bắc Ninh, “Báo cáo tổng kết 2016” 68 69 13 Ngân hàng Phụ TMCP lụcngoại 01: Phiếu thương điều Việttra Namkhách Chihàng nhánh doanh Bắc Ninh, nghiệp “Báo cáo kết kinh doanh NGÂN năm HÀNG 2015,TMCP 2016, 30/09/2017” NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC NINH 14 Tạp chí Ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam (Số 1/2017; Số 6/2017) 15 Tạp chí Ngân hàng (Số 12/2016; số 4/2017) PHIẾU KHẢO SÁT KHÁCH HÀNG HÀI LÒNG VỚI CHẤT LƯỢNG DỊCH VIETCOMBANK 16 Tạp chí “Tình hình kinh tế- xãVỤ hộiCỦA tỉnh Bắc Ninh tháng 12/2016” Cục thống Anh/Chị! kêKính tỉnh chào Bắc Ninh STT I phép Anh/Chị kiến hoạt động dịch Tiêu chíXin đánh giávà mong Hồn Khơbớt chút Bìnhthời gian Hàigóp ýRất tồn ng thường vụ Vietcombank Thơng tin Anh/Chị trao đổi sẽlịng giữhài bí mật sử dụng khơng hài lịng cho mục đích làhàigiúp lịng ngân hàng phục vụ Anh/Chị tốt lòng tương lai Phương diện hữu hình Trân trọng cảm ơn! Bộ nhận diện thương hiệu 0 15 Anh/Chị vui lịng khoanh trịn đáp án chọn phát biểu bảng (vui lòng không để trống) Vietcombank ấn tượng, giúp Số phiếu phát ra: 20 phiếu/20 doanh nghiệp khách hàng dễ dàng nhận Sốgiao phiếu thucủa về: 20 phiếu/20 doanh nghiệp diện Các địa điểm dịch 0 17 Sốđược phiếubốhợp Vietcombank trí ởlệ: 20 phiếu/20 doanh nghiệp Số phiếu khơng hợp lệ: phiếu Bảng tổng hợp kết khảo sát: địa điểm thuận lợi cho giao dịch khách hàng Trang thiết bị, nội thất địa điểm giao dịch phù hợp, tạo cảm giác thoải mái cho 70 0 13 0 15 0 14 0 11 0 13 0 16 0 12 khách hàng đến giao dịch Trang phục nhân viên Vietcombank lịch, phù hợp với môi trường làm việc II Sự đồng cảm Vietcombank có sách quan tâm đến cá nhân đóng vai trị chủ chốt doanh nghiệp (trong dịp sinh nhật, hiếu, hỷ, lễ, ngày kỷ niệm, ) Vietcombank quan tâm đến nhu cầu cá nhân cá nhân chủ chốt doanh nghiệp (nhu cầu vay vốn cá nhân, sử dụng thẻ,.) Vietcombank quan tâm đến hoạt động đặc biệt, thường niên doanh nghiệp (khai trương, ngày hội người lao động, lễ kỷcó niệm.) Vietcombank sách chăm sóc doanh nghiệp dịp lế, tết năm (trung thu, tết dương lịch, tết nguyên đán,.) Vietcombank có sách tri ân đặc biệt với khách hàng lớn III Năng lực phục vụ Nhân viên Vietcombank tư vấn trả lời thỏa đáng 71 0 10 0 0 11 0 14 0 14 0 0 15 10 8 0 10 0 8 thắc mắc khách hàng Nhân viên Vietcombank có kỹ năng, chun mơn tốt Tư vấn cho khách hàng sản phẩm dịch vụ Vietcombank hiệu Nhân viên Vietcombank xử lý nghiệp vụ nhanh chóng, IV xác Chất lượng sản phẩm dịch vụCác SPDV Vietcombank đa dạng, đáp ứng nhu cầu khách hàng Các SPDV Vietcombank nhiều tiện ích, dễ sử dụng Phí giao dịch hợp lý Mức lãi suất tiết kiệm hấp dẫn Mức lãi suất cho vay phù hợp, hấp dẫnsách lãi suất cho vay Chính Vietcombank linh hoạt với đối tượng khách hàng Lãi suất cho vay Vietcombank xác định công khai, minh bạch xun Vietcombank thường có chương trình ưu đãi lãi suất cho vayvay vốn cung cấp cho Hồ sơ Vietcombank đơn giản, nhanh 72 8 5 0 6 5 0 14 0 10 0 17 0 chóng Thời gian thẩm định hồ sơ vay vốn Vietcombank nhanh Các sản phẩm, loại hình cho vay Vietcombank linh hoạt, ưu việt, đáp ứng nhu cầu nghiệp Cácdoanh dịch vụ toán quốc tế Vietcombank: L/C, Upas L/C, T/T, D/A, D/P nhanh chóng, xác, hiệu quả, ưu Thủ tục thực giao dịch Vietcombank đơn giản, thuận tiện Thời gian xử lý giao dịch Vietcombank nhanh V Sự tin cậy Vietcombank bảo mật tốt thông tin khách hàng Nhân viên xử lý giao dịch xác, nhanh chóng từ lần VI Sự đáp ứng Nhân viên Vietcombank có đạo đức nghề nghiệp tốt Nhân viên Vietcombank sẵn sàng đồng hành giải thỏa đáng nhu cầu khách hàng VII 73 Mức độ sẵn sàng giới thiết khách hàng Doanh nghiệp sẵn sàng giới thiệu khách hàng cho 0 11 Vietcombank 23 Anh/Chị có hài lịng với chất lượng dịch vụ Vietcombank? Có □ Khơng □ 24 Anh/Chị có cho việc định lựa chọn Vietcombannk giao dịch xác? Có □ Khơng □ 25 Trong thời gian tới, Anh/Chị tiếp tục sử dụng dịch vụ Vietcombank? Có □ Khơng □ 26 Ý kiến góp ý khác Ngồi nội dung trên, Anh/Chị cịn có ý kiến khác, vui lịng ghi rõ nhằm giúp Vietcombank cải thiện, nâng cao chất lượng dịch vụ để đáp ứng nhu cầu khách hàng ngày tốt Xin chân thành cảm ơn giúp đỡ Anh/Chị! Mong Anh/Chị ngày thấy hài lòng sử dụng dịch vụ Vietcombbank ... TẠI NGÂN TMCP NGOẠI THƯƠNG 3.1 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụngHÀNG khách hàng doanh nghiệp FDI VIỆT Ký tự Nội Vietcombank Ngân Ngânhàng hàngTMCP TMCPNgoại Ngoạithương thươngViệt ViệtNam... giảm chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp FDI Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh 53 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP FDIdung... sở lý luận chất lượng tín dụng doanh nghiệp FDI Ngân hàng thương mại • Phân tích, đánh giá chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp FDI Ngân hàng TMCP ngoại thương VN - Chi nhánh Bắc Ninh giai