1182GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHÁT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM~- CHI NHÁNH NAM SÀI GÒN

T NG QUAN V V N NGHIÊN C U

Năm 2012, tình hình kinh tế toàn cầu và Việt Nam tiếp tục theo đuổi chính sách tài khóa thắt chặt nhằm kiềm chế lạm phát và ổn định kinh tế vĩ mô Chính sách này đã mang lại kết quả tích cực cho Việt Nam khi lạm phát được kiểm soát ở mức 6,8%, kim ngạch xuất khẩu đạt gần 115 tỷ USD, và xuất khẩu ghi nhận mức cao nhất từ trước đến nay Tuy nhiên, nền kinh tế vẫn đối mặt với nhiều thách thức, đặc biệt trong lĩnh vực tài chính-ngân hàng Năm 2012 được coi là năm "xuống dốc" cho ngành ngân hàng, với tăng trưởng tín dụng chỉ đạt 5%, mức thấp nhất trong 20 năm qua Do đó, các ngân hàng phải thận trọng trong việc cho vay, đồng thời tìm giải pháp cân bằng giữa hoạt động tín dụng an toàn và hỗ trợ doanh nghiệp Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt, đặc biệt từ các ngân hàng liên doanh và ngân hàng nước ngoài, các ngân hàng trong nước cần nâng cao chất lượng dịch vụ và quản lý rủi ro để phát triển bền vững và đồng hành cùng doanh nghiệp trong thời kỳ kinh tế khó khăn.

(1) TTXVN (25/12/2012), “ 10 S ki n n i b t c a Vi t Nam n m 2012 do TTXVN ch n”, Báo nh Vi t Nam, đ c download t i đ a ch http://vietnam.vnanet.vn/vnp/vi-vn/13/1/1/41918/default.aspx vào ngày 26/02/2013

(2) Ban Biên T p cafeF (20/12/2012), “10 s ki n tài chính ngân hàng n i b t n m 2012”, cafeF, đ c

LÝ DO CH N TÀI

Trong hoạt động cấp tín dụng, cho vay trung và dài hạn đóng vai trò quan trọng, là nguồn tài chính thiết yếu cho doanh nghiệp đầu tư vào tài sản cố định, tài sản lưu động và các dự án Vai trò này càng trở nên đặc biệt trong bối cảnh kinh tế hiện nay, khi doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn trong sản xuất kinh doanh và việc sử dụng nguồn vốn tự có bị hạn chế Hoạt động cho vay trung, dài hạn không chỉ mang lại lợi nhuận cho ngân hàng mà còn hỗ trợ hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp, góp phần phát triển nền kinh tế Tuy nhiên, tình hình nợ xấu trong ngân hàng và hàng hóa của doanh nghiệp vẫn còn tiềm ẩn nhiều rủi ro, ảnh hưởng đến khả năng vay vốn của doanh nghiệp Để duy trì sự cân bằng cung - cầu, ngân hàng cần thực hiện cho vay trung, dài hạn trên nguyên tắc an toàn và đảm bảo chất lượng tín dụng.

Trong thời gian thực tập tại Phòng tín dụng của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Nam Sài Gòn, tôi đã quyết định thực hiện Khóa luận Tốt nghiệp với đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Nam Sài Gòn” Mục tiêu của đề tài là cải thiện hiệu quả hoạt động tín dụng, đồng thời cung cấp thông tin thực tiễn và kiến thức chuyên môn trong lĩnh vực tín dụng ngân hàng.

Tôi tiến hành nghiên cứu đề tài này với mong muốn đóng góp giải pháp phù hợp nhằm nâng cao chất lượng và phát huy vai trò của hoạt động tín dụng trung và dài hạn trong bối cảnh kinh tế hiện nay.

M C TIÊU NGHIÊN C U

Tác gi h ng đ n hai m c tiêu chính khi th c hi n Khóa lu n này:

Công cụ kiến thức cho bản thân thông qua việc nghiên cứu cơ sở lý luận liên quan đến đề tài nghiên cứu là một nền tảng quan trọng giúp tác giả hình thành nhận thức về vấn đề được trình bày trong khóa luận trước khi tiến hành phân tích thực tiễn.

Phân tích hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Nam Sài Gòn cho thấy những yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động này Đánh giá kết quả đạt được cho thấy vẫn còn tồn tại những hạn chế và nguyên nhân của những hạn chế đó Đồng thời, nghiên cứu cũng kết hợp với định hướng hoạt động của Ngân hàng Nhà nước nói chung và Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam nói riêng để tìm ra các giải pháp khắc phục những hạn chế còn tồn tại, từ đó nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng trung và dài hạn, củng cố năng lực cạnh tranh của ngân hàng.

PH NG PHÁP NGHIểN C U

Các ph ng pháp nghiên c u đ c s d ng trong Khóa lu n này bao g m:

Phương pháp tổng hợp và phân tích tài liệu khoa học là quá trình tham khảo và phân tích các tài liệu liên quan đến đề tài nghiên cứu Mục tiêu của phương pháp này là xác định cơ sở lý thuyết và có cái nhìn tổng thể về vấn đề nghiên cứu.

 Ph ng pháp th ng kê, mô t , phân tích: th ng kê, phân tích các s li u liên quan đ n v n đ nghiên c u, t đó nh n đ nh, đánh giá v n đ nghiên c u

 Ph ng pháp chuyên gia: thu th p ý ki n c a nh ng ng i làm công tác t i đ n v th c t p đ có cái nhìn v v n đ nghiên c u d i nhi u góc đ

 Ph ng pháp so sánh dưy s th i gian: phân tích di n bi n và t c đ t ng tr ng trong ho t đ ng tín d ng c a Ngân hàng.

PH M VI NGHIÊN C U

Khóa luận này tập trung vào việc tìm hiểu và phân tích hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại Vietcombank - Chi nhánh Nam Sài Gòn Do thời gian thực tập có hạn và điều kiện tiếp cận tài liệu, luận văn sẽ nghiên cứu quy trình và phân tích các hoạt động cho vay trung và dài hạn Các dữ liệu sử dụng bao gồm doanh số cho vay, doanh thu, nợ quá hạn và hiệu quả hoạt động tín dụng tại Chi nhánh Nam Sài Gòn.

Bài viết này tập trung vào việc tìm hiểu, phân tích và đánh giá báo cáo tài chính của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, cùng với dữ liệu và kết quả hoạt động của Chi nhánh Nam Sài Gòn trong các năm 2010, 2011 và 2012.

K T C U C A KHÓA LU N

Khóa luận này được trình bày theo bốn chương Chương 1 giới thiệu tổng quan về vấn đề nghiên cứu, hình thành cơ sở lý thuyết và xác định mục tiêu của việc thực hiện đề tài Chương 2 đi sâu vào cơ sở lý luận và các khái niệm cơ bản, trình bày các tiêu chí đánh giá chất lượng tín dụng trung và dài hạn Ngoài việc tham khảo các công trình nghiên cứu liên quan, chương này cũng nêu ra những giải pháp phù hợp nhằm hoàn thiện vấn đề nghiên cứu Đặc biệt, chương 2 sẽ phân tích, đánh giá thực trạng tín dụng trung và dài hạn tại Chi nhánh Nam Sài Gòn, từ đó đề xuất các giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động này thông qua việc áp dụng những phương pháp nghiên cứu thích hợp Nội dung trong chương 2 chính là các phương pháp nghiên cứu được sử dụng trong khóa luận này.

Chương 1 và Chương 2 trình bày nội dung nghiên cứu, khóa luận tập trung vào phân tích thực trạng tín dụng trung và dài hạn của Chi nhánh Nam Sài Gòn Mở đầu là phần giới thiệu khái quát về lịch sử hình thành, quá trình phát triển và cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, cùng với cái nhìn tổng quan về toàn hệ thống Vietcombank và tình hình hoạt động của Chi nhánh Bên cạnh đó, việc tìm hiểu quy trình tín dụng, định hướng và thực trạng tín dụng trung và dài hạn tại Chi nhánh đã đưa ra những đánh giá về chất lượng của hoạt động này.

Cùng với việc xác định các hạn chế, hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại đơn vị cần được đánh giá một cách chính xác Việc phân tích và tìm ra nguyên nhân của những hạn chế này là bước quan trọng để đề ra các giải pháp, kiến nghị phù hợp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn của Chi nhánh trong chương 4.

CH NG 2: C S LÝ LU N V CH T L NG

TÍN D NG TRUNG VÀ DÀI H N C A

C S LÝ LU N CHUNG

Khái quát N gơn hƠng th ng m i

Ngân hàng thương mại là một loại hình tổ chức tín dụng thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng, bao gồm hoạt động kinh doanh tiền tệ, cung cấp dịch vụ ngân hàng và các hoạt động liên quan khác Nhiệm vụ chính của ngân hàng thương mại là nhận tiền gửi, sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung cấp dịch vụ thanh toán cho khách hàng.

Trong đi u ki n n n kinh t th tr ng, ngân hàng th ng m i đóng vai trò h t s c quan tr ng, th c hi n ba ch c n ng c b n: (4)

 Cung ng các d ch v tài chính.

Khái quát Tín d ng Ngơn hƠng th ng m i

Tín dụng ngân hàng là mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng, trong đó ngân hàng cung cấp quyền sử dụng vốn cho khách hàng trong một thời hạn nhất định với một khoản chi phí nhất định Tín dụng ngân hàng bao gồm ba nội dung chính.

 Có s chuy n nh ng quy n s d ng v n t ng i s h u sang ng i s d ng

 S chuy n nh ng này mang tính t m th i hay có th i h n

 S chuy n nh ng này có kèm theo chi phí

Tín d ng ngân hàng đ c phân chia thành nhi u lo i theo các tiêu th c khác nhau

 Theo m c đích s d ng, tín d ng ngân hàng đ c chia thành các lo i:

 Cho vay ph c v s n xu t kinh doanh công, th ng nghi p

 Cho vay tiêu dùng cá nhân

 Cho vay kinh doanh xu t, nh p kh u

 Theo th i h n tín d ng, tín d ng ngân hàng đ c chia thành các lo i:

 Theo m c đ tín nhi m c a khách hàng, tín d ng ngân hàng đ c chia thành các lo i:

 Theo ph ng th c cho vay, tín d ng ngân hàng đ c chia thành các lo i:

 Cho vay theo món vay

 Cho vay theo h n m c tín d ng

 Theo k h n tr n , tín d ng ngân hàng đ c chia thành các lo i:

 Cho vay không có k h n tr n c th , tùy theo kh n ng tài chính, ng i vay có th tr n b t c lúc nào

 Quy trình tín d ng c a ngơn hƠng th ng m i

Quy trình tín dụng của ngân hàng bao gồm các bước từ việc tiếp nhận nhu cầu vay vốn của khách hàng cho đến khi quyết định cho vay, giải ngân và thanh lý hợp đồng tín dụng.

Quy trình tín dụng hoàn thiện và không ngừng cải tiến đóng vai trò quan trọng trong hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng, giúp nâng cao chất lượng và giảm thiểu rủi ro tín dụng Đồng thời, quy trình này cũng có tác động tích cực trong việc tạo cơ sở cho việc thiết lập các thủ tục và hồ sơ trong mỗi giai đoạn, phân định rõ trách nhiệm và quyền hạn của từng bộ phận trong hoạt động tín dụng, từ đó đảm bảo sự liên kết chặt chẽ giữa các bộ phận.

