1182GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHÁT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM~- CHI NHÁNH NAM SÀI GÒN

TR NG CH IH CM TP H NG TRỊNH ÀO T O CHÍ MINH C BI T KHĨA LU N T T NGHI P NGÀNH TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG GI I PHÁP NÂNG CAO CH T L NG TÍN D NG TRUNG VÀ DÀI H N T I NGÂN HÀNG TMCP NGO I TH NG VI T NAMậ CHI NHÁNH NAM SÀI GÒN SVTH : VÕ NG C PH NG TH O MSSV : 0954042374 Ngành: Tài ậ Ngân hàng GVHD: Th.S TR N THANH BÌNH Thành ph H Chí Minh ậ N m 2013 L IC M N Tr c tiên, xin g i l i c m n sâu s c đ n Ch ng trình đào t o c bi t- m t mơi tr ng đào t o chuyên nghi p, h c t p tích c c, đư trang b cho tơi nhi u ki n th c k n ng b ích Tơi c ng xin bày t lịng bi t n đ n quý Th y, Cô đư gi ng d y truy n đ t cho nh ng ki n th c vô quý giá b n n m h c t i tr ng i h c M Thành ph H Chí Minh ây n n t ng giúp th c hi n Khóa lu n t t nghi p Tôi xin chân thành c m n Th c s Tr n Thanh Bình, ng i Th y đư r t t n tình ch b o, chia s kinh nghi m giúp đ tơi hồn thành Khóa lu n t t nghi p su t th i gian qua Tôi c ng xin c m n Anh, Ch nhân viên t i Phòng giao d ch Tân M , thu c Ngân hàng TMCP Ngo i th ng Vi t Nam- Chi nhánh Nam Sài Gịn đư nhi t tình h ng d n tơi nghi p v chuyên môn th i gian th c t p t i đ n v , t o u ki n cho ti p c n v i môi tr ng làm vi c c a ngân hàng c ng nh thông tin c n thi t h tr cho trình th c hi n Khóa lu n t t nghi p Do h n ch v th i gian, ki n th c kinh nghi m nên Khóa lu n t t nghi p không th tránh kh i nh ng thi u sót nh t đ nh Tơi kính mong nh n đ c ý ki n đóng góp c a q Th y, Cơ đ đ tài khóa lu n c ng nh ki n th c c a tơi v l nh v c Tài chính- Ngân hàng đ c hồn thi n h n Tơi xin chân thành c m n! Sinh viên th c hi n VÕ NG C PH NG TH O NH N XÉT C A GI NG VIểN H  NG D N Thành ph H Chí Minh, ngƠy…tháng…n m 2013 Xác nh n c a Gi ng viên H ng d n i NH N XÉT C A GI NG VIÊN PH N BI N  Thành ph H Chí Minh, ngƠy…tháng…n m 2013 Xác nh n c a Gi ng viên Ph n bi n ii DANH M C T STT 10 11 12 PH N VI T T T CN NSG DNNVV G GHTD H QT KCN KCX MHCB NHNN NHTM PGD SACP 13 S&P 14 15 TNHH TS B 16 VCLI 17 Vietcombank VI T T T PH N VI T Y Chi nhánh Nam Sài Gòn Doanh nghi p nh v a Giám c Gi i h n tín d ng H i đ ng qu n tr Khu công nghi p Khu ch xu t Ngân hàng trách nhi m h u h n Mizuho Ngân hàng Nhà n c Ngân hàng Th ng m i Phòng giao d ch Stand Alone Credit Profile Standard & Poor’s- Standard & Poor’s Ratings Sevices Trách nhi m h u h n Tài s n đ m b o Công ty Trách nhi m h u h n B o hi m nhân th Vietcombank Cardif Ngân hàng Th ng m i C ph n Ngo i th ng Vi t Nam iii M CL C DANH M C B NG BI U, S CH NG 1: GI I THI U vii TÀI 1.1 T NG QUAN V V N 1.2 LÝ DO CH N NGHIÊN C U TÀI 1.3 M C TIÊU NGHIÊN C U .2 1.4 PH NG PHÁP NGHIểN C U 1.5 PH M VI NGHIÊN C U 1.6 K T C U C A KHÓA LU N CH NG 2: C S LÝ LU N V CH T L NG TÍN D NG TRUNG VÀ DÀI H N C A NGỂN HÀNG TH NG M I 2.1 C S LÝ LU N CHUNG 2.1.1 Khái quát Ngơn hƠng th ng m i 2.1.2 Khái quát Tín d ng Ngơn hƠng th ng m i 2.1.3 Khái quát Tín d ng trung dài h n 2.1.4 Ch t l ng Tín d ng trung dài h n .9 2.2 CÁC NGHIÊN C U LIÊN QUAN 11 2.2.1 Lu n v n ắNơng cao ch t l ng tín d ng đ i v i doanh nghi p nh v a t i Ngơn hƠng TMCP Ph ng ông” 12 2.2.2 Lu n v n ắNơng cao ch t l ng qu n tr r i ro tín d ng t i Ngân hàng TMCP Ngo i th ng Vi t Nam- Chi nhánh Thành ph H Chí Minh trình h i nh p qu c t ” 13 2.3 CÁCH TH C ÁP D NG CÁC PH NG PHÁP NGHIểN C U TRONG KHÓA LU N 14 CH NG 3: TH C TR NG TÍN D NG TRUNG VÀ DÀI H N T I NGÂN HÀNG TMCP NGO I TH NG VI T NAM - CHI NHÁNH NAM SÀI GÒN 15 3.1 GI I THI U T NG QUAN V H TH NG NGÂN HÀNG TMCP NGO I TH NG VI T NAM 15 3.1.1 L ch s hình thành trình phát tri n 15 3.1.2 C c u t ch c 18 3.1.3 S n ph m d ch v 19 3.1.4 Tình hình ho t đ ng 20 iv 3.2 GI I THI U V NGÂN HÀNG TMCP NGO I TH NG VI T NAMậ CHI NHÁNH NAM SÀI GÒN 22 3.2.1 L ch s hình thành trình phát tri n 22 3.2.2 C c u t ch c 23 3.2.3 Ch c n ng nhi m v 24 3.3 TH C TR NG TÍN D NG TRUNG VÀ DÀI H N T I NGÂN HÀNG TMCP NGO I TH NG VI T NAM- CHI NHÁNH NAM SÀI GỊN 25 3.3.1 Quy trình tín d ng t i Vietcombank 25 3.3.2 nh h ng ho t đ ng tín d ng trung, dài h n t i Ngân hàng TMCP Ngo i th ng Vi t Nam 27 3.3.3 Tình hình huy đ ng v n .29 3.3.4 Tình hình cho vay 31 3.3.5 Tình hình thu n 32 3.3.6 Tình hình d n 34 3.3.7 K t qu ho t đ ng tín d ng trung, dài h n c a .36 CH NG 4: GI I PHÁP NÂNG CAO CH T L NG TÍN D NG TRUNG VÀ DÀI H N T I NGÂN HÀNG TMCP NGO I TH NG VI T NAM- CHI NHÁNH NAM SÀI GÒN 37 4.1 NH NG H N CH C N KH C PH C TRONG HO T NG TÍN D NG TRUNG, DÀI H N T I VIETCOMBANK- CHI NHÁNH NAM SÀI GÒN 37 4.1.1 H n ch 37 4.1.2 Nguyên nhân 37 4.2 GI I PHÁP NÂNG CAO CH T L NG TÍN D NG TRUNG VÀ DÀI H N T I VIETCOMBANKậ CHI NHÁNH NAM SÀI GÒN 40 4.2.1 Nâng cao ch t l ng d ch v , ch m sóc khách hƠng 40 4.2.2 Nâng cao ch t l ng công tác đánh giá, x p h ng tín d ng th m đ nh d án 40 4.2.3 Nâng cao ch t l 4.2.4 ng thơng tin tín d ng 41 y m nh ki m tra, giám sát tín d ng .42 4.2.5 Nâng cao ch t l ng th m đ nh tài s n đ m b o 42 4.2.6 Nâng cao ch t l