Các ngân hàng th ng m i đ u t thi t l p m t quy trình tín d ng riêng, phù h p v i đ c thù c a đ n v , tuy nhiên đ u d a trên nh ng b c c b n, đ c tóm t t nh b ng sau:

B ng 2.1: Tóm t t quy trình tín d ng c a ngơn hƠng th ng m i

Giai đo n Ngu n vƠ n i cung c p thông tin

Khách hàng đi vay cung c p thông tin

Ti p xúc, ph bi n và h ng d n khách hàng l p h s vay

Hoàn thành h s đ chuy n sang giai đo n sau

H s đ ngh vay t giai đo n tr c chuy n sang

Các thông tin b sung t ph ng v n, h s l u tr ,…

T ch c th m đnh các m t tài chính, phi tài chính do cá nhân ho c b ph n th m đnh th c hi n

Báo cáo k t qu th m đ nh đ chuy n sang b ph n có th m quy n quy t đnh cho vay

Các tài li u và thông tin t giai đo n tr c chuy n sang, báo cáo k t qu th m đnh

Quy t đnh ch p thu n ho c t ch i cho vay d a vào k t qu phân tích

Ra quy t đ nh cho vay hay t ch i cho vay d a vào k t qu th m đnh

Ti n hành các th t c pháp lý: ký h p đ ng tín d ng, h p đ ng công ch ng, và các lo i h p đ ng khác

Quy t đnh cho vay và các h p đ ng liên quan

Các ch ng t làm c s gi i ngân

Th m đnh các ch ng t theo đi u ki n c a h p đ ng tín d ng tr c khi phát ti n vay

Chuy n ti n vào tài kho n ti n g i c a khách hàng ho c chuy n tr cho nhà cung c p theo yêu c u c a khách hàng

Giám sát và thanh lý tín d ng

Các thông tin t n i b ngân hàng

Các báo cáo tài chính đnh k c a khách hàng

Các ngu n thông tin khác

Phân tích ho t đ ng tài kho n, báo cáo tài chính, ki m tra m c đích s d ng v n vay

Tái xét và x p h ng tín d ng

Thanh lý h p đ ng tín d ng

Báo cáo k t qu giám sát và đ a ra các bi n pháp x lý

L p các th t c thanh lý tín d ng

Ngu n: PGS.TS Nguy n Minh Ki u (2011), Tín d ng và Th m đ nh tín d ng ngân hàng, NXB Lao đ ng Xã h i, Hà N i, tr 27.

Khái quát Tín d ng trung và dài h n

Tín dụng ngắn hạn có thời hạn từ 12 đến 60 tháng, trong khi tín dụng dài hạn có thời hạn từ 60 tháng trở lên Ngân hàng cung cấp các khoản tín dụng ngắn và dài hạn cho khách hàng nhằm tài trợ hoạt động đầu tư vào tài sản cố định, dự án hoặc các tài sản lưu động thường xuyên của doanh nghiệp.

Tín dụng trung và dài hạn có đặc điểm là nhu cầu vốn đầu tư lớn, thời hạn dài, thu hồi vốn chậm, lãi suất thường cao và rủi ro lớn Do đó, tính chất tài chính của tín dụng trung và dài hạn có giá trị lớn, thời gian sử dụng lâu dài nên khoản cho vay tài chính cho các đối tượng này đòi hỏi một số vốn đầu tư lớn Một mặt, nguồn đ khách hàng vay trên là quy khứ hao hụt và lãi nhuận thu được từ dự án nên thời hạn trả nợ thường tương ứng với thời gian dự án Với vốn đầu tư lớn và thời gian thu hồi vốn chậm, các khoản cho vay tín dụng trung, dài hạn thường có mức lãi suất cao, mang lại lợi nhuận lớn và luôn đi kèm với rủi ro cao.

Tín dụng trung và dài hạn là một phương thức sử dụng vốn huy động hiệu quả, mang lại lợi ích lớn cho ngân hàng Thông qua hoạt động này, ngân hàng có thể mở rộng quy mô khách hàng với các mối liên kết chặt chẽ và lâu bền Nhờ đó, ngân hàng nâng cao năng lực cạnh tranh và vị thế của mình trong nền kinh tế.

Doanh nghiệp cần vốn để phục vụ quá trình sản xuất kinh doanh, và có thể huy động từ nhiều nguồn tài trợ khác nhau như lợi nhuận không chia, phát hành cổ phiếu, trái phiếu, hoặc vay vốn trung và dài hạn từ ngân hàng Trong đó, nguồn tài trợ từ các khoản tín dụng trung và dài hạn có ưu thế hơn vì giúp doanh nghiệp chủ động trong việc quản lý tài chính mà không cần phân chia quyền kiểm soát công ty với bên ngoài Thời gian nhận được khoản tín dụng này từ ngân hàng thường nhanh hơn so với việc tích lũy lợi nhuận không chia hoặc phát hành trái phiếu, đồng thời cũng tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp trong việc vay vốn với các điều kiện linh hoạt, phù hợp với yêu cầu kinh doanh và chu kỳ thu nhập.

(5) TS Nguy n Minh Ki u (2011), Tín d ng và Th m đ nh tín d ng ngân hàng , NXB Lao đ ng Xã h i,

Bên c nh các ngu n v n t Ngân sách Nhà n c, vi n tr , vay n c ngoài, tín d ng trung và dài h n là m t ngu n r t quan tr ng đ đ u t phát tri n c s h t ng.

Ch t l ng Tín d ng trung và dài h n

Ch t l ng tín d ng trung và dài h n đ c xem xét trên ba giác đ : b n thân ngân hàng th ng m i, khách hàng, kinh t - xã h i

Giá trị ngân hàng thông minh: Chất lượng tín dụng trung, dài hạn được thực hiện nhằm đáp ứng nhu cầu vay tín dụng phù hợp với năng lực tài chính của bản thân ngân hàng, đồng thời bảo đảm khả năng cạnh tranh và giảm thiểu rủi ro Điều này giúp cân đối cung và cầu, lợi nhuận hợp lý, đồng thời tạo điều kiện cho sự tăng trưởng bền vững, tỷ lệ nợ xấu giảm và mức lãi suất hợp lý trên nguyên tắc cơ bản, với khoản vay được hoàn trả đầy đủ và đúng hạn.

Giác đ khách hàng là yếu tố quan trọng trong việc đánh giá chất lượng dịch vụ ngân hàng, bao gồm khả năng đáp ứng kịp thời nhu cầu của khách hàng với lãi suất hợp lý, đảm bảo tính bảo mật và quy trình tín dụng minh bạch Điều này không chỉ mang lại hiệu quả sử dụng cho khách hàng mà còn góp phần phát triển bền vững cho ngân hàng.

Tín dụng trung và dài hạn có vai trò quan trọng trong việc thu hút và sử dụng hiệu quả nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội, phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh Điều này không chỉ góp phần tạo việc làm cho người lao động mà còn thúc đẩy tăng trưởng kinh tế dựa trên các mục tiêu mà Chính phủ đề ra.

Tín dụng trung và dài hạn được đánh giá cao khi đáp ứng nhu cầu hợp lý của khách hàng, đảm bảo an toàn và giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng, đồng thời mang lại hiệu quả kinh tế - xã hội.

Chất lượng tín dụng được thể hiện qua kết quả đánh giá từ các chỉ tiêu khác nhau, phản ánh năng lực tín dụng và sức cạnh tranh của ngân hàng thương mại trong điều kiện kinh tế thị trường Để đánh giá chất lượng tín dụng một cách toàn diện, các chỉ tiêu này được phân loại thành hai nhóm: định tính và định lượng.

Ch tiêu đ nh tính đánh giá ch t l ng ho t đ ng tín d ng qua m t s khía c nh sau:

 m b o tuân th quy đ nh c a các v n b n lu t, ch đ hi n hành c a ngành v ho t đ ng tín d ng ngân hàng th ng m i

 Chi n l c phát tri n phù h p v i t ng giai đo n ho t đ ng, th hi n n ng l c c nh tranh

Xây dựng uy tín và hình ảnh ngân hàng dựa trên nền tảng sáng tạo, đa dạng hóa hình thức cho vay và dịch vụ kèm theo là rất quan trọng Đội ngũ nhân viên tín dụng ngân hàng cần có trình độ chuyên môn cao, kinh nghiệm phong phú và tác phong làm việc chuyên nghiệp Quy trình cho vay phải đảm bảo tính đơn giản, nhanh chóng, tin cậy và an toàn, đồng thời khuyến khích việc duy trì và mở rộng mối quan hệ với khách hàng.

Sự phát triển hoạt động tín dụng của ngân hàng cần phải đáp ứng nhu cầu tín dụng hợp lý của khách hàng, đồng thời đóng góp tích cực vào quá trình phát triển kinh tế xã hội.

Bên c nh ch tiêu đ nh tính, ch tiêu đ nh l ng đánh giá ch t l ng tín d ng thông qua k t qu ho t đ ng th c t c a ngân hàng v i nh ng s li u c th

M t s ch tiêu đ nh l ng th ng đ c s d ng:

Tín dụng ngân hàng là nguồn tài chính quan trọng cung cấp cho nền kinh tế, thường được đánh giá vào cuối năm tài chính Nó bao gồm các khoản cho vay ngắn hạn và các khoản vay trung, dài hạn, giúp thúc đẩy sự phát triển kinh tế.

Tín dụng trung và dài hạn đóng vai trò quan trọng trong hoạt động tín dụng của ngân hàng, phản ánh khả năng thu hút khách hàng Nếu ngân hàng có chỉ tiêu tín dụng này thấp, sẽ hạn chế khả năng mở rộng quy mô tín dụng trung và dài hạn Tuy nhiên, chỉ tiêu cao không đồng nghĩa với chất lượng tín dụng trung và dài hạn tốt, vì điều này còn phụ thuộc vào mức độ rủi ro trong các khoản tín dụng Để đánh giá chất lượng tín dụng trung và dài hạn một cách chính xác, cần xem xét đặc thù và định hướng hoạt động của ngân hàng.

 H s thu n tín d ng trung, dài h n

H s thu n tín d ng trung, dƠi h n =

Doanh s cho vay trung, dƠi h n

Doanh s cho vay trung, dài h n ph n ánh quy mô c p tín d ng trung, dài h n c a ngân hàng đ i v i n n kinh t trong m t th i k (th ng là m t n m tài chính)

H s thu n tín d ng trung, dài h n cho bi t kh n ng c a ngân hàng trong vi c thu h i các kho n n trung, dài h n

 Hi u su t s d ng v n trung, dài h n

Hi u su t s d ng v n trung, dƠi h n =

Chỉ tiêu này nhằm đánh giá tình hình cho vay trung và dài hạn, xem xét sự phù hợp giữa nhu cầu vốn của nền kinh tế và khả năng cung ứng vốn của ngân hàng Các ngân hàng thương mại cần dựa trên chỉ tiêu này để nhận định tình hình, định hướng và quyết định quy mô, cũng như trạng thái đầu tư vào các lĩnh vực một cách hợp lý, nhằm đảm bảo tính thanh khoản, hiệu quả hoạt động và an toàn trong cho vay.

Nợ quá hạn phát sinh khi khách hàng không thực hiện nghĩa vụ thanh toán một phần hoặc toàn bộ gốc và/hoặc lãi vay theo thời hạn đã cam kết Tỷ lệ nợ quá hạn càng cao, ngân hàng càng có nguy cơ mất vốn và giảm lợi nhuận kinh doanh, từ đó cho thấy chất lượng tín dụng càng thấp Đây là một trong những chỉ tiêu quan trọng, phản ánh rõ mức độ rủi ro trong hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại.

CÁC NGHIÊN C U LIÊN QUAN

Lu n v n ắNơng cao ch t l ng qu n tr r i ro tín d ng t i Ngân hàng

Các nghiên cứu về hệ thống quản lý luận có sự đa dạng trong phương pháp áp dụng lý thuyết phân tích và đánh giá, đồng thời đưa ra giải pháp phù hợp Do các nghiên cứu này được thực hiện trong những thời điểm khác nhau, nên mối quan hệ tín dụng và rủi ro cũng khác biệt, dẫn đến cách đề xuất giải pháp nghiên cứu cũng không giống nhau Vì vậy, việc tham khảo các nghiên cứu này có tính chất chất lượng, cần kết hợp với các điểm bối cảnh hiện tại để hoàn thiện các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cho ngân hàng.

CÁCH TH C ÁP D NG CÁC PH NG PHÁP NGHIểN C U TRONG KHÓA LU N

Trong quá trình thực hiện khóa luận, việc hình thành Ủy ban là lựa chọn quan trọng cho đề tài Để thu thập và phân tích cơ sở dữ liệu, cần đưa ra những đánh giá và giải pháp cho vấn đề Cách thức áp dụng các phương pháp nghiên cứu đóng vai trò quan trọng trong việc xây dựng và truyền đạt nội dung đề tài.

Phương pháp tổng hợp và phân tích tài liệu khoa học là công cụ cơ bản trong việc tham khảo tài liệu, giúp nắm bắt tình hình kinh tế và thực trạng ngành ngân hàng Bài viết tập trung vào phân tích hoạt động tín dụng, tiến hành thống kê dữ liệu thu thập theo các hướng mục như tình hình huy động vốn, tín dụng trung và dài hạn đối với doanh nghiệp cho vay Phương pháp thống kê và mô tả được áp dụng trong việc phân tích thực trạng tín dụng, đồng thời kết hợp với phương pháp so sánh dữ liệu theo thời gian để đánh giá biến động hoạt động tín dụng qua các năm 2010, 2011 và 2012 Việc sử dụng phương pháp tổng hợp và phân tích tài liệu khoa học diễn ra liên tục trong quá trình thực hiện khóa luận, nhằm cập nhật tình hình kinh tế vĩ mô và thông tin liên quan, góp phần lý giải diễn biến hoạt động của ngân hàng.

Bài viết phân tích thực trạng tín dụng và diễn biến của tình hình kinh tế, sử dụng phương pháp chuyên gia để thu thập ý kiến từ nhân viên tín dụng ngân hàng và những người công tác tại đây Mục tiêu là đánh giá đúng thực trạng và những kết quả đạt được trong hoạt động tín dụng, đồng thời nhận diện những hạn chế có thể ảnh hưởng đến hiệu quả kinh doanh của ngân hàng Từ đó, bài viết đề xuất các giải pháp và kiến nghị thiết thực nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn cho ngân hàng.

CH NG 3: TH C TR NG TÍN D NG TRUNG

TH NG VI T NAM

L ch s hình thành và quá trình phát tri n

Ngày 01 tháng 04 n m 1963, Ngân hàng Ngo i th ng Vi t Nam đ c thành l p theo quy t đnh s 115/CP do H i đ ng Chính ph ban hàng ngày 30 tháng 10 n m 1962 v i t ch c ti n thân là C c Ngo i h i tr c thu c Ngân hàng Trung ng (nay là Ngân hàng Nhà n c Vi t Nam)

Với 50 năm xây dựng và phát triển, Vietcombank đã đóng góp quan trọng vào sự phát triển của kinh tế đất nước, đồng thời tạo dựng những ảnh hưởng lớn đến cộng đồng tài chính khu vực và toàn cầu Là ngân hàng đầu tiên tại Việt Nam, Vietcombank không ngừng phát huy vai trò chủ lực trong hệ thống ngân hàng Việt Nam, cung cấp đầy đủ, chất lượng và uy tín các dịch vụ tài chính hàng đầu trong lĩnh vực thương mại quốc tế và các hoạt động khác.

(6) Báo cáo th ng niên Ngân hàng TMCP Ngo i th ng Vi t Nam 2011

Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam cung cấp nhiều dịch vụ tài chính hiện đại, bao gồm huy động vốn, tín dụng, tài trợ dự án, và các công cụ phái sinh Các dịch vụ này nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng trong việc quản lý tài chính và đầu tư hiệu quả.

Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam, được thành lập chính thức vào ngày 02 tháng 06 năm 2008, là ngân hàng thương mại đầu tiên thực hiện thí điểm cổ phần hóa theo quyết định của Chính phủ Sau khi phát hành cổ phiếu lần đầu ra công chúng vào ngày 26 tháng 12 năm 2007, Vietcombank đã đạt được nhiều thành tựu trong quản lý và an toàn vốn, đầu tư vào cơ sở vật chất và công nghệ, cũng như mở rộng đầu tư cho các công ty con và liên doanh Tính đến ngày 31 tháng 12 năm 2012, vốn điều lệ của Vietcombank đạt 23.174 tỷ đồng.

Ngày 30 tháng 06 n m 2009, Vietcombank chính th c niêm y t giao d ch c phi u (v i mã ch ng khoán VCB) t i s giao d ch Ch ng khoán Thành ph H Chí Minh (HoSE) v i h n 112 c phi u Vietcombank lên sàn giao d ch S ki n này đư góp ph n quan tr ng thúc đ y s phát tri n c a th tr ng ch ng khoán Vi t Nam và kh ng đ nh thêm cam k t c a Vietcombank ti p t c phát tri n theo h ng hi u qu , chu n m c và minh b ch

Vietcombank, ngân hàng chuyên doanh hàng đầu tại Việt Nam, đang không ngừng mở rộng và đa dạng hóa các dịch vụ nhằm phục vụ nhu cầu kinh tế trong nước và quốc tế Ngân hàng hiện có 1 Hội sở chính tại Hà Nội, 1 Sở Giao dịch, 1 Trung tâm đào tạo, gần 400 chi nhánh và văn phòng giao dịch trên toàn quốc, cùng với 3 công ty con trong nước, 2 công ty con nước ngoài, 1 văn phòng đại diện tại Singapore và 5 công ty liên doanh Các công ty con chiếm trên 50% vốn góp của Vietcombank bao gồm Công ty TNHH một thành viên Cho thuê Tài chính Vietcombank, Công ty TNHH Chứng khoán Vietcombank, Công ty Tài chính Việt Nam tại Hồng Kông, Công ty Chuyển tiền Vietcombank, và nhiều công ty khác.

Vietcombank phát triển hệ thống Autobank với 1.700 ATM và 22.000 điểm chấp nhận thanh toán trên toàn quốc Ngân hàng cũng hỗ trợ mạng lưới hơn 1.500 ngân hàng đại lý tại 100 quốc gia và vùng lãnh thổ.

Năm 2010, Vietcombank đã thành công trong việc điều chỉnh chiến lược kinh doanh, nâng cao sức mạnh của mảng ngân hàng bán buôn và mở rộng hoạt động, đa dạng hóa dịch vụ để tối đa hóa lợi nhuận.

Ngày 30 tháng 09 n m 2011, Vietcombank đư kỦ k t thành công th a thu n c đông chi n l c v i Ngân hàng TNHH Mizuho (MHCB) – m t thành viên c a T p đoàn Tài chính Mizuho (Nh t B n) thông qua vi c bán 15% v n c ph n cho Mizuho C ng trong n m này, Vietcombank ti p t c nh n đ c s đánh giá cao c a các t ch c qu c t v i danh hi u “Ngân hàng n i đa t t nh t Vi t Nam trong l nh v c tài tr th ng m i” Trong n c, Vietcombank c ng là ngân hàng d n đ u v ch s s c m nh th ng hi u toàn qu c đ tr thành th ng hi u n i ti ng nh t ngành ngân hàng

Năm 2012, trong bối cảnh kinh tế khó khăn, Vietcombank vẫn đảm bảo an toàn và duy trì công tác huy động vốn hiệu quả với mức tăng trưởng bình quân khoảng 16%, từ mức gần 160.000 tỷ đồng năm 2008 lên hơn 287.000 tỷ đồng tính đến tháng 10 năm 2012 Bên cạnh đó, hoạt động tài trợ thương mại quốc tế tiếp tục được Vietcombank chú trọng phát triển, với dịch vụ thương mại phát triển khá mạnh.

Năm 2012, Công ty xếp hạng tín dụng quốc tế Standard & Poor’s (S&P) đã nâng mức xếp hạng tín dụng của Vietcombank từ B+ lên BB- với triển vọng ổn định Đồng thời, S&P cũng nâng xếp hạng tín dụng riêng lẻ (Stand Alone Credit Profile – SACP) của Vietcombank từ B+ lên mức BB-, đánh dấu lần điều chỉnh thứ hai trong năm đối với chỉ số SACP của ngân hàng này.

Vietcombank t m c b lên m c b+ vào ngày 13 tháng 01 n m 2012 Theo đó, S&P c ng nh n đnh Vietcombank có t m quan tr ng r t l n đ i v i h th ng Ngân hàng

C c u t ch c

S đ 3.1: C c u t ch c c a Ngân hàng TMCP Ngo i th ng Vi t Nam

KI M SOÁT N I B GIÁM SÁT HO T NG

TH Kụ H QT H i đ ng Tín d ng TW

Qu n lý xây d ng c b n u t Quan h Ngân hàng đ i lý

Qu n lý r i ro tín d ng

Qu n lý r i ro tác nghi p

Qu n lý r i ro th tr ng

V n phòng Công đoàn Chính sách tín d ng

Quan h công chúng Trung tâm đào t o

Vón tín d ng qu咽c t壱

Thanh toán Tài tr th ng m i

Qu n lỦ đ án Công ngh Ban thi đua

Thông tin tín d ng&phòng ch ng r a ti n

Công ty Vinafico H ng Kông

Công ty Cho thuê Tài chính

S n ph m và d ch v

Vietcombank cung c p đa d ng lo i hình s n ph m d ch v cho các đ i t ng khách hàng khác nhau: khách hàng cá nhân, doanh nghi p và các đ nh ch tài chính

Vietcombank cung cấp đa dạng sản phẩm và dịch vụ tài chính cho khách hàng cá nhân, bao gồm tài khoản thanh toán, tài khoản tiết kiệm, dịch vụ chuyển và nhận tiền trong và ngoài nước, dịch vụ thẻ, cùng với các hình thức cho vay cá nhân, cho cán bộ công nhân viên, và cho vay mua nhà dự án.

Vietcombank tiếp tục phát triển các hình thức và tính năng mới cho sản phẩm, dịch vụ của mình Khách hàng có thể sử dụng tài khoản tiền gửi trực tuyến để thực hiện giao dịch một cách linh hoạt, an toàn và bảo mật Với mối quan hệ trực tiếp với hơn 1.500 ngân hàng đổi lý toàn cầu, Vietcombank cung cấp dịch vụ chuyển tiền nhanh chóng qua Moneygram Là ngân hàng tiên phong tại Việt Nam trong việc triển khai dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt, Vietcombank không ngừng mở rộng các sản phẩm và dịch vụ mới Bên cạnh các sản phẩm thẻ ghi nợ, ngân hàng cũng cung cấp thẻ quốc tế và dịch vụ nhận thanh toán từ 7 loại thẻ ngân hàng phổ biến trên thế giới Để tăng tính cạnh tranh, Vietcombank đã triển khai Bancassurance, kết hợp sản phẩm bảo hiểm với dịch vụ ngân hàng thông qua sự hợp tác với VCLI, cung cấp cho khách hàng các dịch vụ tài chính toàn diện.