ng cán b tín d ng 43 4.2.7 T ng c ng công tác t v n, h tr khách hàng .44 4.3 KI N NGH .45 4.3.1 i v i Chính ph vƠ Ngơn hƠng NhƠ n c Vi t Nam 45 v 4.3.2 i v i Ngân hàng TMCP Ngo i th ng Vi t Nam 46 4.3.3 i v i Ngân hàng TMCP Ngo i th ng Vi t Nam - Chi nhánh Nam Sài Gòn 47 K T LU N 48 DANH M C TÀI LI U THAM KH O 49 PH L C .52 S n ph m, d ch v c a Ngân hàng TMCP Ngo i th ng Vi t Nam 52 vi DANH M C B NG BI U, S B B B B B B B B ng 2.1: Tóm t t quy trình tín d ng c a ngơn hƠng th ng m i ng 3.1: Ngu n v n huy đ ng t ti n g i c a Chi nhánh Nam Sài Gòn 29 ng 3.2: Doanh s cho vay theo k h n 31 ng 3.3: Doanh s thu n theo k h n .32 ng 3.4: Hi u qu thu n trung dài h n 33 ng 3.5: D n theo k h n 34 ng 3.6: M c đ s d ng v n trung dài h n .34 ng 3.7: Tình hình n h n 35 Bi u đ 3.1: K t qu ho t đ ng kinh doanh h p nh t c a Vietcombank giai đo n 2009- 2012 .20 Bi u đ 3.2: Doanh s cho vay theo k h n 31 Bi u đ 3.3: Doanh s thu n theo k h n .33 Bi u đ 3.4: Hi u qu thu n trung dài h n 33 S đ 3.1: C c u t ch c c a Ngân hàng TMCP Ngo i th ng Vi t Nam 18 S đ 3.2: C c u t ch c c a Vietcombank- Chi nhánh Nam Sài Gòn 23 vii GVHD: Th.S TR N THANH BÌNH CH NG 1: GI I THI U 1.1 T NG QUAN V V N TÀI NGHIÊN C U Trong n m 2012, tình hình kinh t di n bi n ph c t p, n c th gi i Vi t Nam ti p t c theo đu i sách tài khóa th t ch t nh m ki m ch l m phát, n đ nh kinh t v mô h tr t ng tr ng Chính sách đư mang l i nh ng k t qu nh t đ nh cho Vi t Nam n m 2012 khép l i, t l l m phát đư đ c ki m soát m c kho ng 6,8% so v i g n 19% n m 2011, kim ng ch xu t kh u đ t k l c g n 115 t USD xu t kh u g o đ t tri u t n cao nh t t tr c t i nay(1) Tuy nhiên, bên c nh nh ng thành tích đáng khích l nh v y, n n kinh t n c v n t n t i nh ng m n i c m mà ch y u thu c l nh v c Tài – Ngân hàng i v i ngành Ngân hàng, n m 2012 đ c coi m t n m “xu ng d c”, nh ng m sáng nh lưi su t gi m, t giá n đ nh, kho n h th ng đ c đ m b o nhìn chung b c tranh tồn ngành v n u ám v i m t nh ng m đáng Ủ nh t t ng tr ng tín d ng d i 5%, th p nh t 20 n m n x u t ng v t v i m c g n 10%(2) Tr c tình hình đó, ngân hàng tr nên th n tr ng vi c cho vay b ng cách thi t l p tiêu chu n vay v n ch t ch h n V phía doanh nghi p, h c ng lâm vào tình tr ng khó kh n ho t đ ng s n xu t kinh doanh, ch a tìm đ c đ u cho s n ph m Do đó, khơng doanh nghi p ng n ng i khơng dám vay v n b n thân v a ch a đáp ng đ c chu n vay c a ngân hàng Nh v y, phía ngân hàng bu c ph i tìm l i gi i cho toán cân đ i gi a t ch c ho t đ ng tín d ng m t cách an toàn, th n tr ng, h tr , chia s khó kh n khách hàng doanh nghi p Khơng d ng l i đó, ngân hàng th ng m i n c ph i đ i m t v i s c nh tranh gay g t, đ c bi t t ngân hàng liên doanh ngân hàng chi nhánh c a n c ngồi- khơng ch đ c đánh giá cao ch t l ng d ch v mà n ng l c qu n tr ki m sốt r i ro Do đó, bên c nh đ u t phát tri n v chi u r ng (ch tiêu t ng tr ng, doanh s ), ngân hàng th ng m i c n ph i tr ng đ n y u t chi u sâu, không ng ng nâng cao ch t l ng ho t đ ng, đ c bi t ch t l ng tín d ng đ có th t n t i, phát tri n b n v ng, ti p t c ng i b n đ ng hành nh ng doanh nghi p mu n v n lên th c s b i c nh kinh t hi n TTXVN (25/12/2012), “10 S ki n n i b t c a Vi t Nam n m 2012 TTXVN ch n”, Báo nh Vi t Nam, đ c download t i đ a ch http://vietnam.vnanet.vn/vnp/vi-vn/13/1/1/41918/default.aspx vào ngày 26/02/2013 (2) Ban Biên T p cafeF (20/12/2012), “10 s ki n tài ngân hàng n i b t n m 2012”, cafeF, đ c download t i đ a ch http://cafef.vn/tai-chinh-ngan-hang/10-su-kien-tai-chinh-ngan-hang-noi-bat-nam2012-20121217012648105ca34.chn vào ngày 26/02/2013 (1) SVTH: VÕ NG C PH NG TH O GVHD: Th.S TR N THANH BÌNH  S c nh tranh t Ngân hàng th ng m i khác CN NSG có m ng l i phịng giao d ch đóng đ a bàn qu n 2, qu n 4, Huy n Bình Chánh ph n l n qu n V i đ c thù t p trung nhi u doanh nghi p (c n i đ a n c ngoài), nên nhi u NHTM m r ng m ng l i ho t đ ng đ n nh ng khu v c B n thân m i ngân hàng có hình th c ho t đ ng v i nh ng d ch v kèm khác đa d ng nh m thu hút khách hàng theo cách riêng Do đó, tính c nh tranh cao gi a ngân hàng m t nh ng nguyên nhân nh h ng đ n quy mô tín d ng trung, dài h n  Mơi tr ng kinh t - tr - xã h i Trong giai đo n 2010-2012, n n kinh t có nhi u di n bi n ph c t p ngày khó d báo L m phát t ng nhanh, v t s t n m 2010 đ t đ nh m 18,12% vào n m 2011(26) C ng n m 2011, th tr ng b t đ ng s n đóng b ng sau th i gian đ c đ nh giá cao so v i giá tr th c Sang n m 2012, tình hình kinh t v n b t n ti p t c di n bi n x u l m phát v a đ c ki m sốt m t s l i bùng lên tình tr ng n x u t ng v t, t ng tr ng tín d ng th p, lãi su t liên t c thay đ i V phía NHNN, v n th c hi n sách ti n t , h m c tiêu t ng tr ng tín d ng nh m khôi ph c ho t đ ng ngân hàng, cân đ i v i y u t v mơ khác Tuy nhiên, nh ng sách v mơ ti n t l i th ng xuyên thay đ i n NHTM g p tr ng i trong vi c n m b t th c thi Trong đó, hi n nay, ngân hàng v a ph i đ i m t v i tình hình kinh t khó kh n, v a ho t đ ng môi tr ng v n t n t i s c nh tranh không lành m nh (hi n t ng tham nh ng, móc