Vietcombank tập trung vào việc duy trì và phát triển các sản phẩm, dịch vụ truyền thống kết hợp với nâng cao chất lượng và đa dạng hóa hình thức cung cấp cho khách hàng doanh nghiệp và các định chế tài chính Ngân hàng cam kết phục vụ khách hàng doanh nghiệp với các sản phẩm tài khoản doanh nghiệp, dịch vụ thanh toán và quản lý tài chính ngày càng đơn giản hóa, đồng thời đảm bảo tính an toàn và bảo mật cao Là một ngân hàng thương mại hàng đầu tại Việt Nam, Vietcombank tiếp tục phát huy lợi thế trong các dịch vụ ngoại hối và thanh toán quốc tế.

Vietcombank không chỉ đóng vai trò là ngân hàng bán buôn và bán lẻ, mà còn hướng tới việc phục vụ khách hàng là các định chế tài chính Với mạng lưới chi nhánh rộng khắp trên toàn quốc và các văn phòng đại diện ở nước ngoài, Vietcombank thiết lập mối quan hệ với tất cả các ngân hàng trong nước và quốc tế đang hoạt động tại Việt Nam, đồng thời là đầu mối thanh toán cho nhiều ngân hàng trong hệ thống Trên cơ sở đó, Vietcombank cung cấp và phát triển nhiều sản phẩm dịch vụ đáp ứng nhu cầu của khách hàng là các định chế tài chính, bao gồm dịch vụ tài khoản và thanh toán, tài trợ thương mại, dịch vụ vay và ngoại tệ, cũng như bảo lãnh thanh toán.

Vietcombank chú trọng nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ bằng cách ứng dụng công nghệ hiện đại trong việc xử lý các dịch vụ ngân hàng, đảm bảo an toàn và hiệu quả Ngân hàng thường xuyên triển khai các chương trình khuyến mãi và ưu đãi nhằm cung cấp dịch vụ tốt nhất cho khách hàng Hoạt động kinh doanh và phát triển sản phẩm của Vietcombank phản ánh rõ ràng phương châm phục vụ khách hàng.

“ i m i- Chu n m c- An toàn- Hi u qu ”

Tình hình ho t đ ng

Bi u đ 3.1: K t qu ho t đ ng kinh doanh h p nh t c a Vietcombank giai đo n

Ngu n: Báo cáo th ng niên Ngân hàng TMCP Ngo i th ng Vi t Nam n m 2012

(10) Báo cáo th ng niên Ngân hàng TMCP Ngo i th ng Vi t Nam n m 2009; 2010; 2011; 2012.

T ng l i nhu n tr c thu (H p nh t)

Nhìn chung, ho t đ ng kinh doanh c a Vietcombank đ u t ng tr ng qua các n m:

Trong năm 2010, tổng tài sản của Vietcombank đạt 307.621 tỷ đồng, tăng 20,40% so với năm 2009 và vượt mục tiêu tăng trưởng 15% Mức tăng trưởng này tiếp tục được duy trì sang năm 2011 với tổng tài sản đạt 366.722 tỷ đồng Tuy nhiên, tính đến ngày 31/12/2012, tổng tài sản Vietcombank đạt 414.475 tỷ đồng, tăng 13,02% so với năm 2011, nhưng chưa đạt được mục tiêu tăng trưởng 18% đã đề ra.

Tổng vốn huy động của Vietcombank đã tăng mạnh, đạt 22,93% vào năm 2010 so với năm 2009 Đến năm 2011, tổng vốn huy động đạt 241.700 tỷ đồng, tăng 16,02% so với năm 2010, với kế hoạch tăng trưởng vốn huy động 20% Sự tăng trưởng này diễn ra trong bối cảnh các ngân hàng phải thực hiện các biện pháp cạnh tranh mạnh mẽ.

Theo Chỉ thị 02/2011/CT-NHNN, lãi suất tiết kiệm được quy định là 14% trong bối cảnh huy động vốn gặp khó khăn do áp lực lạm phát cao và sự biến động của thị trường vàng Mặc dù tình hình này vẫn cao hơn mức trung bình toàn hệ thống (khoảng 11%), nhưng đến năm 2012, trước tình trạng suy giảm kinh tế trên thị trường chứng khoán và bất động sản, gửi tiết kiệm ngân hàng trở thành hình thức đầu tư an toàn và ổn định Trong năm 2012, Vietcombank ghi nhận sự tăng trưởng huy động vốn khả quan với tổng số tiền huy động đạt 303.942 tỷ đồng, tăng 25,75% so với năm 2011 và 7% so với kế hoạch đề ra.

176.814 t đ ng là t ng d n tín d ng Vietcombank đ t đ c trong n m 2010, t ng

24,85% so v i n m 2009, v t 4% so v i ch tiêu đ ra (20%) N m 2011, Vietcombank đư ki m soát t c đ t ng tr ng khá t t v i m c t ng 18,44% (d i

Trong bối cảnh khó khăn của nền kinh tế, ngành ngân hàng đã chứng kiến sự tăng trưởng tín dụng đáng chú ý Năm 2012, Vietcombank ghi nhận mức tăng trưởng tín dụng đạt 15,16%, vượt qua chỉ tiêu đề ra là 17%, trong khi mức tăng trưởng tín dụng toàn ngành chỉ đạt khoảng 9%.

V k t qu tài chính, n m 2010, Vietcombank đ t l i nhu n tr c thu 5.569 t đ ng, t ng 11,29% so v i n m 2009, và v t 22% so v i k ho ch đ ra (4.500 t đ ng)

N m 2011, l i nhu n tr c thu c a đ n v ti p t c t ng, tuy v i t c đ không cao nh n m tr c nh ng v n v t 8% so v i k ho ch đ ra (5.650 t đ ng) B c sang n m

Năm 2012, lợi nhuận trước thuế của Vietcombank đạt 5.764 tỷ đồng, tăng 1,18% so với năm trước, là mức tăng thấp nhất trong ba năm gần đây Trong bối cảnh năm 2012, vấn đề nợ xấu và rủi ro tín dụng trở thành mối quan tâm hàng đầu của các ngân hàng, Vietcombank cũng không ngoại lệ Mặc dù lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh đạt 9.093 tỷ đồng, ngân hàng đã chú trọng đến việc trích lập dự phòng rủi ro tín dụng, với số tiền trích lập lên tới 3.329 tỷ đồng, khiến lợi nhuận trước thuế còn lại chỉ đạt 5.764 tỷ đồng.

3.2 GI I THI U V NGÂN HÀNG TMCP NGO I TH NG

VI T NAM ậ CHI NHÁNH NAM SÀI GÒN

Ban đ u tọa lạc tại khu chế xuất Tân Thuận, phường Tân Thuận Đông, quận 7, Thành phố Hồ Chí Minh Địa điểm mới của Ban đ u là Tầng 1, 2, 3, 4 Tòa nhà V6, Plot V, Khu đô thị mới Him Lam, số 23 đường Nguyễn Hữu Thọ, phường Tân Hưng, quận 7, Thành phố Hồ Chí Minh (Di dời vào ngày 03 tháng 10 năm 2012).

L ch s hình thành và quá trình phát tri n

Vào những năm đầu thập niên 90 của thế kỷ XX, chính sách đổi mới và mở cửa của Nhà nước đã thu hút mạnh mẽ nguồn vốn đầu tư nước ngoài vào Việt Nam Điều này dẫn đến sự hình thành và phát triển nhanh chóng của các Khu chế xuất (KCX) và Khu công nghiệp (KCN) Đặc biệt, KCX Tân Thuận tại huyện Nhà Bè, Thành phố Hồ Chí Minh đã trở thành một trong những khu vực nổi bật trong việc thu hút đầu tư.

Chí Minh, nay là qu n 7) là KCX đ u tiên đ c Chính ph phê duy t thành l p vào ngày 25 tháng 11 n m 1991

Ngày 25 tháng 01, ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ các nhà đầu tư, công ty, xí nghiệp và cá nhân làm việc trong khu chế xuất Ngân hàng thực hiện nhiệm vụ chuyển vốn và cung cấp các dịch vụ tài chính cần thiết để thúc đẩy hoạt động kinh doanh và đầu tư.

1993, Th ng đ c Ngân hàng Nhà n c Vi t Nam ra quy t đnh s 24/NHQ giao cho Ngân hàng Ngo i th ng Vi t Nam (NHNT VN) thành l p chi nhánh t i các KCX c a

Vào ngày 01 tháng 10 năm 1993, Tổng Giám đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã quyết định thành lập Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương tại Khu chế xuất Tân Thuận Đến nay, chi nhánh này được biết đến với tên gọi Chi nhánh Nam Sài Gòn và chính thức đi vào hoạt động từ năm 1994.

Vào ngày 6 tháng 10, đội ngũ cán bộ nhân viên từ Vietcombank Chi nhánh Hồ Chí Minh đã đến huyện Nhà Bè nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn và cung cấp các dịch vụ ngân hàng cho Khu chế xuất Tân Thuận Hoạt động này không chỉ hỗ trợ doanh nghiệp mà còn góp phần vào sự phát triển kinh tế của thành phố.

Ngân hàng Vietcombank Nam Sài Gòn đã mở rộng mạng lưới với việc khai trương 5 chi nhánh mới, cung cấp dịch vụ cho các Khu chế xuất (KCX) và Khu công nghiệp (KCN) như Linh Trung I, Linh Trung II, Sóng Thần I, Sóng Thần II, cùng các khu vực như Đồng An, Bình Chiểu, Bình Dương, Cát Lái, Khu Kỹ nghệ cao và Khu đô thị mới Nam Sài Gòn.

Trong quá trình hoạt động, Vietcombank đã gặp không ít khó khăn, đặc biệt vào năm 2004 và 2005 khi kinh doanh thua lỗ và tỷ lệ nợ xấu tăng cao Khách hàng cũng gặp khó khăn trong kinh doanh, dẫn đến việc ngân hàng không thu hồi được nợ và đứng trước nguy cơ phá sản Để ứng phó với tình hình này, Vietcombank Nam Sài Gòn đã thành lập Ban quản lý nợ xấu nhằm đánh giá và phân tích thực trạng nợ xấu, từ đó đưa ra các giải pháp thu hồi nợ hiệu quả.

Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam đã thực hiện các biện pháp giải quyết kịp thời và hiệu quả nhằm cải thiện tình hình thu hồi nợ từ khách hàng Nhờ vào những nỗ lực này, Chi nhánh đã đạt được kết quả khả quan, giảm tỷ lệ nợ xấu từ 15,39% trên tổng dư nợ 1.535 tỷ đồng (cuối năm 2004) xuống còn 1,77% trên tổng dư nợ 1.289 tỷ đồng (cuối năm 2005) Đến năm 2006, Chi nhánh Nam Sài Gòn đã vươn lên trở thành một trong những chi nhánh dẫn đầu về chất lượng tín dụng trong toàn hệ thống.

8 n m 2008, s d n ngo i b ng c a Chi nhánh gi m còn 26,54 t đ ng

Ti p theo đó, Chi nhánh ti p t c v ch ra chi n l c ho t đ ng cho giai đo n 2009-

2012 v i nh ng m c tiêu cao h n V i k t qu ho t đ ng cho th y giai đo n 2009-

Năm 2012 đánh dấu giai đoạn phát triển mạnh mẽ của Vietcombank - Chi nhánh Nam Sài Gòn Tính đến ngày 31 tháng 10 năm 2012, tổng vốn huy động của Chi nhánh đạt 8.906,38 tỷ đồng, trong đó dư nợ tín dụng là 5.064,12 tỷ đồng Tỷ lệ nợ xấu được kiểm soát dưới 2%, với lãi suất trước thuế trung bình đạt 55%/năm.

Trong quá trình xây dựng và phát triển, Vietcombank - Chi nhánh Nam Sài Gòn ngày càng mở rộng quy mô và nâng cao chất lượng dịch vụ Hiện tại, chi nhánh đã có 8 Phòng giao dịch (PGD) trực thuộc, bao gồm PGD Phú Mỹ Hưng, PGD Tân Mỹ, PGD Mỹ Toàn, PGD Bình Minh, PGD Tân Thuận, PGD An Phú, PGD Trung Sơn và PGD Nhà Bè.

R ng và v n lên tr thành m t trong nh ng chi nhánh l n m nh nh t trong h th ng Vietcombank.

C c u t ch c

S đ 3.2: C c u t ch c c a Vietcombank- Chi nhánh Nam Sài Gòn

Ch c n ng nhi m v

Ban Giám đốc của chi nhánh Vietcombank Trung ương bao gồm một Giám đốc và hai Phó Giám đốc Giám đốc có trách nhiệm quyết định toàn bộ hoạt động của chi nhánh và phải chịu trách nhiệm trực tiếp trước Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam cũng như tuân thủ pháp luật Hai Phó Giám đốc cùng Giám đốc điều hành và quản lý các hoạt động của chi nhánh Trong trường hợp Giám đốc vắng mặt, một trong hai Phó Giám đốc sẽ thay mặt điều hành và quản lý chi nhánh, đồng thời chịu trách nhiệm về các quyết định của mình.

Phòng Hành chính Nhân sự có 21 nhân viên, chịu trách nhiệm thực hiện các chủ trương, chính sách của Nhà nước và địa phương liên quan đến công tác tổ chức cán bộ, đào tạo, xây dựng mô hình tổ chức bộ máy và cán bộ chi nhánh Phòng cũng quản lý, vận hành, tuyển dụng lao động, sắp xếp, bố trí cán bộ quản lý, kiểm tra chi tiêu ngân quỹ, đảm bảo thực hiện đúng quy định.

 Phòng Ki m tra n i b g m 3 nhân viên v i nhi m v ki m tra, giám sát ho t đ ng c a các Phòng giao d ch và các phòng ban khác

 Phòng Khách hàng g m 21 nhân viên, có 4 ch c n ng c b n:

 Ti p th và bán s n ph m d ch v bao g m xác đ nh th tr ng m c tiêu, l p k ho ch khách hàng, bán s n ph m và d ch v

 Qu n lý và phát tri n quan h v i khách hàng bao g m vi c c th hóa và rà soát th ng xuyên quan h v i khách hàng đ n m b t đ c c h i và đ a vào k ho ch n u phù h p

Xây dựng và đề xuất đến khách hàng các sản phẩm, dịch vụ là bước quan trọng sau khi khách hàng chấp nhận sử dụng Sau đó, cần hoàn tất các công việc liên quan, lập kế hoạch triển khai chi tiết, xây dựng quy trình, và thu hút nội bộ Đồng thời, phải phối hợp với các phòng ban liên quan trong quá trình cung cấp dịch vụ, lập và gửi các tài liệu về sản phẩm, dịch vụ để khách hàng có thể nghiên cứu kỹ lưỡng.

Hệ thống chăm sóc khách hàng đóng vai trò quan trọng trong việc tiếp nhận và quản lý chất lượng các yêu cầu của khách hàng Đội ngũ nhân viên cần phối hợp chặt chẽ với các phòng ban liên quan để giải quyết nhanh chóng và hiệu quả các yêu cầu này trong thời gian nhất định.

Phòng Thanh toán Quốc tế gồm 13 nhân viên, có chức năng thực hiện và phát triển nghiệp vụ thanh toán xuất nhập khẩu tại Chi nhánh Phòng cũng tham mưu cho Ban Giám đốc về các hoạt động thanh toán quốc tế và đảm nhận công tác thanh toán mẫu dịch, phi mẫu dịch.

 Phòng K toán g m 22 nhân viên, h ch toán, ph n ánh các nghi p v phát sinh trong ho t đ ng kinh doanh c a Chi nhánh

 Phòng Ngân qu g m 14 nhân viên, qu n lý toàn b ti n m t (n i t và ngo i t ), trái phi u và gi y t có giá khác

 Phòng T ng h p g m 3 nhân viên, th c hi n kinh doanh ngo i t , theo dõi tham m u lưi su t, h th ng báo cáo hàng tháng, quỦ, n m.

 Phòng Kinh doanh d ch v g m 15 nhân viên, đ m nh n vi c m tài kho n cá nhân, phát hành th ATM, các lo i th tín d ng và qu n lý h th ng ATM c a Chi nhánh

 Phòng Qu n lý N g m 7 nhân viên th c hi n vi c theo dõi và qu n lý n vay

 Phòng Vi tính g m 5 nhân viên, qu n lý toàn b h th ng m ng, máy tính ph c v cho ho t đ ng nghi p v , báo cáo th ng kê c a Chi nhánh

Các phòng giao dịch thực hiện các nghiệp vụ phát sinh như vay vốn, thanh toán và cung cấp các dịch vụ ngân hàng khác Trong trường hợp cần thiết, phòng giao dịch có thể tham mưu và trình chuyển đến Trưởng phòng chính của Chi nhánh để tái thẩm định.

Trong 20 năm xây dựng và phát triển, Vietcombank - Chi nhánh Nam Sài Gòn đã trải qua nhiều khó khăn, đặc biệt là trong giai đoạn đầu khi là một chi nhánh non trẻ, phục vụ đa dạng đối tượng khách hàng và đóng vai trò cầu nối quan trọng với các đối tác nước ngoài tại Khu chế xuất Tân Thuận Chi nhánh đã phải đối mặt với tình hình nợ xấu cao và khách hàng vay thiếu khả năng chi trả trong giai đoạn kinh tế khó khăn từ 2010 đến 2012 Mặc dù gặp nhiều thách thức, Chi nhánh Nam Sài Gòn vẫn giữ vững hoạt động kinh doanh, đặc biệt trong hai lĩnh vực huy động vốn và hoạt động tín dụng Do đó, việc phân tích tình hình tín dụng trung và dài hạn là cần thiết để đánh giá và đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng.

TH C TR NG TÍN D NG TRUNG VÀ DÀI H N T I NGÂN HÀNG

NGÂN HÀNG TMCP NGO I TH NG VI T NAM- CHI

3.3.1 Quy trình tín d ng t i Vietcombank

Quy trình tín dụng là quyết định thường nhật tại các ngân hàng và liên quan đến các bước xử lý trong quá trình cấp tín dụng cho khách hàng Tuy nhiên, với từng nhóm khách hàng và sản phẩm tín dụng khác nhau, ngân hàng có thể linh hoạt áp dụng các bước trong quy trình này Đối với khách hàng doanh nghiệp, việc điều chỉnh quy trình để xác định giá trị tín dụng (GHTD) được khuyến khích thực hiện, bao gồm nhóm khách hàng bắt buộc phải có điểm, xếp hạng tín dụng và xác định GHTD tại lần cấp tín dụng đầu tiên hoặc hàng năm theo quy định của ngân hàng Việc xác định GHTD của khách hàng được tiến hành theo các bước cụ thể.

Ngân hàng thu thập thông tin và hồ sơ tài liệu từ khách hàng xin vay, cũng như từ các nguồn khác, để phục vụ cho công tác phân tích rủi ro Qua đó, ngân hàng sẽ đánh giá và phân loại rủi ro tín dụng, từ đó xác định hạng tín nhiệm cho khách hàng.

B c 2: Phê duyệt GHTD: Quyền phê duyệt cần dựa vào Báo cáo thẩm định, xác định kết luận là hoàn toàn đồng ý, không đồng ý, hoặc đồng ý nhưng có điều kiện bổ sung trong Báo cáo thẩm định.

Các bộ phận chuyên môn sẽ tiến hành kiểm tra tính chính xác, hợp lệ của xuất GHTD, báo cáo thẩm định và hồ sơ phê duyệt GHTD đã cập nhật, lưu trữ hồ sơ Ngân hàng sẽ rà soát xác định lại GHTD và thường xuyên cập nhật tình hình hoạt động của doanh nghiệp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng.

Sau khi xác đ nh GHTD, đ i v i khách hàng có nhu c u đ c c p tín d ng trung, dài h n, Ngân hàng s ti n hành quy trình c p tín d ng theo các b c sau:

Bước 1: Tiếp nhận yêu cầu vay vốn và đánh giá ban đầu Đây là bước quan trọng để ngân hàng thu thập thông tin cần thiết cho công tác thẩm định, nhằm kiểm tra tính đầy đủ, hợp lệ của hồ sơ vay vốn, cũng như cập nhật thông tin về những thay đổi quan trọng của doanh nghiệp so với thời điểm xác định GHTD (nếu có).

Xem xét thông tin liên quan đ n nhu c u tín d ng c th , ph ng án s n xu t kinh doanh, ngu n tr n , kh n ng th c hi n ngh a v đư cam k t và bi n pháp đ m b o

B c 2: Th m đ nh đ xu t tín d ng

Ngân hàng thực hiện việc thu thập và xác nhận thông tin để đánh giá tín dụng, đồng thời kiểm tra sự phù hợp với các quy định pháp luật và chính sách tín dụng hiện hành Điều này giúp ngân hàng phát hiện các tình huống có thể dẫn đến rủi ro tín dụng thông qua phân tích tính khả thi và hiệu quả của dự án, cũng như khả năng trả nợ và các biện pháp đảm bảo an toàn tín dụng.

B c 3: Phê duy t và ký k t h p đ ng tín d ng

Ngân hàng thực hiện việc xem xét và phê duyệt cho vay dựa trên báo cáo thẩm định và xu hướng tín dụng, đồng thời thể hiện ý kiến đồng ý hoặc không đồng ý kèm theo các ý kiến bổ sung Từ đó, ngân hàng sẽ quyết định đồng ý hoặc từ chối cho vay đối với hồ sơ vay của khách hàng Đây là bước quan trọng, ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả hoạt động tín dụng và uy tín của ngân hàng.

Sau khi h s vay v n đ c ch p thu n, h p đ ng tín d ng đ c ký k t, ngân hàng ti n hành gi i ngân, cung ng v n vay cho khách hàng

Sau khi cung cấp vốn cho khách hàng, ngân hàng tiếp tục thực hiện giám sát và theo dõi hoạt động của doanh nghiệp và dự án nhằm đảm bảo vốn vay được sử dụng đúng mục đích Điều này giúp kiểm soát rủi ro, phát hiện và xử lý kịp thời những tình huống phát sinh.