ngo c gi a c quan ban ngành khách hàng vay v n) làm nh h ng đ n ch t l ng ho t đ ng c a ngân hàng nói chung ch t l ng tín d ng nói riêng ng th i, mơi tr ng pháp lỦ n c cịn nhi u b t c p v i h th ng v n b n pháp lu t ch ng chéo, ch a đ ng nhi u mâu thu n, ch a t o u ki n thu n l i, th m chí cịn gây khó kh n cho ngân hàng th ng m i trình ho t đ ng Tóm l i, có th nói, giai đo n này, mơi tr ng kinh t nh ng sách mà NHNN áp d ng m i th c s y u t chi ph i m nh nh t đ i v i ho t đ ng tín d ng ngân hàng tình hình s n xu t kinh doanh c a doanh nghi p Ban kinh t (26/12/2011), “10 s ki n kinh t n i b t n m 2011”, Ti n Phong Online, đ c download t i đ a ch http://www.tienphong.vn/kinh-te/562332/10-su-kien-kinh-te-noi-bat-nam-2011tpp.html vào ngày 11/03/2013 (26) SVTH: VÕ NG C PH NG TH O 39 GVHD: Th.S TR N THANH BÌNH 4.2 GI I PHÁP NÂNG CAO CH T L NG TÍN D NG TRUNG VÀ DÀI H N T I VIETCOMBANKậ CHI NHÁNH NAM SÀI GÒN Trong u ki n kinh t đư di n bi n r t ph c t p, khó l ng, ch t l ng th c đo cho m i l nh v c ho t đ ng c bi t l nh v c ngân hàng, ch t l ng không ch giúp ngân hàng t n t i mà cịn góp ph n kh ng đ nh v th nâng cao uy tín cho đ n v Do đó, đ i v i ho t đ ng tín d ng trung, dài h n c a Chi nhánh Nam Sài Gòn, c s đư phân tích, đánh giá th c tr ng, tìm hi u đ nh h ng, vi c đ xu t gi i pháp nh m nâng cao ch t l ng cho ho t đ ng mang Ủ ngh a h t s c quan tr ng 4.2.1 Nâng cao ch t l ng d ch v , ch m sóc khách hƠng Tình hình kinh t khó kh n n tính c nh tranh gi a ngân hàng tr nên gay g t, v i th c tr ng quy mô tín d ng trung, dài h n cịn h n ch nh hi n nay, Vietcombank nói chung CN NSG nói riêng c n thu hút thêm khách hàng m i t o s hài lòng n i khách hàng đư g n bó v i ngân hàng nh m c ng c m r ng quy mơ tín d ng Cách th c th c hi n c n đ c hình thành t n n t ng ch t l ng s khác bi t s n ph m, d ch v tín d ng ch m sóc khách hàng ngân hàng cung c p nâng cao ch t l ng ph c v khách hàng, đ m b o phù h p v i đ i t ng khách hàng khác nhau, ngân hàng c n tìm hi u, n m b t đ c m ho t đ ng s n xu t kinh doanh c a doanh nghi p t ng th i k , ti n hành thi t l p, đa d ng hóa ph ng th c cho vay nh ng ch ng trình u đưi kèm theo ng th i, quy trình, th t c c n đ c c i ti n theo h ng đ n gi n hóa đ cơng tác cho vay đ c ti n hành nhanh chóng, nh ng v n ph i đ m b o tính ch t ch , an toàn, hi u qu S n ph m, d ch v c a ngân hàng s hoàn thi n h n n a đ c đ a đ n khách hàng v i cung cách ph c v nhi t tình, thân thi n V i l i th trình đ chun mơn cao th ng xuyên đ c đào t o k n ng giao ti p, x lý tình hu ng, b n thân m i nhân viên c n không ng ng trau d i ki n th c, phát huy h n n a nh ng k n ng giao ti p v i ý th c xây d ng hình nh c a b n thân c ng hình nh c a ngân hàng 4.2.2 Nâng cao ch t l ng công tác đánh giá, x p h ng tín d ng th m đ nh d án Th c t , đ công tác đ t hi u qu c n có s ph i h p gi a ngân hàng doanh nghi p Trong b i c nh h n ch thông tin đánh giá t c quan chuyên môn, phía ngân hàng ch có th đánh giá khách hàng th m đ nh d án d a Báo cáo tài chính, nh ng thơng tin khách hàng cung c p s quan sát th c t c s s n xu t kinh doanh c a doanh nghi p Tuy nhiên, s cung c p thơng tin t phía doanh nghi p có nhu c u vay v n ch a đ m b o đ c tính trung th c, đ c bi t tình hình SVTH: VÕ NG C PH NG TH O 40 GVHD: Th.S TR N THANH BÌNH kinh t khó kh n nh hi n Do đó, ngân hàng g p tr ng i vi c ph i thi t l p ch tiêu đ nh l ng c s tính tốn khơng đ m b o; vi c s d ng ch tiêu đ nh tính đ c xây d ng h th ng x p h ng tín d ng c a ngân hàng cán b tín d ng ch có th đ a nh ng nh n đ nh mang tính c m tính, thi u chu n xác Tr c v ng m c này, đ đ m b o ch t l ng công tác tín d ng, b n thân ngân hàng c n th ng xun rà sốt sách, quy trình tín d ng, v i nghi p v đ k p th i u ch nh, b sung, ban hành m i cho phù h p v i th c ti n ho t đ ng Trong đó, tiêu chu n đánh giá, x p h ng khách hàng c n đ c xây d ng m t cách ch t ch k t h p đ y m nh ng d ng công ngh , nâng cao mơ hình đ nh l ng thi t l p ch tiêu đ nh tính sát v i th c t ng th i, ngân hàng c n cung c p ph ng ti n, trang thi t b h tr cán b tín d ng vi c thu th p, ki m ch ng thông tin, th c hi n công tác th m đ nh tín d ng 4.2.3 Nâng cao ch t l ng thơng tin tín d ng Thơng tin tín d ng đ c thu th p t ba ngu n chính: phía khách hàng cung c p thơng qua Báo cáo tài ph ng v n tr c ti p; tìm ki m qua trung gian; ngân hàng tr c ti p vi ng th m, quan sát c s s n xu t kinh doanh c a doanh nghi p đ thu th p thông tin ây c s quan tr ng đ ngân hàng đánh giá kh n ng, thi n chí th c hi n ngh a v tr n c a khách hàng Do đó, nâng cao ch t l ng thông tin r t c n thi t vi c h tr th c hi n công tác tín d ng V i d li u khách hàng cung c p- ngu n thông tin ngân hàng ti p c n đ u tiên, b n thân ngân hàng c n đ a quy đ nh Báo cáo tài c a doanh nghi p ph i đ c ki m toán b i cơng ty ki m tốn đ c l p, có uy tín, đ t tiêu chu n n c/ qu c t Quy đ nh đ góp ph n ki m ch ng ch t l ng s li u t Báo cáo tài c a doanh nghi p h n ch tr ng h p Báo cáo tài c a doanh nghi p có ki m tốn nh ng cơng ty ki m toán đư “b t tay” v i doanh nghi p Bên c nh đó, ngân hàng nên tr ng công tác ph ng v n, trao đ i tr c ti p v i khách hàng, đ có th u c u khách hàng gi i thích v nh ng m đáng nghi ng thông tin đư cung c p Vi c vi ng th m doanh nghi p đ quan sát c s s n xu t kinh doanh c a khách hàng c ng góp ph n quan tr ng giúp ngân hàng n m rõ h n v tình hình ho t đ ng c a doanh nghi p m t cách th c t ng th i, ngân hàng có th yêu c u khách hàng cung c p tài li u k toán, ch ng t g c làm c n c l p Báo cáo tài (n u c n) đ xác minh m c đ tin c y c a Báo cáo tài thơng tin liên quan Bên c nh đó, ngân hàng c n khơng ng ng hồn thi n h th ng thông tin khách hàng đ c p nh t, n m rõ tình tr ng ho t đ ng c a khách hàng v i nhóm đ i t ng khác đ c phân lo i c th , nh m xây d ng chi n l c ho t đ ng phù h p, th ng nh t tồn h th ng có thêm c s đánh giá v tình hình ho t đ ng d án c a doanh nghi p, ngân hàng c n tích c c thu th p thông tin t ngu n đ c l p; vi c SVTH: VÕ NG C PH NG TH O 41 GVHD: Th.S TR N THANH BÌNH t o m i quan h ch t ch v i c quan chun mơn (nh Trung tâm tín d ng (CIC)) ngân khác h th ng góp ph n h tr tích c c đ n v khía c nh 4.2.4 y m nh ki m tra, giám sát tín d ng Sau gi i ngân cho khách hàng vay, cán b tín d ng c n tr ng th c hi n công tác giám sát tín d ng m t cách nghiêm túc V i tình tr ng n h n v n cao, chi nhánh nên th ng xuyên theo dõi khách hàng vi c s d ng v n vay, ho t đ ng s n xu t kinh doanh trình tr n b ng ph ng th c khác nh ki m tra th c t t i c s s n xu t kinh doanh, ki m tra hàng hóa kho, ki m tra s sách ch ng t k tốn, đ i chi u v i giá tr hóa đ n mua bán, xu t, nh p kho c a doanh nghi p Q trình giám sát tín d ng c n có s ph i h p th ng nh t gi a phòng Qu n lý n Quan h khách hàng vi c c p nh t, b sung thông tin khách hàng v gi i h n tín d ng, d n , tình hình tr n g c lãi, th i h n ki m tra đ nh k tài s n đ m b o Tùy thu c vào đ c m c a t ng kho n vay mà ngân hàng xác đ nh áp d ng th i h n ki m tra cho phù h p, đ k p th i phát hi n, x lý d u hi u r i ro, nh h ng đ n an toàn v n c a ngân hàng Không ch đ xác đ nh r i ro c a t ng kho n vay mà công tác giám sát tín d ng cịn giúp ngân hàng n m b t tình hình ho t đ ng tín d ng nói chung nh m xây d ng chi n l c qu n tr r i ro thích h p 4.2.5 Nâng cao ch t l ng th m đ nh tài s n đ m b o Th c ch t, tài s n đ m b o (TS B) ch u ki n đ vi c th m đ nh cho vay bên c nh u ki n c n phân tích, th m đ nh tình hình ho t đ ng s n xu t kinh doanh, n ng l c tài chính, dịng ti n c a khách hàng doanh nghi p Khi có khách hàng vay v n, ngân hàng th c hi n công tác th m đ nh k càng, ch t ch v i mong mu n khách hàng kinh doanh hi u qu , d án sinh l i đ có th hồn tr đ y đ g c lãi vay cho ngân hàng ch không trông ch vào vi c x lý TS B đ thu h i n Tuy nhiên, hi n nay, u ki n kinh t khó kh n mơi tr ng pháp lý k toán, ki m toán c a n c ta ch a hồn thi n, nên tính minh b ch c a d li u báo cáo tài chính, thông tin khách hàng cung c p ch a đ đ tin c y đ đ m b o ch t l ng k t qu th m đ nh cho vay theo u ki n c n Bên c nh đó, ngân hàng v n ph i ho t đ ng m r ng th ph n tín d ng b i c nh c nh tranh gay g t Nh v y, vi c ngân hàng tr ng đ n TS B r t c n thi t th m đ nh cho vay đ đ m b o an tồn tín d ng Vi c đánh giá TS B c n th c hi n k l ng t ng khâu, t th m đ nh u ki n th ch p tài s n, n ng l c pháp lý c a ng i th ch p cho đ n giá tr tính kho n c a tài s n H n n a, u ki n th tr ng b t đ ng s n chìm l ng, giá b t đ ng s n có xu h ng ti p t c gi m v i tính kho n kém, ngân hàng c n quan tâm đ n vi c phân lo i TS B, tuân th t l cho vay d a giá tr tính kho n c a TS B H i s quy đ nh SVTH: VÕ NG C PH NG TH O 42 GVHD: Th.S TR N THANH BÌNH V i ho t đ ng tín d ng, t ng tr ng c n thi t nh ng an toàn ch t l ng m i tiêu chí quan tr ng hàng đ u, đ c bi t tình hình kinh t hi n Tr c nh n th c đó, ngân hàng c n đánh giá m c v t m quan tr ng c a ph ng th c b o đ m tín d ng đ hồn thi n h n cơng tác đánh giá TS B, góp ph n nâng cao ch t l ng, hi u qu th m đ nh cho vay 4.2.6 Nâng cao ch t l ng cán b tín d ng Cơng tác tín d ng v i nh ng sách, quy trình ch t ch ch có th đ t hi u qu th c s đ c tri n khai th c hi n b i đ i ng cán b tín d ng ch t l ng Ch t l ng th hi n s phân b cán b v i s l ng h p lỦ; trình đ chuyên môn, kinh nghi m đ o đ c ngh nghi p c a m i cá nhân C n có s ph i h p, th ng nh t gi a H i s chi nhánh vi c phân b l c l ng cán b tín d ng, phù h p v i đ c thù ho t đ ng c a t ng đ n v , đ m b o hi u qu công vi c cân đ i tồn h th ng Bên c nh đó, m i cán b tín d ng đ u có nh ng th m nh nh c m riêng nên vi c b trí, s p x p cơng vi c ph i t o u ki n cho h phát huy h t kh n ng h n ch nh ng m y u c a Có th nói đ i ng cán b tín d ng m t nh ng b ph n ch u áp l c l n ho t đ ng ngân hàng công vi c có tính r i ro cao; nên đ n v c n có sách đưi ng h p lý v ti n l ng, th ng môi tr ng làm vi c tích c c đ khuy n khích tinh th n trách nhi m c a h công vi c ng th i, ngân hàng ph i có hình th c x ph t thích đáng đ i v i cá nhân vi ph m đ x y r i ro y u t ch quan, làm nh h ng đ n k t qu ho t đ ng c ng nh