Bước 6: Thanh lý hợp đồng là giai đoạn cuối cùng trong quy trình tín dụng, đánh giá hiệu quả của các quá trình cấp tín dụng của ngân hàng Ngân hàng sẽ thu hồi nợ gốc và lãi đúng theo những điều khoản đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng Khách hàng có thể gặp khó khăn trong việc thanh toán đúng hạn do nhiều yếu tố tác động Do đó, ngân hàng sẽ xem xét quyết định chuyển sang nợ quá hạn hoặc áp dụng các biện pháp xử lý thích hợp nhằm đảm bảo thu hồi được nợ.

Khi h t th i h n h p đ ng, khách hàng hoàn t t ngh a v thanh toán g c và lãi vay thì ngân hàng th c hi n th t c thanh lý h p đ ng, gi i ch p tài s n (n u có), l u tr h s vay v n c a khách hàng

3.3.2 nh h ng ho t đ ng tín d ng trung, dài h n t i Ngân hàng TMCP Ngo i th ng Vi t Nam (12) (13) (14)

Năm 2013, tình hình kinh tế toàn cầu gặp nhiều khó khăn hơn so với năm 2012, với nhiều rủi ro tiềm ẩn Mục tiêu chính của chính sách tiền tệ là ưu tiên kiểm soát lạm phát, đảm bảo tăng trưởng hợp lý và ổn định kinh tế vĩ mô Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đã điều hành chính sách tiền tệ một cách chặt chẽ, phối hợp với chính sách tài khóa nhằm kiểm soát lạm phát dưới 6% Việc điều chỉnh lãi suất sẽ phụ thuộc vào xu hướng diễn biến của lạm phát Tuy nhiên, dự báo diễn biến kinh tế năm 2013 không dễ dàng, với nguy cơ bùng nổ lạm phát trở lại Do đó, chính sách của NHNN cần luôn linh hoạt và thích ứng, hướng đến phát triển hệ thống tín dụng hiện đại, an toàn và hiệu quả.

Cùng v i vi c phân tích môi tr ng ho t đ ng kinh doanh, bám sát đ nh h ng đi u hành c a Chính ph và NHNN, Vietcombank đ ra ph ng châm ho t đ ng: “ i

Vào ngày 21/02/2013, Huy Thống đã đăng bài viết trên Báo điện tử Chính Phủ, trong đó NHNN Nguyễn Văn Bình trả lời phỏng vấn về các vấn đề liên quan đến hoạt động tín dụng trung và dài hạn của Chi nhánh Nam Sài Gòn Bài viết nhấn mạnh tầm quan trọng của tính an toàn, hiệu quả và chất lượng trong hoạt động tín dụng, đồng thời khẳng định rằng các định hướng này phù hợp với đặc thù của địa bàn Bài viết có thể được tải xuống tại địa chỉ http://baodientu.chinhphu.vn/Home/Thong-doc-NHNN-Nguyen-Van-Binh-tra-loi-phong-van-Cong-TTDT-Chinh-phu/20132/162223.vgp, với ngày truy cập là 12/03/2013.

Trong bối cảnh kinh tế khó khăn, hoạt động huy động vốn của các ngân hàng gặp nhiều thách thức hơn so với hoạt động tín dụng, ảnh hưởng đến hiệu quả kinh doanh Để đảm bảo an toàn và cân đối trong cho vay trung và dài hạn, các ngân hàng cần duy trì tính thanh khoản Vietcombank đã đặt ra mục tiêu tăng trưởng huy động vốn đạt 12%, thấp hơn mức 15% của năm trước Đồng thời, ngân hàng cũng nghiên cứu các giải pháp nhằm thu hút nguồn vốn ổn định và bền vững, với tỷ lệ cho vay trung và dài hạn không vượt quá 30% Vietcombank sẽ tiếp tục phát huy các chính sách huy động vốn hiệu quả và tính toán sử dụng vốn một cách hợp lý, hiệu quả.

Vietcombank tiếp tục hoàn thiện quy trình tín dụng trung và dài hạn với các bước thực hiện chất lượng, nâng cao hệ thống đánh giá, xếp hạng tín dụng khách hàng Trong quá trình cấp tín dụng, ngân hàng chú trọng kiểm tra, kiểm soát nhằm phát hiện kịp thời các rủi ro và có biện pháp xử lý phù hợp Tín dụng luôn đi kèm với rủi ro, vì vậy Vietcombank cân đối giữa tăng trưởng tín dụng và huy động vốn, đảm bảo hiệu quả và giảm thiểu rủi ro Mặc dù tăng trưởng tín dụng trong ngành ngân hàng năm qua chậm, Vietcombank đặt mục tiêu tăng trưởng tín dụng 12% cho năm 2013, với phương châm hoạt động kinh doanh an toàn hàng đầu.

Ngân hàng chú trọng vào việc định hướng mở rộng đối tượng khách hàng, phân loại rõ ràng và thay đổi cách tiếp cận khách hàng theo hướng an toàn hơn Vietcombank tập trung nâng cao tín dụng dựa trên danh mục khách hàng tốt, xây dựng danh sách quản lý và phát triển khách hàng mục tiêu Đồng thời, ngân hàng ưu tiên cho vay đối với các lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, doanh nghiệp sản xuất kinh doanh hàng xuất khẩu, công nghiệp phụ trợ và doanh nghiệp vừa và nhỏ Việc đa dạng hóa loại hình cho vay, chính sách giá và các dịch vụ đi kèm phù hợp với từng ngành, địa bàn và khách hàng cũng là một hướng đi được Chi nhánh quan tâm.

Vietcombank đang chú trọng nâng cao hiệu quả công tác thu hồi nợ trong hoạt động cho vay trung và dài hạn Ngân hàng đánh giá các khoản nợ có thu hồi đúng hạn, đồng thời tìm kiếm giải pháp khai thác triệt để giá trị tài sản đảm bảo nhằm đảm bảo tỷ lệ thu hồi nợ đạt trên 3% Biện pháp xử lý nợ cũng được cải thiện để tăng cường hiệu quả thu hồi, góp phần vào sự phát triển bền vững của ngân hàng.

NH NG H N CH C N KH C PH C TRONG HO T NG TÍN

NG TÍN D NG TRUNG, DÀI H N T I VIETCOMBANK-

CHI NHÁNH NAM SÀI GÒN

Chi nhánh Nam Sài Gòn đã thực hiện các hoạt động tín dụng trung và dài hạn, nhằm đánh giá đúng mục tiêu và nguyên nhân của những hạn chế trong quá trình hoạt động Từ đó, chi nhánh tìm ra các giải pháp khắc phục hiệu quả.

 Quy mô tín d ng trung và dài h n nh

Chi nhánh Ngân hàng Nhà nước cung cấp cho vay trung và dài hạn với mức cho vay lên đến 70% nguồn vốn huy động từ tiền gửi có kỳ hạn trên 12 tháng Mặc dù đảm bảo tính ổn định và thanh khoản, quy mô tín dụng trung và dài hạn của Chi nhánh vẫn còn hạn chế.

Bên c nh đó, m c dù v n t ng tr ng qua các n m nh ng d n cho vay trung và dài h n t i CN NSG ch chi m t tr ng th p trong t ng d n (d i 20%)

Tuy nhiên, cho vay trung và dài hạn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ ngân hàng, với hơn 50% tổng dư nợ và trên 3% dư nợ trung và dài hạn qua các năm Điều này cho thấy công tác thu hồi nợ của Chi nhánh chưa thực sự hiệu quả, ảnh hưởng đến an toàn và ổn định của ngân hàng.

Chất lượng tín dụng ngắn, trung và dài hạn chịu sự ảnh hưởng của nhiều yếu tố, bao gồm các yếu tố chủ quan từ ngân hàng và các yếu tố khách quan liên quan đến khách hàng cũng như điều kiện kinh tế, chính trị, xã hội Do đó, những hạn chế trong chất lượng tín dụng trung và dài hạn còn tồn tại do tác động của những yếu tố này.

 Công tác x p h ng tín d ng khách hàng doanh nghi p ch a hoàn thi n

Trong công tác xác định tín dụng khách hàng doanh nghiệp, việc đánh giá dựa trên tiêu chí khách quan và thông tin từ các cơ quan chuyên môn là rất quan trọng Tuy nhiên, cán bộ tín dụng thường đưa ra những nhận định mang tính chủ quan, thiếu cơ sở chắc chắn và không đồng nhất Điều này là một trong những nguyên nhân dẫn đến việc cho vay không đúng đối tượng, làm tăng mức độ rủi ro tín dụng.

 Kinh nghi m c a cán b tín d ng còn h n ch

Trong ngành ngân hàng, yếu tố con người đóng vai trò quyết định, và Chi nhánh Ngân hàng Nhà nước (CN NSG) cũng không ngoại lệ Hiện nay, CN NSG đang tiến hành luân chuyển và tuyển dụng thêm nhân viên để đáp ứng nhu cầu nhân sự cho môi trường làm việc ngày càng mở rộng Mặc dù đội ngũ nhân viên, bao gồm cả nhân viên tín dụng, đã được đào tạo khá nhiều, nhưng lực lượng vẫn còn tương đối mỏng Bên cạnh đó, các cán bộ nhân viên tín dụng tại CN NSG tuy có trình độ chuyên môn cao và sự nhiệt tình trong công việc, nhưng một số nhân viên mới vẫn hạn chế về kinh nghiệm và khó khăn trong việc nắm bắt các quy định, chính sách tín dụng, cũng như sự nhanh nhạy trong công tác thẩm định hồ sơ khách hàng và dự án vay vốn, ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại chi nhánh.

 Ch t l ng thông tin tín d ng còn h n ch

Thông tin tín dụng là cơ sở dữ liệu ngân hàng thực hiện công tác phân tích, thẩm định và xếp hạng tín dụng nhằm đánh giá năng lực tài chính, quá trình hoạt động của doanh nghiệp vay vốn và khả năng sinh lợi của dự án Tuy nhiên, nguồn thông tin này chủ yếu do khách hàng cung cấp, nên tính trung thực và khách quan chưa được đảm bảo.

Trong bối cảnh kinh tế khó khăn hiện nay, nhu cầu vay vốn của các doanh nghiệp ngày càng tăng cao để duy trì hoạt động kinh doanh, tuy nhiên chất lượng thông tin tín dụng lại giảm sút Bên cạnh đó, nguồn thông tin từ các cơ quan chuyên môn như Trung tâm Thông tin Tín dụng (CIC) còn nhiều hạn chế, thiếu tính cập nhật về tình hình doanh nghiệp và các thông tin phi tài chính khác, điều này ảnh hưởng đến hiệu quả công tác tín dụng của ngân hàng.

 Kh n ng hoàn tr n vay c a khách hàng doanh nghi p

Ngân hàng cần xác định đúng khả năng vay của khách hàng, bao gồm việc đánh giá lãi suất và các yếu tố khác Tình trạng của khách hàng có thể chia thành hai loại: khách hàng không có thiện chí trả nợ và khách hàng có thiện chí nhưng gặp khó khăn do hạn chế về nguồn lực trong quá trình hoạt động hoặc triển khai dự án, dẫn đến ảnh hưởng đến khả năng trả nợ.