uy tín c a ngân hàng Cùng v i vi c không ng ng nâng cao ki n th c chuyên môn, c p nh t n i dung đào t o m i cho cán b ngu n, ngân hàng c n tr ng đào t o trình đ , k n ng tác nghi p, k n ng giao ti p x lý tình hu ng cho cán b tín d ng m i Cơng tác ph i có tác d ng h tr cán b m i n m b t đ c ki n th c t ng quan c ng nh chuyên sâu ho t đ ng tín d ng; đ m b o nh n cơng tác, h có th b t k p v i yêu c u công vi c thành th o tác nghi p ng th i, ngân hàng c n t ch c nh ng bu i h i th o, t o c h i cho cán b chia s nh ng kinh nghi m, k n ng ngh nghi p đ m mang, b sung ki n th c chuyên môn, linh ho t h n vi c x lý tình hu ng V i b n thân cán b tín d ng, bên c nh trình đ chun mơn kinh nghi m, c n n m v ng ki n th c pháp lu t (Lu t T ch c tín d ng, Lu t doanh nghi p, Lu t đ t đai,… ), th ng xuyên c p nh t thông tin th tr ng, Ngh đ nh c a Chính ph , Quy t đ nh, Thơng t c a NHNN có liên quan đ n ho t đ ng tín d ng ngân hàng; nâng cao trình đ tin h c, kh n ng s d ng ph n m m cơng ngh cơng tác tín d ng i đơi v i n n t ng tri th c k n ng, m i nhân viên tín d ng ph i ln ý th c đ c vai trị c a tinh th n trách nhi m, đ o đ c ngh nghi p đ bi t cách dung hịa gi a l i ích cá nhân s phát tri n chung c a t p th SVTH: VÕ NG C PH NG TH O 43 GVHD: Th.S TR N THANH BÌNH 4.2.7 T ng c ng công tác t v n, h tr khách hàng Ngân hàng không ch đ n thu n ngu n c p tín d ng mà cịn m t ng i b n đ ng hành c a doanh nghi p Do đó, b i c nh kinh t khó kh n nh hi n nay, doanh nghi p không d dàng vay đ c v n t ngân hàng nh ng tiêu chu n cho vay đ c ngân hàng th t ch t h n Nh v y, nh m đ m b o tính an tồn ho t đ ng tín d ng nh ng v n có th h tr khách hàng vay, tr c tiên, ngân hàng c n th c hi n ho t đ ng phi tài (d ch v cung c p thơng tin, cơng c phịng ng a r i ro ho t đ ng doanh nghi p, t ch c bu i h i th o, tri n khai d án h tr k thu t) h tr khách hàng nâng cao n ng l c vi c xây d ng k ho ch kinh doanh, qu n lý ngân qu , l p d án đ vay v n Sau đó, q trình ti p xúc, ngân hàng c n ti n hành t v n tài giúp doanh nghi p nh n th c đ c m t h n ch n h ch a đáp ng đ c tiêu chu n vay v n c a ngân hàng T đó, doanh nghi p có th có thêm c h i vay v n ngân hàng c ng có u ki n đ hi u h n v khách hàng Bên c nh đó, khách hàng doanh nghi p g p khó kh n q trình ho t đ ng s n xu t kinh doanh m t nh ng nguyên nhân d n đ n tình tr ng t l n h n cao t i CN NSG Do v y, nh m h tr cho doanh nghi p vay v n, ngân hàng c n xem xét, linh ho t u ch nh lãi su t cho vay phù h p đ đ m b o kh n ng toán c a khách hàng c ng nh l i nhu n cho ngân hàng ng th i, đ n v c ng nên th n tr ng vi c u ch nh lãi su t huy đ ng đ cân đ i gi a v n huy đ ng ti n cho vay Trên th c t , tr c tình hình n x u t ng cao n m 2012, ngân hàng đư kh t khe h n ho t đ ng cho vay, v phía doanh nghi p, v a không đáp ng đ u ki n vay v n c a ngân hàng v a ch a th x lỦ đ c hàng t n kho nên không th vay ngân hàng Vì th , m t l ng v n l n huy đ ng vào b đ ng l i, ch a th s d ng đ t o l i nhu n cho ngân hàng đ c V n đ l i tr thành m i quan tâm l n c a ngân hàng Tr c khúc m c y, NHNN th c hi n sách ti n t n i l ng, gi m lãi su t huy đ ng b ng VN t 8% 7,5% , lãi su t cho vay cịn 13% -15% (27) Theo đó, Vietcombank tiên phong vi c gi m lãi su t huy đ ng 6%, lãi su t cho vay trung, dài h n cịn 11,6%(28) Tuy có h tr ph n giúp doanh nghi p ti p c n v n vay, nh ng lãi su t không ph i ph ng th c nh t đ gi i quy t v n đ nên ngân hàng c n cân nh c u ch nh m c gi m lãi su t đ không nh h ng đ n quy n l i c a khách hàng g i ti n, tính kho n, an toàn v n c a ngân hàng Trong tr ng h p đ n h n tr n , khách hàng ch a th toán cho ngân hàng ho t đ ng kinh doanh g p tr ng i; lúc này, ngân hàng c n có nh ng nh n đ nh xác đáng v th c tr ng ho t đ ng thái đ c a doanh nghi p đ đ a nh ng bi n pháp Báo cáo v mô tháng n m 2013 c a Vietcombank Thanh Thanh Lan (05/05/2013), “Vietcombank gi m lãi su t ti t ki m v 6%”, VNEXPRESS, đ c download t i đ a ch http://kinhdoanh.vnexpress.net/tin-tuc/ngan-hang/vietcombank-giam-lai-suat-tietkiem-ve-6-2744366.html vào ngày 05/05/2013 (27) (28) SVTH: VÕ NG C PH NG TH O 44 GVHD: Th.S TR N THANH BÌNH x lý phù h p Nh v y, tùy đ i t ng khách hàng mà ngân hàng xem xét cho phép gia h n n ho c th c hi n khoanh n Cách th c không ch đ n thu n giúp doanh nghi p kéo dài th i gian tr n , không tính thêm lãi n q h n mà cịn t o u ki n cho h t p trung vào s n xu t kinh doanh, v t qua th i k khó kh n t o ngu n thu đ toán n cho ngân hàng Hi n t i, doanh nghi p v a nh r t khó kh n vi c ti p c n v n Lo i hình doanh nghi p có quy mơ nh , v n u l th p nh ng chi m t tr ng l n t ng s doanh nghi p t i Vi t Nam N u ch d a quy mơ, v n u l vi c h n ch cho vay đ i v i nh ng doanh nghi p v a nh u ki n kinh t hi n h p lý Tuy nhiên, ngân hàng c n ph i nh n đ nh đ c vai trò c a nh ng doanh nghi p vi c đóng góp khơng nh vào GDP c a qu c gia kh n ng t o vi c làm cho đơng đ o lao đ ng Do đó, ngân hàng c n tích c c h tr cho vay doanh nghi p v a nh nguyên t c an toàn, hi u qu , h v c d y ho t đ ng s n xu t kinh doanh ây không ch ph ng th c chia s khó kh n v i doanh nghi p mà cịn có Ủ ngh a đ i v i s t n t i phát tri n c a ngân hàng; đ ng th i, đ m b o an sinh xã h i Sau đ xu t nh ng gi i pháp nâng cao ch t l ng tín d ng trung, dài h n t i Chi nhánh Nam Sài Gòn, đ n đ a ki n ngh c th đ i v i Chính ph , NHNN Ngân hàng TMCP Ngo i th ng Vi t Nam- nh ng c quan, đ n v có t m nh h ng l n, tr c ti p đ n ho t đ ng tín d ng trung, dài h n t i Vietcombank- Chi nhánh Nam Sài Gòn 4.3 KI N NGH 4.3.1 i v i Chính ph Ngân hàng Nhà n c Vi t Nam Tr c s tác đ ng m nh m c a tình hình kinh t di n bi n khơn l ng nh hi n nay, kh ng đ nh h n v trí ch đ o c a Chính ph NHNN vi c đ nh ng đ nh h ng n n t ng cho ho t đ ng c a ngành ngân hàng, c s đ m b o hài hòa v i l i ích kinh t xã h i V i vai trị lưnh đ o, Chính ph c n có gi i pháp c th nh m n đ nh kinh t v mô, ki m ch l m phát ph c h i t ng tr ng ng th i, ch đ o B , Ngành ph i h p th c hi n gi i pháp m t cách đ ng b Chính ph c n ti p t c kiên trì th c hi n tái c c u đ u t , doanh nghi p, th tr ng tài chính, tr ng tâm tái c c u ngân hàng th ng m i t ch c tài i v i doanh nghi p, Chính ph c n có nh ng bi n pháp tháo g khó kh n vi c x lý n x u, gi i quy t hàng t n kho, nh ng h tr v sách thu giúp doanh nghi p ph c h i ho t đ ng kinh doanh, t o đà t ng tr ng Chính ph c n ban hành ch đ o th c hi n nghiêm túc nh ng quy đ nh v vi c th m đ nh, phê t d án l n c ng nh d án c p tín d ng nhà n c đ tránh r i ro v n x u SVTH: VÕ NG C PH NG TH O 45 GVHD: Th.S TR N THANH BÌNH V i c ng v c quan tr c ti p u hành sách liên quan đ n ho t đ ng tín d ng c a NHTM, NHNN c n có đ nh h ng c th t ng th i k nh m h tr NHTM th c hi n tái c c u, nâng cao chu n m c v tính an tồn, hi u qu cơng tác c p tín d ng, đ m b o phù h p v i th c ti n c a Vi t Nam, thông l chu n m c qu c t ng th i, NHNN c n t ng c ng công tác ki m tra, giám sát ho t đ ng c a NHTM đ đ m b o ph ng án tái c c u đ c tri n khai theo đ nh h ng ban đ u, có bi n pháp x lý nghiêm kh c đ i v i nh ng tr ng h p vi ph m S ph i h p gi a NHNN v i B , Ngành có liên quan r t c n thi t, đ cho đ i nh ng Thông t liên B , t o u ki n pháp lý thu n l i, th ng nh t cho NHTM tri n khai ho t đ ng tín d ng i n hình, NHNN c n liên k t v i B Tài xây d ng c s pháp lý bu c doanh nghi p ph i h ch toán nghiêm túc, đ y đ , xác; trình Báo cáo tài cho ngân hàng đ ng nh t v i báo cáo trình cho c quan thu , góp ph n h tr NHTM công tác đánh giá khách hàng th m đ nh d án n m b t tình hình ho t đ ng c a NHTM, NHNN c n phát tri n h th ng thông tin liên ngân hàng, nâng cao, phát huy vai trò u ph i c a trung tâm thông tin tín d ng CIC, t o c s thi t l p m i liên h ch t ch toàn h th ng Tr i qua m t n m 2012 đ y khó kh n, khơng th ph nh n nh ng c g ng c a Chính ph vi c h tr doanh nghi p b ng cách gi m thu , gia h n n p thu ; c ng nh n l c gi m lãi su t c a NHNN đ giúp NHTM khơi ph c t ng tr ng tín d ng Tuy nhiên, nh ng đ ng thái ch s h tr v chi phí mà ch a h ng đ n tr ng tâm v n đ hàng t n kho c a doanh nghi p n x u ngân hàng Do đó, đ có th gi i quy t nh ng khó kh n cịn t n đ ng ho t đ ng ngân hàng doanh nghi p bên c nh vi c th c hi n m c tiêu n đ nh kinh t v mơ, Chính ph NHNN c n v ch nh ng h ng c th đôi v i vi c tri n khai hành đ ng m t cách thi t th c 4.3.2 i v i Ngân hàng TMCP Ngo i th ng Vi t Nam V i vai trị hình m u đ nh h ng xây d ng Ngân hàng th ng m i c ph n c a NHNN, Vietcombank ph i không ng ng n l c t o d ng c ng c uy tín d a ch t l ng hi u qu ho t đ ng Vì th , vi c thi t l p ph ng h ng ho t đ ng r t quan tr ng, ph i đ m b o phù h p v i t ng th i k đ c m ho t đ ng c a Ngân hàng c s n m b t đ nh h ng c a NHNN; t đó, xây d ng ch tiêu cho t ng Chi nhánh ây m t q trình địi h i s th ng nh t gi a H i s chi nhánh, đ vi c th c thi sách đ c xuyên su t toàn h th ng V i vi c ký k t thành công th a thu n c đông chi n l c v i Ngân hàng TNHH Mizuho (MHCB) vào cu i tháng n m 2011, Vietcombank nên t n d ng l i th này, t ng c ng h p tác kinh doanh v i doanh nghi p Nh t B n, m r ng quy mơ tín d ng trung, dài h n; ti p thu m t cách ch n l c ki n th c qu n tr ngân hàng, qu n tr r i ro, ki m tốn n i b t phía Mizuho SVTH: VÕ NG C PH NG TH O 46 GVHD: Th.S TR N THANH BÌNH B n thân Ngân hàng c n tr ng h n n a vào cơng tác đào t o cán b tín d ng thơng qua vi c t ch c khóa h c nâng cao ki n th c, k n ng ngh nghi p Ngân hàng nên khai thác t i đa đ i ng gi ng viên cán b đ ng nhi m n i b v i trình đ chun mơn cao, am hi u ki n th c v mơ có kinh nghi m th c t Trong trình ho t đ ng, Ngân hàng c n th ng xuyên ti n hành tra, ki m soát nh m n m b t tình hình, có bi n pháp x lý k p th i v i nh ng sai sót c ng nh khen th ng, đ ng viên nh ng t p th , cá nhân có đóng góp tích c c 4.3.3 i v i Ngân hàng TMCP Ngo i th nhánh Nam Sài Gòn ng Vi t Nam - Chi V i đ c thù c a đ a bàn ho t đ ng, Chi nhánh c n linh ho t áp d ng sách tín d ng đ đ m b o t i u hóa ch t l ng tín d ng trung, dài h n T ng c ng s liên k t v i C p y, quy n đ a ph ng ngành liên quan đ đ a ho t đ ng ngân hàng h ng, đáp ng yêu c u phát