Tình hình kinh tế khó khăn đã khiến nhiều khách hàng thiếu thốn, ảnh hưởng nghiêm trọng đến hoạt động của doanh nghiệp Sự sụt giảm này dẫn đến

 S c nh tranh t các Ngân hàng th ng m i khác

CN NSG có m ng l i các phòng giao d ch đóng trên đ a bàn qu n 2, qu n 4, Huy n

Bình Chánh và huyện 7 tập trung nhiều doanh nghiệp, cả nội địa và nước ngoài, dẫn đến sự phát triển mạnh mẽ của các ngân hàng thương mại (NHTM) trong khu vực này Mỗi ngân hàng đều có hình thức hoạt động và dịch vụ đa dạng nhằm thu hút khách hàng theo cách riêng Tính cạnh tranh cao giữa các ngân hàng là một trong những nguyên nhân ảnh hưởng đến quy mô tín dụng trung và dài hạn.

 Môi tr ng kinh t - chính tr - xã h i

Trong giai đoạn 2010-2012, nền kinh tế Việt Nam gặp nhiều biến động phức tạp và khó dự đoán, với lạm phát tăng nhanh, đạt 18,12% vào năm 2011 Thị trường bất động sản đóng băng do giá trị thực bị đánh giá quá cao Đến năm 2012, tình hình kinh tế vẫn bấp bênh, lạm phát được kiểm soát nhưng tín dụng giảm sút nghiêm trọng và lãi suất liên tục thay đổi Ngân hàng Nhà nước thực hiện chính sách tín dụng nhằm khôi phục hoạt động ngân hàng, nhưng các chính sách này thường xuyên thay đổi, gây khó khăn cho các ngân hàng thương mại trong việc thích nghi Hiện tại, các ngân hàng phải đối mặt với môi trường kinh tế khó khăn và cạnh tranh không lành mạnh, ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động và tín dụng Đồng thời, môi trường pháp lý vẫn còn nhiều bất cập, với hệ thống văn bản pháp luật chồng chéo và thiếu đồng bộ, gây khó khăn cho các ngân hàng trong quá trình hoạt động.

Trong giai đoạn này, môi trường kinh tế và các chính sách mới của Ngân hàng Nhà nước (NHNN) là yếu tố quyết định chi phí và ảnh hưởng lớn đến hoạt động tín dụng ngân hàng cũng như tình hình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp.

(26) Ban kinh t (26/ 12/2011), “10 s ki n kinh t n i b t n m 2011”, Ti n Phong Online , đ c

GI I PHÁP NÂNG CAO CH T L NG TÍN D NG TRUNG VÀ DÀI

TRUNG VÀ DÀI H N T I VIETCOMBANK ậ CHI NHÁNH NAM SÀI GÒN

Trong bối cảnh kinh tế đang biến động mạnh mẽ, chất lượng hoạt động trở thành thước đo quan trọng cho mọi lĩnh vực Đặc biệt trong ngành ngân hàng, chất lượng không chỉ giúp ngân hàng tồn tại mà còn góp phần nâng cao uy tín của đơn vị Do đó, đối với hoạt động tín dụng trung và dài hạn của Chi nhánh Nam Sài Gòn, việc phân tích, đánh giá thực trạng và đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động này là vô cùng cần thiết.

4.2.1 Nâng cao ch t l ng d ch v , ch m sóc khách hƠng

Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các ngân hàng, Vietcombank cần thu hút thêm khách hàng mới và nâng cao sự hài lòng của khách hàng hiện tại nhằm mở rộng quy mô tín dụng Để đạt được điều này, ngân hàng cần xây dựng niềm tin thông qua chất lượng dịch vụ và các sản phẩm tín dụng phong phú, đồng thời chú trọng đến chăm sóc khách hàng Việc nâng cao chất lượng phục vụ cần phù hợp với từng đối tượng khách hàng khác nhau, đồng thời ngân hàng cần tìm hiểu và nắm bắt điểm mạnh trong hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp Ngoài ra, cần thiết lập và đa dạng hóa các phương thức cho vay, kèm theo các chương trình ưu đãi hấp dẫn Cuối cùng, quy trình và thủ tục cần được cải tiến theo hướng đơn giản hóa, đảm bảo công tác cho vay diễn ra nhanh chóng, đồng thời vẫn phải đảm bảo tính chất chất lượng, an toàn và hiệu quả.

Sự hoàn thiện trong dịch vụ ngân hàng phụ thuộc vào việc đáp ứng nhu cầu khách hàng với phong cách phục vụ nhiệt tình và thân thiện Đội ngũ nhân viên chuyên môn cao, thường xuyên được đào tạo kỹ năng giao tiếp và xử lý tình huống, là yếu tố quan trọng Mỗi nhân viên cần không ngừng trau dồi kiến thức và phát huy kỹ năng giao tiếp, bởi hình ảnh của ngân hàng chính là hình ảnh của từng cá nhân trong đội ngũ.

4.2.2 Nâng cao ch t l ng công tác đánh giá, x p h ng tín d ng và th m đ nh d án

Công tác đánh giá tín dụng giữa ngân hàng và doanh nghiệp hiện nay gặp nhiều khó khăn do thông tin từ doanh nghiệp không đảm bảo tính trung thực Ngân hàng chỉ có thể dựa vào báo cáo tài chính và thông tin khách hàng cung cấp, nhưng tình hình kinh tế khó khăn khiến doanh nghiệp khó cung cấp dữ liệu chính xác Do đó, ngân hàng cần thiết lập các tiêu chí đánh giá rõ ràng hơn để đảm bảo tính chính xác trong việc ra quyết định tín dụng, tránh những nhận định chủ quan và thiếu chính xác từ cán bộ tín dụng.

Ngân hàng cần thường xuyên rà soát chính sách và quy trình tín dụng để đảm bảo tính hiệu quả và phù hợp với thực tiễn hoạt động Điều này bao gồm việc điều chỉnh, bổ sung và ban hành các quy định mới, cũng như xây dựng tiêu chuẩn đánh giá và xếp hạng khách hàng dựa trên công nghệ hiện đại Đồng thời, ngân hàng cần cung cấp các phương tiện và trang thiết bị hỗ trợ cán bộ tín dụng trong việc thu thập, kiểm chứng thông tin và thực hiện công tác thẩm định tín dụng một cách hiệu quả.

4.2.3 Nâng cao ch t l ng thông tin tín d ng

Thông tin tín dụng được thu thập từ ba nguồn chính: khách hàng cung cấp qua báo cáo tài chính và phỏng vấn trực tiếp; tìm kiếm qua trung gian; ngân hàng trực tiếp với doanh nghiệp, quan sát cơ sở sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp để thu thập thông tin Đây là cơ sở quan trọng để ngân hàng đánh giá khả năng, thiện chí thực hiện nghĩa vụ của khách hàng Do đó, nâng cao chất lượng thông tin là rất cần thiết trong việc thực hiện công tác tín dụng.

Ngân hàng cần phải tuân thủ các quy định về báo cáo tài chính của doanh nghiệp, yêu cầu các công ty kiểm toán độc lập, uy tín thực hiện kiểm toán để đảm bảo chất lượng thông tin Điều này không chỉ giúp nâng cao độ tin cậy của báo cáo tài chính mà còn hạn chế rủi ro cho ngân hàng Đồng thời, ngân hàng nên chú trọng đến việc giao tiếp trực tiếp với khách hàng, yêu cầu họ giải thích những điểm nghi ngờ trong thông tin cung cấp Việc theo dõi tình hình kinh doanh của khách hàng sẽ giúp ngân hàng có cái nhìn rõ ràng hơn về hoạt động của doanh nghiệp Ngoài ra, ngân hàng cũng có thể yêu cầu khách hàng cung cấp các tài liệu kế toán cần thiết để xác minh độ tin cậy của báo cáo tài chính và các thông tin liên quan.

Ngân hàng cần hoàn thiện hệ thống thông tin khách hàng để nắm rõ tình trạng hoạt động của khách hàng và phân loại theo các nhóm đối tượng khác nhau Điều này giúp xây dựng chiến lược hoạt động phù hợp và đồng bộ trong toàn hệ thống Bên cạnh đó, ngân hàng cũng cần thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác nhau, bao gồm các cơ quan chuyên môn như Trung tâm tín dụng (CIC) và các ngân hàng khác, nhằm đánh giá tình hình hoạt động và dự án của doanh nghiệp một cách hiệu quả.

4.2.4 y m nh ki m tra, giám sát tín d ng

Sau khi cấp tín dụng cho khách hàng, cán bộ tín dụng cần thực hiện giám sát một cách nghiêm túc Trong bối cảnh nợ xấu vẫn còn cao, chi nhánh cần thường xuyên theo dõi việc sử dụng vốn vay, hoạt động sản xuất kinh doanh và các phương thức khác nhau như kiểm tra thực tế tại cơ sở sản xuất, kiểm tra hàng hóa trong kho, và kiểm tra sổ sách kế toán Quá trình giám sát tín dụng cần có sự phối hợp chặt chẽ giữa các phòng Quản lý rủi ro và Quan hệ khách hàng để cập nhật thông tin về khách hàng và tình hình tài chính Ngân hàng cần xác định thời hạn kiểm tra phù hợp với từng khoản vay để phát hiện và xử lý các rủi ro, đảm bảo an toàn cho ngân hàng Công tác giám sát không chỉ giúp xác định rủi ro của từng khoản vay mà còn hỗ trợ ngân hàng nắm bắt tình hình hoạt động tín dụng chung, từ đó xây dựng chiến lược quản trị rủi ro hiệu quả.

4.2.5 Nâng cao ch t l ng th m đ nh tài s n đ m b o

Tài sản đảm bảo (TSB) đóng vai trò quan trọng trong việc thẩm định cho vay, yêu cầu phân tích tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh và khả năng tài chính của khách hàng Khi khách hàng vay vốn, ngân hàng cần thực hiện thẩm định kỹ lưỡng để đảm bảo hiệu quả kinh doanh và khả năng hoàn trả nợ Tuy nhiên, trong bối cảnh kinh tế khó khăn và môi trường pháp lý chưa hoàn thiện, tính minh bạch của các báo cáo tài chính và thông tin khách hàng vẫn còn hạn chế, ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định cho vay Đồng thời, ngân hàng cũng phải hoạt động và mở rộng khả năng tín dụng trong môi trường cạnh tranh gay gắt, do đó, việc chú trọng đến TSB là cần thiết để đảm bảo an toàn tín dụng trong quá trình thẩm định cho vay.

Việc đánh giá tài sản bất động sản cần thực hiện kỹ lưỡng, từ việc xác định điều kiện thị trường, đến đánh giá giá trị và tính thanh khoản của tài sản Hiện nay, trong bối cảnh thị trường bất động sản đang gặp khó khăn, giá bất động sản có xu hướng tiếp tục giảm và tính thanh khoản kém Ngân hàng cần chú trọng đến việc phân loại tài sản bất động sản, tuân thủ các tiêu chí cho vay dựa trên giá trị và tính thanh khoản của tài sản theo quy định của Hội sở chính.

Với hoạt động tín dụng, việc đảm bảo an toàn và chất lượng là tiêu chí hàng đầu, đặc biệt trong bối cảnh kinh tế hiện nay Do đó, ngân hàng cần đánh giá đúng mục tiêu quan trọng của phương thức bảo đảm tín dụng, nhằm hoàn thiện hơn công tác đánh giá tài sản bảo đảm, góp phần nâng cao chất lượng và hiệu quả thẩm định cho vay.

4.2.6 Nâng cao ch t l ng cán b tín d ng

Công tác tín dụng cần tuân thủ các chính sách và quy trình chất lượng để đảm bảo hiệu quả trong việc triển khai thực hiện bồi dưỡng cán bộ tín dụng Chất lượng thực hiện sẽ được đánh giá dựa trên sự phân bổ cán bộ hợp lý, trình độ chuyên môn, kinh nghiệm và đạo đức nghề nghiệp của từng cá nhân.