tri n kinh t xã h i c a đ a ph ng Trong c c u t ch c c a Chi nhánh, cán b tín d ng c n tham gia đ y đ ch ng trình t p hu n đào t o c a ngân hàng c p trên, không ng ng c p nh t, nâng cao ki n th c chuyên môn, k n ng nghi p v theo đ nh h ng phát tri n c a Ngân hàng Ngoài ra, v i đ c thù ho t đ ng c a m t ngân hàng Ngo i th ng, Chi nhánh c n khuy n khích cán b tín d ng tham gia khóa h c nâng cao trình đ nghi p v , kh n ng ngo i ng s d ng ph n m m tin h c bên ngồi nh m chu n hóa ch t l ng ngân hàng Vi c phân công nhi m v rõ ràng, phù h p v i kh n ng c a m i cán b tín d ng có Ủ ngh a quan tr ng trình t ch c ho t đ ng c a đ n v ; đ ng th i, giúp cán b ý th c đ c trách nhi m c a b n thân vi c xây d ng hình nh cho CN NSG nói riêng Vietcombank nói chung, t t o đ ng l c hồn thành t t công vi c Bên c nh vi c tuân th quy đ nh c a c p v x lý kho n n h n, Chi nhánh c n linh ho t xem xét tr ng h p vay v n c a đ i t ng khách hàng khác đ có bi n pháp h tr thích h p Áp d ng quy đ nh m t cách linh ho t c ng cách th c nên đ c s d ng vi c giám sát ho t đ ng c a Phòng giao d ch nhân viên đ có hình th c khen th ng, x lý k p th i SVTH: VÕ NG C PH NG TH O 47 GVHD: Th.S TR N THANH BÌNH K T LU N N m 2012- n m th n m t cu c kh ng ho ng tài suy thối kinh t tồn c u lan r ng đư khép l i nh ng tình hình v n ch a th c s kh quan Tuy n n kinh t đư có d u hi u ph c h i nh ng ch m ch p Phía doanh nghi p v n ph i đ i m t v i tình tr ng t n kho cao, khó kh n vay v n N m 2012, t ng s h n 670.000 doanh nghi p ho t đ ng c n c, có đ n g n 202.000 doanh nghi p gi i th , ng ng ho t đ ng, s đư t ng 8,4% so v i n m 2011 b ng 50% t ng s doanh nghi p r i kh i th tr ng vòng 20 n m qua(29) Các NHTM v n n m vòng vây c a n x u, t ng tr ng tín d ng th p Tình hình kinh t khó kh n v i r i ro ln rình r p, n ngân hàng ng i cho vay, cịn doanh nghi p ng i vay V i tâm lý lo ng i, hai đ i t ng ch có th đ t hy v ng vào sách u ti t kinh t v mơ c a Chính ph NHNN Tuy nhiên, nh ng đ ng thái h tr doanh nghi p thơng qua sách mi n gi m giãn thu có th t o áp l c thâm h t Ngân sách ti p t c t ng cao th i gian t i; cách th c tháo g khó kh n b ng vi c b m ti n tr c ti p ch h tr v chi phí mà ch a th c s gi i quy t đ c tr ng tâm v n đ Do đó, kinh t Vi t Nam v n đ ng tr c tình hình thách th c n i ti p thách th c Tr c b i c nh đó, hi u qu ho t đ ng kh quan nh d n tín d ng đ t m c t ng tr ng 15,5%, ti p t c cao h n so v i m c t ng tr ng c a toàn h th ng, t l n x u đ c kh ng ch m c 2,25%(30) nh ng Vietcombank v n nhi u ch u s tác đ ng c a tình hình kinh t suy thối Xét riêng v ho t đ ng tín d ng trung, dài h n t i Chi nhánh Nam Sài Gòn, v n nh ng h n ch nh t ng tr ng tín d ng khơng m nh nh giai đo n tr c t l n h n cao Nh ng khó kh n tình tr ng chung c a NHTM, n m m i quan h ràng bu c, ch u s tác đ ng c a nhi u y u t ch quan khách quan ây v n đ đòi h i c quan, đ n v có liên quan ph i có s nhìn nh n th ng th n, nghiêm túc đ tìm h ng gi i quy t, v t qua khó kh n Nh n th c đ c t m quan tr ng c a tín d ng trung, dài h n ho t đ ng c a ngân hàng nói chung Vietcombank- Chi nhánh Nam Sài Gịn nói riêng, tác gi ti n hành phân tích th c tr ng c a ho t đ ng tín d ng c s tìm hi u tình hình kinh t v mơ trình ho t đ ng c a Ngân hàng TMCP Ngo i th ng Vi t Nam Chi nhánh T đ a m t s gi i pháp kh c ph c nh ng h n ch t n t i c ng nh ki n ngh đ i v i Chính ph , NHNN phía đ n v th c t p v i hy v ng góp ph n nâng cao ch t l ng ho t đ ng tín d ng trung, dài h n t i Vietcombank- Chi nhánh Nam Sài Gòn theo đ nh h ng “ i m i- Ch t l ng- An toàn- Hi u qu ” Báo cáo v mô n m 2012 c a Vietcombank N i san Ngân hàng TMCP Ngo i th ng Vi t Nam s 234, 235 (01+02/2013) (29) (30) SVTH: VÕ NG C PH NG TH O 48 DANH M C TÀI LI U THAM KH O Sách PGS TS Nguy n Minh Ki u (2011), Nghi p v Ngân hàng th đ ng Xã h i, Hà N i ng m i, NXB Lao PGS TS Nguy n Minh Ki u (2011), Tín d ng Th m đ nh tín d ng ngân hàng, NXB Lao đ ng Xã h i, Hà N i PGS TS S ình Thành tác gi (2008), Nh p mơn Tài chính- Ti n t , NXB Lao đ ng Xã h i, Hà N i Tài li u n i b Ngân hàng TMCP Ngo i th ng Vi t Nam Báo cáo tài Ngân hàng TMCP Ngo i th ng Vi t Nam n m 2012 Báo cáo th ng niên Ngân hàng TMCP Ngo i th ng Vi t Nam 2011 Báo cáo th ng niên Ngân hàng TMCP Ngo i th ng Vi t Nam 2012 Báo cáo v mô n m 2012 c a Vietcombank Báo cáo v mô tháng 3, n m 2012 c a Vietcombank Chuyên đ x lý n t n đ ng c a Ngân hàng TMCP Ngo i th ng Vi t Nam N i san Ngân hàng TMCP Ngo i th ng Vi t Nam s 231(10/2012); 232, 233 (11+12/2012); 234, 235 (01+02/2013) 230 (09/2012); Quy t đ nh s 206/ Q – NHNT c a Ngân hàng TMCP Ngo i th ng Vi t Nam v xác đ nh Gi i h n tín d ng dành cho đ i t ng khách hàng doanh nghi p Quy trình tín d ng trung dài h n c a Ngân hàng TMCP Ngo i th ng Vi t Nam Bài báo Internet Ban Biên T p cafeF (20/12/2012), “10 s ki n tài ngân hàng n i b t n m 2012”, cafeF, đ c download t i đ a ch http://cafef.vn/tai-chinh-ngan-hang/10-su-kien-tai-chinh-ngan-hang-noi-bat-nam2012-20121217012648105ca34.chn vào ngày 26/02/2013 Ban kinh t (26/12/2011), “10 s ki n kinh t n i b t n m 2011”, Ti n Phong Online, đ c download t i đ a ch http://www.tienphong.vn/kinh-te/562332/10-su-kien-kinh-te-noi-bat-nam-2011tpp.html vào ngày 11/03/2013 49 Huy Th ng (21/02/2013), “Th ng đ c NHNN Nguy n V n Bình tr l i ph ng v n C ng TT T Chính ph ”, Báo n t Chính Ph N c CHXHCNVN, đ c download t i đ a ch http://baodientu.chinhphu.vn/Home/Thong-doc-NHNN-Nguyen-Van-Binh-tra-loiphong-van-Cong-TTDT-Chinh-phu/20132/162223.vgp vào ngày 12/03/2013 L Chi (28/12/2010), “Ch tiêu t ng tr đ c download t i đ a ch ng tín d ng 2011 23%”, VNEXPRESS, http://vnexpress.net/gl/kinh-doanh/2010/12/3ba24c20/ vào ngày 11/03/2013 Minh c (27/12/2010), “T ng tr VnEconomy, đ c download t i đ a ch ng tín d ng 2010: “Xanh v , đ lòng””, http://vneconomy.vn/20101227034048786P0C6/tang-truong-tin-dung-2010-xanh-vodo-long.htm vào ngày 12/03/2013 Minh c (16/12/2011), “T ng tr ng tín d ng n m 2012: Làm tránh “k không h t”?”, VnEconomy, đ c download t i đ a ch n http://vneconomy.vn/20111216102122317P0C6/tang-truong-tin-dung-2012-lam-saotranh-ke-an-khong-het.htm vào ngày 12/03/2013 TS Nguy n H ng Nga, Nh t Trung (07/04/2011), “T ng quan kinh t Vi t Nam n m 2010 tri n v ng n m 2011”, Thông tin Pháp lu t Dân s , đ c download t i đ a ch http://thongtinphapluatdansu.edu.vn/2011/04/07/t%E1%BB%95ng-quan-kinht%E1%BA%BF-vi%E1%BB%87t-nam-nam-2010-v-tri%E1%BB%83nv%E1%BB%8Dng-nam-2011/ vào ngày 02/03/2013 Nh t Minh (01/09/2011), “ xu t gi m m c tiêu t ng tr VNEXPRESS, đ c download t i đ a ch ng tín d ng xu ng 15%”, http://vnexpress.net/gl/kinh-doanh/2011/09/de-xuat-giam-muc-tieu-tang-truong-tindung-xuong-15/ vào ngày 12/03/2013 Thanh Thanh Lan (05/05/2013), “Vietcombank gi m lãi su t ti t ki m v 6%”, VNEXPRESS, đ c download t i đ a ch http://kinhdoanh.vnexpress.net/tin-tuc/nganhang/vietcombank-giam-lai-suat-tiet-kiem-ve-6-2744366.html vào ngày 05/05/2013 10 Thùy Vinh (14/09/2011), “N i lo huy đ ng v n gi m”, cafeF, đ đ a ch c download t i http://cafef.vn/tai-chinh-ngan-hang/noi-lo-huy-dong-von-giam20110914094346730ca34.chn vào ngày 01/03/2013 50 11 TTXVN (11/01/2011), “N m 2010: Huy đ ng v n t ng 27,2%”, VietStar Securities Corporation, đ c download t i đ a ch http://www.vssc.com.vn/News/2011/1/11/158823.aspx vào ngày 03/03/2013 12 TTXVN (25/12/2012), “10 S ki n n i b t c a Vi t Nam n m 2012 TTXVN ch n”, Báo nh Vi t Nam, đ c download t i đ a ch http://vietnam.vnanet.vn/vnp/vi-vn/13/1/1/41918/default.aspx vào ngày 26/02/2013 V n b n Pháp lu t Quy t đ nh s 15/2009/TT-NHNN, Thông t Quy đ nh v t l t i đa c a ngu n v n vay ng n h n đ c s d ng đ cho vay trung dài h n đ i v i t ch c tín d ng (ban hành ngày 10 tháng 08 n m 2009) Lu n v n Th c s Lê Bá Minh Long (2011), Nâng cao ch t l ng tín d ng đ i v i Doanh nghi p nh v a t i Ngân hàng TMCP Ph ng ông, Tr ng i h c Kinh t TP HCM Nguy n Th Ánh Th y (2009), Nâng cao ch t l ng qu n tr r i ro tín d ng t i Ngân hàng TMCP Ngo i th ng Vi t Nam – Chi nhánh thành ph H Chí Minh, Tr ng i h c Kinh t TP HCM 51 PH L C S n ph m, d ch v c a Ngân hàng TMCP Ngo i th ng Vi t Nam  Dành cho đ i t ng khách hàng Cá nhân  Tài kho n: Ti n g i toán  Th : Th ghi n n i đ a (Vietcombank Connect24), Th ghi n qu c t (Vietcombank Connect24 Visa, Vietcombank MasterCard, Vietcombank JCB), Th tín d ng qu c t (Visa, MasterCard American Express), lo i th ngân hàng thông d ng nh t th gi i (Visa, MasterCard, American Express, Diners Club, China UnionPay, JCB)  Ti t ki m: Ti n g i tr c n, Tích l y ki u h i, Ti t ki m th ng, Ti t ki m t đ ng, Ti t ki m tr lưi đ nh k , Ti t ki m tr lưi tr c  Chuy n Nh n ti n: Chuy n Nh n ti n n c ngoài, Chuy n Nh n ti n n c  Cho vay: Cho vay cá nhân, cán b công nhân viên, cán b qu n lỦ u hành; Cho vay mua nhà d án (d án Ecopark, Citygarden, Indochina Plaza Hanoi, Flamingoi L i Resort); mua ô tô; Th u chi tài kho n cá nhân; Cho vay c m c ch ng khoán niêm y t, c m c gi y t có giá  Bancassurance: B o an tín d ng, B o an thành tài  Ngân hàng n t : Ngân hàng tr c n VCB- iB@anking, Ngân hàng qua tin nh n VCB- SMS B@nking, Ngân hàng n tho i di đ ng VCBMobile B@nking, Ngân hàng n tho i di đ ng Mobile BankPlus, Ngân hàng 24x7 VCB- Phone B@nking  D ch vu liên k t v i Doanh nghi p  Dành cho đ i t ng khách hàng Doanh nghi p  Tài kho n doanh nghi p: Qu n lý tài kho n ti n g i, D ch v qu n lý v n t p trung, D ch v đ u t t đ ng  Thanh toán qu n lý ti n t : Ho t đ ng toán Các s n ph m liên k t ph c v toán nh Th toán (liên k t gi a Vietcombank doanh nghi p cung c p d ch v vi n thông, hàng không); D ch v toán g ch n t đ ng ti n mua bán hàng hóa, d ch v c a doanh nghi p; D ch v chuy n ti n, toán xu t nh p kh u, séc, tr l ng t đ ng  Tín d ng doanh nghi p: Cho vay v n l u đ ng cho vay d án đ u t  Ngo i h i th tr ng v n  Thanh toán qu c t  Tài tr th ng m i  B o lãnh  Ngân hàng đ u t  Qu n lý tài s n  Ngân hàng n t 52        i v i nh ch tài Ngân hàng đ i lý D ch v tài kho n: Qu n lý tài kho n ti n g i, Qu n lý v n t p trung, t đ ng VCB- Money Kinh doanh v n Tài tr th ng m i Bao toán ut 53