Cần có sự phối hợp chặt chẽ giữa Hội sở chính và các chi nhánh trong việc phân bổ lực lượng cán bộ tín dụng, phù hợp với đặc thù hoạt động của từng đơn vị, nhằm đảm bảo hiệu quả công việc và cân đối trong toàn hệ thống Mỗi cán bộ tín dụng đều có những thế mạnh và nhược điểm riêng, vì vậy việc bố trí, sắp xếp công việc phải tạo điều kiện cho họ phát huy hết khả năng và hạn chế những điểm yếu của mình Có thể nói, cán bộ tín dụng là một trong những bộ phận chịu áp lực khá lớn trong hoạt động ngân hàng do công việc có tính rủi ro cao; do đó cần có chính sách điều chỉnh hợp lý về tiền lương, thưởng và môi trường làm việc tích cực để khuyến khích tinh thần trách nhiệm của họ trong công việc Đồng thời, ngân hàng cũng phải có hình thức xử phạt thích đáng đối với các cá nhân vi phạm gây ra rủi ro do các yếu tố chủ quan, ảnh hưởng đến kết quả hoạt động cũng như uy tín của ngân hàng.

Để nâng cao kiến thức chuyên môn cho cán bộ ngân hàng, cần chú trọng đào tạo kỹ năng tác nghiệp, giao tiếp và xử lý tình huống cho các cán bộ tín dụng mới Công tác đào tạo phải giúp các cán bộ nắm vững kiến thức tổng quan lẫn chuyên sâu trong hoạt động tín dụng, đảm bảo họ đáp ứng được yêu cầu công việc và thành thạo trong tác nghiệp Ngân hàng cũng cần tổ chức các buổi hội thảo, tọa đàm để cán bộ chia sẻ kinh nghiệm và kỹ năng nghề nghiệp, từ đó bổ sung kiến thức chuyên môn và linh hoạt hơn trong việc xử lý tình huống.

KI N NGH

4.3.1 i v i Chính ph và Ngân hàng Nhà n c Vi t Nam

Tình hình kinh tế diễn biến khôn lường hiện nay đang ảnh hưởng mạnh mẽ đến vị trí chủ đạo của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước trong việc đưa ra những định hướng cần thiết cho hoạt động của ngành ngân hàng, nhằm đảm bảo sự hài hòa với các lợi ích kinh tế xã hội.

Chính phủ cần triển khai các giải pháp hiệu quả nhằm ổn định kinh tế vĩ mô, kiểm soát lạm phát và phục hồi tăng trưởng Đồng thời, các bộ, ngành cần phối hợp thực hiện các giải pháp này một cách đồng bộ Chính phủ cần kiên trì thực hiện tái cấu trúc trong đầu tư, doanh nghiệp và thị trường tài chính, tập trung vào tái cấu trúc ngân hàng thương mại và các tổ chức tài chính Đối với doanh nghiệp, Chính phủ cần có những biện pháp tháo gỡ khó khăn trong việc xử lý nợ xấu, giải quyết hàng tồn kho, và hỗ trợ chính sách thuế giúp doanh nghiệp phục hồi hoạt động kinh doanh, tạo đà tăng trưởng Chính phủ cũng cần ban hành và chỉ đạo thực hiện nghiêm túc các quy định về thẩm định, phê duyệt các dự án lớn cũng như các dự án cấp tín dụng nhà nước để tránh rủi ro về nợ xấu.

Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cần có định hướng cụ thể trong việc điều hành các chính sách tín dụng, nhằm hỗ trợ các ngân hàng thương mại (NHTM) thực hiện tái cấu trúc và nâng cao tiêu chuẩn an toàn, hiệu quả trong công tác cấp tín dụng Điều này đảm bảo phù hợp với thực tiễn Việt Nam và các tiêu chuẩn quốc tế Đồng thời, NHNN cũng cần tăng cường công tác kiểm tra, giám sát hoạt động của các NHTM để đảm bảo các phương án tái cấu trúc được triển khai đúng hướng và có biện pháp xử lý nghiêm khắc đối với những vi phạm.

Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cần phối hợp với các bộ, ngành liên quan để ban hành các thông tư liên bộ, tạo điều kiện pháp lý thuận lợi cho các ngân hàng thương mại (NHTM) trong hoạt động tín dụng Đồng thời, NHNN cũng cần kết nối với Bộ Tài chính để xây dựng cơ sở pháp lý yêu cầu các doanh nghiệp thực hiện nghĩa vụ báo cáo tài chính một cách nghiêm túc, chính xác; từ đó hỗ trợ NHTM trong việc đánh giá khách hàng và thẩm định dự án Để nắm bắt tình hình hoạt động của các NHTM, NHNN cần phát triển hệ thống thông tin liên ngân hàng, nâng cao vai trò của Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) và tạo sự liên kết chặt chẽ trong toàn hệ thống.

Trong năm 2012, tình hình kinh tế gặp nhiều khó khăn, Chính phủ đã hỗ trợ doanh nghiệp bằng cách giảm thuế và gia hạn nợ thuế, cùng với việc duy trì lãi suất thấp từ Ngân hàng Nhà nước để giúp các ngân hàng thương mại phục hồi tín dụng Tuy nhiên, những biện pháp này chỉ mang tính chất hỗ trợ chi phí mà chưa giải quyết triệt để vấn đề hàng tồn kho của doanh nghiệp và nợ xấu trong ngân hàng Do đó, cần có những quyết định mạnh mẽ hơn để khắc phục khó khăn trong hoạt động của ngân hàng và doanh nghiệp, đồng thời Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước cần phối hợp triển khai các hành động một cách thiết thực.

4.3.2 i v i Ngân hàng TMCP Ngo i th ng Vi t Nam

Với vai trò là hình mẫu trong định hướng xây dựng Ngân hàng thương mại, Vietcombank cần không ngừng nâng cao và củng cố uy tín dựa trên chất lượng và hiệu quả hoạt động Do đó, việc thiết lập phương hướng hoạt động là rất quan trọng, phải đảm bảo phù hợp với từng thời kỳ và đặc điểm hoạt động của Ngân hàng theo sự định hướng của NHNN; từ đó, xây dựng các chỉ tiêu cho từng Chi nhánh Đây là một quá trình đòi hỏi sự thống nhất giữa Hội sở chính và các chi nhánh, đặc biệt là việc thực thi các chính sách đồng bộ trong toàn hệ thống.

V i vi c ký k t thành công th a thu n c đông chi n l c v i Ngân hàng TNHH

Vào cuối tháng 9 năm 2011, Vietcombank đã chính thức hợp tác với Mizuho (MHCB) để mở rộng quy mô tín dụng trung và dài hạn Sự hợp tác này không chỉ giúp Vietcombank tăng cường khả năng tiếp thu các kiến thức quản trị ngân hàng, quản trị rủi ro và kiểm toán nội bộ từ Mizuho mà còn tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp Nhật Bản trong việc phát triển kinh doanh tại Việt Nam.

Ngân hàng cần chú trọng hơn vào việc đào tạo cán bộ tín dụng thông qua các khóa học nâng cao kỹ năng và kiến thức nghề nghiệp Để đạt được điều này, ngân hàng nên khai thác tối đa đội ngũ giảng viên là các cán bộ có trình độ chuyên môn cao, am hiểu kiến thức về mô hình và có kinh nghiệm thực tiễn trong lĩnh vực tín dụng.

Trong quá trình hoạt động, Ngân hàng cần thường xuyên tiến hành thanh tra, kiểm soát nhằm nắm bắt tình hình và có biện pháp xử lý kịp thời đối với những sai sót Đồng thời, ngân hàng cũng cần khen thưởng và động viên những tập thể, cá nhân có đóng góp tích cực.

4.3.3 i v i Ngân hàng TMCP Ngo i th ng Vi t Nam - Chi nhánh Nam Sài Gòn

Với vai trò quan trọng trong hoạt động ngân hàng, Chi nhánh cần linh hoạt áp dụng các chính sách tín dụng nhằm đảm bảo chất lượng tín dụng trung và dài hạn Tổng cục cần liên kết chặt chẽ với Cấp ủy, chính quyền địa phương và các ngành liên quan để hoạt động ngân hàng đi đúng hướng, đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế - xã hội của địa phương.

Trong Chi nhánh, cán bộ tín dụng cần tham gia các chương trình tập huấn đào tạo của ngân hàng cấp trên để cập nhật và nâng cao kiến thức chuyên môn, kỹ năng nghề nghiệp theo định hướng phát triển của Ngân hàng Đồng thời, Chi nhánh cũng khuyến khích cán bộ tín dụng tham gia các khóa học nâng cao trình độ nghiệp vụ, kỹ năng ngoại ngữ và sử dụng phần mềm tin học bên ngoài nhằm chuẩn hóa chất lượng ngân hàng Việc phân công nhiệm vụ rõ ràng, phù hợp với khả năng của từng cán bộ tín dụng có vai trò quan trọng trong quá trình tổ chức hoạt động của đơn vị; từ đó, giúp cán bộ ý thức được trách nhiệm của bản thân trong việc xây dựng hình ảnh cho Chi nhánh NSG nói riêng và Vietcombank nói chung, góp phần hoàn thành tốt công việc.

Bên cạnh việc tuân thủ các quy định của cấp trên, Chi nhánh cần linh hoạt trong việc xem xét các trường hợp vay vốn của các đối tượng khách hàng khác nhau để áp dụng biện pháp hỗ trợ phù hợp Việc áp dụng quy định một cách linh hoạt là cần thiết trong việc giám sát hoạt động của các Phòng giao dịch và nhân viên, nhằm khen thưởng kịp thời và xử lý tình huống hiệu quả.

Năm 2012, tình hình kinh tế toàn cầu gặp nhiều khó khăn do khủng hoảng tài chính và suy thoái, khiến cho bức tranh doanh nghiệp trở nên ảm đạm Mặc dù có dấu hiệu phục hồi, nhưng tốc độ vẫn chậm chạp Doanh nghiệp phải đối mặt với tình trạng tồn kho cao và khó khăn trong việc vay vốn Trong số 670.000 doanh nghiệp hoạt động, có khoảng 202.000 doanh nghiệp giải thể hoặc ngừng hoạt động, tăng 8,4% so với năm 2011 và đạt mức cao nhất trong 20 năm qua Các ngân hàng thương mại vẫn gặp khó khăn trong việc tăng trưởng tín dụng, trong khi rủi ro luôn rình rập, tạo ra một môi trường khó khăn cho cả người cho vay và người đi vay.

Trong bối cảnh tâm lý lo ngại, doanh nghiệp hiện đang đặt hy vọng vào các chính sách điều tiết kinh tế từ Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước Tuy nhiên, những biện pháp hỗ trợ như miễn giảm và giãn thuế có thể tạo ra áp lực thâm hụt ngân sách.

Ngân sách ti p t c t ng cao trong thời gian gần đây đã tạo ra nhiều thách thức cho nền kinh tế Việt Nam Việc tháo gỡ khó khăn liên quan đến chi phí và quản lý tài chính là rất cần thiết để cải thiện tình hình hiện tại Do đó, việc đưa ra các quyết định hợp lý và chiến lược phù hợp sẽ giúp Việt Nam vượt qua những thách thức này.